Egész életen át tartó megtakarítási terv - A legfontosabb életkiadási és megtakarítási alapelvek minden életkorban

Az életünk során hozott döntések pénzügyi következményekkel járnak. Ezek a választások magukban foglalják a fejlesztett karriert, a főiskolákat, ahol részt veszünk, az embereket, akikben házasodunk, a család méretét és az elfogadott életmódot. Noha ezek közül a döntések közül sokan ellenőrizetlennek tűnhetnek, lehetséges a kiigazítások az út mentén, hogy minimalizáljuk legrosszabb pénzügyi következményeiket. A mindenki számára elérhető előny az idő: Minél hamarabb megértjük döntéseink hosszú távú hatását és megtesszük a szükséges változtatásokat, annál valószínűbb, hogy elérjük pénzügyi céljainkat..

Nagyobb élettartam-költségek

Az emberek közös költségkategóriákat vesznek fel, amikor az élet különböző szakaszaiban haladnak át. Mindegyik nagysága és ütemezése egyénenként változik. Például az egyik személynek 25 000 dollár diákhitel-tartozása lehet, míg egy másiknak nincs. Az egyik 22 éves korban férhet hozzá, és két gyermekével szül, míg egy másik 35 éves korában férjhez, és három gyermekével rendelkezik - egy másik ember egyáltalán nem férhet hozzá..

Következésképpen a következő kategóriák szükségszerűen szélesek, és egy adott költségkategória nem feltétlenül vonatkozik mindenkire. Ennek ellenére a jövőbeli kiadások költségeit becslő durva ütemterv lehetővé teszi a jövedelmének egy részének megtakarítását az élet minden szakaszában, segítve a költségek kényelmes megfizetésében, amikor azok felmerülnek, és végül jelentős nyugdíjalaphoz vezethet.

1. Hallgatói adósság

A Főiskolai Belépés és Siker Intézetének nemrégiben készített jelentése szerint 2013-ban tíz tíz diplomás főiskolai nyugdíjasnak átlagosan 28 400 dollár volt hallgatói kölcsönje. New America szerint további posztgraduális diplomát keresők medián adóssága további 57 600 dollár - tíz végzős hallgatónak legalább 150 000 dollár tartozik tartozásaival.

Az egyetemi vagy egyetemi diploma megszerzésének költségei továbbra is növekednek. Bár különbségek vannak mindenki hitelkeretében, a kamatlábakban és a törlesztési követelményekben, minden hitelfelvevőnek el kell döntenie, hogy a lehető leggyorsabban a visszafizetésre összpontosít-e, vagy minimális kifizetéseket teljesít-e, és megtakarítási programot indít.

2. Lakástulajdon

Generációk óta a ház birtoklását az amerikai álom létfontosságú részének tekintik. A 2008-as jelzálogbiztonsági vita után azonban sok háztulajdonos látta, hogy házuk értéke csökken, és víz alatti marad - a jelzálogkölcsönök meghaladják ingatlanjaik piaci értékét..

A jelzálogkölcsön izgalmas előlege, havi tőke- és kamatköltsége mellett a háztulajdonosok ingatlanadókat és karbantartást is fizetnek. Ház bérlése vagy bérbeadása ahelyett, hogy vásárolna, sok ember számára jobb pénzügyi lehetőség lehet.

3. Gyerekek

Noha a gyerekek nevelésének érzelmi és pszichológiai előnyei kiszámíthatatlanok, a nevelésük pénzügyi költségei jelentősek. Annak ellenére, hogy a további gyermekek fokozatosan olcsóbbak, a döntése biztosan befolyásolja az éves kiadásait és a megtakarítási képességét. Noha az adótörvény az inflációhoz indexált éves mentességet biztosít (2014-ben gyermekénként 3950 dollár minden gyermek számára), ez jóval elmarad a gyermeknevelés tényleges költségeiről évente..

