Jelzálogkölcsön-engedményes és hitelmódosító csalások, amelyekre figyelnie kell

A Johnsons lelkesen átadta a díjat, de a cég soha nem hívta vissza őket. Az a vállalkozás, amely azt állította, hogy segíteni fog nekik, nem más, mint pénzügyi csalás, hogy megszerezzék pénzüket.

Ez a történet kitalált - de a leírt probléma nagyon valóságos. Rengeteg jelzálogkölcsön-csalás van odakinn, több száz vagy akár több ezer dollárt vonva ki az emberek otthonából megmenteni küzdő emberekből. Megígérik, hogy segítenek a háztulajdonosoknak refinanszírozni, tárgyalni a hitelezőikkel, vagy valamilyen jogi trükköt felhasználni a meglévő jelzálogkölcsönök kiszabadításához. Tényleg csak pénzt vesznek azoknak a zsebéből, akik legkevésbé engedhetik meg maguknak, így rosszabb állapotban vannak, mint valaha.

2018 januárjában a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) visszatérítési ellenőrzéseket küldött a jelzálog-mentességi rendszer 862 áldozatának, amely 2500–3500 dollárt számolt fel nekik olyan „szolgáltatások” után, amelyek nem segítettek nekik. Ez volt az elmúlt években a hamis jelzálogkölcsön-szolgáltatókkal szemben indított több száz eset egyike, és valószínűleg még sok más olyan, amelyre soha nem kerültek bíróság elé..

Hogyan találják meg a csalók az áldozatokat?

A jelzálogkölcsön-csalások csalódnak azon kétségbeesett embereknél, akik megpróbálják megmenteni otthonukat a kizárás elől. A csalóknak sok trükkö van a bajba jutó háztulajdonosok megtalálására. Ezek tartalmazzák:

1. A kizárási értesítések ellenőrzése

A csalók az újságokban és az interneten keresik a nyilvános kizárási hirdetményeket, vagy áttekintetik az önkormányzati hivatalokban található fájlokat. Leírják a háztulajdonosok nevét, és közvetlenül felveszik velük a kapcsolatot a segítségükkel.

2. Célzás konkrét csoportokra

Egyes csalók bizonyos vallási vagy etnikai csoportok tagjaira koncentrálnak. 2016-ban az FTC felfedte a csalók csoportját Dél-Kaliforniában, hiszen spanyol háztulajdonosok áldozataivá váltak. A társaság elérte a spanyolul beszélő eladókat is, hogy felkeresse a háztulajdonosokat és megnyerje bizalmát.

3. Egész környékek ábrázolása

A csalók gyakran egy adott szomszédságra koncentrálják a figyelmüket - például egy olyan területre, ahol már nagyon sok eladó eladó vagy kizárt ház található. Körbekerülnek a környéken, és szórólapokat vagy névjegykártyákat osztanak szét, amelyek az úgynevezett szolgáltatásaikat kínálják, és akár házig házhoz is járhatnak, hogy személyesen beszéljenek a háztulajdonosokkal..

4. Másokkal való visszaélés

Egyes csalók csalják a háztulajdonosokat azzal, hogy azt állítják, hogy a jelenlegi bankjukból vagy jelzálogkölcsönükből származnak. Kínálnak, hogy segítsen nekik a jelzálog refinanszírozásában vagy módosításában, de azt mondják nekik, hogy el kell küldeniük a jelzálog-kifizetéseket egy másik címre. Mondanom sem kell, hogy ezek a fizetések nem igazán folynak a bankhoz.

5. Széles körű hirdetés

A csalók néha nem zavarják a bajba jutott háztulajdonosokat, hogy megcélozzák. Ehelyett széles körű megközelítést alkalmaznak, és hirdetéseket jelenítenek meg, ahol sokan - köztük segítségre szoruló háztulajdonosok - látják őket..

Ezek a hirdetések lehetnek helyi újságokban, TV-ben és rádióban, vagy online. A csalók a szórólapokat a telefonoszlopokon, a buszmegállókban és az autópálya középcsíkjaira is feltehetik.

