Mi az adósságkonszolidációs kölcsön - Hogyan működik, Előnyei és hátrányai

Shauna már visszatért a munkahelyére, de új munkája kevesebbet fizet, mint a régi, és alig keres annyit, hogy fedezze adósságait, annak ellenére, hogy komoly erőfeszítéseket tett a háztartási költségek csökkentésére. Mivel megérti a rossz hitel negatív következményeit, mindent megtesz annak érdekében, hogy ne maradjon le hitelkártya számláján. Sajnos minden kártyán csak a minimális havi fizetést tudja megfizetni - és ez még egy szakasz is.

Jelenleg Shauna összesen 260 dollárt fizet havi minimális kifizetéssel. Ha a kamatlábak változatlanok, akkor azon a téren jár, hogy közel 19 év alatt összesen 17 193 dollárt fizessen be és kamatot fizessen, mielőtt az összes kártyája kifizetésre kerül. Más szavakkal, ha fenntartja a status quo-t, Shauna - aki jelenleg 35 éves - 60. születésnapján viseli hitelkártya-egyenlegét, és az út során több kamatot fizet, mint a tőke..

De Shaunának nem kell fenntartania a jelenlegi állapotot. Másik lehetősége van: adósságkonszolidáció. Nem tökéletes, és nem mindenki számára, de az adósságkonszolidáció nagyon gyakran pénzügyi életmentő Shauna helyzetében lévő emberek számára..

Mi az adósságkonszolidáció??

Az „adósságkonszolidáció” általában arra a gyakorlatra utal, hogy egyetlen hitelből vagy megújuló hitelkeretből származó bevételt több fennálló hitelszámla kifizetésére használnak..

Konszolidációhoz megfelelő adósságok

A konszolidációhoz megfelelő adósságok közé tartozik minden olyan hitelszámla, amelynek kamatlába, a szükséges havi kifizetés vagy a konszolidációs kölcsönnél magasabb törlesztési határidő áll fenn. Ez magában foglalhatja:

• Magas kamatozású változó adósságok, például hitelkártyák
• Nagyobb részletfizetési hitelek, mint például a hallgatói kölcsönök (bár a hallgatói hitel refinanszírozására vonatkozó szabályok zavaróak lehetnek)
• Biztosítatlan személyi kölcsönök vagy hitelkeretek, amelyeket a hitelépítési folyamat elején vettek ki
• Orvosi adósság
• Ragadozó hiteltermékek, például fizetésnapi kölcsönök

Adósságkonszolidációs kölcsönök

Az adósságkonszolidáció legszélesebb változatossága az adósságkonszolidációhoz nyújtott kölcsön olyan hitelezőn keresztül, mint például SoFi. Ez egyfajta nem fedezett személyes részletlet-kölcsön, amely tisztességes vagy ennél jobb hitelfelvevők számára érhető el (általában a FICO értéke 600–620 felett van), bár egyes hitelezők kedvezőbbek. Az adósságkonszolidációs kölcsön hatékonyan egyesíti több létező adósságot egy jobban kezelhető egységes kölcsönké, általában rövidebb visszafizetési határidővel, alacsonyabb havi fizetéssel vagy mindkettővel.

Első pillantásra olyan személy, mint a hipotetikus Shauna, ideális jelölt adósságkonszolidációs törlesztő kölcsönre. Alig hajt végre minimális befizetéseket több magas kamatozású hitelkártya-egyenlegen, és évtizedek óta nem fogja adósságait ágyba fektetni anélkül, hogy pénzügyi helyzetében jelentős változás lenne. Az alacsonyabb kamatozású, rövidebb lejáratú konszolidációs kölcsön ezrekkel csökkentheti a teljes finanszírozási költségeit, és évekkel a tervek előtt meg tudja oldani a kötelezettségeit.

