Hogyan refinanszírozhatja a magán- és szövetségi hallgatói kölcsönöket - előnyeik és hátrányai

A diákhitel refinanszírozása ezreket takaríthat meg, de ez nem mindig a megfelelő választás. A súlyos, állandó hibák elkerülése érdekében meg kell értenie a refinanszírozási folyamatot, és azt, hogy mit jelent ez az ön és adóssága szempontjából.

Itt van minden, amit tudnod kell.

Hogyan működik a diákhitel refinanszírozása?

Néhány magánhitelező, főként kereskedelmi bankok és induló vállalkozások, diákhitelt refinanszíroznak. A szövetségi hitelprogram nem kínál refinanszírozást, tehát amikor szövetségi kölcsönét újrafinanszírozza, magánhitelké konvertálja. A magánfinanszírozó társaság megfizeti a szövetségi hitelprogramot, lényegében az adósság megvásárlásával.

A diákhitel refinanszírozása hasonló a jelzálog vagy autó kölcsön refinanszírozásához. Ha újrafinanszíroz, akkor a régi diákhitelt cserél egy újabbra. Általában alacsonyabb kamatlábbal vagy fizetési tervvel is jár, amely lehetővé teszi, hogy hosszabb ideig havonta kisebb kifizetéseket hajtson végre. Ha magas kamatlábbal vagy nehézkes havi fizetéssel rendelkezik, az refinanszírozás segíthet.

A diákhitelt refinanszírozó cégek gyakran egymás közötti kölcsönös hitelezési modellt alkalmaznak, és az akkreditált befektetőkből származó készpénzt hiteleznek, nem pedig a fogyasztói banki betétekből. Példaként említhetők a SoFi, a Earnest, a Lendkey és a CommonBond. A diákhitelt refinanszírozó kereskedelmi bankok között szerepel a Citizens Bank és a Darian Rowayton Bank.

Mint már említésre került, sok diákhitel-refinanszírozó vállalat kezdő vagy kisebb vállalkozás. Ezek a vállalatok gyakran kínálnak kedvezményeket és előnyöket, amelyeket nem a kereskedelmi bankok nyújtanak. Például a SoFi munkanélküliségi programot kínál, amely segítséget nyújt abban az esetben, ha visszatérítése esetén elveszíti munkáját.

Ha újrafinanszírozni szeretne?

A diákhitel-refinanszírozó társaságok különféle tényezőket vesznek figyelembe, amikor mérlegelik, hogy egy személy megfelelő jelölt-e, és mikor határozzák meg, hogy milyen kamatlábat kínálnak. Az Ön hitelképessége nagy szerepet játszik abban, amikor egy kereskedelmi bank megítéli hitelképességét - mindazonáltal kevésbé számít a refinanszírozó társaságoknak.

Valójában néhány vállalat nem is veszi figyelembe a hitelképességét. Ehelyett megfontolják az Ön jelenlegi állását, jövedelmét vagy bevételi potenciálját, valamint azt, hogy mennyi készpénzzel rendelkezik. Számos olyan tényező, amelyek elősegíthetik a jobb kamatláb elérését refinanszírozás esetén:

• Munkád. Nagyszerű fizetéshez nincs szüksége magas fizetésű munkára, de az olyan vállalatok, mint a Earnest és a SoFi, megvizsgálják, hogy van-e teljes munkaidős vagy teljes munkaidő-ajánlat.
• Az Ön megtakarítása. A bankban lévő pénz - legalább elegendő egy havi költségek fedezéséhez - elősegíti a minősítést és az alacsonyabb kamatláb elérését.
• Pozitív visszafizetési előzmények. A diákhitelt refinanszírozó cégek nem akarják látni a mulasztott vagy késedelmes fizetési előzményeket.
• Pénzforgalom. Havonta elegendő jövedelmet kell beszereznie ahhoz, hogy kényelmesen visszatérítse a hallgatói kölcsönöket, és fedezze az összes többi költséget.

