Nyaralási kölcsönök Ha személyes kölcsönt szerez az utazás finanszírozására?

Azonnal megjelöli a naptárát, és elmenti a dátumot.

Ezután a valóság elsüllyed. Nem kell ellenőriznie bankszámláját, vagy megnyitnia a költségvetési alkalmazást, hogy tudhassa, hogy soha nem engedheti meg magának az ilyen utazást. Legalábbis hamarosan. Ráadásul ez a párt mindössze néhány hónap alatt található.

Az álmai szaggatottak? Talán nem. Tudod, hogy nem bölcs dolog felhívni a nyaralással kapcsolatos hitelkártya-díjakat, de mi lenne, ha olcsóbb hitelfelvételi opció állna rendelkezésére?

Mint kiderül, igen. Ha tisztességes vagy jobb hitelkezeléssel rendelkezik, akkor személyes kölcsönre jogosult, amely elegendő a nyaralás költségeinek fedezéséhez.

Ebben a bejegyzésben közelebbről megvizsgáljuk a személyes kölcsön felhasználásának mechanizmusát bármilyen vakáció finanszírozására - legyen az rendeltetési születésnapi bash, messze esküvő vagy családi kirándulás a tónál. Nézze meg az alábbi listát a nyaraláshoz személyes kölcsön igénybevételének előnyeiről, valamint annak okainak litánia kapcsán, hogy miért nem mindenki számára megfelelő.

Hogyan működik a nyaralási kölcsönök

A nyaralási kölcsön olyan személyi kölcsön, amelyet a nyaralással kapcsolatos költségek fedezésére vesznek fel. Szerkezetileg nem különbözik a személyes kölcsöntől, amelyet bármilyen más megengedett célra felvehet, például adósságkonszolidáció, lakásfelújítási költségek, esküvői költségek vagy üzleti indulási költségek.

Mit számíthat nyaralási kölcsönére?

A személyes kölcsönök kamatlába és feltételei hitelező és hitelfelvevő szerint nagyon eltérőek. Minõsített hitelfelvevõk esetében a fedezett és nem fedezett személyi kölcsönök általában alacsonyabb éves kamatlábakat (APR) tartalmaznak, mint a prémium pénzbeli visszatérítés vagy az utazási jutalmak hitelkártyái. A kölcsön valószínűsíthető három-öt éves futamideje alatt ez több ezer dollár kamatköltséget eredményezhet. Általában a kiváló hitelképességgel rendelkező, jól képzett hitelfelvevők - a FICO pontszáma 720-740 felett van - számíthatnak személyi kölcsönre az alábbiakkal:

Az indulási díjak 2% alatt
10–12% THM alatt, az indulási díjjal együtt
Hét évig terjedő időtartam, bár öt leggyakoribb maximum

Jó hitelfelvevők - a FICO 660–680 feletti pontszáma - számíthatnak személyi kölcsönre az alábbiakkal:

Az indulási díjak 4% alatt
Az árak 15% alatt vannak, az indulási díjjal együtt
Három-öt évre szól

A kevésbé képzett hitelfelvevők magasabb árat és díjakat számíthatnak, rövidebb visszafizetési határidőkkel párosulva.

Vásároljon körül nyaralási kölcsönöket

Minden hitelező eltérő. Egyesek méltányos vagy értékvesztéses hitelfelvevőkre szakosodtak, mások csak a kiváló hitelképességű hitelfelvevők számára nyújtják a hiteleket.

Hitelprofilja és pénzügyi helyzete ellenére, az ön érdekében áll (az a szándék, hogy a lehető legtöbb hitelezővel vásároljon). A legtöbb esetben a kamatláb ellenőrzése és a hitelkínálat kérése nem befolyásolja a hitelképességet. A hitelezők csak akkor „húzzák ki” hitelét - ami ideiglenesen csökkenti a hitelképességet -, amikor hivatalosan hitelkérelmet kérnek. Ha őszinte és egyértelmű volt a kezdeti vizsgálat során, akkor ennek csak egyszer kell megtörténnie.