A „lehet” a működő szó itt. Shauna költséges és mindenképp elválaszthatatlan adósságterhelése önmagában nem teszi őt jó jelöltnek adósságkonszolidációs kölcsönre. Meg kell jelölnie ezeket a négyzeteket is, vagy az összeset:

• Megfelelő hitel a kedvezményes törlesztő kölcsön megszerzéséhez. Ideális esetben Shauna adósságkonszolidációs hitel opciói alacsonyabb THM-kel és kisebb havi fizetésekkel járnak, mint a jelenlegi hitelkártya-összetétele. Például annak érdekében, hogy a jelenlegi 260 dolláros havi befizetését 181 dollárra csökkentse, 60 hónapos törlesztőrészre törekszik, 10% -kal felszámítva. A hitelezők kockázatvállalási gyakorlata különbözik, de valószínűleg elsődleges hitelre lesz szüksége - legalább 680 FICO hitelképesség-pontra -, hogy ilyen alacsony kamatozású és hosszú távra jogosult legyen. A másodlagos kamatozású adósságkonszolidációs kölcsönök ragadozói küszöbön állnak, és többe kerülhetnek, mint az általuk helyettesített adósságok.
• Stabil jövedelem és foglalkoztatás. Shauna közelmúltbeli elbocsátása megbánthatja az itt tartózkodását, csakúgy, mint az új munkahelye alacsonyabb fizetése. A legtöbb hitelező legalább 24 egymást követő hónapban szeretné látni a stabil foglalkoztatást és a jövedelmet.
• Ésszerű adósság / jövedelem arány. A hitelezők kockázatvállalási gyakorlata is eltérő, de a legtöbb részesíti előnyben azokat a hitelfelvevőket, akiknek adósság-jövedelem aránya 50% alatt van. Shauna szerencséjére az adósság-jövedelem kiszámításában csak a minimális egyenleg-kifizetések szerepelnek. Nem az ő, hanem a 8500 dolláros főösszeg az, hogy az összetett havi 260 dollár összegű összege összevont.
• Nincs hozzáférés a 0% -os APR-egyenlegátutalási ajánlatokhoz. Ha Shauna megfelelő méretű és időtartamú 0% -os THM-egyenlegátutalásra jogosult, hogy hitelkártya-adósságának legnagyobb részét nullázza, először ezt a lehetőséget kell használnia. Az egyenlegátutalások általában nem haladják meg az átutalt összeg 5% -át, tehát egy 425 dolláros díjat számít a teljes egyenleg átutalására - lényegesen kevesebb, mint a legoptimistább részletfizetési kölcsön esetén a valószínűbb finanszírozási költség..
• Fenntartható, hosszú távú költségvetés. Talán a legfontosabb, hogy Shaunanak fenntartható tervre van szüksége az adósság jövőbeni romlásának elkerülése érdekében. Ez részben azt jelenti, hogy át kell dolgozni a költségvetését oly módon, hogy lényegesen kevesebbet költ, mint amennyit keres, az oldalsó szorongást és a passzív jövedelmet folytatva, ahol lehetséges, és elkerülve a szükségtelen adósságot - különösen a magas kamatozású adósságot.

Az adósságkonszolidációhoz részletfizetési kölcsön felhasználása elég egyszerű. Ha megfontolja ezt az útvonalat, akkor itt tartson szem előtt.

