Korai nyugdíjba vonulás tervezése 6 legjobb adóhatékony befektetés

Az egyik, hogy több pénzt kell megtakarítania, és korábban el kell kezdenie, mert hamarabb szüksége lesz nyugdíjalapjára, és hosszabb ideig kell tartania. Másodszor, nem csupán a hagyományos nyugdíjalapokba kell befektetnie, mint például a 401 ezer vagy az IRA, mivel ezek súlyosan büntethetik Önt a pénzeszközök kivonásáért, mielőtt 59 1/2.

Ne feledje, hogy ha korengedményes nyugdíjra takarít meg, akkor a hagyományos nyugdíjra is megtakaríthat. Más szavakkal, továbbra is szeretne hozzájárulni a munkáltató nyugdíjazási tervéhez és egy Roth-hoz vagy a hagyományos IRA-hoz, hogy csak néhányat említsünk. Előzetes visszavonási szankciók nélkül azonban hozzájárulni kell az adókedvezményes beruházásokhoz. Ráadásul vannak olyan módok is, amelyekkel a hagyományos nyugdíjszámlákhoz korábban, büntetés nélkül hozzáférhet, ha tudja, mit csinál.

De az induláshoz kissé másképp kell megvizsgálnia a nyugdíjazási terveket.

A „hüvelykujjszabályok” nem működnek a korai nyugdíjasoknál

A pénzügyi szakemberek körében létezik egy általános nyugdíjazási irányelv, amelyet 4% -os szabálynak hívnak. Megállapítja, hogy ha egy nyugdíjas évente 4% -ot vesz fel, az inflációval kiigazítva, akkor nagy esély van arra, hogy ez a személy nem fog kifogyni a pénzzel a nyugdíjazás során. De bár ez jól működhet a 60 éves koruktól nyugdíjasok számára, sokkal kevésbé valószínű, hogy 45 éves korában nyugdíjasok számára dolgozik.

Valójában a legtöbb hagyományos nyugdíjbölcsesség, mint például a 4% -os szabály, nem megfelelő a korai nyugdíjasok számára. Ezért érdemes elgondolkoznia két nyugdíjazási portfólióról - egy korai nyugdíjazásra, amely 59 1/2 éves korig tart, és ezután külön portfólió a hagyományos nyugdíjazáshoz..

Mivel rengeteg irodalom található a „hagyományos” nyugdíjazás tervezéséről, koncentráljunk arra, hogy milyen típusú számlák és befektetések segítik a stílusos nyugdíjba vonulást előtt akkor fordul 59 1/2.

Összpontosítás az adóhatékony befektetésekre

A korai nyugdíjba vonulás maximalizálása érdekében befektetni kell az adókedvezményes számlákba és olyan beruházásokba, amelyek nem rendelkeznek korai visszavonási szankciókkal. Itt van néhány fontolóra veendő:

1. Nyugdíjak
Noha a meghatározott juttatási nyugdíjalapok ritkák, egyes munkáltatók továbbra is olyan nyugdíjakat kínálnak, amelyeket azonnal fizetnek, amikor elkülönülnek a szolgálattól, vagy amelyek lehetővé teszik, hogy 59 1/2 előtt kezdje el folyósítani a kifizetéseket (főként állami és szövetségi kormányzati ügynökségek, például katonai nyugdíj). Kiegészítő bónuszként néhány munkáltató biztosítási fedezet folytatását fogja nyújtani a jogosult nyugdíjasok számára is.

Ha szerencséje olyan munkáltatónál dolgozik, amely azonnali, meghatározott juttatási nyugdíjprogramot kínál (például a katonai, a rendőrségi vagy a tűzoltóságnál), ez részben vagy egészben fedezheti a korengedményes nyugdíját, és bizonyos esetekben adókedvezményeket kínálhat. , tartózkodási helyétől függően.

2. Adómentességi kötvények
Az adómentességű kötvények a végsők mind az adóhatékonyság, mind a passzív jövedelem szempontjából. Az adómentes kötvények többségét az állami és az önkormányzati kötvények teszik ki, és hozamot nyújtanak, miközben mentesek a szövetségi jövedelemadó alól. Kiegészítő bónuszként, ha lakóhelyének állam által kínált önkormányzati kötvényekbe fektet be, elkerülheti mind az állami, mind a szövetségi adókat, miközben jövedelmet szerezhet a kötvényállományából.

3. Amerikai kincstárak
Az Egyesült Államok államkötvényei nagy előnyeket kínálnak a korai nyugdíjasok számára. A kötvények nemcsak a legbiztonságosabb befektetés, hanem állami szinten is adókedvezményeket kínálnak. Lehet, hogy a kincstári kötvények hozama meglehetősen alacsony, de ha biztonságra, adózási hatékonyságra és befektetési portfólióból származó jövedelemre törekszik, akkor érdemes megfontolni az amerikai államkötvényeket.

4. Készletek
A részvények hosszú távú tartása nem csak adóhatékony, hanem valószínűleg elengedhetetlen a portfólió pozícionálásához a növekedés érdekében. A hosszú távú tőkenyereségre és osztalékokra kivetett adók jelenleg 15% -ban vannak korlátozva, és ezt az adót kell csak akkor fizetnie, ha osztalékot kap, vagy részvényeket értékesít..