Két fő költségkategóriát kell figyelembe venni:

Folyamatos éves kiadások. A legfrissebb USDA-adatok szerint a 2013-ban született gyermekes szülők várhatóan összesen 245 340 USD-t (304 480 USD-t számolnak a tervezett inflációhoz igazítva) a születésüktől 18 éves korig. 2013-tól kezdve az átlagos jövedelemmel rendelkező, két szülői család gyermeknevelési költsége gyermekénként 12 800–14 970 dollár, életkorától függően.
Főiskola. 2014-ben a négyéves tandíj és a díjak az állami egyetemi állampolgárságú lakosok 39 400 dollárjától a magániskola 134 600 dollárjáig terjedtek. Ugyanezek a költségek várhatóan 20 800-ra 94 800 dollárra és 323 900 dollárra növekednek. Ezek a becslések nem tartalmaz könyveket, szobákat vagy táblákat. E magas költségek következtében sok szülőnek választania kell a gyermekeknek a főiskolai segítségnyújtás vagy a nyugdíjba történő megtakarítás között.

4. Nyugdíj

A JP Morgan Chase nemrégiben bemutatott előadása szerint a 65 éves korú pároknak 89% -os esélyük van arra, hogy az egyik partner legalább 15 évvel hosszabb ideig él, mint a másik, és majdnem 50% esélye annak, hogy 90 éves korig éljen. hogy nagyobb nyugdíjportfólióra van szükségünk a megélhetési és egészségügyi költségek fedezésére.

Sajnos az amerikaiak többsége nem képes megfelelő megtakarítást elérni - tíz dolgozó háztartás közül kevesebb mint egy teljesíti életkorára és jövedelmére vonatkozó konzervatív nyugdíjmegtakarítási célokat - nyugdíjbiztonsági Nemzeti Intézet szerint. A NIRS azt is állítja, hogy az összes háztartás átlagos medián nyugdíjalapjának egyenlege 2010-ben 3000 dollár volt. Az 55 és 64 év közötti személyek átlagosan csak 12 000 dollárt spóroltak meg. A hiány hiányának szemléltetése érdekében fontolja meg, hogy a havi 3000 dolláros jövedelem biztosításához szükséges összeg egy 15 éves időszakra (65 év és 80 év között), a 6% -os éves növekedési ráta 357 288 USD..

5. Egészségügyi ellátás nyugdíjazás után

Az egészségügyi költségek az egyik legnagyobb kiadás a nyugdíjasok számára, még akkor is, ha Medicare-kel vannak. A Fidelity Benefits Consulting szerint a ma nyugdíjba vonuló 65 éves pár várhatóan 220 000 dollárt költene egészségügyi kiadásokra, amelyeket a Medicare nem fedez, vagy ápolási otthon gondozását..

A szövetségi kormány és a munkáltatók évek óta koncentrált erőfeszítéseket tesznek az egészségügyi költségek ellenőrzés alá vonására. Sajnos nagyrészt sikertelen volt. Ezen felül egyre növekszik a további Medicare díjakkal és ellátásokkal szembeni ellenállás. Következésképpen a jövőbeli nyugdíjasoknak orvosi költségeik nagyobb részét személyesen kell fedezniük, vagy el kell hagyniuk a kezelést.

Megtakarítási alapelvek

Annak érdekében, hogy elegendő tőke legyen a családi és nyugdíjazási költségek fedezésére, rendszeresen tartson félre a jelenlegi jövedelmének egy részét, és fektesse be, amíg szükséges. A következő elvek bevezetése a pénzügyi tervbe hozzájárulhat a lehetséges megtakarítások maximalizálásához.

1. Éljen az ön eszközein belül

Az életmóddal kapcsolatos döntéseinek hosszú távú hatása van ön függetlenségének képességére nyugdíjba vonulásakor. Az a képesség, hogy elhalasztják a kielégülést, és megkülönböztessék az igényeket és kívánságokat, kulcsfontosságúak az életen át tartó céljaik eléréséhez. És ne felejtsd el, hogy „a Joneses-kel való lépést tartani” nem nyerő csata.

A két dolgozó felnőtt családtagjai, a gyermekek születésének késleltetése, egy kisebb ház bérlése vagy megvásárlása, az autók hosszabb vezetése és a fogyasztói adósság (hitelkártya) felhasználásának korlátozása mind remek módja annak, hogy csökkentsék a kiadási lábnyomot..

A befektetési tanácsadók és a pénzügyi tervezők évek óta javasolták, hogy a bruttó jövedelmének 10% -ának megtakarítása a munka évek során a nyugdíjba vonulás előtti jövedelmének 85% -át adja, ha végül nyugdíjba vonul, a portfólióegyenleg évi 4% -ának felhasználásával. Sajnos az elemzők most úgy gondolják, hogy az alacsonyabb inflációs ráták és az alacsony hozamok miatt a hosszú távú befektetések valószínűleg kevesebbek lesznek, mint a múltban. Következésképpen sok tanácsadó most 15% -os adózás előtti megtakarítási arányt, valamint alacsonyabb nyugdíjazási arányt javasol a nyugdíjba vonuláskor (2–3%)..

