Hogyan válasszuk ki a megfelelő befektetéseket a 401 (k) terv allokációjához

De ezt követően sokkal szigorúbb döntéssel kell szembenéznie: hogyan kell befektetni a hozzájárulásait.

Nem az, hogy a munkáltató semmilyen információt nem fog megadni a választásáról. Valójában túl sok oldalt és oldalt tartalmaz utasításokat és tanácsokat olyan kérdésekről, mint például az eszközallokáció, az alapok teljesítménye és a díjak. Túl sok ahhoz, hogy be tudjon lépni. Csak egy egyszerű választ kell, hogy válaszoljon: Melyik alapok a legjobbak az Ön számára?

A kérdés megválaszolása három lépésből áll. Először is megismerheti a különféle befektetési típusokat, amelyek közül választhat. Másodszor, találja ki a befektetési típusok megfelelő kombinációját, amely biztosítja a kockázat egyensúlyát a kívánt jutalmazáshoz. És végül válassza ki az egyes kategóriákon belül az egyes alapokat, amelyek a legjobb hozamot nyújtják Önnek.

A befektetések típusai

Amikor először feliratkozik a 401 (k) -re, a munkáltató regisztrálja Önt egy alapértelmezett befektetési sorozatba. Hagyja ott pénzt, vagy áthelyezheti más választott befektetéseibe. A Pénzügyi Ipari Szabályozó Hatóság (FINRA) szerint a legtöbb terv legalább három alap közül választhat, és néhánynak több tucat lehetősége van. Egy tipikus tervnek nyolc és tizenkét alap közül lehet választani.

Miközben dönthet úgy, hogy hogyan kell saját hozzájárulásait befektetni, csak mintegy 401 (k) terv lehetővé teszi, hogy döntsön a megfelelő hozzájárulások befektetéséről. Mások ezt a döntést a munkáltatóra hárítják. Például egyes vállalatok automatikusan minden megfelelő pénzeszközt megadnak Önnek saját részvényeik formájában.

Íme néhány befektetés, amelyet a 401 (k).

1. Befektetési alapok

A 401 (k) értékű terv leggyakoribb befektetési ajánlata a befektetési alapok. Ezek az alapok sokféle befektetésre osztják el pénzüket, ami kevésbé kockázatos, mint az egyes részvények vagy kötvények. A befektetési alapok befektethetnek részvényekbe, kötvényekbe vagy ezek keverékébe - egy kiegyensúlyozott alapként ismert opciót.

Egyes befektetési alapokat szakszerűen kezelnek, a szakértők kiválasztják az egyes részvényeket vagy kötvényeket, amelyekbe befektetni kívánnak. Mások index alapok, amelyek egyszerűen pénzt raknak egy adott piaci index minden részvényéhez, például az S&P 500-hoz. Egy index alap segítségével Nem verte meg az index teljesítményét, de nem is lehet rosszabb. Mivel ezek az alapok alacsonyabb díjakat számítanak fel, mint a kezelt alapok, akkor több bevételt kell tartani a zsebében.

2. Vállalati készlet

Ha nyilvános tőzsdén dolgozik, akkor valószínűleg 401 (k) -je felajánlja Önnek pénze egy részét a társaság részvényeibe. Pénzügyi érdekeltséget ad a vállalat sikerében; ha a társaság jól működik, akkor a befektetésed is.

A munkáltatók gyakran ösztönzik Önt erre a választásra, mert úgy gondolják, hogy ez erősíti elkötelezettségét a vállalat iránt. Például:

• Kedvezményesen kínálhatja Önnek az állományt
• Egyezzen jobban hozzájárulásával, ha a társaság részvényeibe tegye
• Engedje meg, hogy a saját bevételeinek nagyobb százalékát fektesse be, ha vállalati részvényeket vásárol

Bármely egyedi részvény vásárlása azonban mindig kockázatosabb, mint a befektetési alapba történő befektetés, ezért a szakértők azt tanácsolják, hogy ne tegyen befektetéseinek nagy részét ilyen módon..

