Hogyan javíthatunk hibákat a hitelinformációs jelentésben ingyen

A tanulmánynak azonban volt néhány jó hír is. Amikor a hibákat talált fogyasztók vitatkoztak velük a hitelintézetekkel, 5-ből ötnek sikerült megváltoztatnia a hiteljelentéseiket. Tízből 10-ből kb. 1 látta hitelképességének változását, és 20-ból 1-nél legalább 25 ponttal sikerült kibővítenie pontszámát - ez elég ahhoz, hogy a jövőben jobb hitelkamatlábakat szerezzenek..

Ez a tanulmány egyértelműen megmutatja, mennyire fontos a hitelezési jelentés rendszeres ellenőrzése, és a vitatott pontatlanságok vitatása. Íme, amit tudnia kell a hitelképességről szóló jelentésben talált hibák típusáról, arról, hogy ezek miként bánthatnak téged, és hogyan orvosolhatók.

A hiteljelentések hibatípusai

Számos hiba létezik, amely jelentősebb és kisebb jelentőségű is a hitelinformációs jelentésben. Általános hibák a következők:

Helytelen név, cím vagy számlaszám
Hiányzó számlák (olyan hitelszámlák vannak, amelyek nem szerepelnek a jelentésben)
A bezárt számlák nyitva vannak
Nem a számlái (például egy volt házastársnak tartozások)
Egyetlen számla, amely többször is megjelenik
Nyitott számla, amely rossz egyenleget vagy hitelkeretet mutat
Nem pontos fizetési információk (például a késedelmesként megadott fizetési határidő)
Egy olyan számla, amelyet „adományozó ad le ”ként felsoroltként, amikor Ön magát bezárta
A jelentésével kapcsolatban elavult negatív információk (a legtöbb negatív információ, mint például a késedelmes fizetések, hét év után állítólag eltűnik a hitelképesség-jelentésből - kivétel a csőd, amely a jelentésben 10 évig marad)

Hogyan történnek hibák

A hibák sokféle módon megtalálják a hiteljelentését. A lehetséges hibaforrások a következők:

Ellentmondások a nevedben. Időnként problémák merülnek fel, mert kissé eltérő nevekkel, például „Michael Smith” és „Mike Smith” használt fiókokra jelentkezett, vagy az egyik alkalmazásban a születési nevét, a másikban a házas nevet használja. Az ilyen kisebb ellentmondások azt eredményezhetik, hogy a hiteljelentése olyan információkat tartalmaz, amelyek valójában egy másik személy számára vonatkoznak, akinek a neve hasonló a nevéhez. Ezért a legjobb, ha pontosan ugyanazt a nevet és középső kezdőbetűt használja minden alkalommal, amikor hitelkérelmet kér.
Hitelezők, akik nem szolgáltatnak információt. A hitelkártyákat kibocsátó bankok és áruházak többsége számlájáról ad információt a hitelintézeteknek. A hitelezőktől azonban ezt nem kell megtenni, és néhányuk úgy dönt, hogy nem. Ha olyan hitelszámláival rendelkezik, amelyekről nem jelentenek bejelentést, a hitelezők megtagadhatják a kölcsönt, mert úgy tűnik, hogy „elégtelen” hitelállománya van. Az ilyen típusú hibát úgy oldhatja meg, hogy megkérdezi a hitelezőit, hogy kezdjék el jelenteni az információkat a hitelintézeteknél, vagy ha áthelyezik a számláját egy másik szolgáltatóra, aki ezt automatikusan megteszi..
Irodai hibák. Hibák fordulnak elő. Időnként, amikor kézzel írott űrlapon vesz igénybe hitelt, az átíró személy helytelenül írja be az Ön nevét, címét vagy társadalombiztosítási számát (SSN), vagy ha helyesen írja be ezeket az információkat online. Más esetekben hitel- vagy hitelkártya-fizetést küld, és a bank valaki véletlenül rossz számlára alkalmazza azt. Vagy a hitelező véletlenül kétszer jelentést tud tenni az egyik fiókjáról, úgy tűnik, hogy több adóssággal vagy nyitott hitelkerettel rendelkezik, mint te.
Személyazonosság-lopás. A hitelinformációs jelentéssel kapcsolatos legtöbb probléma őszinte hibák miatt merül fel. Azonban a hibák személyazonosság-lopás miatt jelennek meg - valaki szándékosan használja a neved pénzt kölcsönözni és a számlához ragaszkodni. Ha olyan fiókokat látsz, amelyeket nem emlékszik megnyitására, vagy olyan címeket, ahol még soha nem lakott, ez egy figyelmeztető jel, miszerint a személyazonosság-tolvajok munkahelyen lehetnek. Különösen fontos, hogy ezeknek a hibáknak a végére kerüljön, és egyenesen állítsa be a rekordot, mielőtt a tolvajok még nagyobb károkat okoznak.

