A szövetségi hallgatói kölcsönök megértése - típusok, visszafizetések és halasztások

Sok éven át a diákhitelt két fő csatornán keresztül kínálták: közvetlen kölcsönöket az Oktatási Minisztériumon keresztül, vagy a Szövetségi Családképzési Hitelek (FFELP) útján, amelyeket magánhitelezők, például bankok kínáltak. 2010 tavaszán Obama elnök azonban aláírta a törvénynek a 2010. évi egészségügyi és oktatási megbékélési törvényt (H.R. 4872). Ez a törvény számos nagy változtatást bízott meg, amelyek megszilárdították és egyszerűsítették a hallgatói hitelipart. 2010. július 1-jétől az Oktatási Minisztérium lett az egyetlen intézmény, amely szövetségi diákhitelt kínálhat, és a FFELP kölcsönök már nem állnak rendelkezésre.

A hallgatói kölcsönök típusai

Különböző típusú hitelezők kínálnak diákhitelt. A hallgatók számára való elérhetőség a gazdasági igény, a hitelképesség pontszáma és más tényezők szerint változhat.

Közvetlen kölcsönök

A William T. Ford Közvetlen Hitel Program a legnagyobb hitelprogram, amelyet közvetlenül az Egyesült Államok kormánya kínál. Az itt felsorolt három fő típusú hitel e program joghatósága alá tartozik, ha 2010. július 1-je után adták ki őket. Annak érdekében, hogy a program keretében kölcsönbe vehessenek hitelfelvevőknek meg kell felelniük a következő kritériumoknak:

Legyen USA állampolgár vagy érvényes polgár, érvényes szociális biztonsági számmal
Van középiskolai végzettsége vagy GED, vagy befejezte a képesítési oktatási programot
A hallgatóknak legalább félidőben beiratkozniuk kell (és kielégítő tudományos haladással) egy képesítési fokozatot vagy bizonyítványt odaítélő programra..
A 18 és 25 év közötti férfi hallgató hitelfelvevőket regisztrálni kell a Szelektív Szolgáltatásba
Nem lehet alapértelmezésben a jelenleg fennálló közvetlen hitellel
A kábítószer- vagy szexuális bűncselekmények miatt büntetett ítélettel rendelkező potenciális hitelfelvevők számára további korlátozások vonatkozhatnak még akkor is, ha egyébként támogathatók

Azok a potenciális hitelfelvevők, akik megfelelnek ezeknek a kritériumoknak, jogosultak a következő típusú kölcsönök egy vagy többére:

