Mi az a 401 (k) terv és hogyan működik? - Korlátok, szabályok és előnyök

A kérdés megválaszolásához kissé tudnia kell, hogy ezek a tervek hogyan működnek. Nyilvánvalóan előnyeik vannak, különösen, ha pénzt takarít meg az adószámlán. De van néhány hátránya, amelyek miatt tétovázhat, ha minden befektetésnél felhasználja őket.

Hogyan működik a 401 (k) terv

A 401 (k) terv a neve az Egyesült Államok adószabályzatának 401 (k) alszakaszából származik, amely a munkahelyi nyugdíjazási terveket tárgyalja. Ez a típusú program először az 1980-as években alakult ki a hagyományos nyugdíjprogramok alternatívájaként. Addig az időig a legtöbb nagyvállalat nyugdíjalapot ajánlott fel alkalmazottainak, amelyek nyugdíjkorukban folyamatos jövedelmet biztosított számukra. A nyugdíjalapok költségeinek emelkedésével azonban a legtöbb munkáltató 401 k-val váltotta fel őket, amelyeket elsősorban a munkavállalók hozzájárulásai fedeztek..

Így működik a 401 (k) terv:

1. Hozzájárul. Adomány előtti dollárral járul hozzá az alaphoz, amelyet közvetlenül kivesznek a fizetésedből. Ez csökkenti a jövedelmét és ennélfogva csökkenti az adószámláját.
2. Invest. A pénzt számos alapba befektetheti. Nem fizet adót az a pénz, amelyet befektetései keresnek, mindaddig, amíg a 401 (k).
3. visszavonul. Amikor nyugdíjba vonul, elkezdi pénzt kivonni a 401 (k) -ből. Adót kell fizetnie a pénzről, amikor azt kivonja. Ha azonban a jövedelme alacsonyabb, mint amikor dolgozott, akkor alacsonyabb adót fizethet.

Van még egy alternatív típusú 401 (k) terv, úgynevezett Roth 401 (k), amely ezeket az adókedvezményeket a fejére fordítja. Fiókját adózás utáni dollárral finanszírozzák, de nem fizetnek adót a pénzről, amikor kivonja.

A 401 (k) típus mindkét típusa munkahelyi terv, tehát csak egybe fektethet munkahelyén. Általában a vállalat nem fogja maga a tervet végrehajtani; ehelyett befektetési vállalkozást fog felvenni adminisztrátorként. Ez a cég rendszeres nyilatkozatokat küld Önnek, hogy elmondja, hogyan teljesíti a 401 (k) teljesítményét, és mennyi pénzt tartalmaz. Ha változtatásokat szeretne végrehajtani befektetéseiben, fel kell hívnia a céget, vagy mennie kell a weboldalán.

Profi tipp: Ha a munkáltatója 401 (k) -et kínál, nézd meg Blooom, egy online robo-tanácsadó, amely elemzi a nyugdíjazási számláit. Csatlakoztassa egyszerűen a fiókját, és gyorsan láthatja, hogy teljesít, beleértve a kockázatot, a diverzifikációt és a fizetendő díjakat is. Ezenkívül megtalálja a megfelelő alapokat, amelyekbe befektetni lehet a helyzetéhez. Iratkozzon fel ingyenes Blooom elemzésre.

A hozzájárulások korlátai

A kormány 401 (k) másodpercig kínálja ezeket az adókedvezményeket, mert ösztönözni akarja az amerikaiakat, hogy takarítsanak meg nyugdíjba. Azt azonban nem akarja, hogy jövedelmük annyira elbomlanak adózás elõtt, hogy egyáltalán nem fizetnek jövedelemadót. Ennek elkerülése érdekében korlátokat szab arra, hogy mekkora mértékben járulhat hozzá egy 401 (k) értékhez.

2019-re a legtöbb munkavállaló számára a maximális hozzájárulás 19 000 USD. Az 50 éven felüli munkavállalók extra „felzárkózási” hozzájárulást nyújthatnak akár 6000 dollárig, legfeljebb 25 000 dollárért. Ezek a felzárkózási hozzájárulások megkönnyítik az idősebb munkavállalók számára a nyugdíjmegtakarítási céljaik elérését, még mielőtt elérték a nyugdíjkorhatárt.