Profi tipp: Védje magát a személyazonosság-lopás ellen feliratkozás egy olyan vállalkozásra, mint a Lifelock. A Lifelock proaktívan figyeli az Ön személyazonosságát esetleges fenyegetéseket. Ha személyes adatait veszélyezteti, akkor az Lifelock minden probléma megoldásán dolgozik.

Miért károsak a hibák?

A hitelinformációs jelentésben szereplő hibák kétféle módon árthatnak. Először is csökkenthetik a hitelképességüket, ami több módon befolyásolja az életed, mint gondolnád. Az alacsony hitelképesség károsíthatja esélyeit:

A hitel jóváhagyása
Jó kamatláb vagy kedvező feltételek megszerzése kölcsönre
Lakás bérlése (a bérbeadók gyakran ellenőrzik hitelképességét, hogy megbizonyosodjon arról, hogy időben fizeti-e a bérleti díjat)
Álláskeresés (a munkáltatók esetenként hitel-ellenőrzéseket használnak a megbízhatatlan kérelmezők eltávolítására)
Biztonsági engedély megszerzése, ha olyan kormányzati állásra jelentkezik, amely azt megköveteli
Megfizethető autóbiztosítási kötvény keresése (a rossz hitelképességű járművezetők nagyobb valószínűséggel vesznek részt balesetekben)

Még ennél is komolyabban, a hitelinformációs jelentésben szereplő hibák gyakran a személyazonosság-lopás jelei. Az Ön személyazonosságának ellopása károsíthatja hitelét, pénzbe kerülhet a nem felszámolt számlákért, károsíthatja a foglalkoztatási esélyeit, és szélsőséges esetekben még valaki más bűncselekmény miatt letartóztathat..

A személyazonosságának lopás utáni helyreállítása drága, időigényes és rendkívül stresszes folyamat lehet. És minél hosszabb ideig tart a lopás, annál nagyobb a gond és a költségek. Ezért fizet az a személyazonosság-lopás eseteinek begyűjtése, és a lehető leggyorsabban a rügybe szúrása, mielőtt túl sok kárt okozhatnak..

Hibakeresés és -javítás

Ha hibát észlel a hitelinformációs jelentésben, akkor fizet, ha azt megkapja és a lehető leggyorsabban kijavítja. A jó hír az, hogy a hiba kijavítása nem kerül centbe, bár egy kis időt és erőfeszítést igényel. Itt van, hogyan kell csinálni.

1. lépés: Ellenőrizze a hiteljelentését

Nem javíthat hibákat a hitelinformációs jelentésben, ha nem tud róluk, tehát a folyamat első lépése a hiteljelentés ellenőrzése. Ingyenes éves jelentést kaphat a három fő hitelintézettől az AnnualCreditReport.com webhelyen. Mindhárom hiteljelentést egyszerre megkaphatja, vagy egész évben eloszthatja, négyhavonta egy hiteljelentést ellenőrizhet. Mivel az egyik hiteljelentésben megjelenő hibák valószínűleg a másik kettőben vannak, a jelentések szakaszos elkészítése kiváló módszer a hibák gyors felismerésére, még mielőtt azok problémává válnának. Az Experian gyakrabban készít pillanatképeket: ingyenes hiteljelentés 30 naponként.

Ezen ingyenes jelentéseken kívül jogosult a hitelképességről szóló jelentés ingyenes példányára, ha valami arra utal, hogy probléma merül fel a hitelével. Igényelhet ingyenes példányt, ha kölcsön, munkát vagy biztosítási kötvényt igényel valami miatt a hitelinformációs jelentésben. Ingyenes másolatot is szerezhet, ha csalási figyelmeztetést helyez a hitelfájlba, jelezve, hogy gyanítja, hogy személyazonosság-lopás áldozata. Végül, ha munkanélküli, és évente egyszer álláskeresést szeretne indítani, akkor évente egyszer ingyenesen megkaphatja a jelentés jelentését..