Néhány tényező vagy az életválasztás negatívan befolyásolhatja refinanszírozási képességét. A diákhitel-refinanszírozó társaságok gyakran a következő tényezők miatt utasítják el a kérelmezőket:

• Job Hopping. A folyamatos foglalkoztatási előzmények azt mutatják, hogy a hitelezőnek lehetősége van visszafizetni a kölcsönöket. A munkaváltás gyakran vagy hónapokig munkavégzés nélkül óvatossá teszi a hitelezőket.
• Sok egyéb adósság. Ha nagyszámú hitelkártya-adóssággal, automatikus adóssággal vagy személyes kölcsönrel rendelkezik, akkor nehéz lehet újrafinanszírozni.
• Nem fejez be az iskolába. Sok diákhitel-refinanszírozási program csak akkor refinanszírozza a hiteleket, ha már megszerezte a diplomát, vagy halad a pályán annak teljesítéséhez a félévben. Ha elhagyta a programot anélkül, hogy befejezte volna, vagy évek iskolája van előtted, akkor szerencsétlen lehet.
• A bankszámlák gyakran túllépése. A visszatérített kifizetések vagy folyószámlahitelek története kevésbé vonzó lehet hitelfelvevőként.

A diákhitel-refinanszírozás előnyei

Ha megfelel a követelményeknek, van néhány előnye a kölcsönök refinanszírozásának. Ezek az előnyök akkor érvényesek, ha szövetségi és magánhiteleket együttesen refinanszíroz, csak szövetségi vagy kizárólag magánhiteleket.

1. Alacsonyabb kamatlábak. A szövetségi kölcsönök kamatlábait a hitel futamideje alatt rögzítik. A kölcsönök kamatlába attól függ, hogy mikor ment iskolába. Például 2006 és 2008 között végzettséggel jártam, éppen azelőtt, hogy a lakhatási válság leengedte a kamatlábakat. A kölcsönök fix kamatlába 6,8%. Ha újrafinanszírozom, amikor alacsonyabb kamatlábak vannak, jelentős összeget takaríthatom meg minden hónapban és a kölcsönök teljes élettartama alatt.
2. Egyszerűsített kölcsönfizetések. Könnyű kihagyni a fizetést, ha többszörös kölcsönt zongorázol. Az újrafinanszírozás lehetővé teszi a több hitel egységesítését, egyszerűsítve a havi számlát. Még ennél is sokabb refinanszírozási program automatikus fizetési terveket kínál, és 0,25% -os kamatlábbal jár a regisztrációhoz.
3. Nincs kezdeményezési díj. Bizonyos esetekben a különféle díjak elfogyaszthatnak minden összeget, amelyet megtakaríthatnának az alacsonyabb kamatlábak alapján. Szerencsére sok diákhitelt refinanszírozó cég - például a SoFi, az Earnest, a LendKey és a CommonBond - nem számít fel kezdeményezési díjat..
4. Nincs előre fizetési büntetés. Havonta havonta extra fizetés segít felgyorsítani a fizetési folyamatot, és idővel kevesebbet fizet, mivel kevesebb kamatot fizet. Ez csak az Ön javára működik, ha a refinanszírozó társaság nem számít fel előre fizetendő büntetést, plusz díjat, ha előre fizet. Sok vállalat, köztük a SoFi, a Commonbond, a Earnest és a LendKey, nem szankcionál büntetést, ha a minimálisnál többet fizet.
5. Több fizetési határidő. Különféle törlesztési lehetőségekkel rendelkezik, amikor újrafinanszíroz. A visszafizetési feltételek általában 5 és 20 év között vannak. Ha a fizetések gyorsaságra kíván összpontosítani, és a legalacsonyabb kamatot szeretné elérni, válasszon egy ötéves futamidőt. Hosszabb lejárat, például 15 vagy 20 év, magasabb kamatlábat jelent, de alacsonyabb havi fizetéseket jelenthet.
6. Korlátozott változó kamatlábak. Gyakran az, hogy változó kamatlábat választanak (szemben a hitel futamidejére rögzített kamatlábbal), amikor refinanszíroznak, alacsonyabb kezdő kamatot kapnak. A kockázat az, hogy kamatlába az évek során felmászhat, mivel a kamatláb a Libor-kamatlábhoz vagy az alapkamathoz van kötve. Néhány diákhitel-refinanszírozó társaság korlátozza a kamatlábakat, így az Ön kamatlába nem emelkedik egy bizonyos összegnél (általában 8% és 10% között), még akkor sem, ha a Libor vagy a kamatláb magasabb.
7. Támogatás munkanélküliség alatt. Néhány refinanszírozó cég lehetővé teszi a kifizetések szüneteltetését, ha elveszíti munkáját. A társaságtól függően akár 18 hónapra is szüneteltetheti a kifizetéseket. Egyes refinanszírozó cégek szintén segítséget nyújtanak az álláskeresés során, hogy gyorsabban találjanak munkát.
8. Szociális és életmódbeli hegyeken. Egyes vállalatok, például a CommonBond, egész évben több városban szponzorálnak hálózati és társadalmi eseményeket. A CommonBond támogatja a Pencils of Promise nevű programot is, amely oktatási lehetőségeket kínál a fejlődő világ hallgatói számára.

