Miért emelkedhetnének az adói nyugdíjazáskor, és hogyan lehet ezt megakadályozni?

A jövedelemadók nem mennek el a nyugdíjba vonuláskor. Azáltal, hogy az adókat úgy strukturálják, hogy minimalizálják a teherüket ma, mintsem nyugdíjba vonuláskor, sok amerikai felveszi a lejtőt egy már felfelé zajló csatában, hogy elegendő megtakarítást kapjon, hogy tovább éljen, amikor már nem dolgozik.

A nyugdíjazási és a pénzügyi függetlenségi terv kidolgozásakor vigyázzon a jövedelemadók kockázatával. A mostani megfelelő tervezéssel minimalizálhatja az adóteherét és a nyugdíjba vonuláshoz szükséges fészektojást.

Miért emelkedhet az adószámla nyugdíjazáskor?

A mai adómértékeket nem kőbe írják. És sok oka van azt hinni, hogy felmegynek a nem túl távoli jövőben.

Mielőtt túl barátságos lenne azzal a gondolattal, hogy az adókat ma a holnap rovására minimalizálja, ne feledje, hogy az adómértékek megváltoznak, és az Egyesült Államok az elkövetkező évtizedekben jelentős gazdasági és demográfiai kihívásokkal néz szembe. A helyzet akkor is megváltozik, ha az adókulcsok a helyén maradnak. Tehát nem a jelenlegi vagyon, hanem a jövőbeli vagyon alapján kell megterveznie.

A jelenlegi adómértékek 2025-ben hatályukat vesztik

A 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény által megállapított jelenlegi szövetségi adómértékek 2025-ben járnak le, kivéve, ha a kongresszus meghosszabbítja azokat..

Egyéb változások mellett a törvény csaknem megduplázta a szokásos levonást a korábbi 6500 dollárról, 12 000 dollárra az egyénekre és 24 000 dollárra a családok számára. És ez volt 2017-ben - azóta tovább emelkedik. A magas színvonalú levonás leegyszerűsíti a sok közepes jövedelemmel rendelkező jövedelmeket, csökkentve a levonások részletezésének szükségességét, és segítve az adóköteles jövedelem csökkentésében..

A törvény csökkentette az adómértékeket a legtöbb jövedelmi csoportra. Például egy 50 000 dolláros éves jövedelemmel rendelkező kereskedő korábban a legmagasabb 25% -os adómértéket fizeti, de ma 22% -ot fizet.

Ez nem örökké tart. És nehéz elképzelni, hogy az adómértékek a jelenlegihez képest alacsonyabban esnek.

A mai történelmileg alacsony adókulcsok

Vegye figyelembe a szövetségi jövedelemadók történelmi hátterét. A szövetségi jövedelemadó maximális mértéke manapság 37%. 1944-ben a legmagasabb szövetségi jövedelemadó-szint szédítő 94% volt mindenkinek, aki több mint 200 000 dollárt keresett. Csak a 8000 dolláros jövedelemre volt szükség, hogy a 37% -os adót adóztassák. Még az infláció elszámolása mellett is magas középosztálybeli jövedelem volt - a mai dollárban körülbelül 115 000 dollár volt. És valaki, aki a mai medián jövedelmének megfelelő, 29% -os adót fizet, a mai 22% -hoz képest.

A második világháború után a közepes jövedelmű háztartások továbbra is viszonylag magas arányban fizettek. A legmagasabb szövetségi jövedelemadó mértéke továbbra is magas volt az 50-es, 60-as és 70-es években, soha nem esett 70% alá. Az adókulcsok drasztikusan megváltoztak a 80-as években Ronald Reagan elnök alatt, és az elmúlt évtizedekben viszonylag alacsonyak maradtak.

Ne várja el, hogy ez is tart.