3. Egyedi értékpapírok

A Forbes szerint a 401 (k) terv mintegy 40% -a lehetőséget ad brókerszámla vagy „bróker ablak” megnyitására. Ezen keresztül külön részvényeket és kötvényeket vásárolhat, ugyanúgy, mint egy adóköteles számlával. Mivel azonban a 401 (k) terv adózásra halasztott, akkor nem tartozik adóval a nyereségre, ha nyereséggel értékesít értékpapírt.

A bróker ablak általában éves díjjal jár, és néhányuk tranzakciós díjakat vagy jutalékokat számít fel minden egyes kereskedelmére. Ezenkívül magasabb díjakat is fizethet a brókertáblán keresztül vásárolt befektetési alapokért, mint az olyan alapokért, amelyeket közvetlenül a terv részeként kínálnak.

4. Változó járadékok

Körülbelül 401 (k) terv változó járadékokat kínál, egy olyan típusú befektetést, amelyet elsősorban az életbiztosító társaságok értékesítenek. Amikor egyet vásárol, a pénze különféle befektetési alapokba kerül, és adómentesen növekszik, amíg el nem kezdi a pénzt. Ezen a ponton minden évben rögzített összeget fizetnek Önnek, amely attól függ, hogy mekkora összeget tett be és mennyit keresett beruházása.

A változó járadékok egyik előnye, hogy általában halálos ellátással járó versenyzővel járnak. Ha meghal, házastársa vagy más kedvezményezett továbbra is beszedheti a járadékot. Ez a beruházás folyamatos, egész életen át tartó fizetéseket is kínálhat. A változó járadékok azonban általában sokkal magasabb díjakat fizetnek, mint a befektetési alapok, és adókedvezményeik nem segítenek abban, ha egy 401 (k) ponton vásárolsz, amely egyébként adóhalasztott..

Eszközök elosztása

Miután megtudta, milyen befektetési lehetőségeket kínál a terv, elkezdheti fontolóra venni, hogyan osztja el pénzt a különféle típusú befektetések között. Ez nagymértékben függ attól, hogy milyen egyensúlyt szeretne elérni a kockázat és a megtérülés között - azaz az összeget, amelyet befektetéseivel keresel.

Kockázat vs visszatérés

A legbiztosabb befektetési módszer az lenne, ha pénzt bankszámlán és más alacsony kockázatú befektetéseken tartana. Ha azonban megtette ezt, akkor nagy esély van arra, hogy pénze nem keres annyi kamatot, hogy lépést tartson az inflációval. Ez azt jelenti, hogy pénzének tényleges vásárlóereje csökkenni fog - nagy probléma, ha arra a pénzre támaszkodik, hogy nyugdíjba vonuljon.

Többet kereshet, ha pénzt rögzített jövedelmű befektetésekbe helyezi, például kötvényekbe. Ezek biztos, folyamatos visszatérést kínálnak. Az egyetlen módja annak, hogy valóban elveszítsen pénzt rájuk, ha a vállalkozás, amelytől kölcsönzött, csődbe kerül.

Nagyobb hozam megszerzéséhez azonban részvényekbe kell befektetnie. Ezek kockázatosabb befektetés, mivel értékük idővel növekszik és csökken. Hosszú távon azonban a legjelentősebb hozamot kínálják.

Röviden: nincs olyan befektetés, amely tökéletesen biztonságos és magas jövedelmű. Amikor befektet, kompromisszumot kell kötnie a bevételek és a pénzének a veszteség elleni védelme között. A legfontosabb az, hogy megtalálja az Ön számára megfelelő egyensúlyt.

Kor és kockázat

Általában véve, minél fiatalabb vagy, annál nagyobb a kockázata, ha értelme van a befektetéseivel vállalkozni. Mivel távolabb van a nyugdíjba vonulástól, több idő áll rendelkezésére, hogy kihasználhassa a készlet hosszabb távú növekedését. Több ideje van arra, hogy helyreálljon, ha a piac elsüllyed és részvényei átmenetileg elveszítik értéküket.