Amit a csalók ígéretezik az Ön számára

A csalók sokféle módon segítik a bajba jutott háztulajdonosokat. Íme néhány dolog, amit megtehetnek:

1. Tárgyaljon a hitelezővel

A csalók ajánlatot tesznek arra, hogy tárgyaljanak a bankkal az Ön nevében, hogy segítsék a lakáshitel refinanszírozását vagy módosítását, valamint a kifizetések csökkentését. Néha azt állítják, hogy „különleges kapcsolatok” vannak a bankokkal, amelyek segítenek számukra az alacsonyabb kamatlábak elérésében vagy a gyorsabb jóváhagyásban. Azt is tanácsolhatják, hogy ne vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel, vagy beszéljen ügyvéddel vagy más hiteltanácsossal.

2. Végezzen kriminalisztikai kölcsön-ellenőrzést

Egyes csalók számukra törvényszéki kölcsön, jelzálogkölcsön vagy kizárás megelőzésével foglalkozó auditorok számolnak be. Díj ellenében kínálnak egy ügyvédet vagy más szakértőt, aki átnézheti a jelzálogkölcsönöket, hogy megnézze, vajon a hitelező megsértett-e törvényeket.

Azt állítják, hogy ez segít elkerülni a kizárást, jóváhagyást szerezni a hitelmódosításhoz, csökkenteni a hitelösszeget, vagy esetleg akár teljes mértékben kiszabadulni a hitelből. Időnként még ezt az „ellenőrzést” elvégzik, ahogy az ígért.

Sajnos nincs bizonyíték arra, hogy a kriminalisztikai hitel-ellenőrzés valóban segítene a hitelmódosításban vagy bármilyen más ügyletben a hitelezőtől.

3. Sue a hitelező

Néhány jelzálogkölcsön-csaló, például a 2016-os kaliforniai csalók, ügyvédeknek vagy ügyvédi iroda képviselőinek állítja. Kínálnak arra, hogy segítsen a jelzálogkölcsön-hitelező beperelésében, vagy csatlakozzon a csoportos perbe.

Vannak szövetségi törvények, amelyek lehetővé teszik a jelzálogkölcsön-hitelező beperelését a kölcsöndokumentumokban szereplő hibák miatt, de nincs garancia arra, hogy nyer, még valódi ügyvéddel is. És még akkor is, ha peres perben nyer, a hitelezőnek továbbra sem kell csökkentenie a kifizetéseket, hogy megfizethetőbbé váljanak.

4. Csatlakoztassa Önt az állami támogatási programokhoz

A jelzálogkölcsön-csalások néha felajánlanak olyan kormányzati programokat, amelyek segítenek a háztulajdonosoknak újrafinanszírozni otthonaikat vagy megváltoztatni lakáshiteleik feltételeit..

Ezek a programok léteznek, de nem kell bérelnie valakit, aki segít nekik. Minden szükséges segítséget ingyenesen kaphat a kormány otthon megfizethetővé tétele (MHA) webhelyén vagy a 888-995-HOPE (4673) telefonszámon. Az MHA program már nem nyújt segítséget refinanszírozásban vagy kölcsönmódosításban, de továbbra is ingyenes tanácsadást és segítséget nyújt a háztulajdonosoknak a jelzálogkölcsön-hitelezőkkel való kapcsolattartásban..

5. Segítsen a csőddel kapcsolatban

Más csalók kínálnak segítséget a csőd bejelentésében, hogy megszabaduljanak a jelzálogkölcsön befizetéséből. A 7. fejezet csődbejelentése ideiglenesen leállítja a házak kizárását, de nem fogja megmenteni otthonát, amelyet eladni kell adósságainak megfizetése érdekében. A 13. fejezetben szereplő csőd lehetővé teheti otthonának megtartását, de nem törli a bank felé fennálló tartozását; csak átalakítja.

Mindkét esetben nincs szükség ügyvédre vagy bárki másra, aki segítséget nyújt a csőd bejelentésében. Ezt az USA bírósági weboldalán elérhető űrlapokkal is megteheti. És ez nem gyors vagy egyszerű javítás; ez egy hosszú, bonyolult folyamat, amely több hónapot vesz igénybe, és ennek saját negatív következményei vannak. Ha a nyilvántartásunkban szereplő csőd megsemmisíti a hitelképességét, ez megnehezíti a jövőben egy ház vagy autó vásárlását, és még a munkalehetőség esélyét is ronthatja..

