Miért kellene távol tartózkodnia az adó-visszatérítés előzetes kölcsönétől (RAL)

Számos adó-visszatérítési üzlet ígéri, hogy valamilyen prémiumot fog hozzáadni a visszatérítéshez, és nagyon hasznos lehet, különösen, ha a megfelelő időzítés - például, ha véletlenül autó vagy kanapé vásárlását tervezi.

A készpénz-adó visszatérítésére várható kölcsön azonban teljesen más történet. A visszatérítésre várható kölcsön, más néven RAL, egy módszer arra, hogy az adófizetők azonnal megkapják visszatérítésüket. Az adó-előkészítő társaság az adó beterjesztésével meglátogatja a fogyasztót, meghatározza a visszatérítés összegét, majd felajánlja, hogy a visszatérítést készpénzben adja meg az egyénnek a helyszínen - levonva néhány díjat. Cserébe a vállalatnak meg kell őriznie az ügyfél visszatérítését, amikor azt a Belső Bevételi Szolgálat bocsátotta ki.

Számos oka van annak, hogy ez a fajta kölcsön nem bölcs pénzügyi döntés - az adóbevallók milliói évente élvezik ezeket a gyors adóadókat..

Ki kap visszatérítési előrehozó kölcsönöket?

A fogyasztói megfigyelő kutyák a RAL-okat ragadozónak tekintik, mivel az alacsonyabb jövedelmű személyekre és a családokra koncentrálnak. Két fő oka van annak, hogy az alacsony jövedelmű adófizetők a RAL-ok középpontjában állnak:

• Cash flow kérdés. Mivel az alacsony jövedelmű zárójelben lévőknek gyakran vannak pénzforgalmi problémái, az adó-visszatérítésük aranyos lehetőségnek tekintik egy vagy két hónapig ezt a kérdést..
• Nincs ellenőrző számla. Az IRS-adó visszatérítésének leggyorsabb módja a közvetlen befizetés, de az amerikaiak körülbelül egynegyedének (többnyire alacsonyabb jövedelmű családok) nincs ellenőrző számlájuk. A visszatérítést megelőző kölcsön lehetővé teszi számukra, hogy néhány nap alatt megszerezzék a készpénzüket, míg egy papírcsekk kézhezvétele több mint egy hónapot igényelhet..

Azok, akik RAL-t nyújtanak, figyelik az adófizetőket, akik kétségbeesettek a készpénzért. Hasznos leple alatt meggyőzik ezeket az embereket olyan hitelek vételéről, amelyek végül nettó nyereséget eredményeznek a kölcsön nyújtójánál.

Ki ajánlja őket?

Több éven keresztül a RAL-k legnagyobb eladója a H&R Block volt. Az utóbbi időben azonban a Pénznem Ellenőrző Hivatalának kissé meglepő határozata jelentősen csökkentette a H&R Block azon képességét, hogy RAL-okat dolgozzon ki és bocsásson ki..

Jackson Hewitt a visszatérítésre váró kölcsönök nagyszámú szállítója, valamint a Liberty Tax Service lett. Számos adószolgáltató valamilyen formában kínál visszatérítési előrejelzési kompenzációt.

Hogyan működnek a RAL-ok??

Ezeket a kölcsönöket, amelyeket általában adó-előkészítő szolgálat kínál, az adófizetők visszatérítésének összege alapján nyújtják. Ezután levonják a díjakat vagy kamatokat a hitel kiadása előtt.

Elméletileg a kölcsönt akkor fizetik ki, amikor az adó-előkészítő szolgáltatás megkapja az adó-visszatérítési csekket. Ha a visszatérítés kevesebb, mint az eredetileg várták (például, ha a forgalmi jegyeket vagy a gyermektámogatási kötelezettségeket levonják), akkor a fennmaradó összeget Ön felel..

Ha úgy gondolja, hogy ez nagyon jó üzletnek számít, mivel csak annyit fog kapni, ha anélkül kell aggódnia, hogy kölcsönt fizetne, gondold át újra. Ezeknek a kölcsönöknek a díjai és THM-ei csak félénk az autópálya-rablásoktól: A RAL-díjak és kamatok akár 250 USD-t is elérhetnek, és a visszatérítés akár 10% -kal is csökkenhetnek, a THM-ek pedig jóval több mint 30%. Az amerikai államok Fogyasztói Szövetsége szerint: „A 10 napos kölcsönidőszakra alapuló tényleges THM a RAL-okhoz viszonyítva körülbelül 50% -ról (10 000 dolláros kölcsön esetén) közel 500% -ig terjed (300 USD hitel esetén). A tipikus RAL körülbelül 3000 dolláros hitelköltség mutató 77% és 140% között lehet. ”

A valóság inkább az, hogy a visszatérítési előrehozott kölcsönök 10 napnál hosszabb ideig tartanak. Ne feledje ezt, ha úgy találja, hogy egy RAL ajánlat kísérti magát, amikor egy adó-előkészítő társaságnál dolgozik.

