IRA vs. 401 (k) különbségek - melyik nyugdíjazási terv jobb?

Alapvető fontosságú annak megértése, hogyan működik a 401 (k) s és az IRA. Mindegyiknek fontos helye van a nyugdíj-megtakarítási stratégiájában, és teljes kihasználása elősegítheti a nyugdíj-fészek tojásának felépítését.

Mi a nyugdíjszámla és hogyan működik??

A nyugdíjszámla olyan pénzügyi számla, amelyet Ön kijelölt, hogy segítsen pénzt megtakarítani a nyugdíjazáskor. A szokásos takarékos számlákkal ellentétben vannak olyan előnyeik is, amelyek ösztönzik az embereket, hogy hatékonyabban takarítsanak meg nyugdíjazás céljából, például korlátozások annak biztosítására, hogy csak erre a célra használják őket. Megnyithatja az ügynöki irodában, bankban vagy más pénzügyi intézményben.

Sokféle típusú nyugdíjszámla létezik, beleértve a 401 (k) és az egyedi nyugdíjszámlákat (IRA). Mindkettőnek van néhány egyedi tulajdonsága, bár néhány alapvető tény igaz minden nyugdíjszámlára.

Miközben CD-t vagy megtakarítási számlát nyithat egy IRA-ban, a legtöbb ember évtizedekkel telt el a megtakarítás megkezdése és a nyugdíjba vonulás között. Ez teszi a pénzbe történő befektetés jobb tervét megtakarításuk növelésére.

Attól függően, hogy 401 (k) -es vagy IRA-t használ, olyan dolgokba fektethet be, mint például:

• Készletek: Részvények egyes vállalatokban
• kötvények: Állam-, szövetségi és helyi önkormányzatok vagy vállalkozások által kibocsátott adósság
• Befektetési alapok: Készletek kosarai és kötvények, amelyekbe könnyen befektethet, ha egyetlen alap részvényeit vásárolja meg
• Tőzsdén forgalmazott alapok (ETF): A befektetési alapok, amelyeket más befektetőkkel kereskedhetnek, ahelyett, hogy kizárólag az alapkezelővel vásárolnának és eladnánk
• Opciók: A fejlett értékpapír-befektetők arra gondolnak, hogy egy részvény ára emelkedik-e vagy esik-e
• Árucikkek: Mindennapi cikkek, például szén, olaj, gáz vagy kukorica, amelyeket az emberek nagy léptékben vásárolnak és adnak el

A nyugdíjazási befektetések nagy része a befektetési alapokban és az ETF-ekben történik, különösen akkor, ha 401 (k) -et használ. IRA-k, amelyeket brókerekön keresztül nyit meg, mint például M1 Pénzügy rugalmasabbak, és egyes befektetők egyedi részvényeket és kötvényeket vásárolnak az IRA-kban. A legtöbb befektető elkerüli a bonyolultabb és ingatagosabb befektetéseket, például az opciókat vagy az árukat.

Hozzájárulás korlátai

A kormány korlátozza azt az összeget, amelyet évente nyugdíjszámlára helyezhet. Ezek a korlátok megakadályozzák, hogy a magas jövedelemmel rendelkezők lényegesen nagyobb haszonhoz jussanak ezekből a számlákból, mint az alacsony jövedelmű munkavállalók. Egyes számlák legfeljebb 6000 dollárra korlátozzák Önt, míg mások 50 000-nél többet fizethetnek be.

Mentési ösztönzők

Noha a pénz megtakarítása fontos, ez nem igazán szórakoztató. A legtöbb ember inkább vásárol egy új autót vagy utazik, mint hogy félretette a jövőbeni pénzét.

Az emberek megtakarításának ösztönzésére a nyugdíjazási számlák ösztönzőket kínálnak, amikor az emberek ezeket használják. Ezek gyakran adókedvezmények formájában valósulnak meg, amelyek csökkenthetik a most vagy a jövőben adózásban esedékes összeget.

