Mi az otthoni hitelkeret (HELOC) - Hogyan működik, Előnyei és hátrányai

Ezután egy nap megkap egy levelet a bankjától vagy egy olyan vállalattól, mint a Figure.com, amely lehetőséget kínál Önnek a saját tőke hitelkeretének (HELOC) megnyitására. Elmagyarázza, hogy ez egy módja annak, hogy pénzét felvegye otthonának értékére. A levél azt mondja, hogy így akár 30 000 dollárt is kölcsönözhet, mindössze 5% -os kamat mellett.

Első pillantásra ez úgy néz ki, mint megoldás minden problémájára. De habozol, azt gondolod, hogy el kell végezni. Jó ötlet az otthoni hitelfelvétel? Mielőtt elindulna a bankhoz, meg kell értenie, hogy pontosan hogyan működik a HELOC, és mi az előnye és hátránya. Itt van minden, amit tudnia kell a bölcs pénzügyi döntés meghozatalához.

Hogyan működnek a HELOC-ok

Ha háztartási hitelkeretet vesz ki, pénzt kölcsönöz a bankjától az otthonával fedezetként. A HELOC-k különböznek a többi típusú lakáshitel-típustól, mivel nem kölcsönt rögzített összeget, és idővel visszafizeti. Ehelyett a HELOC hozzáférést biztosít egy készpénzkészlethez, amelyet szükség szerint belemerülhet.

Mint egy hitelkártya, a HELOC egy változó hitel. Bármely összeget kölcsönözhet a hitelkeretig. Ezután az egyenleg egészét vagy egy részét visszafizetheti - például a hitelkártya-számla kifizetését -, és újra lehívhatja. Más szavakkal, a hitel nagysága kibővülhet és szerződhet az igényeinek megfelelően.

A hitelkártyával ellentétben a HELOC rendszerint határidővel rendelkezik. Pénzt csak egy bizonyos ideig, általában 5-10 évre húzhat. Ezt úgy hívják, mint „húzási időszak”. A lehívási időszak alatt a havi kifizetések csak a kölcsön kamataira vonatkoznak.

Néhány HELOC esetén, amint a sorsolási időszak véget ér, a teljes egyenleg esedékessé válik. Bármit is tartozol, azonnal vissza kell fizetni egyösszegű összegben. Ugyanakkor a legtöbb HELOC „visszafizetési periódusa” 10–20 év. Ez idő alatt rendszeresen fizet tőket és kamatot, amíg a kölcsön kifizetésre nem kerül.

A HELOC-ot néha „második jelzálognak” hívják, mert ez egy kiegészítő kölcsön, amelyet olyan házon lehet venni, amely már rendelkezik jelzáloggal. Ez a kifejezés azonban félrevezető. A legtöbb HELOC második jelzálogkölcsön, de HELOC-ot is vehet ki egy házon, amely teljes mértékben kifizetődik. Másrészt lehetséges egy második jelzálogkölcsön, amely egy határozott lejáratú hitel - általában lakásingatlan-kölcsönnek nevezik -, mint hitelkeret..

A HELOC használatának okai

A háztulajdonosok leggyakrabban a HELOC-kat használják az otthon felújításának vagy javításának fizetésére. A HELOC ilyen módon történő használata ésszerű, mert sok otthoni fejlesztés hozzáadott értéket képvisel otthonában. Ha okosan használja fel a pénzt, akkor előfordulhat, ha eladja a házat.

A háztulajdonosok azonban a HELOC-kat is sok más igényhez használják - némelyek okosabbak, mint mások. Például kivehetnek egy HELOC-ot, hogy:

• Fizetni a főiskolára (maguk vagy gyermekeik)
• Autót venni
• Előleg fizetéssel vásárolhat nyaralót vagy befektetési célú ingatlant a Roofstock-tól.
• Konszolidálja az egyéb tartozásokat, például a hitelkártya-tartozásokat
• Fizetni kell a számlákat pénzügyi válság, például munkahely elvesztése során, ha nincs sürgősségi alap

A HELOC kivételének egyik különösen rossz oka az, hogy több pénzt szerezzen napi igényeinek kielégítésére. Ha pénzt kell kölcsönöznie a végeredmény elérése érdekében, ez egyértelmű jele annak, hogy az életmód nem fenntartható. Ha nem tesz valamit a probléma megoldására, akkor nem lesz képes kifizetni a kölcsönt, amikor esedékessé válik. A hitelfelvétel helyett a költségvetés kiegyensúlyozásának módjait kell keresnie - akár kifizetési nyereséggel, akár extra jövedelem bevonásával.