A látszólag kicsi különbségek az árakban és a feltételekben drámai módon befolyásolhatják a hitel költségét és a havi fizetést. Például, hogyan változhat az 5000 dolláros nyaralási kölcsön havi befizetése és teljes finanszírozási költsége a kölcsön különbözeti kamatlábaival és feltételeivel:

8% -os THM és 36 hónapos futamidő. Ez a időtartam havi 156,68 USD összeget és teljes kamatköltséget von maga után 640,55 USD. Húzza a futamidőt 60 hónapra, és havonta 101,38 dollárt fizet, és összesen 1082,92 dollár kamatot számít fel..
11% -os THM és 60 hónapos futamidő. Ez a kifejezés 108,71 USD havi fizetésnek és 1522,73 USD teljes kamatdíjnak felel meg. Tárcsázza a futamidőt 36 hónapra, és havonta 163,69 dollárt fizet, 892,97 USD kamatköltséggel..
14% -os THM és 36 hónapos futamidő. Ez a kifejezés havi 170,89 dollár összeget és teljes kamatköltségeket eredményez, 1 151,97 USD összegben. Húzza a futamidőt 60 hónapra, és havonta 116,34 dollárt fizet, és összesen 1,980,48 dollár kamatot számít fel..
17% -os THM és 60 hónapos futamidő. Ez a kifejezés havi 124,26 USD összeget és teljes kamatköltségeket eredményez 2,455,77 USD összegben. Tárcsázza a lejáratot 36 hónapra, és havonta 178,26 USD összeget, valamint összes kamatköltséget számít 1 417,49 USD összegben..

A kamatláb-változás elszámolása nélkül a rövidebb futamidők alacsonyabb teljes kamatköltségeket és magasabb havi fizetéseket eredményeznek. A hosszabb lejárat magasabb teljes kamatköltségeket és alacsonyabb havi fizetéseket eredményez.

Ahelyett, hogy több hitelezőtől ellenőrizné a kamatlábakat és feltételeket, használhatja Credible.com. Két perc alatt akár 11 hitelezőtől személyre szabott hitelkamatot kaphat.

Előnyök a személyes hitel nyaraláshoz történő felhasználásakor

Ne várja el, hogy bárki, aki a legjobban pénzügyi érdekeit képviseli, javasolja, hogy vegyen személyes kölcsönt diszkrecionális utazásának finanszírozására. Ehelyett számítsanak rá, hogy eltávolítanak egy hosszú listát a felelõsebb felhasználásokról az értékes hitelfelvételi erõ miatt -, vagy pedig elhárítják a kölcsönt a diszkrecionális költségek teljes fedezésére..

Ugyanakkor, ha személyes kölcsönt használ nyaralásra, akkor előnyei vannak, és kicsi annak esélye, hogy egy megfelelő időben meghirdetett kölcsön csökkenti az utazási költségeket. Íme néhány lehetséges előnye, ha személyes kölcsönt vesz fel a következő vakációra:

1. Az időérzékeny kirándulásokhoz nem kell megtakarítania

Minél drágább a nyaralás, annál hosszabb ideig kell megtakarítani. A nyaralási költségek jóváírásával kiküszöbölhető a szükség.

Természetesen a valóban önkéntes szabadidős utazások esetében a pénzügyi szempontból leginkább felelős cselekvés az utazással kapcsolatos vásárlások elhalasztása, amíg elegendő pénzt takarít meg a fizetésükhöz. Ez azonban nem mindig választható, főleg időérzékeny utazások esetén, amelyeket szívesebben nem hagyna ki. Például valószínűleg nem lesz több hónapja eltelte a következőkre:

Olyan baráti rendeltetési esküvőn való részvétel, amelyre csak hivatalos meghívást kapott, és nem egy korábbi, a dátum mentése meghívót
Látogatás egy közeli családtag számára, aki gyógyul a súlyos műtétből
Köszöntjük egy közeli családtag csecsemőjét
A „babymoon” párok menekülése, mielőtt Ön vagy élettársa szül
Látogatás egy potenciális örökbefogadó szülõjének vagy gondozójának

2. Rendelkezésre áll majd pénzeszközök oportunista vásárlásokra

A kölcsön finanszírozásával már készen áll arra, hogy kihasználja az ideiglenes árcsökkenéseket, a gyors eladásokat és a korlátozott ideig tartó csomagkezeléseket.