6. Legyél új földesurad

Az egyik legveszélyesebb jelzálogkölcsön-csalás a „vásárlási díj” átverés. A csalók azt mondják, hogy ha átadja nekik házát, akkor jó hitelminősítésükkel felhasználhatják alacsonyabb kamatláb mellett történő refinanszírozást. A refinanszírozás folyamán tovább élhet bérlőként, majd utána megvásárolhatja.

A valóságban a csaló vagy elfogy a pénzzel, majd nem teljesíti az új kölcsönt, vagy ami még rosszabb, add fel a bérleti díjat, amíg már nem engedheti meg magának, és ekkor kilakoltat téged. Akárhogy is, elvesztette otthonát, és továbbra is annyival tartozol a valódi jelzálogkölcsön-hitelezővel, mint korábban.

7. Adja el házát neked

Más csalók azt mondhatják, hogy a házhoz vevőt találhatnak, ha átadják nekik az okiratot, és elköltöznek. Megígérik, hogy a nyereség egy részét kifizetik neked, amint a ház eladja. Természetesen valójában az, hogy megtartják a házat és bérbe adják azt, otthon nélkül maradva - és továbbra is a jelzálogkölcsön kampóján..

8. Vásárolja meg házát

Néhány csaló a házát követi, nem a pénzét. Azt fogják ajánlani, hogy tőled vásárolják meg, de jóval alacsonyabb áron, mint amennyit megéri.

Úgy tűnhet, hogy megéri megszabadulni a jelzálogkölcsön-problémáktól, de a ház eladása nem menti fel a jelzálogkölcsönétől. Még mindig vissza kell fizetnie azt, amit tartozott a banknak, és már nem lesz esélye eladni a házat annak valós értékéért..

Hogyan csalnak pénzt az áldozatok?

Miután a csalók az áldozatokat akasztják, sokféle módon kapnak pénzt tőlük. A leggyakoribb az, hogy előzetes díjat számítanak fel a törvényszéki kölcsön ellenőrzéséért vagy más hamis jogi szolgáltatásokért. Ezek a díjak száz vagy akár több ezer dollárt is fizethetnek. Miután a csalók megszerezték a pénzt, egyszerűen abbahagyják az áldozat hívásainak visszaadását.

A csalók pénzt keresnek is azáltal, hogy bérleti díjakat vagy jelzálogköltségeket fizetnek az áldozatoktól. Néhányan rábeszélik az áldozatokat, hogy kezdjenek jelzálog-kifizetéseket közvetlenül nekik, nem pedig a banknak, miközben „tárgyalnak” a hitelezővel. Néhány hónap elteltével eltűnnek a pénzzel, és az áldozatokat a korábbinál tovább hátráltatják valódi jelzálogkölcsönükön.

Egyes esetekben a csalók nem csak pénzt vesznek áldozatoktól; valójában ellopják a házukat. Felkéri a tulajdonosot, hogy írja alá az okiratot, megígérte, hogy vagy újra tárgyalja a kölcsönt, majd visszaadja a tulajdonosoknak, vagy eladja valakinek, és megosztja a pénzt. Ehelyett őrzik a házat, kiszabadítják az eredeti tulajdonosokat, és eladják vagy bérbe adják valakinek.

A művészekről is ismert, hogy becsapják az embereket házuk aláírására anélkül, hogy tudnák. A „csali és kapcsoló” átverés során kapsz egy papírköteget, amelyet aláírhat a refinanszírozási folyamat részeként. A verembe elrejtve azonban egy olyan forma, amely a ház címét átadja a csalóknak. Ha nem olvassa el figyelmesen az összes papírt az aláírás előtt, elveszítheti otthonát, még mielőtt a kizárás megkezdődne..

Védje meg magát a jelzálog-mentességekkel szemben

Ha bajban van a jelzáloggal, kicsit kétségbeesetten válhat. Amikor a jelzálogkölcsön-csalók a hamis ígéretükkel együtt járnak, túl könnyű megérteni ezt a „mentőkötél” anélkül, hogy valóban megnéznék, hogy mihez kapcsolódnak. Mire rájön, hogy ez inkább horgony, mint életmentő, a csalók már régóta eltűntek a pénzzel.

