Annak megértése, hogy miért nem sikerül a költségvetés - 8 lépés a meghibásodott költségvetés rögzítéséhez

A pénzügyi célok elérésének elmulasztását azonban nem feltétlenül az erőfeszítés vagy vágy hiánya okozza. A legmegfelelőbb pénzmegtakarítási szándék ellenére a személyes költségvetés betartása ugyanolyan könnyen megfosztási és túllépési ciklushoz vezethet, mint egy izmos bankszámla..

Néhányan azt állították, hogy az amerikaiak az anyagi lehetőségeken túl élnek, az, hogy egyszerűen hiányoznak a rendelkezésre álló információk az iránymutatásukhoz. Az Amazon.com egy nemrégiben végzett felmérése azonban több mint 58 000 könyv rendelkezésre állásáról szól, amely pénzt takarít meg. Hasonlóképpen, a megtakarításról szóló televíziós és rádiós műsorok kitöltik a rádióhullámokat, és a mintavételi költségvetés bőven van az interneten.

Ezenkívül 2015-től 223 400 személyes pénzügyi tanácsadó nyújt tanácsot, és a munkaerő-felmérés szerint a szakterület az átlagnál sokkal gyorsabban növekszik a többi szakmához viszonyítva. Nyilvánvalónak tűnik, hogy van egy másik ok, amiért a költségvetés nem olyan sikeres, mint amilyennek kellene lennie.

Profi tipp: Fontolgattad-e pénzügyi tanácsadó felvételét, hogy a pénzügyi siker helyes útjára álljon? SmartAsset egy olyan eszközzel rendelkezik, amely egy kérdéssorozat alapján megfelel három tanácsadóval. Ez azt jelenti, hogy olyan tanácsadót fog keresni, amely a legmegfelelőbb az Ön számára.

Miért nem sikerül a költségvetés?

A költségvetés a pénzügyi állapot elméleti szintjének a jövőbeni elérésére irányuló terv, amelynek célja a kiadások csökkentése és a jövedelem növekedése. A költségvetések hajlamosak kudarcokra, mert nem megfelelően vannak megtervezve, rosszul végrehajtottak, vagy mindkettő. Ennél is fontosabb, hogy a kudarc gyökerei gyakran megfigyelhetők természetes emberi tendenciáinkra, amelyeket evolúciósan beépítettünk a pszichológiánkba..

A Harvard Business Review szerint a türelem és az önellenőrzés az emberek többségénél nem természetes, ami emlékeztet az ősi időkre, amikor az élet bizonytalanabb volt. A talált hasított test elfogyasztása más levágókat és húsereket vonzott, akiknek többsége nagyobb, erősebb és halálosabb. Evolúciós őseink számára az étkezés elhalasztása azt jelentette, hogy étkezésgé vált. Következésképpen az embereknek ma nehezen elhalaszthatják az örömüket a holnap nagyobb örömére.

Profi tipp: A siker elérésének legjobb módja a költségvetésbe vételkor, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelően van-e beállítva és könnyen érthető. Ha megtudja, hová havonta kerül pénz, könnyebb elvégezni a szükséges változtatásokat. Személyes tőke az egyik kedvenc költségvetési eszközünk. Megkönnyítik a folyamat megértését, és más pénzkezelési eszközöket is tartalmaznak.

Késleltetett kielégülés

Mindannyian foglalkozunk a napi azonnali kielégülés kísértésével. Csakúgy, mint egy harang Pavlov kutyáin nyál vált ki, az „eladás” szó azonnal felhívja a figyelmünket. Valójában az azonnali kielégülés a modern marketing nagy részét képezi.

A Walmarthoz hasonló cégek büszkélkedhetnek a készlet nagyságrendjével, így soha nem szabad üres kézzel hagynia az üzletet; Az Amazon.com robot drónokkal kísérletezik a szállítási idő csökkentése érdekében; és a hirdetési példány olyan előnyöket ígér, amelyeket a vásárlás után azonnal elérnek. Amikor az áldozat és a kifizetés közötti kapcsolat bizonytalanná válik vagy meghosszabbodik, egyre nehezebbé válik az önellenőrzés fenntartása - egy költségvetésen belüli megélhetés. A költségvetés kudarcának egyik fő oka az, hogy a jövőbeli előnyöket gyakran túl nehéz megjeleníteni, és az emberek nem rendelkeznek korlátlan önkontroll-kínálattal..