Amikor megkapja a jelentését, itt van néhány szempont:

Az Ön személyes adatai. Ide tartozik a neve, címe, születési ideje és SSN.
Nyissa meg a Fiókokat. Ellenőrizze, hogy az összes hitelszámlája szerepel-e a hiteljelentésben, és hogy a jelentésben felsorolt összes számla valóban a sajátja-e. Ezenkívül ellenőrizze, hogy a fiókadatok pontosak-e. Ez magában foglalja a hitelező nevét, számlaszámát, hitelkeretét és fizetési előzményeit, ideértve a késedelmes fizetéseket is.
Zárt számlák. Ellenőrizze ugyanazt a számlainformációt minden olyan számlához, amelyet a hitelképesség-jelentésben felsorolt, mint zárt. Ezenkívül győződjön meg arról, hogy pontosak-e az adatok arról, hogy mikor zárták le a számlát, és ki zárta azt - Ön vagy a hitelező.
Negatív információk. Keressen bármilyen negatív információt fiókjában, például ítéleteket, zálogjogokat, beszedésekre küldött számlákat vagy csődöt. Ha ezen információk bármelyike pontatlan, akkor ez nyilvánvaló probléma. De az is probléma, ha az információk elavultak. A határozatok, a zálogjogok és a behajtások hét év után eltűnnek a hitelképesség-beszámolóból, a csődök pedig 10 év után eltűnnek.
Hitelkérések. A hiteljelentés a hitelkérelmeket is mutatja, vagy mindig olyan alkalommal, amikor valaki megnézte a jelentését. Ezek akkor jelenhetnek meg, mert ellenőrizte saját hitelét, kölcsönért folyamodott, vagy valami máshoz kérte hitelkontrollt, például munkahelyet vagy biztosítási kötvényt. Ha olyan időszakban látja hitelkérelmeit, amikor nem végezte el ezek egyikét sem, akkor ez személyazonosság-lopás jele lehet.

Ha ezen adatok bármelyike téves a három hiteljelentés egyikén, akkor érdemes ellenőrizni a másik kettőt, és megnézni, hogy a hiba ott is megjelenik-e. Ha igen, vegye fel a kapcsolatot mind a három hitelintézettel, és rögzítse az összes jelentésben.

2. lépés: Gyűjtsön bizonyítékokat

Ha olyan információt talál a hitelképesség-beszámolójában, amelyet javítani szeretne, akkor bizonyítékokra van szüksége, hogy az információ helytelen. Attól függően, hogy mi a hiba, tartalmazhat bankszámlakivonatokat, hitelkártya-kimutatásokat, kölcsöndokumentumokat vagy születési anyakönyvi kivonatát. Például, ha volt házastársa helytelenül szerepel az egyik fiókjában, szerezze be a válási rendelet másolatát. Ezen dokumentumok másolatának biztosítása a követelés alátámasztására gyorsabb és könnyebbé teszi a hitelintézet nyomozói számára annak megerősítését, hogy az Ön által feltárt hiba valóban hiba.

Ha úgy gondolja, hogy a talált hibát esetleges személyazonosság-lopás okozta, érdemes egy dokumentumot benyújtani, amely ezt a követelést is alátámasztja. Nyújtson be panaszt az IdentityTheft.gov webhelyen, és szerezze be a jelentés egy példányát, amelyet elküldhet a hitelintézetnek. Ha rendőrségi jelentést nyújtott be a személyazonosság-lopásról, akkor is szerezzen másolatot.

3. lépés: vitatja a hibát

Nem jelent semmit, ha vitatja a hitel-jelentés hibáját, és megteheti, amilyen gyakran csak szükséges. A nagy hitelintézeteknek - az Equifax, az Experian és a TransUnion - erre a célra van saját online űrlapja. A hibát telefonon vagy csiga útján is vitathatja az iroda honlapján megadott telefonszám vagy postai cím használatával. Ha úgy dönt, hogy a vitát levélben nyújtja be, feltétlenül használjon hiteles levelet és kérjen visszaigazolást, így igazolhatja, hogy a hitelintézet megkapta panaszát..