Lágy RAL-ok

A RAL-t általában adófizető által terhelt betéti kártya formájában adják ki. Sok vállalkozás azonban kínál „puha” RAL-et. A lágy RAL akkor jelentkezik, ha igazolja egy vállalkozás számára a visszatérítés összegét, és az üzlet árut vagy üzletben található ajándékkártyát kínál, amely megegyezik a várt visszatérítéssel. Ismét ez nem egy igaz visszatérítés-előrehozási kölcsön, és vannak olyan esetek, amikor az ilyen típusú visszatérítési előlegek jó üzlet.

Miért rossz ötlet a visszatérítésre váró kölcsönök??

Nyilvánvalóan nem mindenki tartja rosszul a RAL-t. Adófizetők milliói úgy gondolják, hogy helyzetük ilyen jellegű intézkedést igényel, de úgy gondolom, hogy ezeknek a kölcsönöknek a megszerzése szinte minden helyzetben rossz lépés. Több oka van ennek:

1. Magas ár. A visszatérítésre várható kölcsön megszerzésének legkézenfekvőbb oka a kölcsön által igényelt ár. Úgy tűnik, hogy a minimális teljes költség 30% környékén van, attól függően, hogy meddig tart a hitelező visszatérítésének..
2. Etikátlan motiváció. Az adócsalás súlyos kérdés. A visszatérítésre várható kölcsönszolgáltató kompenzációja a visszatérítés összegéhez kapcsolódik. Attól függően, hogy adó-előállítója kölcsönt ad neked a visszatérítés becsült összege alapján - ösztönzőt állít előtte, hogy több adólevonást találjon, mint amennyit a törvény lehetővé tesz, vagy hogy több kockázatot vállaljon visszatérítésekor. Egyikünk sem akarja, hogy az IRS néhány év múlva visszatérjen, és ellenőrzést kérjen az adóbevallásban szereplő hibák és tévedések pótlására. És vannak olyan levonások, amelyek jelentősen növelik az IRS adóellenőrzésének kockázatát.
3. A súlyos problémák mutatója. Ha annyira vágyakozik az adó-visszatérítésre, hogy hajlandó fizetni 30-50% kamatot annak érdekében, hogy a készpénz a kezedben legyen, segítségre van szüksége, egyszerű és egyszerű. Költségvetést kell készítenie, kitalálnia kell adósságproblémáinak okait, és talán még második munkát is kell találnia. Más szavakkal, pénzügyi élete komoly nehézségekbe ütközik, és itt az ideje drasztikus intézkedések megtételére annak javítása érdekében.

A RAL-ok valaha jó ötlet??

A válasz egyszerű: Nem, a visszatérítésre váró kölcsönök soha nem jó ötlet. Ezzel mondták, ők tud legyen a kettő közül a legkevesebb.

Például, ha komolyan fontolja meg a fizetésnapi kölcsön vagy a fizetési csekk előlege kölcsönének igénybevételét, akkor inkább RAL-t vegyen igénybe. Miért? Ha fizetésnap kölcsönt vesz igénybe, akkor a saját eszközein túl és azon túl is hitelt vesz fel, ami azt jelenti, hogy közvetlenül a szokásos cash flow-jával szemben vesz fel hitelt. Ennek eredményeként a fizetésnapi hitelek - rendkívül magas kamatlábaikkal együtt - ördögi ciklust okozhatnak, amely végül súlyos pénzügyi helyzetbe hozhatja Önt.

Másrészről, a RAL egyszerűen pénzbeli előlegek, amelyeket Ön az IRS tartozik. Így nem feltétlenül fog adósságba kerülni még a magas díj vagy kamatfizetés után is. Például, ha 3000 dollár adó-visszatérítést vár el, és 200 dollár díjat fizet, akkor még mindig 2800 dollár jön ki feketében, anélkül, hogy tartozással tartozna. Természetesen, ha csak a visszatérítésre várt volna, akkor teljes 3000 dollár lehetett volna - de legalább nettó pozitív vagy.

Záró szó

Röviden: ne kapjon visszatérítésre várható kölcsönt, mivel az azonnali kielégítés a legszélsőségesebb formában. Számos államban, sőt szövetségi szinten is fontolóra vették a jogalkotást, amely korlátozná vagy tiltaná a várakozási hitelek visszatérítését. Így rosszul sok kormánytisztviselő látja ezt a pénzügyi stratégiát.

De nem kell a kormánynak, hogy elmondja neked, hogy a visszatérítésre várható kölcsön elkerülendő, igaz? Ne várja meg, amíg a törvényhozók fellépnek. Ehelyett tegye meg a lépéseket annak biztosítása érdekében, hogy pénzügyileg nem bízott-e az adó-visszatérítésben. Vagy módosítsa a szövetségi jövedelemadó-visszatartási mentességeket úgy, hogy a visszatérítés ne legyen olyan magas.

Ha úgy találja, hogy inkább, mint később, szüksége van a pénzre, küldjön e-fájlt a sok ingyenes online adóelőkészítő szoftver és szolgáltatás egyikével, és a visszatérítési pénzt közvetlenül utalja be számlájára. Lehet, hogy várnia kell néhány extra napot, de a végén minden pénzt megkap, amit megérdemelsz.