Hogyan lehet személyes kölcsönt szerezni - pályázati folyamat

Először meg kell határoznia az alkalmazás alapjait. Íme, hogyan kell ezt megtenni, és mit lehet elvárni a személyes hitel igénylési folyamatától.

Felkészülés a személyes hitel igénylésére

Az első személyes hitelkérelem elküldése előtt végezze el ezeket a feladatokat.

1. Ellenőrizze hitelképességét és jelentését

Még akkor is, ha végül úgy dönt, hogy most nem kíván személyes kölcsönt igényelni, váljon szokássá, hogy rendszeresen ellenőrizze hitelképességét és jelentést készítsen.

Ingyenes hitel pontszám és jelentés megszerzése

A törvény szerint évente egy ingyenes hiteljelentésre jogosult a három fő fogyasztói hitelinformációs irodából. Nyissa meg az AnnualCreditReport.com webhelyet, hogy beszerezze a sajátját.

A pontszintű frissítések gyakoriságához hozzon létre egy fiókot ingyenes hitel pontszám-előfizetési szolgáltatással, például Credit Karma. A Credit Karma segítségével bármikor ellenőrizheti hitelképességét, korlátozás vagy költség nélkül.

A hitelképesség ilyen módon történő ellenőrzése megköveteli az úgynevezett „puha húzást”, amely különbözik a hitelezők „kemény” kérdéseitől, akikkel új hitelszámlát igényel, beleértve a személyes kölcsönt. A lágy húzás nem befolyásolja hátrányosan a hitelképességét.

Mi a teendő a hitelképességével?

Noha ez nem az egyetlen tényező, amelyet a hitelezők figyelembe vesznek, a hitelképességi pont sokat mond a hitelfelvevő kockázati profiljáról. Az Ön FICO-pontszáma, a fogyasztói hitelinformációk jelentésének aranyszabványa, öt különálló összetevőből áll:

• Hitel felhasználási arány (az összes rulírozó adósság egyenlege osztva az összes rendelkezésre álló rulírozó hitelkel)
• Visszafizetési előzmények (ideértve a hét évre visszatérő hitelszámlák időben történő és súlyosan késedelmes vagy nem teljesített kifizetéseit)
• Hiteltörténet hossza (a nyitott és zárt számlák átlagos életkora akár 10 év is lehet)
• Hitelkeverék (hitel típusai, beleértve a részletfizetési hiteleket, hitelkártyákat és lakossági számlákat)
• Új hitel (a legutóbbi hitelkérések és az újonnan megnyitott számlák száma)

Ha a telefonszáma nem ott van, ahol szeretne lenni, keressen rövid távú lehetőségeket hitelképességének javítására, mielőtt kölcsön igényelne. Például kérhet új hitelkártyát a hitelfelhasználási arány csökkentése és az időben történő fizetés mintájának kialakítása érdekében. Ön is feliratkozhat Experian Boost amely a mobiltelefon fizetési előzményeit és a közüzemi számlákat fogja felhasználni a hitelképesség javításához.

A hitelképesség megszerzése szintén jó módja annak, hogy meghatározzuk a kezdeti elvárásokat a kapott személyes kölcsönökre vonatkozóan. Számos személyi hitelező ad hitelt közel-és másodlagos kamatú hitelfelvevőknek, így a 640-es hitelezési pontszám nem feltétlenül zárja ki a személyi kölcsönök piacáról. De számíthat arra, hogy minden kapott hitel ajánlatnál magasabb kamatlábak, alacsonyabb tőkeösszegek és talán kevésbé kedvező visszafizetési feltételek érvényesek, mint ha magasabb pontszámmal rendelkezne..

Ezzel szemben, ha a hitelképességi pontszáma jobb, mint amire számítana - mondjuk, a 740 feletti -, akkor valószínűleg jogosult lesz a kedvező kamatlábakra és feltételekre, és akkor olyan helyzetben lehet, hogy olyan hitelezőkkel jelentkezik, amelyek kizárólag elsődleges és szuper-prime-eket fedeznek. hitelfelvevők, mint például SoFi és sok hagyományos bank hitelező.

2. Fontolja meg az alternatívákat

Ha likviditást keres, a személyes kölcsönök nem csak a városban játszanak játékot. Az első pályázat elküldése előtt vizsgálja meg ezeket az alternatívákat:

• 0% APR Balance Transfer Promotions. Ezek általában a jó és a kiváló hitelképességű kérelmezők számára elérhetők. Ha jogosult vagy, és a hitelfelvételi igénye elég csekély ahhoz, hogy mind a) a kártya egyenlegátutalási korlátja alá kerüljön, és b) a kölcsönbe vett összeget teljes egészében fizesse ki, mielőtt a rendes APR elindul, ez lehet a legolcsóbb hitelfelvételi lehetőség..
• Háztartási kölcsönök és hitelkeretek. Ha elegendő saját tőkével rendelkezik otthonában - általában legalább 15%, vagy 85% -os hitel / érték arány -, akkor jogosult háztartási kölcsönre vagy hitelkeretre Figure.com. Mivel ezeket a termékeket az otthoni tőke biztosítja, kevésbé kockázatosak, mint a fedezetlen kölcsönök, és ennek eredményeként alacsonyabb kamatlábak.
• Biztosított kölcsönök. Ugyanezen okból kifolyólag a fedezett részletfizetési kölcsön általában olcsóbb a hitelfelvevők számára, mint a fedezetlen alternatíva. Például, ha egy nem biztosított személyes kölcsönt egy használt autó vásárlására szándékozik felhasználni, akkor fontolóra veheti a biztosított jármű kölcsön igénylését a myAutoloan.com helyette.
• Rendszeres APR hitelkártyák. A hitelkártya-egyenleg hordozása nem ideális, de az alacsony hitelköltség-hányados hitelkártya lehet a legjobb megoldás azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek a személyes hiteligénylése nem elég erős ahhoz, hogy megfeleljen a legalacsonyabb kamatlábaknak és feltételeknek. Ha a személyes hitelkínálat kamatlábai mindössze 15% -kal alakulnak, északra keresse meg az alacsonyabb kamatú hitelkártyákat, mielőtt folytatja a jelentkezését.

Annak meghatározása érdekében, hogy ezek közül melyik a legmegfelelőbb, ha van, akkor zárjon be egy órát, hogy néhány személyes hitelezővel ellenőrizze a kamatlábakat és a kölcsönfeltételeket. Hasonlítsa össze a gyakorlat eredményeit, majd hasonlítsa össze az alternatívák által kínált tarifákkal és feltételekkel. Ilyen módon sok információt gyűjthet; A hitelkártya-nyilvánosságra hozatali nyilatkozatok különösen átláthatók, és a megtekintéshez nincs szükség alkalmazásra.

Nem számít, mit csinál, kerülje a magas kamatozású alternatívákat, mint például a zálogház és a fizetésnapi kölcsönök. Romosan drágák és hajlamosak csapdába ejteni a hitelfelvevőket az adósság ördögi ciklusaiban.

3. Értékelje visszafizetési képességét

A hitel struktúrájától függően a havi fizetés az alábbiak közül néhányat vagy mindet tartalmazhatja:

• A teljes tőke kamata
• Kezdeményezési díj, amelyet a tőke százalékában számítanak ki, és levonják a kölcsön bevételéből a finanszírozás előtt
• Előtörlesztési bírság a kiegészítő alapösszeg kifizetéseinek a határidő előtti teljesítése vagy a kölcsön teljes kifizetése után
• Egyszeri díjak, például a késedelmes vagy visszatérített fizetések díjai

Használjon egy olyan személyi kölcsön-fizetési számológépet, mint például a Credit Karma, amely kiszámítja a várható havi teljes összeget különböző kamatlábak, tőkeösszegek és visszafizetési feltételek felhasználásával.

Célja annak meghatározása, hogy egyáltalán megengedheti-e magának a személyi kölcsön befizetését a havi költségvetéshez, és ha igen, akkor a maximális összeget, amelyet kényelmesen fizet, és mennyi ideig. Dönthet úgy, hogy a korai kifizetés és az alacsonyabb kamatdíjak indokolják a rövidebb lejáratú kölcsönt nagyobb havi fizetéssel - vagy fordítva, hogy az alacsonyabb havi kifizetések igazolják a hosszabb lejáratú és magasabb kamatfizetéseket.

A részletek számítanak. Például, a Credit Karma szerint havi 311 dollárt fog fizetni egy ötéves, 15 000 dolláros kölcsönt 9% -kal. Rövidítse le a futamidőt három évre, és ugyanazon hitel havi fizetése 477 dollárra növekszik.

4. Kutatás és értékelje a hitelezőket

Annyi verseny miatt, hogy vállalkozása számára nincs oka, hogy az első megtalált hitelezővel járjon - legalábbis nem csak azért, mert először találta meg őket.

Használjon hiteles személyes kölcsönforrást olyan hitelezők megkereséséhez, amelyek megkönnyítik a keresett hiteltípust, és együttműködik olyan hitelfelvevőkkel, akik nagyjából megegyeznek a hitelprofiljával. Kiváló hitelképességgel kerülje el a másodlagos hitelekre szakosodott hitelezőket; Ha másodlagos hitelképességgel rendelkezik, ne aggódjon az exkluzív hitelezőkkel, hacsak nincs megrendelője.

Ellenőrizze árait minden megfelelő hitelezőnél; lásd a lenti 1–5. lépéseket a folyamat ezen részével kapcsolatban. Az árak ellenőrzése feltételes jóváhagyási célokra nem befolyásolja a hitelképességet, ezért nem kell aggódnia a hitelinformációs jelentésben szereplő többszörös érdeklődés miatt, kivéve, ha elfogadja és hivatalosan kérelmezi a több kölcsön-ajánlatot.