Jövedelemfüggő visszafizetési tervek a szövetségi hallgatói kölcsönökhöz - útmutató

Sajnos a hallgatói kölcsönök nemteljesítése súlyos következményekkel járhat. Hitelképessége drasztikusan zuhan, ami megnehezíti vagy akár lehetetlenné teszi a jelzálogkölcsönök megszerzését, az autó vásárlását vagy akár a lakás bérlését. És ha tartozásba tartozik szövetségi diákhitellel, akkor a kormány lekötheti a béreit, visszatérítheti az adó-visszatérítéseket, és még a társadalombiztosítási kifizetéseket is megtarthatja - mindezt anélkül, hogy valaha is be kellene vonnia téged..

Ha nem teljesíti a magán diákhitelt, a következmények ugyanolyan súlyosak lehetnek. De a magán pénzügyi szervezeteknek be kell vonniuk Önt, mielőtt eldöntenék a fizetését.

A magántulajdonban lévő diákhitel-adósságról csak néhány rendelkezésre álló lehetőség áll rendelkezésre a kifizetések kezelésére és csökkentésére, például a diákhitel refinanszírozása egy olyan társaságon keresztül, mint például Hihető. De van remény a szövetségi diákhitel-hitelfelvevők számára. A szövetségi hitelek különféle visszatérítési lehetőségekkel járnak, ideértve a halasztást és a tűrést, a diákhitel konszolidációt és a jövedelem-alapú visszafizetési (IDR) terveket..

Ha a szövetségi diákhitel-kifizetések meghaladják a havi jövedelmét, vagy olyan magasak, akkor nehéz megfizetni olyan alapvető szükségleteket, mint az élelmezés és a ház, a havi diákhitel-kifizetés csökkentése az IDR-tervek egyikének kihasználásával segíthet.

Profi tipp: Ha refinanszírozza a hallgatói kölcsönöket a Credible segítségével, akkor akár 750 dolláros bónuszt kaphat, kizárólag a Money Crashers olvasói számára.. Tudjon meg többet a Credible révén történő refinanszírozásról.

Hogyan működnek a jövedelem-alapú visszafizetési tervek

A szövetségi hallgatói kölcsönök alapértelmezett visszafizetési ütemezése 10 év. De ha magas adósságállománya, alacsony jövedelme vagy mindkettő, akkor a szokásos 10 éves visszafizetési ütemezés valószínűleg nem elérhető Ön számára. Ha azonban a kifizetések meghaladják a kiszámított diszkrecionális jövedelem 10% -át, akkor akkor jogosult a „részleges pénzügyi nehézségek” szövetségi meghatározására, amely lehetővé teszi a havi kifizetések csökkentését..

Itt jönnek be az IDR-tervek. Ahelyett, hogy a kifizetéseket a hallgatói hitel egyenlegének és a törlesztési időtartamnak megfelelően határozná meg, az IDR-tervek a jövedelme és a család mérete alapján állítják be őket. Még ennél is jobb, ha fennmarad a fennmaradó összeg a kifizetések teljesítése után, akkor adósságát megbocsáthatjuk.

Ezek a tervek különösen az iskolából fakadó végzettek számára hasznosak, akik még nem foglalkoznak, alulfoglalkoztatottak vagy alacsony fizetésű területen dolgoznak. Ezeknek a diplomásoknak fizetésük gyakran nem elegendő a havi diákhitel-kifizetések fedezéséhez, és az IDR azt jelenti, hogy különbséget mutatnak a hallgatói hitel tartozásaik kezelése és a nemteljesítés között.

Hogyan számítja az IDR a diszkrecionális jövedelmét?

Az IDR-tervek kiszámolják a kifizetést a „diszkrecionális jövedelmének” százalékában. A számítás minden egyes tervnél eltérő, de a diszkrecionális jövedelme a korrigált bruttó jövedelme (AGI) és a családi méret és a lakóhely szerinti állam szegénységi szintének bizonyos százaléka közötti különbség. AGI-je az adózás előtti jövedelme, levonva bizonyos levonásokat, például diákhitel-kamatokat, tartásdíjakat vagy nyugdíjalapokat. A család méretének szövetségi szegénységi küszöbének megkereséséhez keresse fel az Egyesült Államok Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztériumát.