2. Keressen korán megtakarítást és légy következetes

Minél előbb kezd megtakarítani, annál nagyobb esélye van a pénzügyi célok elérésére. Vegyük figyelembe a különbséget Bill, aki 25 éves korában kezd megtakarítási programját, és James, aki 35 éves korában kezdődik között:

Ugyanaz a havi 200 USD befektetés. Bill havonta 200 dollárt takarít meg 25 éves korában, James pedig 35 éves korában. Mindegyik évente 6% -ot keres. Korábban kezdve Bill kezdeti befektetési összege 24 000 dollárral nagyobb (összesen 96 000 dollár), mint James (72 000 dollár). Bill számláján azonban 65 29 éves korában 400 290 dollár van, míg Jamesnek csak 201 908 dollárja van - ez a különbség 198 382 dollár. Nyugdíjba vonulásakor Bill havonta 3361 dollárt kaphat 15 éven keresztül, mielőtt elfogy a pénz. James ugyanazt a 3 361 dollárt veheti be mindössze öt évre és tizenegy hónapra, mielőtt elfogy. Vagy megközelítőleg felét - havi 1695 dollárt - engedhet be ugyanazon a 15 éves időszakra.
Ugyanaz a teljes beruházás, 96 000 dollár. James, tudván, hogy később kezd, úgy dönt, hogy havi megtakarítását 266,67 dollárra növeli, hogy ő és Bill 65 éves korában azonos összeget fektessenek be. Mindegyikük ugyanazt a 6% -ot keresi megtakarításaival. 65 éves koruk elérésekor Bill megtakarítást 400 290 dollárral, James pedig 269 213 dollár megtakarítással ér el, a különbség 131 077 dollár. Annak ellenére, hogy mindkettő ugyanazt a tőkét fektetett be az évek során, Billnek jelentős előnye van azzal, hogy korábban kezdte meg.
Ugyanaz a számlaérték 65 éves korban. Ahhoz, hogy ugyanolyan teljes megtakarítást érjen el, mint a Bill 65 éves korában felhalmozódott (400 290 dollár), Jamesnek havi befektetését 397 dollárra kell növelnie, ez majdnem kétszerese a Bill havi megtakarításának, vagyis összesen több mint 46 000 dollárnak a 35 éves időszak alatt..

3. Kezelje az életkockázatokat

Egész életünk során életkorunk, eszközeink, tevékenységeink, környezetünk és felelősségünk függvényében fizikai, pénzügyi és jogi kockázatoknak vannak kitéve. E kockázatok megfelelő kezelésével - akár másoknak történő átruházással, akár azok valószínűségének és hatásának minimalizálásával - csökkenthetik a katasztrófa esélyét magukra és szeretteikre. Ezen kockázatok kezelése a prioritások kiegyensúlyozását is megköveteli a történõ és a legvalószínûbb események között.

Például a dohány felhasználásának döntése annak ellenére, hogy bizonyítottan kapcsolódik a halálos egészségügyi hatásokhoz, a jövőben jelentős pénzügyi következményekkel járhat. A 30 éves, nem dohányzó férfiaknak egy 250 000 dolláros, 20 éves lejáratú életbiztosítási kötvény éves becsült összege 334,54 dollár - vagyis kevesebb, mint napi 1 dollár. Egy 30 éves dohányos ugyanannak a biztosítási összegnek (722 dollár) több mint kétszereset fizet. 60 éves korában a nem dohányzó ugyanazt a 250 000 dolláros kötvényt vásárolhatja 2492 dollárért, míg a dohányzó 6669 dollárt fizet..

Valójában egy napi dohányzó közel 184 000 dollárt költ cigarettára és további egészségbiztosítási díjakra, mint egy nem dohányzó 30–65 éves korig. Ha a dohányosok úgy döntnek, hogy kilépnek 30 éves korukból, és befektetik a pénzt, amelyet a cigaretta és a túlzott biztosítási díjak elköltésére használnának. 5% -os hozammal 65 éves korukra felhalmozódhatnak a nyugdíjalapok egyenlege, amely meghaladja a 330 000 dollárt. Ahelyett, hogy a pénzt füstként égetné el, és további egészségügyi kockázatot jelentene, a körültekintő menedzser feladja a dohányzást..