Mielőtt elvetné a kölcsönt

• Állítsa be a célhitel nagyságát és a havi fizetést. Először két célt kell kitűznie: a hitel nagyságát és a havi fizetést. A hitel tőkéjének elég nagylelkűnek kell lennie ahhoz, hogy megfizesse az összes tartozást, amelyet konszolidálni kíván. A havi befizetésnek be kell illeszkednie a hosszú távú háztartási felülvizsgált költségvetésbe, és ideális esetben alacsonyabbnak kell lennie, mint a havi hitelkártya kombinált minimumjai. Egy ingyenes adósság-visszafizetési számológép, mint például a Credit Karma számlája, megkönnyíti ezeket a számításokat.
• Kutatási kölcsön lehetőségei. A hitelfelvevő profilja - különösen a hitelképességi mutatója és az adósság / jövedelem aránya - hatással lehet a hitelopciókra. Kérjen több hitelezőtől - ha lehetséges - legalább hatot, és válassza ki azt az ajánlatot, amely legjobban megfelel a céloknak. A hitelkérelmek kérése általában nem igényel komoly hitelképességet, tehát ennek a folyamatnak nincs hátránya. Olyan kölcsönre lesz szüksége, amely konszolidálja a problémás adósságainak nagy részét, miközben csökkenti a havi befizetést, az összes pénzügyi költséget és ideális esetben a visszafizetési időt. Ha nem jogosult ilyen kölcsönre, ideje megvizsgálni más lehetőségeket.
• Fizessen ki minden egyenleget teljes egészében. Miután a kölcsön finanszírozásra került, fizessen be minden probléma egyenlegét. Ha a hitelösszeg nem fedezi az összes fennálló hitelkártya-egyenleget, akkor a számlákat csökkenő kamatláb sorrendben rangsorolja.
• A kártyafiókok nyitva tartása (egyelőre). Egyelőre tartsa nyitva a zéró egyenlegű hitelkártya-számlákat. Több hitelszámla egyszerre történő bezárása növelheti hitelfelhasználási arányát, ami potenciálisan negatív hitelképességet jelenthet.

A kölcsön futamideje alatt

• Időben történő kifizetések. Az adósságkonszolidációs hitel törlesztőrészének tetején kell maradnia. Az Autopay a barátod itt, és sok adósságkonszolidációs hitelező autopay kedvezményeket kínál.
• Hagyja abba a hitelkártya használatát nem vészhelyzetek esetén. Hagyja abba a hitelkártya használatát diszkrecionális kiadásokra, legalább addig, amíg az adósságkonszolidációs kölcsön kifizetésre nem kerül. Az új egyenlegek felvétele nem eredményes.
• Kerülje a hitelkártya-egyenlegek hordozását a jövőben. Ha és amikor újra elkezdi használni a hitelkártyákat, akkor ügyeljen arra, hogy a vészhelyzetek kivételével ne szállítson havi egyenleget.
• Kerülje a szükségtelen fedezetlen adósságokat. Az adósságkonszolidációs kölcsönön kívül kerülje a fedezetlen adósságot - nemcsak hitelkártyákat, hanem a személyes hitelkeretet és a nem konszolidációs személyes kölcsönöket is.
• Kövesse a személyes költségvetését. A legfontosabb, hogy ragaszkodjon a költségvetéshez, amelynek tükröznie kell azon elkötelezettségét, hogy kevesebbet költenek, mint amennyit keresnek, és hitelt okosan használnak.

Az adósságkonszolidációs kölcsönök előnyei és hátrányai

Az adósságkonszolidációs kölcsön igénybevétele nem mindig slam dunk. A hitelnyújtás minden előnyére, amely az adósságainak megfizetésére szolgál, hátrányt vagy óvatosságot kell szem előtt tartania.

Az adósságkonszolidációs kölcsönök előnyei

Először: az adósságkonszolidációs kölcsönök napos oldala:

• Könnyebben kezelhető adósságok. Egy kölcsönt könnyebb kezelni, mint többet. Ha csak egy esedékesség napját emlékezzen, kevésbé valószínű, hogy késedelmes fizetési díjat vagy hitelhiányt merül fel a nem fogadott fizetés miatt.
• Az alacsonyabb kamatláb lehetősége. Minősített hitelfelvevők esetében a részletfizetési hitelek általában alacsonyabb THM-et tartalmaznak, mint a hitelkártyák, még akkor is, ha nem biztosítottak. A különbség különösen azon hitelfelvevők esetében figyelhető meg, akik hitelképessége idővel javult. Az alacsonyabb kamatlábak alacsonyabb finanszírozási költségeket jelentenek.
• Jelentősen alacsonyabb havi fizetések lehetősége. Minõsített hitelfelvevõk esetében az adósságkonszolidációs kölcsönök havi kifizetései jelentõsen alacsonyabbak lehetnek, mint a helyettesítõ adósságok halmozott havi összege. Ez valószínűbb a konszolidációs kölcsönök esetében, amelyek helyettesítik a magas kamatozású hitelkártyákat és a ragadozó hiteltermékeket. Ne feledje, hogy a konszolidációs hitel teljes finanszírozási költsége továbbra is alacsonyabb lehet, mint az általa konszolidált tartozások, még akkor is, ha a havi kifizetés magasabb.
• A hitelkárosodás kicsi, fennálló kockázata. Az alább felvázolt radikálisabb alternatívákkal ellentétben az adósságkonszolidációs kölcsönök felelősségteljes felhasználás esetén alacsony hitelkockázat-kockázatot jelentenek. Azoknak a hitelfelvevőknek, akiknél fennáll annak a veszélye, hogy elmaradnak a szükséges kifizetésektől, az adósságkonszolidációs kölcsönök, amelyek csökkentik a havi adósságszolgálati költségeket, nettó pozitív hatással lehetnek hitelképességükre. Annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelhasználás mértéke megnövekedjen az ön által okozott hitelkárosodásból, a hitelfelvevőknek lehetőség szerint nyitva kell tartaniuk a hitelszámlákat, még akkor is, ha egyenlege nullázódik..

