Mi az a járadék és hogyan működik? - Életjáradékok magyarázata

Szóval honnan tudja, ha járadékra van szüksége??

Nézzük meg ezen egyedülálló megtakarítási járművek alapvető jellemzőit, működését, és ami a legfontosabb, ha előnyös lenne, ha rendelkezik ilyennel.

Mi a járadék??

A járadék, definíció szerint, egyszerűen egy megállapodás, amely egy meghatározott összegű pénzösszeg sorozatának egy meghatározott fél részére történő megfizetését egy előre meghatározott ideig. A járadékok az életbiztosító társaság által kínált kereskedelmi biztosítási szerződésre is vonatkoznak.

A járadékok célja

A járadékok célja, hogy biztosítsák a szerződéstulajdonosot a nyugalomba helyezés, ami azt jelenti, hogy meghaladja az ember jövedelmét. Az idősebb befektetők, akiknek kifizetődik pénzük maguk támogatására, súlyos dilemmával szembesülnek. Ezért járadékokat hoztak létre e kockázat csökkentése érdekében.

Ezeknek a szerződéseknek garantáltan legalább bizonyos minimális összeget fizetnek ki rendszeresen a kedvezményezettnek haláláig, még akkor is, ha a teljes kifizetés meghaladja a szerződésbe befizetett összeget, az esetleges felhalmozott kamatokkal vagy nyereséggel együtt. Az ilyen típusú védelem és az a tény miatt, hogy 59 1/2 éves koráig nem fizethet büntetéssel pénzt, a járadékokat természetüknél fogva nyugdíj-megtakarítási eszköznek tekintik.

A járadékok története

A járadékok valamilyen formában léteznek a Római Birodalom óta. A polgárok abban az időben éves szerződéseket vásároltak a császártól. Egyösszegű összeget fizetnének a római kormánynak azért, hogy életük hátralévő részében éves kifizetést kapjanak. Az európai kormányok fizetési sorozatot is felajánlottak a befektetőknek, most egyösszegű befektetés ellenében, a 17. századi háborúik finanszírozásának eszközeként..

A járadékok Amerikába érkeztek a 18. században, mint az egyházi miniszterek támogatásának eszközei. A Pennsylvaniai életbiztosító társaság volt az első biztosítótársaság, amely 1912-ben forgalmazta a járadék-szerződéseket a nyilvánosság számára. A rögzített járadékok az idő múlásával egyre népszerűbbek lettek, és a konzervatív befektetők támaszpontjává váltak. Noha az első változó járadékot 1952-ben hozták létre, addig nem váltak közismerté a 80-as évekig, és a 90-es években indexált szerződéseket követtek..

A járadékok alapvető jellemzői

Noha a járadékoknak sokféle típusa van, az életjáradék-szerződések több szempontból hasonlóak.

1. Önmagukban állnak az egyetlen kereskedelemben elérhető befektetési eszközként, amely adó-halasztott alapon növekszik anélkül, hogy bármilyen típusú IRA, képesített vagy egyéb nyugdíjazási tervbe kellene helyezni őket.
2. Hacsak a szerződést IRA-ban vagy képesített nyugdíjazási tervben nem tartják, nincs korlátozás a befektethető pénz mennyiségére, és a hozzájárulások nem vonhatók le. (Természetesen a legtöbb járadékszolgáltatónak tulajdonjogi korlátok vannak az elfogadandó összegekre, de ez általában körülbelül 5 millió dollár körül van.)
3. A legtöbb járadékszerződés tartalmaz egy csökkenő átengedési ütemtervet is, amely adott időtartam, például 5 vagy 10 év után eltűnik. Például egy 10 éves rögzített járadékszerződés 7% -os előzetes büntetést vonhat maga után a szerződés első évében kivetett pénzért, 6% -os büntetést a második évben kivetett pénzért, és így tovább, amíg az átadási díj ütemezi lejár. A változó és indexált járadékok általában hasonló díjakat vetnek ki a korai kivonások miatt. Ugyanakkor sok szerződés lehetővé teszi a befektető számára, hogy büntetés nélkül évente 10-20% -ot húzzon ki a tőke összegéből, hogy enyhítse ezt a korlátozást mindaddig, amíg a befektető legalább 59 éves..