Noha ezek a törvény által meghatározott korlátok, egyes alkalmazottak nem engedhetik meg maguknak, hogy a maximálisan járuljanak hozzá. Néhány munkahelyi terv a hozzájárulásokra korlátozza a 19 000 dollár maximumot. Ezenkívül a tulajdonosok, vezetők és a „magasan kompenzált” alkalmazottak nem mindig járulhatnak hozzá a maximális adózás előtti hozzájáruláshoz. Az IRS két módon határozza meg a magasan kompenzált munkavállalókat (HCE):

• Tulajdonosi teszt. Minden olyan munkavállaló, aki az üzleti vállalkozás legalább 5% -át birtokolta az elmúlt évben vagy az azt megelőző évben, HCE.
• A kompenzációs teszt. A munkavállalók HCE-k, ha az előző évben legalább 80 000 dollárt kerestek, és magasabb fizetést keresnek, mint a társaságban dolgozók 80% -a.

Szükséges minimális eloszlás

Az IRS nem csak azt korlátozza, hogy mennyit tudsz hozzájárulni a 401 (k) értékhez, hanem azt is, hogy mennyi ideig tudsz hozzájárulni. Amikor eléri a nyugdíjkorhatárt, abba kell hagynia a pénz elhelyezését a számlájára, és el kell kezdenie a pénzt. Az évente visszavont összeget a szükséges minimális felosztásnak vagy RMD-nek nevezzük.

Pontosan az, hogy mikor kell elkezdenie az RMD-t, attól függ, hogy menjen nyugdíjba. Ha 70½ éves korában nyugdíjba vonul, akkor e kor elérésekor el kell kezdenie az RMD-ket a 401 (k) -ától. Ha továbbra is dolgozik, amikor eléri a 70½ éves korát, akkor nem kell RMD-ket vennie, amíg nyugdíjba nem jár.

Az RMD az Ön életkorától és attól függ, hogy mekkora pénz van a számlán. Az IRS munkalapokat kínál az adott év RMD kiszámításához. Ha inkább nem maga végzi el a matematikát, akkor inkább használhat RMD számológépet, például a Schwab számológépét..

A 401 (k) -be történő befektetés előnyei

A szakértők általában egyetértenek abban, hogy ha munkahelyén hozzáférhet egy 401 (k) -hoz, akkor pénzt kellene költenie bele. Ezek a tervek számos előnyt kínálnak, amelyekkel más beruházások nem járnak, ideértve az adómegtakarítást, a kényelmet és a munkáltató hozzájárulásait.

1. Kevesebbet fizet adókban

A 401 (k) összegű tervek legszembetűnőbb képessége az, hogy képesek csökkenteni az adószámlát. Tegyük fel például, hogy jelenleg 70 000 dollárt keresel évente, és 8700 dollárt fizet a szövetségi jövedelemadóban. Ha 7000 dollárt - a jövedelmének 10% -át - helyezi a 401 (k) -be, akkor adóköteles jövedelme 63 000 dollárra esik. Ennek eredményeként adószámlája kb. 7 160 dollárra esik, így több mint 1300 dollár megtakarítást eredményez.

Ráadásul nem fizet adót az a pénz, amelyet befektetései keresnek. Ahelyett, hogy adókat fizetne a megszerzett osztalékok után, évről évre továbbra is adómentesen újra befektetheti azokat. Ha szeretné megnézni, milyen gyorsan növekedhetnek nyugdíjalapú megtakarításai 401 (k) -nél, nézze meg a 401 (k) számológépet, mint például az AARP..

2. Megkönnyíti a megtakarítást

A 401 (k) kétszer megkönnyíti a nyugdíjba történő megtakarítást. Mindenekelőtt azért, mert adózás előtti dollárt használsz, ezért a beruházások kisebb összeget vesznek fel a fizetéséből. Ha az adók jelenleg az összes megszerzett dollár 15% -át megemelik, akkor 1000 dollárt kell keresnie ahhoz, hogy 850 dollárt fektessen be egy adóköteles számlára. De ha 850 dollárt fektet be a 401 (k) értékébe, akkor csak 850 dollár értékű jövedelmet áldoz fel.

Másodszor, a 401 (k) értékhez történő hozzájárulás automatikus. A pénz közvetlenül a fizetéséből származik, mielőtt még megkapja. Nincs mit emlékezni és nincs papírmunka. És mivel soha nincs a kezedben a pénz, nem érzi magát úgy, hogy feladja ezt a pénzt, hogy befektesse.

3. Munkaadója be tud lépni

Noha a 401 (k) összegű hozzájárulások főként a fizetésből származnak, sok munkáltató beleegyezik abba, hogy a hozzájárulásának egy részét megegyezik. Például a munkáltató felajánlhatja, hogy megfeleljen neked dollár-dollár összegnek a fizetése első 3% -ában, amelyet számlájára tesz. Tehát ha 70 000 dollárt keresel, és ennek 3% -át (2100 dollár) járul hozzá, újabb 2100 dollárt kapsz a munkáltatójától. A munkáltató hozzájárulásai nem számítanak bele az éves beruházási összeg korlátozásába.

