Mi magyarázható egy fix kamatozású jelzálogkölcsön - meghatározás, előnye és hátránya?

Rögzített kamatozású jelzáloggal a háztulajdonos havonta ugyanazt a kifizetést teljesítheti, amíg a jelzálog ki nem fizet. Ez a kiszámíthatóság magasabb zárási költségekkel járhat, és a hagyományos 30 éves fix kamatozású jelzálog az egyik legnehezebb jelzálogkölcsön, amelyre jóváhagyást kapnak. Noha vannak minden bizonnyal hátrányok, a fix kamatozású jelzálogkölcsön megszerzése egyes vásárlók számára értelme lehet.

A fix kamatozású jelzálogkölcsönök megértése

A rögzített kamatláb hossza

Amikor a legtöbb ember rögzített kamatozású jelzálogra gondol, akkor elképzel egy olyan jelzálogkölcsönt, amelyben a kamatláb minden nap azonos, a jelzálog ideje alatt. Az egyik trükk, amelyet sok gyanútlan lakásvásárlóra alkalmaztak az elmúlt években, az, hogy egy bróker azt mondja, hogy a jelzálog egy 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsön, ha valójában ez egy 30 éves jelzálog, amelynek kamatlába csak néhány évre rögzítették.

Ha rögzített kamatozású jelzálogkölcsönt vásárol, és olyan ajánlatot kínálnak, amely egy kicsit túl jó ahhoz, hogy igaz legyen, feltétlenül tisztázza, hogy mennyi ideig marad a kamatláb rögzített. Ha a kamatlábat 5 évre rögzítik, de a jelzálogot 30-ra állítják, akkor fogalmam sincs, mi lesz a kifizetések akkor, amikor a rögzített kamatlábbal járó időszak lejár.

A kamatláb meghatározása

A rögzített jelzálog kamatlába meghatározásakor számos tényezőt vesz figyelembe, ideértve:

• Jelenlegi irányadó kamatlábak. Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönökkel (ARM) ellentétben, ahol a kamatlábak periodikusan változhatnak, a valódi rögzített kamatozású jelzálog kamatlába állandóan változatlan marad. A kamatláb a papírok aláírásakor rendelkezésre álló érvényes kamatlábakon alapul.
• Az Ön személyes pénzügyi helyzete. A hitelképesség, az előleg összege és a megszerezni kívánt jelzálog nagysága hozzájárul a kamatláb meghatározásához. Ne feledje ezt, amikor áttekinti az átlagos jelzálogkamatokat egy olyan webhelyen, mint a Bankrate, mivel ezek nem tükrözik az Ön személyes helyzetét.
• Ki fizeti a záró költségeket. A kamatlába befolyásolásának másik módja az, ha úgy dönt, hogy bizonyos költségeket beleszámít a kamatlába. Például hajlandó elfogadni egy kissé magasabb kamatlábat annak érdekében, hogy a bank fedezze a bezárási költségeket. Valójában ez meglehetősen általános - talán már hallotta, hogy "költség nélküli kölcsönnek" hívják.
• Magán jelzálogbiztosítás. A második módszer, hogy a magasabb kamat előnyei lehetnek, ha úgy dönt, hogy a hitelező által fizetett jelzálogbiztosítást használja a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) helyett. Itt is ahelyett, hogy a zsebéből kifizetett összeget fizetne, a bank megtéríti a kölcsön biztosításának költségeit, magasabb kamat elfogadása ellenében..

Egy kiszámítható fizetés költségcseréje

Noha a rögzített kamatozású jelzálog a legnépszerűbb jelzálogkölcsön-lehetőség, ez általában a legdrágább is abban az értelemben, amit előre kell fizetnie. Állítható kamatú jelzáloggal a bank több pénzt keres, ha a kamatlábak emelkednek, de fix kamatozású jelzáloggal a bank 30 éves tétot tesz. Ha a kamatlábak emelkednek, miután a jelzálog a helyén van, a bank elveszíti a potenciális profitot, de ez minden bizonnyal jobb a pénztárca számára. A potenciális profitkiesés miatt általában egy nagy előrefizetési különbség van a fix kamatozású és az állítható kamatú jelzálog között.

Fizetési ingadozás

Miután néhány évig otthonukban éltek, és havonta ugyanazt a csekkot írták, sok fix kamatozású jelzáloggal rendelkező ember sokkolta, hogy olyan számlát kap, amely magasabb, mint amit hozzászoktak fizetni. Ez a forgatókönyv általában akkor fordul elő, amikor a háztulajdonosoknak vagyonadókat és lakásbiztosítást fizetnek letétileg. Ha letéti számlával rendelkezik, a havi befizetés az adózás és a biztosítás egy részét tartalmazza a jelzálog-fizetés mellett. A többlet összeget ezután a letéti számlára irányítják. Amikor a házbiztosítási díjak és az ingatlanadók esedékesek, a jelzálogkölcsön-társaság ezeket a kifizetéseket a letéti számláról kezeli..

