Hogyan válasszuk ki az Ön számára megfelelő bankot

A megfelelő kiválasztás segíthet az életed zökkenőmentes futtatásában, míg a rossz kiválasztása frusztráló lehet, és időt vehet igénybe az Ön számára legfontosabb dolgoktól.

4 típusú bank - előnye és hátránya

Négy fő bankfajtát lehet választani. Vegye figyelembe az egyes típusok erősségeit és gyengeségeit, hogy megtalálja az Ön igényeinek leginkább megfelelő bankot.

1. Nagy nemzeti, multinacionális és nemzetközi bankok

Ezek a nevek, amelyekről már hallottál, mint például a Chase Bank, a Bank of America és a Citigroup, és nemzeti marketing kampányokat folytatnak televízióban és rádióban, hogy nagy ügyfélköröket vonzzanak. Ezeknek a bankoknak az ügyfelek kényelme érdekében országszerte fizikai fióktelepek és ATM-ek vannak.

• Előnyök: Szinte bárhol, ahol az Egyesült Államokban utazik, ezeknek a bankoknak fizikai helyük vagy ATM-jük lesz. Ha sokat utazik, akkor ez a fajta bank a legegyszerűbb hozzáférést biztosít a készpénzhez, bárhol is van, anélkül, hogy ATM-kifizetési díjat számít fel Önnek..
• Hátrányok: A nagy bankok, amelyek több millió ügyféllel rendelkeznek, kevés ösztönzővel bírnak a legjobb pénzügyi termékek kínálására. Előfordulhat, hogy a számlája díjat számít fel, és nem fizeti meg kamatot, a megtakarítási számlája pedig a legjobb esetben minimális kamatot fizet. E bankok számlázási kamatlábainak nemzeti átlaga jelenleg 0,20% körül mozog..

2. Csak online bankok

Az online bankok okból nagyon különböznek a multinacionális bankoktól. Ezek a bankok drasztikusan csökkentették az általános költségeket azáltal, hogy nem kellett építeni, bérbe adni és személyzetet építeni tégla- és habarcsterületekkel. Ennek a költségmegtakarításnak egy részét áthárítják ügyfeleikre, magasabb kamatlábakkal a számlák ellenőrzése és megtakarítása, valamint jobb ügyfélszolgálat formájában. A népszerű online bankok között szerepel az ING Direct és az Ally Bank.

• Előnyök: Ha nincs szüksége állandó hozzáférésre az ATM-ekhez, vagy ahhoz, hogy beszélgetni tudjon a bankjegyekkel, nincs ok arra, hogy ne fontolja meg az ilyen típusú intézményt. Ezek a bankok hasonló termékeket kínálnak, mint a többi bank - csekkeket, bankkártyákat és online számlafizetéseket -, de jobb kamatlábakat kínálnak, ami minden hónapban nagyobb kamatbevételt jelent.
• Hátrányok: Díjmentes ATM-ek gyakran állnak rendelkezésre, de csak a városi helyeken vagy azok közelében. Más szavakkal: ha vidéki térségben él, akkor lehet, hogy mérföldet kell megtennie, hogy megtalálja. Ezenkívül egyszerűen nincs lehetősége meglátogatni egy helyi fiókot, mivel ezek nem léteznek az online bankok számára. Ha tehát van olyan kérdése, amelyről személyesen szeretne beszélni valakivel, akkor telefonos ügyfélszolgálattal kell egyeznie.

3. Közösségi bankok

Ha lokális ügyfélszolgálat rajongója és olyan intézmény, amelybe befektetnek a környéken, akkor egy közösségi bank az Ön számára. Ezek a bankok általában sokkal kisebbek, mint nemzeti testvéreik, de nem feltétlenül korlátozódnak csupán maroknyi fiókteleppel. Egyes közösségi bankok jelentős jelenléttel bírnak a helyi régióban.

A kamatlábak és a termékek bankonként eltérőek, de az összes közösségi bank alapszintű számlákat kínál, mint például csekk és megtakarítás, és a szolgáltatás márkájához csatol egy „Tudjuk a nevét” tényezőt.