Az életmód és az általuk meghozott pénzügyi döntések alapján mindenki bizonyos mértékben szembesül a következő kockázatokkal:

Korai halál. Az életbiztosítás lehetőséget ad ingatlan megépítésére vagy olyan pénzügyi kötelezettségek teljesítésére, amelyek korai halál esetén nem lennének lehetséges. Függetlenül attól, hogy anyagi forrásokat nyújt testünk végleges ártalmatlanítására, vagy gyermekeink nevelésére és a túlélő házastársak megélhetési költségeinek fedezésére, az életbiztosítás birtoklása körültekintő.
Fogyatékosság. Betegség vagy baleset következtében annak valószínűsége, hogy valaki fogyatékossá válik, és nem képes sem fizikai, sem anyagi szempontból dolgozni vagy gondozni magát, nagyobb az idő előtti halál esetén. A veszélyes helyzetek elkerülése, a biztonságos életmód fenntartása és a pénzügyi kockázat másoknak a biztosítás útján történő átruházása az emberek többségének, különösen a család elsődleges keresőinek indokolt..
Egészség. Az embereket olyan betegségek és balesetek sújtják, amelyek traumát és krónikus állapotot eredményeznek. A kezelés költsége továbbra is emelkedik. Az egészségtelen szokások, például a dohányzás, az alkohol és a drogok elkerülése, valamint a helyes táplálkozás és testmozgás elengedhetetlen. Az egészségbiztosítás általában a legmegfelelőbb módszer a költséges, váratlan orvosi kezelések megfizetésére.
Vagyonvédelem. A tárgyi eszközök veszteségekre, sérülésekre, lopásokra, elavulásra, romlásra és természeti katasztrófákra hajlamosak. A biztosítás továbbra is a kockázatok kezelésének egyik jobb módja.
Felelősség. Bírósági társadalomban élünk - mindenkinek lehetősége áll szemben beperelni. A zsűri díjai millió dollárban lehetnek, és a perek megvédésének költségei majdnem olyan magasak lehetnek. A személyi felelősségbiztosítás olcsón elérhető, de nyugalmat nyújt a potenciális alperesek számára.

4. Minimalizálja az adókat

"Ebben az életben semmi sem mondható biztosnak, kivéve a halált és az adókat." Benjamin Franklin írta, hogy 1789-ben, de még az sem is, hogy el tudta volna látni a bőséges lehetőségeket, az összetett amerikai adójogi kódex gondos személyeknek kínálna kötelezettségeinek csökkentését. Például senkinek nem szabad kihagynia azt a képességét, hogy adókulcsokkal növelje megtakarításait adóköltségekkel, és engedje, hogy az adócsökkentés során felhalmozódjanak az IRA agresszív használata és a 401 ezer terv.

A szülők, a diákok, a háztulajdonosok és a vállalkozások rengeteg mentességet, levonást és jóváírást kapnak számukra az adófizetési kötelezettségük csökkentése érdekében. Ezek magukban foglalják a megszerzett jövedelemadó-jóváírást, az amerikai alternatív adójóváírást, a gyermek- és eltartott gondozási jóváírást, valamint a megtakarító adójóváírását.

Vagy szánjon időt arra, hogy megtanulja az adójogszabályok alapvető rendelkezéseit, mivel azok az Ön helyzetére vonatkoznak, vagy vegyen fel egy adószakértőt, aki végigvezeti Önt a folyamaton. Ne feledje, hogy a ma az adókra megtakarított pénzt holnap a nyugdíjba vonulhat.

5. A befektetési hozam maximalizálása

A jövedelmező befektetés nehéz munka lehet, és nagy kockázat vállalását teheti szükségessé. Ennek ellenére a különbség a biztonságos befektetés - például egy takarékpénztár - vagy egy kockázatosabb befektetés, például a New York-i tőzsdén jegyzett társaság részvényeinek hozama között jelentős, talán kétszer-háromszor az alacsonyabb kockázati arány. Ismerje meg befektetési kockázati profilját - a pénzügyi célok eléréséhez szükséges megtérülést és a kockázati pszichológiai kényelmet -, és tartsa beruházásait ezen paraméterek között..