Federal Direct PLUS kölcsönök. A Direct PLUS kölcsönöknek két típusa létezik: az egyik az eltartott egyetemi hallgatók szülei számára készült, a másik pedig a végzős hallgatók számára. A szülőknek nyújtott hitelhez hitelvizsgálat szükséges, és további hitelkölcsön-igénylőt igényelhet, ha a szülők nem rendelkeznek jó hitelképességgel. A közvetlen plusz kölcsönök rögzített kamatlábat kínálnak (jelenleg 7,9%), és csak az iskolai képzés fennmaradó költségeinek fedezésére használhatók fel, amelyeket más típusú tanulói kölcsönök vagy pénzügyi támogatás nem fedez. A PLUS-kölcsönök tehát abban különböznek a többi típusú diákhiteltől, hogy pénzügyi igény helyett a hitelfelvevő hitelén alapulnak. A hitelfelvevőknek azonban továbbra is kitölteniük és benyújtaniuk kell a FAFSA-t a minősítéshez.
Támogatott és nem támogatott kölcsönök. Az FFEL program keretében korábban Stafford-kölcsönnek nevezett kölcsönöknek kétféle formája van: támogatott és nem támogatott. Mindkét típusú hitel elérhető egyetemi hallgatók számára, de csak azoknak, akiknek pénzügyi szükségük van, támogatható kölcsönökre jogosultak, míg a végzős hallgatók csak nem támogatott kölcsönökre jogosultak. Mindkét kölcsön rögzített kamatot számít fel, és a visszafizetésnek a tanfolyam befejezésétől számított hat hónapon belül meg kell kezdődnie, kivéve ha halasztásra vagy megengedésre kerül sor. Az Oktatási Minisztérium fizeti a hitelfelvevő kamatát a támogatott kölcsönökből, miközben a hitelfelvevő legalább félidőben jár az iskolában, a végzettséget követő első hat hónapban (türelmi idő néven ismert időszak) és a halasztás ideje alatt. A nem támogatott hitelfelvevőknek ugyanakkor maguknak kell fizetniük kölcsönük kamatát - iskola, türelmi időszakok és halasztások esetén, kamatot halmoznak fel, és hozzáadják a hitel egyenlegéhez. Mivel a nem támogatott kölcsönök nem a pénzügyi szükségleteken alapulnak, gyakran olyan eltartott hallgatók és szülők keresik őket, akik nem jogosultak PLUSZ hitelt kapni. Mint a PLUS-hiteleknél, a hitelfelvevőknek be kell nyújtaniuk a FAFSA-t a minősítéshez.
Szövetségi közvetlen konszolidációs kölcsönök. Ez a típusú kölcsön hitelfelvevők számára érhető el, akik legalább egy Direct vagy FFEL hitellel rendelkeznek. Azok a hitelfelvevők, akik konszolidálódnak, jelentősen csökkenthetik a havi kifizetéseiket, ha meghosszabbítják a kölcsönök visszafizetési ütemtervét. A konszolidáció megújíthatja a korábbi hitelekhez nyújtott halasztási jogosultságokat is. Konszolidációval azonban elveszítheti az eredeti kölcsönökkel járó előnyöket. A felszámított kamatláb az összes konszolidációba bevont hitel súlyozott átlagán alapul, amely alacsonyabb lehet, mint a hitelfelvevő által korábban fizetett kamatláb, ha egy vagy több változó kamatozású kölcsönt alacsony kamatú környezetben konszolidál. A hitelfelvevők már nem konszolidálhatják az iskolai státuszú diákhitelt, de megengedhetik maguknak a kölcsönök konszolidálását türelmi idõszakban, illetve visszafizetési vagy halasztási státusban. A nemteljesítő hiteleket rehabilitációjuk után is konszolidálni lehet.

Más típusú kölcsönök

A közvetlen kölcsönökre vonatkozó alkalmassági kritériumok nem vonatkoznak a következő kölcsönökre:

Perkins Hitelek. A közvetlen kölcsönökkel ellentétben az oktatási intézmény hitelezőként működik az ilyen típusú kölcsönöknél. Úgy tervezték, hogy segítsék az alacsony jövedelmű diákokat, akiknek jelentős pénzügyi szükségleteik vannak, és mind doktori, mind egyetemi hallgatók számára elérhetők. A kölcsönök rögzített kamatot számítanak fel, és a visszafizetésnek a kurzus befejezésétől számított kilenc hónapon belül kell kezdődnie, függetlenül attól, hogy valamely fokozatot odaítélték-e. Perkins-specifikus halasztások és tűrések állnak rendelkezésre.
Magán kölcsönök. Az egyesült államokbeli szövetségi kormányokat néha alternatív kölcsönöknek nevezik, a magánhiteleket sem nem adják ki, nem támogatják és nem dolgozzák fel. Ehelyett kizárólag a vállalati szektor magánhitelezői bocsátják ki. A diákok és a szülők számára egyaránt rendelkezésre állnak, és a visszafizetés feltételei jelentősen változhatnak. Kibocsátásuk a hitelfelvevő hitelképességén és pénzügyi helyzetén alapul, és fő finanszírozási forrást jelentenek azok számára, akik nem jogosultak állami kölcsönökre vagy egyéb segítségre.
Intézményi kölcsönök. Ez a típusú hitel hasonlít a magánhitelekre, mivel azokat nem az Egyesült Államok kormánya bocsátja ki vagy dolgozza fel. Ehelyett közvetlenül az oktatási intézmény adja ki őket.
Állami kölcsönök. Ezeket a kölcsönöket különféle állami támogatású programokon keresztül kínálják, és bár elkülönülnek a szövetségilag támogatott kölcsönöktől, képesek lehetnek jobb feltételeket nyújtani, mint a magánhitelek..