Költségvetési hiány hiány

2020-ban az éves költségvetési hiány - a különbség a szövetségi kormány által elköltött összegek és a bevételek összegyűjtésének összege között - valószínűleg a nagy gazdasági recesszió óta először 1 trillió dollár lesz a MarketWatch-enként. Ez numerikus kontextusban 1 000 000 000 000 dollár.

2019 októberétől az amerikai államadósság először 23 milliárd dollárt haladt meg. Ez adófizetőnként 186 579 dollárt eredményez.

Röviden: az Egyesült Államok kormánya rekordadóssággal néz szembe, és végül meg kell fizetniük a pipit. És „ők” azt jelentik, hogy „te”, az adófizető, magasabb adók formájában.

Öregedő népesség

Amerika hamis. Az Egyesült Államok Népszámlálási Irodája szerint 2030-ra a csecsemőkerekes generáció 65 év felett lesz. Ez azt jelenti, hogy ötödik amerikai közül nyugdíjkorhatár lesz.

Az iroda azt is megjegyzi, hogy 2035-re a csökkenő születési arány miatt több nyugdíjas lesz nyugdíjkorban, mint 18 év alatti gyermekekben. Már az őslakos születésű amerikaiak születési aránya negatív - más szavakkal, egy nőre jutó átlagos gyermekek száma a népesség helyettesítési aránya alá esik. Valójában 2018 volt a legalacsonyabb születési arány több mint 30 év alatt, a Betegség Ellenőrzési és Megelőzési Központok szerint. Az Egyesült Államok lakosságának növekedése az egyetlen oka a bevándorlás.

2020-tól kezdve három és fél munkaképes korú felnőtt lesz minden nyugdíjkorhatárú felnőtt számára - ez már alacsony arány. Az elkövetkező 40 évben az Iroda azt várja el, hogy minden idősebbre két és fél munkaképes korú felnőtt lesz.

Ez azt jelenti, hogy kevesebb munkavállaló támogat több kedvezményezettet.

Növekszik a jogosultsági kiadások

A 2019. évi társadalombiztosítási megbízottak jelentése komor képet mutat.

2020-ban a költségek 1982 óta először haladják meg a bevételeket. A kormány 2035-ig kimeríti a tartalékalapot a jelenlegi kiadási és bevételi tendenciák alapján.

A szám még rosszabb a Medicare számára. A jelenlegi előrejelzések szerint a keresetek 2026-ra kimerítik a Medicare kórházi biztosítási alapját.

Mindez arra utal, hogy az adóemelések a láthatáron vannak. Az erre a jogosultsági programokra fordított kiadások csökkentése továbbra is politikailag kivitelezhetetlen, tekintettel a hatalmas vezető lobbikra, és a társadalombiztosítás fizetőképességi problémáira vonatkozó közérdekű megoldások figyelmen kívül hagyhatók..

Megnövekedett személyes vagyon a nyugdíjazáskor - remélhetőleg

Az a végső ok, amely miatt valószínűleg magasabb adókat tapasztal a nyugdíjazáskor, semmi köze sincs a makroökonómához vagy a politikai környezethez. Az a tény, hogy nyugdíjba vonulásakor gazdagabb lesz, legalábbis ha továbbra is szorgalmasan megtakarítja a nyugdíját.

A nyugdíjba vonulás egyik módja az elmúlt néhány évtizedben az, hogy egyre nagyobb felelősséggel tartozik a megtakarításért, a befektetésért és a saját nyugdíjazásának megtervezéséért. Megtakarít egy fészektojást, passzív jövedelem-patakokat épít, majd örökké boldogan élsz velük.

És nekik is adót fizet.

Hogyan lehet megakadályozni a magasabb adókat a nyugdíjkorban?

Nincs ellenőrzése a szövetségi adómérték felett, csak egy ritka jelölt szavazása esetén, aki valóban korlátozhatja a kiadásokat és csökkentheti a szövetségi költségvetési hiányt.

De a kezedben van a nyugdíj-megtakarítások és a jövedelem strukturálása a minimális adókkal.

