6 pénz lecke, amelyet megtanulhat a millenniumi generációtól

Sok kommentátor szerint ennek a gyilkos veszettségnek az az oka, hogy az évezredek lusták, önellátóak és függőek a luxuscikkekhez. Nem tudnak elég takarékoskodni a nyugdíjba vonulással vagy az előleg fizetésével a házban, mert mindent megrontanak az avokádókon és a drága elektronikus készülékeken. Ezt a sztereotípiát a legjobban rögzíti a 2013. évi Time magazin borítója, amely egy fiatal nőt ábrázol, amely önmagáról készít önmagáról iPhone-ját, a „The Me Me Me Generation” címsor kíséretében.

Az új kutatások azonban nagyon eltérő képet festenek az évezredekről. A tanulmányok azt sugallják, hogy az évezredeknek valóban megvan a maga részük a pénzügyi problémákban, ideértve az alacsonyabb reálbért, az alacsonyabb eszközöket és a nagyobb diákhitel-adósságot, mint a korábbi generációkban. Ezek a nagyon problémák azonban arra késztették az Y generációt - mint ők is ismertek -, hogy különös gondossággal kezeljék azt, ami megvan. Vásárlásukkal értéket keresnek, amennyit csak tudnak, megkerülnek az adósságtól, és óvatosan fektetnek be.

Mindent egybevetve úgy néz ki, hogy ahelyett, hogy évezredek óta szórakozna, az Internet beszélõ fejei jobban próbálnának tőlük tanulni. Íme néhány a legfontosabb leckékből, amelyeket ez a generáció mindannyian taníthat nekünk a pénzünk kezeléséről.

1. lecke: Minél több pénzt

A Federal Reserve 2018. évi tanulmánya szerint az évezredek kevesebbet költenek, mint a baby boom (1946 és 1964 között született) és az X Generation (1965 és 1980 között született). Ennek egy része azért van, mert az évezredek fiatalabbak, így általában alacsonyabb jövedelműek. A szerzők azonban azt is megjegyzik, hogy az évezredek átlagosan kevesebbet keresnek, mint a boomrek és Xers Gen. Ennek eredményeként még jobban kénytelenek voltak megfékezni kiadásaikat, mint a fiatal amerikaiak a múltban.

Emiatt az évezredek arra összpontosítanak, hogy minden költetett dollárból a legtöbbet hozhassák ki. Ez egyaránt megmutatkozik azokban a kategóriákban, amelyekbe ezek a fogyasztók összpontosítják kiadásaikat, és kis méretben is, mivel minden egyes vásárláskor a legjobb értéket keresik.

Töltsön kevesebb fényt luxusra

A millenniumi évek sztereotípiája az, hogy hajlamosak könnyebben költeni, szüleik alagsorában élve, így új fitnesz-nyomkövetőkre és ínyenc kávékre fújhatják fizetésüket. De a Fed tanulmánya által festett kép pontosan az ellenkezőjét sugallja. Ez azt mutatja, hogy az évezredek jövedelmük nagyobb részét szükségletekre, például lakhatásra, élelmezésre és egészségügyi ellátásra fordítják, mint az idősebb amerikaiak fiatalkorukban. Ezzel szemben kevesebbet költenek, mint a korábbi generációk, ruházatra, szórakozásra és alkoholtartalmú italokra - röviden, azok a kiadások, amelyeket a legtöbb ember könnyűnek jelölne.

A szerzők azonban megjegyzik, hogy ezek a kiadási különbségek nagyrészt a gazdaság egészében bekövetkező változásoknak, nem pedig az évezredek konkrét választásainak tudhatók be. Manapság az összes amerikaiak - nem csak a fiatalabb csoportok - jövedelmük nagyobb részét költenek lakhatásra és egészségügyi ellátásra, mint a múltban, mivel a háztulajdonos és az egészségügyi ellátás költségei gyorsabban növekedtek, mint általában az árak. Hasonlóképpen, manapság az amerikaiak kevesebbet költenek ruházatra, amelynek ára hirtelen lecsökkent, mivel egyre több ruhát gyártanak tengerentúlon. Tehát az évezredek nem feltétlenül kapnak hitelt azért, hogy kevesebb pénzt költenek a luxusszalonokra, mint a korábbi generációk, de minden bizonnyal nem költenek többet.

