Mi az UltraFICO - áttekintés és hogyan növekszik az egyéb hitelképességi pontokon

Ha jelentős hitelképességgel rendelkezik, akkor valószínűleg FICO-pontszáma van. Ha nemrég kért hitelkártyát vagy személyes kölcsönt, akkor valószínűleg tudja, hogy mi is a FICO-pontszáma. De a FICO pontszáma nem az egyetlen hitelképesség-pontszám, amelyet a leendő hitelezők, bérbeadók és munkaadók használhatnak a hitelkockázat meghatározásakor..

A Fair Isaac Corporation, a FICO pontszám mögött álló cég, tucatnyi hitelminősítési modellt alkalmaz, amelyek közül néhány csak nagyon specifikus iparágakra vagy hitelfajtákra vonatkozik. És ne kezdjük el az összes nem FICO hitelminősítést, mint például a VantageScore, a „nagy három” hitelinformációs irodák, az Equifax, az Experian és a TransUnion népszerű közös vállalkozása..

Ezen pontszámok egyike sem tökéletes. Az egyik általános hiány az, hogy figyelmen kívül hagyják az oldóképes, adóügyi felelősségteljes fogyasztókat, akiknek nincs jelentős hitelképességük. A pozitív bankszámla-egyenleg fenntartása és a következetes, időben történő számlafizetés valószínűleg nem elegendő ahhoz, hogy FICO Score vagy VantageScore-ra jogosultak. Ez jelentős hátrányba hozhatja Önt, amikor eljön az ideje hitelkártya, jelzálog vagy személyes hitel igénylésére.

Ez az, ami az UltraFICO-t, a Fair Isaac új hitelmodelljét olyan érdekes. Az UltraFICO még fejlesztés alatt áll, és egy korlátozott hatályú kísérleti program bevezetését várhatóan 2019 elején várja. Amikor teljesen üzembe helyezi és futtatja, jelentős változást hozhat azoknak az amerikai amerikai fogyasztóknak a életében, akik nem rendelkeznek FICO pontszámmal..

Itt közelebbről megnézem, mi az UltraFICO, hogyan működik, milyen potenciális előnyei vannak és milyen valószínűsíthető korlátozások.

Mi az az UltraFICO??

Az UltraFICO egy háromutas közös vállalkozás a FICO-tól, a Experian hitelinformációs irodájától és a Finicitytól, a fintech cégtől, amely pénzügyi adatokra és döntéshozatali eszközökre szakosodott..

Az új modell bevezetését bejelentő sajtóközlemény szerint az UltraFICO „kihasználja a Experian és a Finicity számlaegyesítési technológiáját és disztribúciós képességét, hogy segítse a fogyasztókat a hitelhez való hozzájutás javításában azáltal, hogy felhasználja a fogyasztók által közölt adatokat, például ellenőrzéseket, megtakarításokat és pénzpiaci számlaadatokat, ami tükrözi a felelős pénzgazdálkodási tevékenységet. ”

Az egyszerű angol nyelven az UltraFICO beépíti a nem hitelinformációkat egy sajátos kockázatértékelési modellbe, amelyet a következő fogyasztók számára készítenek:

• Értékveszélyes vagy határértékkel rendelkezik, amint azt a hagyományos FICO pontszámok jelzik az 500-as felső és alacsonyabb 600-as értéknél
• Korlátozott hitelképességgel rendelkezik, amint azt a szórványos hitelkihasználás is jelzi
• Megkísérelik újjáépíteni hitelképességüket csőd vagy más jelentős kedvezőtlen hitel esemény következtében

A FICO becslései szerint 79 millió amerikainek van subprime (680 alatti) FICO pontszáma, és 53 millió a „FICO” modell szerint „nem fedezhető” a korlátozott adatok rendelkezésre állása miatt. Ugyanakkor nem minden másodlagos és „megkönnyíthetetlen” fogyasztó részesül az UltraFICO előnyeiből. A FICO webhelye jelzi, hogy több mint 15 millió FICO pontszám nélküli fogyasztó kaphat UltraFICO pontszámot.

Hogyan működik az UltraFICO?

