Hogyan kell kiszámítani a jelzálog vagy hitel adósság / jövedelem arányát?

Miközben nincs szükség enciklopédikus ismeretekre a jó hitelképesség összes összetevőjéről vagy a kölcsönkötési döntésekkel kapcsolatos megfontolásokról, nem sérti, hogy megtudja, mi tetszik a hitelezőkre - és mi zárja ki őket..

Maga a hitelképességi pontokon kívül a további vizsgálatot érdemes mérni az adósság / jövedelem arányon.

Nehéz túlbecsülni az adósság-jövedelem központi szerepét a kockázatvállalási folyamatban. Ha túl magas az arány, akkor nagyon nehéz lesz a személyes kölcsönök és más típusú hitelek elfogadható kamatlábbal történő biztosítása. Ennek súlyos következményei lehetnek az életmód és a személyes pénzügyi egészség szempontjából, amelyek közül néhányat az alábbiakban részletesebben tárgyalunk.

Itt van, amit tudnia kell az adósság / jövedelem arányról: hogyan számítja ki, miért számít, milyen korlátozások mutatják a pénzügyi egészséget, és mit tehet a személyes vagy háztartási arányának javítása érdekében.

Mi az adósság / jövedelem arány??

Ez egy nagyon egyszerű koncepció.

Az adósság / jövedelem aránya összehasonlítva mit tartozol ellen mit keresel. Matematikai szempontból a havi kötelezettségek hányadosa osztva a havi bruttó jövedelemmel: R  = D/én, ahol D a teljes adósság, én a teljes jövedelem és R az adósság / jövedelem arány.

Az adósság / jövedelem arány kiszámítása

Az adósság / jövedelem arányt négy egyszerű lépésben kiszámíthatja:

1. Töltse fel adósságait. Először adja össze az összes tartozását. Az adósság / jövedelem arány kiszámításához általánosan használt kötelezettségek magukban foglalják a jelzálogkölcsönöket (beleértve a letéti adókat és a biztosításokat) vagy a bérleti díjakat, autófizetéseket, diákhitel-kifizetéseket, személyes (és egyéb) kölcsön-kifizetéseket, az esetleges kölcsönök kölcsönének kifizetéseit. aláírt (fontos sor az adósságterhekkel küzdő felnőtt gyermekek számára), tartásdíjak, gyermektartások, lakáscélú kölcsön kifizetések és minimális hitelkártya-kifizetések (még akkor is, ha többet számít fel). Ez nem az adósságok teljes listája, amelyek figyelembe veszik az adósság-jövedelem arányt. Ha nem biztos benne, hogy hitelezője mit keres, forduljon közvetlenül a kölcsöntisztviselőhöz.
2. Kizárja a nem figyelembe vett tartozásokat. Az adósság / jövedelem arány számlálója csak az adósságnak számított költségeket tartalmazza. Ez nem a havi kötelezettségeinek teljes elszámolása. A nem számolt költségek általában magukban foglalják a közüzemi kifizetéseket (például víz és villany), a legtöbb biztosítási módot (beleértve az autó- és egészségbiztosítást), a szállítási költségeket (kivéve az autós kölcsönöket), mobiltelefon-számlákat és egyéb telekommunikációs költségeket, élelmiszereket és ételeket, a legtöbb adót (kivéve a letéti ingatlanadókat) és diszkrecionális kiadások (például szórakoztatás).
3. Összeadja a bruttó jövedelmét. Összeadja az összes jövedelemforrást, adózás előtt. Ha teljes munkaidős W-2 állása van, ez ugyanolyan egyszerű, mint a legutóbbi fizetésed. Ha több részmunkaidős foglalkoztatása van, több ügyféllel független vállalkozóként dolgozik, vagy kisvállalkozás tulajdonosa, valószínűleg a legegyszerűbb hivatkozni az előző évi adóbevallásra (feltételezve, hogy a jövedelme nem változott jelentősen), vagy manuálisan összeadni a bevételeket a a legutóbbi bankszámlakivonatok.
4. Ossza meg az 1. lépést a 3. lépéssel. Ossza el az 1. lépésben meghatározott teljes havi tartozásait a 3. lépésben meghatározott bruttó jövedelmével. Ez a jelenlegi adósság / jövedelem aránya!

Íme egy egyszerű példa. Mondd el teljes havi adósság, a nem adósságköltségek kivételével: 1500 $. A ti havi bruttó jövedelem, adó és háztartási költségek nélkül, 4500 $. A ti adósság / jövedelem arány 1500/4500 dollár, vagy 33,3%.

Miért számít az adósság és a jövedelem aránya?