Töltsön többet a tapasztalatokra

Az egyik különbség az évezredek és az idősebb generációk között az, hogy Y generál inkább több pénzt költ az élményekre. Egy 2014-es Harris-felmérésben az évezredek 78% -a azt mondta, hogy inkább pénzt költenek tapasztalatokra, mint anyagi dolgokra. Az évezredek több mint 80% -a mondta az elmúlt évben számos élő élményben - például partikban, koncertekben, fesztiválokon, sporteseményeken és kulturális előadásokon - összehasonlítva a többi generáció 70% -ával..

A közgazdászok szerint ez egy okos választás. Számos tanulmány fedezte fel a boldogsággazdaságtan területén, hogy a tapasztalatokra költött pénz több elégedettséget jelent, mint hogy ugyanannyi összeget költenek vagyonra. A Harris közvélemény-kutatása ennek egyik okát javasolja: A nagy tapasztalatok boldog emlékekké válnak, amelyeket egész életen át élvezhetsz. Négy évezred közül több mint három jelentette, hogy az események vagy élő tapasztalatok a legboldogabb emlékeik közé tartoztak.

A márkanév figyelmen kívül hagyása

Egy másik különbség az évezredek és a korábbi generációk kiadási szokásai között az, hogy sokkal kevésbé hűek márkához. A Cadent Consulting Group 2017. évi tanulmánya szerint az évezredek több mint fele azt mondja, hogy nincsenek valódi preferenciáik a névmárkák és a saját márkás termékek között, szemben a csecsemők boomjának mindössze 39% -ával. A Cadent megemlíti ezt az egyik legnagyobb tényezőt az üzletmárkák népszerűségének 2005 óta folyamatos növekedése mögött.

Ha elhanyagolja a nevet a címkén, és csak arra összpontosít, amely a csomag belsejében található, akkor az évezredek több értéket szerezhetnek vásárlási dollárjukért. A Consumer Reports 2015-ös elemzése szerint a szupermarketek márkái összességében kb. 25% -kal kevesebbet fizetnek, mint a névmárkák, és sok esetben minőségük ugyanolyan jó.

Néhány újabb kiskereskedő, például az Aldi, a Lidl és a Brandless online áruház vonzza Gen Y értéknövekedését azáltal, hogy kiváló minőségű, saját márkájú termékeket kínál kurátoraként. Például a Brandless hordoz ökológiai szűz kókuszdióolajat, “famentes” WC-papírt és gyerekbarát, organikus almaszósz tasakot, mindössze 3 dolláronként tételenként..

2. lecke: Összpontosítson a megtakarításokra

Szerény szokásaik ellenére sok évezredes még mindig küzd a pénzmegtakarítás miatt. A GoBankingRates 2017. évi több mint 8000 amerikai közvélemény-kutatásában az évezredek több mint 60% -a azt mondta, hogy kevesebb, mint 1000 dollár volt a bankban, és több mint 40% -uknak nincs megtakarítása. A Fed tanulmány kissé biztatóbb eredményeket talált, amelyek azt mutatják, hogy az ezredévekben összesen 4 400 dollár medián volt a teljes „pénzügyi vagyon” 2016-ban. Ez azonban még mindig hátrahagyja őket a baby boom-ekkel, akik ugyanabban a korban 5600 dollár mediánnal rendelkeztek, és X generáció, akinek 6800 dollár volt.

Szokások mentése

Ez azonban nem azért van, mert ez a generáció nem a megtakarításra összpontosít. Éppen ellenkezőleg, az Allianz Életbiztosítás 2018. évi felmérésében az évezredek több mint 40% -a mondta, hogy havonta pénzt különít meg megtakarításra. Ez 5% -kal több, mint a X. generáció válaszadóinak aránya, akik általában több pénzt keresnek.