Egy drága utazásnál - mondjuk egy olyan nemzetközi vakációt, amelynek esetében az oda-vissza gazdaságos repülőjegy költsége önmagában meghaladhatja az 1000 dollárt - ez a stratégia több száz dollárral csökkentheti utazási költségeit. Annak ellenére, hogy valószínűtlen, lehetséges, hogy a jól időzített vásárlások megtakarításai megegyeznek vagy meghaladják az alacsony kamatozású, rövidebb lejáratú kölcsön teljes finanszírozási költségeit..

3. Nem fog kihagyni a potenciálisan felbecsülhetetlen emlékeket

A szabadidős utazás az emlékek készítéséről szól. Csak ön tudja meghatározni, mi minősül „emlékezetesnek”, de a fenti időérzékeny ötletek némelyike vagy egésze valószínűleg megfelel az Ön szabványainak. Ugyanez vonatkozik a feltételezett rendeltetési születésnapi bash-ra és esetleg egy közeli barátunk rendeltetési agglegényére vagy bachelorette-partjára.

Ne hagyja figyelmen kívül a ritka lehetőségeket. Például, 2017 augusztusában több ezer amerikai haladt nagy távolságra, hogy megtekintse a 99 éven át az első part menti part menti teljes napfogyatkozás útját, állítja a Space.com. Sokan táboroztak a 70 mérföld széles, főleg vidéki térségben, amely Oregontól Dél-Karoliináig terjedt; mások szabadidős járművekben aludtak. Azokat, akik nem hajlandóak vagy képesek arra, kénytelenek voltak túlságosan magas árakat fizetni a szállodai és rövid távú bérleti szállásokért. Még a legalacsonyabb motelk is elfogytak a teljes arculat mentén, ami azt sugallja, hogy az emberek nagyon sokáig tartanak, hogy tartós emlékeket készítsenek..

4. Olcsóbb lehet, mint feltölteni a hitelkártyáját

Ha hitelkártyája rendelkezik kellően magas kiadási korláttal, akkor természetesen felszámíthatja a szabadság költségeit a kártyájára, és egyenleget készíthet hónapról hónapra, amíg az utazás teljes mértékben meg nem térül..

Ha azonban nem jogosult 0% -os THM bevezető vásárlási promócióra, vagy ha nagyon alacsony a rendes THM, ez az opció szinte mindig drágább, mint a személyes kölcsön. Ezenkívül soha nem ajánlott diszkrecionális költségeket vállalni, még akkor is, ha ezek olyan kiadások, amelyek nélkül nem szeretné megtenni.

Hátrányok, ha személyes kölcsönt használunk nyaralásra

Fontos megismételni, hogy normál körülmények között ne használjon személyes kölcsönt vakációhoz. Bizonyos esetekben a személyes kölcsönök hasznosak, és hasznosak is lehetnek. Ez azonban ritkán bölcs döntés a diszkrecionális utazás során. Itt van miért:

1. Befolyásolhatja hitelképességét

A kölcsön igénybevétele negatívan befolyásolhatja hitelképességét és csökkentheti a hitelezőkkel szembeni vonzerejét.

A hitelképesség csökkentésének legfontosabb kockázata a nem fogadott befizetések esélye. Ha pénzügyi helyzete a hitel futamideje alatt rosszabbra változik, és nem tudja befizetni a havi befizetését, akkor a hitelező kedvezőtlen jelentést adhat ki a három fő hitelbeszélgetési irodának. Ha a fizetési előzményekkel kapcsolatos információk a hitelinformációs jelentésben hét évig maradnak normál körülmények között, akkor akár egyetlen hitel kifizetésének hiánya is jelentős hosszú távú hitelkövetkezményekkel járhat.

