Hogyan ellenőrizheti hitelképességét - előfizetési szolgáltatások és ingyenes megfigyelés

A jó hitelképesség jelentheti a különbséget a ház megvásárlása és az egész életed bérleti díjak között. Ez befolyásolhatja még a biztosítási lehetőségeket vagy a jó munkát is.

Szóval hogyan tudod megtudni, hogy mi a pontszámod? Tényleg megéri-e a bajt??

A hitelképesség megértése

Hitelképei lényegében annak összegzése, hogy mennyire vagy hitelképesek. Más szavakkal, megmutatja annak esélyét, hogy ha kölcsön lenne pénz, akkor teljes egészében és időben visszafizetné.

FICO pontszám

A tényleges számot a hitelinformációs jelentésben vagy pontosabban a három hiteljelentésben szereplő információk alapján számítják ki. Ezeket a három fő hitelintézet tartja fenn - az Equifax, az Experian és a Transunion -, amelyek információt kapnak a hitelezőktől azokról az emberekről, akiknek hitelt adtak. Ez az információ arra koncentrál, hogy mennyi pénzt kölcsönözött az évek során, és mennyire megbízhatóan fizette vissza.

Ezen a ponton egy másik társaság, a Fair Isaac Corporation (vagy röviden FICO), lépései be. A FICO létrehozott egy képletet, amely felhasználja a hiteljelentéseiben szereplő információkat 300 és 850 közötti szám előállításához - az Ön hitelképességének pontszáma. Ha különböző forrásokból vett kölcsönt és mindig azonnal visszafizette, akkor magas pontszámon kell szereznie, jelezve, hogy jó hitelkockázatot jelent. Azonban az olyan problémák, mint a csőd, a beszedési ügynökségnek küldött számlák, vagy akár csak sok késedelmes fizetés, alacsony pontszámot eredményezhetnek.

Amikor a hitelezők el akarják dönteni, hogy pénzt kölcsönöznek-e Önnek, akkor meghúzzák a hitelképességüket. Ez azt jelenti, hogy fizetnek egy vagy több hitelintézetet azért, hogy megkérdezzék a hitelinformációs jelentést, és egyidejűleg felülvizsgálhatják a FICO-pontozását is. Minél magasabb a pontszáma, annál jobb esélye van arra, hogy kedvezményes feltételekkel jóváhagyja a kölcsönt.

VantageScore

Amikor az emberek a hitelképességről beszélnek, általában a FICO-pontszámot jelentik. Néhány hitelező inkább az újabb VantageScore-t használja, amelyet a három együttműködésben működő hitelintézet fejlesztett ki.

Ha mindhárom irodától megkérdezi hitelképességét, előfordulhat, hogy számuk nem azonos. Ennek oka az, hogy három különböző hiteljelentésen alapulnak, és ezekben a jelentésekben szereplő információk nem feltétlenül egyeznek meg pontosan. Például az egyik iroda rendelkezhet a hitelkártya számlájával a múlt hónapból, amikor 2000 dollárt terhelt fel, míg a másik a számlát ebből a hónapból, amikor csak 500 dollárt számolt fel. De általánosságban mind a FICO pontszámodnak, mind a VantageScore-nak mindhárom irodában nagyon hasonlónak kell lennie.

Miért fontos a hitelképezete?

Általános tévhit, hogy a hitelképesség pontszáma nem igazán számít, hacsak pénzt kölcsön nem tervez. Például Dave Ramsey pénzügyi guru azt mondja, hogy a hitelképességi tényleg „szeretem az adósságot” pontszám, és hogy ha mindig mindent készpénzzel fizet, nem kell aggódnia a hitelminősítése miatt..

A tény azonban az, hogy manapság nemcsak a hitelezők akarják tudni a hitelképességüket. Rengeteg magánszemély és vállalat, kezdve a biztosítóktól a potenciális munkáltatókig, húzza meg hitelét, hogy elképzelést kapjon arról, hogy mennyire megbízható. Ez azt jelenti, hogy ha rossz hitelképességgel jár, akkor nemcsak nehéz lesz autóhitelt szereznie, hanem fizethet többet az autó biztosításáért is, miután megvette. Ezenkívül elutasíthatják Önt lakásbérletért vagy akár munkához is.

Még ha nem is tervez hitelt kölcsönözni hamarosan, akkor hasznos megismerni a pontszámot, és ha alacsony, akkor lépéseket kell tennie annak felszámolására. Hitelének rendszeres ellenőrzése segíthet abban, hogy olyan hibákat fedezzen fel, amelyek károsíthatják a pontszámodat.

