Katonai tagok életbiztosítása - Halálozási arány és SGLI

Alapvetően ez az, amit az életbiztosítás tesz a családjának. Az életbiztosítás sürgősségi pénzt biztosít családtagjainak megtekintéséhez abban az esetben, ha a terv szponzora - az a személy, aki a rendszeres katonai fizetést kihúzza - elmúlik. Milyen pénzügyi források és lehetőségek vannak, amikor egy családtag meghal, és hogyan lehet a legjobban megvédeni magát és családját? Ha valami történik veled, rendben lesz a házastársa, gyermeke vagy szüle? Honnan származik a pénz, hogy átvigyék őket?

A halál mértéke

A halálos odaítélés az első védelmi vonal a katonai családok számára, akik elveszítik a szolgálati tagot. Ez valójában ingyenes biztosítás, amelyet teljes egészében a kormány fizet. Ha egy szolgálati tag a szolgálat során meghal, a szövetségi kormány fizeti a haláleseti jutalmat: egyszeri 100 000 dolláros átalányösszeget a kijelölt kedvezményezettnek vagy kedvezményezetteknek, vagy a rokonoknak. Erre nincs díj, és nem kell regisztrálnia semmit. Ezt csak azért kapja meg, mert a katonaságban van. Meg kell jelölnie egy kedvezményezettet vagy a kedvezményezettek csoportját. Ha nem, a katonaság ki fogja adni a díjat, az alábbiak szerint rangsorolva:

1. A személy túlélő házastársa
2. A személy fennmaradó gyermekei és az elhunyt gyermekek leszármazottai számára reprezentáció útján
3. A túlélő szülők vagy túlélő örököseik számára, ha a szülők elhaltak
4. A személy vagyonának megfelelően kinevezett végrehajtójának vagy kezelőjének
5. A rokon másik személye, akinek a személy lakóhelyének törvényei alapján jogosult a személy halálakor

Ennek ellenére fontos, hogy megjelöljön egy kedvezményezettet. A fent felsorolt ​​hivatalos prioritási sorrend esetleg nem felel meg az Ön kívánságainak vagy a tényleges pénzigénynek. Például, ha veled él egy gyermek, akit hivatalosan nem fogadnak be, és nem vagy házas, akkor véletlenül elronthatja a gyermeket. És ha a pénz az ön birtokára kerül, akkor annak végzésén keresztül megy keresztül, ami azt jelenti, hogy a kormány és az összes hitelező megharapja az almát előtt a rokonok következő.

Azáltal, hogy a rokonai közül a következő rokonokat jelöli meg kedvezményezettjeként a birtok előtt, megengedi vagyonának, hogy megkerülje a bizonyságot. Ez potenciálisan drámai módon megnöveli a pénzösszeget, amelyet a családnak, és nem a hitelezőknek fognak eljuttatni.

Mellesleg, ezért is az, hogy minden életbiztosítási, járadék- és nyugdíjszámláján név szerint azonosítsa a kedvezményezetteket - hogy megvédje őket a bizonyítékokon való átadástól, valamint az ügyvédi illetékek és a hitelezők általi felszámolástól..

Szolgáltatók csoportos életbiztosítása (SGLI)

A második védelmi vonal a Servicemen's Group Life Insurance vagy az SGLI. Szinte minden katonai család ismeri ezt. Dióhéjban akár 400 000 dollár hosszú távú életbiztosítást is megvásárolhat a szolgáltató tag számára olcsó alagsoron. A kormány támogatja a díjakat, tehát a díjak kifejezése sokkal olcsóbb, mint egy azonos összegű nem biztosítási biztosítás - tehát a biztosítás vásárolt garantált kibocsátás vagy egészségügyi vizsga nélkül a magánbiztosítási piacon..

Mit jelent a „biztosítási időtartam”? Egyszerűen: Az életbiztosítás egy meghatározott időtartamra, azaz a futamidőre érvényes. Ebben az esetben a kifejezés általában a feldolgozás dátumától a mentesítés dátumáig terjed (kivéve, ha előbb meghalsz vagy lemondod a fedezetet)..