Az adósság-jövedelem az egyik legfontosabb tényező, amelyet a hitelezők használnak a hitelkérelmezők értékelésére.

A hitelezők számára az adósság / jövedelem arány megbízható mutatója annak, hogy képesek-e egy új kölcsönt időben visszafizetni. Statisztikailag minél magasabb a fennálló adósságterhelés a jelenlegi jövedelméhez képest, annál valószínűbb, hogy lemarad az adósságszolgáltatásról.

A jelzálogkölcsön-hitelezők különösen jól tudják a kérelmezők adósság-jövedelem arányát. A jelzálogbiztosítóknak és a szolgáltató társaságoknak, amelyek a legtöbb jelzálogkölcsönt vásárolják kibocsátásuk után, kevés ösztönzésük van arra, hogy kockázatos kölcsönöket adjanak azon kérelmezők számára, akik esetleg küzdenek a meglévő kötelezettségeik teljesítésében..

Azok a hitelezők, amelyek magasabb kockázatú jelzálogkölcsönöket bocsátanak ki - az úgynevezett másodlagos jelzálogkölcsön-jelzálogkölcsönök - kompenzálják a hozzáadott kockázatot nagyobb összegű előlegek megkövetelésével és magasabb kamatlábak hozzárendelésével. A másodlagos jelzálogkölcsönök gyakran előlegeket igényelnek 20% -ot északra, és 8% -ot meghaladó kamatot számítanak fel, szemben az elsődleges jelzálogkölcsönök 3–5% -ával..

Mi a jó adósság-jövedelem arány a hitelezők számára??

Minden hitelező eltérő, de az elsődleges jelzálogkölcsönök esetében az adósság-jövedelem általánosan elfogadott különbsége 36%. Ez a maximális adósság / jövedelem arány, amelyet a Fannie Mae kézi aláírású kölcsönökre vonatkozó szabályai megengednek.

Fannie Mae kivételt tesz a 36% -os szabály alól. A Fannie Mae elfogadhatósági mátrixa szerint a Fannie Mae megengedi az adósság-jövedelem aránynak akár 45% -át a magasabb hitelképességű és készpénztartalékkal rendelkező hitelfelvevőkhöz nyújtott hiteleknél..

Azoknak a hitelfelvevőknek nyújtott hiteleknek, akiknek adósság-jövedelem aránya meghaladja a 43% -ot, hiányozhatnak a fontos hitelfelvevői védelem, például az előzetes „ponti” díjak korlátozása és a csak kamatlábak. Olvassa el a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda Minősített Jelzálogkölcsön-irodalmát további részletekért arról, hogy mi és mi nem engedélyezett.

A kisebb hitelezők mentesülnek a minősített jelzálogkölcsönökre vonatkozó szabályok alól, és ezért kedvezményes jelzálogkölcsönöket bocsáthatnak ki a hitelfelvevők számára, amelyek adósság-jövedelem aránya meghaladja a 43% -ot. A kis hitelezőket olyan hitelezőknek kell tekinteni, amelyek eszközösszege kevesebb, mint 2 milliárd dollár, és az előző évben 500 vagy annál kevesebb jelzálogkölcsön áll rendelkezésre. Ne feledje, hogy a hitelezők végső mérlegelési jogkörrel bírnak az aláírási döntések felett - és függetlenül attól, hogy mennyire engedékeny a hitelezője, valószínűleg magasabb kamatlábakkal és előlegfizetési követelményekkel kell szembenéznie, ha az adósság / jövedelem aránya meghaladja a 36% -ot..

Az adósság és a jövedelem aránya a pénzügyi helyzet jó mutatója??

Valószínűleg már egyértelmű, hogy az adósság / jövedelem arány nem a háztartások cash flow-jának mutatója. Ha kizárja azokat a széles költségkategóriákat, mint a közművek, a biztosítás és az élelmezés, az adósság-jövedelem a legjobb esetben hiányos képet nyújt általános pénzügyi helyzetéről. Habár könnyebb többet költeni, mint amennyit kereshet hitelkártyákkal teli pénztárcával vagy hatalmas személyi kölcsönökkel, a túlzott tőkeáttétel nem az egyetlen tényező, amely veszélyeztetheti pénzügyi ellenálló képességét..

Az adósság-jövedelem jó mutatója személyes hitelképességének, csak azért, mert a hitelezők támaszkodnak rá kockázatvállalási döntések során. De az önnek a dobozból való jövedelem / jövedelem aránya, amelyet a fenti négy lépés határoz meg, nem elég ahhoz, hogy holisztikus képet nyújtson pénzügyi jólétéről.

Ennek eléréséhez újra kell definiálnia az „adósságot”.