Profi tipp: Ha segítségre van szüksége a hitelképesség növelésében, iratkozzon fel az Experian Boost oldalra. Ez a három hitelinformációs ügynökség egyikének ingyenes szolgáltatása, amely a közüzemi számlákból származó időben történő fizetéseket fogja felhasználni a hitelképesség javításához. Ezeket a kifizetéseket rendszerint nem veszik figyelembe a faktoring hitellel.

A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) 2013. évi jelentése megállapította, hogy mintegy negyedik amerikai részéről jelentős hibák vannak a hiteljelentéseikben. Ezek a hibák jelentősen eltérnek. Például a jelentésben megjelenhet egy elmaradt befizetés, amely valójában csak késett.

Ennél komolyabban: a nevedben olyan fiókok jelenhetnek meg, amelyeket soha nem nyitott meg - ez egy jel, hogy személyazonosság-lopás áldozata lett. Hitelének ellenőrzése lehetővé teszi az ilyen hibák azonnali megkeresését és kijavítását, még mielőtt azok súlyos károkat okoznának a hitelképességén.

Fizetett hitel előfizetési szolgáltatások

Úgy tűnik, hogy ha hitelképességi pontja ilyen nagy hatással lehet az életére, akkor joga van tudni, hogy mi az. Mostantól kezdve azonban a FICO-nak és a hitelintézeteknek nincs jogi kötelezettsége, hogy elmondják. Az Egyesült Államok Szenátusa 2014. évi törvényjavaslatot vezetett be, amely a Hitelfelhasználás és beszámolás hibáinak leállításáról (SECURE) szól, és amely ezt megváltoztatja, előírva, hogy a hitelintézeteknek évente egyszer ingyenes hozzáférést kell biztosítaniuk a hitelképességhez. Közel egy évvel a beterjesztés után azonban a törvényjavaslat még mindig nem került sor szavazásra.

Természetesen, noha a hitelintézeteknek nem kell nyilvánosságra hozniuk a hitelképességüket, ők nagyon örülnek, ha engedik fizetni nekik egy pillantást. Mindhárom hitelintézet, valamint a FICO „hitelfigyelő” szolgáltatásokat kínál, amelyek rendszeresen frissítik a hiteljelentését, és havi díjért járnak. A FICO szolgáltatás, amely a myFICO oldalon elérhető, havi 29,95 dollárba, vagyis 329 dollárba kerül. Az egyes hitelintézeteknél elérhető szolgáltatások havonta 14,95 és 19,95 dollár között mozognak.

Ezen szolgáltatások közül sokat próbaidőszakra kipróbálhatja csökkentett áron. Ezek a próba ajánlatok gyors keresést biztosítanak hitelképességén szerény díj ellenében. A próbaidőszak lejárta előtt azonban gondoskodnia kell arról, hogy törölje a szolgáltatást. Még egy perccel is elmulaszthatja ezt a határidőt, és automatikusan megterhelik a következő hónapban, teljes áron.

A fizetett szolgáltatás hasznos lehet a hitelek időbeli nyomon követésekor, de ha csak egy gyors keresést szeretne elérni a hitelképességi pontszámon, ez elég drága módszer a megszerzésére. Jelenleg számos webhely kínál ingyenes hozzáférést a hiteljelentéshez (vagy akár a hitelképességhez).

Ingyenes hitelfigyelő szolgáltatások

Mielőtt feliratkozna egy fizetett hitel-megfigyelő szolgáltatásra, még próbaidőszakra is, érdemes megkeresnie az ingyenes alternatívákat. Ezeknek a szolgáltatásoknak a többsége nem ad hozzáférést a tényleges FICO pontszámhoz, ám ezek elég jó képet adhatnak arról, hogy mi ez, és nem kell kinyitnia a pénztárcáját, hogy megtudja..

Éves hiteljelentés

Noha nincs törvényes joga, hogy ingyen megnézze hitelképességét, a hiteljelentés más történet. A tisztességes hitelinformációs törvény alapján évente egyszer kérheti a hiteljelentés másolatát mind a három hitelintézettől..

Az ingyenes éves hiteljelentés elkészítéséhez keresse fel az AnnualCreditReport.com webhelyet. Ez az egyetlen webhely, amely hozzáférést biztosít a hivatalos éves hiteljelentéshez. Más hasonló névvel rendelkező webhelyeket, mint például a FreeCreditReport.com, valójában a hitelintézetek és a más nonprofit társaságok szponzorálják. Ha az egyik ingyenes webhelyről megrendelte „ingyenes” hiteljelentését, előfordulhat, hogy feliratkozik egy olyan hitelmonitoring szolgáltatásra, amely havi díjat számít fel..

