Befektetési stratégiák az aktív katonai katonai tagok számára

Egy nemrégiben megjelent FINRA-tanulmány szerint a rendszeres fizetés ellenére a katonai tagok jelentős adóssággal küzdenek. A katonai családok 82% -ának átlagos hitelkártya-egyenlege 10 000 USD - és ez még rosszabbá válik. A szolgálat tagjai közül minden negyedik beszámol arról, hogy túllépte a számláját az elmúlt évben, ötödik mindenki fizetésnapi vagy autós című kölcsönt használt fel az elmúlt öt évben, és csak minden másodiknak van sürgősségi alapja..

Ez azt jelenti, hogy a legtöbb katonai tagnak nem szabad mérlegelnie a komoly beruházást, amíg nem kerülnek adósságukba, és megtakarítási párnát nem alakítanak ki. De azoknak a tagoknak, akik megfizették a nem jelzálogkölcsönüket és megfelelő segélyalapjuk van, ideje megtakarítani a nyugdíjba vonulást.

Ha katonai vagy, a fizetés nem teszi gazdaggá, de kiváló lehetőségeket kínál Önnek a megtakarításra és a befektetésre, amelyek nem állnak a polgárok rendelkezésére. Ha megérti, hogyan lehet kihasználni ezeket a lehetőségeket, megbizonyosodhat a jövőjéről és építhet irigylésre méltó fészektojást.

Katonai nyugdíj

A katonai nyugdíjrendszer az egyetlen legfontosabb pénzügyi forrás, amely a szolgálat tagjai számára elérhető, akik úgy választják, hogy legalább 20 évig szolgálatban maradnak. A nyugdíjazáskor azonnali éves jövedelmet biztosít, amely a tag 20 éves alapilletményének 50% -ának felel meg, és további további szolgálati évekkel 2,5% -kal növekszik.

Ráadásul a nyugdíjas éves megélhetési költségek növekedését fogja kapni a fogyasztói árindexhez (CPI) kapcsolódóan. A lenyűgöző nyugdíj mellett a katonai nyugdíjasok megfizethető élettartamú egészségügyi ellátást és egyéb ellátásokat kapnak, mint például a bázishoz való hozzáférés és a vásárlási cserejogok..

Ezen ellátások ellenére a katonai nyugdíj gyakran nem elegendő az összes éves kiadás fedezéséhez.

Takarékossági megtakarítási terv

Az Egyesült Államok kormányának takarékossági megtakarítási terve (TSP) rendkívül kihasználatlan befektetési forrás. A jelenlegi statisztikák szerint a katonai tagoknak csak 37% -a dönt úgy, hogy részt vesz. Ha Ön egy katonai tag, aki nyugdíjba takarít meg, a TSP kényelmes, olcsó és adó-intelligens módszer erre..

Adókedvezmények

Mint a 401 ezer hozzájárulás, a TSP-be befektetett pénzre nem vonatkozik a szövetségi jövedelemadó, amely ténylegesen növeli a hozzájárulni kívánt összeget. Például, ha egy szolgáltató tag, aki 25% -ot fizet az adókban, 10 000 dollárt járul hozzá a TSP-hez, akkor csak 7500 dollárral csökkenti az otthoni fizetését. Ez hatalmas előny lehet, mivel a pénz időértéke jelentős monetáris nyereségeket eredményezhet. Ugyanakkor, ha a pénzeszközöket visszavonják a nyugdíjba vonulás során, a tagoknak a teljes kivonás után jövedelemadót kell fizetniük.

Azok a tagok, akik adómentes harci fizetést fizetnek, nyugdíjba vonulásakor visszavonhatják ezeket az adómentes járulékokat anélkül, hogy fizetenék az adókat. Ez egy lenyűgöző előny, amely másutt nem elérhető.

Alacsony költségek

A TSP-vel történő befektetés további előnyei a programhoz kapcsolódó alsó kiadások. A TSP költségaránya körülbelül olyan alacsony, mint bárhol meg fogja találni, megközelítőleg 0,015% -ot. Ha ilyen alacsony a költségarány, akkor a hozzájárulások gyorsabban kamatosodhatnak, mint a hagyományos befektetési alapoknál, amelyek általában 1,5% -os költségaránnyal rendelkeznek..