• Előnyök: Hasonló szolgáltatásokat találhat egy nagy banknál is, egy kisebb, szülővárosi hangulattal. Ráadásul a közösségi bankok általában hajlandóak veled együtt dolgozni, a velük fennálló kapcsolat alapján. Például, ha évek óta a banknál tartózkodik, akkor hajlandók csökkenteni a folyószámla-díjakat, vagy magasabb kamatlábat adni, amikor tárgyalja az autóhitelt. Ezek a bankok büszkék az ügyfelekkel fennálló kapcsolataikra.
• Hátrányok: Az árak és a termékek nem olyan változatosak, mint amit a nagy szervezetek kínálnak. Más szavakkal: ha nem szokatlan jelzálog vagy számla típusra van szüksége, akkor valószínű, hogy a közösségi bank nem fogja felajánlani. Ezenkívül az online banki szolgáltatások kevésbé kifinomultak lehetnek a közösségi bankoknál, mint az online és a multinacionális bankok. Továbbá, noha vannak fizikai fióktelepek, kevesebb, mint amit egy nagy banknál találhat, és valószínűtlen, hogy utazás közben talál.

4. Hitelszövetkezetek

A hitelszövetkezetek hasonlóak a közösségi bankokhoz. A közösségeikbe fektetnek be, és általában nem rendelkeznek székhellyel több államban. A hitelszövetkezet felépítése azonban eltérő, és ez az, ami az ilyen típusú bankoknak egyedülálló előnyöket biztosít az előző három lehetőséghez képest.

A hitelszövetkezetek a tagok tulajdonában vannak és üzemeltetik őket. Más szavakkal: ha tagvá válik, akkor valójában van valami véleménye a vezetési döntésekben. Valójában ez az oka annak, hogy tagsági követelményeik vannak a számlanyitáshoz. A követelmények ugyanolyan szigorúak lehetnek, mint egy adott munkáltató számára történő munkavégzés, vagy enyhébbek, mint a hitelszövetkezet által nyújtott területen élni, dolgozni vagy vásárolni..

• Előnyök: Mivel a tagok és a tulajdonosok azonosak, gyakran alacsonyabb számladíjakat és jobb kölcsönök és megtakarítások, valamint számlák ellenőrzésének kamatlábait találhatja meg. Egyébként a hitelszövetkezetek nagyon hasonlóak a közösségi bankokhoz. Tagorientált intézmények, amelyek személyre szabott banki élményt nyújtanak, amelyek a „neved ismerete mellett” jobb ügyfélszolgálatot és nagyobb rugalmasságot jelenthetnek a hitelfeltételek vagy a képesítés, valamint a díj megbocsátása terén..
  • Hátrányok: Számlanyitáshoz teljesítenie kell egy adott hitelszövetkezet követelményeit, és valószínűleg nem fog fióktelepeket találni, ha a hitelszövetkezet közvetlen területén utazik. A terméktípusok nem olyan változatosak, és az online bankolás általában nem olyan kifinomult vagy felhasználóbarát, mint a nagyobb bankoké.

A bank kiválasztásakor figyelembe veendő tényezők

Sok tényezőt kell figyelembe venni a bank kiválasztásakor, és az opciók tömege zavaró lehet. Itt található egy ellenőrzőlista, amely végigvezeti Önt a folyamaton.

1. Betétbiztosítás

Soha ne végezzen üzletet olyan bankkal vagy hitelszövetkezettel, amely nem nyújt betétbiztosítást, és nem viseli az FDIC vagy az NCUA szimbólumot. Ez a biztosítás a betéteit összesen 250 000 dollárra fedezi, ha az intézmény kudarcot vall. A betétbiztosításnak két típusa létezik: A bankbetéteket a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítja, míg a hitelszövetkezeti betéteket a Nemzeti Hitelszövetkezetek Szövetsége (NCUA) biztosítja..

Ha egy bank kudarcot vall, akkor a betétbiztosító szervezet belép és átveszi. Ez általában pénteken történik, és a hétvégén a szabályozók számára biztosítja, hogy a következő héten minden zavartalanul működjön. Az intézmény a szokásos módon a következő héten nyílik meg, és az ügyfelek a betétbiztosítási limitet meghaladóan vehetnek fel pénzt.