A jelzálogkölcsön-csalások elkerülésének kulcsa az, hogy tájékozódjanak és figyeljenek. Ismerje meg jogait, amikor ügyvédi irodával vagy bármilyen más céggel kapcsolatba lép, és vigyázzon a csalások figyelmeztető jeleire. És még akkor is, ha egy ajánlat legitimnek tűnik, hajtson végre néhány alapvető óvintézkedést saját és otthonának védelme érdekében, ha csalásnak bizonyul.

Ismerje meg háztulajdonosának jogait

Az FTC 2010-ben közzétette a jelzálogkölcsön-segély-nyújtási szolgáltatások szabályát (vagy a MARS szabályt), hogy megvédje a háztulajdonosokat a jelzálogkölcsön-csalásoktól. E szabály értelmében a kölcsönsegítést ígérő társaság mindaddig nem vehet fel díjat tőled utána megszerezte az ígért eredményeket. Még ha vállalja, hogy elfogadja a társaság segítségét is, akkor nem kell fizetnie egy fillért sem, amíg a bankjától meg nem kapja és elfogadta a jelzálogkölcsön-mentesség írásbeli ajánlatát..

A MARS szabály azt is megköveteli a társaságoktól, hogy adják meg néhány alapvető tényt hirdetéseikben és a telemarketinges hívásokban. Nyilvánosságra kell hozniuk, hogy nem működnek a kormánynál vagy a jelzálogkölcsön-hitelezőnél, és hogy sem a kormány, sem az Ön hitelezője semmilyen módon nem hagyta jóvá szolgáltatásaikat. Arra is figyelmeztetniük kell, hogy a hitelező nem hajlandó megváltoztatni lakáshitelét.

Ezenkívül a társaság jogilag nem mondhatja el neked, hogy hagyja abba a jelzálogkölcsön-hitelezőt. Mindig nyugodtan forduljon közvetlenül a bankjához, és megnézze, milyen lehetőségeket kínálhat. A cég tud javasoljuk, hogy hagyja abba a jelzálog-kifizetéseket, de figyelmeztetnie kell arra is, hogy ennek végrehajtása kárt okozhat hitelében, és elveszítheti otthonát..

A MARS szabály bizonyos követelményeket támaszt az ügyvédek számára is, akik jelzálogkölcsön-szolgáltatást nyújtanak. Előzetes díjat számíthatnak fel, de csak akkor, ha valós szolgáltatást nyújtanak az állami etikai szabályoknak megfelelő módon. A nekik megadott pénzt az ügyfél megbízható számlájára kell befizetni, és csak akkor tudják felvenni, ha elvégezték a szolgáltatást. Arra is értesíteni kell Önt, ha visszavonást kezdenek.

Hogyan lehet egy átverés észlelése

Általánosságban elmondható, hogy minden olyan vállalkozás, amely megpróbál felszámítani Önnek jelzálog-tanácsadást, hitelmódosítást vagy egyéb típusú jelzálogkölcsön-engedményt, valószínűleg csalás. A kevés olyan program, amely valóban segíthet a bajba jutott háztulajdonosoknak, például az MHA programok ingyenes.

Különösen óvatosnak kell lennie minden olyan társaságnál, amely nemcsak az előzetes díjat követeli meg, hanem csak egy pénztáros csekk vagy átutalás is elfogadja - két olyan fizetési módot, amelyeket nagyon nehéz felismerni.

A jelzálogkölcsön-átverés egyéb figyelmeztető jelei a következők:

1. Garantált eredmények

Óvakodj minden olyan vállalattól, amely „garantálja” azt, hogy módosíthatja az Ön lakáshitelét, vagy megállíthatja a kizárást. Csak a jelzálogkölcsön-hitelező hagyja jóvá a hitelmódosítást, és ezt harmadik személy nem garantálja.

Még gyanús is az az állítás, miszerint a társaság ügyfeleinek szinte mindenki jelzálogköltséget élvez. Ne bízzon a „pénz-visszafizetési garancián” sem; értéktelen, ha a csalók eltűnnek, és nem találja meg őket.