Ezen iránymutatások alkalmazásával egyes hitelfelvevők akár 0 USD-os törlesztésre is jogosultak az IDR-terv alapján. Ez rendkívül előnyös a munkanélküliséggel vagy az alacsony bérekkel foglalkozó emberek számára. Ez lehetővé teszi számukra, hogy az IDR-tervükön maradjanak, ahelyett, hogy elhalasztanák vagy elviselnék.

És két jó ok van erre a lehetőségre. Hacsak nem gazdasági nehézségekkel járó halasztás, az elviseléssel vagy a halasztással töltött idő nem számít bele a megbocsátás órájába. Azonban a 0 dolláros visszafizetések beleszámítanak a megbocsátáshoz szükséges összes kifizetésbe.

Ezenkívül, kivéve ha ez gazdasági nehézségekkel járó halasztás, a halasztás vagy elviselés időszakában felhalmozódó kamatok akkor aktiválódnak, ha a halasztás vagy az elviselés véget ér. A tőkésítés azt jelenti, hogy a kamatot hozzáadják a fő egyenleghez. Amikor ez megtörténik, akkor fizeti a kamatot az új magasabb egyenlegről, vagyis a kamatot a kamat tetején.

De az IDR esetén, ha 0 dolláros kifizetést hajt végre - vagy olyan kifizetéseket, amelyek alacsonyabbak, mint a havonta felhalmozódó kamat összege -, a legtöbb terv nem aknázza fel felhalmozott kamatát, ha nem hagyja el a programot, vagy nem ér el jövedelemkorlátot..

Diákhitel megbocsátás

Az IDR-programba beiratkozott bármely diákhitel jogosult a diákhitel megbocsátására. A megbocsátás lényegében azt jelenti, hogy ha a szükséges számú befizetést megteszi az IDR-tervhez, és ha fennmarad a fennmaradó ideje, akkor a kormány megszünteti az adósságot, és Önnek nem kell visszafizetnie azt. Tegyük fel például, hogy a terv megköveteli, hogy 240 kifizetést teljesítsen. Ezt követően még 30.000 dollár marad hátra a kölcsönén. Ha jogosult megbocsátásra, akkor nem kell visszafizetnie az utóbbi 30 000 dollárt.

Az IDR-programban részt vevőknek kétféle megbocsátás érhető el: az IDR-ben beiratkozott bármely hitelfelvevő számára rendelkezésre álló alapvető megbocsátás és a közszolgáltatási kölcsön megbocsátása (PSLF).

A közszolgálati kölcsön megbocsátása

A PSLF program megbocsátja a hitelfelvevők fennmaradó egyenlegét, akik mindössze 120 minősítő kifizetést teljesítettek, miközben beiratkozott az IDR-be. A minősítéshez a hitelfelvevőknek teljes munkaidős munkát végző közszolgálati ügynökségnél vagy nonprofit szervezetnél kell fizetniük. A közszolgálat magában foglalja a közegészségügyben dolgozó orvosokat, a közjogban dolgozó ügyvédeket és a közoktatásban dolgozó tanárokat, szinte bármilyen más típusú kormányzati szervezet mellett - helyi, állami és szövetségi szinten -. A nonprofit szervezetek olyan szervezeteket foglalnak magukban, amelyek adómentesek a Belső Bevétel Kódex 501. szakaszának c) pontja 3. alpontja szerint. Nem tartoznak ide a szakszervezetek, a partizán politikai szervezetek és a nyereség érdekében dolgozó kormányzati vállalkozók.

A PSLF nagy előnyökkel járhat azok számára, akiknek széles körű oktatásra van szükségük, de alacsony jövedelmű területeken dolgoznak, mint például a tanárok. Sajnos rendkívül nehéz megszerezni. Az Amerikai Tanárok Szövetsége pert indított az Oktatási Minisztérium (ED) ellen, mert nem adta meg a PSLF-t a képesítő tanároknak, amint azt az USA Today közli..

A PSLF megszerzésének legjobb esélye érdekében az ED azt ajánlja, hogy minden évben töltse ki a foglalkoztatási igazolási űrlapot. Ezenkívül, ha eléri a 120 jogosult kifizetést, ki kell töltenie egy PSLF kérelmet a megbocsátás megszerzéséhez.