A visszavonás korlátozásai

Ha pénzt helyez egy nyugdíjszámlára, akkor az az ötlet, hogy ezt a pénzt nyugdíjba fogja használni. A kormány pontosan azért ad adókedvezményeket, mert ösztönözni akarja a nyugdíjakat. Nem akarja, hogy a nyugdíjalapját luxus vakációra vagy második otthonra rohassa, tehát korlátozza annak lehetőségét, hogy kivonjon minden típusú nyugdíjszámláról..

Általában a kormány büntetést ír elő a meghatározott életkor elérése előtt kivont pénz után, kivéve, ha azt jóváhagyott okból, például első ház megvásárlásával vagy oktatás finanszírozásával távolítják el. A jóváhagyott okok azonban eltérőek.

Hogyan működik 401 (k)?

Amikor a legtöbb amerikaiak a nyugdíjazási számlákra gondolnak, 401 (k).

A 401 (k) ponthoz csak a munkaadón keresztül juthat hozzá, mint a munkavállalói juttatáshoz, bár az önálló vállalkozók számára a 401 (k) szintet az Rakéta dollár. Ha a munkáltató nem kínál 401 (k) -et, akkor IRA-t nyithat meg.

Hozzájárulások és korlátok

A 401 (k) -hez való hozzájárulás egyetlen módja a bérszámfejtés levonása. Ez az a pénz, amelyet a fizetési csekkjektől vesz ki, és a 401 (k) -be befizet. A számlára további befizetéseket nem lehet befizetni. De elmondhatja a vállalatának, általában a bérszámfejtési rendszeren vagy a humánerőforrás-osztályon keresztül, hogy mennyi pénzt kell kivenni az egyes fizetésekből, akár átalányösszegként, akár százalékban.

A 401 (k) összegéhez hozzájárulható összeg évente korlátozott. Nem adhat hozzá többet, mint az alábbiak közül:

• Az Ön munkáltatótól származó éves jövedelme
• 19 500 dollár, ha 50 évesnél fiatalabb, vagy 25 500 dollár, ha 50 vagy idősebb

Ritkán a munkáltatók más korlátozásokat vezetnek be, például korlátozzák a járulékuk fizetésének 30% -át vagy annál kevesebbet. Időnként azonban a bérszámfejtési vagy HR osztály kérésre felülírhatja ezeket a korlátozásokat.

Az életkorhoz kapcsolódó korlátozások az összes olyan 401 (k) -re vonatkoznak, amelyre Ön jogosult. Tehát, ha több olyan munkáltatója van, amely 401 (k) s-et kínál, akkor nem adhat hozzájárulást a teljes összeghez.

És még több korlátozás van akkor, ha magas fizetésű munkavállaló (HCE), vagyis évente legalább 120 000 dollárt keres a munkáltatójától, vagy a vállalkozás legalább 5% -át birtokolja. A HCE-k nem tudnak 2% -kal többet fizetni, mint a nem HCE-k átlagos hozzájárulása ugyanabban a társaságban. Tehát, ha a nem HCE-k fizetésük átlagosan 5% -át járulnak hozzá 401 (k) -jéhez, akkor a HCE-k fizetésük legfeljebb 7% -át tudják befizetni. Ha a HCE túlzott hozzájárulást fizet, a 401 (k) szolgáltatónak vissza kell térítenie a többletet.

A HCE hozzájárulásokra ez a korlátozás csak azokra a vállalatokra vonatkozik, amelyek nem kínálnak 401 (k) biztonságos kikötőt, amelynek különös munkáltatói egyeztetési követelményei vannak..

Munkaadói egyeztetés

Az új alkalmazottak csábítása vagy a jelenlegi alkalmazottak megtartásának elősegítése érdekében a munkáltatók gyakran felajánlják, hogy járulnak hozzá a munkavállalók 401 (k) pontjához. Egyes munkáltatók megegyeznek a munkavállalói járulékokkal, míg mások járulnak hozzá, függetlenül attól, hogy a munkavállaló jár-e vagy sem.

Amikor a munkáltatók összeegyeztetik a munkavállalói járulékokat, akkor általában az alapján számítják, hogy a munkavállaló mennyit kereset évente, és mennyit járul hozzá a munkavállaló 401 (k) összegéhez.