Önkontroll kimerülése

A Florida State University 2007. évi tanulmánya, amelyet a Journal of Consumer Psychology jelentettek, azt sugallta, hogy az önkontroll úgy működik, mint egy izom - ezt oknak nevezzük „akaraterőnek” - olyan véges kapacitással, amely felhasználható és ki kell egészíteni. Ezenkívül az egyik önellenőrzés gyakorlása az ellenőrzés hiányához vezet más területeken is. Számos, a Fogyasztói Pszichológia folyóiratban beszámolt, élelmet és rejtvényeket érintő tanulmány rámutatott, hogy a kívánt ételt fogyasztó impulzusok ellenőrzése csökkentette a teszt alanyok rejtvényeket megoldani képes képességét. Ennek oka lehet az embereknek a fogyókúra és a pénzügyi költségvetés egyidejű fenntartása.

Szerencsére az emberek legtöbbször automatikusan vagy nem tudatosan reagálnak - a környezetünkre gondolkodás nélkül reagálnak. Daniel Kahneman, a Gyors és lassú gondolkodás című könyvében elmélete szerint az agyunknak két rendszere van: a System One a gyors, automatikus, intuitív megközelítés, míg a Second System az elme lassabb elemzési módja, ahol az érv dominál. A System One mentális hivatkozásokra támaszkodik, és kevesebb energiát igényel. A második rendszer mentális erőfeszítést igényel, tudatosan elkötelezett és szükség esetén felülbírálja az első rendszert.

Például az új gépjárművezetők agyai elsősorban a 2. rendszerben működnek, hangsúlyosan a környezetük minden aspektusára összpontosítva, és folyamatosan változtatva a sebességet és a kormányt. A fiatal sofőrök gyakran kommentálják a fáradtságot, amikor gyakorlatokat végeznek. Ezzel szemben a tapasztalt járművezetők tudatos gondolkodás nélkül irányítják autójukat, beszélgetéseket folytatnak az utasokkal, megváltoztathatják a rádiócsatornákat és így tovább. A System One irányítja a tapasztalt járművezetőket, hacsak nincs szükség utazás során - időjárás, forgalmi feltételek, mechanikai meghibásodások - a 2. rendszer bekapcsolására..

A költségvetés kidolgozása és gyakorlati megvalósítása nagymértékben függ az agy második rendszerétől, az alternatívák mérlegeléséről, a következmények előrejelzéséről és a döntések meghozataláról. A költségvetés végrehajtása ugyanakkor támaszkodik a 2. rendszerre is, amíg a válaszok automatikusan vagy szokásosvá nem válnak, és a rendszer az egyik nem tudja átvenni az irányítást.

Számos oka van annak, hogy a személyes költségvetés kudarcot vall, de a túl gyakori feladás az egyik leggyakoribb. Túl sok költségvető soha nem hagyja, hogy a System One átvegye az irányítást, így a döntések automatikusak és csaknem könnyed.

Visszatérés a pályára

A kiadások ellenőrzés alá vonásának nem kell fájdalmas, kivonott folyamatnak lennie. Valójában, minél nehezebbé teszi, annál valószínűbb, hogy kudarcba kerül. A költségvetési tervezés és végrehajtás szakaszában az alábbi tippek felhasználásával megkönnyítheti a munkát a kőkorszak tendenciáinak helyett, és segíthet abban, hogy a lehető legtöbbet hozza ki az önellenőrzési képességéből. Ennek eredményeként könnyebbnek kell lennie a költségvetésen belüli megélhetésnek, elkerülve a megtakarítások fájdalmát, és valószínűleg javítva a pénzügyi célok elérésének esélyét..

1. Összpontosítson a kiadások csökkentésére a jövedelem növelése helyett

A költségvetés célja, hogy a kiadásait alacsonyabb szinten tartsa, mint a jövedelme, különbség az a rész, amelyet megtakaríthat rövid és hosszú távú biztonság érdekében. Sok ember azonban, mivel rendszeres bér-ellenőrzéstől függ, rövid távon csak ritkán befolyásolhatja jövedelmét.

Költségvetési célokból feltételezzük, hogy a következő év jövedelme hasonló lesz - 2% -on belül - az elmúlt évben, az egyetlen kivétel a promóció, emelés vagy bónusz, amelyben biztos vagy. Ha szerencse fordul elő, és hirtelen váratlanul kiszabadul, a többletjövedelem biztonsági tényező lesz, ha nem tudja csökkenteni költségeit a vártnál. Fontolja meg a pénzmegtakarítási taktikák alkalmazását, például kuponok (vagy egy olyan alternatíva, mint az Ibotta) használatát, használtáru vásárlást és otthoni főzést ahelyett, hogy vacsorázna.