Az UltraFICO egy opt-in hitelmodell, tehát minden olyan bankszámlához bejelentkezési információt kell megadnia, amelyet a FICO figyelembe kíván venni. A folyamat összehasonlítható a külső pénzügyi számlák összekapcsolásával egy felhőalapú költségvetési programmal:

• Keresse meg pénzügyi intézményét az adatbázisban, vagy kézzel írja be annak nevét, ha nem találja
• Adja meg bejelentkezési adatait, beleértve a PIN-kódot (ha van)
• Győződjön meg arról, hogy minden visszakeresett fiók tulajdonosa és ellenőrzése alatt áll

Ettől a ponttól kezdve a rendszer beépíti az Ön számláján szereplő információkat egy kockázatértékelési modellbe, amely szintén az Experian hitelinformációit használja. Az UltraFICO kedvezően néz ki:

• Magasabb átlagos fiókkor
• Konzisztens számlahasználat
• Pozitív mérlegfenntartás egy hónapon keresztül (folyószámlahitelek nélkül)
• A megtakarítás bizonyítéka
• Rendszeres, időben nem adósságon alapuló számlafizetések

UltraFICO termékek

A határhiteleket igénybe vevő fogyasztók számára a cél nem a meglévő FICO pontszám helyettesítése. Ehelyett kiegészíti a hitelinformációkat, amelyek egy FICO pontszám létrehozásához vezetnek, és potenciálisan javíthatja ezt a pontszámot egy olyan alapvonal fölé, amely nem tartalmazza az UltraFICO-t. A FICO szerint azoknak a fogyasztóknak a 70% -a, akik felelősségteljesen használják a kapcsolt pénzügyi számláikat, láthatták a FICO pontszám javulását az UltraFICO segítségével. A FICO úgy határozza meg, hogy „felelősségteljesen” 400 dollár átlagos megtakarítást tart fenn, és három hónapig elkerüli a folyószámlahiteleket.

Meglévő FICO pontszámmal nem rendelkező, „nem igényelhető” fogyasztók számára nem hitelinformációik képezik az új UltraFICO pontszám alapját. Ezt a pontszámot az Experian keresztül adják be, és az UltraFICO pontszám hitelezési eljárás során történő levonásának tapasztalata nem különbözik a fogyasztó szempontjából, mint a standard FICO pontszám vagy bármely más pontszám levonása..

UltraFICO elérhetőség

2019 elejétől kezdve az UltraFICO pontszám egy meghatározott hitelezői csoportban lesz elérhető a meghatározatlan hosszúságú kísérleti szakaszban. Ha úgy érzi, hogy hitelképességi profilja megfelelővé teszi Önt az UltraFICO számára, feliratkozhat a frissítésekre az UltraFICO webhelyen. Ha a hitelező a kísérleti program része, felkérést kaphat arra, hogy közvetlenül jelentkezzen, miután a program elindult.

A FICO azt jelzi, hogy az UltraFICO valamikor 2019 közepén lesz szélesebb körben elérhető a hitelezők számára, de ez az időkeret a kísérleti program eredményei alapján változhat..

Az UltraFICO lehetséges előnyei

Az UltraFICO és az UltraFICO pontszám potenciális előnyei a fogyasztók számára:

1. Ez az opt-in

Az UltraFICO egy opt-in program. Ön beleegyezik abba, hogy teljes mértékben ellenőrzi az érzékeny személyes adatok, köztük a bankszámla bejelentkezési adatait és a PIN-kódjait. Ha nem akarja megadni ezt az információt vagy beleegyezését a bankszámlája egyenlegének, a tranzakciók előzményeinek és a folyószámlahitelek felhasználásához, akkor nem kell.

A legtöbb hitelképesség és modell nem engedélyezett. Noha a hitelinformációs irodák és más pénzügyi intézmények erőfeszítéseket tesznek a fogyasztói adatok biztonságának megőrzése érdekében, ők nem mindenható. Például 2017-ben az Equifax katasztrofális jogsértésről számolt be, amely körülbelül 143 millió fogyasztó személyes adatait fedte le a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság szerint. Széles körben úgy tekintették, mint az Equifax közbizalmának súlyos megsértését, nem kis részben, mivel a fogyasztóknak kevés szó volt arról, hogy mit tettek az iroda pénzügyi és személyes azonosító adataikkal..

2. Ösztönzi a jó pénzügyi szokásokat

Az UltraFICO nem hitel adatokra támaszkodása ösztönzi az intelligens pénzkezelést. 2018 októberében a San Diego Union-Tribune több mint tucat dél-kaliforniai pénzügyi és foglalkoztatási szakértőt kért fel, hogy osszák meg véleményüket az UltraFICO-ról. Több válaszadó dicsérte az UltraFICO kiterjedt kockázati modelljét viselkedésbeli mérnöki potenciáljuk miatt.