De ha közelebb kerülsz a nyugdíjhoz, akkor ésszerű, ha pénzt nagyobb részvényektől kötvényekbe és más biztonságosabb befektetésekbe mozgatja. Ilyen módon nem kockáztatja, hogy sok pénzt elveszíti a piac jelentős visszaeséséig, még mielőtt szüksége lenne a nyugdíjba vonulásra. A kötvények és járadékok biztosíthatják a nyugdíjazás során állandó jövedelemforrást is, amelyet a készletek csak akkor tudnak megtenni, ha osztalékfizető részvények.

A múltban sok pénzügyi szakértő javasolta a „100-os szabály” használatát, hogy kitalálhassa, hogy 401 (k) portfóliójának mekkora részét kell tartani a készletekben, szemben a kötvényekkel: Egyszerűen vonja le a korát 100-ból, majd helyezze el pénzének ezt a százalékát. készletekbe. Például, ha 35 éves vagy, 65% -a lenne részvénybefektetése, a másik 35% -a kötvényekben lenne.

Mivel azonban az emberek manapság hosszabb ideig élnek, és alacsonyabb hozamot nyújtó kötvényekkel bírnak, a legtöbb szakértő ezt a szabályt túl konzervatívnak tartja. Ehelyett azt javasolják, hogy vonják le az életkorukat 110-ről vagy akár 120-ról is. Bármelyik szabályt is alkalmazzák, ne felejtsd el minden évben kiegyensúlyozni portfóliójukat, fokozatosan elmozdítva pénzüket részvényekből és kötvényekből..

Az életkorának elszámolása még könnyebb módszer, ha befektet egy célponti alapba, egy különleges típusú befektetési alapba, amelyet sok 401 (k) terv kínál. Ezek az alapok, más néven életciklus alapok, részvények, kötvények és készpénz keverékébe fektetnek be. Elkezdik a legnagyobb részvénytársaságba történő befektetést, majd fokozatosan az alacsonyabb kockázatú kötvényekre és készpénzre váltanak, amikor közel állnak a kitűzött dátumhoz, vagy a nyugdíjba vonulás dátumához. Ily módon a beruházások automatikusan eltolódnak az idő múlásával, az Ön részéről semmilyen erőfeszítés nélkül.

Kockázati tolerancia

Egy másik tényező, amelyet figyelembe kell venni a befektetés eldöntésekor, a kockázati tolerancia, amely alapvetően azt jelenti, hogy mennyire hajlandó kockáztatni pénzével. Kockázati toleranciája számos tényezőtől függ, többek között:

• Milyen messze van a nyugdíjától, amint azt fentebb tárgyaltuk
• Milyen egyéb pénzügyi eszközei vannak a 401 (k) -en kívüli eszközöknél
• Mennyit keresnek most, és várhatóan keresnek majd a jövőben
• Munkahely elvesztésének kockázata
• Milyen más bevételi forrása van

Az egyik legfontosabb tényező a személyiség és általában mennyire kényelmes a kockázattal. Kérdezd meg magadtól: Ha a piac holnap nagy merülést hajt végre, és a beruházások elveszítik értékük 50% -át, akkor vigyorogni tudna és viselné, tudva, hogy időben visszatér a veszteségbe? Vagy a további veszteségek elkerülése végett kivetné és eladná az összes részvényét, biztosítva ezzel, hogy a piac felépülésekor a nagy nyereségektől is elmaradjon?

Ha bail-out típusú vagy, akkor ez azt jelenti, hogy a portfóliót alacsonyabb kockázatú oldalon kell tartania. Megakadályozza, hogy nagy hibákat kövessen el, ha piaci visszaesés következik be, és lehetővé teszi, hogy éjszaka könnyebben aludjon, ahelyett, hogy aggódna a jövőbeli visszaesés lehetősége miatt..