Próbálja ki ezt a hét taktikát az adóteher csökkentése érdekében a nyugdíjazáskor, ami viszont csökkenti a nyugdíjba vonulás összegét, hogy ugyanolyan nettó jövedelmet teremtsen a megélhetéshez..

1. Roth-átalakítás

Ha Roth IRA helyett egy hagyományos IRA-ba fektet be, akkor ebben az évben adókedvezményt kap, de később fizeti meg az adókat. A járulékot most levonja az adóköteles jövedelméből, de a kormány később adóztatja a jövedelmet és az esetleges visszavonásokat.

Ellenkezőleg igaz a Roth IRA-k esetében. Most nem kapja meg az adólevonást, de bevételei és kivételei adómentesek.

Az egyik egyszerű lépés a Roth IRA-hoz való hozzájárulás megkezdése, a hagyományos IRA helyett. Ez könnyen megtehető brókerekön keresztül, mint például Javulás vagy Ön befektet: J. P. Morgan. Ugyanezt megteheti a Roth 401 (k) -el, ahelyett, hogy hozzájárulna a hagyományos 401 (k) -hez.

Egy lépéssel tovább léphet, ha pénzt mozgat a hagyományos IRA-ból a Roth IRA-ba. Roth konverziónak hívják, és megköveteli, hogy fizessen adókat az áthelyezett pénztől. De a pénz ekkor adómentesen növekszik. Nyugdíjazáskor adómentességet élvez.

Az adók tömeges emelésének megakadályozása érdekében fontolja meg az IRA-források fokozatos átutalását néhány év alatt. Például, ha egyedüli kereskedő 70 000 dolláros adóköteles jövedelemmel rendelkezik, akkor 14 000 dollárt tud átutalni egy Roth-konverzió során ebben az évben, amely megakadályozza, hogy bármely jövedelme bekerüljön a 32% -os adószintbe. A következő években több pénzt mozgathat minden évben, amíg a teljes hagyományos IRA-számláját át nem konvertálja Roth IRA-já..

Különösen akkor van értelme, ha az alacsony adórendszerről a magas adózású államra való áttérésre gondol. Harapd meg az adógömböt, még mielőtt az új állam magasabb jövedelemadót számít fel.

Profi tipp: Ha jelenleg IRA-ba vagy 401 (k) -be fektet, ellenőrizze, hogy van-e iratkozzon fel ingyenes elemzésre a Blooom webhelyről. Megvizsgálják az Ön portfólióját, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a kockázati tolerancia alapján megfelelő-e a diverzifikáció és a megfelelő eszközallokáció. Azt is ellenőrzik, hogy nem fizet-e túl sok díjat.

2. Lépjen át az alacsonyabb adózású államba

Hét állam nem számít fel jövedelemadót: Alaszka, Florida, Nevada, Dél-Dakota, Texas, Washington és Wyoming. Két másik állam - New Hampshire és Tennessee - nem számít fel jövedelemadót a megszerzett jövedelemre, hanem adót számít fel a befektetési jövedelemre, például osztalékokra és kamatokra..

Az állami jövedelemadók nem jelentéktelenek. Például Kaliforniában a legmagasabb jövedelemadó 12,3%. És nemcsak a magas jövedelmeket keresik a magas adók is. Az a személy, aki az amerikai átlagos jövedelem 61 372 dollárt keres, továbbra is ennek 9,3% -át fizeti az állami jövedelemadókban Kaliforniába, ami közel 6 100 dollárt fizet..

A legtöbb ember gondolkodhat néhány olyan dologról, amelyet inkább évente 6 100 dollárral csinál. Képzelje el, mennyivel hamarabb vonulhat vissza nyugdíjba, ha évente további 6 100 dollárt fektet be.

A jövedelemadók természetesen nem mondják el az egész történetet. Az államok ingatlanadókat, forgalmi adókat és jövedéki adókat is kivetnek, tehát az alacsonyabb adómértékű államok értékelésekor vegye figyelembe azokat a tagállamokat, amelyek teljes adóterhe a legalacsonyabb..