Amint Alan Gin, a San Diego Egyetem közgazdasági professzora elmondta: „Az UltraFICO pontszám jobban megmutatja az egyén pénzügyi helyzetét. Fontos az adósságkezelés, amelyet a hagyományos FICO pontszám mér. Fontos az a pénz, hogy képes kezelni. Az [UltraFICO] előnyös lesz azok számára, akik megpróbálnak felépülni a személyes pénzügyi válság után, valamint azoknak, akik még csak indulnak, és kevés hitelképességük van. "

Az UltraFICO megtakarítási ösztönzőjének visszaszorításának egyszerű módja egy automatikus megtakarítási számla létrehozása és összekapcsolása az UltraFICO fiókjával. Az egyensúly növekedésével az UltraFICO pontszámának javulnia kell, és minden más egyenlő lesz.

3. Ez kibővíti a fiatalabb fogyasztók hitelképességét

A főiskolai hallgatók és a közelmúltban végzett diplomások sokkal valószínűbb, hogy ritka, szórványos vagy hiányzó hitelképességük van. Nem minden fiatal jogosult hallgatói hitelkártyára. Nagyon sok olyan hallgató, aki a középiskola utáni oktatást diákhitellekkel finanszírozza, kizárólag olyan szülői kölcsönökre támaszkodik, amelyek semmit sem tesznek a saját hitelprofiljuk érdekében. És sok szülő túl kevés munkát végez ahhoz, hogy hitelt szerezzen gyermekeinek. A nem hitel tényezők mérlegelésével az UltraFICO foglalkozik a csirke- vagy tojásproblémával, amely akadályozza a fiatal fogyasztók hitelképesség-fejlesztési erőfeszítéseit..

4. Bővíti az alacsony és közepes jövedelmű fogyasztók hitelhez való hozzáférését

A hitelképesség status quo hátrányos helyzetű minden korosztály számára, de a gazdasági létra alsó szintjén lévők különösen súlyos kihívásokkal néznek szembe. Ha fizetési csekkként fizet be, a hitelkártya használata csak rosszabbá teszi, csakúgy, mint a ragadozó hitelezők, például a fizetésnapi kölcsön-szolgáltatók. Az UltraFICO kiutat kínál, legalább elméletben: Folytasson stabil bankszámla-egyenleget, és időben fizesse ki számláit, és meg fogja erősíteni a lábát a hitelminősítő létrán..

5. Támogatja a hátrányos hitelhelyzetekből történő gyorsabb helyreállítást

Az UltraFICO nem nyújt azonnali mentességet a kedvezőtlen hitel események után, de sem a hitelképezési pontozási modell, sem a hiteljavító eszköz nem működik. Ugyanakkor az UltraFICO a nem hitel tényezőire való támaszkodása előnyt jelent a fogyasztók számára a hitelképesség újjáépítésében, összehasonlítva a kizárólag a hagyományos hitel tényezőkre támaszkodó pontozási modellekkel. Bár a késedelem vagy a befejezett csőd ideiglenesen nemkívánatosá teheti a mainstream hitelezőket, ez nem befolyásolhatja a számlatulajdonos státusát a helyi bankban vagy hitelszövetkezetben.

Az UltraFICO lehetséges korlátozásai és hátrányai

Ez csak néhány az UltraFICO lehetséges korlátozásairól és nem szándékos következményeiről.

1. Ez szabálytalan jövedelemmel büntetheti a fogyasztókat

Az UltraFICO a stabil, pozitív bankszámla-egyenlegek és a rendszeres számlafizetések mellett részesíti hátrányos helyzetbe a szabálytalan jövedelmű és kiszámíthatatlan pénzáramú fogyasztókat, például egyedülálló ügynököket és szabadúszókat. Ha bankszámlájának egyenlege hónapok óta vadul ingadozik, érdemes ragaszkodni a hagyományos hitelminősítési modellhez.

2. Az információ megosztása felveti az adatvédelmi és biztonsági problémákat

A San Diego Union-Tribune által megkérdezett szakértők többsége óvatosan optimista volt az UltraFICO iránt. A vegyes vagy negatív reakciókkal rendelkezők körében az információk megosztása volt a legfontosabb kérdés.