A betétbiztosítás nélküli banki tevékenység bolond. Az ügyfeleknek semmibe nem kerülnek költségei, és anélkül, hogy anélkül menne, minden elvesztett dollár elveszhet. A legjobb bank az, amely betétbiztosítással rendelkezik, de elég egészséges, így soha nem kell használni. Sajnos banki kudarcok történnek, ezért feltétlenül olvassa el, hogyan kell reagálni, ha bankja kudarcot vall, vagy ha a bank összefonódáson vagy felvásárláson megy keresztül..

2. Díjak

A díjak óriási tényezőt kell figyelembe venni. Mivel a díjak gyakran az Ön banki szokásaitól függenek, fizetni kell a szokások ismerete mellett, a statikus díjak mellett a banki díjakkal is. Például tudja, hogy milyen egyensúlyt tart fenn, hány ATM-kivételt fog végrehajtani, és hol fogja ezeket elvégezni, hány csekket fog írni, és ha van megtakarítási számlája, hogyan valószínűleg megtartja benne.

Például, egy személynek lehet díjmentes ellenőrző számlája, mert legalább 100 dollárt tart fenn benne, míg egy másik személy ugyanabban a számlán fizethet heves díjakat, mert nem tudja fenntartani a minimális egyenleget. Ne feledje, hogy a bankok szeretnek díjakat beszedni ügyfeleiktől, ezért olvassa el a finomnyomást.

Néhány figyelembe veendő díj:

• Havi számladíjak (beleértve azokat is, amelyeket alacsony egyenlegek válthatnak ki)
• Folyószámlahitel-védelmi díjak
• Visszafordult ellenőrzési díjak (más néven nem elégséges alapok, vagy NSF-díjak)
• ATM használati díjak
• Késedelmes fizetési díjak kölcsöntermékeknél

3. Mérlegkövetelmények

Mint fentebb említettük, néhány bank minimális egyenlegszükséglettel rendelkezik, amely díjakat vonhat maga után. A mérlegkövetelmények három elsődleges típusa létezik:

• Átlagos havi egyenleg. Az egyenlegének átlagosan egy hónap alatt meg kell haladnia egy bizonyos követelményt. Az egyenlege átmenetileg eshet át az átlag alá, díjfizetés nélkül.
• Minimális egyensúly. Fiókjának egy bizonyos szint felett kell maradnia, hogy elkerülje a büntetéseket, vagy garantáljon egy konkrét előnyt (például magasabb kamatlábat)..
• Minimális megtakarítási összeg. Néhány bank, különösen a hitelszövetkezetek, megkövetelheti, hogy bizonyos összeget takarítson meg, különben megszünteti számláját.

Egyes bankok nem fogják megtenni ezeket az egyenlegigényeket, vagy valószínűleg képesek tárgyalni ezek közül. Akárhogy is is van, ügyeljen arra, hogy az egyenlegigény megfeleljen az Ön igényeinek, és ne tegyen pénzügyi kötődést.

4. Kamatlábak

Egy másik szempont, amelyet figyelembe kell venni, hogy mekkora kamatot lehet keresni betétekkel vagy kölcsönökkel. Ideális esetben magas kamatjövedelmet kíván elérni számlák és betéti igazolások megtakarításával, annak ellenére, hogy el kell adnia más előnyöket ennek megtalálásához..

Például lehet, hogy egy bank a környéken a legjobb ügyfélszolgálatot nyújt, de ha a kamatlábak a legalacsonyabbak, érdemes átadnia egy jobb ajánlatot. Hasonlóképpen fontolhatja meg további korlátozások bevezetését, ha ez azt jelenti, hogy maximális kamatot kereshet betéteinél. Ennek ellenére ügyeljen arra, hogy a korlátozások tolerálásával vagy a rossz ügyfélszolgálattal ne számítson fel külön díjat. Számlája egyenlegétől függően a díjak gyorsan érvényteleníthetik a valószínűleg keresett kamatot.

Végső soron a bankjának meg kell felelnie a jelenlegi helyzetnek. Például, ha kölcsönt szeretne venni, akkor előnyben részesítse azt a bankot, amely alacsony hitelkamatot kínál. Ezután, ha kifizették, és már nincs szüksége hitelre, lépjen egy másik bankhoz jobban megfelelõ bankba.