IDR kölcsön megbocsátás

Az összes többi IDR-hitelfelvevő esetében minden program megköveteli számukra egy meghatározott számú - 240-től 300-ig terjedő - kifizetést, mielőtt jogosultak lesznek hitelkövetelésük megbocsátására. Mivel a program még nem töltötte be 20 éves életét, és egyetlen hitelfelvevő sem lett képesített, nincs konkrét pályázati eljárás a diákhitel megbocsátására.

Az ED szerint a kölcsönszolgáltató nyomon követi a szükséges befizetések számát, és értesíti Önt, amikor megközelíti a megbocsátás dátumát. Még senki sem tudja, létezik-e szabványos jelentkezési lap, vagy automatikusan. Remélhetőleg, amint a program eléri azt a korot, amikor a hitelfelvevők elkezdhetik az ellátás igénybevételét, a folyamat egységes lesz.

A megbocsátás hátrányai

A megbocsátás az IDR egyik legnagyobb előnye, különösen azoknak a hitelfelvevőknek, akik jövedelmükhöz képest magas egyenlege van. De vannak előnyei és hátrányai a hallgatói kölcsön megbocsátásának. Először: bár a megbocsátás úgy hangzik, hogy jelentős pénzügyi haszonnal járhat, a valóság az, hogy az átlagos hitelfelvevőnek nincs megmaradó egyenlege a megbocsátás után, miután elvégezte a szükséges számú IDR-kifizetést..

És ha a kormány megbocsátja az egyenlegét, az IRS ezt jövedelemnek számítja, ami azt jelenti, hogy a megbocsátott összeg után jövedelemadót kell fizetnie. Ha fennmarad a fennmaradó egyenleged, és nem tudja teljes mértékben megfizetni az adóját, az azt jelenti, hogy többszörös kiegészítő kifizetést kell végrehajtani - ezúttal az IRS-hez -, amikor azt gondolta, hogy végre megtették a hallgatói kölcsönöket..

Milyen kölcsönök jogosultak az IDR-re?

A szövetségi közvetlen kölcsönöket csak a legtöbb IDR-terv alapján fizetheti vissza. Ha azonban van egy régebbi szövetségi családi oktatási kölcsön (FFEL) (amely magában foglalja a Stafford kölcsönöket) vagy a szövetségi Perkins hitel - két most már megszűnt kölcsöntípus - akkor akkor jogosultak ezekre az IDR tervekre, ha konszolidálja hallgatói hiteleit szövetségi közvetlen konszolidációs kölcsöngel..

Vegye figyelembe azonban, hogy a konszolidáció nem a megfelelő választás minden hitelfelvevő számára. Ha például egy konszolidált Perkins-kölcsönt egy közvetlen konszolidációs hitellel konszolidál, akkor elveszíti a hozzáférést a Perkins-kölcsön megbocsátási vagy mentesítési programjaihoz. Továbbá, ha a szülőt és a kölcsönt bármilyen más diákhitellel konszolidálja, az új konszolidációs hitel a legtöbb IDR-terv számára elfogadhatatlanná válik..

Lehet, hogy a magán pénzügyi intézmények saját visszafizetési programokkal rendelkeznek. De nem jogosultak semmilyen szövetségi törlesztési programra.

A jövedelem-alapú visszafizetési tervek 4 típusa

Négy IDR-terv van a szövetségi diákhitel-adósság kezelésére. Mindegyikük lehetővé teszi, hogy havonta fizetést folytasson a jövedelme és a családi méret alapján. De mindegyik különbözik attól függően, hogy ki jogosult-e arra, hogy a hitelszolgálat hogyan számolja ki a kifizetéseket, és hány kifizetést kell teljesítenie, mielőtt megbocsátásra jogosult lenne..

Ha házas vagy, vegye figyelembe azt is, hogy néhány számítás függhet a házastársának jövedelmétől, attól függően, hogy együttesen vagy külön-külön nyújtanak be bejelentést. Mivel elveszíthet bizonyos adókedvezményeket, ha külön nyújt be, forduljon egy adószakértőhöz annak megállapításához, hogy a házas együttes benyújtás vagy a házas külön benyújtás előnyösebb-e az Ön helyzetében.

Családi állapotától függetlenül, minden IDR-terv eltérően működik. Kölcsön-szolgáltatója segít kiválasztani az Ön számára legmegfelelőbb tervet. De alapvető fontosságú, hogy megértse az egyes IDR típusok tulajdonságait, előnyeit és hátrányait.