A Bank of America 2018-as Better Money Habits Millenniumi Jelentése, amely 1500 korosztályt fed le minden korcsoportban, még erősebb eredményeket talált. Ebben a felmérésben az évezredek 63% -a mondta, hogy megtakarít. Az évezredek több mint fele (57%) azt mondta, hogy megtakarítási céllal rendelkezik, és kétharmaduk azt mondta, hogy ezt a célt minden hónapban vagy a legtöbb hónapban teljesítették. Összehasonlításképpen, mind a baby boom, mind a Gen Xers mindössze 42% -a volt kitűzve megtakarítási célokat.

Miért van olyan sok évezrednek nehézsége a megtakarítással? Mind a Fed, mind a GoBankingRates két tényezőre mutat rá: az alacsony fizetések és a magas diákhitel-adósság. A millenniumok nemcsak kevesebb pénzt keresnek, mint a korábbi nemzedékek az életkorukban, hanem az is, hogy több diákhitelt fizetnek be a főiskolán. Ezek a kifizetések folyamatosan kiszorítják pénzüket, ami megnehezíti számukra a megtakarítást.

Ugyanakkor a tanulmányok azt mutatják, hogy legalább néhány évezred képes megoldani ezeket a problémákat. A Bank of America kis tanulmánya szerint az évezredek 47% -ának legalább 15 000 dollár megtakarítása volt. A nagyobb GoBankingRates tanulmány összességében sokkal kevésbé rózsás képet festett, de még azt is megállapította, hogy az évezredek 13–20% -án legalább 10 000 dollárt megtakarítottak - és ez a szám hirtelen nőtt 2016-tól 2017-ig.

Megtakarítás nyugdíjba

Különösen a nyugdíj-megtakarítások esetében az Y generáció még jobb. Számos tanulmány azt mutatja, hogy az évezredek már korábban kezdik el a nyugdíjba történő megtakarítást és a pénz megtakarítását, mint a korábbi generációk. Íme egy minta a megállapításokról:

• Mennyit takarítanak meg. A TransAmerica Nyugdíjas Tanulmányok Központjának 2018. évi felmérése szerint az évezred 71% -a dolgozik a nyugdíjazás megtakarításán. Nem olyan valószínű, hogy megtakarítanak, mint az idősebb emberek, akiknek több éve volt a céljaik elérése érdekében, de a felmérés azt mutatja, hogy az évezredek korábban kezdődtek el. Az átlagos évezred 24 éves korában kezdte megtakarítást nyugdíjba vonulásakor, szemben a X generáció 30. életévével és a baby boomok 35 éves korával.
• Mennyit takarítanak meg. Az évezredek is valószínűbb, mint más nemzedékek, hogy havi fizetésük legalább 10% -át megtakarítsák nyugdíjba, amint a legtöbb szakértő javasolja. Az Allianz felmérése szerint a 401 (k) -kel rendelkező évezredek 48% -a járult hozzá legalább ehhez az összeghez, legyőzve mind a baby boomers (44%), mind a Xers Genet (36%)..
• Mennyit mentettek meg. Noha a pénzügyi szakértők szerint egyetlen generáció sem, beleértve a Y generált, nem takarít meg elegendő megtakarítást a nyugdíjba vonuláshoz, egyetértenek abban, hogy az évezredek jobb munkát végeznek, mint az előző generációk. A Federal Reserve fogyasztói pénzügyek felméréséből származó adatok azt mutatják, hogy a 35 év alatti amerikaiak 42% -ának volt nyugdíjazási számlája 2016-ban, átlagos medián egyenlege 12 300 USD volt. Ez nem sok, de sokkal jobb, ha csak 120 000 dollárjuk van, ha a nyugdíjkorhatártól tíz éven belül van, ami az átlagos baby boom esetében volt. A 2018. évi Fed-tanulmány kimutatta, hogy az évezredek is megtakarítottak nyugdíjba vonulást, mint a korábbi generációk az életkorukban: átlagosan 18 800 dollárt, összehasonlítva a X generáció 16 800 dollárjával és csupán 6 600 dollárral a csecsemőképesek esetében, akiknek gyakran nyugdíjukra kellett támaszkodniuk.
• A fogyasztói pénzügyek legfrissebb felmérése szerint a 35 év alatti személyek vezette háztartások átlagosan 12 300 dollár nyugdíjmegtakarítást kapnak. Ez nem elég. De sem a 120 000 dollár, amely a medián az 55-64 évesek korában - és ezek az emberek valójában a nyugdíjkorhatár szélén vannak..

