Mi az esernyő biztosítás - szükségem van-e házirendre?

Aztán egy nap autóbalesetbe kerül. Szerencsére nem sérült meg súlyosan, és autója károsodása jóval az autóbiztosítás határain belül van. Sajnos a balesetben részt vevő másik autó tele van nagyvállalati vezetőkkel - sérüléseik és az autó károsodása sokkal súlyosabb.

A bíróság úgy határoz, hogy Ön felelős a balesetért, és meg kell fizetnie a másik autó károsodását, a vezetők orvosi számláit és az elveszített bérüket azért, mert a baleset után nem tudtak dolgozni. Összességében körülbelül egymillió dollár kártérítést kell fizetnie. Autóbiztosítási kötvénye csak az első 250 000 dollárt fedezi, tehát a fennmaradó 750 000 dollár akasztón áll.

Ez teljes katasztrófa lehet az Ön számára - ha nincs esernyő biztosítási kötvénye. Ez a fajta biztosítás akkor veszi át, ha a többi kötvénye meghaladja a fedezeti korlátokat. Ebben az esetben egy esernyő-politika fedezné a további 750 000 dollár kártérítést, sőt megfizeti a törvényes számlákat is - így megtakaríthatja az eszközeinek kimerülését és a nyugdíjba vonulást egyetlen szerencsétlen baleset miatt..

Hogyan működik az esernyő biztosítás?

A legtöbb biztosítási típus egyfajta fedezetet nyújt. Például az autóbiztosítási kötvény védi Önt autóbaleset esetén, míg a háztulajdonosok a házat és a benne lévő tárgyakat lopás vagy károsodás ellen fedezik. Ezzel szemben az esernyő biztosítás egyetlen politika, amely a pénzügyi élet legtöbb szempontját lefedi - ugyanúgy, mint egy esernyő a test minden részén esővihar alatt fedi le. Tehát minden alkalommal, amikor túllép egy másik biztosítási kötvény felelõsségkorlátainál, esernyõ-politikája az, hogy vigyázzon a többletköltségekre.

Az esernyőbiztosítás egyfajta felelősségbiztosítás, azaz feladata az, hogy megvédje Önt a pertől. A legtöbb gépjármű-biztosítási kötvény esetén a felelősségbiztosítás maximális összege balesetenként 300 000 vagy 500 000 dollár lehet, ám a perben okozott károk könnyen millió dollárt is eredményezhetnek. Esernyő politikája megakadályozza a hatalmas pert az összes egyéb eszköz elpusztításában. Ezenkívül az esernyő-irányelv védi a kárt, amelyet más politikák nem fedeznek, például olyan baleset ellen, mint például a munkahelyi vagy szabadságon okozott baleset..

Mire vonatkozik az esernyő biztosítás?

Az ernyőpolitikával fedezett károk a következők:

• Testi sérülés. Ha személyi sérülést szenved egy autóbalesetben, és az orvosi számlák meghaladják az autóbiztosítás határait, esernyő-szabályzat veszi fel a fület. Hasonlóképpen, ha a villanyszerelő megcsúszik és leesik a lépcsőn, miközben elhagyja a házát, az esernyő-irányelv minden orvosi számlát fedez a háztulajdonosok házirendje keretein belül. Ezenkívül olyan típusú sérülések fedezésére is vonatkozik, amelyekre más biztosítás nem terjed ki. Például, ha kutyája megharap valakit, miközben sétálsz, a háztulajdonos-biztosítás nem fedezi a károkat, az esernyő biztosítás azonban.
• Anyagi kár. Ha tinédzser kerítésen és a szomszéd házának oldalán ütközik a családi autóba, esernyő biztosítási kötvény fizeti az autóbiztosítás határain túli károkat. A házirend azon károkat is fedezi, amelyek nem szerepelnek az autó- és háztulajdonosok házirendjeiben. Ha háziállat felbecsül egy felbecsülhetetlen értékű festményt a szomszéd házában, vagy ha gyermeke egy antik kristályváza fölé kopog, vagy ha nyaralás közben hajót kölcsönöz, és véletlenül egy mólóra dobja, akkor esernyő-irányelv gondoskodhat a kárról.
• Egyéb jogi károk. Az esernyő biztosítási kötvény védi Önt, ha beperelés vagy rágalmazás miatt írnak be írásbeli vagy beszélt szavakat, amelyek valaki másnak sérülést okoznak. Ezenkívül védelmet nyújthat téves letartóztatás, rosszindulatú büntetőeljárás, magánélet megsértése és számos egyéb polgár ellen..
• Jogi költségek.Az esernyőbiztosítás végső megfizetése az, hogy a perben a jogi költségeket és a bírósági költségeket veszi igénybe. Az ügyvédek drágák, és egy jelentős per költsége arra késztetheti Önt, hogy bíróságon kívül rendezzen, még akkor is, ha tudja, hogy nem igazán hibás. Esernyő-politikával tudja, hogy megengedheti magának egy jó ügyvédet, hogy megvédje vagyonát.

