Mi a rögzített járadék - meghatározás, előnye és hátránya?

Ne keresse tovább, mint a rögzített járadékokat. A rögzített járadékok évtizedek óta biztosítanak biztonságos megtakarítást konzervatív befektetők millióinak adókedvezmény alapján. Ezek messze a legegyszerűbb járadéktípusok, és bármilyen típusú járadék nyújtotta előnyöket kínálják, kivéve a piaci részvétel lehetőségét..

Nézzük meg a rögzített járadék részleteit, és hogyan döntsük el, hogy ez a megfelelő befektetés az Ön számára.

Mi a rögzített járadék??

Rögzített járadék esetén lehetősége van akár egyösszegű hozzájárulást, akár egy sor hozzájárulást fizetni a szerződésbe, amely viszont egy meghatározott időtartamra garantált kamatot fizet. Ezek a hangszerek sok tekintetben hasonlítanak a CD-kre: Mind a tőke, mind a kamat garantálva van, és a korai visszavonásért büntetést kell kiszabni. Mint minden típusú járadékszerződés esetén, az IRS-től 10% -os előzetes kivonási büntetést kell fizetni minden olyan elosztásért, amelyet 59 éves korában végeztél..

Rögzített járadékok története

A fix kamatozású járadékok a legrégebbi típusú járadék-szerződések, amelyeket a kormányok a nyilvánosság számára kínáltak. A Caesar járadékokat értékesített, egyösszegű kifizetést igényel, és ígéretes éves megtérülést jelent a polgárok számára. Az európai kormányok a 17. és 18. század háborúinak többségét járadék-hozzájárulásokkal finanszírozták. Az Egyesült Államokban a rögzített járadékok a 18. században jelentkeztek az egyházi lelkészek támogatásának egyik módjaként. Miután egy pennsylvaniai életbiztosító társaság 1912-ben megkapta a gördülő gömböt, a szerződések gyorsan népszerűvé váltak, és most már konzervatív befektetők milliói használják őket.

A rögzített járadékok alapvető feltételei és díjai

Az adóhalasztás előnyein, a fizetési lehetőségek megválasztásán, valamint a hagyatéktól és a hitelezőktől való mentesség mellett a rögzített járadékok általában magasabb kamatlábakat fizetnek, mint a CD-k vagy más hagyományos garantált eszközök. Ennek eredményeként a hozzáértő befektetők ezeket a szerződéseket igyekszik elérni, hogy valamivel jobb növekedési rátát érjenek el.

• A rögzített járadékok általában egy évtől tíz évig terjednek.
• A legtöbb esetben automatikusan megújulnak egy felülvizsgált kamatláb mellett, kivéve, ha Ön kivonja vagy áthelyezi a pénzt.
• A hozam mértéke a jelenlegi kamatlábaktól függ, és visszaáll, ha a járadék lejár.
• Bizonyos szerződéseknél a „cserearányos díjat” magasabb kamatlábbal kapják, amely csak a szerződés időtartamának első évében érvényes.
• Más rögzített járadékok esetén alacsonyabb kamatlábbal indul, de figyeli, hogy ez évente egy meghatározott összeggel emelkedik a lejáratig.

A többi járadékhoz hasonlóan, a rögzített járadékok általában tartalmaznak csökkenő átengedési díjakat, általában 7% és 15% között - az IRS által kivetett 10% korai elosztási bírságon túl és túl. Ez a díj évről évre fokozatosan egy-két százalékkal csökken, amíg megszűnik.

Például egy 12 éves rögzített járadék-szerződés 10% -os büntetést számíthat fel a szerződés megvásárlásától számított egy éven belül kifizetett pénzeszközökre, 9% -os büntetést a második évben visszavont tartalmakért, és így tovább, amíg az átadási díj ütemezése nem történik meg. teljesen lejár. De sok szerződés lehetővé teszi, hogy minden évben a szerződés értékének 10–20% -át visszavonja, büntetés nélkül, bizonyos likviditást biztosítva.

Ezenkívül felhalmozódó egységeket vásárolnak a szerződésben szereplő összes kifizetéssel. Ezek az egységek a szerződésen belül felhalmozódnak és növekednek, amíg annuitizálják. A járadékszerzés egy egyszeri esemény, amely minden járadék-szerződésben megtörténik. A felhalmozódó egységeket visszavonhatatlanul járadék egységekké alakítják át, és a szerződés valamilyen formában megkezdi a kifizetéseket a kedvezményezettnek..

