VA Streamline refinanszírozás (IRRRL) - Előnyök, jogosultság és jelentkezés módja

Ha belépett a katonaságba, és most házat szeretne vásárolni, jelentősen részesülhet a VA által támogatott kölcsönből. Ha már van VA-val fedezett kölcsön, akkor továbbra is élvezheti néhány csábító ajánlatot.

Például, ha VA-val fedezett kölcsöngel vásárolt lakásban él, akkor refinanszírozhatja jelzálogkölcsönét egy olyan eszköz segítségével, amely csak a VA-támogatásra jogosult háztulajdonosok számára elérhető: a kamatlábcsökkentő újrafinanszírozási hitel (IRRRL) vagy a VA korszerűsítése..

A helyzetétől függően az IRRRL ezer dollárral csökkentheti az életre szóló kamatköltségeket. Ez kevésbé stresszes és alacsonyabb költségekkel jár, mint más refinanszírozási lehetőségek, beleértve a VA által támogatott cash-out refinanszírozást.

Így lehet megtakarítani nagyot.

Mi a VA Streamline refinanszírozás (IRRRL)?

A VA korszerűsített refinanszírozási kölcsön lehetővé teszi a kamatlábak csökkentését vagy kedvezőbb feltételek biztosítását a meglévő VA által támogatott lakáshitelnél. A tipikus felhasználások a következők:

Refinanszírozás alacsonyabb kamatozású, azonos lejáratú kölcsönre (például egy 6% -os THM 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsön refinanszírozása egy 30% -os fix kamatozású jelzálogkölcsönbe), amely 30% -os 4% -os kamatlábú.
Újrafinanszírozás rövidebb lejáratú hitelké, ami magasabb kamatlábat eredményezhet, de alacsonyabb élettartamú kifizetést eredményezhet (például egy 30 éves fix kamatozású kölcsön refinanszírozása egy 15 éves fix kamatozású kölcsönré)
Egy állítható kamatozású jelzálog refinanszírozása rögzített kamatozású jelzálogkölcsönbe, mielőtt az ARM kamatlába felfelé állna

Számos jelzálogkölcsön-hitelező VA korszerűsíti refinanszírozási hiteleit, ám mások nem. Az árak, a feltételek és a hitelezőktől függően változnak, ezért érdemes körülnézni, mielőtt döntést hoz.

A VA Streamline refinanszírozási előnyei

Potenciális a nem zsebköltségekre. Kihúzhatja az IRRRL-hez kapcsolódó összes díjat és költséget a kölcsön tőkéjébe, anélkül, hogy a zsebéből kifizetendő költségekre lenne szükség. Hihetetlen előny ez a háztulajdonosok számára, korlátozott pénzforgalommal vagy szűk költségvetéssel. Ugyanakkor növeli a hitel tőkéjét és ezért a havi fizetést - általában csak néhány dollárral havonta, de esetleg többet is, a hitel futamidejétől függően.
Nem szükséges hitel-ellenőrzés. A VA nem igényel hitelminősítést a VA korszerűsített refinanszírozási jelöltek számára. Egyes hitelezők azonban igen, ezért feltétlenül kérdezze meg az első konzultáció során.
Nincs szükség értékelésre. A VA nem igényel értékelést a VA egyszerűsített refinanszírozási hitelekhez. Néhány hitelező megint, és sokan a költségeket (általában 300–500 USD) a háztulajdonosoknak viselik. Ha lehetséges, vásároljon hitelezőt, aki nem igényel értékelést.
Csökkentheti a hitel lejáratát. Egyes hitelezők olyan IRRRL-eket kínálnak, amelyek csökkentik az eredeti hitel futamidejét - leggyakrabban a 30 éves fix kamatú futamidől egy 15 éves fix kamatú futamidőre. Ha gyorsabban szeretne kifizetni otthonát, és ezer kamatot szeretne megtakarítani, ez nagy előnye. A kölcsön futamidejének lerövidítése azonban elkerülhetetlenül magasabb havi fizetést eredményez, valószínűleg meghaladja a háztartás jelenlegi cash flow-jának kereteit.
Használható feltételezett jelzálogkölcsönön. A VA kölcsönök feltehetőek, azaz átruházhatók egyik félről (az eladóról) a másikra (a vevőre), a kamatlábak és a feltételek minimális változásával. Ha feltételezte, hogy létezik egy VA-val biztosított jelzálog, ezt később IRRRL-rel refinanszírozhatja.
Az energiahatékony lakásfelújítások finanszírozásának lehetősége. Bár az IRRRL-ek nem engedik meg magának a saját tőkéje mellett történő kölcsönzést, van egy fontos kivétel: akár 6000 dollárt kölcsönözhet (bizonyos korlátozott körülmények között több) olyan energiahatékony lakásfelújítások finanszírozására, amelyek csökkentik a közüzemi költségeket. Mivel számos állami és szövetségi energiahatékonysági adójóváírás áll rendelkezésre az ilyen fejlesztésekhez, ebből az előnyből származó teljes megtakarítása még nagyobb lehet, mint a közüzemi megtakarítások..