3. Haladjon külföldre

Ha külföldön él, akkor az első 105 900 dollár adómentes, a külföldön keresett jövedelem kizárása alapján.

Nyilvánvaló, hogy továbbra is önálló vállalkozói adót kell fizetnie, ha kisvállalkozású vagy önálló vállalkozó. De kerülje a szövetségi és állami jövedelemadókat, legalább az első 105 900 dollárnál. Így minimalizálhatom az adóterhemet.

A pénzügyi hegyeken nem ér véget. A legtöbb országban alacsonyabb megélhetési költségek vannak, mint az Egyesült Államokban, és sok országban gyengébb pénznemek vannak, így a dollár sokkal tovább húzódik. Sok országban viszonylag fényűző életet élhet, havonta 2000 dollárral.

A külföldre költözés, akár átmenetileg is, a legtöbb amerikainak soha nem történt meg. Ám a másik országba költözés volt az egyik legjobb pénzügyi lépés, amelyet a feleségem és valaha is tettem. Előnyösek az alacsonyabb megélhetési költségek, a megfizethető (és magas színvonalú) egészségügyi ellátás, valamint az alacsonyabb adók.

Sok országban az odaköltözéshez nem is kell munkára. Megvásárolhat tartózkodási helyet vagy állampolgárságot, hogy állandó jelleggel felállítson üzletet.

4. Használjon HSA-t lopakodó nyugdíjszámlaként

Több amerikaiak fedezik fel az egészségügyi megtakarítási számlákat (HSA-k), amelyek jobb adókedvezményeket kínálnak, mint bármely más adómentesen védett számlák.

Az IRA-kkal és a Roth IRA-kkal ellentétben a HSA-k adóvédelmet kínálnak most és később is. Az idei adóbevételből levonhatja a járulékokat, ezek adómentesek, és a kivonások szintén adómentesek - a hármas adóvédelem érdekében.

Igen, a pénzeszközöket az egészséggel kapcsolatos kiadásokra kell felhasználni. De ez egy széles esernyő, amely nemcsak az orvos látogatásait és gyógyszereit tartalmazza, hanem szemüveget, kapcsolatokat, fogorvos kinevezéseket, születésszabályozást, akupunktúrát, terápiát és még otthoni fejlesztéseket is, amelyek segítik a biztonságos életkorot..

Emellett rengeteg egészségügyi ellátással jár a nyugdíjazás. Az átlagos pár 655 éves életkor után több mint 285 000 dollárt költ az orvosi költségekre, egy Fidelity-jelentés alapján. Akkor miért nem fedezi ezeket a költségeket a HSA pénzeszközeivel, és kihasználja az adókedvezményeket?

Ha nagymértékben levonható egészségügyi terve van, akkor a maximális befektetési rugalmasság és a minimális díjak érdekében olvassa el a HSA megnyitásának legjobb helyeit. Az egyik kedvenc HSA szolgáltatónk Élénk.

5. Optimalizálja osztalékát és tőkenyereségét

Számos eszköz áll a rendelkezésére, hogy elkerülje az adófizetést az osztalékok után. Például egy bizonyos jövedelmi szint alatt - 78 750 USD házaspárok számára 2019-ben, 39 375 USD az egyének esetében - a jogosító osztalékokat egyáltalán nem adóztatják..

Hasonlóképpen, számos trükkö és stratégia révén minimalizálhatja a tőkenyereség-adót. Vagyont legalább egy évig tartva csökkenti az adókulcsot a szokásos jövedelemadó-mértéktől a messze alacsonyabb tőkenyereség-kulcsig. Még azt is, hogy néha elkerülheti. Például, ha az eladás előtt az elmúlt öt évben legalább kettőben lakott egy ingatlanban, akkor az első 500 000 dollár nyeresége adómentes, ha házas vagy, és 250 000 dollár, ha házas vagy.