Az osztalékfizető részvények szintén szép kiegészítést jelentenek a korengedményes nyugdíjazási portfólióhoz, amikor megkezdi a kivonást. Nemcsak profitálhat az alacsony osztalékadó-ról, hanem mivel a legtöbb „blue chip” részvénye folyamatosan növeli osztalékát, hatékony fedezetet biztosít az infláció ellen is.

5. Ingatlan
Az ingatlanbefektetők már régóta ismertek a befektetési célú ingatlan adókedvezményeiről és bevételi potenciáljáról. Az USA adórendszere nagyban kedvez a háztulajdonosoknak és az ingatlanbefektetőknek, mivel lehetővé teszi számukra, hogy hatalmas részeket írjanak le a bérleti jövedelemből, és a legtöbb háztulajdonosot ne kötelezzék tőkenyereség-adó megfizetésére az elsődleges lakóhelyük eladásakor. Ráadásul a befektetési célú ingatlan elegendő jövedelmet is hozhat a szerény, de korai nyugdíjazás finanszírozásához.

6. Biztosítási pénzérték
Ha van állandó életbiztosítási kötvénye, akkor valószínűleg észrevette, hogy annak pénzbeli értéke van, amelyből kifizetéseket és / vagy kölcsönöket vehet igénybe. Ráadásul ez a pénzérték olyan kamatot keres, amelyet addig nem adóztatnak, amíg vissza nem vonul, és a kölcsönöket egyáltalán nem adóztatják.

Vigyáznia kell azonban arra, hogy ne vonjon túl sokat, ellenkező esetben érvénytelenítheti az irányelvet. Ráadásul minden olyan kölcsön, amelyet vissza nem fizet, végül csökkenti a biztosítótámogatás halálát. A készpénzértékű életbiztosítás, mint befektetés akkor a legjobban értelmezhető, ha Önnek is van biztosítási igénye. Ráadásul akkor a legjobban működik, ha elindul nagyon korai szakaszban - ideális esetben a húszas éveiben -, amikor a biztosítási költségek alacsonyak, és sok éve van az érdeke, hogy vegyék igénybe.

Az életbiztosítási kötvény készpénzértéke szépen javíthatja a korai nyugdíjba vonulást, de mivel ez kifinomultabb stratégia, beszéljen az adó- és politikai következményekről a biztosítótársasággal, mielőtt kivonást vagy kölcsönt venne fel..

Hogyan lehet megkerülni a korai visszavonási szankciókat

Ha már megtakarította a nyugdíjazását elsősorban „hagyományos” befektetések révén, vegye figyelembe; továbbra is elérheti őket, és valószínűleg még korán is nyugdíjba vonulhat. Íme néhány gondolat arra, hogyan élvezhetjük a Roth és a hagyományos IRA adókedvezményeit, miközben 59 59 éves koruk előtt büntetés nélkül hozzájuk férhetnek..

Visszavonja Roth hozzájárulásait
A korai nyugdíjba vonuláshoz, csakúgy, mint a hagyományos nyugdíjazáshoz, a lehető legnagyobb mértékben támogatni kell a Roth IRA-t (azaz a Roth IRA maximális hozzájárulási korlátait). Bár az 59 1/2-es fordulás előtt visszavont nyereségre adót kell fizetni, a hozzájárulásait bármikor, büntetés nélkül visszavonhatja..

72. (t) és 72. (q) eloszlás
Ezek lényegében egyenlő időszakos kifizetésekre (SEPP) vonatkoznak, amelyeket azelőtt végeztek el, hogy az IRS-képesített tervekből, például az IRA-ból, illetve a nem minősített járadékokból 59 1/2-t fordítottak..

Mindaddig, amíg betartja az IRS szabályait, korán elállhat büntetés nélkül. Alapvetően úgy kell kiszámítania a visszavonását, hogy a három IRS módszer egyikét használja, hogy meghatározza az alapvetően azonos időszakos fizetéseket. Ezen túlmenően ezeket a kivonásokat legalább öt évig folytatnia kell, vagy amíg az 59 1/2 éves fordulóig nem fordul elő, attól függően, hogy melyik történik később.

Ha azonban elkezdi ezt a folyamatot, de nem tartja be a szabályokat, a fizetés 10% -os adószankciót eredményezhet minden visszavonás esetén. Tehát legyen óvatos, és fontolja meg a CPA használatát.

Záró szó

Ha korai nyugdíjazásra takarít meg, továbbra is ugyanazokat az elveket szeretné alkalmazni, mint a hagyományos nyugdíjba vonuláskor - nevezetesen az adó minimalizálása és az idő összegyűjtése érdekében. Szintén sokkal több pénzt kell elkülönítenie, mivel kevesebb munkaév van ahhoz, hogy pénzt fizessen a nyugdíjalapokba, és több nyugdíjév, amely alatt jövedelmet szerezhet..

Ezenkívül ne felejtsük el, hogy mind a korai, mind a hagyományos nyugdíjazási portfólió jelentős részét agresszív befektetésekre fordítják, különösen akkor, ha sok éve van a nyugdíjba vonulásig. Használja a nyugdíjazási számológépet annak meghatározásához, hogy mennyit kell megtakarítani a korengedményes nyugdíjba vonulási cél elérése érdekében, majd fontolja meg a fenti beruházásokat és stratégiákat, hogy élvezze az adóhatékony növekedés éveit.

Korai nyugdíjat tervez? Hol fektet be a céljainak elérése érdekében??