A lehető legnagyobb hozam elérése érdekében kövesse a bevált gyakorlatokat, például a diverzifikációt, a hosszú távú befektetési horizontot és a rendszeres ellenőrzést. Mint a fentiekben látható, a havonta 200 USD-os befektetés 6% -os hozammal 40 290 dollárra növekszik. Ugyanez a 200 dollár 702 856 dollárra növekszik 8% -os éves növekedési ütemnél és 1 275 356 dollárnál 10% -os növekedési ütem mellett..

Vigyázat: A tőzsdei árak ingatagok, különösen rövid távon, amikor a pletykák és az érzelmek együttesen vezetik az árakat irreálisan alacsony vagy magas. A Betterment által a Standard & Poor's 500-as tőzsdeindex 1928 és 2014 közötti közelmúltbeli elemzése szerint minél hosszabb ideig maradnak befektetve az emberek, annál kevesebb veszteséget kockáztatnak, és annál nagyobb a lehetősége.

Például az 1928 és 2014 közötti négyéves, egyéves befektetési időszakban minden negyedik értékvesztést szenvedett, míg a tíz tízéves befektetési időszak alatt kevesebb mint egy. Ezenkívül a medián kumulatív hozam lényegesen nagyobb volt a 10 éves tartási periódusokban, mint az egyéves időszakokban. Más szavakkal: minél hosszabb ideig marad teljes mértékben befektetve egy széles körben diverzifikált portfólióba, annál nagyobb a esélye a nyereségre.

A megtakarítás életciklusa

Az 50 év alatti embereknek meg kell fontolniuk annak valószínűségét, hogy a társadalombiztosítási juttatások - sok nyugdíjas amerikainak elsődleges jövedelemkomponense - csökkenni fognak, amikor maguk visszavonulnak. Ez a túlzott szövetségi adósság és a politikusok hajlandóságának következménye a forró politikai kérdés kezelésére. A fiatalabb amerikaiaknak valószínűleg hosszabb ideig kell várniuk, hogy megkapják az ellátásaikat, és a kapott kifizetések valószínűleg alacsonyabbak lesznek.

Ugyanakkor 20 év alatt az amerikaiak felelnek az egészségügyi költségeik nagyobb összegéért, mert a nemzet Medicare programjában magasabb levonható összegek és társaik vannak. Mindkét szövetségi programban bekövetkezett változások élethosszig tartó szokást jelentenek a megtakarítás szempontjából kritikus szempontból a fiatal amerikaiak számára.

A következő kategóriák célja, hogy segítsék az amerikaiakat életkor szerinti megtakarítási célok sorozatán keresztül. Természetesen azokat is módosítani szándékoznak, hogy illeszkedjenek az egyes személyek körülményeihez. Például néhány ember feleségül veszi és gyermekei vannak a 20-as évek közepén, és főiskolai költségeik felmerülnek a 40-es éveikben. Mások a 30–40-es években kezdik a családokat azzal, hogy a nyugdíjba vonuláskor felmerülnek a főiskolai költségek. A pénzügyi siker kulcsa a nagyobb élet eseményeinek valószínűségének, költségének és időzítésének felismerése, valamint a megtakarítási stratégia ennek megfelelő módosítása..

Húszas évek

A 2012-es PayScale-tanulmány szerint a főiskolai végzettségűek 22 éves korban fizetett éves átlagos mediánja 40 800 dollár a férfiak számára és 31 900 dollár a nők számára. A nemek közötti különbség tükrözi a férfiak és nők közötti fizetések folyamatos különbségeit, valamint az általuk választott munkahelyeket (a férfiak általában jobban fizetnek a jobban fizető karriertől).

Az alábbiakban néhány iránymutatást követhetünk, mind a húszas éveik férfiak, mind nők számára:

Minimálisan fizessen be alacsony kamatozású diákhitelt, így maximalizálhatja megtakarításait.
Vagyonjainak egy részét átirányítsa egy sürgősségi készpénzpénztárba, amely három-hat hónapot ér el a hazaváltás fizetéséből. Például, ha havi fizetése 2500 dollár, akkor az egyensúlyt 7500 és 15 000 dollár között kell tartania.
A lehető leghamarabb kezdje meg nyugdíj-megtakarításait. Ha 22 éves korban indul, akkor annyi pénzt kell megtakarítania, mint 32 éves korában, hogy 65 éves korában ugyanazzal a összeggel járjon. Ha a munkáltató egy 401 ezer fős összeget kínál megfelelő hozzájárulásokkal, fektessen be legalább annyit, hogy teljes munkáltatói mérkőzés - hatékonyan megduplázza a megtérülési rátát. Válasszon olyan beruházást a nyugdíjazási lehetőségei közül, amely a legnagyobb nettó hozamot nyújtja a kezelési díjak, költségek és jutalékok után.
Növelje megtakarítási arányát az egyes fizetések 33% -ával. Más szavakkal, ha fizetése havonta 100 dollárral növekszik, akkor további 33 dollárt fordítson rá megtakarításaira.
Kerülje el a hitelkártya-adósságot, amennyire csak lehetséges. Szokásod szerint havonta kifizeti a teljes egyenlegét.

Fizetni kell a jó megtakarítási és kiadási szokások kialakításáért fiatalabb éveiben, mivel ezek valószínűleg a helyén maradnak az egész munkaidőben. Sajnos a rossz szokások általában továbbra is fennállnak.

Harmincas

Fizetés a női főiskolai diplomások után átlagosan 39 éves korban eléri a csúcsot, tipikus éves bérük körülbelül 60 000 dollár, és a nyugdíjba vonulásáig változatlan marad. A házassággal, az otthonvásárlással és a szüléssel kapcsolatos kiadások nagy része ebben az évtizedben merül fel. Az egyik keresõ házastárs valószínûleg abba az idõszakba szünteti meg a munkaviszonyt, mielõtt a gyermekek bemennének az iskolába. Ennek következménye az egyik legnehezebb időszak a pénzügyi életében, amikor a jövedelem csökken és a költségek növekednek.

Ezen évtized néhány iránymutatása a következőket tartalmazza:

Tartsa érintetlenül a sürgősségi pénzeszközt. Új házastárssal, háznal és gyerekekkel szükségszerűen felmerülnek vészhelyzetek. Amikor lehívja az alapját, próbálja meg a lehető leghamarabb visszaállítani.
Elutasítja a kísértést, hogy otthont vásároljon, vagy vegyen részt a nyugdíjszámláiból.
Tartsd meg a megfelelő hozzájárulást minden munkáltatói tervben, mivel a hozam egyszerűen túl jó ahhoz, hogy átadja. Folytassa a nyugdíjazási portfóliójának legalább 90% -át részvényekben, nem adósságinstrumentumokban.
Ellenőrizze biztosítási fedezetét, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelnek-e az új kötelezettségeinek. Például, ha új szülő vagy, növelheti a biztosítás névértékét annak biztosítása érdekében, hogy gyermekeit idő előtti halál esetén gondoskodjanak. Hasonlóképpen, amikor az eszközök felhalmozódnak, vagy azok értéke növekszik, a fizikai veszteség megfelelő pénzügyi védelme garantált.
Maximalizálja az adómentességeket, levonásokat vagy jóváírásokat, amelyekre háztulajdonosként vagy szülőként jogosult vagy. A kamat- és ingatlanadók levonása minden háztulajdonos számára elérhető, csakúgy, mint a gyermekgondozás kifizetése. Az adójóváírások a jövedelemtől függően a szülők számára is elérhetők a gyermekgondozási, oktatási és egészségügyi költségekhez.

Ha arra számít, hogy gyermekeinek segítséget nyújt a főiskolai költségek fedezésében, ez lehet az utolsó alkalom, hogy 529 főiskolai megtakarítási tervet készítsen. A főiskolai megtakarítási terv elindítása a gyermek korai szakaszában lehetővé teszi a szükséges pénzeszközök megtakarítását anélkül, hogy rendkívüli megtérülést kellene keresnie, rendkívüli veszteségveszélyt mutatva. Az 529-es terv lehetővé teszi ezen alapok adómentes növekedését felhasználásukig.

Ebben az évtizedben ne csalódjon, ha úgy tűnik, hogy pénzügyileg jár. Valószínűleg először jelent új felelősséget és költségeket. Ha élhet kevesebb jövedelmével - feltételezve, hogy egy házastárs otthon marad - és tartson fenn sürgősségi alapot, miközben megfelel a munkáltató hozzájárulásának a 401 ezeréhez, akkor a játék előtt áll.