Ha nem biztos benne, milyen személyes kockázati tolerancia, próbáljon ki egy kockázattolerancia-kvízt, mint például a Missouri Egyetemen. Megmondhatja, hogy a kockázati toleranciája miként hasonlít az átlagos befektetőhöz.

diverzifikációs

A kockázat csökkentésének egyik módja a pénzének diverzifikálása vagy elosztása a befektetések széles köre között. Ily módon, ha egy befektetés esik, akkor nem veszít mindent.

Többféle módon diverzifikálhatja portfólióját:

• Készletek vs kötvények. Először válassza ki a részvények és kötvények keverékét, amely a kockázati toleranciáján alapul. Általános szabály, hogy ha a tőzsde magasan repül, akkor a kötvények hozama általában esni fog, és fordítva. A részvények és a kötvények kombinációjával mindig vannak olyan befektetések, amelyek jól teljesítenek.
• Külföldi vs. belföldi. Ezután ossza meg részvénybefektetéseit az Egyesült Államok és a nemzetközi részvények között. Ily módon, ha a piac a világ egyik részén esik, akkor máshol lesz befektetései, hogy megóvja Önt a túl nagy veszteségtől. Attól függően, hogy milyen alapokat kínál Önnek a 401 (k) pontja, ugyanúgy megoszthatja kötvénybefektetéseit.
• Fejlett és feltörekvő piacok. A külföldi részvénybefektetéseinek egy részét el lehet helyezni a kevésbé fejlett országok „feltörekvő piacaira”. Ezek az állományok kockázatosabbak, mint a fejlett piacoké, de nagyobb nyereségre is számítanak.
• Nagy vagy kicsi. Végül ossza meg az amerikai részvényeket nagy kapitalizációjú (nagyvállalatok részvényei), közepes kapitalizációjú (közepes méretű vállalatok) és kis kapitalizációjú (induló és kisvállalatok) részvényekre. A kisebb méretű tőkeállomány kevésbé stabil, de nagyobb növekedési potenciált kínálnak.

Ezen kategóriák mindegyikénél tovább diverzifikálhat az index alapokba történő befektetés révén. Ily módon garantálható, hogy széles körű, nagy sapkás, alacsony sapkás részvényeket kap, és így tovább. Ha egy kezelt befektetési alapot választ, akkor nagyobb az esélye, hogy nagy hangsúlyt fektet néhány sikeres társaság részvényeire.

Végül kerülje el, hogy túl nagy mértékben fektessen be saját vállalata részvényeibe. Ne hajtson végre ugyanazt a hibát, mint az Enron alkalmazottai, akiknek a FINRA szerint 401 (k) vagyonuk átlagosan 58% -a volt az Enron részvényeiben. Amikor a társaság 2001-ben összeomlott, részvényei értékének 99% -át elveszítették, és az alkalmazottak nyugdíjalapjai ezzel együtt csökkentek. Az ilyen katasztrófa elkerülése érdekében a legtöbb pénzügyi szakértő azt javasolja, hogy 401 (k) -jének legfeljebb 10% -át tartsák vállalati készletben.

Specifikus alapok kiválasztása

Most, hogy kitalálta a nagy képet - hogyan oszthatja el 401 (k) eszközét különféle befektetési formák között - itt az ideje, hogy eldöntse, mely konkrét alapokba sorolja be pénzt az egyes kategóriákba. Célja, hogy a lehető legjobb hosszú távú megtérülést szerezzen a tervbe helyezett pénzéből. Ahhoz, hogy megtudja, mely alapok adják ezt, két tényezőt kell megvizsgálnia: a teljesítményt és a díjakat.