5. A kínált számlák típusai

Ellenőrizze, hogy a bank kínálja-e a szükséges számla típusokat. Négy szempontot kell figyelembe venni:

• Fiók ellenőrzése. Itt tartja azt a készpénzt, amely kifizeti a számlákat és vásárolja az élelmiszereket, és ahol sok ember tartja pénzeszközeinek legnagyobb részét. A számlák ellenőrzése általában betéti kártyát, csekkek készítését, automatikus befizetést és pénzeszközök átutalását teszi lehetővé mind a bankon belül, mind egy külső bankon. Online automatikus számlafizetési tervek szintén elérhetők, különösen a nagyobb és az online bankoknál.
• Takarékszámla. Sok ember tartja ott sürgősségi alapját. Mivel a takarékszámlán belüli pénzt szándékozni kell hagyni, nem kell annyira aggódnia az akadálymentesség miatt. Valójában a legtöbb megtakarítási számla havonta hatra korlátozza a kifizetések számát. Ezek a számlák általában magasabb kamatlábat kínálnak, mint a szokásos ellenőrző számlák.
• Pénzpiaci számla. A pénzpiaci számla olyan, mintha összekevernénk a csekket és a megtakarítási számlát. Magasabb kamatot keres, de továbbra is képes leszámolni a számlaegyenleget, bár az ellenőrzések száma, amelyet írhat vagy terhelhet vásárlásokat, általában havonta egy bizonyos számra korlátozódik..
• Jutalmak ellenőrzése számla. Ez egy különféle típusú számla. Különleges követelményeknek kell megfelelnie, amelyeket minden hónapban teljesítenie kell a magas kamatlábak megszerzése érdekében, például bizonyos számú bankkártya-vásárlás, betét vagy ACH-átutalás. A jutalom kamatlába általában az első 25 000 dollárra korlátozódik, amelyet a banknál letétbe helyezett. A PerkStreet Financial egy népszerű online számlaszámla pénz-visszatérítéssel.

6. A rendelkezésre álló pénzügyi termékek típusai

A legtöbb bankból kétféle pénzügyi termék érhető el: hitelek és jövedelemtermelő eszközök. A nagyobb bankok az egyes terméktípusok szélesebb skáláját kínálják, de ez nem feltétlenül jelenti a jobb üzletet. Íme néhány példa termékre típusonként és mit kell keresni.

Kölcsönök:

• Autó kölcsön (új vagy használt). Ellenőrizze az alacsony kamatlábakat, az indítási díjakat és az előre fizetendő büntetéseket. Fontolja meg továbbá a különféle kölcsönfeltételeket, és hogy ezek megfelelnek-e az Ön igényeinek. Általában könnyen megtalálja az alacsony új autók árait, de a használt autók árait nem olyan gyakran hirdetik.
• Lakás jelzálogkölcsön. Ellenőrizze az alacsony kamatlábakat, az indítási díjakat vagy a pontokat, a zárási költségeket és az előre fizetendő büntetéseket. Vegye figyelembe a rendelkezésre álló jelzálogkölcsönök típusait is (például fix vs változó és 30 év vs 15 év).
• Lakásingatlans hitelkeret vagy lakáscélú hitel. Ellenőrizze az alacsony kamatlábakat, az indítási díjakat vagy pontokat, az előre fizetendő büntetéseket és a zárási költségeket.
• Bankkártyák. Ellenőrizze a kamatlábakat (azaz a legjobb alacsony kamatozású APR-hitelkártyákat), ha van egyensúlya, és jutalmazza a programokat (azaz a legjobb pénz-visszatérítési hitelkártyákat). Ne felejtse el mindig hitelkártyákat és jutalmakat bölcsen használni, hogy elkerülje a felesleges adósságot.

