A hosszú távú személyes pénzügyi célok és prioritások beállítása - példák

Szóval hogyan határozhatja meg pénzügyi prioritásait? Hogyan érheti el őket? És talán a legfontosabb, hogyan lehet megszabadítani a szabályokat, hogy egyszerre több cél felé dolgozzon?

Üdvözöljük a hivatalos pénzügyi prioritásokkal kapcsolatos cheat adatlapján.

Közös pénzügyi prioritások

Lehet, hogy mindenki egyedi, de többségünknek van néhány közös célja. Ezen célok egy része egyetemes célok, amelyeket mindannyiunknak el kell érnie - vagy legalábbis elérnie kell -, például egy sürgősségi alap és elegendő pénz biztosítása a nyugdíjazáshoz.

Íme a nyolc leggyakoribb pénzügyi prioritás, amelyekkel ösztönözheti a gondolatait, mielőtt átadja a személyes prioritások kiválasztásának és végrehajtásának gyakorlását.

1. Adósság megfizetése

Az adósság sokféle formában jelenik meg, a hallgatói kölcsön adósságától a hitelkártya adósságáig a jelzálogkölcsönig. És nem minden adósságot teremtünk egyenlőnek. A magas kamatozású adósságnak, például a hitelkártya-adósságnak elsőbbséget kell élveznie az alacsony kamatozású adósság, mint például az otthonával szembeni jelzálog ellen. Ez segít olyan döntések meghozatalában, mint például a hallgatói kölcsönök kifizetése, mielőtt könnyebben fizetnék ki a jelzálogkölcsönt.

A magas kamatozású (10% vagy annál magasabb) adósság kifizetésére általában elsőbbséget kell élvezni a listán szereplő összes többi cél felett. Az ok egyszerű: választhat a pénzének garantáltan magas megtérülése mellett az adósság megfizetésével, szemben a lehetséges hozammal - vagy akár veszteséggel -, ha pénzt máshol fektet be..

Ha szenved a magas kamatozású adósság súlya alatt, akkor tanulmányozza meg, hogyan működnek az adósság hógolyó és az adósság lavina módszerei. Idővel bevált módszereket kínálnak az adósság gyors megfizetésére. És ne feledje, hogy további lehetőségei vannak az adósság kezelésére. Például néhány hitelfelvevő jogosult diákhitel-megbocsátási programokra. Egy másik lehetőség a személyes kölcsön igénybevétele Hihető konszolidálja adósságát egy alacsony kamatláb alatt.

2. Megtakarítás sürgősségi alaphoz

Néhány embernek nagyobb sürgősségi alapra van szüksége, mint másoknak. Ha a jövedelme és kiadásai hónapok és hónapok alatt állandóak, és a munkája biztonságos, akkor nincs szüksége annyira sürgősségi alapra, mint ingadozó jövedelemmel vagy kiadással rendelkezőknek. A szabálytalan jövedelemmel rendelkezőknek azonban saját kihívásuk van a sürgősségi alap megtakarításában.

Másoknak elég tartalék lehetősége van, amelyekre nagyon kevés szükségük van sürgősségi alapjukban. Például egy olyan személy, akinek nem tartozik HELOC-ja Figure.com vagy alacsony hitelköltség-hányados hitelkártya ezeket a hitelkereteket mindig csipetnyi mértékben felhasználhatja. Hasonlóképpen, egy olyan személy, aki sok alacsony kockázatú befektetéssel rendelkezik, támaszkodhat rájuk, kevesebb félelemmel, hogy összeomlik az értékük..

Általános szabály azonban, hogy egy sürgősségi alapban egy-három hónapos kiadásokra törekedjen, ha stabil jövedelmével és kiadásai vannak, és három-hat hónapos költségekre törekedjen, ha hajlamos a szabálytalanságokra..

3. Otthoni vásárlás

A medián amerikai háztulajdonos nettó értéke 231 400 dollár. Ezzel szemben a medián bérlő nettó értéke csak 5000 dollár, a Federal Reserve által készített 2016. évi fogyasztói pénzügy-felmérés szerint. Más szavakkal: a tipikus háztulajdonos nettó vagyona több mint 46-szorosa magasabb, mint bérleti társaik ”. Ez kényszerítő érv a háztulajdonosnak lenni.

