Mi magyarázza az egész életbiztosítást - meghatározása és előnyei?

Mi ez? A Wall Street-en mindenkinek van néhány kedvenc részvénye, amelyekkel szeretnek büszkélkedni. Tehát hol a földön tette a pénzt? Válasza: „Egész életbiztosítás.”

Ez a válasz nem lehetett volna meglepőbb, de egy óra múlva teljesen belemerült a koncepcióba. Nagyon sok kutatást végzett és alaposan elemezte az összes komponenst, tudtam, hogy igaza van a pénzre. Ez az, amit okos, gazdag emberek csinálnak a pénzükkel, és egyre gazdagabbak. Miért? Mivel kihasználják a beépített megtakarítási lehetőségeket, az adókedvezményeket és az osztalékokat.

Mi az egész életbiztosítás??

A teljes élet olyan életbiztosítási szerződés, amely biztosítja a szerződés birtokosát az egész életében. A szerződés jogosultjának elkerülhetetlen halála esetén a biztosítás kifizetésre kerül a szerződés kedvezményezettjeinek. Ezek a politikák tartalmaznak egy megtakarítási komponenst is, amely készpénzértéket halmoz fel. Ez a készpénzérték az egész életbiztosítás egyik kulcseleme.

Hasonlóságok és különbségek a hosszú életbiztosításhoz

• Csakúgy, mint a hosszú távú életbiztosítás, a kedvezményezettek egy egész életbiztosítási kötvényben is léteznek. Haláleseti juttatást kapnak a szerződés jogosultjának halála után.
• A legkézenfekvőbb különbség, legalább felületesen, a költség. Egyes esetekben a teljes életbiztosítási díjak háromszor-ötszörösek, mint a lejáratos életbiztosítási díjak, legalább a kezdetekor. Az életbiztosítás azonban egy „idõtartamot” tart: egy meghatározott idõtartamra, általában 10 vagy 20 évre, a kötvény lejárta elõtt. Minél fiatalabb és annál jobb az egészség, annál alacsonyabb a költség. Ha lejárt a ciklus, megújíthatja a kötvényt, általában sokkal magasabb díj mellett, korától és egészségétől függően. A teljes életbiztosítási díjak, bár kezdetben magasabbak, soha nem emelkednek - ez kulcsfontosságú. A házirend úgy van kialakítva, hogy az egész életen át tartson, és mindaddig, amíg folyamatosan fizeti a díjakat, a házirend életkorától és egészségi állapotától függetlenül érvényben lesz..
• Az egész életre szóló politikák díjai pénzbeli értékre irányulnak, valamint a halálos ellátásokra - a hosszú távú életnek csak halálos juttatása van.

A magasabb díjak megéri-e a költségeket??

Megéri-e a magasabb díjak a költségeket? Egyszóval, igen.

A teljes életbiztosítás első legfontosabb előnye, hogy a kötvénybe fizetett díjak költségei soha nem növekednek, mindaddig, amíg nem biztos, hogy megfizeti a díjakat, és a kötvény nem jár le. Ez azért fontos, mert a kötvényfedelekkel az idő múlásával emelkednek a kamatlábak. Ennek oka az egészség és életkor változása. Az öregedéssel növekszik a haldokló esélye. Mivel az életbiztosító vállalja ezt a kockázatot, emelik a díjak költségeit.

A teljes életbiztosítás esetén a díjköltségek változatlanok maradnak, amíg a kötvény hatályban van. Még ha súlyosan beteg is, a költség soha nem változik. Ez garantált - mindaddig, amíg meg nem fizette a díjakat. Valójában, az évek során a politika valójában olcsóbb lesz. Ennek oka az infláció, amely lerontja a pénz értékét. Azzal a prémiummal, amely soha nem változik, alapvetően „olcsóbb dollárral” fizet.