Egyes pénzügyi írók figyelmeztetik, hogy mivel az évezredek kevesebb pénzt keresnek, mint a korábbi generációk, akkor még inkább növelniük kell megtakarítási rátájukat, hogy elérjék nyugdíjazási céljaikat. Például egy 2016. évi CNBC-cikk rámutat egy olyan felmérésre, amely azt állítja, hogy egy 25 éves embernek, aki évente 40 000 dollárt keres - az adott korcsoportba tartozó emberek mediánjának - e jövedelem 22% -át kell megtakarítania, hogy elegendő legyen 67 éves korában nyugdíjba vonulni. A cikkhez megkérdezett szakértők azonban általában egyetértettek abban, hogy ez a cél irreális. Azt mondták, hogy azok az évezredek, akik jövedelmük ésszerűbb 10% -át megtakarítják, elérhetik céljaikat, ha kihasználják a munkáltatók megfelelő pénzeszközeit, és minden egyes alkalommal kicsit fokozzák megtakarításaikat, ha emelést kapnak..

3. lecke: Kerülje el a fogyasztói adósságot

Az évezredek bizonyosan megkapták az adósságot. A 2018. évi Fed-felmérés szerint a 2016-os átlagos évezred átlagosan 43 700 dolláros adósságot mutatott. Ez azonban még mindig kevesebb, mint a 49 000 dolláros adósság, amelyet az átlagos Xer Gener ugyanabban a korban kapott. A X generációhoz képest az évezredek kevesebb pénzt tartoztak a jelzálogkölcsönökkel kapcsolatban (amint azt alább tárgyaljuk), kevesebbet fizetnek hitelkártyákért, és kb..

Az egyik kategória, amelyben az évezredek lényegesen többet tartoztak, a diákhitel-adósság volt. Három évezred körülbelül egyénnél volt diákhitel-egyenleg 2017-ben, szemben a 2004-ben csak öt ötödik Gen Xers-szel, és ezeknek a kölcsönöknek a medián egyenlege körülbelül 18 000 dollár volt az évezredekben és csupán 12 800 dollár az X generációnál. Ugyanakkor sok pénzügyi szakértő úgy véli a diákhitelt jó adósságnak kell tekinteni, mivel a főiskolai diploma olyan befektetés, amely magát fizeti.

Lehetséges, hogy néhány évezred kevesebb adósságot hordoz magában egyszerűen azért, mert túl fiatalok ahhoz, hogy szilárd hiteltörténetük legyen, ezért nem tudtak kölcsönt kölcsönözni, ha akarnak. A bizonyítékok azonban azt mutatják, hogy sokan valójában nem akarják. A hitelhoz szükséges hitelkontrollok száma 2017-ben jóval alacsonyabb volt, mint 2004-ben, és a visszaesés különösen éles volt, amikor az évezredeket összehasonlítottuk az X generációval. A tanulmány szerzői azt sugallják, hogy a 2007. évi pénzügyi válság évezredeket tehetött volna. nagyobb adósságkerülést tapasztaltak, mivel látták, hogy mekkora kárt okozott az egyéneknek és a gazdaság egészének.

Az ezredévek különös figyelmet fordítanak a hitelkártya-tartozásokra. A MarketWatch 2018-as története szerint a 35 év alatti amerikaiak sokkal kevesebb hitelkártya-adósságot mutatnak, mint a legidősebb amerikaiak (75 éves vagy annál idősebbek) kivételével. A 35 év alatti emberek átlagosan 5 808 dollár adósságot hordoztak, míg a 35 és 64 év közötti emberek 8 200 és 9 000 dollár között voltak..

Valójában sok évezred egyáltalán nem fog használni hitelkártyákat. A 2016. évi Bloomberg-történet szerint három ezredévben csak egy hordoz rendszeresen hitelkártyát. A Bank of the West egyik 2018. évi tanulmánya megállapította, hogy az évezredek közel fele általában nem is használ hitelkártyát még online vásárláshoz, és az évezredeknek csak 38% -a használja őket üzletekben.

