Mennyi életbiztosításra van szükségem? - Tipikus fedezeti összegek

Később felfedeztem, hogy vannak népszerű hüvelykujj-szabályok, amelyek segítségével kiszámítják a szükséges életbiztosítás összegét (az éves jövedelem 8-10-szerese tipikus). Azt is megtudtam, hogy az egyes emberek helyzete eltérő, és az idő múlásával változniuk kell. Következésképpen minden egyes fontos esemény bekövetkezésekor értékelnie kell helyzetét és életbiztosítását, például házasság, születés, lakásvásárlás, új vállalkozás, halál vagy nyugdíjba vonulás esetén..

Az életbiztosítási igények meghatározása

A biztosítási igényének durva megközelítéséhez vegye figyelembe a következőket:

1. Határozza meg az ideális mennyiséget

• Szorozzuk meg az adózás utáni éves jövedelmét az elvárt évek számával. Például házastársának 40 000 USD adózás utáni jövedelemre van szüksége a 40 éves nyugdíjig, vagyis összesen 1 600 000 USD adózás utáni jövedelemre van szüksége..
• Adja hozzá a nagyobb események költségeit (például gyermekek, főiskola, jövőbeli főbb vásárlások). A fenti példa folytatásával 1 600 000 dollár házastársi szükséglet plusz 500 000 dollár gyermekek számára összesen 2 100 000 dollár.
• Le kell vonni a nettó eszközértékét (eszköz levonva a forrást), amely a saját tulajdonában van. Például, ha 100 000 dollár eszköze van, az előző lépésben kiszámított 2 100 000 dolláros összeg 2 000 000 dollárra csökken..
• Határozza meg az összeg jelenlegi értékét egy jelenérték-táblázat vagy egy pénzügyi számológép segítségével, amelynek kamatlába 2,0%. A jelenérték az, hogy mekkora összeget kellene befektetnie ma, hogy teljesítse a kiszámított jövőbeli igényét. Az éves 2,0% -os növekedési ráta konzervatív és reális is, tekintettel a múltbeli befektetési teljesítményre és az inflációra.

2. Számolja ki, hogy mennyi rendelkezésre áll a díjakra
Határozza meg, hogy mekkora díjat fizethet meg jelenleg, valamint a futamidő alatt, miután megfizette az egyéb szükségleteket, például menedéket, élelmet, ruházatot, szállítást és egészségbiztosítást..

3. Kérjen több biztosítási szolgáltatótól származó idézeteket
Ügyeljen arra, hogy megérti a jegyzési követelményeket, és legalább három szolgáltatótól szerezzen árajánlatokat. A Genworth az egyik lehetőség, amelyet megvizsgálhat. Például, ha dohányos, akkor a dohányzási politika költségeit inkább a reklámozott prémiumra támaszkodva, ne pedig azért viselje, amelyet egy ideális egészséggel nem rendelkező dohányzó fizetne. A fenti példában egy nem dohányzó, 25 éves, jó egészségű férfi valószínűleg évi 1500–2000 dollár összegű díjat fizet a 910 000 dollár időtartamú biztosításért.

Profi tipp: Ha olyan társaságot használ, mint a PolicyGenius, akkor könnyedén pihenhet, tudva, hogy mindig a legjobb árakat kapja. Az Ön egyéni igényei alapján 12+ személyre szabott árajánlatot kapnak az összes legfontosabb biztosítási szolgáltatótól. Nem biztos benne, hogy mekkora lefedettségre van szüksége? Van egy lefedettség kalkulátor, amely segít kitalálni.

4. Válassza ki a házirend megvásárlásának optimális tulajdonosát
Amíg Ön a biztosított élet, a kötvénytulajdonos megbízható társaság lehet, a házastársa, vagy bárki más, akinek biztosíthatatlan érdeke van az életedben. Biztosnak kell lennie abban, hogy megérti az esetleges biztosításból származó jövedelem adó szempontjait, amikor halálakor a kedvezményezettek megkapják. Például a kötvény tulajdonjogát a másik házastárs birtokolhatja, ezáltal elkerülve a biztosítási jövedelmekre kivetett adókat, amelyeket akkor kellene fizetni, ha a fedezett házastárs szintén a kötvény tulajdonosa.

Jogi követelmények vannak annak biztosítására, hogy a bevétel a birtokon kívül maradjon. Mindig bölcs dolog konzultálni egy ingatlantervezővel vagy ügyvéddel, amikor az élettartam végét érintő kérdésekkel foglalkozik.