A hallgatói kölcsönre vonatkozó adószabályok

Fizetett kamat levonása
Azon adófizetők, akik diákhitelt fizetnek, levonhatják a kamatot, amelyet évente kölcsönt fizetnek, mindaddig, amíg a kölcsön bevételét a képzett felsőoktatási költségek fedezésére fordították. A levonható kamat összege a 2500 dollár vagy a teljes fizetett kamat közül a kevesebb, mindaddig, amíg a fizető bevétele nem haladja meg egy bizonyos összeget.

Azoknak a hitelezőknek, akik több mint 600 dollárt kapták meg a hitelfelvevőtől fizetett kamatot, ki kell adniuk a hitelfelvevőnek az 1098E formanyomtatványt, amely bemutatja a fizetett kamat összegét. Ennek a levonásnak az egyik legfontosabb előnye, hogy egy sor feletti levonás, ami azt jelenti, hogy az adófizetőknek nem kell részletezniük a levonásokat annak megszerzése érdekében..

Az adófizetőknek, akik ezt a levonást igénylik, teljesíteniük kell a következő kritériumokat:

Házasok és házasok nem lehetnek külön
A kölcsönnek minősített hitelnek kell lennie
A hitelfelvevőnek viselnie kell a hitel visszafizetésének jogi kötelezettségét
A hitelfelvevőnek legalább félidős hallgatónak kell beiratkoznia képesített diploma vagy bizonyítvány programba
A hitelfelvevő és házastársa nem igényelhető arra, hogy egy másik adófizető visszatérítésében eltartottként igényeljen
A levonható támogatható kamat összege fokozatosan megszűnik, amikor a hitelfelvevő módosított bruttó jövedelme meghaladja az IRS által évente meghatározott összeget.

Minősített kölcsönök
Ezenkívül magát a kölcsönt minősítő hitelnek kell tekinteni, amelynek a következő jellemzői vannak:

A kölcsönt kizárólag felsőoktatás megszerzésére lehet felhasználni
A kölcsönt ésszerű határidőn belül kell kifizetni a hitelfelvevőtől
A kölcsön nem származhat a hitelfelvevő rokonától vagy a minősített tervektől
A kölcsönt közvetlenül a hitelfelvevőnek, a hitelfelvevő házastársának vagy az IRS által meghatározott képesített gyermeknek vagy eltartottnak kell nyújtani (van néhány kivétel a függő szabály alól, amint azt a 970. számú közlemény ismerteti).

Minősített felsőoktatási költségek
Az IRS 970-es kiadvány felvázolja azt is, hogy az IRS miként számít képesített felsőoktatási kiadásoknak e levonás levonása céljából. Tartalmazzák:

Tandíj és kapcsolódó díjak, például laboratóriumi díjak
Textook, kellékek és egyéb felszerelések
Szoba és étkezés (arra az összegre korlátozódik, amelyet az oktatási intézmény beszámít a részvételi költségekhez, vagy az oktatási intézmény által a hallgatónak felszámított tényleges megélhetési költségeket, például a kollégiumi vagy a tartózkodási terem költségeit)
Az oktatás megszerzéséhez szükséges egyéb költségek, például a szállítás költségei

Nem támogatható jövedelemforrások
A képesített oktatási költségeket a következő jövedelemforrások is csökkentik. Csak azokra a kölcsönökre fizetett kamatok vonhatók le, amelyeket a következő forrásokból kifizetett összegeket meghaladó, minősített költségek fedezésére használnak:

Kivonások az oktatási megtakarítási számlákból és a járművekből, például 529 tervből, Coverdell ESA-ból, minősített tandíjprogramokból (QTP) és amerikai takarékkötvényekből
Ösztöndíjak és ösztöndíjak
Oktatási támogatás veteránok számára
Minden egyéb adómentes forrásból befizetett összeg, kivéve ajándék vagy örökség

Visszafizetési tervek

A Szövetségi Közvetlen Hitelek számos különféle törlesztési programot kínálnak, amelyek hossza és egyéb kritériumok szerint változnak. A hallgatók kiválaszthatják a költségvetésükhöz és a pénzügyi célokhoz leginkább megfelelő programot, bár ezek közül a programok közül néhánynak meg kell felelnie bizonyos pénzügyi kritériumoknak.

A felsorolt első három típusú program elérhető minden támogatott és nem támogatott közvetlen és Stafford-kölcsönre, valamint az összes PLUS-hitelre, de nem Közvetlen konszolidációs kölcsönök. Egyikük sem áll rendelkezésre Perkins, magán, intézményi vagy állami támogatású kölcsönökhöz.

Normál visszafizetés. Ennek a tervnek 10 éves korlátja van, és magasabb havi fizetéssel jár, mint a többi visszafizetési lehetőség (minimum 50 dollár). Ez a terv azoknak a hitelfelvevőknek szól, akik magasabb fizetést engedhetnek meg maguknak, és szeretnék a kölcsönöket a lehető leghamarabb kifizetni. Azok a hitelfelvevők, akik ezt a fizetési tervet választják, kevesebb kamatot fizetnek, mint más tervek. A magasabb jövedelemmel rendelkezők gyakran ezt a tervet választják annak érdekében, hogy hosszú távon pénzt takarítsanak meg.
Meghosszabbított visszafizetés. Azok a hitelfelvevők, akiknek több mint 30.000 dollár közvetlen hitelállománya van, és 1998. október 7-én vagy azt megelőzően semmilyen fennálló hitel egyenleggel nem rendelkeztek, meghosszabbítható visszafizetésre jogosultak. A terv akár 25 évre is meghosszabbítható, és a kifizetések rögzíthetők, amelyek a kölcsön futamideje alatt szinten maradnak, vagy fokozatosak lehetnek, amelyek elején alacsonyabbak, majd kétévente növekednek. Ez hasznos lehet a hitelfelvevők számára, akik arra számítanak, hogy jövedelmük idővel növekedni fog. De a kamatfizetés folyamán több kamatot fizetnek, szemben a szokásos törlesztési opcióval.
Fokozatos visszafizetés. Ez a terv a szokásos tervhez hasonlít, mivel tízéves korlátgal rendelkezik, de a kifizetéseket úgy fokozatosan fokozatosan fokozta, mint a meghosszabbított tervet, bár vannak további korlátok arra is, hogy a kifizetések mennyit növelhetnek. A terv szerinti kifizetés soha nem haladhatja meg a korábbi kifizetések háromszorosát.
Jövedelem alapú visszafizetés (IBR). Ez a program elérhető támogatott és nem támogatott közvetlen és Stafford kölcsönökre, plusz kölcsönök diákok számára és konszolidációs kölcsönökre. Ez azonban nem érhető el azoknak a szülőknek, akik plusz kölcsönbe kerültek. A terv szerinti kifizetések általában (bár nem mindig) a legalacsonyabbak bármely típusú programnál. Az IBR terv célja, hogy segítse a hitelfelvevőket részleges pénzügyi nehézségekkel. A havi összeget kiszámítja a hitelfelvevő jövedelme és az eltartottak száma alapján (de nem a teljes tartozás összegével, mint a jövedelem függő tervével), és összehasonlítja ezt a kifizetést