A diákhitel refinanszírozásának hátrányai

A diákhitel-refinanszírozásnak számos hátránya van, amelyeket tisztában kell lennie, különösen akkor, ha szövetségi kölcsönök refinanszírozásával jár.

1. Nincs több szöveges visszafizetési terv. A szövetségi diákhitel-program különféle törlesztési terveket kínál, kezdve a 10 éves általános tervtől a felülvizsgált fizetési keresetekig terjedő tervig (REPAYE terv). A jövedelem alapú visszafizetési terv (IBR terv) a havi kifizetéseket a diszkrecionális jövedelmének 10% -ára vagy 15% -ára korlátozza. Válthat a tervek között, amikor az igényei és a pénzügyi kötelezettségvállalások megváltoznak anélkül, hogy hosszú refinanszírozási folyamaton menne keresztül. A tervek biztonsági hálót kínálnak, ha pénzügyi problémák merülnek fel, mivel havi fizetése akár 0 dollár is lehet. Miután refinanszírozta, elveszíti a hozzáférést ezekhez a tervekhez.
2. A kamatot aktiválják. Hasznosnak tűnik, hogy a hitel-refinanszírozási programok lehetővé teszik a szüneteltetést a fizetéseknél, ha elveszíti munkáját (vagy munkakeresés közben). Ezen idő alatt azonban továbbra is növekszik a kamat. Hacsak nem fizeti ki, akkor tőkésítésre kerül - azaz a kölcsön növekedni fog, ha hosszabb pénzügyi küzdelmet tapasztal.
3. Nincs hitel megbocsátás. A szövetségi hitelek megbocsáthatók 10, 20 vagy 25 év után, karrierjétől és fizetési tervétől függően. Az IBR-terv vagy a „Pay As You Earn Plan” (PAYE-terv) 20 vagy 25 éve után a kormány megbocsátja a kölcsön egyenlegét, azaz Ön már nem felelős a rajta fizetett összegek után. Ha közszolgálatban dolgozik, a kölcsönöket 10 év elteltével meg lehet bocsátani. A diákhitel-refinanszírozó cégek nem kínálnak megbocsátást.
4. Minimális hitelösszegek. A hitel méretétől függően a refinanszírozás esetleg nem is lehetséges. Egyes vállalatok csak a 10 000 USD-nél nagyobb kölcsönöket refinanszírozják. Mások refinanszíroznak 5000 dollárt meghaladó hiteleket. Ha kisebb kölcsöd van, és alacsonyabb kamatlábat akar, akkor nincs szerencséje.
5. Matrica sokk a változó kamatlábak miatt. Az alacsony, változó kamatláb megszerzése ma nagyszerű módszernek tűnhet a pénz megtakarításánál. De mi történik, ha az árak az elkövetkező néhány évben emelkednek, és 8% vagy 9% -os arányt találnak Önnek? Az alacsonyabb változó kamatok csábítóak lehetnek, de jobb, ha a fix kamatozású kölcsönt választja, hacsak nem tudja, hogy a kamatlábak emelése előtt meg tudja fizetni az egyenleget..
6. A jobb árak nem garantáltak. A kamatlábak alacsonyabbak lehetnek, ha újrafinanszíroznak - de nem kell, hogy legyenek. Számos vállalat tarifák széles skáláját kínálja, 2,2% -ról 8% -ra vagy annál magasabbra. Ha magas jövedelemmel rendelkező ügyvéd vagy, és teljesíti a refinanszírozó társaság többi kritériumát, akkor valószínűleg megkapja a legjobb kamatot. De a szerényebb fizetéssel, több adóssággal vagy késedelmes fizetésekkel küzdő emberek azt tapasztalhatják, hogy a felajánlott kamatláb hasonló (vagy még magasabb), mint a szövetségi kölcsönük jelenlegi kamatlába..

Ehelyett fontolóra vehető lehetőségek

A refinanszírozó társaságok célja, hogy a hallgatói adósság megfizethetőbbé váljon. Ha úgy találja, hogy a refinanszírozás hátrányai meghaladják az előnyeket, és küzd hitelkifizetésekkel, akkor más lehetőségei vannak - legalább szövetségi kölcsönökhöz.