Mennyit tudsz kölcsönözni

A HELOC által kölcsönözhető maximális összeg attól függ, hogy mekkora tőkével rendelkezik otthonában. Ez viszont két dologtól függ: mennyit ér meg otthon, és mennyit tartozik még mindig a jelzáloggal. A HELOC hitelkerete általában a ház értékének 75–85% -a, levonva a jelzálog egyenlegét.

Tegyük fel például, hogy van egy 400 000 dolláros házat, és 275 000 dollár marad hátra a jelzálogban. Bankja a ház értékének 80% -a vagy 320 000 USD alapján HELOC-ot kínál Önnek. Levonja le a tartozásodnak megfelelő 275 000 USD-t, és ez maximális összeget jelent 45 000 USD-ig a hitelkeretén.

Előfordulhat, hogy a bank nem hajlandó annyit kölcsönözni neked. A hitelkeret meghatározása előtt meg kell bizonyosodnia arról, hogy megengedheti-e magának, hogy visszafizessen a kölcsönt. Ennek kiderítése érdekében a bank megvizsgálja jövedelmét, hitelképességét, valamint egyéb tartozásait és pénzügyi kötelezettségeit. Ez egyértelműbb képet ad a bank számára arról, hogy mekkora összegben engedheti meg magának a hitelt.

Számos HELOC-ban kölcsönözhet, amennyit csak akar, vagy annyit, amennyit csak akar, hitelkeretének megfelelő összegig. Néhány hitelhez azonban minden egyes hitelképesség felhívásakor kölcsönöznie kell egy bizonyos minimális összeget, például 300 dollárt. Mások azt kérik, hogy tegyen egy kezdeti előleget, mihelyt beállította a HELOC-ot.

Néhány HELOC-nak azt is megköveteli, hogy mindig bizonyos összeget maradjon fenn. Ez rossz hír az Ön számára, mert lehetővé teszi a bank számára, hogy minden alkalommal kamatot számítson fel Önnek. Ez olyan, mint egy hitelkártya, amelyet nem szabad fizetni. Önnek hordoznia kell ezt a 300 dolláros egyenleget, és kamatot kell fizetnie, havonta - akár szüksége van rá, akár nem.

Kamatlábak a HELOC-ok számára

A legtöbb HELOC változó kamatozású kölcsönök, más néven állítható kamatú kölcsönök. Ez azt jelenti, hogy a kamatláb egy indexhez van kötve, például a Szövetségi Központi Bank által meghatározott amerikai kamatlábhoz, és felfelé és lefelé megy az adott index mellett. A legtöbb esetben a bank számítja fel az index összegét, plusz egy „margin”, például két százalékpontot. Az elsődleges kamatlábon alapuló HELOC esetén ez „Prime plusz 2%” kamatlábat eredményezne.

Az állítható kamatozású hitel veszélye az, hogy a kamatlábak emelkedésével, a fizetésekkel együtt. Ha a jelenlegi minõségi kamatláb 4%, akkor a többlet plusz 2% kamatlábú HELOC teljes THM-e 6% lesz. Ha ma 10 000 dollárt kölcsönöz az ilyen kamatláb mellett, akkor havonta 50 dollárt fog fizetni kamatot. Ha azonban a Minimális ráta 10% -ot ér el, akkor a kamatláb 12% -ra emelkedik, és kamatfizetése havonta 100 USD-ra ugrik..