De a ház megvásárlása sok pénzt igényel - általában több tízezer dollárt előlegekben, zárási költségekben és készpénztartalékokban (ami némi betekintést nyújt arra, hogy a háztulajdonosok általában miért magasabb nettó vagyont, mint a bérlők).

A ház megvásárlásához szükséges megtakarításnak azonban nem feltétlenül kell brutálisnak lennie. A leendő háztulajdonosok kihasználhatják az első alkalommal nyújtott háztulajdonos-adójóváírást, valamint rengeteg más stratégiát (ezekről rövidesen).

Végül, ne felejtsd el, hogy nem minden háztulajdonos végig nevetett egészen a bankig. A magasabb nettó vagyonuk ellenére a CNBC jelentése szerint az évezredes háztulajdonosok csaknem kétharmada sajnálja, hogy otthont vásárolt. Olvassa el azokat a hibákat, amelyeket sok első alkalommal vásárló házigazda tesz, így tudja, hogyan lehet elkerülni ezeket.

4. Megtakarítás nyugdíjba

Az egyetlen módja annak, hogy nea nyugdíj-megtakarítások szükségesek ahhoz, hogy fiatalok meghaljanak - ez aligha irigylésre méltó stratégia. Tehát, míg a listán szereplő többi pénzügyi prioritás az Ön személyes igényeitől és kívánságaitól függ, a nyugdíj-megtakarítások mindenkinek szükségesek.

Szerencsére rengeteg lehetősége van a nyugdíjazáshoz szükséges megtakarításhoz és befektetéshez. A legegyszerűbb az IRA és a Roth IRA egy olyan társaságon keresztül, mint a Betterment, mert bárki nyithatja meg munkáltatójától függetlenül. De sok munkavállaló munkahelyén keresztül 401 (k) vagy 403 (b) vagy SIMPLE IRA-hoz is hozzáférhet, amelyek meghosszabbítják éves hozzájárulási korlátaikat. Még az éves felső határ elérése után is befektethet a szokásos brókerszámláján. Van néhány csalási módszer is (ezekről hamarosan többet). Kevés befektetést is elindíthat makk. Ez az alkalmazás felkerekíti a betéti és hitelkártyájával végrehajtott vásárlásokat, és befekteti a különbséget.

Ha még nem vállalta a befektetést, akkor kezdje el ezeket az ötleteket arra, hogyan kezdje el befektetni 1000 dollár alatt. Ne tedd le; a nyugdíjazás iránti törekvés legfontosabb szövetségese az összetétel, amely évtizedekig tart ahhoz, hogy a leghatalmasabb varázsa működjön.

Profi tipp: Ha a munkáltatóján keresztül van 401 (k), regisztráljon ingyenes elemzésre a Blooom. Gondoskodnak arról, hogy fiókja diverzifikálódjon, megfelelő eszközallokációval rendelkezik, és hogy nem fizet túl sok díjat.

5. Megtakarítás gyermekei főiskolai oktatásához

Nem mindenkinek van gyereke, és még azok között is, akik ilyenek vannak, nem minden szülő tervezi fizetni felnőtt gyermekeik oktatását. De sokan ezt teszik, és ez ijesztő kihívást jelent. Az elmúlt 30 évben az egyetemi tandíj több mint háromszorosára nőtt, még az inflációhoz való alkalmazkodás után is, így a szülők egyre inkább kreatív módszereket keresnek a megtakarítás érdekében..

Ha segíteni szeretne gyermekeinek a tandíjban, fontolja meg az 529 terv használatát, így megtakarításai adómentessé válhatnak.

6. Üzleti vállalkozás indítása

Készen áll arra, hogy a dicsőség lángján tüzet bocsásson a főnökébe, és viharozzon az irodából?

Saját vállalkozás indítása nem olyan egyszerű, mint a TV-műsorok. Még akkor is, ha pénzt keres, ha hobbiját pénzkezelő vállalkozássá változtatja.

Nyilvánvaló, hogy a kezdőtőke megtakarítása nem az egyetlen lehetőség. Számos megközelítést alkalmazhat a pénz megszerzéséhez saját vállalkozásának elindításához, bár ezek mindegyike kockázattal és költséggel jár. Virtuális üzleti vállalkozás indításával alacsony költségeket is tarthat.

A pénz azonban nem az egyetlen akadály az üzleti vállalkozás elindításában. Mielőtt túl messzire menne a saját főnökeként való álmodozásban, végezze el a házi feladatát azzal, amit még szükséges egy vállalkozás indításához..