Az alacsony költségarányok segítik a tagokat a nehezen megkeresett dollárjuk nagyobb részének megtartásában, ahelyett, hogy ezt a pénzt drága befektetési alapkezelőknek fizetnék. Ez különösen értékes, mivel a TSP kivételesen jól megtervezett csúszási útvonalakat is kínál a célhoz kötött alapokhoz, amelyek csökkentik a kockázatot, amikor Ön nyugdíjba vonul. Rendszerint az ilyen típusú alapok még magasabb költségarányt mutatnak, ha a TSP-n kívül vásárolják meg.

Hozzájárulás korlátai

A takarékossági tervhez megengedett maximális hozzájárulás 16 500 USD, ha 50 évesnél fiatalabb, vagy 22 000 USD, ha 50 évesnél idősebb. Ez a mértékű hozzájárulási korlát lehetővé teszi a nyugdíjkorhatárhoz közeledő alkalmazottak számára, hogy több készpénzt bocsássanak fenn fennmaradó részükön. munka évek.

Sajnos, a polgári kollégáktól eltérően, a katonai tagok jelenleg nem jogosultak a TSP megfelelő pénzeszközökre vagy az ügynökségek automatikus hozzájárulására a jelenleg működő nagyvonalú, meghatározott juttatási nyugdíjrendszer (nyugdíj) miatt.

Befektetési lehetőségek

A TSP különböző befektetési lehetőségeket kínál, a kockázati toleranciától és a nyugdíjba vonulásig eltelt évek számától függően. A résztvevők befektethetnek egy vagy több alapba, hogy tovább diverzifikálhassák a befektetések széles skáláját.

• G Alap. A TSP alapértelmezett befektetési alapja, a G Alap olyan állampapírokból áll, amelyek alacsony volatilitást és konzervatív hozamot kínálnak az idő múlásával. Ha nem választja az alább felsorolt ​​többi alap egyikét, akkor a TSP-hez fizetett hozzájárulások a G alapba kerülnek.
• F, C, S, I alapok. Az F, a C, az S és az I alap olyan alapok, amelyek kötvényekbe, nagy kapitalizációjú részvényekbe, kis értékű részvényekbe és nemzetközi vállalatokba fektetnek be. Arra törekszenek, hogy megfeleljenek a különféle nyílt piaci index alapok teljesítményének, és a BlackRock Mutual Fund kezeli.
• L Alap. Az L-alap (az „L” az „életciklus” -ot jelenti) egy nemrégiben történt kiegészítés, amely lehetővé teszi a befektetőknek, hogy válasszanak egy dátumot, amely legközelebb áll a várható nyugdíjazási dátumhoz. Az alap az eszközöket felosztja annak alapján, hogy mennyi idő telt el a nyugdíjazásig, és konzervatívabb befektetésekké igazodik nyugdíjazáshoz.

Visszavonási szabályok

A tagok 59 1/2 éves koruk után büntetés nélkül visszavonhatják a járulékokat és a kereseteiket TSP-ből, és minden kifizetést rendes jövedelemként adóztatnak. Ugyanakkor a tag TSP számlájáról történő kivonásoknak az 59 1/2 életévüket megelőzően 10% -os büntetést kell fizetniük a jövedelemadók mellett.

Ha egy tag úgy dönt, hogy később nem kell nyugdíjjövedelemre, akkor a kivonást 70 1/2 éves korig el lehet halasztani. Ezen a ponton évente el kell végezni a szükséges minimális felosztást a számlaegyenleg lehívása érdekében. Ha egy tag ebben az időben nem vonul vissza, szigorú büntetéssel kell számolni.

TSP kölcsönök

Ha pénzre van szüksége a TSP-jétől, miközben továbbra is a katonai alkalmazott, akkor kölcsön vehet ki, amelyet a kölcsön típusától függően 1-15 éven belül vissza kell fizetni a TSP-számlájára. Kétféle hitelfajták érhetők el: általános célú kölcsön és lakáscélú kölcsön. Az első visszafizetési ideje egy-öt év, és bármilyen célra felhasználható, míg az utóbbi legfeljebb 15 éves visszafizetési idővel rendelkezik, és csak elsődleges lakóhely megvásárlására vagy építésére használható fel. Ezenkívül a lakáshitelhez dokumentációt kell használni a rendeltetésszerű használat igazolására.

