A korai nyugdíjba vonulás esetén nyugdíjba vonulhat-e öt év alatt?
Ez Jacob Lund Fisker üzenete, aki az Early Retirement Extreme (ERE) könyvet írta. Saját stílusú mozgalma 2007-ben kezdődött, és néhány követője máris kezd nyugdíjba vonulni. Ez egy érdekes koncepció - de nem mindenki veszi bele. Mielőtt elkezdené felkészülni a korengedményes nyugdíjba vonulásra, fontos megérteni a koncepciót, az előnyeket és a hátrányokat.
Korai nyugdíjba vonulás: A koncepció
Bár Jacob nemrégiben elmondta, hogy sajnálja a „korai nyugdíjba vonulás extrém” kifejezés használatát, ötletei a legtöbb ember szempontjából valóban extrémek. Az ötlet az, hogy bárki, aki a fejlett világban gyakorlatilag bármilyen jövedelmet keres, néhány év alatt nyugdíjba vonulhat, ha három egyszerű koncepciót követ:
1. Csökkentse a kiadásokat
Noha sok embert „takarékossá” lehetne nevezni, Jacob más szinten van, évente mindössze 7000 dollárral él. Hogyan? Soha nem eszik étteremben, nagyon olcsó otthonban él, és a költségeket egyenletesen osztja feleségével. Ezen túlmenően saját ételeit egy házi kerttel termeszt, saját bútorokat készít, és rabja, hogy ingyen cuccot szerezzen olyan forrásokból, mint a Freecycle..
Jacob más módszerekkel csökkenti a költségeket, például könyveket, zenét és filmeket kölcsönözhet a könyvtárból, és megtanulja, hogyan lehetne kihasználni az élelmiszerboltokban a „veszteséges vezetőket”. Természetesen vannak más módok is a kiadások csökkentésére, és még mindig szórakozásra.
Ezen fogalmak egyike sem nagyon új, sem pedig a földrengés - sok főiskolai hallgató sok ilyen módszert alkalmaz pénzmegtakarítás céljából. Miközben a társadalom elvárja az emberektől, hogy így éljenek, amíg végzettséget nem kapnak, és munkát kapnak, Jacob azt javasolja, hogy kissé hosszabbítsa meg a hallgatói életmódot..
Ha még tovább szeretné csökkenteni a kiadásait, használhatja a Vágást. Nem csak az ismétlődő előfizetéseket fogja keresni, amelyeket már nem használ, hanem a többi számláján alacsonyabb árakat is tárgyalnak..
2. Takarítson meg minél többet
Jövedelmének mekkora részét megtakarítja nyugdíjazás céljából? Jacob szerint nem elég. Valójában rámutat arra, hogy minél több jövedelmet spórol meg nyugdíjba, annál gyorsabban tud nyugdíjba vonulni. Azáltal, hogy olcsón él, és annyi pénzt keres, mint valaki, sokkal gyorsabban nyugdíjba vonulhat, mint egyébként tudnák, mindkettő, mert több pénzük lesz és mert kevesebb pénzre van szükségük életmódjuk fenntartásához.
Aki jövedelmének 10% -át megtakarítja, kilenc évig kell dolgoznia, hogy egy év költségeinek elegendő megtakarítást érjen el. Valaki, aki jövedelmének 90% -át megtakarítja, egy év alatt dolgozhat, hogy kilenc év költségeinek elegendő megtakarítást nyújtson. Nyilvánvaló, hogy minél többet takarít meg, annál több időt vesz igénybe. Ez a kiadások csökkentésével és a megtakarítások növelésével egyaránt működik.
Ha nagy erőfeszítések nélkül szeretné növelni megtakarításait, vizsgálja meg a Makk alkalmazást. A makk minden egyes vásárlást felkerekít, a különbséget befektetési portfólióba helyezve.
3. A megtakarítások átalakítása passzív jövedelembe
A megtakarítás meghosszabbításához befektetnie kell, és valamilyen hozamot kell keresnie a pénzén. Ennek sokféle módja van: a tőzsde olyan platformon keresztül, mint az Ally Invest, kötvények, pénzt kölcsönöz az embereknek, vagy ingatlanvásárlást végez az Fundrise-en keresztül. Nem igazán számít, hogyan fekteti be pénzét, mindaddig, amíg időt vesz igénybe befektetés megtanulására, intelligens befektetésére és átlagos pozitív éves hozamra.
