Mi az a 403 (b) nyugdíjazási terv - járulékok, visszavonások és adók

A 403 (b) nagyon hasonló a 401 (k) -hez. Mindkét nyugdíjazási számla adóhalasztott, ami azt jelenti, hogy nem kell adót fizetnie a befizetett pénztől, bár a pénz után adókat kell fizetnie. Attól függően, hogy a munkáltató hogyan állítja össze a számlákat, lehetősége van egyidejűleg hozzájárulni a Roth 403 (b) ponthoz is, amely lehetővé teszi az adózás utáni hozzájárulást és elkerülheti az adókat a kivonások után.

A 403 (b) és a 401 (k) közötti különbséget az adja, hogy csak nonprofit szervezetek, iskolák és más adómentes szervezetek alkalmazottai rendelkezhetnek ilyennel. Ezenkívül általában kevésbé bonyolult és költséges a 403 (b) pont kezelése, ezért a nonprofit szervezetek használhatják őket.

Gyakori kérdések a 403 (b) nyugdíjazási tervekkel kapcsolatban

Mennyit tudok hozzájárulni?

2012-ben akár 17 000 dollárt is hozzájárulhat a 403 (b) pontjához, és ha 50 évesnél idősebb vagy, akkor további 5000 dollárt járulhat hozzá, összesen 22 000 dollárért. A legtöbb esetben be kell fizetnie a 403 (b) pontját a bérekből történő bérek levonásával.

Kiegészítő bónuszként, ha legalább 15 éves szolgálata van jelenlegi munkáltatójánál, és átlagosan évi 5000 dollár vagy annál kevesebb járulékot fizet be, akkor további 3000 dollár járulékot fizethet az év során. Ez a kiegészítő felzárkózási összeg összesen 15 000 dollárra korlátozódik az utóbbi években, miután elkezdte felzárkózni.

Mit lehet befektetni a 403 (b) hozzájárulásaimba?

A munkahelye valószínűleg szerződést kötött egy adott pénzügyi szolgáltató céggel, mint például a TIAA-CREF vagy a Fidelity, a 403 (b) pontjának igazgatására. A befektetési lehetőségei attól függnek, hogy milyen lehetőségek állnak rendelkezésre az egyes cégeknél, de általában különféle befektetési alapok és járadéktermékek közül választhat. Ugyanakkor nem fektethet be közvetlenül részvényekbe vagy kötvényekbe a 403 (b).

Mikor vonhatom vissza a hozzájárulásaimat?

Általában akkor kell várnia, amíg 59 1/2 éves lesz, hogy büntetés nélkül visszavonja a járulékokat, ha továbbra is dolgozik. Ha azonban 55 éves vagy annál idősebb nyugdíjba vonul, akkor előfordulhat, hogy büntetés nélkül vonja vissza a pénzt. Ellenkező esetben a büntetés megegyezik a korábban kivont összeg 10% -ával, és akkor fizeti ki, amikor a következő évre benyújtja adóját.

Miután elég idős vagy ahhoz, hogy jogosult lehessen, annyit vonhat be, amennyit csak akar, de a 70 1/2-es fordulás után évente legalább egy minimális összeget kell kivonnia. A minimális kifizetési összeg a teljes számlaegyenlegen és az életkorán alapul, és ha nem vonja vissza, súlyos IRS-büntetések merülhetnek fel Önnek..

Kölcsönözhetek kölcsön egy 403 (b)?

Igen, attól függően, hogy az adott pénzügyi szolgáltató cég milyen szabályokat tart az Ön számláján. Az IRS előírja, hogy a kölcsönöket legfeljebb 50 000 dollárra kell korlátozni, vagyis a számla értékének felére, de a szolgáltatónak kevesebb korlát lehet. Nem minden pénzügyi szolgáltató vállalkozás engedélyezi a kölcsönöket, és a kamatlábakat a cég a jelenlegi kamatlábak alapján határozza meg.

A kölcsönöket öt éven belül vissza kell fizetni, és súlyos adóügyi következményekkel járhat, ha nem teljesíti a kölcsönt. Pénzügyi szolgáltató vállalkozása ezt korai visszavonásnak tekinti, azaz az összeget jövedelemadónak és 10% -os korai elosztási büntetésnek kell alávetni.