A személyre szabott adósság / jövedelem arány kiszámítása

A személyre szabott adósság / jövedelem aránynak figyelembe kell vennie az ismétlődő, elkerülhetetlen személyes vagy családi költségeket, amelyek nem tartoznak a „tartozások” 2. lépés meghatározásába. Az ilyen költségek magukban foglalhatják:

• Egészségbiztosítás
• Autós biztosítás
• Lakásbiztosítás, ha nem letéti csomagban van
• Gyermekgondozási költségek, ha kisgyermekek egyszülős vagy kétkeresős háztartásban vannak
• A jövedelemadót, ha nem teljes egészében visszatartják a fizetésedből
• Kommunális és kommunikációs költségek
• Élelmiszer

Nyilvánvaló, hogy minél több költséget foglal magában, annál közelebb kerül majd a háztartás költségvetésének egyszerűbb újrafogyasztásához. (Ha még nem rendelkezik háztartási költségvetéssel, olvassa el, hogyan készítheti először személyes költségvetést.)

Ezt elkerülheti, ha a legnagyobb kötelezettségekre összpontosít: a legtöbb esetben az egészségbiztosításra és a gyermekgondozásra. A személyre szabott adósság / jövedelem arány kiszámítása előtt vonja le az egészségbiztosítási költségeket és a gyermekgondozási költségeket (ha alkalmazható) a bruttó jövedelemből.

Ha bármelyik kiadással kapcsolatos adójóváírásokra vagy levonásokra jogosult, töltse be ezeket újra. Jövedelemétől függően adókedvezményre jogosíthat a 20–35% -os nappali ellátás vagy egyéb felügyeleti költségek vonatkozásában gyermekek és az életkor alatti eltartottak számára. A 13. cikkben megállapított összeg 3000 dollár egy gyermeknél, 6000 dollár pedig két vagy több gyermeknél. A teljes hitel csak az alacsony jövedelmű szülők számára érhető el. Ha évente több mint 43 000 dollárt keres, akkor hitelképességének 20% -a korlátozódik. (Ezt a küszöböt minden adóévben megváltoztathatjuk, ezért mielőtt bármilyen feltételezést felvesz a jogosultságra, olvassa el a legfrissebb adóbevallást és a jelenlegi IRS-publikációkat.)

Az adósság / jövedelem arány kiszámítása: egy példa

Menjünk át egy példán. Mondja el a részesedését a saját részéről Az egészségbiztosítási terv évente 2500 dollárba kerül, gyermekgondozási költségei összesen Évente 11 000 dollár két gyermek számára, és a te A bruttó éves jövedelem 70 000 USD. Feltéve, hogy gyermekei jogosultak a gyermek- és eltartott gondozási adójóváírásra, akkor igényelheti $ 2,200.

Ahhoz, hogy megtalálja a „valódi” jövedelem alapját a személyre szabott adósság-jövedelem kiszámításához, kivonnia kell $ 13,500 tól től $ 70,000, majd adjuk vissza $ 2,200: 58 700 dollár éves jövedelem, vagy kb Havonta 4892 dollár.

Ezután felhasználhatja a jövedelem alapját a maximális ajánlott adósságterhelés meghatározására, a hitelezők adósság-jövedelem küszöbértéke alapján. Ha jelzálogkölcsönt igényel, és biztos benne, hogy biztosan megfelel a hitelképesség profiljának a lehető legjobb kamatlábainak és feltételeinek, akkor lőjön legfeljebb 36% adósság-jövedelem. Havi jövedelem alapján $ 4892, bármilyen további költség elszámolása nélkül megengedheti magának, hogy legfeljebb kiadásokat költessen Havonta 1 761 USD adósságszolgálaton.

Tippek az adósság / jövedelem arányának javításához

Az adósság / jövedelem arány csökkentése önmagában is érthetõnek tűnhet, de az adósság kifizetését gyakran könnyebb megmondani, mint megtenni. Kövesse ezeket a tippeket, hogy értelmesen és időben befolyásolja az adósság / jövedelem arányát előtt jelzálogkölcsönt vagy más jelentős kölcsönt igényel:

1. Jövedéki havi diszkrecionális költség a költségvetéséből. Lehet, hogy egy reggeli latte, egy kábel-telefon-internet csomag, amelyet alig használ, étkezés-előfizetés, amelynek nincs ideje főzni. Határozzon meg egy ilyen pénzügyi hiányosságot havonta, készítsen tervet, hogy nélküle éljen, és jövöbe tegye azt a költségvetésébõl.
2. Gyorsítsa fel a törlesztőrészlet-fizetéseket. A részletfizetési hitelek között szerepelnek autókölcsönök, jelzálogkölcsönök, személyes kölcsönök és egyéb rögzített havi kifizetésekkel járó kölcsönök. (Ezzel szemben a hitelkártyákat és a háztartási hitelkeretet „változó” tartozásoknak nevezzük, mivel szabadon felhasználhatja őket, és a fennálló egyenleg ennek megfelelően nőhet vagy csökkenhet.) Ha a havi magas részletfizetési hitelek figyelembe veszik a megemelkedett összegét az adósság / jövedelem arányt, próbáljon hozzá egy kicsit minden egyes befizetéshez, hogy csökkentse az egyenleg kifizetéséhez szükséges hónapok számát. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik elsősorban az adósság-jövedelem rövid távú és középtávú csökkentésével foglalkoznak, ez a stratégia a legjobban működik a kifizetéshez közeledő hitelekkel: mondjuk egy autóhitelnek, amelynek 24 havi kifizetése van hátra. Ez nem olyan hatékony a nemrégiben kiadott hosszabb lejáratú hiteleknél: mondjuk egy 30 éves jelzálogkölcsön, amelynek hátralévő 280 hónapja van. Több havi fizetés a hosszabb lejáratú kölcsönök főkövetelői felé tud csökkentse a hitel teljes kamatköltségét. Ez jó hatással van a hosszú távú pénzügyi helyzetre, de nincs közvetlen kapcsolatban a közeli adósság-jövedelem helyzettel.
3. Fizessen ki hitelkártyákat teljes hónapban. Hacsak nem használja ki a korlátozott idejű 0% -os THM promóciót egy nagy vásárlás finanszírozására vagy a magasabb kamatozású hitelkártya-tartozás egyenlegátutalással történő kifizetésére, ne vegyen igénybe havi-hitelkártya-egyenlegeket. Ezzel megemelkedik a havi minimális befizetés - és ezzel együtt az adósság / jövedelem arány is.
4. Használja ki az egyenlegátviteli ajánlatok előnyeit. Ha jó hitelképességű, akkor alacsony APR hitelkártyákra is jogosult lehet, mint például a Chase Slate vagy a Citi Simplicity. Ezek a kártyák gyakran hosszú 0% -os THM-egyenleg-átutalási ajánlatot kapnak, amelyek lényegében befagyasztják a kamat felhalmozódását az átruházott magas kamatozású hitelkártya-tartozásokkal szemben, csökkentve ezzel a fizetés költségeit. Használd ki őket!
5. Vegyen fel néhány órát szabadúszó munkát minden héten. A jövedelem növelése gyakran könnyebb, mint az adósság csökkentése. Ha olyan piacképes képességei vagy tehetségei vannak, amelyek jól átjutnak a szabadúszó szerződési vagy tanácsadói piacra, tegye le a digitális zsindelyt. Keressen munkát jó hírű szabadúszó munkahelyek webhelyein.
6. A nagy vásárlások elhalasztása. Nagyobb lakásfelújítási projektet tervez? Pining egy új autóhoz? Fontolja meg ezeket a vásárlásokat, amíg a meglévő adósságai ellenőrzése alatt nem áll. Ha finanszíroznia kell ezeknek a vásárlásoknak bármelyik részét, akkor növeli az adósság / jövedelem arányát, megszabadítva az elvégzett kemény munka részét vagy egészét.
7. Kerülje az új kölcsönök vagy hitelkártyák igénylését. Azok az „előre jóváhagyott” hitelkártya-ajánlatok vannak csábító, de ezek nem jók az adósság / jövedelem arány szempontjából. Kerülje az új adósságok, különösen a magas kamatozású hitelek és a hitelkeretek felvételét, amíg az adósság / jövedelem aránya ellenőrzés alá nem kerül. Teljesen kerülje a ragadozó hiteleket, például a fizetésnapi kölcsönöket.

Záró szó

Az adósság / jövedelem arány absztrakt módon könnyen érthető. Ahol a gumi eléri az utat, a dolgok nem mindig olyan világosak.

Ha elvesz egy következtetést ebből a posztból, remélem, hogy az adósság / jövedelem aránya nem a pénzügyi helyzet végső döntőbírója. Igen, ez kritikus kockázatvállalási szempont a hitelezők számára, és a magas adósság / jövedelem arány valószínűleg megnöveli hitelfelvételi költségeit, vagy pedig teljes mértékben kizárja Önt a vitatkozás alól. De egyszerűen nem lehetséges teljes, mérhető képet kapni pénzügyi helyzetéről az egyetlen számból.

Számította ki adósság / jövedelem arányát az utóbbi időben? Jó állapotban van, vagy van még tennivaló??