Rögzített járadék-kifizetési lehetőségek

A kedvezményezetteknek számos kifizetési lehetőség közül választhatnak, köztük:

• Egyenes élet. Állítson be olyan dollárösszegeket - aktuáriusi táblázatok alapján -, amelyek élettartama alatt kifizetik, még akkor is, ha a teljes kifizetés meghaladja az eredeti hozzájárulások összegét és a növekedést. Ennek a fizetési lehetőségnek az a hátránya, hogy a kifizetések halállal megállnak, még akkor is, ha a teljes kifizetés összege Kevésbé mint az eredeti befektetés értéke.
• Közös élet. Egy lehetőség az Ön és a társtulajdonos számára, amelyben fizetni fognak, amíg a ketten egyikük él.
• Bizonyos élet. Kifizetési terv, amely addig folytatódik, amíg él vagy egy meghatározott ideig - például tíz vagy húsz év alatt - megakadályozza a biztosítótársaságot abban, hogy megőrizze az egyensúlyt, ha meghal, mielőtt megkapja a teljes szerződés értékét.
• Közös élet bizonyos időszakokkal. Hasonló terv, amely ugyanazt a fizetési védelmet biztosítja, amíg Ön vagy a kedvezményezett él, vagy egy meghatározott ideig.
• Rendszeres visszavonás. Évente kifizetett meghatározott dollárösszeg vagy a szerződés értékének meghatározott százaléka.
• Átalány. Egyetlen fizetés, amely felszámolja a hozzájárulást, lehetővé téve, hogy vagy az összes pénzt készpénzben vegye, vagy pedig egy másik járadékszerződésbe tegye át..

A rögzített járadékok adóztatása

Mindaddig, amíg nem vonja vissza pénzeszközeit, mielőtt el nem éri az 59,5-et, addig a fix kamatozású járadékszerződésbe fektetett készpénz adóztatással növekszik addig, amíg meg nem kezdi a felosztást. Amint elkezdi a beszedést, az IRS ugyanolyan módon adóztatja kifizetéseit, mint bármely más jövedelem - és ezt az 1099-R űrlap 3. rovatában láthatja. Az adó mértéke a kizárási aránynak nevezett képlet alapján kerül meghatározásra, amely megkülönbözteti az adóköteles jövedelmet az adómentes jövedelmtől. Megfizeti adóját, de a jövedelem és a növekedés adóköteles.

Ha például 200 000 dollárt fektet egy rögzített szerződésbe, és ez megduplázódik 400 000 dollárra, és akkor havonta 700 dollárt fizet, akkor a kizárási arány kötelezővé teszi minden kifizetés 50% -át (mivel a tőke most a teljes érték fele) (350 USD) ) A tőke adómentes visszatérítésének minősül.

Mennyire biztonságosak a rögzített járadékok?

A rögzített szerződés tőkéjét és érdekét a terméket kínáló életbiztosító pénzügyi erőssége támasztja alá. Az életbiztosító társaságokat pénzügyi képességük szerint osztályozzák, és olyan besorolást kapnak, mint például AAA vagy AA. A legtöbb nagyszolgáltató több minõsítéssel rendelkezik, mint például a Moody's, a Fitch és a Standard and Poor's. A stabil fuvarozók nyilvánvalóan magasabb minősítést kapnak, míg a kisebb, kevésbé letelepedett társaságok alacsonyabb besorolást kapnak.

Ám az állami törvények előírják, hogy minden rögzített járadékszállítónak készpénztartalékot kell tartania, amely legalább egyenlő az összes fennálló rögzített járadékszerződés teljes értékével, függetlenül attól, hogy milyen besorolást kaptak. Ez biztonsági hálót biztosít minden rögzített járadéktulajdonos számára, amelyre számítani lehet a pénzügyi zavarok idején. Végül, a viszontbiztosító társaságok általában lépnek be és fedezik az ügyfelek veszteségeit, amikor egy járadékfizető fizetésképtelenné válik. Ezért, bár a rögzített járadékok nem vannak FDIC-biztosításban, az esélye, hogy pénzt veszítsen az egyik ilyen szerződésben, olyan alacsony, hogy ezt a lehetőséget minden gyakorlati célból figyelmen kívül lehet hagyni..

Ezért az idősebb befektetők és más rövid távú emberek gyakran vásárolják meg ezeket a szerződéseket. A gazdag befektetők rögzített járadékokat is használnak, hogy megvédjék a nagy portfólió egy részét a piaci kockázatoktól és az adózástól. De a rögzített járadékok valószínűleg nem ideális eszköz azok számára, akik hosszabb ideig nagyobb hozamot keresnek.

Mivel garantált instrumentumok, a rögzített járadékok tartalmazhatják a nyugdíjazási portfólió biztonságos részét vagy egészét. Például, ha egy 65 éves befektető vagy, aki 250 000 dolláros nyugdíjportfólióval rendelkezik, akkor 100 000 dollár pénzt allokálhat egy rögzített járadék-szerződésben, amely 5% -ot fizet, ami garantálja az évi 5000 dolláros jövedelmet, amíg a szerződés lejár, miközben megőrzi az alapul szolgáló tőke. A fennmaradó pénzt eloszthatnánk befektetési alapok vagy más értékpapírok között, a befektetési kockázatoktól és a befektetési céloktól függően.

Záró szó

A rögzített járadékok biztonságos megtakarítási eszközöket nyújtanak a nyugdíjba vonuláshoz, valamint garantált jövedelmet biztosítanak. A bankokkal és CD-kkel foglalkozó konzervatív befektetőknek komolyan meg kellene fontolniuk ezeket a szerződéseket az adóköteles eszközök versenyképesebb alternatívájaként. A rögzített járadékokkal kapcsolatos további információkért forduljon pénzügyi tanácsadójához vagy életbiztosítási ügynökéhez.

Milyen gondolatai vannak a rögzített járadékokról, és hogyan hasonlítják össze őket más szem előtt tartott befektetési eszközökkel??