VA korszerűsíti a refinanszírozási korlátozásokat

Nincs pénzváltási képesség. Ez az IRRRL egyik legnagyobb hátránya, és kulcsfontosságú pont az IRRRL és a VA által támogatott cash-refinanszírozási kölcsönök közötti különbségtétel között. A készpénz-visszafinanszírozási kölcsönökkel ellentétben az IRRRL-kölcsönök nem használhatók fel pénzeszközök kinyerésére az ingatlanból, kivéve azokat, amelyek az energiahatékony lakásfelújítások finanszírozásához szükségesek a törvényi korlátokon belül. Ha otthoni értéke ellenében kölcsönt szeretne vásárolni nagyjegyű lakásfelújítási projektek finanszírozására, például konyhájának átalakításához vagy bónuszterem hozzáadásához a garázs fölé, akkor készpénz-visszafizetési kölcsönre van szüksége.
Az eredeti kölcsönt VA-val kell biztosítani. A refinanszírozott kölcsönt a VA lakáshitel-garanciaprogramjának kell támogatnia. Nem használhat VA korszerűsített refinanszírozási kölcsönt alacsonyabb kamatláb vagy kedvezőbb feltételek elérése érdekében egy nem VA-kölcsönnél.
Az eredeti hitelnek aktuálisnak kell lennie. A refinanszírozott hitelnek folyó lejáratúnak kell lennie, és az elmúlt 12 hónapban csak egy késedelmes fizetéssel kell rendelkeznie.
Az otthonnak korábban el kell lennie. A VA korszerűsített refinanszírozási kölcsön megszerzéséhez igazolnia kell, hogy korábban otthonát foglalta el. Ez enyhébb, mint más VA típusú hitelek megszállási követelménye, amely arra készteti Önt, hogy esküszöm, hogy el akarja foglalni (vásárlás vagy új építési kölcsön) vagy jelenleg otthont (készpénz-visszatérítéshez) kíván használni. Nem ritka, hogy a háztulajdonosok az IRRRL-mel történő refinanszírozás után új ház megvásárlásával (vagy egy előző második otthonba költözés után), és az újrafinanszírozott ingatlan bérleti jövedelemmel tartása után költöznek otthonából..
A kamatláb általában nem emelkedik. A VA egyszerűsített refinanszírozási kölcsönje általában nem eredményez magasabb kamatlábat. E szabály fő kivétele az ARM-től egy fix kamatozású jelzáloggal történő refinanszírozás: ha a refinanszírozás az ARM kamatlába felfelé történő kiigazítása előtt történik, akkor az új fix kamatozású hitel valószínűleg magasabb alapkamatot jelent..
A bevételt nem lehet felhasználni más kölcsön befizetésére. Az IRRRL bevétele nem használható fel az ingatlan eredeti jelzálogán kívüli kölcsönök kifizetésére. Ez magában foglalja a második jelzálogkölcsönt, amely alárendelt az eredeti jelzálogkölcsönig.

A VA Streamline refinanszírozási díjai

A VA korszerűsítéséhez kapcsolódó legfontosabb és szokatlan díj a VA finanszírozási díja.