Emellett egy jelentős új hitelszámla hozzáadása növeli az adósság / jövedelem arányt (DTI). Bár ez az arány közvetlenül nem befolyásolja a hitelképességet, ez fontos szempont a hitelezők számára. A jelzálogkölcsön-hitelezők általában nem adnak hitelt hitelfelvevőknek, akiknek DTI-aránya meghaladja a 43% -ot, és egyes személyi hitelezők 40% -os DTI-vel vágják le a kérelmezőket..

2. Nem kerülheti el a kamatdíjakat

Ha teljes egészében kifizeti a hitelkártyáját a nyilatkozat esedékessége előtt, teljes mértékben elkerüli a kamatköltségeket.

A személyi kölcsönök nem működnek így. Minden kifizetés magában foglalja a tőkét és a kamatot. Az egyes fizetések pontos összetételének megtekintéséhez olvassa el a hitel amortizációs ütemtervét. További tőketörlesztések vagy a kölcsön teljes ütemterv előtti megfizetése csökkenti a hitel teljes finanszírozási költségét az amortizációs ütemtervhez képest, de egyik sem sem szünteti meg a kamatkötelezettségét.

3. Lehet, hogy biztosítékot kell tennie

Ha erős hitelképessége van, akkor valószínűleg biztosíték nélküli személyes kölcsönre lesz jogosult megfizethető kamatlábbal, alacsony vagy nem létező kezdeményezési díjjal és kedvező futamidővel..

Ha azonban a hitelképessége nem olyan erős, akkor előfordulhat, hogy a hitelkártya hitelképességével megegyező vagy meghaladó hitelköltségvetésű kölcsön mellett olyan megfizethető hitelköltségvetési kölcsön mellett dönt, vagy olcsóbb biztosítékú kölcsön között, amely megköveteli, hogy a jármű címét biztosítékként nyújtsa be..

A biztosított hitelkifizetések elmaradása nem csak a hitelképesség szempontjából rossz. Ha komolyan elkövette a bűncselekményt - 90 napos vagy annál tovább -, a hitelező mozoghat a biztosíték lefoglalása érdekében.

4. Valószínűleg nem fektet be magadba vagy eszközeibe

Lehetséges kivétellel még a jól megérdemelt vakáció sem minősül befektetésnek saját vagyonába. Ugyanakkor egy olyan lakásfelújítási projekt, amely valószínűleg növeli otthonának viszonteladási értékét, értéknövelt beruházásnak minősül. Vagy a meglévő magas kamatozású adósságkonszolidáció összehangolt erőfeszítései, amelyek drasztikusan csökkenthetik a hosszú távú finanszírozási költségeket, egy másik példa az értéknövelő beruházásra..

5. A visszafizetés évekig hatással lesz a költségvetésre

Feltételezve, hogy a költségvetés nem teszi lehetővé a teljes előtörlesztést, a személyes hitel felvétele legalább három-öt éves kötelezettségvállalást jelent. Ez 36–60 hónap, amellyel kivonják a hitelfizetést a diszkrecionális költségvetésből.

Ezt az elkötelezettséget nem szabad enyhén venni. Például a fenti legalacsonyabb költségű hitelpélda - a 8 hónapos kamatláb 36% -ra - havonta 156,68 dollárt fizet. Ha egy hitelfelvevő havonta 2000 dollárt hazavisz haza, ez a jövedelmük közel 8% -a. Ha egy hitelfelvevő havonta 3000 dollárt nettósít, ez jövedelmük több mint 5% -a.

6. Elősegítheti a rossz pénzügyi szokásokat

Még ha képes is megfizetni az üdülési kölcsönét az ütemezés előtt vagy azt megelőzően, anélkül hogy hátrányosan befolyásolja költségvetését, a tapasztalat nettó negatívnak bizonyulhat hosszú távú pénzügyi egészsége szempontjából..

Miután finanszírozott egy jelentős diszkrecionális hitelvásárlást, valószínűleg kevésbé lesz hajlandó ezt megtenni a jövőben, és következésképpen érzékenyebbek lehetnek valamilyen jövőbeli kölcsönből adódó pénzügyi nehézségekre. A részletfizetési adósság folyamatos hordozása megakadályozhatja a hosszú távú megtakarítások megteremtését vagy rendszeres hozzájárulását a nyugdíjszámlához.

