Hogyan válasszuk ki a legjobb befektetéseket a 401 000-es tervhez

Például egyes munkáltatók a munkavállalói fizetés dollár-dollár alapon történő fizetésének legfeljebb 6% -áig járulnak hozzá, a munkavállalói hozzájárulás összegéig. Ha évente 50 000 dollárt keres, és a fizetésének 10% -át elkülöníti a 401 ezer dollárból (5000 dollár), ebben a forgatókönyvben a munkáltató további 3000 dollárt (50 000 dollár 6% -át) járul hozzá, és teljes beruházását 8 000 dollárra növeli. Ez egy jelentős előny, amely jelentősen felgyorsítja a tőke növekedését.

Ha évente 5000 dollárt fektet be 20 éven keresztül, 5% -os növekedési ütem mellett, az alap 104,493 dollár; ha 8000 dollárt fektet be ugyanabban az időszakban ugyanabban a hozamban, akkor 167 188 dolláros alapot hoz létre. A záró egyenleg a befektetett pénz és a befektetés megtérülési ráta kombinációja az idő múlásával. Ezt szem előtt tartva törekednie kell a járulékok maximalizálására - ideértve a munkáltató megfelelő hozzájárulását is - azáltal, hogy kiválasztja azokat a befektetéseket, amelyek elősegítik a nyugdíjba vonulási célok elérését..

Tippek a legjobb 401 ezer beruházás kiválasztásához

Annak meghatározása, hogy mely befektetések a „legjobb” befektetések, nem az „egy méret mindenkinek megfelelő” törekvés. Mindenki megtakarítást kezd különböző életkorban, különböző célokkal, különböző jövedelmekkel és kiadásokkal, és változatos nyugdíjazási elvárásokkal. Mindezek a tényezők befolyásolják, mely befektetések valószínűleg megfelelnek az Ön egyedi igényeinek. A döntését tovább bonyolíthatja a munkaadója által rendelkezésre bocsátott befektetési lehetőségek.

A törvény szerint a 401k-os terveknek, amelyek lehetővé teszik a saját befektetések kiválasztását, legalább három diverzifikált lehetőséget kell kínálniuk, mindegyik eltérő kockázattal és hozammal. Általában nem szabad befektetni gyűjthető tárgyakba, például művészetbe, régiségekbe, drágakövekbe vagy érmékbe, de bizonyos körülmények között nemesfémbe, például aranyba is befektethet. Ezeket általában nem javasolják a nyugdíjazási tervekhez, mivel nem keresnek szokásos hozamot, ám az ingadozások a befektetői pszichológia és az ipari érték alapján változnak.

1. Az Ön befektetési szintje

Legalább be kell fektetnie legalább a munkáltató megfelelő hozzájárulásának szintjére. 2014-ben akár 17 500 dollárból (vagy 23 000 dollárból, ha 50 éves vagy idősebb) járulékot fizethetsz be, legfeljebb 52 000 dollár járulékot fizethet be (beleértve a hozzájárulásának és a munkáltató hozzájárulásának kombinációját). A legtöbb ember számára a legkönnyebb az éves járulékokat egyenlő részekre bontani, amelyeket minden fizetési időszakra levonnak. Például, ha évente 12 000 dollárt kíván hozzájárulni, akkor azt kérné, hogy havonta 1000 dollárt vonjon le a fizetéséből..

A legjobb tanács mindenkinek, aki nyugdíjba takaríthat meg, ha időben és gyakran fektet be. Az élet korai megtakarítása maximalizálja az adómentes összeállítás előnyeit. Vegyük figyelembe Mike és Tom példáját:

Mike és Tom egyaránt ugyanazt az 5% -os kamatot kapják befektetéseikre. Mike 25 éves korában elkezdi havi 200 dolláros megtakarítást vállalkozásának 401 ezer tervében, havi további 100 dollárral a munkáltató hozzájárul, évente összesen 3600 dollárral. 40 éves karrierje során 96 000 dollárt járul hozzá nyugdíjazási tervéhez. 65 éves koráig Mike egyenlege 468 636 dollárra nő.