A szakértők szerint a hitelkártya-adósság elkerülése okos pénzmozgás. Bármely adósság állandó havi fizetésekkel csökkenti a költségvetést, de a hitelkártya-adósság különösen nagy terhet jelent, mivel a kamatlábak annyira magasak. Ezzel szemben a nehezebb diákhitel-tartozások miatt az ezredévek általában viszonylag alacsonyak, rögzített kamatlábak és hosszú fizetési határidők, tehát kevésbé terhesek..

4. lecke: Ne vásároljon házat, amelyet nem engedhet meg magának

Az egyik adósságtípus, amelyben az évezredek sokkal kevesebbek, mint az idősebb generációk, a jelzálogkölcsönök. A Fed tanulmány szerint az évezredek átlagos jelzálogköltsége 24 300 dollár volt 2016-ban, szemben a 2004. évi X generáció 33 700 dollárjával..

Ennek oka nem az, hogy az évezredek kisebb házat vásárolnak, vagy különösen jó ajánlatokat szereznek a jelzálogkölcsönökről; azért, mert egyre kevesebb ember vásárol otthont. A Business Insider egy 2017. évi története arról számolt be, hogy a 25–34 évesek amerikainak háztartási aránya - amelyet korábban tipikus első alkalommal vett lakásvásárlóknak tekinttek - rekordmagasságot ért el. Egyes kommentátorok ezt annak a jeleként veszik figyelembe, hogy az évezredek inkább a bérbeadást részesítik előnyben, mint a háztulajdonban, sőt rámutatnak arra is, hogy példája annak, hogy mennyire nagyszerű ez a generáció, állítva, hogy nem akarnak bárhol elrabolni.

A Forbes-ben szereplő 2018-as darab azonban más történetet mond. Azt mondja, hogy az évezredek 82% -a fontolóra veszi a házvásárlást, és ők is valószínűbb, hogy befektetési célú ingatlan birtoklása iránt érdeklődnek, mint akár az X generáció, akár a baby boomrek..

Bár az évezredek törekszenek a háztulajdonra, egyelőre elhalasztják, mert nem engedhetik meg maguknak. Zillow szerint 2018 végén az otthoni átlagár az Egyesült Államokban 222 800 dollár volt. Ha egy ház ilyen áron jár, akkor egy 20% -os előleget 44 560 USD-re kell fizetni. Az átlag alatti jövedelmük és az átlag feletti hallgatói adósság között ez több, mint a legtöbb évezred képes megszerezni.

Azáltal, hogy várnak arra, hogy házat vásároljanak, amíg meg nem engedhetik maguknak, az évezredek elkerülik a költségvetés túlterhelését vagy más célok feláldozását, például a nyugdíjazás megtakarítását. Valójában a Business Insider szerint a fiatalabb, 25–34 éves évezredek több mint 25% -a továbbra is szüleivel él, így még több pénzt takaríthat meg.

5. lecke: Ne habozzon, ha emelést kér

Bár a sztereotípiák az évezredeket nem tekintik ambiciózusnak, a 2018-as Bank of America jelentése megállapította, hogy nem félnek a munkahelyi emelés kéréséről. A felmérés szerint az összes évezred 46% -a kért emelést az elmúlt két évben, szemben a Xers Gen 36% -ával és a baby boom 39% -ával. Sőt, az emelést kérők 80% -a kapott egyet.

Az a hajlandóság, hogy emelést kérjen, kétféleképpen növeli pénzügyeit: Több pénzt helyez a zsebébe itt és most, és növeli azt az összeget is, amelyet a nyugdíjba vonhat. Ha jelenleg az összes fizetés 8% -át eltiltja, akkor havonta 3000 dollárról 3500 dollárra növelve a jövedelmét automatikusan további 40 dollár havonta növekszik a fészek tojásában.

Ha azonban egy lépéssel tovább megy, és ezzel egyidejűleg 8% -ról 12% -ra növeli a megtakarítási rátát, akkor havonta 180 $ -kal növeli nyugdíjmegtakarítását - ez kb. 75% -os növekedést jelent. És nem fogsz semmilyen szegényebbnek érezni magát, mivel továbbra is fennmarad a fennmaradó 320 dollár havonta.