Az SGLI-nál emlékezetes dolog az, hogy minél idősebb lesz, annál nagyobb üzlet. Ha 40 éves vagy, az SGLI maximálisan 400 000 dolláros halálesetet nyújt, havonta 23 dollár prémiummal - ugyanazzal a prémiummal, amelyet egy 20 éves fizetett az SGLI-nek. Ahhoz, hogy összehasonlítható összegű életbiztosítást szerezzen a magánpiacon, egy 40 éves embernek majdnem kétszer kell fizetnie ezt az összeget - sőt akkor is nem jogosult rá. Plusz, ha olyan orvosi problémái vannak, mint például a magas vérnyomás, vagy ha bármikor olyan betegsége van, mint a rák, akkor elutasíthatják a kereskedelmi hordozóval való kapcsolattartást. Az SGLI számára az irányelv kiadása garantált, kórtörténetétől függetlenül.

Traumatikus sérülésbiztosító

További előnye, hogy az SGLI egy további versenyzővel is jár: traumás sérülések fedezete. A prémium havi 1 dollár aktív szolgálati és teljes munkaidős tagokkal rendelkező tagok számára, évi 1 dollár részmunkaidős fedezettel rendelkező tagok számára. Ha fogyatékossá válik, változó ellátást fizet, az adott sérüléstől függően. A traumatikus sérülések fedezete akár 100 000 dollárt is jelent a végtag vagy a látás elvesztéséért.

Családi lefedettség

Fontolnia kell a családtagok - különösen a házastársak - némi védelmét, még akkor is, ha a házastársa nem otthon dolgozik. Ennek oka az, hogy valószínűleg fel kell bérelnie valakit, aki mindent megtesz, amelyet a házastársa tesz neked és gyermekeinek, ha meghal - és ez pénzt fog fizetni. Egyes esetekben a kisgyermekes szolgálati tagoknak házastársuk halála miatt el kell hagyniuk a katonaságot, és nehéz helyzetben lévő mentesítést kell kapniuk, mivel nincs alternatív gondozó..

Az SGLI a házastársak számára megfizethető fedezetet biztosít 100 000 dollárig, gyermekenként pedig 10 000 dollárig. Az SGLI család a teljes 100 000 dolláros fedezetet havonta mindössze 5 dollár, 35 és 39 év alatti házastársak számára, havi 6,50 dollár díjat nyújtja a 35 és 39 év közötti házastársak számára. Ennek a tervnek a maximális díja havi 50 dollár a 60 évesnél idősebb házastársak számára..

A gyermekek biztosításához nem kell további fedezetet vásárolnia. Azok a gyermekek, akik a háztartásuk tagjai és a DEERS (védelmi beiratkozási jogosultsági jelentéstételi rendszer) beiratkozott, automatikusan 10 000 USD fedezetet kapnak gyermekenként, feltéve, hogy a szolgáltató tagot felveszik az SGLI-be.

Mítosz kijavítása

Időnként gúnyolódást hallhat, hogy az SGLI nem fog halálos ellátást fizetni, ha valami hülyeséget cselekszik, mint például vezetés befolyás alatt, vagy nem visel biztonsági övet. Nem erről van szó. Az SGLI minden körülmények között haláleseti járadékot fizet. Azok a körülmények, amelyek között az SGLI program megvalósul nem fizetési igény nagyon korlátozott, és magában foglalja az öngyilkosságot a kibocsátástól számított két éven belül, halálos bűncselekmény elkövetésekor, vagy ha hazudik az egészségéről a kérelem alapján, és az első két évben meghal (az úgynevezett „vitathatósági időszak” az életben) biztosítás).

Elég az SGLI?

Gondolhatja, hogy a maximális 400 000 dolláros SGLI névérték és egy további 100 000 dolláros haláleseti díj összege sok pénzt jelent. Ez nem. Valójában sok özvegy és megöregedő meglepően gyorsan megy rá - különösen, ha egy gyászoló házastárs időt vesz igénybe a munkából, hogy gyermekeivel töltsön. Ha aktív szolgálatot teljesít, akkor a katonaság általában a végső költöztetést hajtja végre a nyilvántartott otthonába, ha Ön vagy túlélője úgy dönt - így segíthet egy kicsit.

Ennek a pénzdoboznak azonban ki kell váltania egy teljes fizetést. Sőt, szinte egy sor ellátást támogatnia kell, ideértve az öregségi nyugdíjat, amelyet nem kaptunk meg, évi alapbért, és az alapbér megemelését, amelyet nem kaptunk, valamint évek lakhatási támogatását . Ha olyan drága területeken él, mint Hawaii, San Francisco vagy San Diego, akkor ez a lakhatási támogatás meglehetősen kicsit növeli.