Tegyük fel például, hogy egy alkalmazott 50 000 dollárt keres, és munkáltatójuk 100% -os mérkőzést kínál a munkavállaló fizetésének első 3% -áért. A munkavállaló minden dollárért 50 000 dollár bérének 3% -át (1500 dollár) járul hozzá, a munkáltató 1 dollárt fizet. Ha a munkavállaló 1500 dollárt meghaladó hozzájárulást választ, a munkáltató leállítja a hozzájárulások illesztését.

A 401 (k) típusú biztonságos kikötő teljesíti a kormány által meghatározott három munkavállalói járulék-összeegyeztetési követelményt:

• A munkavállalói kompenzáció első 3% -ának 100% -ának megfelelő egyezés, a következő 2% -hoz pedig 50% -os egyezés
• A 100% -os mérkőzés az első 4% -ban hozzájárult
• Automatikus 3% -os hozzájárulás, függetlenül a munkavállalói hozzájárulástól

Vesting terv

Amikor a munkáltató a munkavállalói járulékokat egy 401 (k) összegbe illeszti, a munkaadó megtartja a pénz tulajdonjogát mindaddig, amíg a munkavállaló a tervbe nem tartozik. Ha a munkavállaló az átruházás előtt elhagyja a társaságot, a munkáltató visszatéríti a hozzájuk kapcsolódó járulékokat. A vesting lehetőséget ad a munkaadóknak a munkavállalók megtartására.

Egyes vállalatok sziklaszilárdítási tervet alkalmaznak, amelyben a munkavállaló haladéktalanul elmozdul, ha 0% -ot szereznek a tervükben, és 100% -ra válnak, ha elérik egy bizonyos számú szolgálati évet. Mások osztályozott átruházási tervet használnak, amely lehetővé teszi számukra, hogy alkalmazottaik számára minden szolgálati évben kisebb százalékban járjanak el. Például a munkavállalók 20% -át egy év után megszerezhetik, 40% -át két év után, és így tovább, amíg hat év szolgálat után 100% -ra megszerezték őket..

Ha elhagyják a munkájukat, a nem engedéllyel rendelkező alkalmazottak elveszítik a pénzüket, amelyeket a munkáltató hozzájárult. Amint a munkavállaló elköltözik a tervben, a munkáltató által fizetett járulékok megőrizendők, még akkor is, ha elhagyják a munkájukat.

Befektetési lehetőségek

A munkáltatók kiválasztják azokat a pénzügyi szolgáltató vállalatokat, amelyek 401 (k) tervüket kezelik. Emellett kiválasztják a 401 (k) s-ban rendelkezésre álló befektetési lehetőségeket. A pénzügyi vállalkozástól függően, amellyel a munkáltatója dolgozik, ez nagyon korlátozó lehet, mivel a legtöbb terv nem kínál lehetőséget arra, hogy az ajánlatain kívül más befektetési alapokba vagy egyedi értékpapírokba fektessen be..

A 401 (k) terv többsége alapvető befektetési alapokat és a kitűzött időpontra szóló nyugdíjalapokat kínál. A legtöbb ember számára ez jó döntés, de megtapasztalják a tapasztalt befektetők számára a fejlett stratégiák végrehajtását. Például kihívást jelenthet a befektetések fedezése anélkül, hogy opciók vagy egyedi értékpapírok kereskedelme lenne.

Az ilyen típusú zárt rendszer jelentős hátránya a díjak is. Egyes pénzügyi társaságok hatalmas díjakat számítanak fel, ha befektetési alapjaikba szeretne befektetni. Ha a munkáltató 401 (k) alapja magas díjakat tartalmaz, akkor nem marad más választása, mint fizetni őket. Hosszú távon még a nominális díjak is óriási hatással lehetnek befektetéseire.

Például, ha 40 évente havonta 400 dollárt fektet be, és évente 7% -os hozamot keres, akkor a 40 év végén összesen 964 238,32 dollárt fizet a számlán. Ha azonban évente 1% -ot fizetett volna az adott időszak alatt, akkor a hozam 6% -ra esne, és a záró egyenlege 746 971,72 USD lesz. Az mindössze 1% -os díj több mint 200 000 dollárba kerülhet karrierje során.