Évjáradékok vásárlása

A járadék-szerződések megvásárolhatók IRA-n belül vagy kívül, vagy képesített terv alapján. Mindkét esetben csekket írnak a járadék-szolgáltatóra. Ezeket 1035 csere útján is meg lehet szerezni, ahol a korábbi járadék kötvény, életbiztosítási vagy adományozási kötvény lejárati szerződése adómentesen járadék kötvénybe kerül az Ön által preferált társasággal. Az életbiztosítások tekintetében bármilyen pénzbeli értékű életbiztosítás, mint például teljes, univerzális vagy univerzális változó biztosítás, járadékra is cserélhető.

Hogyan működik a járadékok

A termékek eredeti tervezésének módja szerint a szerződéstulajdonos vagy egyösszegű kifizetést, vagy egy sor kifizetést hajtott végre a szerződésben, majd nyugdíjkorban kezdett fizetni. A járadékba történő kifizetéseket a szerződésben felhalmozódó egységek vásárlására használják, amelyek - amint a neve is sugallja - a szerződésben addig halmozódnak, amíg a kedvezményezettnek kifizetéseket nem kell teljesíteni..

Ezután egy egyszeri eseménynek nevezik annuitization. Ez az esemény azt jelzi, hogy a felhalmozódó egységeket járadék egységekké alakítják át, amelyeket a járadék-szerződések többféle módon fizethetnek ki a kedvezményezetteknek. Akárhogy is, a szerződés tulajdonosa lényegében a dollár összegét járadékában cseréli egy garantált kifizetés sorozatra. Ez azt jelenti, hogy feladják a nagyobb, átalányösszegű összegű hozzáférést annak érdekében, hogy életre szóló jövedelmet biztosítsanak. A kedvezményezettek többféle kifizetési lehetőség közül választhatnak, többek között:

• Egyenes élet. A szerződés biztosításmatematikailag kiszámított összeget fizet a kedvezményezettnek, kizárólag a várható élettartama alapján. Ezt az összeget akkor is fizetik ki, ha a teljes kifizetés meghaladja a fizetett összeget, plusz kamatot vagy egyéb nyereséget. A kifizetések azonban a kedvezményezett halála esetén megállnak, még akkor is, ha a szerződés értékénél kevesebbet fizetnek vissza. Elméletileg a biztosítótársaság akkor is megőrzi a szerződés értékét, ha a kedvezményezett csak egy kifizetés meghalása után meghal.
• Bizonyos élet. A szerződés kifizetésre kerül akár életre, akár egy bizonyos ideig, például 10 vagy 20 évre. Ez megakadályozza a fent leírt lehetőség megvalósulását. Ha a kedvezményezett hamarosan meghal, miután a kifizetések megkezdődtek, akkor a biztosítótársaságnak kifizetnie kell az adott időszakban fizetendő bizonyos összegű kifizetéseket a kedvezményezettnek, fizetési sorozatként vagy átalányösszegként.
• Közös élet. Az egyenes élethez hasonlóan a közös életjáradékok továbbra is fizetnek mindaddig, amíg a két kedvezményezett egyike életben marad.
• Közös élet bizonyos időszakokkal. Egyesíti a bizonyos kifizetési időszakot a közös élettartammal.

Vagy annuitálás nélkül a szerződéstulajdonosok a következő módon vehetnek fel pénzt:

• Rendszeres visszavonás. Évente, akár havonta, akár negyedévente vagy évente, egy rögzített dollárösszeg vagy a szerződés értékének egy részének kifizetése.
• Átalány. Ahogy a neve is sugallja, az átalányösszeg a teljes szerződés értékének egyszeri kifizetése. Ezt a kifizetést elosztásként lehet figyelembe venni, vagy át lehet vonni egy másik járadék-szerződésbe.

A járadékok adóztatása

Mint korábban említettem, a járadékszerződésben elhelyezett összes pénz adófizetéssel halasztódik addig, amíg vissza nem vonják, feltéve, hogy a kedvezményezett legalább 59 1/2 éves. Ha nem, akkor a visszavonáskor 10% -os büntetést kell kiszámítani, ugyanúgy, mint az IRA vagy a minősített terv korai terjesztésekor.