Negyvenes évek

A JP Morgan Chase szerint a főiskolai végzettségűeknek fizetett fizetés általában 48 éves korban magasabb, és 90 000 dolláros bérekkel jár, míg az amerikai háztartások 45 éves korukban is elérik kiadási csúcsukat. Szerencsére azok a házastársak, akik otthon maradtak a korai gyermeknevelési évek során, gyakran visszatérnek a munkájukhoz és jövedelmet keresnek.

Ha önálló vállalkozó vagy, és gyermekei törvényes munkát végezhetnek az Ön számára, fontolja meg bérbeadását és fizetését, amelyet befektethetnek a főiskolára. Az eltartott gyermekek akár évi 6 100 dollárt kereshetnek anélkül, hogy adóbevallást kellene benyújtaniuk, bár jövedelmüket FICA adók fizetik, és üzleti költségként levonhatók..

Növelje jövedelmének megtakarítási arányát az előző évtized alacsonyabb hozzájárulásának pótlására. Ha lehetséges, a törvény által megengedett legnagyobb mértékben járuljon hozzá nyugdíjalapjához minden évben. A jövedelem növekedésével az adómegtakarítások maximalizálása fontosabbá válik.

Tartsa fenn a részvényekbe történő befektetéseinek nagy részét (90% -át), nem adósságinstrumentumokba. A nyugdíj a jövőben 20-25 év, tehát a rövid távú részvényárfolyamok hatása - különösen a lefelé mutató piacokon - jelentősen csökken..

Vegyük figyelembe a következőket, a Betterment tanulmánya alapján:

Az S&P 500 havi végi záróárain alapulva egyetlen olyan veszteség sem fordul elő, amely 1950 januárja óta 20 évet vagy annál hosszabb ideig tart.
1950 óta az S&P 500 tízéves tartási periódusa kilencszer nagyobb valószínűséggel eredményes, mint veszteséges (659 tartási időszakból 599)
Az 1950 óta eltelt ötéves tartási időszakok csaknem 20% -a okozott veszteségeket (719 időszakban 137 veszteség)
Az 1980 óta tartott ötéves birtoklási időszakoknak csak körülbelül egynegyede veszteségeket hozott (359 időszakból 84), ami azt jelzi, hogy egy vagy több öt év alatt a nyereség elérése egyre nehezebb

A nyugdíjazási terv korai elindítása, a széles és diverzifikált részvényportfólióba történő teljes befektetés és a befektetések 20 vagy annál hosszabb ideig történő megőrzése a legjobb módja a nyugdíjazási célok elérésének..

ötvenes

Az ötvenes évek az életed „valósod meg” évtizede. Miközben elkésik az időt, minden bizonnyal láthatják munkájának célját. Az, hogy valószínűleg élvezi-e vagy elviseli-e ezt a jövőt, az előző évek befektetési eredményeitől függ.

Az embereknek általában két fő aggodalomra ad okot az 50-es évek:

Gyerekek Főiskola. A vágya ellenére nem biztos, hogy megtakarított gyermekei főiskolai oktatásáért. Noha nehéz lehet, ne engedje magának a kísértést, hogy finanszírozza nyugdíjazásának rovására. Keresse meg a főiskolai költségek csökkentésének módjait. Például gyermekei az első két évben otthon is élhetnek egy junior főiskolán; részt vehetnek állami állami egyetemen, nem pedig magán főiskolán; és részmunkaidős foglalkoztatást vállalhatnak tanulmányaik során - mindezt ösztöndíjak és ösztöndíjak folyamán. Annak ellenére, hogy segíteni akarnak gyermekeiknek, a szülők semmilyen körülmények között nem garantálhatják a szövetségi hallgatói adósságot, mivel a felelősség örökké fennáll, és akár az ön ingatlanából behajtható. Más szavakkal: a hallgatóknak csak a nevükben kell oktatási alapú kölcsönöket venniük. Vigyázzon arra, hogy a nyugdíjazási évek során a függetlenség jobb a gyermekei számára, mint amennyire pénzügyi segítségre számítanak rájuk.
Nyugdíjazás. Ha késik az ütemezésen, mentse be a lehető legtöbb jövedelmet, különösen a nyugdíjalapokat. Fontolnia kell továbbá a portfólióban szereplő tőke arányának 70% -ról 75% -ra történő csökkentését a 60 éves kor elérésekor. A kamatláb minimalizálása érdekében cserélje ki azokat a részvényeket fix kamatozású kötvényekre vagy adósságokra, amelyek futamideje kevesebb, mint öt-nyolc év. kockázat. Ha kevés esélye van a nyugdíjazási céljainak elérésére, egyeztesse magát a teljes munkaidőben vagy a részmunkaidőben folytatott munkavégzéssel. Ne felejtse el azonban, hogy bár sok ember a 65 év feletti korábbi munkavégzésre törekszik, JP Morgan Chase szerint közel 70% -uk egészségügyi problémák vagy fogyatékosság miatt elhagyja ezt a munkaerőt..