azzal, amelyet a szokásos visszafizetési terv alapján fizetnének. Ha a jövedelem és az eltartottak alapján történő kifizetés alacsonyabb, akkor a hitelfelvevőnek részleges pénzügyi nehézségei vannak, és bekerül a programba. Amint a hitelfelvevő jogosult, a kifizetések megegyeznek a hitelfelvevő diszkrecionális jövedelmének 15% -ával, és képes maradni a tervben, függetlenül attól, hogy továbbra is fennáll-e a részleges pénzügyi nehézség. A terv 25 év elteltével kölcsönbocsátást is kínál.
Jövedelem függő visszafizetése. Ez a program elérhető támogatott és nem támogatott közvetlen kölcsönökre, plusz kölcsönök diákok számára és konszolidációs kölcsönökre. Ugyanakkor nem érhető el FFEL-kölcsönök, Stafford-kölcsönök, valamint olyan szülők számára, akik PLUSZ hitelt vesznek fel, vagy olyan konszolidációs kölcsönök esetében, amelyekben ilyen típusú kölcsönök vannak. Azok a hitelfelvevők, akik pénzügyi nehézségeket (például munkanélküliséget) tapasztalnak, jogosultak erre a tervre, amely a havi kifizetést a hitelfelvevő kiigazított bruttó jövedelme alapján számítja ki (a házastárs jövedelme a házastárs hitelfelvevők között is szerepel), az eltartottak számát és a teljes tartozást. A havi kifizetéseket minden évben újra kiszámítják, és a kettő közül a kettő közül az alacsonyabb, vagy a kölcsönfelvevő diszkrecionális jövedelmének 20% -a, vagy az az összeg, amelyet a hitelfelvevő havonta fizetne egy 12 éves időszak alatt, szorozva a hitelfelvevő éves jövedelmének százalékával (amelyet évente visszaállítanak). ). Ha a kiszámolt befizetés nem elegendő a kölcsön felhalmozódó kamat összegének fedezéséhez, akkor a kamatot aktiválják (hozzáadják a tőke egyenlegéhez). A tőkésített nem fizetett kamat összege azonban nem haladhatja meg a kölcsön teljes egyenlegének 10% -át. A terv akár 25 évig is tarthat, és az abban a pillanatban fennmaradó egyensúly megbocsátásra kerül.
Fizess ahogy keresel. Ez a program elérhető támogatott és nem támogatott közvetlen kölcsönökre, plusz kölcsönök diákok számára és konszolidációs kölcsönökre. Ugyanakkor nem érhető el FFEL-kölcsönök vagy Stafford-kölcsönök, sem azok a szülők számára, akik PLUSZ hitelt vesznek fel, vagy olyan konszolidációs kölcsönökhöz, amelyekben ilyen típusú kölcsönök vannak. Ez egy 2013-tól elérhető új típusú program, amely lehetővé teszi a hitelfelvevőnek, hogy bármilyen típusú program legalacsonyabb havi fizetését fizesse ki. A hitelfelvevőknek részleges pénzügyi nehézségeket kell mutatniuk a minősítéshez, és a havi kifizetéseket minden évben a hitelfelvevő diszkrecionális jövedelme és a családi méret alapján számítják ki, és 20 év után rendelkezésre áll a megbocsátás..
Jövedelemérzékeny terv. Ez a terv csak FFEL kölcsönökhöz érhető el, és semmilyen típusú közvetlen hallgatói kölcsönhöz nem használható fel. Bármely típusú FFEL-hitel elfogadható, beleértve a támogatott és nem támogatott Stafford-kölcsönöket, PLUSZ kölcsönöket és konszolidációs kölcsönöket. 10 éves futamideje van, és a havi kifizetések a hitelfelvevő éves jövedelmének változásaitól függően változnak. A kifizetések a hitelező által alkalmazott speciális képlet szerint is változhatnak.