Ezen felül feliratkozhat a Trim-re. A Trim elemzi a bankszámla- és hitelkártya-számláit, hogy megtalálja a mentési lehetőségeket. Törölhetik a nem kívánt előfizetéseket, tárgyalhatnak bizonyos számlákról, és segít pénzt megtakarítani az autóbiztosításon.

2. Nézd meg a nagy képet

Vegye figyelembe a költségvetés egészének a kiadási szokásokra gyakorolt ​​hatásait. Minden költségkategóriában túllépte a várt kiadásokat? Összességében csökkent-e kiadási szintje, bár talán egy kicsit kevesebb a tervezettnél?

Ha igen, akkor valószínűleg irreális elvárásai voltak azzal kapcsolatban, hogy képesek-e befogadni a jelentős változásokat. Ahelyett, hogy pszichológiailag megverték volna magukat és elhagynák a kiadások ellenőrzésének kísérletét, büszkék az erőfeszítésedre és arra, amit megtanultak.

Vizsgálja meg újra az eredeti költségvetési kategóriákat és a jövőbeli kiadások előrejelzéseit. Ha az előrejelzései a saját történelmi kiadási szintjein alapultak, próbáljon inkább kidolgozni az általános hüvelykujjszabályokat vagy az iránymutatásokat.

Például a következő költségarányok teljesítése valószínűleg legalább 10% -ot megtakaríthat jövedelmének:

• Ház. A jövedelmének legfeljebb 35% -át fizeti a lakás felé, ideértve a bérleti díjat, a jelzálogkölcsön-kifizetéseket, az ingatlanadókat, a javításokat, a karbantartást és a közüzemi költségeket..
• Szállítás. Töltsön kevesebb mint 20% -ot autós kölcsönökre, lízingdíjakra, biztosításra, karbantartásra és javításra, valamint taxikra és parkolási díjakra.
• Megélhetési költségek. 20% vagy annál kevesebb olyan kiadásokra, mint az élelmezés, ruházat, szórakozás és orvosi költségek.
• Adósság-visszafizetések. Legfeljebb 15%, beleértve a kamatot és a tőkét, de a jelzálog vagy autó kölcsön nélkül.

Az iránymutatások „átlagon” alapulnak, tehát minden bizonnyal nem vonatkoznak mindenkire. Ha a költségvetését az ajánlott iránymutatásokra alapozta, akkor tekintse át kiadásait, és módosítsa az előrejelzéseket, hogy tükrözze életmódját.

Az átmenet megkönnyítése érdekében fokozatosan állítsa be a célarányokat, szakaszosan csökkentve a kiadásokat, amíg el nem éri a kényelmes célt. Például, ha a szórakozás a diszkrecionális jövedelmének 25% -át fogyasztja, és legfeljebb 10% -ot kíván költeni, akkor állítson be 21% -ot az első negyedévre, 17% -ot a második negyedévre, 13% -ot a harmadik negyedévre és 10 % az utolsó negyedévben. A növekményes célok hozzájárulhatnak a változás okozta stressz csökkentéséhez, és lehetővé teszik, hogy ésszerű időn belül elérje a célt.

Profi tipp: Ha a lakás- vagy autókölcsönök költségei magasabbak, mint amilyennek lennie kellene, akkor fontolja meg a kölcsönök refinanszírozását. LendingTree percek alatt megmutatja több hitelezőt.

3. Fókuszban a hibák kijavítása

A költségvetési hiányosságok általában nem minden kategóriában fordulnak elő, csak néhányban. Ezekben az esetekben határozza meg, hogy a kudarc túlságosan optimista tervezés eredménye, vagy a szükséges változtatások végrehajtásának nehézsége volt-e. A rögzített költség csökkentése különösen nehéz és általában jelentős időt vesz igénybe, tehát elsődlegesen a diszkrecionális kiadásokra kell összpontosítani.