2. Hamis cím

Ha levelet vagy telefonhívást kap, amelyben azt mondja, hogy az a jelzálogkölcsön-szolgáltatótól származik, de azt akarja, hogy elindítson kifizetéseket egy olyan címre, amely nem egyezik a jelzálogleveletében szereplővel, akkor ez hamis.

Egy igazi bank nem változtatja meg címét anélkül, hogy előzetesen értesítené ügyfeleit. Ha bármilyen kétsége van, vegye fel a kapcsolatot a jelzálogkölcsön-szolgáltatóval a régi telefonszámán, és kérdezze meg, valós-e a címváltozás.

3. Nyomás az aláíráshoz

A jelzálogkölcsön-csalások, akárcsak más csalások, megpróbálják elcsúszni a védekezésnél azáltal, hogy gyors cselekvésre kényszerítik Önt, ahelyett, hogy időt gondolnának. Aki nem akarja érteni egy olyan dokumentum aláírását, aki még nem is kapott esélyt arra, hogy alaposan elolvassa, az nem érdekli a legjobban.

4. Megszakítja a valódi segítséget

A jelzálogkölcsön-csalók gyakran azt mondják, hogy ne vegye fel a kapcsolatot a tényleges jelzálogkölcsön-hitelezővel, ügyvédjével vagy lakásügyi tanácsadójával. Ennek jó oka van: ezeknek a tájékozott embereknek bármelyik gyorsan észreveszi a csalást, és figyelmezteti Önt.

Az a társaság, amelynek semmit nem rejt el, nem bánja, ha másokkal konzultál a szolgáltatásaival kapcsolatban.

5. Megpróbálja átvenni a cselekedetét

Ha egy társaság bármilyen okból megpróbálja rávenni téged, hogy írja alá az okiratot a házához, ez egy hatalmas piros zászló. Ugyanez vonatkozik minden olyan társaságra, amely azt mondja neked, hogy hagyja abba a jelzálog-kifizetéseket, vagy fizessen be neki a szokásos jelzálogkölcsön-társaság helyett..

A végrehajtandó óvintézkedések

Ha háztulajdonos keres segítséget a jelzáloggal kapcsolatban, legyen nagyon óvatos minden olyan társaságnál, amelynél üzleti tevékenységet folytat. Íme néhány óvintézkedés, hogy megvédje magát a csalásoktól.

1. Nézze meg a társaságot

Mielőtt bármely vállalkozással üzletet kezdené, végezzen kutatást, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az jogszerű-e. Nézze meg weboldalát, és győződjön meg arról, hogy fel van tüntetve elérhetőségi adatai, ideértve a valós üzleti címet (nem csak a postafiókot)..

Keresse meg a társaságot a Better Business Bureau webhelyén, és keresse meg a cég nevét a „scam” szóval, hogy megtudja, mi jön fel. Ne adjon át semmilyen személyes információt, beleértve a bankszámlaszámát vagy a társadalombiztosítási számot, olyan vállalkozásnak, amelyet még nem vizsgált meg.

2. Végezzen háttérvizsgálatot az ügyvédeknél

Végezze el házi feladatát azon ügyvédeknél, akikkel üzleti tevékenységet kíván folytatni. Kérje meg nevét, az államot vagy államokat, ahol engedélyt kapott, és az engedély számát az Ön államában. Ezután vegye fel a kapcsolatot az állami ügyvédi kamara társasággal, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az ügyvédek legitimek-e és jelenleg nincsenek bajban az etikai szabályok megsértése miatt. (Az állam ügyvédi társulásának megtalálásához egyszerűen végezzen gyors internetes keresést a „ügyvédi társulás” és az állam neve alapján.)

3. Vigyázzon, amit aláír

Ne írjon alá semmilyen dokumentumot anélkül, hogy elolvasta volna és pontosan megértette, hogy mit vállal. Ha bármilyen problémája van a nyelv megértésével, kérjen ügyvédet vagy más független szakértőt, hogy aláírása előtt vizsgálja felül az űrlapot, és magyarázza meg neked.