Teljesítmény

Itt az ideje, hogy visszatérjünk ahhoz a nagy anyagcsomaghoz, amelyet a vállalat adott neked a 401 (k) -es tervéhez. Minden egyes alapnak tartalmaznia kell egy tájékoztatót, amely a terv által felkínált részleteket tartalmaz a különféle időszakok teljesítésére vonatkozóan. Természetesen ezek az összefoglalók mindig valamiféle nyilatkozatot tartalmaznak, amely azt mondja: „A múltbeli teljesítmény nem garantálja a jövőbeli eredményeket”, és ez teljesen igaz. Ennek ellenére az, hogy az alap hogyan teljesített a múltban, a legjobb ötlete, hogy van-e a jövőben valószínűleg teljesítőképessége.

Általában az egyes alapok adatlapjai felsorolják az elmúlt negyedév, év, három év, öt év és 10 év átlagos éves hozamát, vagy ha az alap még nem tíz éves, az indulása óta. Neked számodra a leghasznosabb a 10 éves hozam. Végül is a 401 (k) -e hosszú távú befektetés. Ezeket az alapokat vásárolja, hogy nyugdíjazásáig tartsa őket, nem pedig hogy eladja őket, és gyors profitot szerezzen. Olyan alapokra vágyik, amelyek szilárd, hosszú távú növekedést kínálhatnak, és a hosszú távú hozam a legjobb módja annak megítélésére.

díjak

Egy másik dolog, amelyet az egyes alapok adatlapján kell megnézni, a költségek aránya. A befektetett pénz százalékos aránya, amelyet 401 (k) díjra költenek. Például, ha egy adott alap kiadási aránya 0,80%, ez azt jelenti, hogy minden befektetett 1000 USD-ból 8 USD a díjak felé fordul, és ez csökkenti a befektetések megtérülését..

Még a költségek arányának kis különbsége is nagy különbséget jelenthet hosszú távú bevételeiben. Tegyük fel például, hogy évente 6000 dollárt fektet be egy alapba, amely 7% -os éves hozamot keres. Ha ennek az alapnak a költsége aránya 0,40%, akkor az elkövetkező 30 évben 45 527 USD díjat fog fizetni. De ha ugyanazt az összeget fekteti be egy alapba, amelynek költségaránya 0,80%, akkor 87 300 dollárt fizetne díjakban - különbség meghaladja a 40 000 dollárt.

Szerencsére a befektetési alap tájékoztatójában a hozamokat általában „díjak nélkül” sorolják fel. Más szavakkal, ha az alap azt állítja, hogy 10 éves éves hozama 7%, akkor ezt az összeget fogja zsebbe venni a díjak levonása után. Tehát nem kell saját maga figyelembe vennie a díjak költségeit, amikor két alapot hasonlít össze.

Ennek ellenére, ha két alap más módon durván egyenlőnek tűnik, akkor érdemes az alacsonyabb költségarányú alapot választani. Az alap, amely 9% -os hozamot keres és 2% -os díjat számít fel, ugyanolyan nettó hozammal jár, mint egy olyan, amely egy 7,5% -os hozamot keres és csak 0,5% -os díjat számít fel - egyelőre. De ha az első alap teljesítménye kissé elmarad, akkor továbbra is elakad a 2% -os díj megfizetése, és a bevételei szenvednek.

Professzionális segítség

Ha mindez túlságosan bonyolultnak tűnik ahhoz, hogy kezelni tudja, vegye figyelembe a külső segítségnyújtást. Ennek többféle módja van, ideértve a céltámogatási alapokat, a robo-tanácsadókat és a professzionális tanácsadókat. Mindezek a lehetőségek egy kicsit többet fognak fizetni, mint a befektetések egyedüli megválasztása, ám ezek a kezedből és a stresszből a portfólió kezelése is a kezedből származnak..

Céldátum alapok

Mint fentebb megjegyeztük, ezek az alapok automatikusan diverzifikálják a befektetéseit, és életkoruk alapján igazítják a kockázati szintet. Ha az összes 401 (k) hozzájárulását egy céltámogatási alapba helyezi, és nem tesz további lépéseket, akkor nem kell aggódnia a piac követése vagy a befektetések időbeli kiigazítása miatt..