Profi tipp: Ha rendelkezik 401 (k) -vel vagy IRA-val, győződjön meg róla iratkozzon fel és ingyenes portfólió-elemzést kapjon a Blooom-tól. Gondoskodnak arról, hogy megfelelő elosztást kapjon, és megfelelően diverzifikáltak-e a kockázati tolerancia alapján. A Blooom a fiókja díjait is elemezni fogja, így nem fizet többet, mint amennyit évente kellene.

Adólevonások

Amikor hozzájárul egy hagyományos 401 (k) tervhez, akkor levonhatja ezt az összeget a jövedelméből, amikor adókat nyújt be, ami azt jelenti, hogy a 401 (k) -ben megtakarított minden dollár kevesebb, mint egy dollár a zsebéből..

Fontolja meg ezt a példát: 50 000 dollár korrigált bruttó jövedelemmel (AGI) rendelkező egyedüli személy a 22% -os adókulcsban van. Ha 5000 dollárval járulnának hozzá a 401 (k) értékhez, akkor az AGI-t 45 000 dollárra csökkentenék, amely továbbra is a 22% -os adószintet tartalmazza. Az AGI csökkenése miatt adószámlájuk 1100 dollárral csökkenne. 5000 dolláruk lenne egy nyugdíjszámlán, csupán a zsebéből 3900 dollárba kerülne.

Csak a 401 (k) -be befizetett hozzájárulásokat vonhatja le. A munkáltatói járulékokat nem adóztatják, de nem levonhatók sem.

De a 401 (k) s nem teljesen adómentes. Adót kell fizetnie a számláról kivont pénz után. Az ötlet az, hogy a munkaidőben fizetett hozzájárulások akkor történnek, amikor magasabb a jövedelem és az adó mértéke. Tehát, ha nyugdíjba vonul, és kevesebbet keres be, alacsonyabb adószintbe kerül. Ha ez igaz, akkor a teljes élettartamú adóid alacsonyabbak, ha hozzájárulsz egy 401 (k).

Vannak még Roth 401 (k) -ok is, amelyek ritkábbak, mint a hagyományos 401 (k) -ok. A Roth 401 (k) esetén nem kell levonni a járulékokat, de nem kell adót fizetnie a pénzről vagy annak jövedelméről, amikor nyugdíjba vonul. Bónuszként bármikor büntetés nélkül visszavonhatja hozzájárulásait - bár nem a bevételeit - a Roth 401 (k) -ből..

Hogyan működnek az IRA-k?

Bárki nyithat egyéni nyugdíjszámlát, mert a 401 (k) bekezdéssel ellentétben az adott munkáltatótól függetlenül rendelkezésre állnak. Ez megadja a szabadságot, hogy megválaszthassa a brókert, amellyel dolgozni kíván. Választhat egy hagyományosabb brókert is TD Ameritrade vagy egy olyan társaság, mint a M1 Pénzügy, amely lehetővé teszi, hogy ingyen fektessen be. Az IRA-k nagyobb rugalmasságot is biztosítanak, amikor eldöntik, hogy mire fektessenek be.

Kétféle IRA közül lehet választani: hagyományos IRA és Roth IRA. Mindegyiknek megvannak a maga előnyei, hátrányai és korlátozásai.

Hozzájárulások és korlátok

Mivel a munkáltató nem kezeli az IRA-t, nem járulhat hozzá bérszámfejtési levonásokhoz, mint a 401 (k) -ért. Ehelyett pénzt kell befizetnie a számlára, mint bármely más bankszámlára vagy brókerszámlára.

Az IRA-k egyik fő hátránya, hogy alacsonyabb hozzájárulási korlátok vannak, mint 401 (k) s. A 2019-es alapkorlát 6000 USD. Ha 50 éves vagy, vagy idősebb, további 1000 dollárt fizethet be. Ha egy éven belül kevesebb, mint 6000 dollárt keres, akkor csak a teljes jövedelméhez járulhat hozzá. Ezen korlátozás mellett vannak olyan jövedelmi korlátok, amelyek csökkentik a hagyományos IRA használatának előnyeit. Ha túllépte a jövedelemkorlátot, hozzájárulhat, de az adókedvezményeket nem kapja meg.