Számos költségvetési szakértő az összes nem rögzített költséget diszkrecionális jellegként jellemzi, a leírás szerint a pszichológusok inkább a „kereslet”, mint a „szükséglet” szerint felelnek meg. Például, mivel az embereknek védelmet igényelnek az elemekkel szemben, a feje fölött tetőszerkezet szükséges. Azonban a többszobás kastély választását medencével, teniszpályával és videojátékokkal szemben egy kisebb szerkezettel szemben "vágynak" kell tekinteni. A személyi jövedelem növekedésével a szükségletek és igények aránya gyakran csökken. Más szavakkal: minél több pénzt keres, annál nagyobb ellenőrzést gyakorol a felhasználása felett.

Mivel a diszkrecionális kiadások könnyen megváltoztathatók, ezek gyakran a legnagyobb megtakarítási forrásaink. Vannak azonban gyakorlati korlátok arra a sebességre, amellyel változás mindenki számára kényelmesen megtörténhet. Nem reális az a személy, aki minden étkezést ebédel, hirtelen teljes munkaidős étkezés-tervezővé és -készítővé váljon. Az a személy, akinek a társadalmi élet a ruhavásárlásra koncentrál, valószínűleg nem hagyja abba a bevásárlóközpontok és bevásárlóközpontok látogatását a hideg pulyka mellett.

Praktikusabb megközelítés az lenne, ha meghatározzák a hat hónapon belül elérendő célösszeget, és ezen időszak alatt fokozatosan csökkentik a vásárlási költségeket. Például, ha az Ön átlagos múltbeli étkezési költsége havi 500 dollár, akkor a célt 200 dollárra lehet állítani, ha a költségeket havonta 50 dollárra csökkentetik egy hat hónapos időszakra..

4. Egyszerűsítse, egyszerűsítse

Noha az alkalmazott költségvetési kategóriák számára nincs korlátozás, 10-nél több vagy 12-nél nagyobb lehet az esély, hogy csalódottá váljon és kilépjen. 2010-ben a Journal of Marketing megállapította, hogy az élelmiszer-vásárlók, akik túl sok részlettel próbálják követni az élelmiszervásárlásaikat, gyorsan frusztráltak és feladják erőfeszítéseiket. Hasonló eredmény fordul elő a költségvetési kiadások túlzott részletességű nyomon követésében, mert túl sok önkontrollt igényel.

A változások kiegyenlítése érdekében negyedévente, nem pedig havonta ellenőrizze az előrehaladását. A Journal of Consumer Research szerint a költségvetési adatok rövid távon általában nagyon ingadozók - kevésbé, mivel az értékelési időszakok hosszabbodnak. A túl korai értékelés hamis benyomásokat hagyhat az előrehaladásáról vagy annak hiányáról.

5. Vegye bele a költségvetésbe a „Csalási tényezőket”

Az emberek hajlamosak a tökéletességre. Arra számítunk, hogy költségvetésünk pontos, hibák és hiányosságok nélkül pontos. Következésképpen, amikor nem sikerül elérni a célzott összegeket, az eltérésért, az elégtelenség és a bűntudat fokozódásáért hibáztatjuk magunkat..

Sajnos sem a természet, sem az emberek nem tökéletesek - állandó hiba és korrekció állapotában élünk. A költségvetési kudarcok valószínűleg a költségvetés elkészítése során bekövetkező félreértéseinkből származnak, mint a végrehajtás kudarcából. Az esetlegesen felmerülő szabálytalan vagy szokatlan kiadások elhagyása, vagy a költségvetési célok abszolút korlátokként kezelése, mint becslések helyett a képlet a kudarchoz. Pontosabban, ne számoljon el minden költségvetésből származó jövedelem dollárral - adjon szabad mozgásteret azoknak a váratlan kiadásoknak, amelyek az év során felbukkanhatnak..

6. Automatizálja kiadásait, ahol lehetséges

Ha a költségvetésen belüli megélhetés miatt hiányosnak érzi magát, és folyamatos, szigorú önellenőrzést igényel, akkor valószínűleg kudarcot vall. A költségvetésen belüli élet vagy a diéta betartásának kulcsa abban rejlik, hogy az agyad a System One-on keresztül működik, amely a viselkedést irányító automatikus rendszer, a lehető legnagyobb mértékben szabályozza a döntéseket, ahelyett, hogy folyamatosan gondolkodnia kellene és döntéseket kellene hoznia. Például az automatikus fizetések bevezetése - a pénz egy előre meghatározott módon történő közvetlenül a bankszámlájáról történő átutalása - a megtakarításokra és olyan főbb kiadási kategóriákra, mint a lakhatás, autófizetések és hitelkártyák, helyettesítheti a havi döntéshozatalt.