Tipikus fedezeti összegek

Ezt a folyamatot szem előtt tartva, itt találunk példákat egy tipikus személy életbiztosítási igényére:

Házasság előtti és gyermekek

A fiatal felnőtteknek és a gyermek nélküli házasoknak általában nincs jelentős szükségük az életbiztosításra. A temetési költségek, a főiskolai kölcsönök és a fogyasztói tartozások megfizetése mellett a kötelezettségek minimálisak. Ha mindkét házastárs dolgozik, nem rendelkezik otthonmal, vagy jelentős adósságot halmoz fel, akkor kevés szükség van biztosítás megvásárlására, hogy megvédje keresőképességét, mivel a túlélő valószínűleg továbbra is dolgozik. Ezen túlmenően egy fiatal túlélő partner valószínűleg újraházasodik. A szükséges életbiztosítás összege általában kevesebb, mint 50 000 USD mindkét partner esetében.

Ház vásárlása vagy adósság felmerülése

Ha ön egyedülálló, és senki másnak nincs kötelezettsége az adósságon, akkor az eszköz eladható, és a bevétel felhasználható a fizetéshez. Ha házas, és azt akarja, hogy az eszköz sértetlen maradjon, a szükséges biztosítási összeg magában foglalja az adósság fennmaradó egyenlegét.

Például, ha a jelzálog 200 000 dollár, akkor 200 000 dollárra lesz szüksége. Mivel a jelzálog kifizetésre kerül, a szükséges biztosítás összege csökkenni fog. A mindennapi megélhetési költségeiben azonban figyelembe kell vennie a házbiztosítás és az adók folyamatos költségeit. Az ebben a helyzetben lévő személy biztosítása - gyakran a 30-as években, az Simply Insurance cikkének megfelelően - valószínűleg 400 000 és 600 000 dollár között mozog..

Gyermekek

Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériumának egy közelmúltbeli tanulmánya szerint a 2010-ben született 18 éves korú gyermek nevelésének átlagos költsége 226 920 USD. A Főiskola újabb 21 447 dollárt fizet évente egy állami állami egyetemen. Ismét csökken a biztosítás igénye e költségek fedezésére, mivel továbbra is él, dolgozik és megtakarít. Kezdetben kb. 300 000 dollár fedezetre lehet szüksége újszülött számára (ideértve a tervezett főiskolai költségeket is); ez a költség azonban csökkenti a gyermek életét minden évben.

Ne feledje, hogy a biztosítás célja annak a jövedelemnek a biztosítása, amelyet a korai halál miatt nem tud biztosítani; csak akkor fizet, ha meghal. Külön megtakarítási elemre, esetleg a biztosítási kötvényben felhalmozódott készpénzértékek formájában van szükség az ilyen kiadások fedezésére, ha él. A gyermekes embereknek gyermekénként legalább 200 000 dollár élettartammal kell rendelkezniük, egyéb szükségleteik mellett.

Vállalkozás indítása

Ha egy üzleti tulajdonos meghal, ingatlanadó fizetni kell. Az életbiztosítás az egyik módja a likviditás biztosításának, amikor erre szükség van - kivéve, ha készen áll az üzlet eladására.

Ha partnerkapcsolatban áll, akkor minden üzleti partner finanszírozni kíván a vétel-eladási megállapodást a biztosításokkal. Ez biztosítja, hogy ne kelljen fedezniük a partner viseli társasági kötelezettségeinek költségeit, és hogy készpénz áll rendelkezésére az elhunyt partner társaságban fennálló érdekeinek megvásárlásához az örököseitől..

Ez a fajta fedezet érhető el a közös életbiztosítással, amely elsőként meghal. Különböző jogi és adókérdések miatt ezt a biztosítási igényt külön házirendben kell fedezni, eltérő tulajdonosokkal, mint a családi biztonság megvásárlásához vásárolt biztosítással.

Halálozási és ingatlanadók

Mire a legtöbb ember eléri a nyugdíjkorhatárt, alig van szükség életbiztosításra, hacsak a személynek nincs jelentős vagyona (a jelenlegi adójogszabályok szerint jóval egymillió dollár felett). Ebben az esetben, különösen akkor, ha az eszköz értékesítése nehézkes lehet, vagy a kedvezményezettek számára nehézségeket igényelhet, sok ember az életbiztosítást kizárólag a likviditási értéke miatt tartja a helyén. Ha a birtok ebbe a kategóriába tartozik, keresse fel az ügyvédet egy teljes ingatlantervezési gyakorlat elvégzéséhez - meg fogja fizetni a megtakarított adókat.

Záró szó

A mindennapi nyüzsgés során elfelejtjük pénzügyi felelősségünket családjainkkal és üzleti partnereinkkel szemben. Az életbiztosítás birtoklása szerelem és nyugalmat jelent, hogy szeretteinknek nem kell elviselniük a házastársak vagy a szülők elvesztését a pénzügyi nehézségek további terheivel..

Miért gondolja máskülönben az életbiztosítást? Gondolt már valaha olyan esetre, amikor az életbiztosításból származó jövedelem enyhítette a váratlan veszteség stresszt?

Ezt a posztot a Genworth életbiztosítás ihlette.