Ha az Equifax megsértése bármit megtanított nekünk, akkor az az, hogy az amerikai fogyasztói hitelipar oszlopai nem mentesek a hackeléstől és a számítógépes bűnözéstől. Az expozíció csökkentésének legjobb módja az adatmegosztási megállapodásokról való lemondás, vagy ebben az esetben a nem-választás, ha lehetősége van rá..

3. Ez nem megfelelő az elsődleges hitelképességű fogyasztók számára

Az UltraFICO nem megfelelő az elsődleges hitelképességű fogyasztók számára. Ha a FICO pontszáma meghaladja a 680-at, akkor nem valószínű, hogy meghívást kapnak az UltraFICO kísérleti programban való részvételre, és valószínűleg nem fogja részesülni az UltraFICO előnyeiből, ha a modell széles körben elérhető lesz. Valójában, ha önálló szakember jó hitelképességgel és kiszámíthatatlan pénzforgalommal, akkor az UltraFICO nettó negatív lehet az Ön számára.

4. Ösztönözheti a kockázatos hitelfelvételt és hitelnyújtást

A San Diego Union-Tribune által megkérdezett több szakértő attól tartott, hogy az UltraFICO ösztönözheti a kockázatos hitelfelvételt és -hiteleket. Jamie Moraga, a San Diego-i székhelyű IntelliSolutions elnöke azon töprengett, vajon a bankok az UltraFICO-t csupán a rendelkezésre álló hitelfelvevők körének bővítésének eszközeként látják-e, és figyelmeztette, hogy ez „csúszós lejtőn” válhat. Igaz, hogy a kibővített hitelhez jutás jó, de senki sem jogosult kölcsönre.

5. Csökkentheti az általános hitelminőséget és növelheti a rendszerszintű kockázatot

Ha több hitelképességű és határhitelű hitelintézet lép be a piacra, az alacsonyabb hitelminőséget és magasabb rendszerszintű kockázatot jelent. Az enyhe kockázatvállalás buktatóit teljes mértékben meg lehetett jeleníteni a 2000-es évek végén a lakáspiac összeomlásakor, amikor az agresszív másodlagos jelzálogkölcsön-hitelezés során kikelt csirkék hazaérkeztek.

Az „alacsony kockázatú katasztrófa” széles körben elterjedt gazdasági katasztrófává vált, amely a legnagyobb gazdasági válság óta a legrosszabb gazdasági recessziót váltotta ki. Az egyetlen hitelkockázati modell valószínűleg nem okoz ilyen pusztítást elszigetelten. Az öregedő gazdasági ciklusban a hitelezők szélesebb hozamkeresés részeként azonban destabilizáló szerepet játszhat.

6. Kevés a hitelminősítő rendszer egyéb gyengeségeinek kezelése érdekében

Az UltraFICO idővel növelheti a hitelképességi pontszámokat, de kevés ahhoz, hogy foglalkozzon az alapvető hitelminősítési hiányosságokkal, amelyek hátrányosan érintik a jelen és a jelenlegi fogyasztókat. Nem kínál korrekciót számtalan olyan fogyasztó számára, akik - indokoltan vagy nem - úgy vélik, hogy alacsony pontszámaik jelentési hibából származnak. Egyetlen elmaradt fizetés jelentős hatással lehet például a hitelképességre.

A hiteljelentési tételek vitatása időigényes, ijesztő, és nem mindig garantált, hogy működik. Sok fogyasztó a rossz hitel következményeivel él, ahelyett, hogy elviselné a folyamatot, ha tudnák is, hogy ez a számukra rendelkezésre áll. Ezt megoldani tudná egy hitelképezési modell, amely integrálja a vitarendezést az algoritmusába.

Záró szó

Az UltraFICO egy friss levegő lélegzete egy iparágban, amely felhasználhatja azt. Bár ez az új hitelkockázat-modellezési keretrendszer nem mindenki számára elérhető, a fogyasztók millióinak javát szolgálja, akiket eddig figyelmen kívül hagytak vagy alulteljesítettek a szokásos kockázatvállalási gyakorlatokkal..

Ha a hitelképessége nem egészen ott van, ahol szeretné, akkor érdemes többet megtudni az UltraFICO-ról, és ha tetszik az, amit lát, regisztráljon frissítéseket az üzembe helyezésről. Csak ne válasszon információmegosztási megállapodást anélkül, hogy figyelembe venne az összes előnye és hátránya.

Tervezi a regisztrációt az UltraFICO kísérleti programra? Miért vagy miért nem?