Profi tipp: Ha teljesen automatikusan szeretné megtakarítani, nyissa meg a Chime bankszámlát. Minden vásárlást felkerekítenek, és a különbözetet átviszik a megtakarítási számlájára. Alternatív megoldásként használhatja a Makk alkalmazást. Ez felkerekíti az egyes vásárlásokat, és hozzáadja azokat egy diverzifikált befektetési portfólióhoz.

7. Hozzon létre fizikai akadályokat a hitelkártyák használatához

Hagyja otthon otthon hitelkártyáit, és csak váratlan kiadások vagy vészhelyzetek esetére álljon rendelkezésre. Egy második bankszámla megnyitása és a készpénz átutalása kizárólag diszkrecionális kiadásokra - vagy csak készpénz felhasználására - korlátozza ezeket a kiadásokat minden hónapban. Más szavakkal: a kiosztott összeget bűntudat nélkül költi, amíg a számla, vagy a készpénz kimerül a hónap végén.

Noha a hitelkártya-számlák zárása nem feltétlenül körültekintő vagy indokolt, felhasználásuk megnehezítése osztalékot fizethet. Ha nyilvántartáshoz vagy biztonsághoz van szüksége nyugtára, fontolja meg a dedikált kiadási számlán vagy harmadik fél közvetítőjénél, például a PayPalnál, betéti kártya használatát..

Helyezze hitelkártyáit egy fizikai helyre, hogy azok visszaszerzése időt és erőfeszítést igényel, lehetővé téve a Rendszer 2 számára a játékot, és megköveteli, hogy ésszerű döntést hozzon a tervezett kiadásokról. A Christian Science Monitorban Trent Hamm, vállalkozó fogyasztó, aki úgy találta, hogy képtelen ellenállni a hitelkártyák csalásának, vízbe burkolta őket és fagyasztóban tárolja - talán drasztikus megoldás, de ez neki.

8. Perzisztens, fennmaradó

Az idő múlásával az ismétlődő tevékenységek szokásokká válnak, és kézzelfogható bizonyíték arra, hogy a System One működik. A University College London beszámolója szerint a folyamat 21-66 napot vagy annál tovább igényel, különösen bonyolult vagy összetett tevékenységek esetén. Ennek ellenére az elme folyamatosan arra törekszik, hogy a Második Rendszer döntéseit felváltja a Második rendszer automatikus viselkedésével. Ez a tendencia annyira erős, hogy a rossz döntéseket, mint például a túlköltségeket, minimalizálják a szokások kialakításának folyamatában.

A viselkedés bármilyen hibája ellenére a költségvetés előtti kiadási mintákhoz való visszatérés változásokat idézhet elő. Mint az élet legtöbb célja, a siker azokkal is megmarad, akik továbbra is fennállnak.

A túlköltekezés során próbálja meg meghatározni a vásárláshoz vezető okozati tényezőket és azt, hogy a döntés indokolt-e. Ha úgy gondolja, hogy így volt, ellenőrizze a költségvetést a szükséges módosítások elvégzése érdekében. Ha nem, ismeri fel a kudarcot, és kezdje el újra a kiadási szokások kiépítését a fent említett néhány tipp felhasználásával. Az idő múlásával, amikor beépíti őket a kiadásaiba, a fiskális fegyelemnek sokkal könnyebbé kell válnia.

Záró szó

Noha a költségvetésből való megélés nehéz lehet - különösen a korai hetekben -, a kitartás sikeresnek bizonyulhat. A saját eszközein belül élve nem csak növeli a biztonságérzetet, de csökkentheti a stresszt is, és a pénzt olyan eszközré alakíthatja, amely segít elérni céljait..

Először a költségvetés betartása nagyon hasonlít az étrend betartására. Elménk és testünk ellenáll a változásoknak, annak ellenére, hogy a végeredmény nyilvánvalóan előnyökkel jár számunkra. Ünnepeld a napi győzelmeidet, amikor képesek vagytok a célon maradni. Amikor elcsúszik, akkor ismerje fel, hogy a költségvetéssel élve életmód megváltoztatása, nem pedig rendeltetési hely. Tanuljon a hibáiból, és lépjen tovább, tudva, hogy a kitartás minden bizonnyal a takarékosság és a költségvetési fegyelem szokásait eredményezheti.

Hogyan működik az Ön számára a költségvetés-tervezés? Milyen kihívásokat kell legyőznie?