A legtöbb VA lakáshitel-garancia programban részesülő hitel finanszírozási díjat tartalmaz, amely bizonyos hiteltípusok esetén elérheti a hitelösszeg 3% -át. A finanszírozási díjat azonban a legtöbb hitelfelvevő esetében a kölcsönösszeg 0,50% -ában, az állandó, teljes szolgáltatáshoz kapcsolódó fogyatékossággal élők esetében pedig 0,00% -ában kell meghatározni, a VA fogyatékossági ütemtervének megfelelően..

Záró költségek

Mint minden jelzálogkölcsön, a VA korszerűsített refinanszírozási hitelei további zárási költségeket hordoznak. Ezek általában alacsonyabbak, mint a készpénz-visszafizetési hitelekkel vagy vásárlási hitelekkel járó költségek, mivel a VA korszerűsíti az újrafinanszírozási hiteleket a hitelezők számára, és mivel a VA korlátozza a refinanszírozási díjakat. Ne felejtse el, hogy ezeket a költségeket belefoglalhatja a kölcsönbe, így előfordulhat, hogy nem kell előleget fizetnie.

Az IRRRL-ekkel kapcsolatos általános zárási költségek a következők:

Előre fizetett ingatlanadók. Ez általában a legközelebbi ingatlanadó befizetését fedi le. Az otthon értékétől és a helyi ingatlanadók mértékétől függően ez pár és száz ezer dollár között változhat.
Kártyás veszélybiztosítás. Ez fedezi a háztulajdonos biztosítási díját abban az évben, amelyben a refinanszírozás megtörténik. Gyakran fizetendő a bezárás előtt, és lehet, hogy nem alkalmazandó, ha a veszélybiztosítási kötvényt már kifizették.
Címkeresés. A címkeresés megvizsgálja az ingatlan tulajdonjogának és tulajdonjogának láncát, biztosítva ezzel, hogy ne létezzen zálogjog vagy szövetség (és hogy tiszta tulajdonjoga van-e az ingatlannak). A címkeresés általában kevesebb, mint 400 dollárba kerül.
Cím biztosítás. A tulajdonjogi biztosítás megvédi az ingatlan iránti érdeklődését, és fedezi a kezdeti címkeresés során felfedezett hibák kijavításának költségeit. A költségek illetékességük és összetettségük szerint lényegesen változhatnak, de az 1000 dollár méltányos referenciaérték. A jó hír az drága piacokon működő vásárlók számára az, hogy az ingatlan mögöttes költsége korlátozottan befolyásolja a tulajdonjogi biztosítási költségeket.
Felvétel. A tranzakció rögzítésének költsége a megfelelő joghatósággal, általában azzal a városlal vagy megyével, amelyben az ingatlan található. Általában 100 és 200 dollár körül mozog, de minden joghatóság eltérő.
Árvízmeghatározások és környezeti vizsgálatok. Az árvíz meghatározása az ingatlanot az aktuális árvíztérképekbe helyezi, és igazolja, hogy árvízbiztosítás szükséges-e. Bizonyos esetekben folyamatos árvízfigyelésre van szükség. Egyes területeken más környezeti vizsgálatokra és tanúsításokra van szükség - például a kaliforniai tűzveszélyes övezetekbe történő elhelyezésre. Várhatóan kb. 20 dollárt fizet az árvíz meghatározásáért, és még ha még további értékelésekre vagy folyamatos megfigyelésre van szükség.
Eredeti díj. Ez az egyik nagyobb VA-val járó zárási költségek, amelyek a VA egyszerűsített refinanszírozási hiteleivel kapcsolatosak. Ez szintén meglehetősen homályos. A hitelezők gyakran különféle zárási költségeket, például letéti és dokumentumdíjakat hajtanak össze a kezdeményezési díjban, ezért fontos megkérdezni, hogy pontosan mi tartalmazza. A törvény szerint a VA korszerűsíti a refinanszírozási kezdeményezési díjakat a hitel összegének 1% -ára.

Minden hitelező eltérő, és ez nem azt jelenti, hogy kimerítően felsorolja az IRRRL-ekkel kapcsolatos zárási költségeket. Mielőtt kiválasztaná a VA korszerűsítésű refinanszírozási partnerét, járjon körül, hogy megértse az Ön területén felszámított díjakat, feltételeket és díjakat..