Azok számára, akik hajlandóak megtenni ezt a hit ugrást, az élet kevés tapasztalata ugyanolyan jövedelmező és kihívást jelent, mint egy vállalkozás indítása. Arra kényszeríti, hogy tolja a határait - nem mindig kényelmes élmény, hanem egy, amely elkerülhetetlenül növekedéshez vezet.

7. Pénzügyi függetlenség és korai nyugdíjba vonulás (TŰZ)

A lakosság kicsi, de növekvő része elsődleges célja a pénzügyi függetlenség és a korengedményes nyugdíjba vonulás (FIRE)..

A pénzügyi függetlenség azt jelenti, hogy képes megtéríteni megélhetési költségeit a beruházásokból származó jövedelmével. Más szóval, ez azt jelenti, hogy a napi munkáját választhatóvá teheti.

A legtöbb ember nem éri el a pénzügyi függetlenséget nyugdíjba vonulásakor, de senki sem mondja, hogy négy vagy öt évtizeden keresztül dolgoznia kell a pénzügyi függetlenség elérése érdekében. Ha szerényen tartja megélhetési költségeit, és bevételének nagy részét befekteti, akkor elég passzív jövedelmet generálhat ahhoz, hogy öt vagy 10 éven belül megéljen..

Noha ez minden bizonnyal kevésbé szokásos cél, a szabadon választható élet ötletét nehéz elutasítani.

8. Legyen milliomos és akkreditált befektető

Egy millió dollár nem azt jelenti, hogy milyen gazdagságot tett. Az 1 millió dolláros nettó vagyon évente csak 40 000 dollárt generál, a nyugdíjazás tervezésének 4% -os szabálya alapján.

Ez egy határozottan középosztálybeli életmód, amelykel valószínűleg rendben van, de az egymillió dollár feletti befektethető nettó emberek akkreditált befektetőknek minősülnek, és hozzáférési lehetőséget biztosítanak számukra a többi befektetéshez nem elérhető befektetési lehetőséghez. Legalább ezen a mutatónál "gazdagnak" minősülnek.

Függetlenül attól, hogy mit jelent jogilag milliomos lenni, a legtöbb ember egyszerűen imádja annak hangját. A milliomos lenni a társadalomban való „megteremtésének” szinonimája, még akkor is, ha nem ugyanazzal a vásárlóerővel rendelkezik, mint valaha.

Ez egy szórakoztató cél, ha önkényes. És ez az, amelyet a legtöbb fiatal elérhetőnek talál; A TD Ameritrade tanulmánya szerint az évezredek 53% -a úgy gondolja, hogy egy nap milliomosok lesznek.

A személyes pénzügyi prioritások azonosítása

Gondolom, hogy a fent vázolt pénzügyi célok közül legalább néhány visszhangzott veled. De ez messze nem kimerítő lista, és valószínűleg egy másik célja vagy két gondolata van a fejedben. Kövesse ezt a feladatot a saját prioritásainak meghatározásához - majd azok eléréséhez.

1. lépés: Készítsen listát

Csak kezdje el írni. Felejtsd el, mi reális vagy irreális, milyen sorrendben kell lennie a listának, vagy bármilyen más bosszantó részletet. Kezdetben csak azt szeretnénk, hogy ötletbörze, és minden pénzügyi célt és prioritást írásban levonja.

Néhányuk ostoba lesz, sőt még kínos is a gondolkodásuk során. Rendben van; ez nem az ideje a gondolkodásnak. Jó szempontból vegye figyelembe a gyermekkori álmait is. Lehet, hogy csak úgy dönt, hogy érdemes végigmenni.

2. lépés: Priorizálja a listát

Itt az ideje a reflexiónak.

Először kezdje el átrendezni a listát a legfontosabb prioritásokkal. Noha ez a listája, és megrendelheti, ahogy tetszik, ezek a javaslatok segíthetnek:

1. Ha hitelkártya-tartozása van, tegye a lista tetejére.
2. Ha fizetési csekkként fizet, és nincs megtakarítása, akkor tegye prioritássá legalább egy hónapos megélhetési költségek mentését segélyalapként..
3. Tartalmazza a nyugdíjba történő befektetést az első háromban.

Ha küzdesz a célok prioritásaként, kérdezz magadtól néhány egyszerű kérdést, például: „Ha ezt de prioritássá teszem, milyen következményekkel jár?” és „Vannak-e más lehetőségek ugyanazon eredmény elérésére, kivéve a sok pénz eldobását?”

