Hogyan válasszuk ki a család számára a legjobb egészségbiztosítási tervet?

De annyi lehetőség közül lehet választani, hogyan válasszuk ki az Ön igényeinek leginkább megfelelő egészségbiztosítási tervet? Először is fizetni kell az egyes tervek előnyeinek és hátrányainak megértésében.

Alapvető tervtípusok

Az egészségbiztosítási piacon négy alapkategória található: bronz, ezüst, arany és platina. Ezek a tervek az általuk kifizetett egészségügyi kiadások átlagos százaléka szerint változnak. Minél magasabb az érték - arany és platina -, annál többet fizetnek az Ön egészségügyi költségeihez, és annál alacsonyabbak lesznek a zsebében felmerülő költségek..

A biztosítás vásárlásakor sok inicializálást hallani, például HMO-k (egészségügyi karbantartó szervezetek), PPO-k (preferált szolgáltató szervezetek) és POS-k (point-of-service plan). Vannak díjszolgáltatási tervek és hosszú távú ápolási biztosítások is. Egyes tervek korlátozzák a hálózaton kívüli egészségügyi szolgáltatók hozzáférését, míg más típusok lehetővé teszik, hogy szinte bármelyik orvoshoz forduljanak. Így állnak össze egymással ezek a tervek.

HMO tervek

Előnyök: A zseben kívüli költségei gyakran alacsonyabbak és sokkal kiszámíthatóbbak. Általában nem kell benyújtania igényét a költségeinek megtérítésére.

hátrányok:Az orvos vagy szakember által a hálózatán kívül nyújtott szolgáltatások általában nem tartoznak ide, kivéve sürgősségi esetekben. Szinte mindig az alapellátáshoz szükséges orvos hozzászólására van szüksége a szakember megtekintéséhez.

PPO és POS tervek

Előnyök: A PPO-k és a POS-ok sokkal rugalmasabbak, mint a HMO-k, mivel gyakran fedezik a hálózaton kívüli egészségügyi költségeket. Továbbá, az árak általában nem olyan magasak, mint a szolgáltatás díjcsomag esetén.

hátrányok:Gyakran nehezebb megjósolni a zsebéből fakadó költségeket.

Szolgáltatási díj tervek

Előnyök: Nincs szükség előzetes jóváhagyásra vagy áttételre ahhoz, hogy orvosi ellátást bárhová megkapjon, bárkitől, akit szeretne.

hátrányok:Magasabb díjakat és levonásokat fizet. Általában az egészségügyi szolgáltatásokért is előzetesen fizet, majd kérelmet nyújt be a biztosítótársasághoz, hogy visszatérítést kapjon.

Nagyon levonható (katasztrófa) tervek

Előnyök: A nagymértékben levonható díjak általában sokkal alacsonyabbak, mint a PPO vagy a POS terveknél. És a zsebköltséggel kapcsolatos költségeket a biztosítótársaság és az egészségügyi szolgáltató tárgyalja meg, ami gyakran alacsonyabb zsebköltségeket eredményez..

hátrányok: Ha nagy költségekkel járó egészségügyi ellátásra, például műtétre van szüksége, meg kell felelnie a levonható összegnek, mielőtt a biztosítás fizeti, és a levonhatóság nagyon magas. Például 2019-ben az IRS egy nagy levonhatóságot biztosító tervet határozott meg, amelynek minimális összege 1350 dollár az egyén számára és 2700 dollár egy család számára, bár a levonhatóság sokkal magasabb lehet. Azonban drasztikusan csökkentheti a zsebéből fakadó kiadásait az ilyen típusú tervekkel, ha egészségi takarékossági számlát hoz létre tőle Élénk (erről bővebben az alábbiakban).

Tartós ápolási biztosítás

Sajnálatos, de a Medicare és a legtöbb egészségbiztosítási terv korlátozza vagy kizárja a hosszú távú gondozást. Ha fedezetet akar, akkor külön hosszú távú gondozási biztosítási tervre van szüksége.

A terv költsége számos dologtól függ, például az életkorától, a napok vagy évek maximális számától, amelyet a kötvény fizet, és a maximális összeget, amelyet a kötvény naponta fizet. A nyugdíjazás tervezésekor vegye figyelembe a hosszú távú gondozás biztosításának költségeit.

Hibrid egészségügyi tervek

A hibrid tervek szerint az irodalátogatáshoz társfinanszírozás kevesebb, mint 20 USD. Megfizethető éves levonásokat kínálnak, amelyek gyakran csak 500 dollárból indulnak. Az ön levonható képessége azonban nem vonatkozik a sürgős vagy sürgősségi ellátásra, az orvos látogatásokra, a fizikoterápiára és a sok rutin orvos irodai szolgáltatásra, például laboratóriumi vizsgálatokra és röntgenfelvételekre. Ugyanakkor 100% -os fedezetet kap, anélkül, hogy a zsebéből kifizetett maximális összeget teljesítené.