A fedezeti összeg meghatározása

Egy jó ökölszabály a szolgáltatást nyújtó családtagok számára, akiknek támogatást kell nyújtaniuk a családoknak, ha jövedelmének tízszeresére és 20-szorosára van szükség, ideértve az alapvető lakhatási támogatást, a tengeri fizetést, a repülési díjat, a folytatásban fizetendő járadékot, az idegennyelv-ismeretek fizetését és egyéb speciális fizetések, plusz az egészségbiztosítás éves költsége, ha azt akarja, hogy családja kihagyja a katonai TRICARE rendszert. A TRICARE a katonai egészségbiztosítási rendszer, és néhány tag úgy érzi, hogy az ellátás és a fedezet minősége nem olyan magas, mint néhány kereskedelmi biztosítási lehetőségnél. Ha fiatal vagy, húzzon 20-szor. Ha nyugdíjba vonul, a jövedelmének nem kell annyi évet felváltania, és remélhetőleg van néhány megtakarítása, amely felhalmozódik a csapás megkönnyítésére..

Ha 400 000 dollár nem felel meg az Ön igényeinek, akkor érdemes lehet további fedezetet vásárolni egy külső szállítótól. Az USA-ban a hadsereg szolgáltatója, mint a haditengerészet szövetségi hitelszövetkezete. De vannak alternatívák is.

Ne feledje, hogy fontos olyan életbiztosítási kötvényt választani, amely nem tartalmazza a „háborús cselekmény” kizárását. Egyes politikák nem fizetnek ki, ha háború következtében meghal. Ez azt jelenti, hogy nem akarja megszerezni a legolcsóbb politikát a piacon. Az életbiztosításnál egy olyan politika, amely ténylegesen megvédi családját anyagi szempontból a legvalószínűbb módon megölni téged, sokkal fontosabb, mint havi vagy két dollár megtakarítása havonta egy olyan kötvény megvásárlásával, amely nem fedezi Önt, ha meghal. harcban, vagy meghal a sebben, amelyet a harcban kaptak. Mindig nézze meg az irányelv finom nyomtatványát, hogy megnézze, mi a kifejezetten kizárt.

Az SGLI nem állandó lefedettség

Ha állandó biztosítási kötvényt szeretne, szemben az olyan biztosítási kötvényekkel, mint az SGLI, akkor egy külső biztosítótársasághoz kell fordulnia, és fel kell kérnie az ügynököt, hogy mutasson neked egy teljes életbiztosítást, egyetemes életbiztosítást vagy változó életbiztosítási kötvényt. Ezeknek a politikáknak magasabb díjak vannak, legalábbis rövid távon, de kulcsfontosságú hosszú távú előnyeik vannak: célja a haláleseti juttatások kifizetése, függetlenül attól, hogy hány éves vagy, amikor meghalsz.

Tehát, amíg nem kap semmit vissza a biztosítási kötvényből, ha nem hald meg a futamidő alatt (kivéve néhány „prémium visszatérítés” biztosítási kötvényt, amelyek magasabb díjakkal járnak), az állandó biztosítási kötvényben lévő pénz visszatér a családjához , feltéve, hogy fenntartja az irányelvet. Emellett késztenek készpénzértéket is, amely hasznos formája lehet az adókedvezményes megtakarításoknak.

Az állandó lefedettségnek azonban nincs értelme mindenki számára. Ez a legjobban azoknak a családoknak működik, amelyek képesek rendszeresen félretölteni a pénzt. A legjobb, ha beszélünk a biztosítási ügynökkel és legalább egy másik hozzáértő szakemberrel arról, hogy szükség van-e állandó biztosításra, és hogy van-e értelme az Ön esetére.

Átmenetileg nem működőképes

Az SGLI nagyon jó életbiztosítási üzlet azok számára, akik még mindig szolgálnak. Ha elhagyja a katonaságot, az Ön előnyei megszűnnek. Sam bácsi tudja, hogy nem akarja igénybe venni az életbiztosítás védelmét, a felszerelésével együtt a kapaszkodás végén. Önnek és családjának továbbra is szüksége van az életbiztosítás védelmére.

Itt jön a Veterans Group életbiztosítás. Ez nagyjából megegyezik az SGLI-vel, levonva a traumás sérülések fedezetét, és mivel elveszíti a díjak állami támogatását, havi árai növekednek.

Ami végül megmarad, egy szokásos, de drága ötéves távú politika. A kiadás garantált, kivéve, ha elutasítja azt a szolgáltatás elhagyásakor. Meghosszabbíthatja a fedezetet, de a prémium ötévente emelkedik. Végül a díjak annyira megterhelőek, hogy szinte mindenki elhagyja a politikát, mielőtt meghal.