1. Jövedelem-alapú visszafizetési terv

A jövedelem-alapú visszafizetési tervek (IBR) valószínűleg a legismertebbek az összes IDR-terv közül, de ők is a legbonyolultabbok. Attól függően, hogy mikor vett fel kölcsönöket, a havi befizetés jelentősebb részét képezheti diszkrecionális jövedelmének, mint az újabb hitelfelvevőknek, és hosszabb törlesztési ideje lehet. Másrészt, ellentétben a többi IDR-tervvel, ennek a kifizetési korlát kedvező.

Végösszeg: Ha a kölcsönét 2014. július 1-je után vették ki, akkor a saját diszkrecionális jövedelmének 10% -át ki kell fizetni, vagy ha 2014. július 1-je előtt vett szövetségi diákhitellel még nincs fennmaradó egyenlege. diszkrecionális jövedelme, ha 2014. július 1-je előtt bármilyen szövetségi kölcsönét felvette, és 2014. július 1-je után továbbra is tartozott velük bármelyikre. Ha fizetnie kell 5 USD vagy annál kevesebb összeggel, akkor a kifizetés 0 USD . Ha a visszafizetési összeg több, mint 5 dollár, de kevesebb, mint 10 dollár, akkor a kifizetés 10 dollár. Ha házas vagy, és a házastársa bármilyen diákhitel-tartozással tartozik, a kifizetés összegét arányosan kiigazítják, attól függően, hogy az adósság melyik részét tartozol teljes egészében..
Diszkrecionális jövedelemszámítás: Az IBR esetében a diszkrecionális jövedelem a különbség az AGI és a szegénységi szint 150% -a között a családja méretétől és lakóhelyétől függően. A kölcsönszolgáltató beleszámít a házastársi jövedelembe ebben a számításban, ha házasodik együtt. Nem tartoznak ide, ha házas vagy, és külön benyújtod.
Fizetési korlát: Amíg belépett az IBR-be, a fizetése soha nem haladja meg a szokásos 10 éves visszafizetési ütemterv alapján fizetendő összeget, függetlenül attól, hogy mekkora jövedelemmel növekszik.
Szövetségi kölcsön-kamattámogatás: Ha a havi befizetése kevesebb, mint a kölcsönökön felhalmozódó kamat, akkor a kormány legfeljebb három évig fizeti a támogatott kölcsönök kamatát - ideértve a közvetlen konszolidációs hitel támogatott részét is. Nem fedezi a nem támogatott kölcsönök kamatát.
Kamat tőkésítés: Ha a havi kifizetései már nem állnak kapcsolatban a jövedelmével - vagyis a jövedelmed olyan nagyra nőtt, hogy elérte a fizetési küszöböt - szolgáltatója aktiválja az Ön kamatát.
Visszafizetési idő: Ha 2014. július 1-je előtt kölcsönvett valamelyik diákhitelt, akkor 25 év alatt 300 kifizetést kell teljesítenie. Ha 2014. július 1-je után vett kölcsön, akkor 20 év alatt 240 kifizetést kell teljesítenie.
Jogosultsági: A képesítéshez meg kell felelnie az IBR részleges gazdasági nehézségekre vonatkozó kritériumainak: A 10 éves visszafizetési ütemterv szerint visszafizetendő éves összegnek meg kell haladnia a diszkrecionális jövedelme 15% -át. Ha házas vagy, és együttesen nyújt be bejelentést, és a házastársa bármilyen diákhitel-tartozást tartozik, a kölcsönszolgálata figyelembe veszi ezt az adósságot a számításban. Szinte minden szövetségi hitel jogosult IBR-re. Ez magában foglalja mind a FFEL, mind a közvetlen kölcsönöket, de nem tartalmazza a szülő plusz kölcsönöket vagy bármely olyan közvetlen konszolidációs kölcsönt, amely tartalmazza a szülő plusz kölcsönöket.
Megbocsátás: A fennmaradó hitelösszeg 20 vagy 25 éves kifizetés után megbocsátható, attól függően, hogy 2014. július 1-je előtt vagy után kölcsönvett-e.