Tom viszont arra vár, amíg 45 éves lesz, hogy megtakarítson munkáltatói tervében. Havi 400 dollárt fizet, a munkáltató 200 dollárral jár, teljes hozzájárulása 7200 dollár évente. Noha Tom ugyanolyan teljes összeggel jár, mint a Mike - 96 000 dollár -, befektetésének csak 20 éve van növekedése. Amikor 65 éves korában nyugdíjba vonul, teljes beruházása csupán 250 923 dollár, ami Mike végleges egyenlegének körülbelül a fele..

Végső egyenlege a befektetett pénz, a bevételi ráta és a befektetés növekedésének időtartama összege. A több és hosszabb megtakarítás csökkenti a végső cél eléréséhez elérni kívánt jövedelem összegét. Ahogy a jövedelemszint csökken, a jövedelemszint rögzítéséhez szükséges kockázat nagysága szintén csökken, kibővítve az Ön rendelkezésére álló befektetési lehetőségeket..

2. Az öregségi időkeret

A legjobb befektetési terv kiválasztásakor fontos szempont a mai nap és a nyugdíjba vonulás napja közötti idő. Egyszerűen fogalmazva: megengedheti magának, hogy több kockázatot vállaljon, ha több ideje van. A legtöbb beruházás rövid távon ingadozó - kezdetben árai emelkednek és esnek a befektetői pszichológia alapján, nem pedig a valós pénzügyi eredmények alapján. Az idő múlásával a tényleges eredmények felváltják a pszichológiát, így az árak tükrözik a vállalat azon képességét, hogy következetesen nyereséget nyújtson. A potenciál valósággá válik.

Például az Apple részvényárja 2013. február 15-én zárt, részvényenként 442,80 USD; egy évvel később (2014. február 14), részvényenként 543,99 USD-t zárt le. Ha 2013. február 15-én vásárolta volna meg az állományt, és 2014. február 14-én eladta volna, akkor részvényenként 101,19 USD-t, vagyis 22,8% -ot keresett volna befektetéseinél. Az év folyamán azonban a részvényárfolyam 385,10 dollár / részvény (2013. április 19.) és 575,14 USD (2013. december 5) között változott. Más szavakkal, akár 13% -ot is elveszítené, akár 29,8% -ot is elveszítené, ha eladta volna részvényét az év vége előtt..

A hosszú távú trendeket tekintve az Apple kiváló példa a folyamatos növekedésre. Az Apple évek óta bizonyítja menedzsmentjének minőségét, és a korai befektetők most megkapják a jutalmat. Például az Apple részvényállománya 2009-ben 213,95 dollárra nőtt, 2004-ben az Apple részvénye 34,40 dollárra nőtt. Valaki, aki 2004-ben az Apple részvényeit hozzávetőlegesen 34 dollár értékű részvényért vásárolta, és 2014. február 14-én 544 dollár értékű részvényért eladta, 1600% -os hozamot szerezne kezdeti befektetése során. Ez bizonyítja az idő előnyeit a kockázat és a haszon megfontolásakor.

Sajnos, amint nyugdíjkorhatasága közeledik és a befektetési horizont lerövidül, elveszíti annak biztonságát, hogy a jó társaságvezetés növeli a részvényárat. Még akkor is, ha csökkentenie kell a befektetési célt, bölcs dolog a biztonságosabb befektetéseket választani, megfékezve a volatilitást a bizonyosság lehetőségeinek cseréjével. Míg egy 30 éves ember agresszív módon fektethet be, ha 35 éves vagy annál idősebb van, hogy pótolja a hibákat, egy 60 éves embernek nincs olyan luxusa, mivel az idő nem az ő oldalán.

3. Az Ön befektetési ismerete

Mit tud a különböző befektetésekről? Vásárolt vagy eladott közönséges részvényeket, vállalati vagy állami kötvényt, vagy birtokolt egy befektetési alapot? Megérti, hogyan befolyásolja a diverzifikáció - nem egy eszköz - több eszköz birtoklása - a kockázatot és a hozamot? A tapasztalata korlátozódik-e megtakarítási számla nyitására vagy a társaság részvényeinek megvásárlására? Van ideje megismerni a befektetéseket és az elérhető befektetési alternatívákat? A 401k szerkezetétől függően sok döntést kell hozni, különösen, ha a munkáltató engedélyezi, hogy a befektetéseket a számláján irányítsa..

