Hogyan refinanszírozhatja a jelzálogot otthonában

Jelentkezés előtt ismerje meg, mit fog kérni a jelzálogkölcsön-hitelező, milyen típusú jelzálogkölcsönt keres (és nem keres), és van-e értelme refinanszírozni most, vagy várjon.

Ha készen áll a refinanszírozásra, kövesse ezeket a lépéseket az új jelzáloggal kapcsolatos lehető legjobb ajánlat elérése érdekében.

5 lépés a jelzálog refinanszírozásához

1. Készítse el pénzügyi áttekintését

A hitelezőknek teljes pénzügyi helyzetükre van szükségük annak meghatározásához, hogy megengedheti-e magának az új jelzálogfizetést. Mielőtt ezt megadná, a legjobb, ha önmagában vizsgálja felül pénzügyeit.

Először tekintse át a hiteljelentését. Ha bármilyen pontatlanságot talál, kérje meg a hitelintézeteket, hogy javítsák ki azokat. Nem akarja, hogy a lényeges pontatlanságok rontják a hitelképességüket vagy növelik az Ön által kínált kamatlábat.

Ezután hozza össze a dokumentációt. Bármely bank vagy jelzálogkölcsönző, akivel dolgozik, bizonyos tételeket igényel. Az is legjobb, ha ezeket a tételeket először átnézi, így nem kell meglepetéssel néznie:

• A jövedelem igazolása, beleértve az adóbevallásokat, a fizetési bizonylatokat vagy a bankszámlakivonatokat
• Az Ön otthonának közelmúltbeli értékelése (különösen, ha nincs sok tőkéje)
• Jelenlegi hitelképességi pontok és hiteljelentések
• Ingatlanadó-számlák

2. Határozza meg a kívánt jelzálogkölcsönt

A jelzálog refinanszírozása lehetőséget ad a „átruházásra”. Ha nem az első alkalommal szerezte meg azt, amit akart, akkor használja ki a lehetőséget, hogy az új jelzálogkölcsönöket jobban hozzáigazítsa az Ön igényeihez.

Emellett a hitelképességi mutatója javulhat néhány év elteltével a jelzálogkölcsönök megfelelő időben történő kifizetése után, és most már jobb korlátot kaphat, mint korábban. De mielőtt elkezdené vásárolni, határozza meg, hogy mit kíván refinanszírozni.

Milyen hosszú lejáratú kölcsönt szeretne??
Érdemes lehet szerkeszteni az újrafinanszírozott jelzálogát úgy, hogy azt az eredeti ütemtervvel megegyező ütemtervben fizesse ki. Például, ha kezdetben volt egy 30 éves jelzálog, és a hatodik évben refinanszírozta, akkor az új jelzálog futamideje 24 év lenne..

Ön hosszabb vagy rövidebb időtartamot is kaphat, mint eredetileg volt. Ha a kamatláb és a díjak megegyeznek, akkor hosszabb távon alacsonyabb fizetést kap. Mivel azonban hosszabb időt vesz igénybe a kifizetés, végső soron többet fog kamatot fizetni. Ha gyorsabban szeretne kifizetni otthonát, és kevesebb kamatot szeretne fizetni, akkor rövidebb hitelidő, például 15 vagy 20 év, megfelelőbb lesz, amennyiben engedheti meg magának a magasabb kifizetéseket..

Állandóan rögzített kamatú jelzálogot akar??
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsön, vagyis ARM, tizenöt évvel ezelőtt gyakorlatilag nem volt hallható. De manapság széles körben elérhetők és gyakran az egyik legfontosabb lehetőség, amelyet egy kölcsöntisztviselő bemutat.

A legtöbb állítható kamatozású jelzálogkölcsöntés fix kamatlábbal rendelkezik, mindössze néhány hónapról öt évig. Ezen pont után a kamatláb a kamatlábak indexe, például a LIBOR szerint módosul. Az ARM előnye, hogy az első néhány évben a kamatláb nagyon alacsony a 30 éves rögzített kamathoz képest. Ezen jelzálogkölcsönök általában könnyebben jogosultak be.

Ha biztos benne, hogy otthonában nem tartózkodik hosszabb ideig, mint a kezdeti rögzített kamatláb, az ARM jó választás lehet. De ha ezen a ponton túl tartja a jelzálogkölcsönt, akkor valószínűleg emelkedik a kamatláb, és talán még a fizetéseit megfizethetetlenné teszi.