Bármelyik módszert is választja a vita benyújtására, készüljön fel a következő információk megadására:

A neve, születési ideje és SSN.
Jelenlegi címe és minden egyéb címe, ahol az elmúlt két évben élt.
Egy kormány által kiállított személyi igazolvány, például a járművezetői engedély vagy útlevél másolata vagy beolvasása (nem az eredeti).
Számlakivonat vagy közüzemi számla másolata, amely feltünteti a nevét és az aktuális címét.
A hitelinformációs jelentésben szereplő összes olyan tétel felsorolása, amelyet vitat. Tisztán azonosítsa az egyes elemeket, magyarázza el, miért hibás, adjon meg minden igazoló dokumentum másolatát vagy beolvasását (ismét nem az eredeti példányokat), és kérje meg, hogy a helytelen tételt javítsák ki vagy távolítsák el. Ha levélben vitatja a vitát, segíthet abban, hogy a hitelképesség-jelentés egy példányát mellékelje a helytelen tételekkel.

Ha nem biztos abban, hogyan kell megfogalmazni panaszát, levélmintákat találhat az FTC és a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) webhelyein. Tartsa a levél másolatát a fájljainak, valamint a mellékelt bizonylatok eredeti példányának.

4. lépés: Vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel

Miután felvette a kapcsolatot a hitelintézettel, az FTC és a CFPB azt is javasolja, hogy vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel is, aki először jelentette be a pontatlan információkat a hitelintézetnek, hogy tudatja velük, hogy vitatja. Ezt a társaságot néha „bútorozó társaságként” vagy „bútorként” nevezik. Küldje el a társaságnak egy levelet, amely tartalmazza az Ön által megadott információkat, és csatolja ugyanazokat az igazoló dokumentumokat.

Mind az FTC, mind a CFPB mintaleveleket kínál, amelyek felhasználhatók a hitelezővel való kapcsolatfelvételre. Levélben kérje meg a bútort, hogy „másolatot készítsen” minden levélben, amelyet a hitelintézetnek küld. Ily módon megtudhatja, hogy a hitelező beleegyezett-e a hiba kijavításához, vagy továbbra is ugyanazokat az információkat jeleníti meg.

Egyes szakértők azt sugallják, hogy időt spórolhat meg azzal, hogy előbb felveszi a kapcsolatot a bútorokat gyártó céggel, mielőtt vitatja a hitelintézetet. Az összes hitelintézet tényleg megteheti a vizsgálatában, hogy elmondja a hibát a hitelezőnek, tehát közvetlenül a hitelező felé történő lépés megtakarít egy lépést.

Ha azonban a hitelinformációs jelentésben szereplő hiba identitással kapcsolatos hiba, például hibás név vagy cím, akkor valószínűleg maga a hitelintézet okozta. Ebben az esetben gyorsabb eredményeket érhet el, ha először az irodába fordul. Valószínűleg gyorsabb megoldást kap az ilyen típusú problémákra, mivel az iroda meg tudja javítani a hibáját anélkül, hogy bárki máshoz kellene volna fordulnia..

Ellenőrizze a hitelképesség-jelentés másik két változatát is, ha még nem tette meg, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a hiba ott sem jelenik meg..

5. lépés: Várjon válaszra

A legtöbb esetben a hitelintézetnek 30 napon belül ki kell vizsgálnia panaszát. Ezt követő öt napon belül írásban meg kell küldenie az eredmények egy példányát. Ennek az értesítésnek tartalmaznia kell a bútorokat gyártó cég teljes nevét, címét és telefonszámát, arra az esetre, ha még nem tudta. Az Irodának a hitelképességről szóló jelentés ingyenes példányát is el kell küldenie Önnek, ha az a vita eredményeként megváltozik.

A lakberendezési társaságnak 30 nap áll rendelkezésére a vita kivizsgálására. Ha a hitelező egyetért veled abban, hogy hiba van, akkor a kijavított információkat erről a határidőn belül visszajuttatja az irodának. Jelentést fog tenni a másik két hitelintézetnek is, hogy javítsák nyilvántartásaikat. Ha úgy ítéli meg, hogy az információ pontos, akkor a hibát nem fogja kijavítani, de a vitájáról továbbra is értesítenie kell az Irodát.