Ha új alkalmazott vagy, akkor az a pénz, amelyet a munkáltató hozzájárul a 401 (k) értékéhez, nem lesz azonnal a tiéd. Meg kell határozott számú éven át dolgoznia a társaságnál, mielőtt ezek a járulékok „megkapják” vagy átadják a tulajdonosi jogokat. Ennek célja, hogy megvédje a társaságot a pénz elvesztésétől, ha úgy dönt, hogy csak egy év elteltével hagyja el munkáját. Lehet, hogy bárhol három-hat évig meg kell várnia, amíg a munkáltató hozzájárulása teljes mértékben megtérül.

Még akkor is, ha nem tudja azonnal bevonni a munkáltató hozzájárulásait, alapvetően szabad pénz. A szakértők egyetértenek abban, hogy ha a munkáltató 401 (k) összeget kínál, akkor legalább annyit kell fektetnie a 401 (k) értékbe, hogy a lehető legtöbbet érje el a megfelelő alapokban..

4. Ön kezeli a befektetéseket

Az óvodai nyugdíjalapok teljes egészében a munkáltató ellenőrzése alatt álltak. A társaság pénze került a nyugdíjalapba, tehát a társaságnak el kellett döntenie, hogyan fektesse be. Ezzel szemben a 401 (k) tervvel megválaszthatja saját befektetéseit, hogy megfeleljen az igényeinek és a befektetési stílusnak.

A legtöbb 401 (k) terv választható befektetési alapok széles választékát kínálja, amely részvények, kötvények és pénzpiaci befektetések keverékét fedezi. Az egyik népszerű választás a 401 (k) értékű befektetéseknél a céltámogatási alapok, amelyek kiigazítják befektetési egyenlegüket a kockázat csökkentése érdekében, ha közelebb állsz a nyugdíjhoz.

5. Az Ön számlája átruházható

Noha a 401 (k) értékűbe csak a munkahelyén keresztül fektethet be, ez nem jelenti azt, hogy a terv kapcsolódik a vállalatához. Munkahely megváltoztatása esetén a 401 (k) kódját átviheti egy új számlára, azonos adókedvezményekkel. Ez lehet egy hagyományos IRA vagy további 401 (k) az új munkáltatóval.

Ha a vállalkozása megszűnik, még mindig nem veszíti el a 401 (k) értékű pénzt. Valószínűleg nem fogja tudni megtartani a tervét, de a pénzt az IRA-ba fordíthatja, és nem fizeti meg adót.

Még ha meghal is, a 401 (k) -ben szereplő pénz nem tűnik el. Ha házas vagy, automatikusan a házastársa felé fordul. Ha nem, akkor bárkit nevezhet kedvezményezettnek, például testvért, felnőtt gyermeket vagy barátot, és ez a személy megkapja a pénzeszközöket.

A 401 (k) -be történő befektetés hátrányai

Mindent egybevetve, a 401 (k) -nek annyi előnye van, hogy úgy tűnik, hogy nincs értelmes befektetni egybe, ha van rá lehetősége. Ez azonban nem azt jelenti, hogy az összes befektetést így akarja megtenni. A 401 (k) -nek van néhány hátránya, amelyek miatt óvatossá kell tenni az összes pénz egybekötését.

1. A pénz hozzáférhetetlen

Amikor 401 (k) -be teszed a pénzedet, nagyjából összekapcsolod, amíg el nem éred a nyugdíjkorhatárt. Az IRS szabályai szerint rendszerint nem szabad pénzt kivonni a 401 (k) értékéből, amíg el nem éri 59 ½ éves korát. Ha igen, akkor nemcsak adósságokat kell fizetnie a visszavont pénzért, hanem az összeg további 10% -át is fizetnie kell büntetésként. Például, ha a 25% -os adószintbe tartozik, és korábban 5000 dollárt von ki a 401 (k) értékéből, akkor összesen 1750 dollár - vagy 35% - adó lesz tartozása..