A hátránya, hogy valamivel magasabb díjakat fizet ezekért az alapokért, mint a többi befektetési alapokért. Tehát mielőtt kiválasztaná az egyik ilyen alapot, ellenőrizze, hogy magasak-e a díjai, és hogyan befolyásolják azok megtérülését.

Robo-tanácsadók

A 401 (k) portfólió kezelésének másik módja egy robo-tanácsadó. Ezek számítógépes algoritmusok, amelyek meghatározzák az eszközallokációt, és életkoruk, célok és kockázati tolerancia alapján választják meg az Ön számára befektetéseket. Minden évben automatikusan kiegyensúlyozzák portfólióját, hogy összhangban álljon a céljaival.

A legtöbb robo-tanácsadó elsősorban adóköteles számlákkal vagy IRA-kkal foglalkozik. Van azonban egy szolgáltatás, Blooom, amely kifejezetten a 401 (k) beruházásokra összpontosít. Csatlakoztassa a meglévő 401 (k) -et a Blooom-hoz, és válaszoljon néhány kérdésre, és meghatározza az Ön számára legjobban megfelelő alapokat..

Nem kerül semmi össze, ha összekapcsolja a 401 (k) -át Bloommal, és öt perces elemzést kap a befektetéseiről. Megmutatja, hogy mire fektetett be, és milyen díjakat fizet, valamint tanácsot ad a beruházások elosztásával kapcsolatban. Lakásként évi 120 dollárért a Blooom kezelheti a teljes 401 (k) értéket az Ön számára, kiválaszthatja az alapokat, minimalizálhatja a díjakat, és szükség szerint módosíthatja portfólióját. A szolgáltatás hozzáférést biztosít az emberi pénzügyi tanácsadókhoz is, akik bármilyen kérdéssel segíthetnek, még a 401 (k) -en kívüli témákkal kapcsolatban is..

Emberi tanácsadók

A legoptimálisabb megoldás az, ha fizet egy emberi pénzügyi tanácsadóval a 401 (k) -ed kezelésére. A befektetési tanácsadók általában éves díjat számítanak fel, amely az Ön által kezelt összes eszköz 0,5–2,5% -a lehet.

Azonban egy egyszeri találkozó megbeszélése a pénzügyi tervezővel kevésbé költséges alternatíva - 400 és 600 dollár között, egy-két órán keresztül. A tanácsadó átnézheti befektetéseit, megbeszélheti a céljait, és javasolhatja a befektetések megfelelő keverékét ezek elérése érdekében. Ezzel elindulhat a 401 (k) beruházással, és onnan folytathatja egyedül vagy egy robo-tanácsadó segítségével..

Profi tipp: Ha segítségre van szüksége egy pénzügyi tanácsadó megtalálásában, ingyenes szolgáltatást használhat a SmartAsset. Feltesz néhány kérdést, majd megmutatja több neves tanácsadót a körzetében.

Záró szó

Miután kiválasztotta a 401 (k) értékéhez szükséges befektetéseket, tartsa szemmel őket. Csak azért, mert az Ön által választott alapok a legjobbak voltak ebben az évben, nem azt jelenti, hogy továbbra is a legjobbak lesznek egy év, öt év vagy tíz év múlva. Tehát szánjon időt arra, hogy átnézze negyedéves 401 (k) nyilatkozatát, és megnézze, hogyan működnek a beruházások, és ha nem vagy boldog, ne habozzon, változtasson a dolgokról.

A 401 (k) -es terv egyik legnagyobb kockázata a befektetéseinek irányítása, szemben a régimódi nyugdíjrendszerrel. Igen, ez több munkát jelent az Ön számára, mivel minden évben ki kell választania a kívánt alapokat, és újra kell egyensúlyoznia portfólióját. De garantálja azt is, hogy a saját pénzét az Ön számára megfelelő módon fektesse be, nem pedig a munkaadó által választott módon.

Hogyan fektetnek be 401 (k) alapot? Milyen stratégiát választott a befektetések kiválasztásához??