Ezek a korlátozások azonban csak akkor érvényesek, ha Ön vagy házastársa olyan vállalatnál dolgozik, amely 401 (k) -ot kínál. A limit attól függ, hogy hozzájárul-e a hagyományos vagy a Roth IRA-hoz.

Hagyományos IRA

2019-ben, ha ön egyedül vagy háztartásfőként jelentkezik, akkor levonhatja a hozzájárulás teljes összegét, ha évente kevesebb, mint 64 000 dollárt fizet. Ha több mint 64 000 dollárt keres, akkor a hozzájárulásának csak egy részét vonhatja le, és a levonható rész csökken a jövedelme növekedésével. Ha évente 74 000 dollárt keres, a hagyományos IRA-hozzájárulások levonhatatlanná válnak.

Azoknak az embereknek, akik házasodnak és közösen nyújtanak be bejelentést, a levonás fokozatos megszüntetése 103 000 USD éves jövedelemnél kezdődik. Ha Ön és a házastársa összesen több mint 123 000 dollárt keresnek évente, akkor nem vonhatja le a hagyományos IRA-járulékokat. Házasok, de külön benyújtva az emberek soha nem vonhatják le hozzájárulásuk teljes összegét, és nem vonhatnak levonást, ha éves jövedelmük meghaladja a 10 000 dollárt..

Roth IRA

A hagyományos IRA-kkal ellentétben a Roth IRA-knak nehéz jövedelemkorlátjuk van, amely után Ön nem tud hozzájárulni.

2019-ben, ha ön egyedül vagy háztartásfőként jelentkezik, hozzájárulhat a Roth IRA általános hozzájárulási korlátjához, amíg az éves jövedelme nem haladja meg a 122 000 dollárt. A hozzájárulási határérték minden egyes 122 000 dollárt meghaladó dollár esetén csökken. Ha egyszer egy év alatt 137 000 dollárt keres, akkor már nem járulhat hozzá a Roth IRA-hoz.

A közösen benyújtott házasok teljes mértékben hozzájárulhatnak a Roth IRA-hoz, ha együttes éves jövedelmük kevesebb, mint 193 000 USD. Ha éves jövedelmük legalább 203 000 USD, akkor egyáltalán nem tudnak hozzájárulni. Azok a házasok, akik külön-külön házasodnak be, nem tudnak teljes mértékben hozzájárulni a Roth IRA-hoz, és egyáltalán nem tudnak hozzájárulni, ha egy évente legalább 10 000 dollárt keresnek..

Befektetési lehetőségek

A nagyobb rugalmasság miatt az IRA sokkal vonzóbb befektetők számára vonzóbb, mint a 401 k-os érték. Bármely pénzügyi intézménnyel nyithat IRA-t, amely ilyen intézményt kínál, és szinte bármi befektetésére felhasználhatja. Ha egyedi készleteket akar vásárolni, akkor megteheti. Kereskedhet opciókkal, határidős ügyletekkel vagy árukkal. Az IRA-k ingatlantulajdont is tarthatnak.

Ez a rugalmasság azt jelenti, hogy kiválaszthatja a legalacsonyabb díjakkal rendelkező befektetési alapokat, vagy olyan bonyolult kereskedési stratégiákat hajthat végre, amelyek fedezésre vagy ingatlanbefektetésre támaszkodnak. A haladó befektetők sok kilométert szerezhetnek IRA-kból.

Adólevonások

A hagyományos és a Roth IRA-k egyaránt segítenek Önnek a nyugdíjazás megtakarításában. De adókedvezményeik különböznek.

Hagyományos IRA adólevonások

A hagyományos IRA úgy működik, mint egy hagyományos 401 (k). Az adóbevallás benyújtásakor levonhatja az adóköteles jövedelemből a hozzájárulás összegét. Ez csökkenti az adószámláját. Cserébe adókat fizet a jövőben visszavont pénzéből.

Roth IRA adócsökkentések

Roth IRA-k fordított irányban működnek. A szokásos módon fizeti az adókat, amikor a Roth IRA-ba járulékokat fizet. Amikor azonban kivon egy Roth IRA-tól, akkor nem fizet adót a kivont pénzért, ideértve a befektetésekből származó hozamokat is..