Amit az esernyő biztosítás nem fedezi?

Bár az esernyő biztosítás megvédi Önt a legtöbb típusú pertől, vannak olyan fajták, amelyeket sok politika kifejezetten kizár. Például sok esernyő-politika nem terjed ki:

• műhiba perek
• A munkavállalók kártérítési igényei a munkáltatókkal szemben
• Egy üzleti vállalkozás vagy bármely üzleti tevékenységgel összefüggő kár
• Kár, amelyet szándékosan okozott bármely személynek vagy vagyonnak

Fontos azt is megjegyezni, hogy az esernyő biztosítás csak megvédi az embereket a másokkal szembeni károkért. Ha Ön az, aki megsérül, és drága műtétre szorul, az egészségbiztosítónak kell fizetnie érte - és minden, amit az egészségbiztosítás nem fedez, továbbra is a zsebéből származik. Ebben az esetben az esernyő biztosítási kötvény nem segít.

Milyen esernyő biztosítási költségek

Az esernyő biztosítási kötvényeket általában 1 millió dollár fedezettséggel értékesítik. Vagyis a lehető legkisebb kötvény 1 millió dollár, a következő legkisebb 2 millió dollár, és a fedezettség továbbra is egymillió dolláros lépésekkel növekszik onnan.

A Bankrate szerint az esernyő biztosítás „a biztosítási üzlet abszolút legjobb vásárlása”, évente kb. 150 dollár vagy 200 dollár az első 1 millió dollár fedezetnél és további 100 dollár minden további millió dollárnál. Ugyanakkor a tényleges biztosítótársaságok weboldalain valamivel magasabb becslések vannak a költségekről: A Farmers Insurance szerint az esernyő biztosítási kötvény költsége „körülbelül 250–600 dollár évente”, a GEICO szerint a költség „300 dollárnál kevesebb, ha egymillió dollár fedezettel jár”, és A Liberty Mutual szerint az 1 millió dolláros kötvényköltség napi körülbelül egy dollárba kerül, vagyis évente 365 dollárba kerül.

Ezek a számok azonban csak becslések. A tényleges költség attól függ, hogy hol lakik, és mennyire kockázatos, hogy a biztosító társaság vagy.

Íme néhány tényező, amely befolyásolhatja a fizetett összeget:

• Munkád. Egyes munkakörökben az emberek nagyobb valószínűséggel vesznek részt balesetekben, amelyek másoknak kárt okoznak. Például, ha a munka sok vezetéssel jár, akkor nagyobb a kockázata, hogy autóbalesetben vesz részt.
• A hobbijaid. Ha van hajója, motorja vagy bármilyen más speciális járműve, ez növeli a balesetekbe való bejutásának számát..
• Háziállatai. A háziállatok, különösen a kutyák, felelősek mind a sérülésekért, mind az anyagi károkért. Ha kutyája van, különös tekintettel agresszívnek tartott fajtára, az biztos, hogy költségesebbé teszi politikáját.
• Az Ön vezetési nyilvántartása. Ha az elmúlt öt évben balesetben volt, valószínűleg ennek eredményeként fizet egy díjat. Továbbá, ha a háztartásában bármelyik sofőr 25 évesnél fiatalabb - még akkor is, ha vezetési nyilvántartása hibátlan -, ez növeli a kockázatot, és ezért a díjat.
• Korábbi perek. Ha valaha is részt vett valamilyen - polgári vagy büntetőjogi - peres eljárásban, amely azt sugallja, hogy Ön olyan személy, akinek fennáll a veszélye, hogy perelni fogják, politikája valószínűleg drágább lesz, mint egy hasonló történelem nélküli embernél.