Ezenkívül fennáll annak a veszélye, hogy az arány tovább növekszik. Valójában manapság sok refinanszírozó személy kilép az ARM-ekből és jelzálogkölcsönbe tartósan rögzített kamatlábbal. Sajnos ez részben azért van, mert a kölcsönszolgálatért felelős tisztviselők a múltban tévesen jelentették ezeket a kölcsönöket.

Például, ha a hitelkezelő azt mondja, hogy a kamatláb rögzített, kérdezze meg tőle, mennyi ideig van rögzítve. Mivel sokan „30 éves rögzített kamatozású” jelzálogkölcsönt kérnek, néhány gátlástalan hitelező rögzített kamatú 30 éves hitelt nyújt be, de nem említi, hogy a kamatlábat csak két évre rögzítették. Ez az egyik oka annak, hogy aláírása előtt feltétlenül ellenőrizze az összes hiteldokumentumot.

Most mit érdemel otthona??
Mivel a lakásárak felfelé és lefelé emelkednek, lehet, hogy nem tudja, mennyi saját tőkéje van otthonában. A saját tőke összege egyszerűen az az összeg, amelyet otthona megér, mínusz annak, hogy mennyit tartozol a jelzálog és bármilyen hitelkeret, lakáscélú kölcsön, illetve második és harmadik jelzálog kapcsán..

Ez azért fontos, mert általában valamilyen összegű tőkére van szüksége a refinanszírozáshoz. Ennek ellenére, még ha kevés tőkével vagy fejjel lefelé áll a jelzálogkölcsön, akkor továbbra is jogosult lehet refinanszírozásra a kormány által támogatott, otthon megfizethetővé tétele program révén. Hagyományos eszközökkel nehéznek vagy lehetetlennek bizonyulhat olyan házon belüli jelzálogszerzés, amelynek kevesebb, mint 10% -a van, vagy előfordulhat, hogy nem elegendő alacsony kamatot igényel, hogy a refinanszírozási költségek megéri.

Más adósságot gördít be a jelzálogba?
Bizonyos esetekben okos lehet a háztartási hitelkeretet, a lakáscélú kölcsönt vagy a második jelzálogkölcsönt kombinálni az elsődleges jelzáloggal refinanszírozásként. Ez lehetővé teszi, hogy jobb adósságot kapjon, és esetleg gyorsabban fizessen be.

Ha azonban a magas kamatozású hitelkártya-adósság új jelzálogkölcsönbe történő beillesztésére gondol, akkor először gondosan mérlegelje a lehetséges következményeket. Például, amit valaha nem volt fedezetlen hitelkártya-adósság, és amely fizetésképtelenné válik, az Ön otthonában biztosítja. Más szavakkal, akkor veszélyezteti otthont, ha nem tudja kifizetni a jelzálogba bevitt összeget.

Továbbá, ha meglévő otthoni tőkét fizet az esetleges adósság megtérítésére, akkor szükségszerűen csökkenteni fogja az otthoni saját tőke összegét, és esetleg magán jelzálogbiztosítást vagy PMI-t kell fizetnie. A PMI miatt olcsóbb lehet a HELOC vagy a hitelkártya adósság külön-külön tartása, még akkor is, ha azok magasabbak. A PMI-re általában akkor van szükség, ha kevesebb, mint 20% -a van saját otthonában, és a költségek hitelezőnként kissé eltérnek.

Mennyire jó a hitelképesség??
Egy jó jelzálogkölcsönző megadhat egy ballpark-számot, amelyre az Ön hitelképességének alapján kamatlábakat kap. Ha nem jogosult alacsonyabb mértékre, a refinánusz valószínűleg kevésbé lesz előnyös. Győződjön meg róla, hogy tudja, milyen kamatlábat kell igényelnie a kívánt hitelidőn ahhoz, hogy a refinanszírozás megéri a költségeket.

Miután megválaszolta ezeket a kérdéseket, dugja be az információkat egy jelzálog-kalkulátorba a befizetések becsléséhez, így jobban összehasonlíthatja a hitelező ajánlatait, és megállapíthatja, melyik valóban „túl jó ahhoz, hogy igaz legyen”.

