Az otthoni jelzálogkölcsön refinanszírozásának előnyei és hátrányai

Jó okok vannak a jelzálogkölcsön refinanszírozására. Lehet, hogy szorongatott vagy, és a kizárás elkerülése érdekében kétségbeesetten csökkentenie kell a havi befizetését. Vagy esetleg beleegyezett egy rossz jelzálogkölcsönbe, és szeretne jobb feltételeket szerezni.

A sok előnye ellenére a refinanszírozásnak vannak hibái. Ismerkedjen meg a refinanszírozás előnyeivel és hátrányaival, majd döntse el, van-e itt az ideje új jelzálogkölcsön felvételére..

A jelzálogkölcsön refinanszírozásának előnyei

Nem volt megfelelő a jelzálogkölcsön-eljárás első alkalommal? A refinanszírozás visszavonhatja a rossz jelzálogkölcsön-ügyletet, és segíthet abban, hogy megszerezze a legkedvezőbb jelzálogkölcsön-feltételeket.

1. Alacsonyabb kamatláb
Az alacsonyabb kamatláb elérésének lehetősége a jelzálogkölcsön refinanszírozásának legfőbb oka. A pénzeszközzel szűk háztulajdonosok számára ez egy olyan megoldás, amely otthonukban tarthatja őket, és megőrizheti hitelüket, mivel az újrafinanszírozás nem csak a jelzálogkölcsön kamatlábát, hanem a jelzálogkölcsön-fizetést is csökkentheti..

Például a 250 000 dolláros jelzálogkölcsön havi különbsége 6% -os és 4% -os kamatláb mellett havi 300 dollár. Bárki számára, aki pénzügyi nehézségekkel küzd, a 300 dolláros jelzálogkölcsön-csökkentés lehet a szünet, amelyet otthonukban kell tartaniuk.

Ha szeretné megtalálni a lehető legalacsonyabb tarifákat, próbálja ki a LendingTree.com webhelyet. Idézeteket kap több hitelezőtől, akik mind megpróbálják megnyerni vállalkozását.

2. Konvertáljon egy állítható kamatozású jelzálogkötést rögzített kamatlábbá
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) jellemzően alacsonyabbak a jelzálogkölcsön első néhány évében, mint a fix kamatozású jelzálogkölcsönök, ezért népszerű választás az egyes lakásvásárlók körében. Például rendelkezhet egy ARM-sel, rögzített egyéves vagy tízéves időtartammal, amely idő alatt a kamatláb nem változik. A kamatláb azonban változik, amikor a kezdeti rögzített időszak lejár. A referenciaindex, például a LIBOR szerint igazodik, amely kamatláb-emelést és magasabb jelzálogkölcsön-fizetést válthat ki..

Az ARM ideális azok számára, akik előre látják, hogy házukban csak rövid ideig élnek. De ha több éven át szeretne maradni, akkor a rögzített kamat a legjobb. A kiszámítható kifizetések és a történelmileg alacsony kamatlábak együttesen lehetővé teszik a fix kamatozású jelzálogkölcsönök refinanszírozását sok ember számára.

3. Készpénz a saját tőkéjében
A saját tőke a különbség a ház értéke és az, amellyel tartozol a jelzálogkölcsön-hitelező között, és a ház eladása az egyik módja annak, hogy a saját tőkéjét levonják. De ha még nem áll készen a költözésre, akkor egy másik lehetőség a készpénz-visszafizetés. Alapvetően a saját tőkéjével és az újrafinanszírozással kölcsönt vesz fel, mint a ház aktuális tőkéje. Ezután használja a kiegészítő készpénzt adósságának kifizetésére, lakásfelújítások elvégzésére, vállalkozás indítására vagy a gyerekek főiskolai tandíjai felé.

Ez természetesen hátrányt is jelenthet, mivel mélyebbre vezet az adósságba, és növelheti jelzálogbefizetését. Ezenkívül a hitelkártya és más, az otthonában biztosított adósságbiztosítással nem járó adósság az otthon elvesztéséhez vezethet, ha nem tudja megtenni a jelzálogkölcsön-kifizetéseket. Ez nem feltétlenül áll fenn, ha nem teljesíti hitelkártya-tartozását.

Pro tip: Egy másik lehetőség, ha otthoni tőkéjét kívánja kivonni otthonából, egy olyan társaság otthoni hitelkerete lenne, mint például az ábra.com..