Például sok szülő nem ismeri a rangsorolást a gyerekek főiskolai oktatása és a saját nyugdíjazási tervei között, ám a fenti kérdések alkalmazása esetén a nyugdíjtervezés a sürgetőbb prioritás. Ennek oka az, hogy sokféle módon fizethet a főiskolára, kivéve a szokást és a megtakarítást. És még ha nem is lenne, akkor a főiskola továbbra is hátsó ülést venne a nyugdíjazás tervezéséhez, mert a gyerekeik kölcsönöket vehetnek fel egyetemen, de nem vehetnek fel kölcsönt nyugdíjba vonulásuk megélhetési költségeire..

3. lépés: Tegye meg a prioritásait, és kövesse nyomon az előrehaladását

Rajzolj egy vonalat, amely elválasztja a három legfontosabb prioritást minden mástól. Ezek vannak a fő hangsúly; a többiek párolhatják a hátsó égőt. Keresse meg a havi megtakarításait e három legfontosabb prioritásba - és potenciálisan csak az első vagy kettőbe.

Minden hónapban feltétlenül kövesse nyomon e célok felé tett előrehaladását. A pontos mérés a céltól függ. Például, ha célja a hallgatói kölcsönök kifizetése, akkor a fennmaradó egyenleg és az eddig kifizetett összeg a fő mutató.

Két mérőszámot kell követnie minden hónapban, függetlenül attól, hogy milyen a megtakarítási ráta és a befektethető nettó vagyona, amelyet Személyes tőke. Ezek maximalizálásával javíthatja általános pénzügyi helyzetét és haladhat más célok felé.

4. lépés: Vizsgálja meg minden évben pénzügyi prioritásait

Pénzügyei nem statikusak. Folyamatosan eltolódnak és fejlődnek, csakúgy, mint a prioritások meghatározása és a vagyonépítési stratégiák.

Például, ha kifizeti a hallgatói kölcsönöket, ez a cél eltűnik, és egy másik prioritást fel lehet emelni. Vagy ha hirtelen gyermeket vár, akkor a házvásárlás ugrálhat a prioritási lista tetejére.

De még ilyen radikális változások hiányában is évente felül kell vizsgálnia pénzügyi céljait és prioritásait. Idővel pénzügyi és igényeinek finom változásai történhetnek anélkül, hogy tudatosan tudatában lennének rájuk. Évente legalább egyszer helyezzen el időt a célok ellenőrzésére és a prioritások megfelelő frissítésére.

Több cél elérése egyidejűleg

Időnként tényleg két közmondásos madarat ölhet meg egy kövvel. Íme néhány „csalás”, amelyek segítenek egyszerre több cél elérésében és a legfontosabb prioritások közötti választás elől.

1. Használja ki a Roth IRA rugalmasságának előnyeit

A Roth IRA-k az Ön rendelkezésére álló legrugalmasabb adóvédett számlák. Használd ki őket.

A hozzájárulásokat bármikor, bármilyen okból, adóbüntetés nélkül kihúzhatja. Tehát, miközben nyugdíj-megtakarításokra szánják őket, felhasználhatja a Roth IRA pénzeszközeit gyermekei főiskolai tandíjaira, ház előzetes befizetésére, sürgősségi alapként, vagy azért, mert a furgonját kutyává szeretné változtatni. (Nem mintha azt javasolnám az utoljára, de technikailag meg tudod csinálni.)

Az első alkalommal vásárolt háztulajdonosok akár 10 000 USD bevételt is kiszabhatnak büntetés nélkül és adómentesen. Még a hagyományos IRA-k, a SEP IRA-k és az EGYSZERŰ IRA-k lehetővé teszik, hogy akár 10 000 dolláros hozzájárulást büntetlenül is kivonhasson, bár a visszafizetés után vissza kell fizetnie az adókat, mivel elkerülte őket, amikor a pénzt először befizette..

Olvassa el a teljes szabályokat, ha IRA pénzeszközöket kíván használni első házának megvásárlásához.

2. Használja a HSA Hacket

Míg az egészségügyi megtakarítási számlák (HSA-k) csak orvosi költségekre használhatók, meglepődni fog, hogy mekkora rugalmasság marad.

