Jövedelemmegosztási megállapodások (ISA) Új módszer a főiskolára történő fizetéshez

Egyes egyetemek új megközelítést alkalmaznak erre a problémára: hagyják, hogy a hallgatók főiskolai képzettségüket inkább beruházás, nem adósság keretein keresztül finanszírozzák. Jövedelemmegosztási megállapodásoknak (ISA-k) nevezett megállapodások révén a hallgatók fizethetnek az oktatásukért azáltal, hogy megígérik az iskolának a jövedelmük csökkentését, miután elvégzik.

Az ISA kiváló alkalom lehet azoknak a hallgatóknak, akik nem tudják finanszírozni teljes főiskolai tanulmányaikat ösztöndíjak vagy hallgatói kölcsönök útján. Ám az átlagos diák számára ez az érték nem olyan világos.

Hogyan működnek a jövedelemmegosztási megállapodások

Az ISA működésének megértéséhez gondolja át, hogyan kaphat pénzt egy vállalkozás indításához. Feltételezve, hogy nem tudta megfizetni a kezdési költségeket a saját zsebéből, két alapvető választási lehetősége van: adósság vagy saját tőke. Kölcsönözhet pénzt vállalkozásának a helyrehozásához és az idő múlásával történő visszafizetéshez, vagy olyan befektetőket találhat, akik fizetnék az Ön indulási költségeit, és ha sikerrel járnának, akkor részesedést kapnának bevételéből..

Általában azok a hallgatók, akik nem tudják fedezni az összes főiskolai költséget, adósságon keresztül fizetik meg őket. Az ISA-k engedték nekik, hogy inkább saját tőkét használják fel, alapvetően saját maguk részvényeinek eladásával, az iskolával, mint befektetővel. A Freakonomics-szal folytatott interjúban Mitch Daniels - a Purdue Egyetem, az egyik olyan iskola elnöke, amely ISA-t kínál - ezt „az utad végigjátszására az egyetemen után” nevezi.

ISA-k és hallgatói kölcsönök

Ha diákhitelt vesz fel, akkor kölcsön vesz egy meghatározott összeget, amelyet vissza kell fizetnie kamatokkal. A diploma megszerzése után minden hónapban rögzített összeget kell fizetnie az adósságának fedezésére - és ez az összeg nem változik a keresett összeg alapján. Ha főiskolai végzettsége segít jó munkát keresni magas fizetéssel, akkor valószínűleg könnyen meg tudja fizetni ezeket a kifizetéseket. De ha nem talál olyan állást, amely a végzettsége ellenére a minimálbért meghaladja, akkor nehézségekbe ütközik, hogy havonta kifizessen..

ISA esetén a havi fizetés nem rögzített. Ehelyett beleegyezik abba, hogy bizonyos évig fizeti a jövedelmének egy százalékát. Ez az összeg 2% és 20% között lehet, az iskolától és a főiskolától függően, és a visszafizetési időszak általában öt és tíz év közötti..

Ez azt jelenti, hogy az iskolának visszafizetett összeg a jövedelmétől függ. Ha elmarad a minimálbér keresetétől, akkor összesen kevesebbet fizet, mintha a hagyományos diákhitellel fizetne. Másrészről, ha sikeres vállalkozást indít és millióit keres, akkor sokkal többet fizet, mint amennyit kölcsön lenne, de ebben a helyzetben ezt könnyen megfizetheti..

Az ISA-megállapodások részletei

Nyilvánvaló, hogy amikor a főiskola ISA-val lép egy hallgatóval, akkor azt akarja majd megbizonyosodni arról, hogy megéri-e a pénzét. A hallgatók azonban azt is szeretnék megbizonyosodni arról, hogy az ISA ésszerű ügylet-e számukra, mielőtt feliratkoznának. Emiatt az ISA-k általában számos rendelkezést tartalmaznak, amelyek mind a hallgató, mind az iskola védelmét szolgálják. Ezek tartalmazzák:

Változó megtérülési feltételek. Az ISA-n keresztül fizetett jövedelmének százaléka gyakran alacsonyabb, és a megtérülési idő rövidebb, ha jövedelmezőbb mezőre lép. Például 10 000 dolláros támogatásért cserébe a Purdue-i mérnöki jövedelmük kb. 3% -át fizeti majdnem nyolc évig, míg egy angol nagyvállalat 4% -át fizeti majdnem 10 évig. Mivel a műszaki főnök valószínűleg magasabb fizetést fog keresni, az iskolának nem kell annyit beszereznie, hogy megtérítse. Más iskolák ugyanazt a százalékos arányt számítják fel az összes hallgató számára, de csak azoknak a hallgatóknak nyújtanak ISA-t, amelyek olyan területeken folynak, amelyek valószínűleg jövedelmezőek.
A visszafizetési összegek felső korlátja. Sok iskola korlátozza azt az összeget, amelyet vissza kell fizetnie az ISA-nál. Ez a felső korlát a program által kapott összeg 100% -ától 250% -áig terjedhet. Ilyen módon, ha elindít egy milliárd dolláros üzletet, mint például a Facebook, az iskola nem fogja igényelni egy részét a hatalmas váratlan eseményedből..
Nincs korlátozás a karrierválasztásra. Az ISA egyértelműen jobb ajánlat az iskola számára, ha a legjobban fizető munkát veszi. Ha azonban az alacsonyabb fizetésű munkát részesíti előnyben, amely más szempontból is kielégítőbb, az iskola nem kényszerítheti arra, hogy visszautasítsa. Mindaddig, amíg a jövedelmének egy százalékát kifizeti a megállapodás szerint, teljesíti az ISA feltételeit.
Szünet a nem dolgozó időszakok számára. Természetesen könnyedén kihasználhatja ezt az üzletet, ha a diploma megszerzése után az első néhány évben szándékosan ellazítja. A probléma elkerülése érdekében számos ISA-megállapodás tartalmaz egy záradékot, amely „szünetet” ír elő az időszakokban, amikor Ön nem keres munkát. Tehát, ha egy év szünetet vesz közvetlenül a főiskola után, hogy hátizsákkal járjon Európában, az ISA nem indul el, amíg visszatér és elkezdi munkát keresni. Ha azonban az évet a diploma megszerzése után munkára keres, és nem talál, akkor az ISA órája folyamatosan ketyeg.
Nincs fizetés egy bizonyos jövedelmi szint alatt. Nehéz havonta fizetni a jövedelmének 5% -át az ISA felé, ha alig keres megélhetést. Emiatt a legtöbb ISA minimálbérrel rendelkezik, általában 20 000–30 000 USD évente. Ha kevesebbet fizet ezen az összegnél, akkor egyáltalán nem kell fizetnie, és az ISA-t nem szüneteltetik.
Dollár limitek. A legtöbb iskola korlátozza, hogy az ISA-n keresztül milyen támogatást kaphasson. A tipikus maximum évi 10 000 USD. A kollégiumtanács szerint egy négyéves magániskola egyéves oktatásának és díjának átlagos költsége több mint kétszerese ennek az összegnek, tehát az ISA általában nem elegendő a teljes költség fedezéséhez. Ugyanakkor a „nettó ár” - amit a legtöbb hallgató ténylegesen fizet ösztöndíjak és ösztöndíjak után - sokkal alacsonyabb, tehát egy ISA elegendő lehet a különbség pótlására..

Hogyan fejlődtek az ISA-k

Az ISA-k gondolata régóta fennáll. Milton Friedman közgazdász 1962-ben a „kapitalizmus és szabadság” című könyvében javasolta, a Yale Egyetem pedig az 1970-es években kísérletezett. Körülbelül 3300 diák beiratkozott az iskola tandíj-elhalasztási opciójára (TPO), amely résztvevőit kohorszokba rendezte. A kohort minden tagja beleegyezett abba, hogy az iskolának éves jövedelmének 4% -át fizeti minden kölcsönzött 1000 dollárért, amíg a teljes csoport adóssága meg nem fizetésre kerül.

Sajnos a Yale programja nem a tervek szerint működött megfelelően. Az 1970-es recesszió azt jelentette, hogy az egyes csoportok sok tagja nem talált munkát, így azoknak, akik keresettek, a vártnál sokkal hosszabb ideig kellett fizetniük. Végül az egyes csoportok leggazdagabb tagjai éltek azzal a lehetőséggel, hogy korábban megvásárolják a TPO-t, a kölcsönük 150% -ának, a kamatoknak a megfizetésével. Ez lehetővé tette az alacsony jövedelmű tagok számára, hogy viseljék a fennmaradó adósság terhét, amely addig is fennmaradt, amíg a Yale végül befejezi a programot 1999-ben.