Halasztás, elviselés, megbocsátás és visszavonás

Amikor a hitelfelvevők nehezen tudnak fizetni, vannak olyan alternatívák, amelyek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy ideiglenesen (vagy egyes esetekben tartósan) abbahagyják a hallgatói kölcsönök kifizetését:

Halasztás

Ez a diákhitel-kifizetések átmeneti elhalasztása. A halasztások megakadályozzák a közvetlen szövetségi támogatott kölcsönök (ideértve a Stafford kölcsönöket) és a perkins kölcsönök kamatfelhalmozódását, de a kamatokat hozzáadják a nem támogatott kölcsönök főösszegéhez. A halasztások félidős vagy nappali tagozatos hallgatók, illetve munkanélküliek vagy gazdasági nehézségek kritériumainak teljesítése esetén állnak rendelkezésre. A fogyatékkal élő hallgatók szintén jogosultak lehetnek, valamint a katonai aktív szolgálatra hívott személyek is.

Türelem

Ez egy olyan program, amelynek keretében a diákhitel-kifizetéseket akár egy évre csökkentik, akár megszüntetik. Ez különbözik a halasztástól abban, hogy ebben az időszakban a kamat továbbra is felhalmozódik a kölcsönre. A tűrésmód olyan hallgatók számára érhető el, akik nem jogosultak a halasztásra.

Kétféle tűrésmód létezik: A diszkrecionális túllépéseket a hitelező mérlegelése alapján adják meg minősülő pénzügyi nehézségek vagy betegség esetén, és a hitelezőknek kötelezővé kell tenniük a kötelező tűréshatárokat a következő körülmények között:

A hitelfelvevő gyakorlatot vagy rezidenciát végez orvosi vagy fogászati területen, és megfelel a kapcsolódó kritériumok meghatározott listájának
A hitelfelvevő diákhitel-kifizetéseinek teljes összege megegyezik a hitelfelvevő havi bruttó jövedelmének legalább 20% -ával (további kritériumok is érvényesek)
A hitelfelvevő olyan nemzeti szolgáltatási programban vesz részt, mint például az AmeriCorps vagy az Senior Corps, amelyért a hitelfelvevő nemzeti díjat kapott
A hitelfelvevő tanárként dolgozik, amely képesíti a tanárok hitelbocsánatának programjára
A hitelfelvevő részleges kölcsön-visszafizetésre jogosult a Honvédelmi Minisztérium által szponzorált diákhitel-törlesztési program alapján
A hitelfelvevő a Nemzeti Gárda tagja, akit a kormányzó szolgálatba vesz és nem jogosult katonai kölcsön halasztására

Megbocsátás

A megbocsátás az a feltétel, amely alatt a hitelfelvevő megszabadul a további diákkölcsön-fizetési kötelezettség alól. Azok a hitelfelvevők, akik jóváhagyják a fennmaradó diákhiteleik megbocsátását, 1099-C formanyomtatványt kapnak a hitelezőtől, amelyben megadják a megbocsátott adósság pontos összegét, és ezt az összeget adóköteles jövedelemként kell bejelenteni. A részleteket az IRS webhelyén találja meg.

Van néhány eset, amikor a hitelfelvevő diákhiteleinek egy része vagy egésze megbocsátható:

1. Hitel megbocsátás a köztisztviselők számára
2007-ben a Kongresszus a közszolgálati karriert vonzóbbá tette a főiskolai végzettekre, létrehozva egy olyan programot, amely bizonyos feltételek teljesülése esetén megbocsáthatja kölcsönöket. Bárki, aki diákhitellel rendelkezik, aki a következő típusú munkahelyek egyikét veszi igénybe, jogosult erre a programra:

Azok, akik szövetségi, állami vagy önkormányzati pozíciókat töltenek be
501 (c) 3 szervezet alkalmazottai
Magán nonprofit munkáltatók, akik valamilyen formában nyújtanak állami támogatást, például egészségvédelem, biztonság, oktatás vagy bűnüldözés

A partizán szervezetek, mint például a politikai szervezetek és a szakszervezetek, nem minősülnek, és a vallási szervezetek szintén ki vannak zárva. Az a munka vagy pozíció, amely a képesítő szervezetnél van, nem releváns, mindaddig, amíg a munkáltató ezt teljes munkaidőben foglalkoztatja, és a hitelfelvevő alkalmazottja hetente legalább 30 órát dolgozik. Az oktatási dolgozóknak szerződést kell kötni arra, hogy az év során legalább nyolc hónapig dolgozzanak.