A legtöbb munkáltatói terv legalább három alternatívát kínál, amelyek mindegyike különböző kockázatokkal és hozamokkal jár. A választás a következőket foglalhatja magában:

Pénzpiaci alapok. Ezt a befektetést alacsony kockázatúnak és alacsony haszonnak tekintik, rövid lejáratú kincstárjegyekbe és szövetségilag garantált banki betéti igazolásokba történő befektetésekkel. Gyakorlatilag nincs befektetési kockázat, de a hozam általában egyenértékű az inflációs rátával. Bármely pénzt, amelyre úgy gondolja, hogy a következő évben szüksége lesz, alacsony kockázatú eszközbe kell befektetni, ahol kevés a veszteség kockázata.
Kötvényalapok. A kezelt vállalati vagy hosszabb lejáratú államkötvények alapját általában alacsony és közepes kockázatúnak tekintik, alacsony és közepes hozammal. Míg a kötvényalapoknak nincs befektetési kockázata (a kötvényeket akkor fizetik ki, amikor esedékesek), ők viselik a kamatlábkockázatot. Más szavakkal, a kötvény ára fordítva változik a kamatláb mellett az idő múlásával. A kamatlábak emelkedésekor a kötvények árai úgy esnek, hogy az új és korábban kibocsátott kötvények paritásúak a piacon. Ez azt jelenti, hogy egy 1000 dollár névértékű kötvényt és egy 4% -os kamatszelvényt 667 dolláron eladnának, ha a kamatlábak 6% -ra emelkednének, annak ellenére, hogy teljes névértéken fizetik le, ha lejár. Ezzel szemben egy 6% -os kamatlábú kötvény 1500 dollár árfolyamon fog eladni, ha a kamatlábak 4% -ra csökkennének, annak ellenére, hogy a kötvényt lejárati időnként 1000 dollárra visszaváltják. Ezek az eszközök tökéletesen csökkentik a nyugdíjazási részesedése általános kockázatát, és a teljes portfóliónak a nyugdíjba vonulást megelőző öt évben megnövekedett százalékát kell képviselniük..
Kiegyensúlyozott alapok. Míg a kiegyensúlyozott alapok több kockázatot hordoznak, mint a kötvényalapok közös tőzsdei kitettségük miatt, a kiegyensúlyozott alapok ugyanakkor nagyobb hozamot kínálnak. Ahogy a portfólión belüli kötvények százalékos aránya növekszik, a portfólió volatilitása enyhül. A legtöbb kiegyensúlyozott alap az érett amerikai nagyvállalati törzsrészvények diverzifikált portfóliója. Ezeket a vállalatokat általában jól irányítják, hosszú jövedelmezőséggel bírnak. Méretük miatt a nagy veszteség valószínűtlen, ugyanúgy, mint a rendkívüli profit szintén valószínűtlen (könnyebb megduplázni az egymillió dollár bevételt, mint a 100 millió dollár bevételt). A kiegyensúlyozott alapok általában 2–3% -kal keresnek, plusz az infláció, és a legtöbb nyugdíjazási portfólió alapvető birtokában kell lenniük..
Növekedési alapok. Teljes egészében részvénybefektetésekből származó növekedési alapok portfóliói általában az alapkezelő szakterületétől függnek. Lehetnek ipar-specifikusak (például technológia), a társaság növekedésének egy bizonyos fázisa (például feltörekvő piacok), vagy a társaság méretére összpontosíthatnak (például a kis tőke növekedése). A növekedési alapok ingatagabbak, mint a kiegyensúlyozott alapok - áruk napról napra változóbb -, így nagyobb veszteségkockázatuk van, de nagyobb a potenciális jutalom. A növekedési alapnak az inflációhoz képest 4–5% -os hozamot kell biztosítania a megnövekedett kockázat kompenzálására.

Sok munkáltató lehetőséget ad arra, hogy a hozzájárulásait megosztja a befektetések között, vagy akár negyedévente vagy évente elmozdítsa a forrásait. Ez azt jelenti, hogy aktívan kezelheti portfólióját a piacon zajló események alapján. Például, ha úgy gondolja, hogy a gazdaság a következő évre depressziós lesz, akkor eladhatja részvényalapjait és befektetheti pénzét alacsonyabb kockázatú pénzpiaci vagy kötvényalapokba. És ha látja, hogy a piac növekvő tendenciát mutat, akkor eladhatja pénzpiaci és kötvényalapjait, hogy befektethessen részvényalapokba. Ez a stratégia akkor hatékony, ha:

Itt az ideje, hogy felfüggeszti a piaci és gazdasági előrejelzéseket
Az alapok közötti átutalások minimális költséggel megengedettek
Megérti, hogy a profi alapkezelő a piacot is kivetíti, és lépéseket tesz a portfólió védelme vagy javítása érdekében. Más szavakkal: a hozam javítására irányuló erőfeszítései feleslegesek lehetnek az alapkezelő erőfeszítéseihez képest.