Ezenkívül a VGLI-díjak magasak, mert mindenki, akinek egészségügyi problémái vannak a katonaság elhagyásakor, feliratkozik. Az egészségesebb veteránoknak más lehetőségeik vannak, ezért különféle biztosításokat kapnak. Ez a kedvezőtlen kiválasztási folyamat a VGLI-t egy rossz kockázati medencével hagyja el, amely felárat teremt a még tartózkodók számára - ez tovább ösztönzi az egészséges veteránokat, hogy távozzanak és vásároljanak más fedezetet. Ezért ördögi kör jön létre.

Ha olyan egészségügyi problémái vannak, amelyek miatt a biztosítótársaságok „drámaibb besorolást” kapnak (drágább kockázati poolhoz rendelik), akkor a VGLI lehet az út. De ha ésszerűen jó egészségi állapota, keressen alternatívákat.

Átalakítás állandó lefedettséggé

A nagyon olcsó futamidejű életbiztosítás egyik legfontosabb hátránya, hogy nem állnak rendelkezésre lehetőségek az állandó életbiztosításra való áttéréshez. Ráadásul az SGLI nem kínál állandó életbiztosítást. Az SGLI beiratkozóknak azonban csapdája van az állandó biztosításnak: A katonai szolgálatból kimaradó szolgálati tagok és házastársaiknak kevéssé ismert lehetősége van arra, hogy SGLI fedezetüket átalánydíjakkal egész élettartamra alakítsák át, egészségi állapotuktól függetlenül..

Az egész életbiztosítás az állandó biztosítás egyik formája - soha nem jár le. Mindaddig, amíg a díjakat a megállapodás szerint fizeti, örökké érvényben marad, és idővel növekszik a készpénzérték is. (Biztosítás szerint egész életen át tartó politikákat úgy tervezték, hogy pénzbeli értékük megegyezzen a 121 éves életkori haláleseti juttatásokkal. Csak akkor küldnek neked egy csekket, és törlik a kötvényt, amikor a 121-et fordul, ha az irányelv továbbra is hatályos.)

A szolgáltatás elhagyása után 120 nap áll rendelkezésére, hogy ezt a lehetőséget gyakorolja. Ha azonban súlyos egészségügyi problémái vannak, amelyek korlátozott számú év alatt valószínűleg halálát eredményezhet, akkor jobb, ha inkább a VGLI-nél marad, mint hogy állandó átváltásra váltson. Ez azonban nehéz fogadás lehet, mert az orvostechnika minden évben javul. Sok ember évekig él, még súlyos egészségügyi problémákkal is.

Ha nagyon hosszú ideig él, akkor jobb, ha állandó politikával jár. Ha meghalt az első 5–15 évben, akkor jobb, ha ragaszkodik a VGLI-hez, még akkor is, ha egyszer vagy kétszer meg kell újítania. Minél tovább élsz, annál inkább értelme van egy állandó politikának. Ez döntéshozatali felhívás, és nagymértékben függ az egyéni helyzettől abban az időben, amikor elhagyja a szolgáltatást.

Ezen túlmenően, ha kiváló egészségi állapota van, akkor jobb, ha vásárol bármilyen egész életen át tartó életbiztosítást vagy egyéb állandó életbiztosítást a nyílt piacon - ha jogosult lehet az előnyben részesítésre, vagy kiválaszthatja az előnyben részesített díjakat, vagy ezekkel a fuvarozóval egyenértékű díjakat, amelyek olcsóbb, mint a szokásos tarifák.

Záró szó

Az SGLI fantasztikus program, de nem ez az egyetlen megoldás, amelyet a legtöbb katonai család igényel. Figyelembe kell vennie a teljes fedezetet, a teljes család fedezetét, az árat és annak valószínűségét, hogy a biztosítás ténylegesen hatályban lesz, amikor a biztosított meghal. Az olcsó futamidő ezen idő lejárta előtt lejárhat - és elvesztegeted az összes ilyen év prémiumát. Tegye azonban túl drágává, és kísértés lesz arra, hogy megszüntesse a politikát.

A legjobb politika nem az állandó, és nem a kifejezés. Ez nem olcsó és nem drága - legalábbis hosszú távon. A birtokláshoz szükséges legjobb kötvények azok, amelyek a legvalószínűbbek akkor érvényesek, amikor a biztosított meghal.

Van valaha barátja vagy szeretettje halál a családban? Hogyan befolyásolta a fennálló életbiztosítás - vagy annak hiánya - a túlélő családtagokat??