Minden eloszlást, akár elején, akár rendesen, szintén adóztatják, mint rendes jövedelmet a kedvezményezettnek, és az 1099-R formanyomtatványon kell jelenteni. A kizárási arányt a járadékfizetés adójának kiszámításához használják. Ez a képlet az egyes kifizetések arányos összegét adózási tőke visszatérítésként osztja el.

Például, ha egy befektető 100 000 dollárt helyez egy járadékba, és ez 400 000 dollárra növekszik, majd havonta 500 dollárt fizet, akkor minden kifizetés 125 dollárját tőke visszatérítésének kell tekinteni, és ezért adómentességet élvez. A 125 dollár, amely az 500 dollár 25% -a, abból a tényből származik, hogy az eredeti tőkeösszeg, 100 000 dollár, a szerződés jelenlegi értékének, 400 000 dollárnak a 25% -át teszi ki..

A járadékokra azonban nem vonatkoznak az ERISA (munkavállalói nyugdíjjogosultsági törvény) rendeletek, kivéve, ha azokat IRA-ban vagy képesített tervben helyezik el..

A járadékok egyéb előnyei

Noha adókedvezményes státuszuk az egyik legnagyobb előnye, a járadékok számos más egyedi előnyt is kínálnak. A járadék-szerződések mentesülnek a bizonyítékok alól; vagyis a szerződés tulajdonosának halála esetén a szerződés értéke átutalja a kedvezményezettet anélkül, hogy bizonyítékot kapna.

A járadék-szerződések sok esetben nagyrészt mentesülnek a hitelezők alól, bár ehhez a pontos szabályok tagállamonként kissé eltérnek. Texas egy állam, amely feltétel nélkül mentesíti ezeket a szerződéseket a hitelezőktől; O.J. Simpson az 1994-ben vele szemben hozott polgári ítélet (de a legutóbbi bebörtönzése előtt) járadékban volt pénze..

A járadékok típusai

A járadékoknak három fő típusa van: fix, indexált és változó.

• Rögzített jövedelmű járadékok fizessen garantált kamatlábat, például CD-t vagy kötvényt.
• Tőkeindexált járadékok ígéri a tőzsde növekedésének bizonyos részét, garantálva ezzel a tőket.
• Változó járadékok olyan befektetési alapok alszámlákat tartalmaznak, amelyek részvényekbe, kötvényekbe, ingatlanba és olyan nyersanyagokba, mint a nemesfémek és az energia, befektetnek. A másik két járadéktípussal ellentétben a változó járadékok esetén nem garantált a tőke, ami azt jelenti, hogy ezek a járadékok értékét elveszíthetik..

A járadékokat azonnali vagy halasztható kategóriákba is sorolhatjuk.

• Az azonnali járadékok a szerződés megvásárlásával azonnal megkezdik a jövedelem folyósítását a kedvezményezettnek
• A halasztott járadékok csak később kezdik meg a kifizetést.

Mindhárom járadéktípus ebbe a kategóriába tartozik; a rögzített járadék lehet azonnali vagy halasztott, és így lehet az indexált vagy változó szerződés is.

Szüksége van járadékra??

A legszélesebb választ erre a kérdésre az, hogy bárki, aki többet szeretne megtakarítani nyugdíjazás céljából, mint amennyit az IRA-kban vagy a társaság nyugdíjazási terveiben megengedett, az életjáradékot kiegészítő finanszírozási eszköznek kell tekintenie..

Van néhány egyéb ok is, hogy azok, akiknek a munkáltatói járadék-szerződéseket kínálnak nyugdíjazási tervükön belül, fontolgassák ezeket. Például a járadékokat adó menedékként használhatják a gazdagok, a garantált jövedelem forrásaként pedig a kockázatkerülők.

Mindezek mellett a járadékokkal kapcsolatos korlátozások egyes befektetők számára alkalmatlanná tehetik őket.