Hogyan válasszuk ki az Ön igényeinek megfelelő tervet

Egyes egészségbiztosítási tervek jobbak, mint mások. Ez egy adott. A HealthCare.gov 2020-ban az összes államra kiterjeszti az egészségbiztosítási terv minősítési programját. Az 1 és 5 közötti skálán (az 5-ös a legmagasabb) a minőségi besorolások figyelembe veszik a tagok tapasztalatait, a terv adminisztrációját és az általános orvosi ellátást, lehetővé téve a tervek összehasonlítását és megalapozott döntéshozatalát. Annak ellenére, hogy iránymutatásként fontos, a besorolásoknak nem szabad a program minőségének egyetlen mutatójának lenniük.

A következő kérdések feltevése segít a lehető legjobb döntésben.

1. Mik a lefedettség korlátai??

Az egyik legfontosabb szempont, amelyet figyelembe kell venni az egészségbiztosítási terv megválasztásakor, a maximális élettartamú ellátás. Az élethosszig tartó ellátás maximális összege az a maximális dollárösszeg, amelyet az egészségbiztosítási terv az életében kifizeti az olyan nélkülözhetetlen egészségügyi szolgáltatásokért, mint az akupunktúra, az orthotics, a chiropractic szolgáltatások, a parókák és a hallókészülékek. Az élethosszig tartó maximális ellátási záradékok nem vonatkoznak olyan alapvető szolgáltatásokra, mint a sürgősségi szolgáltatások, orvosilag szükséges kórházi ápolás, terhesség vagy újszülött gondozás..

Alapvető fontosságú, hogy megértsük a lefedettség határait, különösen, ha olyan krónikus betegségben van, mint a cukorbetegség, és valamire nem lényegesnek kell lennie - például orthotics -, vagy egész életen át tartó állapotra, például hallásvesztésre, és hallókészülékekre van szükségük..

Még ha nincs krónikus vagy élethosszig tartó betegsége, ha olyan szolgáltatásokat is igénybe vesz, mint például akupunktúra, kiropraktikai ellátás vagy bármi más, amelyet a terv szerint lényegtelennek tartanak, akkor számolja ki, hogy az élethosszig tartó előnyök miként befolyásolják Önt.

2. Milyen költségek merülnek fel a zsebében??

Ha gyakran kell találkoznia orvosával, vagy drága eljárás vagy diagnózis van szüksége, a zsebéből fakadó költségek egész évben növekedni kezdenek. Ezért fontos, hogy megvizsgáljuk az egyes terveknek a zsebköltség nélküli költségekre vonatkozó követelményeit, mint például a levonható összegek, a coaysok vagy az együttbiztosítás.

önrészesedés

Levonható az az összeg, amelyet az orvosi ellátásért fizet, mielőtt az egészségbiztosítási terv megkezdi a fizetést. Például, ha a terv levonhatósága 1000 dollár, akkor az összes támogatható egészségügyi kiadás 100% -át fizeti, amíg a számlák összege 1000 dollár. Miután teljesítette a levonható összeget, az egészségbiztosítás bekapcsol.

copayments

A járulék vagy a járulék egy rögzített összeg, amelyet minden fedezett orvosi szolgáltatásért fizetsz, általában a szolgáltatás idején. Az alapellátó orvos látogatásáért fizetett összeg általában körülbelül 25 USD, bár egyes terveknél még alacsonyabbak. A társalapok szolgáltatásonként szolgáltatásonként változnak, például laboratóriumi tesztek, receptok és szakember látogatása esetén.

kockázatvállaló

Copays helyett egyes tervek készpénzbiztosítást fizetnek Önnek. Az együttbiztosítás az Ön által fizetett orvosi számla százalékos aránya, a fennmaradó összeget az egészségbiztosítási terv fizeti ki, miután teljesítette a levonható személyét. A leggyakoribb érvbiztosítás egy 80/20-os felosztás, azaz az egyes számlák 20% -át fizeti, és a biztosítás fedezi a 80% -ot. Például, ha meglátogatja orvosát, és 200 dollár számlát kap, akkor 40 dollárt fizet, és a biztosítás fizeti a fennmaradó 160 dollárt.

Zseb nélküli kifizetések

A zsebében elért maximális összeget kell fizetni a fedezett szolgáltatásokért egy tervévben. Miután megfizette ezt az összeget a copays, co-biztosítás és levonások után, az egészségügyi terv a költségek 100% -át fizeti a fedezett juttatásokért. A zsebében elért maximális összeg azonban nem tartalmazza a havi prémiumot, vagy bármit, amit a tervekkel nem fedezett szolgáltatásokért költenek.

