529 Főiskolai megtakarítási terv - a megtakarítás legjobb módja gyermeke főiskolai oktatásához?

Sok párt számára a főiskolai tervezés a mindennapi költségvetés-tervezés része. Másoknak úgy tűnik, hogy soha nem lesz elegendő pénz a megtakarítás elindításához. Gyermeke megy egyetemre, mielőtt megtudja. Ha öt év van hátra, vagy akár tizenöt, ne várjon megtakarításra. Kezdje ma. Ha készen áll a merülésre, győződjön meg arról, hogy áttekint egy 529 megtakarítási tervet. Az 529-es tervbe történő befektetés az egyik leghatékonyabb módszer a gyermekek egyetemi költségeinek megtakarításához.

A közelmúltban végzettek, akik még egy kicsit diákhitel-adóssággal lépnek ki az iskolából, óriási terhet jelentenek a való világban. A munkakeresés kihívása mellett a diákhitel-adósság elnyerése nem jelenti a pénzügyi felnőttkor elindítását. Minél több előzetes megtakarítással segít Önnek, annál jobb a gyermekei, ha elindulnak a munkaerő felé.

Azáltal, hogy ügyesen kezeli gyermeke oktatásának finanszírozását, drasztikusan minimalizálhatja gyermeke által a főiskolai oktatás költségeit. A szülőknek - és a nagyszülőknek is - az intelligens terv kiválasztása előtt fontolóra kell venniük néhány pénzügyi támogatási és adószabályt. Az 529 tervhez való hozzájárulások adókedvezményesek, és ha megfelelően tervezi, akkor gyermeke adómentesen felhasználhatja a pénzt a főiskolai költségekre..

Mi az az 529 College megtakarítási terv??

Ezeket a terveket az IRS-kód azon szakasza nevezte el, amely engedélyezi a főiskolai megtakarításokat: az 529. szakasz. Alapvetően ez a megtakarítási számla, amelyet kifejezetten a főiskolai tandíjakhoz és más kapcsolódó oktatási költségekhez terveztek. Ők a családod szövetségilag jóváhagyott adókedvezménye a főiskolai megtakarításokért. Ezek a képzett tandíj-tervek különleges adókedvezményeket nyújthatnak, mint például az állami jövedelemadó-levonások és az adóhalasztott növekedés.

E tervek nagy részét az egyes államok, néha az egyetemek is működtetik. Mivel az adókedvezmények államonként változhatnak, beszéljen a könyvelővel, vagy keresse fel az állam online információit a részletekért.

Megnevezheti magát számlatulajdonosként, gyermekét pedig kedvezményezettként, ez biztosítja, hogy a pénzt gyermeke oktatási költségeihez fogják felhasználni. Az 529 terv két típusa a főiskolai megtakarítási terv és az előre fizetett tandíj.

529 terv típusai

1. Főiskolai megtakarítási tervek

A főiskolai megtakarítási tervek olyan beruházási tervek, amelyeket bármely országos főiskolai költségtérítéshez felhasználhat. A főiskolai megtakarítási tervben rugalmasan választhatja meg a megfelelő portfóliót a befektetési célok és a kockázati tolerancia alapján. A legtöbb főiskolai megtakarítási tervet független befektetési alap-társaság kezeli, tehát a tervek konzervatív és kockázatosak között változnak, és a hozam mértéke a befektetési lehetőségek függvényében változhat..

Amikor hozzájárul az 529 tervhez, dönthet úgy, hogy pénzeszközeket közvetlen betéten keresztül helyez be, amely lehetővé teszi, hogy „beállítsa és elfelejtse”. Számomra ez a legjobb módja annak, hogy megtakarítson és megbizonyosodjon arról, hogy elegendő hozzájárulással járulok hozzá. Ráadásul, amint tudtam, hogy milyen tervet akarok, mindössze tíz percbe telt a telefonon és az interneten, hogy minden felkészüljön. Noha néhány terv minimális hozzájárulással rendelkezik, ezek a követelmények általában nagyon alacsonyak.

A legtöbb állam engedi, hogy a járulékait levonja a korrigált bruttó jövedelméből, csökkentve az adóteherét. Például Marylandben 2500 dollárt vonhat le befizetéseiből. Ezt a levonást kedvezményezettenként egyszer is elvégezheti, tehát ha két gyereknek takarít meg, akkor 5000 dollár levonhatja a megtakarított pénzt. Egyes államokban azonban alacsonyabb a maximális összeg, mint például a grúziai 2000 dolláros korlát, míg más államok egyáltalán nem kínálnak adókedvezményt.