Előtörlesztési büntetést vonnak maga után?
Mivel a hitelezők profitálnak a fizetett kamatokból, nyereségük csökken, ha a jelzálogkölcsönt a vártnál gyorsabban fizeti ki, amikor újrafinanszírozza vagy eladja otthonát. Ezért bevezettek egy kis biztonságot (maguk számára) az egyenletbe a jelzálog-előrefizetési büntetés révén.

Az előtörlesztéssel járó jelzálog alapvetően extra költségeket számít fel, ha újból refinanszírozza vagy eladja otthonát a jelzálogkölcsön felvételének első néhány évében. Ez a büntetési idõszak általában három és öt év között van, bár tíz évnél is hosszabb lehet. Ráadásul a felszámított büntetés gyakran meredek, például hat hónapos kamat, ha a kölcsönt korábban fizeti ki.

Akkor miért akarna előrefizetési büntetést az új kölcsönén? Nos, sok ember nem. De a pillantás az, hogy alacsonyabb kamatot eredményezhet. Az előre fizetendő büntetés kockázatos, mert soha nem tudhatod, mi fog az élet rád rád mutatni, és mikor kell elköltöznie. Ennek ellenére, ha biztos abban, hogy mostantól ugyanabban az otthoni évben lesz, vizsgálja meg annak előnyeit, ha előleget fizet a kölcsönéhez, és keressen egy olyan büntetést, amely csak akkor bünteti Önt, ha újrafinanszíroz, és nem akkor, ha elad.

3. Határozza meg a legjobb refinanszírozási időt

Ha egy ARM-ből kíván refinanszírozni, akkor kihagyhatja a potenciális megtakarításokat, ha ezt az eredeti kamatláb lejárta előtt megteszi. Ugyanakkor más tényezőket is figyelembe kell venni, például a kamatlábak és a lakáspiac irányát.

Például, ha van két éve hátra az ARM-kamatláb kiigazításának, de az otthoni tőkéje 20% körül mozog, akkor dönthet úgy, hogy refinanszírozza most, így nem kell fizetnie a PMI-t, ha otthoni értéke csökken. Tudja meg a jelzálog-szolgáltatótól, mikor kezdődnek a kamatlábak megváltozása, és hasonlítsa össze az ARM-ben való tartózkodás lehetséges kockázatait és hasznait egy kicsit hosszabb ideig, szemben a refinanszírozással.

Másrészt érdemes lehet időben refinanszírozni más eseményeket, például várnia, amíg két éve van jelenlegi munkahelyén, adósság lefizetése, vagy pénzt takaríthat meg a refinanszírozási költségek fedezésére. Ezen tényezők mindegyike megkönnyítheti a hitelminősítési folyamatot, vagy csökkentheti a kifizetést. Mivel egy refinanszírozási kérelem hátrányosan érinti a hitelképességi pontszámait, a jelentkezés benyújtása előtt érdemes megvárni, amíg elkötelezik magát. Ellenkező esetben nehéz lehet kvalifikálni, ha leállítja a folyamatot, és mondjuk, hat hónappal később újraindítja.

Egy másik szempont az, hogy mennyi ideig tervezi otthon maradni. Mivel a refinanszírozás általában 2000–4000 dollárba kerül, a jelzálog méretétől és lakóhelyétől függően, feltétlenül megtéríti a költségeket, mielőtt költözne. Az általános hüvelykujjszabály az, hogy ha nem tervezi még legalább két évig otthonában élni, akkor az újrafinanszírozás több pénzt fog költeni, mint amennyit megtakarít..

4. Kérjen hitelkonzultációt

A jelzálog refinanszírozása általában könnyebb és gyorsabb, mint az eredeti jelzálog megszerzése, tehát nem hiányzik bankok és brókerek, akik szívesen segítik Önt.