Tegyük fel például, hogy a tervezési év elején rájön, hogy térdpótló műtétre van szüksége, és ez megengedhető költségeket fog maga után vonni 30 000 dollárra. Tervének 1500 dollárja levonható, és az önbiztosítása 20%. A zsebében maximálisan 2200 dollár lehet. A levonható összeg kifizetése után a 20% -os kamatbiztosítás összesen 5700 USD-t tesz ki. De mivel a zsebében fel nem haladó maximális összeget 2200 dollárra állítják be, és már befizette az 1500 dollár levonható összegét, akkor csak további 700 dollárt fizet. A fennmaradó összeget a biztosító társaság fizeti meg.

3. Milyen az egészséged??

Az Ön számára megfelelő terv kiválasztása általában a levonások és a díjak közötti egyensúly megteremtésére irányul. Minél többet hajlandó fizetni a prémiumot minden hónapban, annál alacsonyabb a levonhatósága.

Általában a nagy levonhatóságú tervek a leginkább az egészséges emberek számára ajánlottak. Ide tartoznak azok az emberek, akiknek nincs krónikus betegségük, nem látogatnak gyakran orvoshoz, és nem számítanak az elkövetkező évben magas orvosi költségekről, például a terhesség költségeiről. Mivel ezeknek a terveknek sokasága lehetővé teszi, hogy a pótdíjat fizessen az orvos látogatásakor, ahelyett, hogy a saját levonhatósága felé fizetené, évente néhány látogatás nem fogja megtörni az egészséges ember bankját. És a díjak sokkal olcsóbbak.

A hátránya, hogy ha valami katasztrofális történik, vagy ha a tervév során krónikus állapotdiagnózist kap, akkor sokkal nagyobb levonhatósági képessége van, mielőtt a biztosítás beindul..

Alacsony vagy nem levonható terv esetén sokkal gyorsabban teljesíti a levonhatóságot, de általában sokkal magasabb díjat fizet. Ezek a tervek azonban megérdemlik az emberek számára, akik azt várják, hogy az elkövetkező évben magas orvosi költségeik vannak.

Ha krónikus betegségben szenved, több orvosi vagy kórházi kirándulásra számíthat, vagy ha az elkövetkező évben több szakemberre lesz szüksége, akkor valószínűleg kevesebb pénzt fog megtakarítani alacsonyabb levonással. Ugyanez vonatkozik a családokra is, különösen akkor, ha a gyermekek gyakran betegek vagy sportolnak.

És ne feledje: Ha az egészsége megváltozik, akkor csak egy évre kell élnie a jelenlegi tervével.

Hol kaphat egészségbiztosítást

Miután megvizsgálta az egészségbiztosítási terv összes lehetőségét, itt az ideje, hogy keresse meg a legjobb biztosítást magának és családjának. Különféle helyeken találhatja meg.

Sok ember a munkaadón keresztül kap egészségbiztosítást. A legtöbb munkáltatói terv csoportos terv, és a munkáltató fizeti a prémium egy részét. Ha a munkáltató nem nyújt egészségbiztosítási ellátásokat, a biztosítás megszerzésének más módjai is vannak, például:

• A házastársa vagy élettársa munkáltatójának csoportos lefedettségi terve
• Csoportbiztosítási terv egy másik szervezet, például klub, szakmai egyesület vagy szakszervezet révén
• A szülő terve, ha 25 éves vagy annál fiatalabb
• Egyéni egészségbiztosítási terv az egészségbiztosítási piacon vagy más egészségbiztosítótól, például az Egyesült Egészségügyi Csoporttól, a Humana-tól vagy az Aetnától (a megfizethető ápolási törvény alapján nyitott beiratkozási lehetőség 2020-ra 2020-ig, leginkább 2019. november 1-jétől december 15-ig. Államok)
• Kormányprogramok, például a Medicaid, a Medicare vagy a Gyermekek Egészségbiztosítási Programja (CHIP)
• A katonai állomány számára a Veterans Administration, az USAA vagy a Tricare
• Az Ön állama, ha egészségbiztosítási terveket kínálnak
• Ha elvesztette munkáját, továbbra is biztosítsa korábbi munkáltatóját a konszolidált omnibusz költségvetési egyeztetési törvény (COBRA) alapján
• Egészségbiztosítási ügynökök

Lehetőségek fogyatékkal élők számára

Ha fogyatékossággal rendelkezik, vannak további ügynökségek, amelyek segítenek az egészségbiztosítási igények kielégítésében:

• A Betegség Ellenőrzési és Megelőzési Központok webhelyének fogyatékossággal és egészséggel kapcsolatos szakasza, amely cikkeket, tippeket és információkat tartalmaz a programokról
• A társadalombiztosítási igazgatás
• A városi vagy megyei önkormányzatok forrásai, például a helyi közegészségügyi ügynökség
• Állami szociális szolgáltató ügynökségek, például az egészségügyi osztályok

A hagyományos egészségbiztosítás alternatívái

A hagyományos egészségbiztosítás növekvő költségeivel egyesek más lehetőségeket keresnek, amelyek ugyanolyan fedezetet nyújtanak, de túlzott költségek nélkül. Egyéb lehetőségek lehetnek:

Egészségügyi megosztási tervek

Egészségügyi részesedési tervek olyan társaságoktól, mint például Medi-Share nem igazán biztosítási tervek. Tagok szövetkezetek, amelyekben a tagok megállapodnak abban, hogy fizetnek egy részét a többi tag orvosi számlájáról. Havi díjat fizet, de a tagok és a szolgáltatók egyaránt azt mondják, hogy az éves költségek szinte mindig alacsonyabbak, mint a szokásos egészségbiztosítási tervek esetén.

Közvetlen alapellátás

A közvetlen alapellátás, amelyet concierge-gyógyszernek is neveznek, egy másik alternatíva, amely megfizethető átalánydíjjal biztosítja az egészségügyi ellátáshoz való hozzáférést. A hivatali kezelések és tesztek díja nem fizeti a szolgáltatást, és nem számláz. Külön fizeti a szolgáltató által nyújtott szolgáltatásokat, például a vérvizsgálatot vagy a tesztek szakembereit. Számos portugál orvos azonban speciális díjakról tárgyalt harmadik fél szolgáltatóival, akiket általában közvetlenül fizetnek. Az orvos nem jelöli meg szolgáltatásaikat.

A közvetlen ellátás mellett a választott orvoshoz is hozzáférhet, bár nem minden orvos választási lehetőségként nyújt közvetlen ellátást. De az Ön által fizetett átalány csak az alapellátási orvosra vonatkozik. Vagy ki kell fizetnie a zsebéből, vagy biztosítást kell igénybe vennie a szakemberek számára, kivéve, ha velük hasonló megállapodás van. Néhányuknak a legjobb, ha baleset vagy krónikus betegség diagnosztizálása esetén legalább nagymértékben levonható biztosítás van.

Egészségügyi megtakarítási számlák

Egészségügyi megtakarítási számla (HSA) valakitől Élénk adóelőnyöket kínál az orvosi költségek fedezésén túl. De a katasztrofális sérülések vagy betegségek fedezésére legalább egy nagymértékben levonható egészségügyi tervvel kell ezt kombinálni. Sok munkáltató biztosítja a HSA-kat, de külön vásárolhatók meg, ha a sajátja nem kínálja őket.

Az IRS korlátozza a HSA-számlájához történő hozzájárulásokat. De a HSA-ba befizetett összegek fizetendők, és nincs pénzbüntetés a pénz kivonásáért, amennyiben azt orvosi költségeik kifizetésére használja..

Záró szó

Csakúgy, mint a gépjármű-biztosítás, az egészségbiztosítás is valami, amit fizet, és reméljük, hogy soha nem lesz szüksége. De amikor ezt megteszi, megnyugtató, ha megtudja, hogy van egy terve, amely segít az orvosi ellátás váratlan költségeivel.

A biztosítási tervek általában drágák, de ennek hiánya még költségesebb lehet. Nem meglepő, hogy az Egyesült Államok egészségbiztosítása sok ember számára történelmileg költséges és elérhetetlen volt. A megfizethető ápolási törvény sokat tett az egyéni egészségbiztosítási tervek megfizethetőbbé tételéhez. De még így is, 2018-ban 27,5 millió ember nem volt biztosításban valamikor az év során - a 2017. évi számhoz képest. Kétségtelen, hogy a fő ok az egészségbiztosítás költsége.

Az egészségbiztosítás ugyanakkor nyugodtan nyugszik, ha pufferrel rendelkezik a bankszámlája és a magas orvosi költségek között. Ne várja meg, amíg Ön vagy családtagja megbetegszik, mielőtt megtalálja az Ön számára megfelelő tervet.

A szokásos hüvelykujjszabály körülbelül ilyen: Válasszon egy olyan tervet, melyben megengedheti magának a prémiumot, amely magában foglalja a kívánt orvosokat és gyógyszereket is, amire szüksége van.

Még kiválasztott egy egészségügyi tervet? Milyen tippe van az egészségbiztosítás megtakarításához?