A szabályok gyorsan elterjedtek és összetettek lehetnek, ezért beszéljen az adóstratégián keresztül pénzügyi tanácsadóval, ha kétségei vannak az előrelépésről. Ha jelenleg nincs pénzügyi tanácsadója, SmartAsset rendelkezik egy olyan eszközzel, amely segít neves tanácsadónak az Ön közelében történő megtalálásában.

6. Vegye figyelembe az önkormányzati kötvényeket a nyugdíjba vonuláskor

Mivel a munkavállalók nyugdíjba vonulnak közel, a hagyományos bölcsesség azt sugallja, hogy az alacsonyabb volatilitású és jövedelemorientált hozamaik alapján fokozatosan áthelyezik az eszközallokációt több kötvény bevonására.

És ha kötvényekbe fektet be, akkor miért nem takaríthat meg adókra néhány önkormányzati kötvény bevonásával?

Az önkormányzati kötvények megtérülése általában mentesül a szövetségi jövedelemadó alól, gyakran az állami és helyi adók alól is. Ennek ellenére gyakran be kell fektetnie állami és önkormányzati helyi önkormányzati kötvényekbe, hogy mentesítse a jövedelmet az adóktól.

Az adóvédett nyugdíjalapú éves hozzájárulásának maximalizálása után fontolja meg az önkormányzati kötvényeket az adómentes befektetés újabb módjaként.

7. Betakarítási veszteségek

Még a nyugdíjba vonulás után is ne félj a brókertől a veszteségeket betakarítani brókerszámláján a nyereség kiegyenlítése érdekében. A legtöbb robo-tanácsadó, mint például Javulás, automatikusan biztosítja az adócsökkentést az Ön számláján egész évben.

Képzelje el, hogy befektetéseinek erős éve van, és elegendő adóbevételt szerezzen ahhoz, hogy magasabb adószintekbe lépjen. Van néhány olyan befektetése, amelyek következetesen alulteljesítették az Ön számára, hogy másutt eladni és újrabefektetni akart. Ez lehet a tökéletes idő e veszteségek viselésére és az év végi adó manőverként való továbblépésre.

Csak vigyázzon, hogy ne adjon el alapvetően megalapozott befektetéseket. Gondoljon az adócsökkentés betakarítására, mint a portfóliójában lévő holtfa tisztításának egyik módjára. De kerülje el az adókedvezmények melletti értékesítést - csak olyan beruházásokat adjon el, amelyeket valójában már nem akar.

Záró szó

Túl sok befektető tévesen feltételezi, hogy adóik alacsonyabbak lesznek a nyugdíjkorban. De csak azért, mert már nem keresel W-2 fizetést, nem azt jelenti, hogy nem fizet adót.

Még mindig adóköteles jövedelmet keres a társadalombiztosításból, brókerszámlájából és befektetéseiből, részmunkaidős koncertekből és esetleg nyugdíjból. És remélhetőleg a nyugdíjba vonuláskor is jelentősen gazdagabb leszel.

Most kezdje meg az alapok megteremtését az alacsonyabb adóknak a nyugdíjazáskor. Használja ki az adóvédett számlákat, amelyek lehetővé teszik a beruházások növekedését és összetett adómentességét, például a Roth IRA-k és az egészségmegtakarítási számlák. Beszéljen pénzügyi tanácsadójával arról, hogy miként szerkesztheti beruházásait az adóterhek minimalizálása érdekében a nyugdíjazáskor.

Mivel minél kevesebb nyugdíjjövedelmet kapnak az adók, annál kevesebbet kell megtakarítani nyugdíjazás céljából, és minél előbb fontolhatja meg a nyugdíjazást.

Hogyan tervezi csökkenteni az adóteherét a nyugdíjazáskor? Milyen stratégiákat tervez elfogadni, de még nem tudom kitalálni?