• Hitelezési konszolidátorok. Egy jó kezdőpont egy olyan webhely, mint a Hitelezési fa, amely lehetővé teszi számos különféle hitelezőtől származó árajánlatok beszerzését. Egyszerűen kitölti az egyik űrlapot, és több hitelezőnek ad tájékoztatást, akik versenyeznek az alacsony kamatlábak kínálatában. Ne feledje, hogy a legalacsonyabb árak és az alacsony bezárási költségek általában nem járnak együtt.
• Jelzálogkölcsön-ügynök vagy hitelkezelő. Felveheti a kapcsolatot a jelzálogközvetítőkkel vagy a hiteltisztviselőkkel is, akik segítettek az eredeti jelzálogban, ha jó tapasztalata volt velük. Tájékoztatást adnak arról is, hogy milyen tarifákra jogosulttá válhat és miként néz ki a piac a jelentkezés előtt.
• Hitelszövetkezet vagy bank. A hitelszövetkezetek nem mindig nyújtják a legversenyképesebb kamatlábakat, különösen nagyobb hiteleknél, például jelzálogkölcsönöknél. De ha régóta fennáll a kapcsolata a hitelszövetkezettel vagy a bankkal, akkor jó üzlethez juthat.

Függetlenül attól, hogy úgy dönt, hogy egy helyi bankmal vagy hitelszövetkezettel, egy nagyobb bankkal vagy brókerrel működik együtt, a hűségének a pénztárcájának kell lennie. Gondosan mérlegelje az összes oldal ajánlatait, hogy a legmegfelelőbben meghatározhassa, melyik a legmegfelelőbb. Nézze meg az újrafinanszírozás teljes költségét (beleértve a kezdeményezési pontokat, kedvezményes pontokat, címbiztosítást és egyéb díjakat), és ne csak a zsebében felmerülő költségekre vagy a fizetésre összpontosítson. A hitelezők nagyon kreatívan bonyolultak abban, hogy olyan hiteleket nyújtanak, amelyek valójában „magas költségek” és „alacsony költségek”.

A különféle idézetek áttekintésekor feltétlenül hasonlítsa össze az almát az almával. Más szavakkal, erősítse meg, hogy minden kapott ajánlat ugyanolyan típusú kölcsönre vonatkozik - az Ön által kért. Sajnos néhány gátlástalan hitelező csodálatos „ügyleteket” fog mutatni neked, hogy visszatekerje Önt. Mégis később megtudhatja, hogy az „üzlet” egy teljesen más típusú kölcsönre vonatkozott, mint például egy 6 hónapos ARM. Valójában, ha egy 30 éves tartósan rögzített kamatú kölcsönt kér, és a hiteltulajdonos megmutatja neked egy 30 éves, állítható kamatú jelzálogkölcsönt egy 6 hónapos rögzített időszakra, keljen fel és távozzon!

5. Dupla költségek

Fontolnia kell, hogy a zsebéből történő újrafinanszírozás költségeit meg kell-e fizetni, vagy a kölcsönbe kell fordítania. Noha a hitelezők alacsony vagy költségmentes refinanszírozást fognak nyújtani, tudatában kell lennie annak, hogy sokan egyszerűen csak a kölcsön költségeit fedezik, hogy később kifizetésre kerüljenek.

Vizsgálja meg a kapott árajánlatokat, hogy meghatározza, hogyan fizetik majd a zárási költségeket, és hogyan befolyásolja a kölcsön feltételeit az, ha ezeket a költségeket beépíti a zsebéből történő fizetésbe. Ne feledje, hogy ha finanszírozza a bezárási költségeket, akkor hosszabb időt vesz igénybe azok megtérítése. Ugyanakkor a kölcsönben a záró költségek becsomagolása lehetővé teszi a refinanszírozást akkor is, ha nincs elég készpénzed a költségek fedezésére..

Záró szó

A refinanszírozás vásárlásánál a legfontosabb az, hogy előkészített asztalhoz érkezik és ellenőrizze mindazt, amit mondott vagy „garantált”. Ez a terület továbbra is vigyázni kell. Ne aggódjon az egyszerű kilépés és senki „bízása” iránt.

Később például azt tapasztalhatja, hogy az a vélemény, amely túl jónak bizonyult ahhoz, hogy igaz legyen, valójában egy előre fizetendő büntetéssel jött létre, amely megakadályozza, hogy eladja házát. Tegyen magadnak szívességet, és hajtsa végre a házi feladatát. Ne feledje továbbá, hogy a jelzálog jelzálogkölcsönnek számít, függetlenül attól, hogy hol szerezte meg, és a legtöbbet aláírása után azonnal eladják egy másik szerviznek..