Vannak bizonyos kivételek e szabály alól. Nincs pénzbüntetés a pénz korai kivonásáról, ha:

• Elveszíti vagy elhagyja munkahelyét 55 éves vagy annál később
• Korai nyugdíjba vonul, és évente egyszer elvégzi a „lényegében egyenlő időszakos kifizetéseket” a 401 (k) értékéből a nyugdíjazás finanszírozásához (ha ezt a lehetőséget választja, legalább öt évig vagy 59,5 éves koráig meg kell fizetnie).
• Fogyatékossá válik
• Szüksége van arra a pénzre, hogy fedezze azokat a gyógyászati ​​költségeket, amelyek jövedelmének több mint 10% -át megtérítik
• Pénzre van szüksége a „minősített háztartási kapcsolatok” megfizetéséhez (ez általában azt jelenti, hogy gyermeketámogatást vagy tartásdíjat kell fizetni egy volt házastársnak)
• Meghalsz, és a 401 (k) -ben szereplő pénzt kifizetik a kedvezményezettnek

A 401 (k) tervek adminisztrátorai szintén választhatják a büntetést, ha valamilyen más nehézséget szenved, amely megköveteli, hogy sietve sok pénzt szerezzen. Ez lehetővé teszi, hogy érintse meg a 401 (k) -et egy előleg utáni befizetéshez, ha fizetni szeretne valamilyen típusú ház alapvető javítását, el szeretné kerülni otthonának kizárását vagy kilakoltatását, fizetni a főiskolára vagy a temetés fedezésére. költségek. A tervek nehézségek alóli mentességet is adhatnak, ha olyan katasztrófa áldozata vagy, mint például a súlyos vihar, a tűzvész vagy a földrengés. Ezekben az esetekben azonban a tervnek nem kell lemondnia a büntetéstől; a terv adminisztrátora dönti el.

Az egyik módja annak, hogy megkerüljük ezt a korlátozást, ha kölcsön veszünk a 401 (k) -eltől, ahelyett, hogy előzetesen kivonnánk. Mindaddig, amíg öt éven belül visszatéríti a pénzt a számlára, nem fizet adót vagy büntetést. Ennek ellenére továbbra is fizetnie kell a kamatot és a díjakat. Továbbá, ha elveszíti munkahelyét vagy megváltoztatja a munkahelyét, akkor vagy azonnal vissza kell fizetnie a kölcsönt, vagy az egyenleget visszavonásként kell kezelnie, az összes adó és büntetés megfizetésével.

A lényeg az, hogy ha pénzt 401 (k) -be helyezi, sokkal nehezebb megszerezni, ha szüksége van rá. Ez nem azt jelenti, hogy nem kellene befektetnie a 401 (k) -be, de vigyáznia kell, hogy ne fektessen be túl sokba. Ügyeljen arra, hogy elegendő pénzt hagyjon hozzáférhető számlákon mindennapi igényeinek kielégítéséhez és a vészhelyzetek kifizetéséhez.

2. Az Ön befektetési lehetőségei korlátozottak

Noha a 401 (k) alapú tervek általában különböző alapokat kínálnak az Önbe, amelyekbe befektethetnek, ezek csak korlátozott számú lehetőséget kínálnak. Ez jó lehet, mivel a túl sok választás túlnyomó lehet. Könnyebb választani egy tucat alap választékából, mint több száz különféle lehetőség értékeléséhez.

Ugyanakkor a 401 (k) által kínált egyedi tervek nem mindig a lehető legjobb választások. Időnként magasabb díjakat fizetnek, vagy alacsonyabb hozamot kapnak, mint más azonos típusú alapok, például részvények vagy kötvények. És néha a 401 (k) nem ad hozzáférést egy bizonyos típusú befektetéshez, amely érdekli, például az energiakészletek.

Ez ismét nem jelenti azt, hogy nem szabad pénzt költenie a 401 (k) -be, főleg ha megfelelő pénzeszközöket kap a munkáltatójától. De ez jó ok arra, hogy fontolja meg pénzének egy részének a 401 (k) -en kívüli befektetését is. Nem fogja tudni használni az adózás előtti dollárt, de több választási lehetősége van, amelyek közül néhány jobb eredményt nyújthat.

Záró szó

Ha hozzáférése van egy 401 (k) tervhez munkahelyén, akkor érdemes néhány ilyen befektetést megtenni. Legalább annyit kell befizetnie, hogy teljes mértékben kihasználhassa a munkáltató által biztosított összegeket.

Ugyanakkor nincs értelme összes pénzt lekötni a 401 (k) -be. Ennek egy részét egy sürgősségi alapban kell tartania, így nem kell válságban megérintenie a 401 (k) -et. És ha tudsz tartalékolni a készpénzt, akkor is jó ötlet, ha néhányat feltesz adóköteles számlákra, amelyek szélesebb körű befektetési lehetőséget és alacsonyabb díjakat kínálhatnak..

Természetesen mindez vitatott, ha a munkahely nem kínál 401 (k) -ot. Ha munkája kedvezmények nélkül van, vizsgálja meg más olyan nyugdíjazási terveket, mint például az IRA, amelyek hasonló adókedvezményeket kínálnak.

Befektet egy 401 (k) munkahelyre? Miért vagy miért nem?