Az esernyő biztosítási kötvény pontos árának megszerzésének legjobb módja a közvetlen kapcsolatfelvétel a biztosítótársasággal. Számos vállalat telefonon vagy e-mailben is megadhat árajánlatot.

Vegye figyelembe, hogy sok esetben nem kaphat esernyő kötvényt, hacsak már nem rendelkezik magas dollár felelõsséggel az autó- és háztulajdonosok biztosításában. Például a GEICO csak esernyő biztosítási kötvényeket ír azon ügyfelek számára, akiknek legalább 300 000 dolláros testi sérülése és 100 000 dollár anyagi kár fedezi az autóbiztosításokat, plusz legalább 300 000 dollár személyi felelősségbiztosítást a háztulajdonosok biztosításánál..

Kinek szüksége van esernyő biztosításra

Mivel az esernyő biztosítás lényege az vagyonának a perel szembeni védelme, csak akkor van értelme azt megvenni, ha rendelkezik védett eszközzel. A Farmers Insurance esernyő biztosítási kötvény megvásárlását javasolja, ha nettó vagyona legalább 1 millió dollár - ez a legtöbb esernyő-kötvény fedezi a minimális összeget. Más biztosítók kissé szélesebb szabványt alkalmaznak: Azt mondják, hogy az esernyő biztosítás jó befektetés mindazok számára, akiknek több eszköze van, mint amennyi az autó- és háztulajdonosok biztosításából fakadó fedezet. Például, ha 700 000 dollár eszköze van, és az autóbiztosítás balesetenként csak 300 000 dollárt fedez, az esernyő biztosítási kötvény megvédi a többi eszközt.

A másik figyelembe veendő tényező az, hogy mennyire valószínű, hogy pert indítanak. Például, ha sok időt tölt az úton, akkor valószínűbb, hogy autobalesetben lesz, ami azt jelenti, hogy valószínűbb, hogy beperelnek. Ha otthonában gyakran vannak vendégek, akkor nagyobb a kockázata, hogy egyikük megsérül. Ha medencéje, kutyája vagy fegyvere van a házában, ez növeli a balesetek kockázatát, amelyek peres eljáráshoz vezethetnek.

Ha úgy gondolja, hogy esernyő biztosítási kötvény az Ön számára, akkor a következő kérdés az, hogy mekkora fedezetre van szüksége. Megtudhatja az alábbi lépéseket:

1. Számolja ki a nettó vagyonát. Összeadja az összes eszköz értékét - a házat, a bankban lévő készpénzt, a részvényeket és a kötvényeket, a nyugdíjakat és minden egyéb pénzügyi értéket - és vonja le adósságainak értékét.
2. Tudja meg, hogy mekkora felelősségbiztosítást nyújt már a meglévő biztosítási kötvényei közül. Autóbiztosításánál három különálló számot kell megnézni: személyenként és balesetenként személyi sérülést és balesetenként anyagi károkat. A háztulajdonosok biztosítási kötvényén csak egy szám szerepel: eseményenként személyes felelősség.
3. Vegye ki a második lépésben talált számok közül a legkisebbet, és vonja le az első lépésben talált számból. A különbség az a pénzmennyiség, amelyet nem védett. Ha legalább erre az összegre esernyő-politikát kap, teljes védelmet nyújt Önnek.

A legtöbb ember számára egy millió dollár alapvető politika elegendő. A Bankrate azonban azt ajánlja, hogy növelje a fedezetét „1 millió dollárval többre, mint gondolnád, hogy szüksége lesz”. Nem lehet visszamenni és növelni a fedezetét, ha a per közeledik a pert, ezért jobb, ha túl sok vagy kevés.

Záró szó

Mint egy esernyő egy napsütéses napon, az esernyő biztosítási kötvény olyasmi, amit nem számíthat használni. De ugyanúgy, mint egy esernyő, sokkal jobb, ha van, és nincs rá szüksége, mint szükség van rá, és nincs rá. Évente csak néhány száz dollárért garantálhatja, hogy vagyonát nem fogja megáztatni váratlan pert, és hogy nem kell felszámolnia értékes eszközöket - például a nyugdíjalapot vagy a főiskolai megtakarítási alapot - hogy megvédje magát ki.

Mennyi felelősségbiztosítást vállal?