Annak megértése, hogyan befolyásolja a diákhitel-adósság az Ön hitelképességét

A diákhitelt „jó” típusú hitelnek tekintik, és a jelentésben történő feltüntetésük segítségével gyorsan megszerezheti a szilárd FICO pontszámot - mindaddig, amíg a kifizetéseket időben meg nem teljesíti. Ráadásul a halasztási és elviselési lehetőségek lehetővé teszik a hallgatói kölcsönök visszafizetését a hitelképesség csökkentése nélkül. A diákhitelt azonban nehéz (ha nem is lehetetlen) fizetésképtelenséggel engedni, tehát ha egyszer megszerezte őket, megkapja őket az életre.

Annak megértése érdekében, hogy a hallgatói kölcsönök miként követik Önt egész munkaideje alatt, és befolyásolják pénzügyi helyzetét, fontos mérlegelni, hogy milyen típusú hitelt vesz, milyen visszafizetési tervvel szembesül, és milyen lehetőségek vannak a halasztással, konszolidációval és visszafizetéssel kapcsolatban..

Hogyan befolyásolhatja a hallgatói kölcsönök hitelképességét?

Diákhitel-kifizetési előzmények

A diákhitelt, a fogyasztói adósság többi típusához hasonlóan, a három fő hitelintézetnek is beszámolják. Ha a diákhitel kifizetését az esedékesség időpontja előtt megteszi, akkor jó hitelképességi előzményeket hoz létre, és ez javítja hitelképességét.

A magán- és az állami hitelek egyaránt megjelennek a hiteljelentésben. A három hitelintézet - az Experian, az Equifax és a Transunion - nem súlyosabban mérlegeli az állami vagy a magánhiteleket, mint a többi, tehát a késedelmes fizetések valamelyikével alacsonyabb hitelképességet eredményeznek..

Különbséget kell tenni abban, hogy a magán- és állami diákhitelt hogyan lehet kifizetni, és itt a különbség a hitelképesség története szempontjából a legfontosabb.

Diákhitel-halasztás és -tolerancia

A magánhitelektől eltérően a szövetségi kölcsönök lehetővé teszik az adós számára, hogy halasztja vagy előre látja a kifizetéseket. Ez nem befolyásolja a pontszámot, de befolyásolhatja a hitelező döntését arról, hogy jóváhagyja-e a kölcsönét.

Mi a különbség? A hitel halasztása egy átmeneti időszak, amelynek során nem kell megfizetnie a kölcsön főösszegét. Például, ha halasztottad 10 000 dolláros diákhitelt, akkor nem kell visszafizetnie a 10 000 dollárt. Előfordulhat, hogy továbbra is fizetnie kell a kamatot, amely felhalmozódik a kölcsönre. Ha a kölcsön 5% -os kamatot tartalmaz, akkor továbbra is fizetnie kell e kamatot - ebben az esetben havonta körülbelül 41,67 USD.

A hiteltolerancia nagyjából ugyanaz, de azoknak az embereknek szól, akik nem jogosultak hitel-halasztásra. A tűrést eseti alapon nyújtják, és lehetővé teszik az emberek számára, hogy a hallgatói kölcsönök visszafizetését meghatározott időre elhalasszák..

A halasztásoknak és az elhalasztásoknak ugyanolyan hatása van az Ön hitelképességére. Egyik sem jelenik meg a hitelinformációs jelentésben; amíg a hitel halasztott vagy elviselt, akkor az aktuálisan jelenik meg a hitelinformációs jelentésben, és ugyanúgy befolyásolja hitelképességét, mintha időben fizetne volna meg..

A hitelezők - különösen a jelzálogkölcsön-hitelezők - azonban gyakran megvizsgálják a vissza nem fizetett hallgatói kölcsönöket, amelyek egyenlege nagyobb, mint amennyire a hitel kezdeti egyenlegét és a jelenlegi tartozást figyelembe kellene venniük. Ha úgy találják, hogy a hitelt még mindig elhalasztják vagy elviszik, akkor elutasíthatják a hitelkérelmet, még akkor is, ha a kérelmező hitelképessége továbbra is jó.

Késedelmes vagy nemteljesítő fizetések

Míg a halasztások és az elhaladások nem befolyásolják a hitelképességet, a késedelmes fizetések és a késedelmek azonnali negatív hatással vannak a hiteljelentésre. Ha a fizetés több mint 30 nappal késik, akkor az hatással lesz a hitelképességre, és legalább 30 ponttal csökkenti azt..

Minél hosszabb ideig halasztják meg a diákhitelt, annál alacsonyabb lesz a hitelképességi pontszáma, amíg a hitelképességi besorolása a „rossz” kategóriába nem kerül. Végül a hitelező arra a következtetésre jut, hogy soha nem fizeti meg hallgatói kölcsönét, és bejelenti, hogy nem teljesítette a hallgatói kölcsönt. Ez a hitelképességét tovább csökkenti. A hitelezők mind a késedelmes fizetések, mind a fizetés elmulasztása esetén beszámolnak, és mindkettő beütheti a FICO pontszámát a „rossz” tartományba..