Szövetségi jövedelem-alapú visszafizetési tervek

Ha úgy találja, hogy nem tudja teljesíteni a kifizetéseket a szokásos visszafizetési terv alapján, érdemes megfontolni a váltást.

A jövedelem-alapú terv szerint a havi kifizetés nem haladja meg a diszkrecionális jövedelmének 10% -át vagy 15% -át, amely a korrigált bruttó jövedelmének azon összege, amely meghaladja a szegénységi küszöböt. Például, ha a korrigált bruttó jövedelme 40 000 USD, a szegénységi küszöb pedig 25 000 USD, akkor diszkrecionális jövedelme 15 000 USD..

A jövedelem-alapú visszafizetési tervek esetén a visszafizetési határidő 20 vagy 25 év, amely után az egyenleget megbocsátják (ha nem fizetik ki), és nem vagy többé felelős érte. A szövetségi diákhitel-program négy jövedelem-alapú tervet tartalmaz:

1. Jövedelem alapú visszafizetési terv. Az IBR-terv szerint, ha 2014. július 1-je előtt vett fel kölcsönöket, havi befizetései a diszkrecionális jövedelmének 15% -át teszik ki, és a kifizetések felelőssége 25 év. Ha először vett hitelt utána 2014. július 1-jén a havi kifizetések a diszkrecionális jövedelmének 10% -át teszik ki, és Ön a felelős a 20 éves kifizetésekért. Az IBR terv szerint a havi befizetése soha nem haladja meg a szokásos, 10 éves visszafizetési tervben előírt havi befizetési összeget, tehát nem kell aggódnia a havi befizetések növekedése miatt, ha jövedelme hirtelen növekszik..
2. Jövedelem függő visszafizetési terv. A jövedelem függő visszafizetési terv (ICR terv) havi befizetése vagy a diszkrecionális jövedelmének 20% -a, vagy az az összeg, amelyet fizetne egy rögzített fizetési terv alapján egy 12 éves időtartamra. A továbbiakban nem vállal felelősséget az ICR-tervben szereplő kölcsön fizetetlen összege után 25 év után.
3. Fizet, amire keresi. A PAYE terv szerint 2007. október 1-jétől új hitelfelvevőnek kell lennie. A havi kifizetések a diszkrecionális jövedelmének 10% -át teszik ki, de soha nem több, mint amennyire a szokásos, 10 éves törlesztési terv alapján lennének. A PAYE terv visszafizetési ideje 20 év.
4. Felülvizsgált fizetési terv, amivel keres. Míg a PAYE csak az új hitelfelvevők számára nyitott 2007 után, a REPAYE terv minden olyan hitelfelvevő számára nyitva áll, akik szövetségi diákhitel-adóssággal rendelkeznek. A kifizetések a REPAYE alapján a diszkrecionális jövedelem 10% -át teszik ki. Az IBR-tervektől vagy a PAYE-tervektől eltérően azonban többet fizethet, mint amennyit egy szokásos 10 éves visszafizetési terv alapján fizetne a REPAYE keretében, ha jövedelme jelentősen növekszik. A REPAYE fizetési feltételei 20 év, ha egyetemi hitelt fizetnek vissza, és 25 év, ha egyetemi kölcsönöket fizet vissza.

Szövetségi konszolidációs program

Ha több szövetségi kölcsönöd van és különféle kamatlábak vannak, a hitelek konszolidációja lehet a módszer. A szövetségi hitelkonszolidáció nem ugyanaz, mint a refinanszírozás. Ehelyett a különféle szövetségi kölcsönöket egy nagyobb kölcsönbe osztja. Szerencsére szinte minden típusú szövetségi hitel jogosult konszolidációra.

A konszolidáció egyik veszélye az alacsonyabb kamatláb elérésének lehetősége. A konszolidáció során egy kamatlábat kapsz, amely a kölcsönök kamatlábainak súlyozott átlaga, a legközelebbi nyolcadra kerekítve. Ha egyes szövetségi hitelek kamatlába lényegesen magasabb, mint másoknál, akkor a konszolidációnak van értelme. Ha az összes hitelhez hasonló kamatlábak vannak, az lehet, hogy kevésbé lesz értelme.