VA egyszerűsített refinanszírozási jogosultsági követelmények

Bármely VA által támogatott kölcsön igénybevételéhez a fegyveres erők, a Nemzeti Gárda, a Különleges Tartalék, vagy egyes katonai szomszédos intézmények és szervezetek jelenlegi vagy volt tagjának, vagy e csoportok elhunyt tagjának túlélő házastársának kell lennie. Ha Ön volt tag, akkor „nem tisztességtelen módon” szabadon bocsátotta szabadon.

A jogosultság függ a szolgáltatási ágától, a szolgáltatás hosszától és a szolgáltatás időpontjától:

Fegyveres erők személyzete. Az 1980. szeptember 2. után szolgálatot teljesítő, jelenlegi és tisztelettel mentesített fegyveres erők személyi állománya legalább 24 egymást követő hónap szolgálata után jogosult VA-fedezetű kölcsönökre. Ezenkívül azok, akik pályafutásuk során legalább egyszer aktív szolgálatot kapnak, a túra dátumától függően 90 és 181 nap közötti aktív szolgálatot élvezhetnek. 1980 szeptember 8-át megelőzően a tisztelettel mentesített fegyveres erők személyzete, akik bizonyos hivatalos tengerentúli hadjáratban (beleértve a vietnami háborút és a koreai háborút) szolgáltak, 90–181 egymást követő napon aktív szolgálatban részesülhetnek. A jelenlegi fegyveres erők személyzete 90 egymást követő napi aktív szolgálatot követően jogosult.
Nemzetőrség és különleges tartalék személyzet. Az 1990 augusztus 2. után szolgálatot teljesítő tisztelettel mentesített nemzetőrség és különleges tartalék személyzete (rezervisták) legalább 90 egymást követő aktív szolgálat bejelentkezése után jogosultak. Azok a nemzetvédelmi és különleges tartalék személyzet, akik nem felelnek meg ezeknek a kritériumoknak, továbbra is jogosultak legalább hat egymást követő szolgálati évre.
Túlélő házastársak. Az elhunyt szolgálati tag túlélő házastársai bizonyos feltételek mellett jogosultak VA-fedezetű kölcsönökre. A támogatható túlélő házastárs osztályokba azok a nem házas házastársak tartoznak, akiknek élettársa szolgálat közben meghalt (nem feltétlenül harcban); nem házas házastársak, akiknek házastársai szolgáltatásból eredő fogyatékosságból, például súlyos égési sérülésekből haltak meg; legalább 57 éves, újra házas túlélő házastársak, akik 2003. december 16-a után újból házasodtak; és a 100% -ban fogyatékkal élő veterán túlélő házastársai, akik elhaltak, de akik halálát nem feltétlenül vezetik fogyatékosságuk.
A honosított amerikai állampolgársági veteránok kampánya. Azok a veteránok, akik a II. Világháború alatt az amerikai szövetséges katonákban (például Kanadában vagy az Egyesült Királyságban) szolgáltak, és később honosították az Egyesült Államok állampolgárait, VA-jogosultak.
Katonailag igazodott szervezetek tagjai. Ez a különféle csoport magában foglalja az Egyesült Államok Katonai Akadémia, a Légierő Akadémia vagy a parti őrség akadémia volt katétereit; jelenlegi vagy korábbi közegészségügyi tisztviselők; az Egyesült Államok Tengerészeti Akadémia volt középvezetői; valamint a Nemzeti Óceáni és Légköri Hivatal jelenlegi vagy volt tisztjei.

A teljes támogathatósági információk a VA támogathatósági táblázatain találhatók.

Jogosultsági igazolás megszerzése (CoE)

Mivel az IRRRL-t csak VA-kölcsöngel vásárolt otthonban használhatja, az IRRRL-re való jogosultság könnyebb, mint a VA-val támogatott vásárláshoz vagy készpénz-visszafizetési kölcsönhez való jogosultság. A VA hitelprogramra való jogosultságát igazoló új alkalmassági igazolás (CoE) igénylése helyett egyszerűen újra felhasználhatja a meglévő CoE-t (más néven a meglévő VA hitel „jogosultságának” felhasználását is)..