4. Folytassa a jelzálog-fizetéseket

Néhány csaló azt tanácsolja, hogy hagyja abba a jelzálog-kifizetéseket, amíg „tárgyalnak” a bankjával. Ne csináld ezt! A jelzálogkölcsönökben való lemaradás csak növeli a kizárás kockázatát, és károsítja hitelét.

Ezenkívül ne indítsa el a havi jelzálog-kifizetéseket senki másnak, mint a jelzálogkölcsön-hitelezőnek, kivéve, ha a hitelező kifejezetten erre írásban engedélyezte Önt..

5. Ne adja le a házát

Ha egy cég a ház megvásárlására vonatkozó ajánlattal együtt érkezik, ellenőrizze, hogy az ár ésszerű-e. Keresse meg a "kötelezőket" vagy a hasonló házak árait a környéken, egy olyan webhelyen, mint Zillow vagy Trulia. Ha a cég által kínált összeg sokkal kevesebb, mint az otthoni kötelező, akkor szinte minden bizonnyal jobban meg tudja adni a házat valakinek.

6. Ne írja alá a cselekedetét

Akármit csinálsz, soha írja alá az okiratot otthonához harmadik fél számára, abban a reményben, hogy ez valahogy „megmenti” otthonát. Csak akkor van értelme aláírni az okiratot, ha eladja a házat, vagy amikor átadja azt jelzálogkölcsön-társaságának az adósságát megbocsátó ügylet részeként..

Mi a teendő, ha áldozat lettél?

Ha egy jelzálogkölcsön-átverés áldozata lett, többféle módon bejelentheti azt:

• Az FTC panaszsegéd lehetővé teszi az összes típusú csalás jelentését.
• Az Országos Ügyvédek Szövetsége felveheti Önnel a kapcsolatot az államának főügyészi hivatalával.
• A Better Business Bureau elfogadja a vállalkozások termékeivel és szolgáltatásaival kapcsolatos panaszokat. Ha panaszt kíván benyújtani számukra, ismernie kell a vállalkozás nevét és helyét.
• A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda a pénzügyi termékekkel és szolgáltatásokkal kapcsolatos panaszokat kezeli. Panaszt nyújthat be online vagy telefonon a 855-411-CFPB (2372) telefonszámon..
• Ha az átverés csődöt jelent, akkor bejelentheti a helyi amerikai vagyonkezelő irodájában. A helyi irodát az Igazságügyi Minisztérium honlapján találja meg.
• Végül jelentheti a csalások gyanúját az MHA forródrótján a 888-995-HOPE (4673) telefonszámon. Ez a vonal összekapcsolhatja Önt jogos jelzálogkölcsön-forrásokkal is.

A csalás bejelentése a legjobb esélye pénzed visszaszerzésére. Ugyanakkor valószínűleg nem fogja visszahozni az egészet, és a folyamat évekbe telt. Például a 2018 januárjában az áldozatoknak elküldött FTC visszatérítési ellenőrzése az eredetileg 2013-ban benyújtott panasz rendezése volt. Az egyes áldozatoknak fizetett összeg átlagosan 619,24 USD volt - az elvesztett körülbelül 26% -a..

Záró szó

Sajnos a megfizethetetlen lakáshitelhez nincs gyors és egyszerű javítás. Ha bajban van a jelzáloggal, akkor az a legjobb lépés, ha kapcsolatba lép a hitelezővel, magyarázza meg a helyzetet, és kéri, hogy működjön együtt veled egy olyan terv kidolgozásában, amelyben kifizeti azt, amit tartozik..

A hitelező felé fordulás ijesztő és kínos lehet, de ez a legjobb esélye otthonának megmentésére. A kizárás időigényes és költséges a bankok számára, ezért minden ösztönzővel bátorítják Önt, hogy segítsenek, ha lehetséges, egy másik megoldást találjanak.

Vannak olyan legitim kormányzati programok is, amelyek segíthetnek. A legjobb módszer az MHA webhelyén vagy forródrótján keresztül megtalálni őket. Arra is felveheti a kapcsolatot az állami lakásügynökséggel, hogy az Állami Lakásügynökségek Nemzeti Tanácsán keresztül megvizsgálja, van-e kizáráselkerülési programja..

Találkoztál valaha jelzálogkölcsön-csalással? Mi történt?