Azok a hitelfelvevők, akik teljes időben 120 teljes kifizetést teljesítenek, miközben képesítést teljesítenek, jogosultak megtéríteni a diákhitel-egyenleg fennmaradó részét, jövedelemszintüktől függetlenül. A kifizetéseket a megfelelő visszafizetési terv szerint is be kell fizetni, például a szokásos visszafizetési vagy a jövedelem-függő visszafizetési terv alapján, de csak a közvetlen kölcsönök jogosultak erre a programra - a magán-, a Perkins- és az FFEL-kölcsönök nem minősülnek megfelelőnek. A hitelfelvevők azonban konszolidálhatják Perkins és FFEL kölcsönüket közvetlen kölcsönökbe, de 120 fizetési ütemterve csak a konszolidáció után kezdődik meg. Ha ezek a feltételek teljesülnek, a hitelfelvevők kölcsönkérelmet kérhetnek a FedLoan Servicingnél.

2. Hitel megbocsátás a tanárok számára
Azok az oktatók, akik öt egymást követő évben alacsony jövedelmű általános iskolákban vagy középiskolákban tanítanak, és megfelelnek bizonyos egyéb kritériumoknak, 17 500 dollár hitelt kérhetnek. Ez a program elbocsátja mind a támogatott, mind a nem támogatott kölcsönöket, valamint a Perkins-kölcsönöket (feltéve, hogy megfelelnek bizonyos kritériumoknak), a PLUSZ kölcsönöket azonban nem.

Törlés

A lemondást „mentesítésnek” is nevezik. A hitel törlésekor ugyanaz a hatása, mint a megbocsátásnak, azzal a különbséggel, hogy a megbocsátott adósság összegét az 1099-C formanyomtatványon nem jelentik, mint a hitelfelvevő szokásos jövedelmét..

A diákhitelt törölhetők például:

1. Visszavonás a képesített oktatók számára
A tanárok perkins kölcsönét visszavonhatják, ha képzettek alacsony jövedelmű általános iskolákban vagy középiskolákban, vagy olyan tantárgyokat tanítanak, mint például a speciális oktatás, matematika, természettudomány, idegen nyelvek vagy más olyan tárgyak, amelyeket a tanár állam szerint hiányosnak tartanak. tanárok.

2. Intézményi visszavonás
Azok a hitelfelvevők, akik bármilyen okból bezárnak egy iskolát, mielőtt a hitelfelvevő elvégzheti a diplomát, szintén jogosultak hitel megbocsátásra, csakúgy, mint azok, akiknek hitelt maga az iskola hamisan igazolta, vagy személyazonosság-lopás miatt. Azok a hitelfelvevők is jogosultak lehetnek, akik elhagyták az iskolát, és akiknek nem fizettek visszatérítést, amelyre jogszerűen esedékesek voltak.

Előfordulhat azonban, hogy a kölcsönöket nem bocsátják meg, mert egy hallgató nem végez diplomát, pusztán elégedetlen az intézménnyel, vagy nem talál munkát a választott területén. A Perkins-kölcsönök esetében intézményi törlések sem érhetők el.