Még ha nem is hajlandó évente kiigazítani portfólióját, bölcs dolog rendszeresen összehangolni a portfólió kockázati és jutalmazási paramétereit az életkorával, csökkentve ezzel a befektetési kockázatot a nyugdíjazáshoz közeledve. Sok szakmai tanácsadó javasolja a nyugdíjazás előtti 5. évben a 90% -os részvények és a 10% -os kötvények arányát, ezt követően évente növelve a kötvények százalékát. A nyugdíjba vonulás évében a részvények és a fix jövedelem közötti 50% / 50% arányt sugallják.

4. Az Ön kockázati profilja

A beruházások kiválasztásakor a legfontosabb szempont a kényelem és a választásokba vetett bizalma. Mindenki eltérően érzékeli és kezeli a kockázatot, függetlenül attól, hogy befektetést eszközöl, vagy vakációt választ. Nincs a kockázati tolerancia helyes vagy rossz szintje, amelyet általában a tapasztalat, a tudás és a személyiség befolyásol. Például a legtöbb ember veszélyesnek tartja az autó vezetését 100 mérföld / órás sebességgel, de profi járművezető számára a 100 mérföld / órás sebesség csak egy egyszerű országúti út. A szakember nem mersz-ördög - megtanulta, hogy a baleset kockázata nem olyan nagy, ha autóját karbantartják, az út jó állapotban van, és a sofőr tapasztalt.

Az a tény, hogy a kockázati toleranciája viszonylag rögzített, nem jelenti azt, hogy a befektetéseket kell megválasztania. Minél többet megtanul, annál jobban képes azonosítani a valódi kockázatokat, ugyanúgy, mint egy profi járművezető megtanulja, milyen gyorsan tud fordulni.

Ha az ingatag befektetések megtérülése vonzza Önt, próbáljon meg minél többet megtudni ezekről a befektetésekről, beleértve a kockázat kiküszöbölését vagy átadását is. Például, ha úgy dönt, hogy olyan új társaságba fektet be, amely nagy potenciállal rendelkezik, de nagy a kockázata, csökkentheti a teljes veszteségkockázatot, ha fennmaradó pénzeszközeit alacsony kockázatú befektetésekbe helyezi.

Amikor figyelembe vesszük a 401 ezer portfólióját, két elsődleges tényező van, amelyek természetesen csökkentik a kockázatot:

Idő. Ha évek előtt van szüksége a beruházásra, akkor még egy komoly veszteség is leküzdhető.
Munkaadói megfelelő hozzájárulás. A munkáltató által biztosított „ingyenes pénz” azt jelentheti, hogy nem kell felesleges kockázatot vállalnia a cél elérése érdekében, mivel a megtérülést már növelik a befektetésük. Ha úgy dönt, hogy vállalja a kockázatot, és ez ellened működik, a munkáltató hozzájárulása enyhíti a csapást.

Profi tipp: Feliratkozhat, ha ingyenes 401k elemzést szeretne kapni a Blooom-tól. Megvizsgálják az eszközallokációt, a diverzitását a számláján és a fizetendő díjakat.

Záró szó

A végleges nyugdíjazási egyenleg a befektetett pénz, a kereset mértékétől és a befektetett pénz függvényében függ. Ön ellenőrzi a beruházás összegét és a beruházások jellegét, míg a körülmények befolyásolhatják a beruházás idejét. A legjobb befektetés 401 ezer számára az, amely a legmagasabb hozamot nyújtja életkor, jövedelem, kockázati profil és munkaadói hozzájárulás alapján. Szerencsére erőfeszítés, oktatás és tapasztalat révén kibővítheti a rendelkezésére álló lehetőségeket, miközben továbbra is elégedett a döntéseivel.

Van 401 kk? Hogyan lehet meghatározni, hol és hogyan lehet befektetni??