2. Fizetés, mint ön keres, visszafizetési terv

A „pay-as-you-pay” (PAYE) terv valószínűleg a legjobb választás a hallgatói kölcsönök visszafizetésére - ha erre jogosult-e. Bizonyos előnyökkel jár az IBR-hez képest, ideértve egy esetlegesen kisebb havi fizetési és visszafizetési határidőt is, attól függően, hogy mikor vették fel kölcsönét. Ez egyedülálló kamatjelleggel rendelkezik, amely korlátozza az aktiválódott kamatot az eredeti hitel egyenlegének legfeljebb 10% -áig, amikor belépsz a programba.

Végösszeg: Fizetnie kell diszkrecionális jövedelmének 10% -át, de soha nem többet, mint amennyit visszafizetni kellene a szokásos 10 éves törlesztési ütemterv szerint. Mint az IBR esetében, ha fizetendő összeg 5 dollár vagy annál kevesebb, akkor a fizetés 0 dollár. Ha a visszafizetési összeg több, mint 5 dollár, de kevesebb, mint 10 dollár, akkor 10 dollárt fizet. Ha házas vagy, és a házastársa bármilyen diákhitel-tartozással tartozik, a kifizetés összegét arányosan kiigazítják, attól függően, hogy az adósság melyik részét tartozol teljes egészében..
Diszkrecionális jövedelemszámítás: A PAYE esetében a szolgáltatója a diszkrecionális jövedelmet az AGI és a szegénységi küszöb 150% -a közötti különbségként számítja ki az Ön lakóhelye szerinti államban. Ha házas vagy, és együttesen jelentkezik, akkor a házastárs jövedelmét beleszámítják a számításba. Nem tartalmazzák, ha külön nyújtja be.
Fizetési korlát: Az IBR-hez hasonlóan, amíg Ön beiratkozott, a kifizetések soha nem haladhatják meg azt, amit a szokásos 10 éves visszafizetési ütemtervnél kellene visszafizetni, függetlenül attól, hogy mennyit növekszik jövedelme.
Szövetségi kölcsön-kamattámogatás: Ha a havi befizetése kevesebb, mint a kölcsönökön felhalmozódó kamat, a kormány legfeljebb három évig fizeti a támogatott kölcsönök kamatát. Nem fedezi a nem támogatott kölcsönök kamatát.
Kamat tőkésítés: Ha a jövedelme olyan nagyra nőtt, akkor elérné a fizetési határértéket, a szervizelõ aktiválná az érdeklõdést. De az aktivált kamat nem haladhatja meg az eredeti hitel egyenlegének 10% -át.
Visszafizetési idő: 20 év alatt 240 befizetést kell teljesítenie.
Jogosultsági: A képesítéshez meg kell felelnie a terv részleges pénzügyi nehézségekre vonatkozó kritériumainak. A PAYE esetében ez azt jelenti, hogy a kölcsönökkel járó éves összeg meghaladja a diszkrecionális jövedelmének 10% -át. Ha házas vagy, és együttesen nyújt be bejelentést, és a házastársa bármilyen diákhitel-tartozással tartozik, ezt az adósságot bele kell számítani a számításba. Ezenkívül nem maradhat fenn fennmaradó fennmaradó összeg egy közvetlen kölcsön vagy FFEL mellett, amelyet 2007. szeptember 30-a előtt vehettek ki. Legalább egy kölcsönt fel kell vennie 2011. szeptember 30. után. Minden szövetségi közvetlen hitel jogosult PAYE, kivéve a szülõket és a kölcsönöket.
Megbocsátás: Mindaddig, amíg feliratkozik, 20 éves kifizetés után továbbra is jogosult a kölcsön egyenlegének megbocsátására, ha fennmarad az egyenleg.

3. Felülvizsgált fizetés szerint fizető visszafizetési terv

Ha nem felel meg a PAYE vagy az IBR részleges pénzügyi nehézségeinek, továbbra is jogosult lehet IDR tervre. A felülvizsgált "pay-as-you-pay" (REPAYE) terv nyitva áll minden közvetlen szövetségi hitelfelvevő számára, jövedelemtől függetlenül. Ezenkívül a fizetési összeg és a visszafizetési feltételek nem függnek attól, hogy mikor vett hitelt. A REPAYE legfontosabb előnyei a szövetségi kölcsön kamattámogatása és a kamat tőkésítésének hiánya.

Vannak bizonyos határozott hátrányok a REPAYE-hez. Először is, nincs korlátozás a kifizetésekre. A havonta fizetendő összeg a jövedelméhez kapcsolódik, még akkor is, ha ez azt jelenti, hogy magasabb befizetéseket kell fizetnie, mint amennyit a szokásos 10 éves visszafizetési ütemezésnél megtennének..