Az adósságkonszolidációs kölcsönök hátrányai

Tartsa szem előtt ezeket a figyelmeztetéseket, amikor mérlegeli az adósságkonszolidációs lehetőségeket:

• Egyes hitelekre előtörlesztési szankciók vonatkoznak. Az előtörlesztési büntetések nem olyan gyakoriak, mint korábban, ám ezek továbbra is tényezőt jelentenek az adósságkonszolidációs döntések meghozatalában. Az előtörlesztési szankciók, amennyiben vannak ilyenek, ronthatják a konszolidáció esetét. A korai kifizetés nettó költségének meghatározása érdekében mindig töltse le a számokat.
• A másodlagos hitelintézetű hitelfelvevők küzdenek megfizethető kölcsönök fedezet nélkül történő megtalálásáról. A hitelképességgel küzdő hitelfelvevők számára nehézségekbe ütközhet a fedezetlen adósságkonszolidációs kölcsönök igénybevétele megfelelő alacsony havi kifizetésekkel, pénzügyi költségekkel vagy mindkettővel. Az ilyen hitelfelvevőknek valószínűleg értékes biztosítékokat kell benyújtaniuk, például gépjármű-címeket, hogy jogosultak legyenek fedezett adósságkonszolidációs kölcsönökre.
• Biztosított adósságkonszolidációs kölcsönök Kockázati eszköz veszteség. Bár a biztosított adósságkonszolidációs kölcsönök változatlanul alacsonyabb THM-kel bírnak, mint az összehasonlítatlan fedezetlen kölcsönök, az egyedüli kockázatot jelent a késedelmes hitelfelvevők számára: potenciális eszközvesztés.
• Az egyik hitel nem változtathatja meg az egészségtelen pénzügyi magatartást. Shauna számára a hitelkártya-adósságállomány meghosszabbítása a munkanélküliség hosszabb ideje alatt volt a legkevésbé rossz lehetőség. A hasonló szorosban lévõ másoknak félrevezetõbb túllépési mintázata és rossz pénzkezelési hibái vannak. Ezekben az esetekben az adósságkonszolidációs hitel felhasználása a magas kamatozású tartozások megsemmisítésére valójában jutalmazza az egészségtelen pénzügyi magatartást. Miközben az adósságon átesett hitelfelvevők részesülhetnek az adósságkonszolidációban, addig azoknak, akik rossz pénzkezelés révén tartoztak az adósságba, konkrét lépéseket kell tenniük a jövőbeni ismétlődések elkerülése érdekében..