A kölcsönök konszolidációjának újabb feladata az lesz, hogy meghosszabbítsa fizetési idejét 30 évre. Ez alacsonyabb havi befizetést jelent, ugyanakkor azt is jelenti, hogy többet kamatot fizet a hallgatói kölcsönök élettartama alatt. Ha inkább nem hosszabbítja meg a törlesztési tervet, választhat rövidebb, például 10 éves lejáratra. Választhat jövedelem-alapú visszafizetési tervet is a kölcsönök konszolidálása után.

Noha a legtöbb szövetségi hitel a visszafizetési vagy türelmi időszakokban konszolidációt igényel, az az nem a nemteljesítő hitelfelvevők számára elérhető. Ha elmulasztja a fizetést, akkor a jelenlegi hitelszolgáltatóval meg kell állapodnia a visszafizetésről, vagy be kell fejeznie magát a jövedelem-alapú visszafizetési tervbe való bejelentkezés után..

Halasztás vagy elviselés

Mint néhány diákhitel-refinanszírozási program, a szövetségi hitelprogram is támogatást nyújt, ha elveszíti munkáját, vagy nem talál munkát. A hitel kifizetését elhalaszthatja, ha úgy dönt, hogy legalább félidőben visszatér az iskolába, vagy legfeljebb három évre, ha munkanélküli és nem képes munkát találni. A szövetségi kölcsönöket elhalaszthatja akkor is, ha belép a Béketesthez, vagy háború, katonai művelet vagy nemzeti vészhelyzet alatt aktív katonai szolgálatot végez..

A halasztás ideje alatt a kormány fizeti a kamatot a támogatott kölcsönök után, így nem kell aggódnia, hogy tőkésítik és hozzáadják a fő egyenlegéhez. Ugyanakkor Ön felel a nem támogatott kölcsönök kamatáért, ha a kölcsönök halasztott állapotban vannak. Ha nem fizeti a nem támogatott kölcsönök kamatát, akkor az hozzáadódik a főösszegéhez.

A halasztás igénybevételéhez közvetlenül kell kapcsolatba lépnie a kölcsön-szolgáltatóval. Ha halasztja a kifizetéseket, mert nincs munkája, aktívan kell munkát keresnie (például regisztrálnia kell egy foglalkoztatási ügynökségnél), vagy bizonyítania kell, hogy jogosult-e munkanélküli-ellátásokra. Ha halasztja a kifizetéseket, mert visszatért az iskolába, vegye fel a kapcsolatot az iskola pénzügyi támogatási irodájával, hogy segítsen befejezni a papírmunkát.

Ha továbbra is dolgozik, de alulfoglalkoztatottak vagy küzdenek a végeredmény elérése érdekében, a türelmezés lehetõség lehet szövetségi kölcsönök számára. Nem kell kifizetnie a kölcsönöket tűrésen, de az esetleges kamatokért Ön felelős. A tolerancia lehetővé teszi, hogy abbahagyja a kifizetéseket, vagy csökkentse a hitel kifizetéseit legfeljebb 12 hónapra. A képesítéshez kapcsolatba kell lépnie a hitelszolgáltatóval - fel kell készülnie arra, hogy dokumentumokat mutat be, amelyek igazolják, hogy pénzügyi nehézségei vagy betegsége van.

Bármely típusú visszafizetési tervben részt vehet, jogosult a halasztásra vagy az elviselésre. Érdemes megjegyezni, hogy a visszafizetési terv megváltoztatása segíthet elkerülni a kölcsönök halasztásának vagy elhárításának szükségességét. Jelenlegi jövedelmétől függően az IBR, ICR vagy REPAYE terv havi összege havonta 0 dollár lehet. Óvatosan mérlegelje az összes lehetőséget, mielőtt eldöntené, melyik a legmegfelelőbb az Ön számára.

Záró szó

Kivéve, ha a szövetségi kölcsönök kamatai magasak, akkor jobb helyzetben lehet nem refinanszírozási. A diákhitel refinanszírozása a legmegfelelőbb azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek nagy kamatozású nagy magánhitele van.

Ha 10 000 dollárnál többet kölcsönözött magánhitelezőtől, és 7% feletti kamatlábakat keres, akkor a refinanszírozás jelentős pénzt és stresszt takaríthat meg - és a sok refinanszírozó társaság által kínált kiegészítő előnyök, például a munkanélküliségi támogatás, jobb választás, mint a legtöbb magán diákhitelező.

Refinanszírozta a diákhitelt? Segített?