Néhány jelenlegi és volt szolgáltatói tag az eredeti VA-jogosultságát felhasználja az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök biztosításához nagyon alacsony induló kamatlábak mellett, majd egy VA korszerűsítõ refinanszírozási kölcsönt használ rögzített kamatozású jelzálog fedezetéhez, mielõtt az ARM kamatlába felfelé igazodik. Ez több ezer dollárt takaríthat meg egy hitel élettartama alatt, tehát érdemes a számokat bemélyíteni, hogy meghatározzuk, van-e értelme az Ön helyzetében.

Ha úgy dönt, hogy ARM-et vesz egy újonnan vásárolt ingatlanról azzal a szándékkal, hogy újrafinanszírozást hajt végre, mielőtt a kamatláb felfelé módosulna, használja ezt a táblázatot annak meghatározásához, hogy mit kell bizonyítania a VA-támogatású vásárlási hitelhez való jogosultságához:

Fegyveres erők veteránjai. Be kell nyújtania a Védelmi Minisztérium 214. űrlapját (DD214). A legfontosabb kitöltendő szakaszok a 24. és a 28. tétel, amelyek magyarázzák az elválás és a szolgálat jellegét.
Aktív szolgálat tagjai. A parancsnok vagy az illetékes személyzet tisztviselőjének aláírt szolgálati nyilatkozatot kell benyújtania, amelyben felvázolja a szolgálatba lépés időpontját és az elveszített szolgálati időt (ha van).
A jelenlegi vagy volt rezervisták és a nemzetőrségi tagok aktív feladatkörrel. Biztosítania kell a DD214-et, beleértve az elválasztás jellegét és a szolgáltatás jellegét.
Jelenlegi rezervisták és a Nemzeti Gárda tagjai aktív kötelességi tapasztalat nélkül. Az aláírt szolgálati nyilatkozatot be kell nyújtania a parancsnokától vagy az illetékes személyzet tisztjétől.
A mentesített rezervisták aktív feladatélmény nélkül. Nyújtsa be a legfrissebb nyugdíjazási pontjainak nyilatkozatát és a tiszteletteljes szolgálat elfogadható igazolását, amely esetről függően változhat.
A mentesített nemzeti gárda tagjai aktív kötelességi tapasztalat nélkül. Minden szolgáltatási stinthez külön szolgáltatási nyilvántartást és szétválasztási jelentést kell benyújtania. Alternatív megoldásként nyugdíjazási pontokkal kapcsolatos elszámolási kimutatást is benyújthat, a tiszteletteljes szolgálat elfogadható igazolásával együtt.
Túlélő házastárs függőségi és kártalanítási (DIC) ellátások. Alulírnia kell a veterán DD214-et és ki kell töltenie a VA 18-1817-es űrlapot.
Túlélő házastárs, aki nem kap DIC előnyeket. A helyi VA kompenzációs és nyugdíjhivatalhoz be kell nyújtania a veterán DD214, VA 21-534-es formanyomtatványát, a veterán halálának igazolását vagy a Védelmi Minisztérium veszteségjelentését (DD1300), valamint házassági engedélyét..

Záró szó

A jelzálog kamatlába még apró változásai is túlméretesek lehetnek otthonának birtoklási költségeire. Egy 200 000 dolláros jelzálogkölcsönnél, amelynek futamideje 30 év, a kamatláb 6% -ról 5% -ra történő megrövidítése több mint 45 000 USD-t takarít meg a hitel élettartama alatt. Nagyobb jelzálogkölcsönöknél, magasabb kamatlábakkal és meredekebb kamatcsökkentéssel a potenciális megtakarítás sokkal nagyobb.

A VA korszerűsített refinanszírozási hiteleinek célja a VA által támogatott jelzálogkölcsönök élettartama költségeinek csökkentésének egyszerűsítése. Ha a jelenlegi VA-hitel refinanszírozásának elsődleges motivációja az összköltség csökkentése (szemben az otthoni tőkével szembeni kölcsönfelvétellel lakásfelújítási projektek finanszírozására), akkor a VA modernizált refinanszírozása nem bátor. Megtakaríthat ezreket, és évek óta élvezheti otthonát.

A jelzálogkölcsön fennmaradó kérdéseire a többi ingatlan-útmutatónkban talál választ.

Ön jogosult VA kölcsönökre? Tervezi az IRRRL refinanszírozását bármikor, hamarosan?