Alternatívák a személyes hitel nyaraláshoz történő felhasználására

Ha úgy gondolja, hogy el kell döntenie a fantasztikus nyaralás és az adósságmentesség között, akkor nem. Az előbbi az utóbbi nélkül lehetséges.

Ha úgy találja, hogy nem a legérdekesebb a személyi kölcsön felhasználása a következő vakáció finanszírozására, akkor fontolja meg a következő lehetőségeket:

1. Indítsa el a Nyaralási Takarékpénztárt

Még szerény költségvetésnél is könnyebb, mint gondolnád, megtakarítani a következő vakációra, különösen, ha előre készül.

Először becsülje meg a tervezett vakáció teljes költségét. Ez az, amit kölcsön kell vennie, feltételezve, hogy nem jár hozzájárulásokkal.

Ezután kérjen legalább hat hitelezőtől hitelinformációkat, hogy megértse, mi lesz jogosult. Válassza ki azt az kölcsönt, amely a legjobban megfelel az Ön időhorizontjának, olyan kifizetéssel, amely megfelel a havi költségvetésnek. Ha a költségvetés képes teljesíteni ezt a kifizetést a hitel teljes futamidejére, akkor megengedheti magának, hogy ezt az összeget havonta elvonja, amíg el nem távolítja nyaralásának teljes költségét.

Mivel a hitelfizetés magában foglalja a kamatot, a megtakarítási célt hamarabb eléri, mint amennyit a kölcsönt meg kellene fizetnie. Ha azonban inkább nem vár meg két vagy három évet a nyaralási megtakarítási számlájának feltöltésekor, akkor mindig emelheti havi hozzájárulását, és keressen máshol zsírt, amelyet költségvetéséből kell kivetnie..

Profi tipp: Ellenőrizze, hogy a nyaralóalap havonta kamatot keres-e. Magas hozamú megtakarítási számla megnyitása CIT Bank segít akár 1,80% -ot keresni pénzén.

2. Ideiglenesen elhalasztja a nem alapvető utazást

Az ambiciózus utazási tervek elhalasztása nem azt jelenti, hogy remeteként viselkedik az élet. Ez sem akadályozhatja meg abban, hogy rendszeresen járuljon hozzá a nyaralási alaphoz.

Ez azt jelenti, hogy prioritást élveznek az alapvető vagy különösen értelmes utak, például közeli barátok vagy családtagok esküvői, családi összejövetelek vagy egyszer az életen át tartó kulturális csere lehetőségek prioritásaként..

3. Tervezzen egy gyümölcsös vakációt

Ha nem hajlandó kompromisszumot kötni a nem alapvető vakáció időtartama vagy rendeltetési helye szempontjából, akkor minden lehetőséget keressen pénzt takaríthat meg nyaralásakor. Végül is az utazási költségek csökkentésének - ahol csak lehetséges - prioritásnak kell lennie.

A megtakarítási lehetőségek útvonalonként változnak. Fontolja meg ezeket a kedvezőtlen nyaralási ötleteket:

Kempingezés bérelt sátrakban az otthon közelében lévő ingyenes kempingben
Hangulatos ház bérlése és mindenki házi készítésű étkezésre
Megragad egy szezonon kívüli hostel-ajánlatot kedvenc észak-amerikai vagy európai városában
Hátizsákok olcsóbb úti célokban, például Latin-Amerikában vagy Délkelet-Ázsiában

Utazási jutalom hitelkártyával támogathatja nyaralásának költségeit pontok beváltásával repülőjegy, szálloda, autókölcsön és egyéb járulékos költségek fedezésére..

Keressen lehetőségeket a pontok visszaváltási értékének növelésére. Például kihasználhatja a nagyvonalú pontátutalási ajánlatokat, vagy készpénzt fizethet arányosan drága tengerentúli járatokra.