Szerencsére van egy korlátozás arra, hogy mekkora mehet a HELOC kamatlába. A törvény szerint minden olyan változó kamatozású kölcsönnek, amelyet egy ház biztosít, a felső határ vagy felső határ vonatkozik arra, hogy a kamat milyen mértékben emelkedhet a hitel élettartama alatt. Például, ha HELOC-ja 16% -ra van korlátozva, akkor a kamatláb soha nem haladhatja meg az ilyen értéket - még akkor is, ha a kamatláb 15% -ra vagy annál magasabbra emelkedik. Néhány tervnek periodikus korlátai vannak, amelyek korlátozzák azt az összeget, amelyet a kamatláb egy bizonyos időkereten belül emelkedhet.

Időnként egy HELOC-nak van egy speciális bevezetési aránya. A bank például az első hat hónapban számolhat fel önnek egy 2,5% -os THM-átalányt. Ezt követően a kamatláb ugrik a szokásos kamatlába.

Egyéb díjak a HELOC-ok számára

A HELOC felállításakor általában ugyanazokat a díjakat kell fizetnie, mint amelyeket a jelzálog első megszerzésekor fizetett. Például számolhat fel Önnek:

• Jelentkezési díj, amelyet nem mindig térítünk vissza, ha visszautasítják a kölcsönt
• Ingatlanbecslés a ház értékének becslésére
• Előzetes díjak, például „pontok”, ahol egy pont megegyezik a hitelkeret 1% -ával
• Záró költségek, például címkeresés és ügyvédi díjak

Mindent összevetve, több száz dollárba kerülhet új HELOC felállítása. Ezen felül néhány HELOC-nak folyamatos díjai vannak, amelyek a kölcsön teljes élettartama alatt fennállnak. Például fizethet éves díjat a hitel fenntartása érdekében, vagy tranzakciós díjat minden alkalommal, amikor hitelkeretét felveszi.

A HELOC előnyei

A HELOC-nak számos előnye van a pénz kölcsönzésének más módjaihoz képest. Ezek tartalmazzák:

1. Rugalmasság. A HELOC segítségével pontosan megválaszthatja, hogy mennyi időt kölcsönöz. Kihúzhat pénzt és szabadon fizeti vissza a sorsolás alatt. És ha a lehívási időszak véget ér, akkor általában hosszú visszafizetési periódusod van a kölcsön kifizetésére.
2. alacsony kamat. A HELOC kevésbé kockázatos a hitelező számára, mint sok más hitel, mert az Ön otthonát fedezi. Ezért a bankok általában alacsonyabb kamatlábakat kínálnak a HELOC-kra, mint más típusú hitelekre. Ez teszi a HELOC-ot hasznos módszernek a magasabb kamatozású tartozások, például a hitelkártya-tartozások konszolidálására. Ez azonban csak akkor hasznos, ha tartózkodik a hitelkártyák használatától az adósság kifizetésekor. Ha megfordulsz, és visszafuttatja az egyenleget, akkor csak új adósságod lesz a régi fölött.
3. Korai fizetési jog. Nem számít, mi a minimális fizetés a HELOC-on, mindig dönthet úgy, hogy többet fizet. Valójában sok fogyasztó úgy dönt, hogy a HELOC-ot úgy kezeli, mint bármely más kölcsönt, és részletekben fizeti ki. Tegyük fel például, hogy 20 000 dollárt vesz ki a HELOC-ból, és ezzel hajót vásárol. Ezután feloszthatja a 20 000 dollárt 60 kifizetésre, hozzáadhat kamatot, és öt év alatt visszafizetheti. Ilyen módon ez olyan, mint egy rendszeres hajóhitel, de jobb kamatláb mellett.
4. Nincs fizetés, ha nincs egyenleg. Csakúgy, mint egy hitelkártya, a HELOC bármikor teljes egészében kifizethető. Ha ezt megteszi, akkor nem kell fizetnie, amíg újra meg nem hívja. Ez a szolgáltatás természetesen nem segít abban az esetben, ha a HELOC előírja, hogy minimális egyensúlyt kell viselnie.
5. Adólevonások. Mivel a HELOC egyfajta lakáshitel, ezért a kamat általában adóköteles. Ez olyan megtérülés, amelynél a legtöbb hitel, például a hitelkártya és az automatikus kölcsön nem létezik.
6. Esély arra, hogy meggondolja magát. Amikor kiemeli az elsődleges otthonában egy HELOC-ot, akkor törvényes joga van azt három napon belül megszüntetni, és nem fizet semmit. Meggondolhatja bármilyen okból, vagy egyáltalán nem. Csak annyit kell tennie, hogy írásban értesíti a hitelezőt, és törölnie kell a kölcsönt, és vissza kell fizetnie a befizetett díjakat. Tehát, ha egy másik hitelezőtől jobb ajánlatot kap, vagy ha úgy dönt, hogy nincs szüksége a pénzre, akkor lehetősége van visszafizetni.