3. Halál, fogyatékosság és csőd
A hitelfelvevők törölhetik diákhiteleiket, ha teljesítik a tartós és teljes fogyatékosság feltételeit. Ehhez orvosi igazolás szükséges, és számos más feltételnek is teljesülnie kell. Az elhunyt hitelfelvevők számára a kölcsönöket megbocsátják a halálos anyakönyvi kivonat hiteles másolatának kézhezvétele után. A csődöt igénybe vevő hitelfelvevők csak akkor bocsáthatnak meg kölcsönüket, ha bizonyítékokkal szolgálnak, amelyek meggyőzik a bírót arról, hogy a hitel kifizetése túlzott pénzügyi nehézségeket okoz számukra. Ezt azonban általában nagyon nehéz megtenni, és a legtöbb hitelfelvevő semmilyen típusú csőd esetén nem kapja meg a hallgatói hitel adósságát..

Ha nem teljesíti a hallgatói kölcsönt

A rendelkezésre álló sokféle program és fizetési támogatás formája ellenére a hitelfelvevők egyre növekvő száma továbbra is teljesen képtelen fizetni. Az átlagos diákhitel-adósság 12 000 és 23 000 dollár között mozog, és a New York Fed becslései szerint az összes hitelfelvevő 11% -a több mint 90 nappal elmarad a kifizetések teljesítésében, ami magasabb a késedelem százaléka, mint a hitelkártya adósság..

Az Oktatási Minisztérium ezért létrehozott egy Alapértelmezett Felbontási Csoportot, amelynek célja a bűncselekményes hitelfelvevők felzárkóztatása a kölcsönökhöz. A nemteljesítő hitelfelvevők, akik vissza akarják állítani a kölcsönöket, megállapodást köthetnek az Alapértelmezett Felbontási Csoporttal egy bizonyos összeg kifizetéséről, amely visszahozza a kölcsönt „jelenlegi” státusba. A hitelfelvevőnek ezt az összeget kilenc külön kifizetés formájában kell kifizetnie egy 10 hónapos időszak alatt, és a hitelfelvevőnek a fizetést az esedékesség időpontjától számított 20 napon belül önként kell teljesítenie. Kötelező kifizetések, amelyeket letiltás vagy más típusú lefoglalás útján fizetnek, nem minősülnek jogosultságnak.

Ha minden más kudarcot vall, akkor az Oktatási Minisztériumnak vannak olyan hatáskörei, amelyek a gyűjteményekkel szemben az IRS-ekkel versenyeznek. Végül felszámíthatják a késedelmes hitelfelvevők fizetési csekkjeit, és igénybe vehetik a jövedelemadó-visszatérítéseket. És bár szélsőséges esetekben fizetésképtelenné válhatnak a késedelmes hallgatói kölcsönök, ez nem lehetséges a hitelfelvevők többsége számára, akik fizetésképtelenné válnak. A Tanszék a behajtási ügynökségek kiterjedt hálózatával is együttműködik annak érdekében, hogy kapcsolatba lépjen a késedelmes hitelfelvevőkkel, és beszedje tőlük a késedelmes kifizetéseket. A nemteljesítés kockázatával szembesülő hitelfelvevőknek gondosan mérlegelniük kell a következményeket, mielőtt abbahagynák a hitelfizetéseket.

Záró szó

A diákhitel-ágazat az milliárd dolláros szektorra nőtte ki magát az amerikai gazdaságban. De bár a hallgatói kölcsönök lehetnek az egyetlen eszköz, amely szerint sok hallgatónak fizetnie kell a főiskolai tanulmányokért, gondosan mérlegelnie kell, hogy mennyit fog keresni a főiskolai diploma megszerzése után, hogy értékelje, elegendő-e a kölcsönök visszafizetése és az életszínvonal fenntartása. . Készítsen el reális személyes költségvetést, miközben még iskolában jár, hogy világos képet kapjon a költségeiről, és hogy szokása legyen a költségvetésbe a diákhitel-kifizetésekre, amelyek esedékessé válnak a diploma megszerzése után..

A hallgatói kölcsönökkel kapcsolatos további információkért keresse fel a helyi pénzügyi támogatási irodát vagy forduljon pénzügyi tanácsadójához.