Vannak olyan impostor webhelyek is, amelyek URL-jei kissé hibásan írták az YearCreditReport.com verzióját. Ezek közül néhány a kereskedelmi webhelyekre irányítja, mások megpróbálják ellopni személyes adatait. Annak biztosítása érdekében, hogy tényleges hiteljelentését karakterláncok nélkül csatolja, feltétlenül írja be pontosan az URL-t.

A AnnualCreditReport.com oldalon a három hitelintézetnél beszerezheti a hiteljelentéseinek másolatait. Nem kell azonban mindháromat egyszerre kérnie. Ha egész évben kirekeszti őket, és négyhavonta egy jelentést kér, akkor nagyobb a esélye arra, hogy azonnal hibákat észleljen..

Hiteljelentése összesít mindent, amelyet a hitelintézet tud rólad, beleértve a következőket:

• Személyes adat. Ide tartozik a neve, címe, születési ideje és társadalombiztosítási száma. Ezt az információt nem használják a hitelképesség kiszámításához, de megakadályozza, hogy a hitelinformációs jelentés összekeveredjen a hitelminősítők által tárolt más millió millió jelentéssel..
• Az Ön fiókjai. A jelentés megmutatja azokat a vállalatokat, amelyektől kölcsönzött pénzt, mennyi ideig volt számlája, mennyi pénzt tartozott jelenleg, és hogy mindig időben befizette a számlákat. Általában véve: minél több számlád van, annál hosszabb ideig volt számukra, és minél következetesebben kifizette őket minden hónapban, annál magasabb a hitelképesség.
• Hitelkérések. Minden alkalommal, amikor kölcsönhöz folyamodik, a hitelező meghúzza hitelét. Hiteljelentése azt mutatja, hogy hányszor történt ez az elmúlt két évben. Sok kérdés megsértheti hitelképességét, mert úgy tűnik, hogy kétségbeesetten szeretne több pénzt kölcsönözni.
• Lejárt tartozások. Ha az egyik adósságát beszedési ügynökségnek küldik el, akkor ez megjelenik a hiteljelentésben. Az adósságaival kapcsolatos információkat is tartalmaz, amelyek megjelennek az állami és megyei bíróságok nyilvántartásában. Ha a bank kizárja a házat, vagy ha az IRS lefoglalja a béreit adó visszatérítésére, vagy ha valaki beperel téged a be nem fizetett adósság miatt, akkor az összes ilyen információ a hitelbeszámolóba kerül. Az ilyen negatív események olyan nagy vörös zászlókat vetnek fel, amelyek komoly károkat okoznak a hitelképességén. A hitelképességről szóló jelentésben felbukkanó legnagyobb probléma a csőd, amely tíz évig továbbra is károsíthatja hitelképességét..

Az a tényleges hitelképesség, amely nem található a hitelképesség-jelentésben. Mivel azonban a hitelképességük teljes mértékben a jelentésben szereplő információkon alapul, a jelentés megnézése nagyon jó képet adhat arról, hogy jó-e vagy nem megfelelő-e hitelminősítése. Ezenkívül lehetőséget ad a csalások vagy személyazonosság-lopások hibáinak és figyelmeztető jeleinek észlelésére.

FICO hitelpontszám-becslő

Noha a FICO nem engedi ingyenesen megtekinteni a tényleges hitelképességét, kínál egy ingyenes eszközt, amely hozzávetőleges becslést adhat neked. A hitelminősítő-becslő, amely megtalálható a myFICO webhelyen, 10 alapvető kérdést tesz fel hitelképességével kapcsolatban, például: „Hány hitelkártyája van?” és „mikor hiányzott utoljára hitelkártya vagy hitelfizetés?”

Ezen információk alapján a webhely körülbelül 50 pontból álló ballpark-tartományt nyújt Önnek, amelyen belül a hitelképesség valószínűleg esni fog. Ez a becslés nem egyezik meg a pontos FICO pontszámmal, de általános képet nyújthat arról, hogy mennyire könnyű vagy nehéz az Ön számára a hitelt kapni..

További webhelyek

Az interneten számos webhely található, amelyek segítségével ingyenesen követheti nyomon a hitelképességét. Biztosítják a hiteljelentés kicsinyített változatát, valamint a VantageScore modell alapján frissített hitelpontszámot. Ezek az ingyenes webhelyek hirdetéseikkel fizetnek szolgáltatásaikért: speciálisan kiválasztott pénzügyi termékek, például hitelkártyák, amelyek valószínűleg megfelelnek az Ön egyedi igényeinek..