Hatvanas évek

A munkájuk utolsó periódusában a következőkre vonatkoznak a nagy döntések:

Medicare. 65 éves korában Ön jogosult a Medicare A és B alkatrészekre, annak ellenére, hogy születési idejétől függően 66 vagy 67 éves korig nem jár szociális biztonsággal. Ellenőrizze a különböző terveket és azok költségeit - felfedezheti, hogy a kormányzati program olcsóbb, mint a magánbiztosítás.
Társadalombiztosítás. Ha a dolgok a tervek szerint mentek, nyugdíjba vonulhat. Noha 62 éves korában jogosult társadalombiztosítási kifizetésre, a büntetés az esetleges korábbi igénybevétele miatt jelentős. A súlyos vészhelyzetek kivételével vagy azokban az esetekben, amikor az egészségügyi problémák valószínűleg halálhoz vezetnek, és korlátozhatják azt az időszakot, amelyre fizetést kapnak, a korai kivonások nem lehetnek pénzügyi szempontból igazolhatók. Ugyanakkor, ha a kifizetéseket a 70 éves korig elhalasztják, a havi ellátások évente 8% -kal növekedhetnek, a garantált megtérülés meghaladja a sok befektetést.
Folytatott foglalkoztatás. Akár szükségszerűség, akár választás alapján, a szokásos nyugdíjkorát követően is dolgozhat. A társadalombiztosítási kifizetések és a külső foglalkoztatás kombinációja bonyolult lehet. A társadalombiztosítási juttatások igénybevétele előtt mindenképp megérti a következményeket. A szokásos 67 éves nyugdíjkorhatár helyett a 62 éves korban történő választást 30% -kal csökkenti a havi ellátások. Ezzel szemben a 70 éves korig történő késleltetés 24% -kal növeli a havi ellátását (67-70 éves kor között évente 8%)..
Otthoni tőke. Sok nyugdíjas úgy véli, hogy „házban gazdag és pénzszegény”. Ha az otthoni jelzálogot visszafizették, akkor fontolóra veheti a fordított jelzálogkölcsönöket a nyugdíjba vonuláshoz. Noha ez egy bonyolult pénzügyi eszköz, sok nyugdíjas megtalálta az extra készpénz előnyeit, valamint azt a garanciát, hogy a haláláig otthonában élhetsz..

Nyugdíjazás

2013-ban, JP Morgan Chase szerint, a 65–74 évesek háztartásainak átlagos kiadásai évente 44 886 dollár. A Társadalombiztosítási Igazgatóság állítása szerint az átlagos havi ellátás 1294 dollár volt, 50% -os házastársi ellátással (havi 647 dollár), vagyis két házastársonként 23 292 dollár. Ezen számok alapján az átlagos nyugdíjas háztartásnak olyan alapra lenne szüksége, amely évente 21 594 dollárt generál. Éves 4% -os növekedési ütem mellett csaknem 250 000 dolláros eszközökre lenne szükség ahhoz, hogy ezt a jövedelmet 15 évig biztosítsák.

Záró szó

A siker kulcsa a kitartás, az állandó monitorozás és a folyamatos alkalmazkodás. Annak érdekében, hogy élvezze a nyugdíjba vonulást, kezdjen el befektetni már korán, növelje megtakarítási arányát jövedelmének növekedésekor, tartsa az eszköznövekedés adókötelezettségét a lehető legalacsonyabb szinten, és ellenőrizze megélhetési költségeit. Ezzel további valószínűséggel további 25–30 évet élhet a nyugdíjazás után. Biztosítsa, hogy képes-e folytatni az élvezett tevékenységeket azáltal, hogy elegendő forrással rendelkezik az igényeinek kielégítésére.

Képes lesz-e nyugdíjba vonulni abban a stílusban, amelyre számít??