A jelzálogkölcsön refinanszírozásának hátrányai

Az refinanszírozásnak pénzügyi szempontból is jó értelme lehet, de a folyamat nem mindig annyira egyértelmű.

1. Új jelzálog igénylése
Izgatottan kérhet refinanszírozást azzal a reménytel, hogy havonta csökkenti a jelzálog kamatlábát, és pénzt takarít meg a lakáshitelén. De ha az eredeti jelzálogkölcsön igénylése óta megváltozott a jövedelme vagy a hitelképessége, ez megállíthatja a refinanszírozást.

Jövedelme és hitelképessége fontosabb, mint valaha. A jelzálogkölcsön-hitelezők óvatosak, és ellenőrizni fogják a hiteljelentést és a pénzügyi információkat, és esetleg nem hagyják jóvá - vagy jóváhagyják magasabb kamatlábbal -, ha hitelképessége esett, vagy ha nemrégiben szenvedtek el munkahelyi veszteséget vagy fizetéscsökkentést. Vegye figyelembe, hogy egy meglévő jelzálogkölcsön nem garantálja az újrafinanszírozást. Hitelezője kérheti az adóbevallások és a legutóbbi fizetési bizonylatok másolatait a jövedelmének igazolására.

2. Refinanszírozási költségek
Az új hitel költsége az egyik legnagyobb akadály a refinanszírozásban. Egyes háztulajdonosokat akkor védenek, ha fizetési kötelezettséget kell fizetniük, amely a hitel egyenlegének 3–6% -a. A díjak tartalmazzák az otthoni értékelést, a jelentkezési díjat, a címkeresést, a hiteljelentési díjat, a kedvezményes pontokat és a hitel kezdeményezésének díját..

A jelzáloggal kapcsolatos díjakat a záró zsebéből fizetik ki, de egyes hitelezők ezeket a díjakat belefoglalják a hitel egyenlegébe. Plusz, ha például egy FHA-kölcsönt refinanszíroz, akkor előleget kell fizetnie a jelzálogbiztosításért.

3. Alacsony labdaértékelés
Az otthoni értékelések megbecsülik az ingatlan értékét, és ezek elkerülhetetlenek a refinanszírozáskor. Az értékelő a közelmúltban összehasonlítható értékesítéseket használ a közösségben egy ház értékének felmérésére, és az értékelés eredményei megszakíthatják az üzletet. Vannak olyan kormányzati refinanszírozási programok, amelyek segítenek a fejjel lefelé forduló hitelfelvevőknek, amelyekben tőkéjük nélkül is refinanszírozhatnak. Ha azonban hagyományos refinanszírozásra pályáznak, sok hitelező bizonyos tőkét igényel.

Ebben az esetben az alacsony labdaértékelés megsemmisítheti az új jelzálogkölcsön megszerzésének esélyeit és a jobb feltételeket. Az értékbecslő azt a következtetést vonhatja le, hogy egy ingatlan jóval kevesebb értékű, mint amennyit tartoznak, és ez arra készteti a hitelezőt, hogy utasítsa el az újrafinanszírozási kérelmet..

Bizonyos esetekben az értékelőknek ki kell zárniuk a terület tulajdonságait, hogy összehasonlításokat végezzenek az otthon értékének meghatározásakor. Ebben a helyzetben ésszerű lehet, hogy a háztulajdonosok elhalasztják a refinanszírozást addig, amíg további tőkét nem szereznek, vagy amíg a lakásértékek vissza nem állnak.

Záró szó

Habár a jelzálogkölcsön refinanszírozása nem a legegyszerűbb folyamat, és a jelzálogkölcsön-hitelezők követelményei specifikusak, ez az egyik legjobb módszer az alacsony rögzített kamatlábakra történő rögzítéshez és a jelzálogbefizetés potenciális csökkentéséhez. Ha aktuális a meglévő jelzálog és egyéb tartozásainál, legalább 680-as hitelképessége van (620 egy FHA jelzálog-refinanszírozás esetén), van készpénz a jelzálogköltségeknél, és ellenőrizheti jövedelmét, most a megfelelő idő lehet új jelzálogkölcsön felvételére.

Ön szerint mi a legnagyobb előnye vagy hátránya a jelzálog refinanszírozásának?