Az adósságkonszolidációs kölcsönök alternatívái

Biztosított vagy nem fedezett adósságkonszolidációs kölcsön felvétele nem az egyetlen lehetőség a nem megfelelő, magas kamatozású adósságok kezelésére. Az adósságkonszolidációs kölcsön hivatalos kérelmezése előtt mérlegelje az alábbi alternatívákat:

1. Tárgyalás a hitelezőivel

Mindig szabadon próbálkozhat tárgyalni a hitelezőivel. Sok hitelező rendelkezik formális nehézségi programokkal, amelyek átmenetileg csökkentik a szükséges kifizetéseket, vagy akár teljes egészében szüneteltetik a kifizetéseket. A minősítő nehézségek általában a következőket foglalják magukban:

• Önkéntes munkanélküliség (figyelmeztetéssel; például az ok megszűnése esetleg nem minősül megfelelőnek)
• Súlyos betegség vagy sérülés, amely megakadályozza a munkavégzést
• Házastárs vagy közvetlen családtag halála
• Természeti katasztrófa vagy más esemény, amely otthonát lakhatatlanná teszi (jelentős kivételek vonatkozhatnak itt is)
• Válás vagy háztartási különválás

A nehézségek igénylése drámaian növeli az esélyeit az adósságrá történő sikeres tárgyalásokhoz. De még ha nem is jogosult nehézségekre a kölcsönszerződés pontos feltételei szerint, akkor nincs árt az, ha összehangolt erőfeszítéseket teszünk a tárgyalásokra. Ne feledje ezeket a tippeket a legnagyobb esélyre a sikerhez:

• Hozd egyenesen a történetedet. Világosan nyilvánvalóan magyarázza el történetét hitelezőinek. Ne légy szégyenteljes vagy kitérő; A legjobb stratégia az, hogy őszintén elmagyarázom, hogy miért nem tudja teljes egészében teljesíteni a kifizetéseket.
• Mutassa be a valósághű fizetési tervet. Ne csak kérjen egy kis szünetet; mondja el a hitelezőinek, mit és mikor tehet meg nekik. Például: "Most nem tudok fizetni 200 dollárt havonta, de fizetni tudok havonta 100 dollárt, és hajlandó vagyok fizetni a halasztott egyenleget, amíg a helyzetom nem javul."
• Dokumentálja az összes interakciót. Mentse az összes írásbeli levelezést, és valós időben jegyezze fel a szóbeli kommunikációt. Vagy még jobb, ha telefonos beszélgetéseket rögzít, ha a helyi törvények megengedik; a hitelezők lesznek.
• Szerezd meg fizetési tervét írásban. Ha sikerül megállapodni a hitelezővel, akkor ezt írásban is megkapja.

2. DIY adósságkifizetési stratégiák

Ha nem biztos benne, hogy tárgyalási képességei vannak, vagy ha már megpróbálta vagy nem sikerült tárgyalni a módosított fizetési tervekről, akkor vigye a kérdéseket a saját kezébe..

Fontolja meg ezt a három népszerű adósságkifizetési stratégiát:

• Adósság hógolyó. Ez a módszer az adósságokat fordított méretű sorrendbe állítja. Az összes fennálló adósságon elvégzi a minimálisan szükséges kifizetéseket, az egyiket megtakarítva: a jelenleg fennmaradó legkisebbet. Készítsen további tőketörlesztéseket ehhez az egyenleghez - bármit ki tud szedni a költségvetéséből, de minél nagyobb, annál jobb. Ha az egyenleg kifizetésre került, lépjen a következő legkisebb egyenlegre.
• Adósság lavina. Ez a módszer csökkenő kamatlábbal rendezi az adósságokat. Először a legmagasabb kamatozású számlát fizeti ki, majd a második legmagasabb kamatot számláját fizeti ki, és így tovább, amíg nullára nem adja ki a legalacsonyabb kamatozású számlát. Mindeközben havonta további tőketörlesztéssel gyorsítja fel a kifizetést.
• Adósság hópehely. Ez a módszer bármelyik fenti módszer variációjaként működik. Az egyetlen különbség a kiegészítő tőkeösszegek méretében és eredetében, amelyek olyan dolgokból származhatnak, mint a háztartási költségvetési bevonatok, az oldalsó jövedelem és a hitelkártya-jutalmak..