A HSA-k számára tervezett felhasználás már több célt szolgál:

1. Pénzt takaríthat meg orvosi vészhelyzetek esetén
2. Pénzt takaríthat meg az egészségbiztosítási díjakra
3. Pénzt takaríthat meg az adókon

A HSA-k a legjobb adómegtakarításokat kínálják az Egyesült Államokban elérhető bármely számla számára. A pénzeszközöket háromféle módon védik az adóktól: a járulékok adólevonhatók, a pénz adómentessé válik, és a kivonások adómentesek, ha azokat egészségügyi kiadásokra fordítják. De kreatív is lehet a HSA-kkal, hogy még rugalmasabbá tegyék őket. Gondoljon a HSA-jára elsősorban nyugdíjazási számlaként, másodszor sürgősségi alapként, utoljára pedig orvosi tartalékként.

Nyugdíjazáskor pénzre lesz szüksége orvosi költségekhez. A Fidelity 2019. évi jelentése szerint az átlagos pár 285 000 dollárt költ az egészségügyre 65 éves kor és halála ideje között. Tehát célozza meg a HSA-pénzeszközeit ezen nyugdíjazási költségek fedezésére, kihasználva a jobb adókedvezményeket, amelyeket az HSA-tól kap, nem pedig az IRA-t vagy a 401 (k).

Időközben a HSA sürgősségi alapként szolgálhat. Igen, fedezi az orvosi vészhelyzeteket, de rugalmasságot adhat a nem orvosi költségek fedezésére is. Mivel egész évben orvosi költségek merülnek fel, fizessen meg nekik nem a HSA-val járó pénzeszközökkel, például jutalomkártyával, ha megengedheti magának; csak ügyeljen arra, hogy megőrizze az orvosi számlákat és a bevételeket. Ezután, ha nem orvosi sürgősség merül fel, és pénzeszközre van szüksége annak fedezésére, akkor kivonhat pénzt a HSA-tól a korábban befizetett orvosi számlák visszatérítésére..

Profi tipp: Ha jelenleg nincs HSA-fiókja, nézzen be Élénk. 100% -ban ingyenes számlákat kínálnak magánszemélyek számára.

3. Hack ház

A házak hackelése lehet az egyetlen legjobb lépés, amelyet pénzügyeinek javítása érdekében megtehetsz.

Az ötlet egyszerű: kapsz valaki mást a lakásáért. Mivel a lakás a legtöbb ember számára a legnagyobb költség, ezért a legnagyobb a megtakarítási ráta növelésének lehetősége.

Hagyományos házfejlesztés esetén vásárol egy kicsi többcsaládos ingatlanot, beköltözik az egyik egységbe, és bérel a másikba. A szomszédos egység bérleti díja fizeti a jelzálogot.

Nem csak ingyen élsz, hanem elérted az első bérleti ingatlant. Ha költözik, az ingatlan bérleti díjként megőrizhető folyamatos passzív jövedelem generálása céljából - olyan jövedelem, amelyet az adósság megfizetése, a gyerekek főiskolai tandíjának, a korai nyugdíjba vonulás vagy más pénzügyi prioritás megteremtésére fordíthat..

Csalódhat egy családi házat is; itt olvashat bővebben a házak feltörési ötleteiről.

4. Használja ki a megfelelő hozzájárulások előnyeit

Ez a tanács egy régi, de jó ajánlat: Mindig vegye igénybe a munkáltató hozzájárulásait. Ez ténylegesen ingyenes pénz. Többet takarít meg a nyugdíjazáskor, pénzt takarít meg az adószámlán, és a munkáltató többet fizet. Win, win, win. Mindez elősegíti a vagyon adómentes építését, és közelebb kerül a milliomosokhoz.

Záró szó

Az élet kompromisszumokkal jár. Nem tudsz mindent egyszerre megtenni. De akkor elérheti a legmagasabb pénzügyi prioritásait, ha összpontosít rájuk. A szabályokat még meghajolhatja, ha hozzáteszi a rugalmasságot és halad előre több cél elérése mellett egyidejűleg.

Kövesse a fenti lépéseket, vegye igénybe a csalásokat, és ami a legfontosabb: maximalizálja megtakarítási arányát. Minden pénzügyi prioritásnak van egy közös dolga: minél több pénzt fordítasz rá, annál gyorsabban érheti el azt.

Melyek a pénzügyi prioritások? Mit csinálsz elérni őket? Van valami szórakoztató csalása, amelyet megoszthat?