Eszköznövekedési termékek:

• Egyéni nyugdíjazási megállapodások (hagyományos IRA vagy Roth IRA) és brókerszámlák. Ellenőrizze a befektetési lehetőségeket és a díjakat. Be tud-e fektetni befektetési alapokba, egyes részvényekbe és kötvényekbe és más eszközosztályokba? Mennyire változatosak a befektetési alapok opciói? Mennyibe kerül a kereskedések elhelyezése? Vannak-e további jutalékok a vásárláskor, például a befektetési alapok előzetes terhelése? Mekkora a havi vagy éves számladíj, és ez az Ön vagyonának százalékán alapul? A bankok, az online diszkont brókerekkel ellentétben, személyre szabott szolgáltatást kínálhatnak egy-egy-egy szolgáltatásra, amikor befektetései vannak, de ne feledje, hogy fizetni fog érte.
• Betéti igazolások. Ellenőrizze a magas kamatlábakat és a változó CD hosszúságot. Ideális esetben a bank magas kamatlábbal rendelkezik egy sor időtartamra (3 hónap, 6 hónap, 12 hónap, 24 hónap, 60 hónap), így CD létrát készíthet. Ezenkívül ellenőrizze, hogy milyen büntetésekkel jár a CD-pénzeszközök korábbi kivonása esetén, ha vannak ilyenek.

Mindkét termékkészletnél vegye figyelembe az összes díjat és az éves karbantartást, amelyet felszámíthat vagy felszámíthat, valamint azokat a korlátozásokat vagy korlátozásokat, amelyeket be kell tartania. Soha ne tegyük fel, hogy ugyanazon banknál kell maradnia minden pénzügyi terméknél. Ha jobb kamatot szerezhet egy másik bank jelzálogjellel, akkor tegye meg. Ne csak ragaszkodjon a bankjához, mert velük van kapcsolata.

7. Ügyfélszolgálat, elérhetőség és egyéb szolgáltatások

Az ügyfélszolgálat megtapasztalhatja vagy megszakíthatja a bank tapasztalatait. A szörnyű szolgáltatás még a legmagasabb kamatlábaktól is kiszabadíthat, időt és pénzt is igénybe vehet. Keressen véleményeket az interneten, és kérdezze meg barátait, ha üzleti tevékenységet folytattak-e az érdeklődő bankkal. Ha negatív irányba mutat tendenciát, akkor talán a legjobb, ha máshol keres.

A jó ügyfélszolgálat nagyban hozzájárul ahhoz, hogy a képviselők hozzáférhetők legyenek. Ezt részben meghatározza az Ön által alkalmazott bank típusa. Nem könnyű eljutni egy bankhoz, amelynek egyik helye a város másik oldalán található a környéken, vagy nehéz lehet telefonon keresztüljutni. Ennek ellenére, bár egy bank minden sarkán jó ügyfélszolgálatot nyújthat, amikor bemegy, az 1-800-as számukon keresztüli szolgáltatás egyenesen nyomorúságos lehet. Gondoljon arra, hogy „élő” ügyfélszolgálatot akar-e venni, vagy inkább telefonon szeretne beszélni. Ezután mérlegelje, mennyire hozzáférhetők mindkét módszerrel.

Ha online bankkal vagy olyan bankkal bankol, amelyhez nem könnyű hozzáférni, akkor az online vagy telefonon elérhető szolgáltatási lehetőségek kritikusak lesznek. Órák óta megragad a telefonfában, mielőtt valaki megválaszolja a hívását, vagy felveszi az első csengetést? Továbbá, hogyan érzi magát a kiszervezésnél? Sok nagyobb bank és néhány online bank pénzmegtakarítás céljából kiszervezte ügyfélszolgálatát olyan országokba, mint India. Ha erõs véleménye van errõl, akkor a legjobb, ha megtudja, mielõtt megnyit egy fiókot.

8. Keresendő szolgáltatások

Az ügyfélszolgálaton kívül tudnia kell, hogy egy bank kínál-e:

• Online bankolás. Ennek szabványnak kell lennie. Ha nem tudja ellenőrizni számlaegyenlegét online, lépjen egy másik bankba. Ennek ellenére sok kicsi közösségi bank vagy hitelszövetkezet nem biztosítja az online átutalások megszervezését, az Ön által írt csekkek megtekintését és az automatikus számlafizetést. Lehet, hogy online platformjuk elavult és nem felhasználóbarát.
• Elektronikus nyilatkozatok. Ragaszkodik-e a bank a nyilatkozatok elküldéséhez az Ön számára, vagy havonta e-mailt kaphat-e a nyilatkozatra mutató hivatkozással? Ez gyorsan megmutatja, mennyire halad a bank, és milyen valószínűleg jó más online banki funkciókat.
• Automatikus fizetések. Ezt automatikus számlafizetésnek is nevezik. A bank képes lesz-e közvetlenül fizetni a közüzemi számlát, és felmerül-e ennek a szolgáltatásnak a használata?
• Közvetlen befizetés. A legtöbb banki intézménynél alapvetõen a fizetési bizonylat elektronikus átutalása bankszámlájára történik. De mennyire jól működik a rendszer? Ennek az információnak a jó forrása az online áttekintés.
• Átutalások. Átutalhat-e pénzeket belföldön és nemzetközi szinten? Milyen díjakat kell fizetni?
• Pénztári csekkek. Számos nagy pénzügyi tranzakcióhoz, például egy ház bezárásához, pénztáros csekkre van szükség egy ellenőrzött összeggel, kinyomtatott címzetttel és vízjelekkel a csekken. Kínálja-e a bank ezt a szolgáltatást, és ha igen, mennyit számít fel??
• ATM-visszatérítések. Ha sokat utazik és készpénzt használ, akkor a hálózaton kívüli ATM-díjakat számít fel. Visszatéríti-e a bank ezeket a díjakat, némelyiket vagy egyáltalán nem?

A legtöbb bank a fenti lehetőségek nagy részét kínálja, de a költségszerkezet nagyban változhat. Például egy hitelszövetkezetnél a pénztáros csekk 4 dollárba kerülhet, de a nemzeti banknál az utca túloldalán 12 dollárba kerül. Ha ritkán használ pénztáros csekkeket, ez a különbség nem nagy, de ha rendszeresen használja őket, a magasabb díjak gyorsan összeadódnak. Hasonlóképpen, egyes számlafizetési rendszerek minden ügyfél számára ingyenesek, míg mások havi díjat fizetnek, vagy megkövetelik, hogy prémium fiókkal rendelkezzen.

Bankbiztonság és személyazonosság-lopás

A médiában következetesen játszott nagy tényező a bankbiztonság személyes adataival kapcsolatban. Úgy tűnik, hogy minden hónapban egy másik bank technológiai infrastruktúrája veszélybe kerül, és az ügyfelek ezrei személyes adatait lopják el.

Noha a bank biztonságának kifinomultsága feltétlenül fontos, ne mérlegelje ezt a tényezőt túlságosan. Az az igazság, hogy egyetlen bank sem „hackerekkel szemben védett”. Személyes adatait folyamatosan veszélyezteti, és egy ponton az egyik bank, kiskereskedő vagy kormányzati szerv valószínűleg ellopja az adatokat..

A legfontosabb az, hogy a bank hogyan reagál a személyes adatok ellopására vagy más módon veszélyeztetésére. Egy héten ülnek a szélén, amíg a média beszámol a „katasztrófáról”? Vagy gyorsan reagálnak a számlák bezárásával, az illetéktelen tranzakciók lezárásával és új számlaszám kiállításával? Sőt, akkor kap egy hívást vagy szöveget, amikor valami gyanús történik a fiókjával?

Záró szó

A bankválasztás fontosságát nem szabad alábecsülni. A megfelelő kiválasztás azonban annyira összefügghet a banki szokásokkal és a személyes preferenciákkal, mint a bank egyedi tulajdonságaival, mint például alacsony díjak, nagyszerű ügyfélszolgálat vagy magas számlakamatlábak. Először is azonosítsa, mi a legfontosabb számodra a kívánt számla típusok, termékek és szolgáltatási szint szempontjából, valamint hogy miként szeretne kommunikálni a bankjával. A fenti pontok körvonalat adnak arra, hogy megfontolhassa saját maga viselkedését, valamint azt, hogy egy adott bank hogyan felelne meg.

Miután azonosította, hogy mit szeretne a bankjában, kezdje el áttekinteni a lehetőségeket. Látogasson el a bankok webhelyére, beszéljen közvetlenül a bankjainak képviselőivel, és fontolja meg prioritásait velük. Ezután, miután még tovább szűkítette ezt a listát, keresse meg az online áttekintéseket, és kérdezze meg barátait vagy családtagjait, hogy van-e tapasztalata a kérdéses bankokkal kapcsolatban. Kövesse ezt a protokollt, ha olyan bankra vált, amely pénzt takarít meg és fejfájásmentes élményt nyújt.

Mit általában keres egy bankban, és melyiket választotta??