Másodszor, azoknak, akik a végzettségért folyamodtak kölcsönöknek, hosszabb lejáratra kell visszafizetniük, mielőtt megbocsátásra jogosultak lesznek. Ez hatalmas hátrány, ha úgy tekintjük, hogy azoknak, akiknek a legtöbb segítségre van szükségük, diplomás hitelfelvevők vannak. A Pew Kutatóközpont szerint a hat számjegyű diákhitel-adóssággal rendelkezők túlnyomó többsége kölcsönzte azt végzős iskolának.

Végösszeg: Fizetnie kell diszkrecionális jövedelmének 10% -át. Mint az IBR és a PAYE esetében, ha fizetendő összeg legfeljebb 5 dollár, akkor a fizetés 0 dollár. És ha a visszafizetési összeg több, mint 5 dollár, de kevesebb, mint 10 dollár, akkor a kifizetés 10 dollár. Ha házas vagy, és a házastársa bármilyen diákhitel-tartozással tartozik, a kifizetés összegét arányosan kiigazítják, attól függően, hogy az adósság melyik részét tartozol teljes egészében..
Diszkrecionális jövedelemszámítás: A REPAYE esetében a szolgáltatója a diszkrecionális jövedelmet az AGI és a szegénységi küszöb 150% -a közötti különbségként számítja ki az Ön lakóhelye szerinti államban. Ha házas vagy, akkor számításba veszi mind az Ön, mind a házastársa jövedelmét, függetlenül attól, hogy együttesen vagy külön-külön nyújtanak be. Ha ön elválasztott vagy egyébként nem képes támaszkodni házastársa jövedelmére, a szervizedő nem veszi figyelembe.
Fizetési korlát: Nincs korlátozás a kifizetésekre. A kölcsönszolgáltatás mindig a havi befizetését a diszkrecionális jövedelme 10% -ának számolja.
Szövetségi kölcsön-kamattámogatás: Ha a havi befizetése olyan alacsony, hogy nem fedezi a felhalmozódó kamatot, a szövetségi kormány legfeljebb három évig fizet a kamatot a támogatott szövetségi kölcsönökből. Ezt követően fedezik a kamat 50% -át. Ezenkívül fedezik a nem támogatott kölcsönök kamatának 50% -át a teljes futamidőre.
Kamat tőkésítés: Mindaddig, amíg a REPAYE regisztrációval rendelkezik, a kölcsönszolgáltató soha nem aktivál felhalmozott kamatot.
Visszafizetési idő: 20 éven keresztül 240 kifizetést kell teljesítenie, ha kölcsönzött kölcsönöket egyetemi tanulmányokhoz. Ha egyetemi adósságot vagy konszolidációs kölcsönt fizet vissza, amely magában foglalja a közvetlen iskola után fizetett közvetlen kölcsönöket, vagy bármilyen fokozat plusz kölcsönöket, akkor 25 év alatt 300 kifizetést kell fizetnie..
Jogosultsági: Bármely közvetlen hitellel rendelkező hitelfelvevő, ideértve a grad plusz kölcsönöket is, kifizetéseket végezhet a terv alapján, jövedelemtől függetlenül. Ha régebbi kölcsönökkel rendelkezik a megszűnt FFEL programból, akkor azok csak akkor jogosultak, ha új közvetlen konszolidációs kölcsönbe vonják be őket. A szülők és a kölcsönök nem jogosultak a REPAYE-re.
Megbocsátás: Amíg Ön beiratkozott, a kölcsönök 20 év kifizetés után megbocsátásra jogosultak.

4. Jövedelem-függő visszafizetési terv

A jövedelem-függő visszafizetési terv (ICR) a jövedelem-alapú tervek közül a legrégebbi, és a legkevésbé előnyös is. Havi kifizetései az ICR szerint magasabbak, mint bármely más tervnél, és ezeket a kifizetéseket hosszabb távon kell teljesítenie. Ezen felül, bár korlátozzák a tőkésített kamat összegét, automatikusan évente aktiválják, függetlenül attól, hogy a programban marad-e vagy sem.

Van egy fő plusz: Ez az egyetlen terv szülő, valamint a kölcsönök jogosultak. De még mindig konszolidálnia kell őket egy szövetségi közvetlen konszolidációs kölcsön formájában.