Hátrányok

• Díjak és költségek. Változó járadék esetén a befektető fizeti a mortalitási és ráfordítási (M&E) díjat, az alszámla költségeit és a számlanyitáskor kiválasztott kiegészítő juttatások díját. Mivel ezek a díjak nagy részben kihasználhatják a jövedelmet, a változó járadékok gyakran nem megfelelőek a fiatalabb befektetők számára, akiknek kevésbé lesz szükségük a biztosítási juttatásokra.
• Pénz bezárva. Ha járadékba fektet, akkor vállalja, hogy pénzét egyben tartja addig, amíg az átadási időszak le nem telik, és legalább 59 1/2-es lesz. A biztosító társaság lemondási díjat számít fel a megengedettnél nagyobb százalék megvonására az átadási időszak alatt, és az IRS 10% -ot vesz igénybe, ha 59 1/2 előtt eláll. Győződjön meg arról, hogy rendelkezésre áll egy sürgősségi takarékpénztár (büntetés nélkül), ha úgy dönt, hogy járadékba fektet be.
• Pénzügyi garancia. A járadékok nem rendelkeznek FDIC biztosításokkal, ami azt jelenti, hogy a szövetségi kormány nem garantálja őket, mint a bank CD-k. A befektető tőkéjének garantálására vonatkozó ígéret csak annyira jó, mint a biztosító társaság pénzügyi ereje. A leendő befektetőknek befektetés előtt meg kell vizsgálniuk egy biztosítótársaság pénzügyi helyzetét egy független minősítő intézetnél, például a www.weissratings.com.
• Adók. Amikor a jövedelmet elvonják a járadékból, rendes jövedelemként adóztatják, és nem jogosultak az alacsonyabb hosszú távú tőkenyereség-rátára..
• jutalékok. Sajnos még a jószívű pénzügyi szakembereket egy nagy jutalék is kiküszöbölheti ügyfeleik érdekeiből. A járadékok kínálják az iparág legnagyobbjait. A befektetőnek magabiztosnak kell lennie pénzügyi tanácsadójában és mérlegelnie kell az előnyeit, hátrányait és más lehetőségeit a befektetés előtt.
• Annuitization. Ez egyaránt profi és ellenkezőjű. Noha a járadék garantálhatja az életen át tartó jövedelemmennyiséget, az a költségekkel jár, ha visszavonhatatlanul átadják a nagyobb számlaértéket a biztosítótársaságnak..

Hogyan kell a járadékokat felhasználni befektetési vagy nyugdíjportfólióban??

Erre a kérdésre nincs egyetlen helyes válasz. Nemcsak a befektető életkorát, időhorizontját, a befektetési kockázati toleranciát és más célokat kell mérlegelni, hanem a szóban forgó járadék típusát is figyelembe kell venni..

Bizonyos típusú befektetőknek jobban lehetnek a garantált rögzített járadékokkal, míg másoknak a változó szerződés növekedési potenciálját kell keresniük. Ezekre a járművekre nem is állapították meg az ajánlott befektetési portfólió-felosztás százalékát, mivel egyes befektetők megtapasztalhatják minden megtakarításuk minden százalékát, amely e járművekbe van zárva, míg másoknak szerződéses részesedéseiket a teljes portfólióértéküknek csak kis százalékára kell korlátozniuk.

E termékek megfelelő felhasználása és elosztása csak eseti alapon lehetséges hatékonyan. Nincs egyetlen méret, amely mindenkinek megfelelne. Győződjön meg róla, hogy elegendő idő vesz igénybe az előnyeinek és hátrányainak mérlegelését egy megbízható pénzügyi tanácsadóval.

Záró szó

A járadékok, mint például a nyugdíjszámlák, a biztosítás egyik formája, amely biztosítja, hogy jó pénzt kapjon jóval a munkaév vége után is. A járadékoknak számos előnye van, és évente több millió amerikai biztonságos nyugdíjmegtakarítást nyújtanak.

Ha további információt szeretne, vagy szeretné tudni, hogy megfelelő-e járadék, beszéljen erről pénzügyi tanácsadójával. Minél pénzügyibb módon készül fel a nyugdíjazásra, annál boldogabb lesz aranyéved.

Mit gondolsz a járadékokról? Véleménye szerint az portfóliónak mekkora részét kell kitölteniük?