A hitelintézetnek és a bútornak azonban nem kell kivizsgálnia a vitát, ha úgy ítéli meg, hogy az „enyhe”. Ez akkor fordulhat elő, mert:

Helytelen vagy hiányos információkat nyújtott be a vita során
Többször is megpróbálta ugyanazt a hibát vitatni anélkül, hogy új információkat szolgáltatna
Azt próbálja állítani, hogy a teljes hiteljelentése hibás, anélkül hogy bizonyítékot szolgáltatna

Ha az iroda úgy ítéli meg, hogy vitatása könnyű, akkor öt napon belül el kell mondania, és meg kell magyaráznia. Ha ez megtörténik, akkor megpróbálhatja újból vagy kijavított információkkal újból vagy kijavított információkkal eljuttatni a vitát a követeléseinek biztonsági mentéséhez.

6. lépés: Tekintse át az eredményeket

A hiteljelentés hibájának vitatása nem mindig működik. Időnként a bútorokat gyártó cég továbbra is ragaszkodik ahhoz, hogy a bejelentett adatok helytállóak legyenek. Ha ez megtörténik, akkor kérheti a hitelintézetet, hogy csatoljon egy jegyzetet a hitelállományához, amelyben kijelenti, hogy vitatta az elemet. Arra is kérheti a hitelintézetet, hogy nyújtsa be ennek a kimutatásnak a másolatát mindazok számára, akik a közelmúltban megtekintették a hiteljelentését, bár általában erre a szolgáltatásra díjat számítanak fel..

Még akkor is, ha a bútorokat vállaló vállalja a hiba kijavítását, eltarthat egy ideig, amíg a változás megjelenik a hitelképesség-jelentésben. Attól függ, hogy a hitelező mikor küldi meg információkat a hitelintézetnek, és mikor frissíti nyilvántartásait. Ha négy hónapon belül újból ellenőrzi a hiteljelentését, és a hibát továbbra sem sikerült kijavítani, akkor ismét lépjen kapcsolatba a hitelintézettel és a bútorozó céggel, hogy ellenőrizze a helyes információkat..

A hiteljelentés helyesbítése után a hitelintézetnek el kell küldenie annak frissített példányát mindenkinek, aki ellenőrizte hitelét az elmúlt hat hónapban. Ha éppen munkát keres, kérheti a hitelintézetet, hogy küldje el frissített jelentését mindenkinek, aki az elmúlt két évben megtekintette a fájlt..

Ha nem elégedett azzal, hogyan alakult ki a vita - ha túl sokáig tartott, a nyomozók durva voltak, vagy ha nem sikerült megalapoznia a jogos hibát -, online panaszt nyújthat be a CFPB-hez. Magyarázza el a problémát, amennyire csak lehetséges, és vegye figyelembe, hogy a hitelintézet vagy a lakberendezési társaság okozta-e azt. A CFPB továbbítja a panaszt a társaságnak, és tudatja Önnel, hogyan reagál.

Profi tipp: Ha a hitelképességi pontszámot befolyásolták a hiteljelentés pontatlanságai, akkor ellenőrizze iratkozzon fel az Experian Boost oldalra. Ingyenes, és azonnali lendületet ad a hitelképességének, ha a közüzemi számlák fizetési előzményeit használja.

Záró szó

A hitelinformációban szereplő hiba kijavítása hosszú, olykor frusztráló folyamat lehet, különösen, ha a vita új információkkal való benyújtása több fordulóba esik. Ennek oka azonban még inkább, hogy ne késleltessük az indítást. Minél gyorsabban jelent meg egy hibát, annál hamarabb kijavíthatja azt, és annál kisebb kárt okozhat a hitelképességén.

Ez azonban nem azt jelenti, hogy meg kell vitatnia minden negatív információt a hiteljelentésén annak reményében, hogy megváltoztassa. Ha a negatív információk pontosak, az állítását szinte biztosan elutasítják, mint enyhe. Csak pazarolja az idejét és a hitelintézetét.

Az egyetlen dolog, amely eltávolíthatja a pontos negatív információkat a hiteljelentésből, az idő. Két év után, a késedelmes és a be nem fizetett számlák után hét, a csődök után 10 év után a kemény kérdések megszakadnak a hitelképesség-jelentésekből. Mindaddig, amíg felelősségteljesen használja a hitelt, biztosan javítja hitelképességét az idő múlásával..

Találtál már hibát a hiteljelentésén? Ha igen, hogyan oldották meg??