Nem kell, hogy csak a saját államának tervébe fektessen be. Földrajzi rugalmassággal rendelkezik, hogy részt vegyen más államok terveiben. Például élhet Ohio-ban, befektethet egy 529-es tervbe Floridában, és elküldheti gyermekét egyetemi iskolába Kaliforniába. Mégis jó lenne menni.

Ezek a hozzájárulások azonban nem jogosultak szövetségi jövedelemadó-levonásokra. Fiókja bevételei mentesülnek a szövetségi adók alól, mindaddig, amíg a pénzeszközöket főiskolai költségekre fordítja.

2. Előre fizetett tandíj-tervek

Az előre fizetett tandíj megtakarítási tervek, amelyek lehetővé teszik, hogy a jövőbeni árakon fizessen az egyetemi tandíjakért. Az előre fizetett terv alapján rögzített összegeket fizet egy meghatározott időtartamra, és az állam garantálja a főiskolai tandíjak költségeit, amikor gyermeke egyetemi hallgatóként jár. A mai fizetések rögzítik a holnap árait.

Az előre fizetett megtakarítási tervek általában korhatárt szabnak, és megkövetelik, hogy abban a államban lakosa legyen, amelyben a tervet létrehozták. A garantált arány csak az állami iskolákra vonatkozik. Ha gyermeke nem állami iskolát választ, akkor felhasználhatja a megtakarított pénzt, de Ön felelős a megtakarított összeg és a magasabb államközi tandíj közötti különbségért..

Ezek a tervek adócsökkenthetőek az állami adókra is, és a jövedelem mentes mind a szövetségi, mind az állami adóktól. Kiválaszthat egy előre fizetett tandíjtervet, amely legalább egy szemesztertől legfeljebb négy évig terjed.

529 terv hátrányai

1. Megkötve a tandíjhoz
Ne feledje, hogy ha a pénzt 529-es megtakarítási tervbe helyezi, akkor az a pénz kell fel lehet használni a főiskolai tandíjakhoz. Gondolod, hogy ez nem nagy ügy? Lehet. Mi lenne, ha gyermeke úgy dönt, hogy nem akar egyetemre járni? Vagy mi van, ha szükség van erre a pénzre vészhelyzet esetén?

Noha e szabály alól van néhány kivétel vészhelyzet esetén, büntetésekkel kell számolnia, ha ezt a pénzt nem oktatási költségekre fordítja. Bizonyos értelemben "bezárt" vagy az 529-es terv használatakor, tehát bár okos megmentni, ne vigyázjon rá.

2. Kockázatos üzlet
Az 529-es készülékkel nem kerülheti el a legtöbb befektetési eszköznél felmerülő díjakat és belső költségeket. Hasonlóképpen, a részvények és a kötvények ingadozása miatt is aggódnia kell. Amint a közelmúltbeli válság idején - és a korábbi évtizedek problémáiból is - megtudtuk, nincs garancia a befektetési számlákra. A várható éves megtérülés ellenére a gyermeke középiskolájában is időtlen veszteséggel járhat. A kockázat elkerülésének legjobb módja az, ha korán kezdődik, így előzetesen feltöltheti a kockázatosabb részvényeszközöket, és fokozatosan válthat át kevésbé ingadozó kötvényekre és készpénzre, amint az egyetem megközelíti.

3. Nincs garancia
A legtöbb előre fizetett tandíjterv nem garantált, hidd el vagy sem. Minden államnak megvan a maga finom nyomtatása, és a tiéd magyarázhatja, hogy ha a terv valamilyen okból alulfinanszírozott, akkor az előre fizetett jóváírása nem igazán tér át. És sok állami terv alulfinanszírozott.

Ezeknek az állami terveknek a nagy része az állam azon képességén alapszik, hogy újra befektesse pénzét abban a reményben, hogy nagyobb hozamot kap, mint a tandíjak növekedése. Ha az elkövetkező tíz vagy húsz évben a tandíj 6,5% -kal növekszik, de a beruházások nem tudnak lépést tartani azzal a túrával, akkor gyakorlatilag értéktelen beruházások maradhatnak.

A legvalószínűbb következő lépés az 529 adminisztrátor, aki pénzért fellebbezik az állami kormányhoz az alap 100% -ra történő visszatérítése érdekében. Sajnos egyes államok nem tudnak segíteni, és új befektetőket vonnak vissza. Más államok, mint például Illinois, szokatlan lépést tesznek, megduplázódnak és növelik a kockázati profiljukat, hogy megpróbálják elérni a magasabb megtérülést..

