Mi a háton 80-10-10 jelzálog - előnye és hátránya

Most ezt a kölcsön-kombinációt sokkal nehezebb elérni. Ez azonban továbbra is jó választás azon háztulajdonosok számára, akik jó hitelhez jutnak, akik legalább 10% előleggel fizetnek, és inkább nem szeretnének fizetni a PMI-t.

Mi a magán jelzálogbiztosítás??

Ha nem rendelkezik 20% előleggel az ön érdeklődésének otthonában, a hitelezők általában megkövetelik, hogy fizessen PMI-t. Ez a biztosítás segíti a hitelező védelmét abban az esetben, ha otthona kizárásra kerül, és annak értéke annyira csökken, hogy az eladás nem fedezi az eredeti jelzálogkölcsönt.

Mivel a nagyobb előlegek segítik elkerülni ezt a forgatókönyvet, akkor nem kell magánbiztosítási fedezetet fizetnie, ha a jelzálog kevesebb vagy egyenlő az otthoni érték 80% -ával. A magánbiztosítási jelzálogbiztosítás alig haszonnal jár Önnek, a hitelfelvevőnek, kivéve, ha ez lehetővé teszi, hogy kevesebb előleggel „több” házba kerüljön. Ellenkező esetben ez csak egy külön díj, amelyet levonnak a havi jelzálog-kifizetésre.

A magánbiztosítási jelzálogbiztosításért fizetendő összeg attól függ, hogy mekkora a kölcsön, milyen jó a hitelképessége és mekkora az előleg. Ésszerű becslés szerint ez az eredeti hitelértékének körülbelül 0,5% -át fogja fizetni évente. 200 000 dolláros kölcsön esetén ez évi 1000 dollárral, vagy havonta 83 dollárral jár.

A legtöbb hitel esetében a PMI eltávolítható, ha otthonának hitel-érték aránya 80% alá csökken. Néhány ember számára még adólevonható. E többletköltségek elkerülése azonban pénzt takarít meg, főleg, ha a jövedelemadó-szint túl magas ahhoz, hogy jogosult legyen a PMI-adó levonására..

Mi az a hozzákapcsolt jelzálog?

A PMI elkerülésének egyik módja egy hátul jelzálog, vagy egy „80-10-10” jelzálog. A számok tükrözik a vételár fedezését. Pontosabban, a háztulajdonos kiemeli mind az elsődleges jelzálogkölcsönt, mind pedig a második jelzálogkölcsönt vagy háztartási hitelkeretet, amely a ház értékének 80% -a, illetve 10% -a egyenlő..

Ne feledje azonban, hogy a számok nem feltétlenül vannak rögzítve. Kaphat 80/15/5, 75/15/10 vagy bármilyen más kombinációt, amelyet a hitelező megenged. Ez az elsődleges jelzálogköltséget is 80% -on vagy annál alacsonyabb szinten tartja.

80%

Az első szám azt jelzi, hogy az otthon értékének hány százalékát fedezi az elsődleges jelzálog. A PMI elkerülése érdekében annak legalább 80% -nak kell lennie.

10%

A középső szám azt a vételár-százalékot jelöli, amelyet egy második jelzálog, lakáscélú hitel vagy lakáscélú hitelkeret fedez. Az ilyen típusú kölcsön esetében PMI nem szükséges, de magasabb kamatlábbal jár, mint az elsődleges jelzálog.

10%

A végső szám arra az összegre utal, amelyre a háztulajdonosnak előleget kell befizetnie. Ismét nem kell, hogy pontosan 10% legyen, de ez az összeg gyakori.

Most megtudhatja, miért nevezik ezt a beállítást „hátú” jelzálogkölcsönnek. A második jelzáloghitel-visszatérítés az első, hogy nagyobb hitelre jogosuljon nagyobb előleg nélkül, és továbbra is kerülje a PMI fizetését.

Előnyök

Az alábbiakban olvashatjuk a hozzákapcsolt jelzálog általános előnyeit és hátrányait. A saját számát kell futtatnia annak eldöntéséhez, hogy költséghatékony-e visszavágó jelzálogkölcsönt vagy tradicionális jelzálogkölcsönt venni, amely magában foglalja a PMI-t..

1. Vásárolhat nagyobb otthont. Ezzel a módszerrel nagyobb kombinált kölcsönre jogosult, mint a két hitel egybecsomagolása.
2. Alacsonyabb havi fizetés. Pénzt takaríthat meg, ha elkerüli a PMI-t.
3. Adózási bánásmód. A második jelzálogkölcsön vagy lakáscélú kölcsön kamatai 100 000 dollárra levonhatók adóból.
4. Kis előleg. Ezzel a módszerrel elkerülheti a PMI-t 10% vagy akár 5% előleggel.

hátrányok

1. Jó hitel szükséges. Szüksége van szilárd hitelképességre az ilyen típusú hitel megszerzéséhez, vagy ahhoz, hogy pénzügyi szempontból több értelme legyen, mint a hagyományos hitel megszerzésekor a PMI-vel.
2. Magasabb kamatláb. Magasabb kamatot fizet a második jelzálog után. Egyes esetekben a PMI fizetése ahelyett, hogy kölcsönöket fizetne, pénzt takaríthat meg a havi befizetésein.
3. Záró költségek és díjak. A hátonkénti kölcsön gyakran drágább, mivel a záró költségeket és a díjakat egy jelzálog helyett két jelzáloggal kell megfizetnie.
4. Lehet, hogy nem kap teljes adókedvezményt. A második jelzálog kamata csak a hitel 100 000 dollár alatti részén vonható le. Tehát ha a második jelzálog nagy, akkor nem kaphatja meg a teljes adókedvezményt.
5. A PMI adóköteles. Ha az IRS által meghatározott jövedelmi korlátokon belül esik, és levonhatja a PMI-befizetéseket az adóiból, akkor a háború jelzálogkölcsön valószínűbb, hogy költséghatékony.

Záró szó

Mint gyakorlatilag minden pénzügyi döntésnél, ez a helyzet függ az Ön helyzetétől és attól, hogy mekkora előlegét engedheti meg magának. Például, ha 20% -ának megfelelő előleget fizet, akkor jobb, ha csak a PMI-nél kölcsön fogad el. Bár legalább néhány hónapig fizeti a PMI-t, miután a hitel egyenlege eléri otthonának 80% -át, kérheti a hitelezőt, hogy távolítsa el. Ez a megközelítés olcsóbb lehet, mint ha évente magasabb kamatot fizet egy második jelzálogkölcsön mellett, plusz magasabb zárási költségek.

Vagy ha az előleg kevesebb, mint 10%, akkor a második jelzálog kamatlába nagyon magas lehet, és ezáltal bármiféle költségmegtakarítást eredményezhet a PMI elkerülése miatt. Azt is meg kell fontolnia, hogy jogosult-e levonni az adókat a PMI-ből, és levonhatja-e az összes kamatot egy második jelzálogból, vagy csak annak egy részét..

Mindez azt mondta: minél jobb a hitelképessége, annál valószínűbb, hogy a hátonkénti jelzálog fog működni az Ön számára. Légy kész arra, hogy kutatást végezzen egy olyan hitelező megtalálására, aki továbbra is hajlandó írni az ilyen típusú kölcsönt.

Fontolná-e valaha házi jelzálogkölcsönének házhoz jutását? Miért vagy miért nem?