Végösszeg: Önnek meg kell fizetnie a diszkrecionális jövedelmének 20% -át, vagy azt, amelyet fizetne egy 12 éven keresztül egy fix fizetésű visszafizetési terv alapján. Ha házas, és a házastársa is rendelkezik jogosult kölcsönökkel, akkor kölcsönösen visszafizetheti kölcsönét az ICR terv alapján. Ha ezen az úton haladsz, a szervizelõ külön-külön számol ki mindegyikét, és arányos azzal az összeggel, amelyre tartozol..
Diszkrecionális jövedelemszámítás: Az ICR esetében a szolgáltatója a diszkrecionális jövedelmet az AGI és a szövetségi szegénységi küszöb 100% -ának különbségeként számítja ki az Ön lakóhelye szerinti családjának méretére. Ha közösen házasodsz, és a házastársa közösen nyújt be bejelentést, a szolgaltakozó mind a házastársa, mind a házastársa jövedelme alapján számolja ki a fizetés összegét. Ha házas vagy, és külön benyújtja, csak a jövedelmét használja fel.
Fizetési korlát: Nincs korlátozás a fizetés méretére.
Szövetségi kölcsön-kamattámogatás: A kormány nem támogatja kamatot.
Kamat tőkésítés: Szolgáltatója évente aktiválja a kamatot. Ez azonban nem haladhatja meg az eredeti adósság egyenlegének 10% -át, amikor elindította a visszafizetést.
Visszafizetési idő: 25 kifizetést 300 év alatt kell teljesítenie.
Jogosultsági: Minden olyan hitelfelvevő, aki szövetségi diákhitellel rendelkezik, ideértve a közvetlen és a FFEL kölcsönöket is, jogosult az ICR-re. Ahhoz, hogy a szülők és a kölcsönök minősüljenek, konszolidálnia kell őket egy szövetségi közvetlen konszolidációs kölcsönbe.
Megbocsátás: Mindaddig, amíg Ön beiratkozik, a kölcsönök 25 év kifizetése után megbocsátásra jogosultak.

Hogyan lehet jelentkezni jövedelem-alapú visszafizetési tervekre?

Az IDR-tervbe való belépéshez lépjen kapcsolatba a diákhitel-szolgáltatóval. Szolgálója az a pénzügyi vállalat, amely kezeli a hallgatói kölcsönöket és elküldi a havi számlát. Ők végigvezetik az IDR kérelmezésének folyamatát, és ajánlhatják az Ön egyedi helyzetéhez legkedvezőbb tervet. Ki kell töltenie a jövedelemorientált fizetési terv iránti kérelmet, amelyet online vagy kitölteni lehet, vagy egy papíralapon, amelyet az Ön szervize küldhet neked..

Mivel a szervizelõje bármely IDR-terv kifizetését a jövedelméhez köti, a jelentkezés kitöltése után a jövedelem igazolására van szükség. A jövedelem igazolása általában a legutóbbi adóbevallás formájában történik. Használd ezt praktikusan, ha telefonon jelentkeznek. Szükségük van az AGI-jére is, amelyet az adóbevallásában talál. A jelentkezés befejezése előtt el kell küldenie vagy faxon küldeni a visszatérítés másolatát.

Az IDR alkalmazás feldolgozása általában körülbelül egy hónapot vesz igénybe. Ha szüksége van rájuk, a hitelkezelő átengedésbe helyezheti a kölcsönöket, miközben feldolgozza az Ön kérelmét. Nem kell fizetnie, ha a hitelei tűrőképesek. De továbbra is növekszik a kamat, ami nagyobb egyensúlyt eredményez.

Bármikor megváltoztathatja a diákhitel-visszafizetési programot, vagy havi összegeit újraszámíthatja. Ha az IDR-terv többé nem előnyös számodra, elveszíti munkahelyét, megváltoztatja a munkavégzést, vagy megváltozik a család mérete, vegye fel a kapcsolatot a diákhitel-szolgáltatóval, hogy átváltja a törlesztési tervet, vagy újraszámítsa havi kifizetéseit.

Ön nem köteles ezt megtenni, ha a változtatás magasabb havi kifizetéseket eredményezne. Minden évben azonban újra igazolnia kell.