Ne feledje, hogy amikor kölcsön vesz fel, akkor feladja minden olyan jövedelmet, amelyet a kölcsönösszeg egyébként felhalmozott volna, és kettős adóztatást kap, amikor a kölcsön kamatát adófizetési alapokból fizeti ki. Ennek oka az, hogy ezeket a pénzeszközöket újból adóztatják, ha visszavonják őket nyugdíjazásuk során.

Roth IRA

A Roth IRA-k számos előnyt kínálnak adómentes növekedést kereső hosszú távú befektetők számára. Kiegészítheti TSP-jét Roth számlával, vagy fektethet kizárólag egybe, a helyzetétől és céljaitól függően.

Adókedvezmények

A TSP-vel ellentétben a Roth-ba történő befektetés adóelőnyei nem jelentkeznek azonnal. A TSP csökkenti adóköteles jövedelmét, amely április 15-én csökkenti az adóterheket. Annak ellenére, hogy vonzónak tűnik az adóköteles jövedelem csökkentése, az adómentes növekedés még előnyösebb is lehet, attól függően, hogy milyen jövedelemadó-csoport van jelenleg, és hol gondolja, hogy ez a jövőben lehet. A Roth IRA lehetővé teszi adózás utáni alapok befektetését, amelyek növekedését soha nem adóztatják meg - még visszavonás esetén is.

Hozzájárulás korlátai

A szövetségi törvény lehetővé teszi évi 5000 dollár hozzájárulást a Roth IRA-hoz (6000 dollár, ha legalább 50 éves vagy), mindaddig, amíg a jövedelme kevesebb, mint évi 105 000 dollár, ha egyedülálló vagy 166 000 dollár, vagy ha házas. Fontos megérteni, hogy jövedelemszerzőnek kell lennie ahhoz, hogy hozzájáruljon a Roth IRA-hoz, bár egy dolgozó házastárs hozzájárulhat egy nem működő házastárs Roth IRA-hoz, így évente akár 10 000 dollár teljes házassági hozzájárulást tesz lehetővé (egy házaspárnak 12 000 dollár). 50 éves vagy annál idősebb). További információkért lásd a maximális 401k és Roth IRA hozzájárulási korlátot.

Visszavonási szabályok

Noha a Roth IRA-k nem kínálnak azonnali adólevonást, ám egy fontos előnyt jelentenek: abszolút adómentes növekedés és adómentes elosztás. A jövedelem adómentes felosztása az 59 1/2-es fordulás után megtörténhet, és a TSP-vel ellentétben a Roth IRA szabályai nem írják elő a kötelező felosztást 70 éves kor után..

Az 59 1/2 éves kor előtt kifizetett jövedelmet az IRS 10% -kal adóztatja és bünteti. Fontos megjegyezni, hogy a büntetések nem vonatkoznak a hozzájárulások visszavonására, mivel ezeket a pénzeszközöket már adóztatták. Szerencsére, ha 59/2 éves korát megelőzően kivon a Roth-ból Roth-ról, akkor a hozzájárulások visszavonásának mindaddig számít, amíg mindent vissza nem von a számlájára. Csak e pont után - amint visszavonja a jövedelmet - adóztatni és büntetni kell.

Befektetési lehetőségek

A Roth IRA nagyszerű tényezője az, hogy szinte bármilyen pénzügyi intézményen keresztül nyithat, amely értékpapírokat értékesít és befektetéseket végez. Más szavakkal, a befektetési lehetőségei gyakorlatilag végtelenek. Egyesek befektetési alapokba fektetnek be, mások aktívan kereskednek egyes értékpapírokkal a Roth IRA-n belül. Mivel széles körű befektetési lehetősége van, kereshet olyan lehetőségeket, amelyek megfelelnek az életkorának, a kockázati toleranciának és a befektetési stílusnak, ugyanakkor lehetővé teszi a költségek ellenőrzését is..