Ez teszi a Roth IRA-kat kiváló választássá az olyan emberek számára, akiknek jövedelme elég alacsony ahhoz, hogy alacsonyabb adószintekbe tegyék őket, mint amire számítanak nyugdíjba vonulásukkor. Pénzt takaríthat meg azáltal, hogy alacsonyabb adókat fizet, és adómentesen jár el, ha magasabb kamatot fizetnének..

401 (k) vs. IRA: melyiket kell használni?

A nyugdíjmegtakarításokhoz mind a 401 (k) s, mind az IRA felhasználható, és sok ember mindkettőt használja. De ha választania kell, akkor a legtöbbet hozza ki nyugdíjmegtakarításából, ha kiválasztja az Ön számára legmegfelelőbb lehetőséget.

Hogyan válasszunk a 401 (k) és az IRA között

Ha csak annyi pénze van ahhoz, hogy hozzájáruljon egy fiókhoz, vagy nem akarja több fiókkal foglalkozni, akkor többféle szabály is alkalmazható, amikor a 401 (k) és az IRA.

A 401 (k) jobb választás, ha:

• A munkáltatója 401 (k) mérkőzést kínál
• A 401 (k) -ben szereplő befektetési lehetőségek megegyeznek a befektetési tervvel
• A 401 (k) nem számít fel magas díjakat

Az IRA jobb választás, ha:

• A munkáltatóján keresztül nem fér hozzá a 401 (k) -hez, és nem jogosult a 401 (k) szóló szóló követelményre
• 401 (k) -ed magas díjakat számít fel
• Olyan befektetéseket szeretne használni, amelyek nem érhetők el a 401 (k) -ben

Hogyan rangsorolhatja az IRA-t a 401 (k) -hez viszonyítva

A legtöbb ember számára a nyugdíjazás megtakarításának legjobb módja a 401 (k) és az IRA használata. Az egyes számlák megfelelő rangsorolása elősegíti a nyugdíjmegtakarítások kiaknázását.

Kezdje azzal, hogy hozzájárul a 401 (k) -hez, amíg ki nem akarja öntni a munkáltatóját. A munkáltatójától kapott bármilyen összeegyeztetés olyan, mint ingyenes pénz, és érdemes megbirkózni a izgalmas 401 (k) díjakkal a mérkőzés megszerzése érdekében..

Miután kibővítette a 401 (k) mérkőzést, kezdje el hozzájárulni az IRA-hoz, ha teljes mértékben jogosult hozzájárulni és elvégezni a levonást. Az IRA használata nagyobb rugalmasságot biztosít, és lehetővé teszi a sok 401 (k) sebességgel járó magas díjak elkerülését.

Miután kibővítette az IRA-hozzájárulásait, visszatérhet a 401 (k) -hez való hozzájárulásához. Még ha a terv magas díjakat is tartalmaz, az adókedvezmények általában megéri, főleg ha elegendő összeget fizetnek mind a munkáltatói mérkőzés, mind az IRA hozzájárulásainak maximalizálása érdekében..

Ha sikerül maximalizálnia mind a 401 (k), mind az IRA értékét, itt az ideje váltani adóköteles brókerszámlára, ha még nem használ egyet.

Záró szó

Az IRA és a 401 (k) s két általános módszer a nyugdíjba vonuláshoz. Míg a 401 (k) pont sokkal magasabb hozzájárulási korlátokat kínál, ők korlátozzák Önt, amikor ideje választani a befektetéseket. Az IRA sokkal rugalmasabb, de szinte annyira nem tudsz hozzájárulni az IRA-hoz.

Nehéz lehet választani a kettő között, és tudni, hogyan kell rangsorolni őket. Ha segítségre van szüksége, forduljon pénzügyi tanácsadóhoz. Segíthetnek egy olyan nyugdíjazási terv kidolgozásában, amely integrálja a 401 (k) és az IRA, és mindkettőt teljes mértékben kihasználja.

Hozzájárul a 401 (k), az IRA, vagy mindkettőhöz? Miért?