4. Keressen pénzt az utazásával

A következő vakáció költségeinek legbiztosabb módja a tapasztalatok bevételszerzése.

Például, ha rendszeresen üzleti úton utazik, akkor valószínűleg egy vagy két szabadidős napot adott hozzá egy ütemezett üzleti utazáshoz. A korlátozó tényezők itt vannak a fizetett szabadidő-támogatás, és bármilyen kötelezettség vár rád otthon.

Ha nagyobb mérlegelési lehetősége van üzleti utazási tevékenységei felett - mondjuk, hogy vállalkozása van, vagy viszonylag magasan helyezkedik el a szervezetében -, akkor kifejezettebben összekeverheti a munkát és a szabadidőt azokban a rendeltetési helyekben, ahol a szervezet működik, vagy vállalkozási szándéka van.

Ha szabadúszó vagy egyszemélyes vagy, vagy ha van olyan tehetsége, amely igazodik az utazási iránti szenvedélyedhez, ad hoc módon pénzt kereshet pénzéből. Támogattam a közelmúltbeli thaiföldi utazást, például azzal, hogy az utazás nagy részét útmutatók kutatására és írására fordítottam Bangkok városnézéséről és Thaiföldre költségvetés alapján. E bevételszerzési lehetőség nélkül nem tudtam volna közel két hetet eltölteni a világ másik oldalán.

5. Gyűjtsön össze pénzt a barátok és a család részéről

Megfelelő körülmények között fontolja meg a kiterjesztett személyes hálózatát az utazási költségek támogatása érdekében.

Fontos a háttér. Ne zavarja az erőforrások pazarlását a közösségi finanszírozási kampányon a hétvégi hétvégi kiruccanáshoz; egyébként nem fog sok befogadót szerezni. Mentse el rendkívüli tervekkel kapcsolatos kérését, például egy rendeltetési nászúthoz.

A nászút nyilvántartásai egyre népszerűbbek. Sok ifjú házaspár inkább az esküvői vendégeket részesíti előnyben, ha támogat egy felejthetetlen tengerentúli kalandot, ahelyett, hogy olyan otthoni javakkal töltené őket, amelyeket soha nem fognak használni..

6. Érintse meg a Biztosított hitelkeret elemet

Ha hozzáfér egy alacsony kamatozású, fedezett hitelkerethez, például egy otthoni hitelkerethez (HELOC) keresztül Figure.com, érintse meg azt, mielőtt nem vett fel biztosíték nélküli nyaralást. A HELOC-ok változatlanul alacsonyabb kamatlábakat mutatnak, mint a fedezetlen hitelek, ami alacsonyabb teljes finanszírozási költségeket jelent. Így néz ki ez:

Ha 5000 dollár HELOC-t vonzol le, és a havi összeget kifizeti a 36 hónap alatt, akkor havonta 148,73 dollárt fizet, a teljes kamatköltség pedig 354,45 dollár..
Egy 5000 dolláros, nem garantált személyi kölcsönnél, amely 14% -kal haladéktalanul fizetendő, 36 hónap alatt fizetett ki, havi összege 170,89 USD, az összes kamatköltsége pedig 1 151,97 USD..

Ez havi 22,16 dollár és 797,52 dollár teljes kamatkülönbséget jelent a 36 hónapos futamidő alatt.

Záró szó

Mindenki megérdemel egy kis szünetet, de milyen áron? Ha pénzügyi helyzete rosszabbra változik, és új adósságot vállalt egy teljesen diszkrecionális vakáció finanszírozására, a hiánynak súlyos, tartós következményei lehetnek hitel- és személyes pénzügyeire..

Ha szíve hamarosan vakációra vágyik, fontolja meg a személyes kölcsön felhasználását a fennálló magas kamatozású hitelkártya-adósság kifizetésére, ha van ilyen, és tegye a megtakarításokat egy utazási alapba. Ennek során több nyugalmat fog elérni, és hosszú távon magasabb pénzügyi esélyeket fog felállítani.

Fontolja a személyes kölcsön felvételét a következő vakáció finanszírozására?