A késedelmes fizetések és a késedelmek általában hét évig maradnak a hiteljelentésben, ezután eltűnnek. A hallgatói kölcsönök azonban fontos kivétel. Más típusú adósságtól eltérően, a diákhitel-nemteljesítés örökre fennmarad a hiteltörténetén, és a legtöbb diákhitel-adósságot csődben lehetetlen teljesíteni. Ha nem teljesíti az alapértelmezett értéket, amíg vissza nem fizeti a kölcsönt.

Adósság / jövedelem arány

A hallgatói kölcsönöket természetesen minden egyéb adóssághoz hasonlóan ki kell fizetni, és a hallgatói hitel havi kifizetéseinek összegét figyelembe kell venni az adósság / jövedelem arányban. Noha ez a szám közvetlenül nem befolyásolja a hitelképességet, fontos szerepet játszik abban, amikor a hitelezők meghosszabbított jelzálogkölcsönöket, autókölcsönöket, személyes kölcsönöket és üzleti kölcsönöket fontolgatnak a kérelmezők számára, tehát ezt figyelembe kell venni. A sok diákhitel miatt a magas adósság / jövedelem arány megnehezíti az egyéb típusú kölcsönökre való jogosultságot mindaddig, amíg a diákhitelt meg nem fizetik..

A kifizetések csökkentése vagy megszüntetése

Diákhitel törlése és megbocsátás

Van néhány ritka eset, amikor a diákhitelt törlik vagy megbocsátják, általában béren kívüli bónuszként az önkéntes vagy katonai szolgálatot feliratkozó emberek számára, vagy mások számára meghatározott foglalkozásokban. A kölcsönök megbocsáthatók más rendkívüli pénzügyi és jogi nehézségekkel járó helyzetekben is.

A hitelintézetek szempontjából a hallgatói hitel törlése és a megbocsátás ugyanúgy néz ki: Ez nem adó tényezők által okozott adósságkiadás, és a hitel megbocsátása nincs hatással a hitelképességre. A válogatós hitelezők azonban feltehetik a kérdést, hogy miért törölték a hiteleket, mielőtt jelzálogkölcsön vagy személyes hitel nyújtottak volna.

Jövedelem-alapú visszafizetés

A hamarosan növekvő tandíjak és a diákhitel-adósság miatt - amely 2011-ben meghaladta az 1 billió dollárt, hogy a jelzálogkölcsönök mellett az amerikai fogyasztói adósság legnagyobb formájává váljon - az Egyesült Államok kormánya létrehozta a jövedelem-alapú visszafizetési (IBR) programot. Ha fizetésének nagy részét diákhitel-adósságként fizeti ki, akkor az IBR programnak megfelelően alacsonyabb összegű kifizetésekre lehet jogosult. Például ha házas és 60 000 dolláros háztartási jövedelme van, akkor havonta 465 dollárt (évente 5 580 dollárt) fizetne a hallgatói hitel kifizetéseiben az IBR programban. Ha többet fizet, akkor jelentkezhet a programhoz való csatlakozáshoz, és csökkentheti kifizetéseit.

Az IBR-programban való részvétel nem befolyásolja a hitelképességi mutatóját, és az információt sem jelentenek a hivatalok, így a beiratkozás nem befolyásolja hitelképességét. Az IBR program azonban csak állami, szövetségilag garantált hallgatói kölcsönökhöz érhető el; a magánhitelek nem minősülnek Ezért fontos gondosan mérlegelni, hogy melyik hallgatóhitelt vesz ki, milyen visszafizetési tervvel szembesül a diploma megszerzése után, és milyen halasztási lehetőségek állnak rendelkezésre.

Záró szó

A hallgatói hitel adóssága és a tandíjak valószínűleg tovább növekednek, ezért fontos megérteni, hogy ez az adósság hogyan fogja befolyásolni pénzügyi jövőjét. Most absztraktnak tűnhet azon gondolkodni, hogy milyen kamatlábat fizet a ház végi vásárlás után, de a rossz hallgatólagos hallgatóadósság mostanában több ezer dollárba kerülhet a magasabb kamatfizetésekkel - vagy ami még rosszabb, lehetetlenné teheti egyáltalán kölcsön. Noha a diákhitel-kifizetések önmagukban küzdenek, addig a költségek és az alacsonyabb hitel pontszám csalódása, amelyet a rosszul kezelő hallgatói adósság okoz, még rosszabbá teheti a dolgokat..

Van diákhitel-adóssága? Hogyan befolyásolta a hitelképességét?