Hagyományos IRA

A katonai tagok, akik szeretik az adóköteles jövedelem csökkentésének gondolatát, de több befektetési lehetőséget keresnek, mint amennyit a TSP kínál, a szokásos megtakarítási terv helyett vagy annak mellett hagyományos IRA-t nyithatnak meg. A Roth IRA-hoz hasonlóan a hagyományos IRA-k számos pénzügyi intézményen keresztül elérhetők, és szinte korlátlan számú befektetési lehetőséget kínálnak..

Adókedvezmények

Hasonlóan a TSP-hez, a hagyományos IRA-hoz való hozzájárulás adóhalasztással jár, és csökkenti a tag éves adóteherét. Ez viszont hatékonyan megnövelheti a hozzájárulni kívánt összeget. Például egy 5000 dolláros hozzájárulás csak 3750 dollár jövedelembe kerülhet, ha ellenkező esetben 25% -ot fizetne az adóból.

Hozzájárulás korlátai

Legfeljebb 5000 dollár járulékot fizethet, ha 50 évesnél fiatalabb, vagy 6000 dollár járulékot fizethet, ha 50 éves vagy idősebb. Önnek vagy házastársának a pénzeszközök befizetésén kell dolgoznia, és jövedelemtől függetlenül nyithat és hozzájárulhat a hagyományos IRA-hoz. A teljes adólevonáshoz azonban évi 56 000 dollárnál kevesebbet kell keresnie, ha egyedülálló vagy, és évi 90 000 dollárt kevesebbet, ha házas vagy.

Vigyázat egy szót, ha a Rothba és a hagyományos IRA-ba történő befektetést is fontolóra veszi: A szövetségi törvény tiltja a fentebb ismertetett határokon túli hozzájárulást egy vagy több IRA-hoz. Ez azt jelenti, hogy nem adhat többet, mint évi 5000 dollárt a Roth-hoz és a hagyományos IRA-hoz (kivéve, ha legalább 50 éves vagy, ebben az esetben 6000 dollárt járulhat hozzá).

Visszavonási szabályok

Roth-tól eltérően 59 59 éves korát megelőzően nem vonhat vissza pénzt anélkül, hogy 10% -os előzetes büntetést, valamint szokásos jövedelemadót fizetnének a kivonáskor. A járulékokat, valamint a korábban visszavont jövedelmeket adóztatják és büntetik.

Ez teszi a Roth IRA bölcs választást, ha a nyugdíjba vonulás előtt szükség lehet a járulékok egy részére vagy egészére. Ezen felül el kell kezdenie a szükséges minimális elosztásokat a hagyományos IRA-tól, amikor 70 1/2-et fordít, vagy szigorú büntetésekkel jár.

Befektetési lehetőségek

A Roth IRA-hoz hasonlóan a hagyományos IRA legfeljebb bármilyen pénzügyi intézmény megnyitható, amely befektetéseket kezel. Ez azt jelenti, hogy a befektetési lehetőségei olyan változatosak, mint a fantáziád. Befektethet például céltávú alapokba, befektetési alapokba, ETF-ekbe, részvényekbe, kötvényekbe vagy opciókba. A befektetési világ az ön osztriga, és kiválaszthatja azt a befektetési stratégiát és hosszú távú módszereket, amelyek a legjobban megfelelnek személyiségének és céljainak.

Záró szó

A szövetségi takarékossági takarékossági tervnek az egyik első állomásnak kell lennie azoknak a katonai tagoknak, akik a nyugdíjazási javak hatékony növelésére törekszenek. Ennek oka az, hogy a TSP remek olcsó díjstruktúrája lehetővé teszi, hogy megtakarítson egy kevesebb kezelési díjat és költséget, összehasonlítva a polgári lakosság rendelkezésére álló beruházások többségével. De azoknak a tagoknak, akik tovább akarják diverzifikálni befektetési portfóliójukat, bölcs dolog lenne megfontolni egy Roth vagy a hagyományos IRA megnyitását. Befektethet önállóan vagy ezen járművek kombinációjába.

A választás a tiéd, és nagymértékben meghatározza az adószáma, a jövőbeli adókkal kapcsolatos gondolatai, a beruházások megválasztásának szabadságát és a hozzájárulásának mértékét. Ezek a nyugdíjazási számlák nagyszerű gazdagság és biztonság forrásaként szolgálhatnak későbbi éveiben, és kiváló kiegészítésként katonai nyugdíjának.