A HELOC hátrányai

Bár a HELOC praktikus módja lehet a pénz kölcsönvételének, ez nem a legjobb választás mindenkinek. A HELOC-oknak vannak néhány komoly hátránya, többek között:

1. Kizárás kockázata. A HELOC esetében a legnagyobb probléma az, hogy házát vonalon állítja. Ha soha nem tudja kifizetni - akár azért, mert csökken a jövedelme, akár azért, mert a fizetések növekednek -, a bank lefoglalhatja otthonát. Ha jövedelme ingadozik, a HELOC valószínűleg túl kockázatos az Ön számára.
2. Víz alatti lét veszélye. Ha otthonod értékének csökken, miközben még mindig tartozol pénzzel, akkor többet fizethet, mint amennyit a ház megér. Ez kockázatos helyzetben van, mivel ha eladja a házát, akkor a HELOC-nak a teljes egyenlegét ki kell fizetnie. Ha váratlanul kell eladni, akkor rövid időre el lehet kapni anélkül, hogy elegendő készpénz lenne ahhoz, hogy visszafizesse.
3. A hitel befagyasztásának kockázata. Ha a bank úgy látja, hogy házának értéke csökkent, vagy a jövedelme olyan alacsonyra esett, hogy problémái lehetnek a kifizetésekkel, akkor dönthet a hitelkeret befagyasztásáról. Ebben a helyzetben nem engedhetik meg, hogy kiszabadítsák házából, de nem is igénybe vehetik hitelt. Ez nagy probléma, ha a konyha átalakításának közepén vagy, és a bank hirtelen megszakítja a pénzeszközökhöz való hozzáférését, amelyet a vállalkozók fizetésére használ..
4. Bizonytalan árak. Mivel a legtöbb HELOC változó kamatozású kölcsönök, a havonta fizetendő összegek ugrálhatnak - néha hirtelen. Ez problémát jelenthet, ha szűk költségvetéssel rendelkezik. Mielőtt feliratkozna egy HELOC-ra, ellenőrizze, hogy mekkora az élettartam-felső korlát, és próbálja ki, hogy a havi összege milyen maximális összeget fizetne. Ha ez a befizetés több, mint amennyit képes kezelni, akkor ez a kölcsön nem megfelelő választás.
5. Magas kezdeti költségek. Mint fentebb megjegyeztük, a HELOC kivétele több száz dollárt számíthat fel díjakba. Ez rossz választást jelent, ha csak egy kis összegű kölcsönt kell költenie. A kamat megtakarítása ebben az esetben nem valószínű, hogy elegendő az előzetes költségek ellensúlyozására. Az ilyen típusú kölcsönnél jobb, ha alacsony kamatú hitelkártyával rendelkezik - vagy még jobb, ha egy kamatmentes bevezetési időszakkal rendelkezik. A bankok azonban időnként hajlandóak lemondni a HELOC záró költségeinek egy részéről vagy egészéről, ezért ellenőrizze a feltételeket, mielőtt kizárja az ilyen típusú kölcsönt..
6. Nagy végső kifizetés. Amikor a HELOC lejár, egyszerre meg kell fizetnie minden, amit még mindig tartozik a kölcsönhöz. Ha nem engedheti meg magának ezt a „léggömbös fizetést”, elveszítheti otthonát.
7. Bérleti korlátozások. Egyes HELOC-ok feltételei szerint Ön nem bérelheti otthonát, miközben pénzt tartozik ehhez. Ebben az esetben, ha költözni kell, nincs más választása, mint hogy eladja a házat - és azonnal kifizeti a teljes egyenlegét a HELOC-on. Ez egy HELOC-ot rossz választássá tesz, ha úgy gondolja, hogy esetleg hamarosan költözik.