6. lecke: Gondosan fektessen be

Számos tanulmány kimutatta, hogy az évezredek inkább konzervatívabbak befektetéseikkel, mint a korábbi generációk. A Bank of the West felmérésben három évezred közül kettő azt mondta, hogy „kényelmesebbnek” érezte pénzének nagy részének a tőzsdén kívül tartását. A 2018-as TransAmerica tanulmány megállapította, hogy az évezredek 22% -ának nyugdíjmegtakarítása elsősorban biztonságos alapokba esik - mint például bankszámlák, pénzpiaci alapok és kötvények -, míg a Gen Xers és a baby boomer csak 15% -kal. Egy 2018. évi Vanguard-tanulmány szerint a társaság Gen Y befektetőinek körülbelül 25% -ának „óvatos” portfóliója van, kevés pénzzel a készletekben.

Alacsonyabb kockázat, alacsonyabb visszatérés

Sok pénzügyi író ezt a tendenciát zavarónak tekinti. Rámutatnak, hogy bár az állományok kockázatosabbak, mint a többi típusú befektetések, hosszú távon is magasabb hozammal rendelkeznek. Annak érdekében, hogy pénzüket kihozzák a piacról, azzal érvelnek, hogy az évezredek veszélyeztetik nyugdíjba vonulásuk biztonságát.

Mások azonban azt mondják, hogy ez a félelem eltúlzott. A Vanguard tanulmány szerzői rámutatnak, hogy az évezredek nagy része valójában részvényekbe fektet be; csak minden negyedik elkerüli őket. Azt is megjegyzik, hogy sok évezred új befektető, akik gyakran egy-két évet vesznek igénybe, mielőtt a tőzsdére merülnének.

Alsó díjak

Van egy dolog, amelyet az évezredes befektetők határozottan tesznek: csökkentik a díjakban fizetendő összeget. Charles Schwab 2018. évi tanulmánya azt mutatja, hogy a vállalat évezredes befektetőinek több mint 90% -a nevezi a tőzsdén forgalmazott alapokat (ETF-ek) választott befektetési eszközeknek. Átlagosan portfóliójuk 42% -a van ETF-ben, és több mint fele azt állítja, hogy mindig ETF-et vásárol, nem pedig egyedi részvényeket.

Az ETF olyan alapok, amelyek nyomon követik a piaci indexet, például az S&P 500-at. Ha vásárolsz, ez olyan, mintha apró összeget fektetne az index minden egyes részvényébe. Ez lehetővé teszi, hogy részesüljön a részvények hosszú távú nyereségéből, miközben megóvja Önt az egyes részvények vásárlásának magas kockázatától. Emellett sokkal alacsonyabbak a díjak, mint sok más típusú alapnál, így azok kiválasztása elősegíti, hogy a beruházások megtérülését a zsebében tartsa.

Záró szó

Bár az évezredek sok dolgot jól csinálnak a pénzükkel, vannak olyan területek, ahol javulhatnak. Például sokan részesülhetnek abban, ha valamivel több kockázatot vállalnak befektetéseikkel, különösen nyugdíj-megtakarításukkal. Noha többségük óvatos a hitelkártyákkal, sokuknak még mindig vannak magas kamatozású hitelkártya-adósságai, amelyek súlyt súlyozzák őket. És bár értelme van arra, hogy tapasztalatokra, és nem a dolgokra fordítson pénzt, ugyanazok az élmények kevesebb pénzért - például költségvetés útján történő megszerzése - még többet takaríthatnak meg számukra..

Összességében azonban úgy tűnik, hogy az Y generáció nagyon felelős pénzzel. Az évezredek kevesebbet költenek, korábban kezdik el a nyugdíjmegtakarításokat, és sokkal figyelmesebben kerülik el az adósságokat, mint az X generáció és az előttük álló baby boomrek. Ez nem azt jelenti, hogy többieknek mindent meg kellene másolnunk az évezredeket, de a legkevésbé tehetnénk, ha abbahagynánk az oroszlánkat avokádó pirítósukon.

Gondolod, hogy úgy kezelsz pénzt, mint egy évezredes? Milyen módon?