4. Nem az egyetlen lehetőség

Noha az 529 terveknek vannak előnyei, előfordulhat, hogy ugyanazokat az adókedvezményeket találja meg más olyan befektetési lehetőségeknél is, amelyek nem korlátozzák a csak oktatást. Például, ha a negyvenes éveiben él és kisgyermeke van, akkor az a kor, amikor elkezdheti a Roth IRA, Roth 401k vagy a 401k pénzeszközök felvételét, egybeeshet azzal az idővel, amikor gyermeke készen áll a főiskolára. Nagyobb adókedvezményekben részesülhet anélkül, hogy el kellene bánnia azzal, hogy pénzt csak oktatáshoz használja fel.

Pénzügyi támogatás kezelése

A pénzügyi támogatás iránti kérelem és annak igénybevétele komplexitása elkerülhetetlen. Az 529-es tervvel nem csak az adó- és az időzítési kérdéseket lehet megvizsgálni, hanem a különféle stratégiák előnyeit és hátrányait is meg kell fontolnia a pénzügyi támogatás vonatkozásában. Összpontosítson e három kérdésre:

1. A gyermekek eszközei számítanak a pénzügyi támogatás szempontjából
A főiskola szorosan megvizsgálja az Ön gyermekeinek nevében lévő eszközök összegét, amikor anyagi támogatást igényelnek. A gyermekek várhatóan a nevükben tartott pénz akár 20% -áért járulnak hozzá a tandíj költségeinek kompenzálásához. A szülők ezzel szemben várhatóan csak vagyonuk 6% -át járulnak hozzá a főiskolai költségekhez. Bár ez néhány család számára visszamenőleg hangzik, ez a százalékos arány, amelyet a főiskolai pénzügyi támogatási irodák használnak, amikor meghatározzák a diákok évente odaítélendő támogatásának összegét.

2. Az 529 főiskolai megtakarítási tervet szülői eszköznek tekintik
Most, hogy megértette a gyermek nevében a pénzeszközök megtartásának veszélyét, az 529 főiskolai terv még hasznosabbnak tűnik. Mivel az 529 az ön vagyona, nem a gyermeke, ez nem befolyásolja a gyerek képességét, hogy több segítséget kapjon. Ha havonta 100 dollárt fektet be gyermeke születésekor, és számlája 8% -os kamatot keres, akkor 529-nek 48 000 dollár lehet, ha gyermeke 18 éves lesz. Ha ezt a pénzt egy gyerek nevére tette volna egy számlára, akkor a pénzügyi támogatás sokkal nehezebb beszerezni. Mivel ez a nevedben van, több hozzáférést fog kapni a segítséghez.

3. A nagyszülőknek a gyerekek helyett pénzt kell adniuk a szülőknek
Sok nagyszülő, akik segítséget nyújtanak, annyit akarnak pénzt adni unokáiknak, amennyit csak tudnak. Csodálatos, de a szülők kivonása az egyenletekből monetáris kockázatot jelent.

Ha egy nagyszülő (azaz az Ön szülője) 529-es tervet nyit meg az unokájával (azaz a gyermekével) kedvezményezettként, akkor az e tervből származó elosztásokat a pénzügyi támogatási képlet a diák jövedelmének részeként veszi figyelembe. Ezért gyermekének olyan büntetésekkel kell számolnia, amelyeket a szülei természetesen nem akartak. Ehelyett, ha a szülők eszközöket adnak át neked, akkor gyermekei anélkül élvezhetik segítségük előnyeit, hogy elveszítik a pénzügyi támogatást. A nagyszülők továbbjuttathatják ezt a pénzt az éves ajándékadó-mentesség révén, amely 13 000 dollár.

Záró szó

Lehet, hogy nem helyezi el az 529-ös tervet a nyugdíjazásának megtakarítása előtt a prioritási listán, de ha van egy dolog, amit tesz a gyermekeiért, akkor tedd ezt! Gyerekeid tíz éves korában nem fognak köszönetet mondani, de a diploma megszerzése után köszönetet mondanak, amikor rájönnek, hogy új kezdettel kezdik, kevés adóssággal vagy anélkül.

Ne felejtsük el, hogy a kockázatok egy részét fedezheti, ha a hozzájárulásait megosztja egyetemi megtakarítási terv és egy előre fizetett terv között. Lehet, hogy bevágja a lehetséges hozamokat, ha a gazdaság jól működik, de megóvja magát a csökkenő hozamok és az alulfinanszírozott állami számlák veszélyeitől is. Végezze el házi feladatát, és keresse meg az Ön számára legmegfelelőbb tervet, befektetési lehetőségeket és hozzájárulási szinteket. Vizsgálja meg az államok által kínált különféle programokat, és megalapozott döntést hozzon.

Mikor kezdte el befektetni egy 529-es tervbe, és melyik típust választotta? Ha már volt egy gyerek, aki már felmegy a főiskolán, milyen sikert vagy bajt találtál, ha végre felhasználtad az 529-es megtakarításodban szereplő pénzeszközöket?