újraminősítése

A jövedelmét és a családi méretet évente újra igazolnia kell azzal, hogy diákhitel-szolgáltatójának meg kell adnia az éves adóbevallás másolatát. Akkor ismételten igazolnia kell, ha a család méretében vagy jövedelmében nincs változás.

A hitelszolgáltatók emlékeztető értesítéseket küldenek, amikor megtörtént az újbóli igazolás. Ha nem nyújtja be az éves újrahitelesítést határidőn belül, akkor a kölcsönszolgáltató felmondja Önt, és a havi befizetése visszatér ahhoz, ami a szokásos 10 éves visszafizetési ütemtervben szerepelne..

Bármikor újra regisztrálhat, ha elmulasztja az újrahitelesítési határidőt. De van néhány ok, amiért nem szabad lehajlani az újraminősítésről.

Először: ha a jövedelme olyan mértékben növekszik, amikor a havi befizetése magasabb lesz, mint a szokásos 10 éves visszafizetési ütemezés, akkor nem lehet újrakvalifikálódni sem a PAYE, sem az IBR tervhez. De ha a programban maradsz, akkor a kifizetések korlátozottak, függetlenül attól, hogy mennyit növekszik a jövedelme.

Másodszor, ha az igazolás elmulasztása miatt automatikusan kilépnek az IDR-tervből, akkor minden új kamatot aktiválnak, amely az újbóli bejelentkezéshez szükséges idő alatt felmerül. Ez azt jelenti, hogy a szervizelõje növeli a kamatot a tartozáshoz. Még az IDR-tervbe történő újbóli regisztráció után elkezdi kamatot keresni az új tőkésített egyenlegen, ezáltal növelve a tartozást. És ez igaz akkor is, ha kölcsönöket átmenetileg elhalasztja vagy elviseli.

Hogyan válasszuk ki az IDR tervet

A legjobb IDR-terv kiválasztásának legegyszerűbb módja az, ha megbeszéljük ezt a kölcsönszolgáltatóval. Futtathatják a számokat, és megmondhatják, hogy melyik tervre jogosultak, és minden egyes terv alapján havi kifizetéseket idézhetnek el.

Csak akkor válassza a legalacsonyabb havi számlával rendelkező tervet, hacsak nem engedheti meg magának magasabb fizetést. Ehelyett egyensúlyba kell hoznia jelenlegi igényeit bármely terv hosszú távú költségeivel. Például egy terv alacsonyabb havi fizetést, de hosszabb visszafizetési határidőt kínálhat. Továbbá, bár a kamatlába továbbra is rögzítve van az összes IDR-tervben, néhány olyan előnyöket kínál, mint például a kamattámogatások, amelyek csökkenthetik a visszafizetendő teljes összeget.

Még akkor is, ha úgy gondolja, hogy jogosult lesz a PSLF-re, amely akár tíz év alatt teljes kölcsönbocsátást eredményezhet, mégis megéri megfontolni a lehetőségeket. Jelenleg túl kevés hitelfelvevő vesz igénybe a PSLF-t, így előfordulhat, hogy addig nem sikerül reményt adnia, amíg a program ésszerűsödik..

Vegye figyelembe, hogy az IDR tervek nem mindenki számára megfelelőek. Mielőtt regisztrálna bármely IDR-tervbe, csatlakoztassa jövedelmét, családjának méretét és kölcsönét a szövetségi kormány visszafizetési becsléséhez. Az eszköz képet ad a lehetséges havi kifizetésekről, a visszafizetendő teljes összegről és a megbocsátásra jogosult egyenlegről.

Záró szó

Ha küzd a diákhitelt visszafizetni, vagy fennáll a nemteljesítés lehetősége, az IDR-terv valószínűleg érdemes az Ön számára. De ezek nélkül sem vannak hátrányaik. Fizet az összes lehetőség kutatása, ideértve az oldalsó koncert felvételét is, hogy a hallgatói kölcsönök gyorsabban megtérüljenek.

A diákhitel-adósság hatalmas terhet jelenthet, megakadályozva a hitelfelvevőket, hogy mindent megtegyenek, kezdve a ház megtakarításán át a nyugdíjba történő megtakarításig. Minél gyorsabban megszabadulhat az adósságtól, annál jobb.

Ön, több millió más diákhitel-hitelfelvevőhöz hasonlóan, küzd a havi kifizetésekkel? Az IDR terv jól hangzik-e az ön számára?