3. Hitelezési tanácsadás

A hitel-tanácsadás egy alacsony vagy költség nélküli szolgáltatás, amely az ügyfeleknek segít:

• Kezelje és fizessen be meglévő adósságait
• Fenntartható háztartási költségvetés és pénzforgalmi kezelési tervek kidolgozása
• Tanulja meg, hogyan építsen fel, újítson fel és javítson hitelképességet
• Kommunikáció a hitelezőkkel

A jogszerű hitelezési tanácsadási szolgáltatások javítják az ügyfelek személyes pénzügyi ismereteit, beépítik az egészséges pénzügyi szokásokat, és csökkenthetik a jövőbeni adósságproblémák kockázatát. Kerülje el a túltöltést és az egyértelmű csalásokat, ha olyan nonprofit hitelezési tanácsadót választ, amely a Nemzeti Hiteltanácsadási Alapítványhoz (NFCC) tartozik, amely a régóta legnagyobb nonprofit szakszervezet.

Hatalmas kötelezettségekkel rendelkező hitelfelvevők esetében a hitelkonzultáció önmagában valószínűleg nem lesz elegendő az adósság nullázásához. De ez nem akadályozhatja meg abban, hogy kölcsönökkel vagy más adósságkifizetési stratégiákkal együtt használja, feltéve, hogy megengedheti magának a zsebéből fakadó kifizetéseket..

4. Adósságkezelési tervek

Számos hiteltanácsadó nyújt adósságkezelési terveket, amelyekben a hiteltanácsadó közvetítőként szolgál a hitelfelvevő és hitelezői között. A hiteltanácsadó a hitelfelvevő havi letéti kifizetéseit folyósítja a hitelezőknek, általában rögzített alapon a 36–60 hónapos terv futamidejére. A hiteltanácsadó a hitelfelvevő nevében tárgyalásokat folytathat a tőke egyenlegek vagy az előírt havi kifizetések csökkentése érdekében is.

A legtöbb adósságkezelési terv havi díjakat tartalmaz, körülbelül 50–100 dollár, amelyeket a hiteltanácsadónak kell fizetni. Néhányan névleges egyszeri indítási díjat számítanak fel. Még e díjak elszámolása esetén is a terv teljes költsége gyakran lényegesen alacsonyabb, mint a tervben szereplő egyenlegek minimális összegének megfizetése, és a rendezetlen hitelfelvevők értékelik a központosított irányítási struktúrát.

Ne felejtsen el választani egy nonprofit NFCC-tagú hitelkonzultációs szolgáltatót. További átvilágítást is végezzen, például vizsgálja felül a Szövetségi Kereskedelmi Bizottsághoz és az állam pénzügyi szabályozójához vagy a főügyész irodájához benyújtott panaszokat..

5. Adósságrendezés

Az adósságkezelés a nonprofit adósságkezelés durván unokatestvére. Az adósságkezelő szolgáltatók, mint például a Pacific Debt és a DMB Financial nonprofit társaságok, amelyek közvetítőként szolgálnak a hitelfelvevők és a hitelezők között.

Az adósságrendezési modell szolgáltatónként eltérő, de a folyamat általában így néz ki:

• Ön abbahagyja a kifizetéseket a hitelszámláin, és ehelyett több hónapon át egyösszegű kifizetéseket tesz letéti számlára.
• Amikor a letéti számla egyenlege eléri az előre meghatározott méretet, az adósságkezelő társaság részleges „kiegyenlítést” vagy kifizetést javasol a tervben szereplő minden hitelezőnek..
• A tárgyalások folytatódnak. Remélhetőleg minden hitelező elfogad egy ajánlatot.
• Az adósságkezelő társaság széles skálán változtatja meg letéti kifizetéseit.
• A teljes kifizetési időtartam két-négy évig tart.

Mivel az adósságrendezési tervek általában megkövetelik, hogy szüntesse meg a fizetést több nyitott hitelszámlán, ezek majdnem ugyanolyan rosszak a hitelképességükre, mint a csőd. Csak akkor érdemes fontolóra vennie az adósságkezelővel való együttműködést, ha az adóssága annyira meghúzódik, hogy nem lát alternatívát a csőd kihirdetésére. Alternatív megoldásként kizárhatja az adósságkezelő szolgáltatót, és javasolhatja az elszámolást közvetlenül a hitelezőinek, bár továbbra is jelentős hitelt fog elérni..