A futamidejű életpolitikák költségeit viszont csak a futamidő végéig garantálják - általában 5, 10 vagy 20 évig. Ez után a biztosítási díjakat nemcsak az életkorod és egészségi állapota, hanem az infláció növekedése alapján is lehet emelni.

Készpénzérték, adók és osztalékok

Az egész életpolitikában a befizetett díjak a készpénzérték növelésére, és ha hajlandóak többet fizetni, a haláleseti juttatások növelésére irányulnak. Ezenkívül a készpénzértéke olyan kamatot keres, mint egy megtakarítási számla.

A készpénzért és a haláleseti juttatásértéke soha nem csökkenhet, hacsak nem kezdi megvenni a készpénzértéket a kötvényből, vagy ha abbahagyja a prémiumok kifizetését. Ilyen módon az egész életének politikája a megtakarítási számlához hasonlít: Ha fizet a járulékot, a pénz egy része a biztosítási költségekre fordul, míg a fennmaradó rész a készpénz értékének növelésére irányul. Ez a pénzérték kamatot keres, amelyet a biztosító garantál, ugyanúgy, mint a halálos ellátás. A garancia ugyanolyan erős, mint a biztosítási kötvényt viselő társaságnál, tehát a pénzügyi stabilitás kulcsfontosságú eleme a biztosítótársaság kiválasztásának.

Adókedvezmények

Amikor pénzt tesz a 401k-os vagy a hagyományos IRA-ba, akkor csak az adókat halasztja el, mivel az összes pénzre fizeti az adókat, amikor nyugdíjba vonzza. Az egész életbiztosítási kötvénnyel adózási dollárral fizeti a díjakat. A készpénzérték növekszik nélkül adózás. Csak akkor adóztatnák, ha a kötvényből való kivonása meghaladja a benne foglaltakat, és képes lesz adókedvezményben megtéríteni a nyereséget azáltal, hogy kölcsönt vesz igénybe a kötvényből.

osztalék

Az egész életpolitikának osztalékot kell fizetnie. A legfontosabb dolog itt is az, hogy ezeket az osztalékokat nem adóztatják, hanem díjbevallásnak tekintik. Tehát, ha az év végén a biztosító társaság kifizeti 1000 dollár osztalékot a kötvényéről, akkor nem fizet adót ebből a pénzből. Ezt a pénzt csekk formájában is elviheti, újra befektetheti a kötvény pénzbeli értékébe, vagy felhasználhatja a dollárt további, befizetett biztosítás megvásárlására. Azok a dollárok több életbiztosítást vásárolnak, nagyobb halálesetet nyújtanak, és kamatot keresnek.

Hitelfelvétel a politika ellen

Kölcsönözhető az egész életbiztosítási kötvény pénzbeli értéke ellenében. Például, ha valaha úgy találja, hogy készpénzre van szüksége, esetleg a gyermek oktatásának megfizetése érdekében, akkor kölcsönözhet pénzt a kötvény készpénzértékéből. A kamatot fizeti a biztosítótársaságnak ebből a kölcsönből, de a hitelkamatok rendkívül versenyképesek a szokásos háztartási kamatlábaknál. A legtöbb esetben a hitel egyenlege a halál időpontjában visszafizethető, ha levonják a haláleseti juttatásból.

Ezenkívül fennáll az adómentes jövedelem lehetősége. Ha a kölcsönt kölcsönbe veszi, adómentesen veheti ki a pénzt a kötvényből. Noha a kölcsön kamatát fizeti, a jövedelemadó-szinttől függően, ez lényegesen alacsonyabb lehet, mint amit adókban fizetne. Ez lehetővé teszi az 59 1/2-nél fiatalabb személyek számára a korengedményes nyugdíjba vonulást is anélkül, hogy fizetett adókat és büntetéseket kellene fizetniük.