A matek
A koncepció mögött található matematika nagyon egyszerű. A szakértők szerint a munkavállalók jövedelmük 15% -át megtakaríthatják nyugdíjba. Ha évente 50 000 dollárt keres egyenesen a főiskolán a 23 évesnél, és 65 éves korában nyugdíjba vonul, akkor kissé több, mint egymillió dollár lesz a nyugdíjszámláján, feltételezve, hogy 5% -os éves megtérülési rátát kapsz..
Jacob a matematikát logikus következtetéseire hozza. Ha az érettségi és a nyugdíjba vonulás közötti 42 évben 15% -os megtakarítást igényel a nyugdíjazás utáni kiadások megfizetése, lerövidítheti az adott nyugdíjfészek tojásának felépítéséhez szükséges időt a költségek csökkentésével és a megtakarítási ráta növelésével.
Ha 50 000 dollárt keres az egyetemen kívül, és jövedelmének 85% -át megtakarítja a szokásos 15% helyett, akkor elég nagy fészek tojást eredményezhet, hogy 30 éves kor előtt nyugdíjba vonuljon.
Ismét feltételezve, hogy az éves megtérülési ráta 5%, a fészek tojása hat év alatt körülbelül 289 000 dollárt fog elérni. Noha ez nem egészen egymillió dollár, elegendő ahhoz, hogy nyugdíjasként megőrizze életmódját. Mivel a kiadásokat a jövedelem 20% -ára csökkentette (az 50 000 dollár szorozva 0,2-del megegyezik az évi 10 000 dollárral), lényegesen kevesebb pénzre van szüksége a nyugdíjba engedéshez, és ennek a fészek tojásnak élettartama egész életen át tartania kell.
Ez két okból igaz. Először: a költségei olyan alacsonyak, hogy évente a 289 000 dolláros fészektojásnak csak 3,5% -át kell kivonnia - ez a pénz mindaddig fennmarad, amíg 3,5% -ot meghaladó reálhozamot eredményez, plusz az infláció. Noha ez nehéz lehet, ha a pénzt az államkötvényekbe fektetik a mai történelmileg alacsony szinten, ez a hozam mértéke nem lehetetlen az emberek számára, akik tudják, hogyan kell befektetni ingatlanokba, részvényekbe, önkormányzati kötvényekbe, vállalati kötvényekbe és más kockázatosabb befektetésekbe..
Könnyű belátni, hogy az agresszív költségcsökkentés és a megtakarítás keveréke miként jár rendkívül korai nyugdíjba. Ez talán csak a józan észnek hangzik - és így van -, de az ERE mozgalom rámutat arra, hogy a legfegyelmezettebb és elkötelezettebb pennycsipeszők alkalmazhatják ezt a három koncepciót jóval 30 éves koruk előtti nyugdíjba vonulásra..
viták
A Fisker által írt könyvet nagyon jól fogadta egy ezt követő rés (több mint 7500 példányt adtak el), bár valószínűtlen, hogy sokan elfogadják az általa támogatott életmódot. Számos olyan vita van, amelyekre a detraktorok gyorsan rámutatnak.
1. Csökkentheti az életminőséget
Az első kérdés, amelyet sokan feltesznek: Miért akarna évente 7000 dollárral élni? Jacob hosszasan válaszol erre a kérdésre könyvében, amely nemcsak a nyugdíjazási stratégiájának mögött rejlik, hanem annak a filozófiájának a kérdésében is, hogy miért ez a kívánatos életmód.
Jacob nemcsak a nagyobb vásárlások késleltetését javasolja, hanem azt is javasolja, hogy gondolja át, miért kell elsősorban nagyobb vásárlásokat végrehajtani. A rendkívüli megtakarítások mellett Jacob azt ajánlja, hogy egy egyszerűbb életmód, ahol a szükségletek kielégítése a pénzköltésen túl más módon történik, végül nagyobb boldogságot eredményez..
Néhányan nem értenek egyet Jacob költségcsökkentési filozófiájával. Például azt javasolja, hogy tanuljanak megélni légkondicionálás nélkül, és könyvében kijelenti, hogy a test képes alkalmazkodni a szélsőséges hőmérsékletekhez, amelyek soknak nevetségesnek tűnhetnek, és nem érik megtakarításokat. Nehéz azonban vitatkozni azzal a gondolattal, hogy a valódi pénzügyi függetlenség élettartama rendkívül értékes - talán értékesebb, mint ha nagy házunk, díszes autó és sok drága vacsora lenne a húszas éveinek divatos éttermeiben..