Alternatívák a HELOC-okhoz

Ha sok vagyonát lekötve tartja otthonában, egy HELOC hasznos módja annak, hogy ezt a részvényt készpénzzé alakítsa. Ez azonban nem az egyetlen mód. Legalább két másik típusú hitel van, amely lehetővé teszi a készpénz kinyerését otthonából: lakáscélú kölcsönök és készpénz-visszafinanszírozás. A helyzetétől függően ezen lehetőségek egyike hasznosabb lehet számodra, mint egy HELOC.

Háztartási kölcsönök

A hagyományos lakáscélú kölcsön sokkal egyszerűbb hitel, mint egy HELOC. Előzetesen rögzített összeget kölcsönöz, és egy meghatározott időtartamra fizeti vissza. A HELOC-okkal ellentétben a háztartási hiteleknek általában rögzített kamatlába van. Ez azt jelenti, hogy kifizetései hónapról hónapra változatlanok, tehát nincs meglepetés.

A lakáscélú kölcsönöknek vannak más kockázatok is. Az egyik esetében a lakáscélú kölcsön után fizetett kamat általában adókedvezményes, mint a HELOC esetében. Ezen túlmenően az ilyen típusú kölcsön esetén általában nem kell fizetnie zárási költségeket. Előfordulhat, hogy más díjakat is meg kell fizetnie, például jelentkezési vagy értékelési díjat.

Ha összehasonlítja a HELOC-ok és a lakáscélú hitelek kamatlábait, akkor valószínűleg észreveszi, hogy a HELOC-k általában valamivel magasabb THM-rel rendelkeznek. Ez azonban nem feltétlenül jelenti azt, hogy a lakáscélú hitel olcsóbb, mivel a kétféle hitel hitelköltségének éves mértéke eltérően kerül kiszámításra. A HELOC hitelköltség mutatója kizárólag az indexált kamatlábon (például az alap kamatlábon) alapul. A lakáscélú kölcsön esetében ezzel szemben a THM befolyásolja a kamatlábat, a pontokat és az egyéb pénzügyi költségeket.

Egy másik különbség a HELOC és a lakáscélú kölcsön között az, hogy a HELOC esetén gyakran csak kamatfizetéseket is lehet fizetni - még a lehívási időszak után is. Ezzel szemben a lakáscélú kölcsöngel idővel visszafizeti mind a tőkét, mind a kamatot. Ez megnöveli a havi kifizetéseket. A plusz oldalon azt jelenti, hogy a hitel futamidejének végén nem kap megütést egy léggömbös kifizetés.

Mivel a lakáscélú kölcsön átalányösszeget ad, hasznos lehet nagy, egyszeri projektekhez, például egy otthoni átalakításhoz. Ha egyszerre nagy összeget vesz igénybe, az növeli annak a kockázatát is, hogy a víz alatti vízbe kerül. Ha kisebb összegeket húz ki a HELOC-ból, akkor kevés esélye van arra, hogy többet kölcsönt vegyen igénybe, mint amennyit otthon megér.

Cash-out refinanszírozás

Az otthoni saját tőke igénybevételének másik módja a cash-out refinanszírozás. Ez azt jelenti, hogy otthonának újrafinanszírozásával meghaladja az esedékes összeget, és a kiegészítő pénzt készpénzzel veszi igénybe.

Általában a lakáscélú jelzálog refinanszírozásával egyszerűen lecseréli a régi kölcsönt egy ugyanolyan összegű, de alacsonyabb kamatlábú új kölcsönre. Tegyük fel például, hogy 200 000 dolláros jelzálogköltsége van a 6% -os APR-ben, és Ön már kifizette a kölcsön összegét. Mióta megkapta ezt a kölcsönt, a kamatlábak estek, és a jelzálog kamatlába most körülbelül 4,5% -a lesz. Ezért fizeti ki a régi kölcsönt, és újabb kölcsönt vesz ki 150 000 dollárért, 4,5% -kal, csökkentve a havi befizetését.