A világos oldalról a sikeres adósságrendezés általában nem haladja meg a négy évet a részt vevő adósságállomány kifizetéséhez, és lehetővé teszi a csőd elkerülését..

6. Csőd

A csőd bejelentése az utolsó tényező az igazán túlnyomó adósság kezelésére. A fogyasztói csődnek két formája van:

• 7. fejezet. A 7. fejezet lehetővé teszi a legtöbb nem fedezett adósság, valamint számos biztosítékkal vagy bíróság által végrehajtott adósság teljes teljesítését. A 7. fejezet csődjének nyilvánításakor be kell adnia egyetértését minden olyan ingatlan átengedésével vagy felszámolásával, amely felhasználható fennálló kötelezettségeinek teljesítésére, az államtól függő személyi vagyonmentesség vonatkozásában. Nem tartozik felelősséggel az olyan tartozások további kifizetéseiért, amelyeket törvényesen felszabadít ezen a folyamaton keresztül. A mentesíthető adósságok magukban foglalhatják - de nem korlátozódnak ezekre - a hallgatói kölcsönöket, a szövetségi és állami adókat, a tartásdíjakat és a gyermektartásokat, valamint a jogi határozatokat. A 7. fejezet szerinti nyilatkozat a jóváhagyási naptól számított 10 évig marad a hitelképesség-jelentésben.
• 13. fejezet. A 13. fejezet kevésbé drakonikus megközelítés, amely lehetővé teszi vagyonának megtartását, legalábbis kezdetben. Nyilatkozatának be kell járulnia egy bírósági felügyelettel fizetett visszafizetési folyamathoz, amely általában három-öt évig tart, és a fennálló tartozásainak részleges kielégítését eredményezi. A fennmaradó egyenlegeket megbocsátják. A 13. fejezet csődje a jóváhagyási naptól számítva hét évig marad a hitelképesség-jelentésben.

Mindkét esetben a csőd kihirdetése jelentős, tartós károkat okoz hitelének. A hitelképesség pontos elérése a korábbi hiteltörténet függvénye. Ironikus módon azok a fogyasztók, akiknek csődbejelentései nagyrészt hibátlan hitelinformációkat tartalmaznak, előfordulhat, hogy pontszámaik nagyobb mértékben csökkennek, mint a már értékvesztett hitelképességű kérelmezőknél..

Függetlenül attól, hogy a hitel újjáépítése csőd után évekig tart. Legalább 12 hónapot kell várnia, mielőtt jó hírű hitelezőktől kér új hitelt. És még akkor is, ha a csődbejelentés nem veszi figyelembe a hiteljelentését, a munkáltatók, a földtulajdonosok és a hitelezők felkérhetnek Önt, ha valaha is bejelentette.

Záró szó

Shauna hipotetikus adósságkerete semmiképpen sem egyedi. Ez sem különösebben súlyos. A tandíj, a díjak és a megélhetési költségek fedezésére szorosan magán- vagy szövetségi diákhitelt igénylő diplomások vagy szakiskolai végzettek négy számjegyű havi kifizetésekkel és hat számjegyű teljes finanszírozási költségekkel néznek szembe.

A szövetségi diákhitel-hitelfelvevők, akik nem jogosultak gyorsított diákhitel-megbocsátási programokra, például a közszolgálati hitel megbocsátására, 20 éves jövedelem-alapú törlesztésre számíthatnak előre diszkrecionális jövedelmük 10–15% -án. A magán diákhitel-hitelfelvevőknek még nagyobb számlákkal kell számolniuk.

Az ilyen nagyszerű adósságterhelések tesztelik az egyszeres adósságkonszolidációs kölcsönök korlátait. De függetlenül a személyes mérleg méretétől és összetételétől, magának tartoznia kell minden reális lehetőség mérlegelésével, és azok elfogadásával, amelyek valószínűleg lerövidítik az utazást adósságon kívül.

Fontolja az adósságkonszolidáció lehetőségeit? Tervez-e személyes kölcsönt vagy más stratégiát??