Mások azt kifogásolták, hogy Jacob visszaélte a szót a nyugdíjba. Számukra egy ilyen kicsi pénzeszközönél a szegénység él és nem a nyugdíj. Sokak számára ez valószínűleg csenget, de ez nem befolyásolja a matematikát: Ha jobb életmódot akar, akkor a 60% -os megtakarítási ráta megköveteli körülbelül 13 év munkát, vagy az 50% -os megtakarítási ráta megköveteli körülbelül 20 év munkát..
2. Lehet, hogy visszatérnie kell a munkához
Jacob 2000-ben kezdte megtakarítani, és 2009-ben visszavonult. 2011 végén azonban professzionális befektetőként állította vissza a munkaerőt, kijelentve, hogy korai nyugdíjazása lehetőséget adott neki arra, hogy megtegye azt, amit akar, és most azt akarja, hogy dolgozzon: „A pénzügyi függetlenség lehetővé teszi, hogy tegye meg azt, amit szeretnéd, ha utazás, gyermekek nevelése, a világ megmentése vagy golfozás. Ez a fontos. ”
3. A befektetés megtérülése elérhet
Sokan aggodalomra ad okot, hogy szinte lehetetlen fenntartani egy olyan hosszú megtérülési rátát, amely fedezi az inflációt és a megélhetési költségeket. Valaki számára, aki 30. életévét megelőzően nyugdíjba vonulhat, előfordulhat, hogy ezt a fészektojást legalább 60 évig tartja. A kritikusok rámutattak, hogy ha egy év alatt vissza kell vonnia portfólióját, amikor a befektetések negatív hozammal jártak, akkor megtakarításaid megsemmisülnek..
4. A gyermekeket nem számolják el
Az emberek azt is rámutatnak, hogy a gyermekek a család egyik legnagyobb kiadása. Jacob azt javasolja, hogy csökkentsék a gyermeknevelési költségeket azáltal, hogy nem nyújtanak nekik támogatást, ösztönzik őket arra, hogy takarítsanak meg minden pénzt, amelyet ajándékként kapnak, vásárolnak gyermekruhákat a takarékossági üzletekben, és ösztönözzék őket, hogy menjenek állami iskolába egy drága magán egyetem helyett.
5. Az egészségbiztosítási költségek elkerülhetők lesznek
Az egészségbiztosítás kapcsán Jacob nagy levonhatóságú HSA-kompatibilis tervet javasol a drága orvosi vészhelyzetek fedezésére. Azt is javasolja, hogy maximalizálják a HSA-hoz való hozzájárulást mindaddig, amíg a számla nem fedezi a terv levonható összegét.
Ezek a tervek sokkal olcsóbbak, mint a legtöbb piacon, mivel sokkal kevesebbet fednek le, és még Jacob is elismeri, hogy ez hiányos, mivel ezek a tervek nem segítenek a szélsőséges idõs korukban élõk életében maradni, vagy fedezik a krónikus betegségekben szenvedõk igényeit, például mint cukorbetegség. Az egészségbiztosítási kérdés továbbra is a korai nyugdíjazás utáni szélsőséges mozgás legnagyobb megoldatlan hibája marad, és az egészségügyi jogszabályok változásai megváltoztathatják az egészségbiztosítás költségeit és igényét Amerikában, ami még nehezebbé teszi az ERE-terv elszámolását..
Záró szó
Még azok számára is, akik nem követik az ERE filozófiáját, a mozgalom egészséges emlékeztető arra, hogy időnkkel pénzt keresünk, és nem kell annyit kereskednünk, mint a mainstream társadalom mondja. Ha hamarabb szeretne nyugdíjba vonulni, akkor - amíg hajlandó áldozatot készíteni az út során. Mivel a fő matematikai jellegű, bárki dönthet úgy, hogy jövedelmének 50% -át, vagy 90% -át, vagy bármilyen összeget megtakaríthat, miközben kiválasztja, hogy mely költségeket kívánja csökkenteni, és megőrizni kívánja az életmódot.
Fontolja-e évente 7000 dollár megélhetését, ha most nyugdíjba vonulhat??