De tegyük fel, hogy a kamatláb csökkentése mellett további 30 000 dollárt kölcsönözni szeretne a konyha átalakításához. Ebben az esetben készpénz-visszafizetést hajthat végre. Ahelyett, hogy új kölcsönt vene fel a tartozott 150 000 dollárért, akkor 180 000 dollárért kölcsönt vesz fel. Ez magasabb havi befizetést fog eredményezni, mint egy egyenes refinanszírozás, de továbbra is kevesebb lesz, mint amit a régi kölcsönével fizetett..

A készpénz-refinanszírozás gyakran, bár nem mindig, alacsonyabb kamatlábakat kínál, mint a lakáscélú kölcsön vagy a HELOC. Egy hátránya, hogy a jelzálog refinanszírozásakor meg kell fizetnie a bezárási költségeket. Ez több száz vagy akár több ezer dollárt adhat a kölcsönéhez.

A készpénz-refinanszírozás jó lehetőség, ha problémája van a régi jelzáloggal, például:

• Magas kamatláb. Ha a kamatlábak legalább 1% -kal estek a jelzálog megszerzése óta, akkor a refinanszírozás általában jó üzlet. Készpénz-visszatérítéssel csökkentheti a havi kifizetéseket, és egyszerre elõállíthatja a készpénzt.
• Bizonytalan kamatláb. Ha jelenleg állítható kamatozású jelzáloggal rendelkezik, akkor fennáll annak a kockázata, hogy havi kamatlábainak növekedése esetén havi kifizetései megnőnek. Új, rögzített kamatozású jelzálogkölcsön-refinanszírozás lehetővé teszi az alacsony kamatlábak rögzítését a hitel élettartama alatt.
• Túl hosszú idő. Az újrafinanszírozás segíthet a jelzálog előtti kifizetésében is. Ha van 30 éves jelzálogkölcsön, de már kifizette a fennmaradó összeget, akkor az alacsonyabb egyenleget refinanszírozhatja rövidebb időtartamra, például 15 évre. A rövidebb lejáratra váltás általában még alacsonyabb kamatot eredményez, valamint segít gyorsabban kiszabadulni az adósságtól.

A legjobb ajánlat megszerzése

Ha úgy dönt, hogy a HELOC a megfelelő típusú hitel, akkor vásároljon körül néhányat, hogy megtalálja az Ön igényeinek megfelelő üzletet. Először ellenőrizze elsődleges bankját, mivel egyes bankok kedvezményeket kínálnak a HELOC-okban a rendszeres ügyfeleik számára. Kérjen egy részletes ajánlatot, amely tartalmazza a kamatlábakat, a felső határokat és a díjakat. Ezután ellenőrizze a többi hitelezőt, hogy összehasonlítsa az ajánlataikat.

Íme néhány szempont, amelyet szem előtt kell tartani vásárlás közben:

• Ellenőrizze a kamatlábat. A HELOC kamatlábainak vásárlása egy kicsit bonyolult. Mivel a kamatláb általában változó, nem lehet megnézni egy számot, és nem lehet összehasonlítani a hitelezők között. Meg kell kérdeznie minden bankot, hogy pontosan melyik indexén alapul a kamatlába - például a Prime Rate vagy az Egyesült Államok Kincstárjegy-kamatlába -, és mi a haszonkulcs. Miután megismerte az indexet, végezzen egy kis kutatást annak megállapítása érdekében, hogy az index hajlamos-e változni az idő múlásával, és mennyire magas volt a múltban. Ez egyértelműbb képet nyújt Önnek arról, hogy mekkora kamatot kell fizetnie a kölcsön futamideje alatt.
• Hasonlítsa össze a sapkákat. Fontos tudni, hogy mi a kamatláb felső korlátja. Ez megmondja, hogy mekkora mehet a havi hitelösszeg, ha emelkednek a kamatlábak. Ellenőrizze mind a kölcsön élettartamú felső korlátját, mind pedig az időszakos felső korlátját, ha van ilyen. Győződjön meg róla, hogy ismeri és megengedheti magának a lehető legnagyobb fizetést.
• Hasonlítsa össze a díjakat. A különféle bankok közötti THM-ek összehasonlításával együtt részletes információkat kell szereznie a bezárási költségekről és az egyéb díjakról is. Ezeket a díjakat nem tükrözik a HELOC APR-je. Győződjön meg arról, hogy megengedheti magának az előzetes költségeket bármilyen megfontolás alatt álló HELOC-on, valamint a havi kifizetéseket.
• Vigyázz a bevezető ajánlatokra. Egyes bankok alacsony bevezetési rátával próbálnak becsalogatni téged. Ez a csábítóan alacsony arány azonban csak rövid ideig tart, például hat hónapig. Ha bankja Önnek bevezető kamatot kínál, derítse ki, mikor lejár ez a kamatláb, és mi történik a befizetéseivel, amikor ez megtörténik.
• Tudja meg, hogyan működnek a fizetések. Tudja meg, hogy a HELOC-ban a havi fizetések tartalmaznak-e mind a tőkét, mind a kamatot, vagy csak a kamatot. A csak kamatos kifizetések jó üzletnek tűnnek, de amikor a terv véget ér, a teljes tőkeösszeget ki kell fizetnie egy hatalmas léggömbön keresztül. Még akkor is, ha a fizetések tartalmaznak mind a tőkét, mind a kamatot, ellenőrizze, hogy elegendő-e az a rész, amely a tőke felé fordul, hogy a hitel lejáratáig megfizesse a teljes egyenleget. Ha nem, akkor továbbra is léggömbös kifizetést fog végezni. Bizonyos esetekben meghosszabbíthatja hitelét vagy refinanszírozhatja a léggömb befizetését, ha erre van szüksége. Tudjon meg többet ezekről a lehetőségekről idő előtt.
• Ellenőrizze a büntetéseket. Kérdezze meg a hitelezőket, hogy milyen büntetések vonatkoznak a hitelkifizetések késedelmes fizetésére. Azt is megtudhatja, hogy a hitelező milyen feltételekkel tekinti a kölcsönét alapértelmezettként. Ha ez valaha is megtörténik, a hitelező teljes összegű azonnali befizetést kérhet - és ha nem tudja megfizetni, akkor otthona is elviheti.
• Olvassa el a Finom nyomtatást. Kérdezze meg minden hitelezőt, hogy a HELOC rendelkezik-e különös szabályokkal, például egy minimális kifizetési összeggel vagy az otthonának bérbeadására vonatkozó korlátozásokkal. Tudja meg, hogy a HELOC megköveteli-e, hogy a hitel élettartama alatt mindig számoljon egyenleget. Ha igen, akkor valószínűleg jobban tud valahol másutt.
• Ismerd a jogaidat. A hitelnyújtási törvény szerint a hitelezőknek minden fontos információt közzé kell tenniük a HELOC-kal kapcsolatban, ideértve a THM-et, a díjakat és a fizetési feltételeket. A hitelező csak akkor számíthat fel díjat, amíg megadja neked ezt az információt. Sőt, ha a szerződés aláírása előtt megváltoztatja e feltételek bármelyikét, akkor joga van elmenni, és a hitelezőnek vissza kell fizetnie a már befizetett díjakat. És még az aláírása után továbbra is megvan a joga meggondolni magát, és három napon belül lemondhat.

Záró szó

Egyes esetekben a HELOC kivétele bölcs pénzügyi lépés lehet. Ez egy olcsó módszer a kölcsönhöz olyan projektekhez, amelyek hosszú távon növelik vagyonát, például otthoni fejlesztése vagy oktatás finanszírozása. Ennek az olcsó hitelnek azonban egy nagy hátránya van: veszélyezteti otthona otthonát. Ezért rendkívül fontos annak biztosítása, hogy megfizetheti-e a költségeket - mind előre, mind hosszú távon.

Mielőtt kivenne egy HELOC-ot, ellenőrizze az összes lehetőséget. Tegye meg a matematikát, hogy kiderítse, lehet-e jobb választás a lakáscélú kölcsön vagy a cash-refinanszírozás. Hasonlítsa össze a sok hitelezőtől származó árakat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a lehető legjobb ajánlatot kapja-e. És ha nem biztos abban, hogy teljesítheti a kifizetéseket, ne félj elmenni.

Használtál már egy HELOC-ot? Ajánlja másoknak?