Ha azonban adói vagy biztosítási költségei megemelkednek, akkor a jelzálog-szolgáltató összefizeti a havi összeget a növekedés fedezésére - annak ellenére, hogy a tényleges jelzálog-fizetés nem változik.

Alkalmasság

Noha ez a legnépszerűbb lehetőség, a fix kamatozású jelzálog egyes háztulajdonosok számára jobb lehet, mint mások számára. Általában, míg a kamatlábak alacsonyak, a rögzített kamatozású jelzálog a legjobb azok számára, akik több éven át ugyanabban a házban szeretnének maradni, vagy újrafinanszírozást folytatnak, és azt tervezik, hogy továbbra is otthon élnek.

Te talán nem részesülhetnek fix kamatozású jelzálogban, ha az Ön helyzetére a következő forgatókönyvek bármelyike ​​vonatkozik:

• Ha az uralkodó kamatlábak jelenleg magasak, akkor valószínűleg nem szabad bekapcsolódnia ennyire magasra.
• Ha nem tervezi, hogy néhány évnél hosszabb ideig otthon marad, a fix kamatozású jelzálog előzetes költsége kevésbé költséghatékony lehet..
• Ha nincs jó hitelképessége, előfordulhat, hogy nem képes kedvezményes kamatot szerezni, vagy egyáltalán nem lesz képes.
• Ha jelenleg nem tudja fizetni a fix kamatozású jelzálogkölcsönök magas befizetéseit, de hamarosan további jövedelemmel rendelkezik (például ha orvosi rezidenciát végez), előfordulhat, hogy a hibrid ARM könnyebb lesz.

Előnyök

A fix kamatozású jelzálogkölcsön számos előnnyel jár:

1. A fizetés kiszámíthatósága. Jelzálogkölcsön-fizetése változatlan marad - annak ellenére, hogy a szervizszolgáltató fizetésének ingadozása megváltozhat.
2. A megbízó megkönnyítése. A legtöbb rögzített kamatozású jelzálogkölcsön nem jár túlságosan korlátozó előtörlesztési szankciókkal, így jobban tudja fizetni a tőke összeget díjak nélkül.
3. Stabil kamatlábak. Ha a jelzálogpiac jelentősen romlik, akkor nem kell attól tartania, hogy több kamatot fizet. És ha jobb lesz, akkor újrafinanszírozhatja a jobb kamatlábat.

hátrányok

Az előnyök ellenére az alternatív jelzálog megfelelőbb lehet, helyzetétől függően. Számos hátrány miatt lehet úgy dönt, hogy a fix kamatozású jelzálog nem az Ön számára:

1. Drága előzetes költségek. A záró költségek, például a kezdeményezési díjak, a kedvezményes pontok és a jegyzési díjak, gyakran magasabbak, mint más típusú kölcsönöknél.
2. Magasabb összehasonlítható kamatláb. Ha nem tervezi, hogy hosszabb ideig otthon lesz, akkor valószínűleg jobb kamatot kap arra az időre, amelyben ott lesz, ha hibrid ARM-et választ..
3. Nehéz kvalifikálni. Mivel a fizetés magasabb, és a zárási költségek magasabbak, azoknak, akiknek nincs hitelképessége, vagy akik kisebb összegű előleget terveznek, nehézségekbe ütközhetnek a jó üzlet megszerzése, vagy egyáltalán az üzlet megszerzése..

Záró szó

Noha a 30 éves fix kamatozású jelzálog továbbra is a legnépszerűbb elérhető hitel, ez a kiszámíthatóság inkább előre fizet, mint egy állítható kamatú kölcsön. Az amerikai családok növekvő mobilitása miatt sok ember nem tartózkodik otthonában elég hosszú ideig, hogy valóban kihasználhassa a fix kamatozású jelzálog előnyeit. Mielőtt bármilyen dokumentumot aláírna, alaposan értékelje a helyzetét, hogy meghatározza, milyen típusú hitel van az Ön számára megfelelő, és vegye fel a kapcsolatot több hitelezővel.

Milyen tényezők fontosak számodra annak eldöntésekor, hogy milyen típusú jelzálogkölcsönt kell beszerezni?

(fotó jóváírás: Bigstock)