• Credit Karma két különféle pontszámot mutat: az egyik a Transunionból, a másik az Equifaxból. Mindkettő VantageScore, de eltérő hiteljelentéseken alapul, tehát lehet, hogy nem egyeznek pontosan. A webhely bontja az egyes pontszámokat az azt befolyásoló különféle tényezők alapján, például hitelkártya-kihasználtság (a rendelkezésre álló hitel százalékos aránya) és a hiteltörténet hossza (milyen hosszú ideig nyitott a számlád). A pontszám megjelenítésén kívül a webhely a TransUnion jóváírási jelentésének alapvető verzióját is tartalmazza, így bármikor ellenőrizheti, hogy vannak-e hibák. A webhely különlegessége az automatikus biztosítási pontszáma. Ez a TransUnion által kiszámított pontszám az ön biztosítási kockázatának mértéke 150 és 950 közötti skálán. Minél magasabb a pontszám, annál alacsonyabb az az arány, amelyet valószínűleg fizetni fog az autóbiztosításért..
• Hitel Sesame, mint például a Credit Karma, biztosítja a VantageScore-t és az azt befolyásoló tényezők részletes lebontását. A Credit Sesame információit azonban kizárólag a Experian hiteljelentésén alapozza. Ez azt jelenti, hogy ha feliratkozik mind a Credit Karma, mind a Credit Sesame oldalra, akkor mindhárom jelentés adatait láthatja. A Credit Sesame további funkciókat kínál a személyazonosság-lopások kezelésére. Ez egy listát tartalmaz az erőforrásokról, amelyeket személyazonosság-lopás áldozata lehetett, valamint egy ingyenesen hívható számot, amelyre segítségért hívhat. 50 000 dolláros személyazonosság-lopásbiztosítással jár, amely fedezi a költségeket, például a törvényes számlákat és a dokumentumok cseréjét - ez egy csodálatos előny egy szolgáltatásért, amely semmit sem fizet. Vegye figyelembe, hogy a szolgáltatás fizetett változata, amely havonta 15,95 dollárba kerül, növeli ezt a védelmet 1 millió dollárra.
• Credit.com információt nyújt, amely szintén a Experian hiteljelentésén alapul. A VantageScore-lal és a hitelképességről szóló részletes „jelentéskártyával” együtt a Credit.com testreszabott cselekvési tervet biztosít a hitelminősítés javítására. Ha van valami a tervében, amelyet nem ért, kérjen tanácsot a webhely több mint 30 pénzügyi szakértőjétől. Publikálnak pénzügyi témájú cikkeket, és a felhasználók konkrét kérdéseire is válaszolhatók.

Ajánlatok hitelkártya-szolgáltatóktól

Az ingyenes hitelkövetési webhelyek legnagyobb hátránya, hogy a VantageScore szolgáltatást nyújtják, nem pedig a FICO pontszámban szereplő hitelezők. Azonban egyre több hitelkártya-kibocsátó kínál ingyenes havi FICO pontszámot ügyfeleinek. Ide tartoznak a Chase Slate, a Discover It, a Barclaycard, az American Express, a Capital One, valamint a Bank of America és a Citibank hitelkártyái. A FICO pontszámokat az Ally Financial révén automatikus kölcsönökkel is igénybe vevő ügyfelek is elérhetik.

Ha elég szerencsés, hogy fiókkal rendelkezik egy olyan társaságnál, amely ingyenes FICO pontszámot kínál, akkor nem kell ujját emelnie, hogy ellenőrizze - ez csak megjelenik a nyilatkozatában. Ha nem így van, akkor valószínűleg nem érdemes fiókot regisztrálni, csak hogy megszerezzék ezt. Az olyan ingyenes webhelyeken kínált VantageScores, mint a Credit Karma és a Credit Sesame, nem azonosak a FICO pontszámával, de elég jó mutató, hogy tudatja Önnel, hogy mire számíthat kölcsönre..

Záró szó

Ha egyre több pénzügyi intézmény ugrik fel a szabad FICO zenekarra, nagy esély van arra, hogy minden nap, aki FICO pontszámmal rendelkezik, lehetősége van arra, hogy rendszeresen ellenőrizze. Addig vegye igénybe az ingyenes szolgáltatásokat és tartson fenn hitelét. A jelentés és a pontszám rendszeres ellenőrzése segíthet elkerülni a kellemetlen meglepetéseket, amikor pénzt kíván kölcsönözni - és segíthet abban is, hogy növelje hitelminősítését, ha erre szüksége van..

Nemrégiben ellenőrizted hitelképességét?