Végül, és különösen a nagyon gazdagok számára, az a tény, hogy egyes államokban az egész életpolitikában szereplő pénz egésze vagy nagy része mentesül a hitelezőktől. Ezekben az államokban, ha valaha is pert indítanak, akkor ezt a pénzt védettnek tekintik, mert célja, hogy valaki másnak: a kedvezményezettnek jusson.

A biztosítótársaság ereje

Mivel a teljes életbiztosítási kötvény valódi hosszú távú befektetés, a biztosítótársasággal fennálló kapcsolata szó szerint egész életen át tart. A legfontosabb egy olyan vállalat kiválasztása, amely a legmagasabb minősítéssel rendelkezik mind a pénzügyi stabilitás, mind az ügyfélszolgálat szempontjából. Végezze el házi feladatát, és ügyeljen arra, hogy jól érezze magát a biztosítási brókernél. Ne feledje, hogy az egész életre szóló politikákban nyújtott garanciák csak annyira erősek, mint a garanciavállalók.

A ConsumerSearch.com szerint a legmagasabb besorolású biztosítótársaságok a következők:

1. Kölcsönös északnyugati
2. Tömeg kölcsönös
3. Tiaa-CREF
4. New York-i élet
5. Gyám

Az egész életbiztosítás hátrányai

Noha számos pozitív szempont van az egész életbiztosításban, néhány hátrányt is figyelembe kell venni:

1. Az egész életbiztosítási kötvény készpénzértéke csak 2-3 éves folyamatos díjfizetés után kezd növekedni.
2. Az egész élet sokkal drágább, mint más típusú életbiztosítások, például a hosszú életű élet. Győződjön meg arról, hogy a biztosítási kötvény pénzbeli értéke és érvényessége igazolja-e az azonos halálos ellátással járó biztosítási kötvényhez képest a többletdíjakat.
3. Az egész életre szóló politikák rendkívül bonyolultak lehetnek, és finom különbségek vannak a politikák között. A gondos kutatás, szilárd kapcsolat a biztosítási ügynökkel, valamint a biztosítási igények és prioritások világos megértése kulcsa a megfelelő politika megszerzéséhez.
4. Az egész életbiztosítási kötvénynek „átadási periódusa” van: Az a hosszú idő, amelyet a pénzének a biztosítótársaságnál történő megőrzése előtt meg kell őriznie. Ha visszaadni akarja azt az átadási időszak vége előtt, akkor lemondási díjat fizet, általában a számlaérték körülbelül 10% -át. Az átadási időszak általában 5-10 év, de figyelmesen olvassa el az irányelvet, hogy megértse, mennyire megy ez az időszak az adott irányelven.
5. A kölcsönök nem azonnal érhetők el. A legtöbb kötvénynek minimális készpénzes egyenlege van (általában legalább 10 000 dollár), és egy bizonyos ideig meg kell lennie a kötvénynek (általában öt év vagy annál hosszabb), hogy kölcsönözhessen kölcsönt. Miután elérte ezeket a mérföldköveket, általában a készpénzérték 75% -át kölcsönzheti.

Záró szó

Annak eldöntése, hogy az egész életbiztosítás az Ön számára működik-e, annak eldöntése, hogy miért vásárol biztosítást. Röviden: ha hosszú távú biztosítási igényre van szüksége, és kiegészíteni szeretné nyugdíj-megtakarításait és a hosszú távú pénzügyi rugalmasságot, az egész életre szóló irányelv nagyszerű termék.

A teljes életbiztosítás kulcsa az, hogy pontosan meghatározza az általános pénzügyi helyzetét, mielőtt ezen az úton halad. Miután úgy döntött, hogy egész életbe befektet, vállalja el magát és megértse annak előnyeit és korlátait, hogy a politikát legjobban felhasználhassa pénzügyi céljainak elérésére. A döntés meghozatala előtt feltétlenül konzultáljon egy pénzügyi szakembertől, aki tisztában van minden igényével és aggodalmával.

Van egész életbiztosítási kötvénye? Melyek azok az előnyök, amelyek vonzzák a legjobban?