Mennyit fogok adókkal fizetni a visszavonásomat illetően?

Ha nyugdíjazása után von ki pénzt, akkor tartozik a rendes jövedelemadóval. A visszavonásokat rendes jövedelemként adóztatják, tehát az, hogy mennyit tartozol, attól függ, milyen egyéb jövedelmével rendelkezik az év során. Ha hozzáadja ezt a visszavonást a többi jövedelemhez, azt jelentheti, hogy a visszavonást magasabb adókulcsra vetik ki, mint a többi jövedelmet.

Ha korábban visszavonul, akkor mindkét jövedelemadóval tartozni kell a visszavonásért, plusz egy további 10% -os büntetés összegét. És ha egy kicsit visszavonul, akkor érdemes előre befizetni a becsült adókat, hogy elkerülje az alulfizetési büntetést..

Ezenkívül külön büntetésekkel jár majd, ha nem vonja vissza a minimálisan szükséges összeget, ha 70 évesnél idősebb vagy 1/2.

Mi történik a 403-ból (b), ha új állást kapok?

Csakúgy, mint egy 401 (k), a 403 (b) átvihető egy hagyományos IRA-ba, amikor elhagyja a munkáját. Azt is választhatja, hogy hagyja-e ott, ahol van, bár valószínűleg kénytelen lesz mozgatni, ha az egyenleg kevesebb, mint 5000 dollár.

Ha az új munkáltatója is kínál 403 (b) -et, akkor egyszerűen átutalhatja a pénzt a régi 403 (b) -ből közvetlenül az újhoz.

Mi az a nehézség visszavonása??

Bizonyos súlyos körülmények között a legtöbb pénzügyi szolgáltató cég megengedi neked, hogy nehézségeket vonja vissza. Ez egy korai visszavonás, amelyet még dolgozik - nem kölcsön. Például, ha vészhelyzetre kell felhasználnia a 403 (b) pontjában szereplő pénzt, és nincs más eszköze az Ön rendelkezésére, ilyen kivétel tehető. Ennek ellenére továbbra is tartozna a rendszeres jövedelemadókra és a pénz 10% -ának megfelelő korai visszavonási büntetésre.

Ezek a helyzetek a következők:

• Nagy megtérítetlen egészségügyi költségek magadnak, házastársának vagy eltartottjainak
• Előleg az elsődleges lakóhelyen
• Felsőoktatási tandíj vagy díjak, amelyek a következő 12 hónapban esedékesek
• Kilakoltatás vagy kizárás otthonában

A szolgáltató cégnek azonban nem kell engedélyeznie ezeket a disztribúciókat, még akkor sem, ha megfelel a kritériumoknak, és megkövetelhetik igazolást, hogy nincs más vagyona, és hogy a nehézség valódi.

Használhatok IRA-t is?

Ön is hozzájárulhat az IRA-hoz, a 403 (b) hozzájárulás mellett. Nincs korlátozás arra, hogy mindkét típusú számla rendelkezzen, és ugyanazon évben mindkettőhöz járuljon hozzá.

Záró szó

A 403 (b) megtakarításának maximalizálása érdekében fektessen be olyan befektetési alapokba, amelyek megfelelnek a kockázati toleranciának és a személyes helyzetnek. Például, ha fiatal és agresszív befektető vagy, a kis kapitalitású növekedési alap ideális lehet a portfóliójához.

Másrészről, ha nyugdíjba vonul vagy, akkor érdemes biztonságban játszani, ha megtakarításainak egy részét kötvényekre osztja kötvénykötvény-alapon keresztül vagy rögzített járadékba fektet be. De lényegében ne hagyja, hogy a részletek megfélemlítsék. Töltse fel hozzájárulásait, ha lehetséges, vagy kezdje el a megtakarítást, ha még nem tette meg. Akárhogy is, akkor értékelni fogja az extra erőfeszítéseket, ha nyugdíjba vonul.

Milyen tapasztalata van egy 403 (b) számlával??

(fotó jóváírás: Bigstock)