Ugyanakkor, amikor Yale programja befejeződött, Miguel Palacio nevű közgazdász azt a gondolatot indította el, hogy született Kolumbiában, ahol sok tehetséges hallgató távozik az egyetemen, mert nem engedhetik meg maguknak a tandíjat. Felipe Vergara vállalkozóval közösen alapította a Lumni nevű társaságot, amely jelenleg kb. 10 000 hallgató számára támogatja az ISA-kat Kolumbiában, Peruban, Mexikóban és Chilében. Eddig összesen 50 millió dollár finanszírozást nyújtott, és most arra készül, hogy behatoljon az amerikai piacra.

Az első amerikai egyetem, amely elfogadott egy ISA-t, a Purdue volt, annak hátralévő kazán programjával (amelyet az iskola kabalája, a kazángyártó elneveztek). 2015-ben kezdődött, amikor Daniels, aki Friedman könyvében olvasott az ISA-król, megemlítette őket egy kongresszusi meghallgatáson a felsőoktatásról. Később azt mondta az NPR-nek, hogy „felzárkózott” az újságírókkal, akik többet szeretnének tudni az elképzelésről, ezért visszament a Purdue-ba, és összeállított egy csapatot, hogy az ötlet valósággá váljon. Azóta számos más amerikai főiskola és egyetem, valamint néhány nem kollégiumi képzési program indította el saját ISA-kat.

Mely iskolákban vannak ISA-k?

Az ISA-t kínáló iskolák listája folyamatosan változik, mivel az új iskolák vagy kipróbálják az új ISA-megállapodásokat, vagy elhagyják az általuk meglévőket. Egyes iskolák csak néhány évig kipróbálják az ISA-programot, mielőtt megszüntetik azt, ahogy Yale tette az 1970-es években. 2019-től kilenc amerikai főiskola és egyetem rendelkezik ISA-kkal:

Purdue Egyetem. A Back a Boiler program volt az első sikeres ISA az országban, és még mindig a legnagyobb. A 2016-ban indult, több mint 10 millió dollár támogatást nyújtott több mint 850 hallgató számára az indiai egyetemen. Évente 5000–10 000 USD támogatást nyújt azoknak a hallgatóknak, akik befejezték a kezdő évet, bejelentették, hogy hallgatók, és megfelelnek az iskola „kielégítő tudományos haladás” követelményeinek egy fokozat megszerzése érdekében. A megtérülési százalékok és feltételek a hallgatói főtől függően változnak. A hallgatók külön-külön ISA-megállapodást kaphatnak a Purdue-ban részt vevő évekre vonatkozóan, összeadva az egyes megállapodások százalékos arányát annak meghatározása érdekében, hogy mennyit kell fizetniük a diploma megszerzése után..
Lackawanna Főiskola. Ez a magán főiskola Scrantonban, Pennsylvania felajánlja a Lackawanna Részvények ISA-ját azoknak a hallgatóknak, akik nem tudták fedezni a teljes tandíjukat szövetségi hallgatói kölcsönökkel. A képesítés megszerzéséhez a hallgatóknak legalább 12 kredittel kell rendelkezniük egy kétéves vagy négyéves végzettséghez a 17 meghatározott program egyikében, és a GPA-nak legalább 2,5-et kell tartaniuk. A hallgatók a hallgatók diploma megszerzése után hat hónapos türelmi időt kapnak, mielőtt a fizetések megkezdődnének, és ezt követően visszafizetniük kell jövedelmük egy százalékát a következő öt évre. Csak olyan hónapokban kell fizetniük, amikor jövedelmük meghaladja az 1 666,67 dollárt, ami évente körülbelül 20 000 dollárnak felel meg. Ezenkívül a teljes megtérülési összeg kétszerese a diákok által finanszírozott összeg kétszeresétől.
Clarkson Egyetem. A New York-i főiskolai Lewis jövedelemrészesedési megállapodás (LISA) programja nagyon szelektív, évente mindössze 20 hallgatót fogad be. Évente akár 10.000 dollárt biztosít a hallgatóknak, több mint 95 fokos képzésben az iskola három egyetemen bármelyikén. Az a hallgató, aki a maximális összeget, négy év alatt 40 000 dollárt kölcsönvett, jövedelmének 6,2% -át fizeti vissza a diploma megszerzését követő 10 évre.
Messiási Főiskola. Ez a magán keresztény főiskola, Pennsylvania központjában, 2018 júniusában elindított egy kísérleti ISA programot. A programot a Vemo Education technológiai vállalat segítségével tervezte, amely segíti a főiskolákat az ISA fejlesztésében és elindításában. Az ISA nyitva áll a Messiás hallgatók és a végzős hallgatók számára foglalkozási vagy fizikai terápiában. A megtérülés százalékos aránya a jövedelem 3–3,5% -a, a kifizetésekkel eltekintve azon hallgatók számára, akik évente kevesebb mint 25 000 dollárt keresnek.
Utah Egyetem. Az Utah Egyetemen a Invest in U program szintén kipróbálási szakaszában van. Csak olyan középiskolai hallgatók számára nyitott, akik egy éven belül elérik a 18 képesítő szak egyikének diplomáját. Ezek a hallgatók 3000–10 000 USD-t kaphatnak a támogatások és ösztöndíjak utáni esetleges finanszírozási hiányok fedezésére. A diploma megszerzése után havonta három és 10,5 év közötti időszakban fizetnek jövedelmük 2,85% -át, attól függően, hogy milyen nagyságra és milyen összegben részesültek. A hallgatók szüneteltethetik kifizetéseiket végzettség elérésekor, ha évente 20 000 dollárt keresnek, vagy önkéntes szolgálatban vesznek részt..
Norwichi Egyetem. Ez a vermont iskola az ország legrégebbi magán katonai főiskola. Mivel az iskola drága - több mint 60 000 USD a 2019-20 tanévre -, tanulóinak 95% -a részesül pénzügyi támogatásban. 2018-ban az egyetem elindította az ISA-t a Vemo-val a 10 éves terv részeként, amelynek célja az összes hallgató előzetes tandíjának megszüntetése. Az ISA jelenleg csak azoknak az időseknek, időseknek és ötödik éves hallgatóknak nyújt segítséget, akiknek a kiadások miatt fennáll a veszélye annak, hogy kimaradnak.
Colorado Mountain College. A CMC magániskola 11 egyetemen. Öt területen - ápolói, üzleti, oktatási, menedzsment és fenntarthatósági - alapképzéseket, valamint társult diplomákat és egyéves bizonyítványokat kínál. Az Alap Sueños (spanyolul a „Dream Fund”), amelyet 2018-ban indítottak. Kifejezetten azoknak a hallgatóknak van fenntartva, akiknek pénzügyi szükségük van, de nem tudnak szövetségi pénzügyi támogatást kapni, mert nem amerikai állampolgárok. Magánadományozók által finanszírozott alap évente akár 3000 dollárt is biztosít ezeknek a hallgatóknak - ez elég ahhoz, hogy fedezze a tandíj költségeit, a hallgatói díjakat és a könyveket ezen az olcsó főiskolán. A hallgatók ezen kölcsönök visszafizetését hat hónappal a diploma megszerzése után kezdik meg, de csak akkor, ha munkájuk évente legalább 30 000 dollárt fizet. Legfeljebb öt évig fizetnek jövedelmük 4% -át, vagy addig, amíg a kapott összeget visszafizeti (kamat nélkül)..
Készítsen iskolát. A Make School-ban, a San Francisco-i kódolóiskolában alkalmazott informatika alapképzettséggel, a hallgatók többsége finanszírozza oktatását az iskola ISA-ján. Ahelyett, hogy előzetesen 70 000 dollárt fizetnének a tandíjért, elkötelezik magukat az iskolának a bruttó fizetés 20% -ának kifizetésével a diploma megszerzése után 60 hónapig. Vagy feloszthatják a különbséget, előzetesen 35 000 dollárt fizetve, plusz fizetésük 20% -át 30 hónapig. Ezek a kifizetések csak akkor kezdődnek meg, amikor a diplomások olyan munkát fogadtak el, amely évente legalább 60 000 dollárt fizet. Az iskola a megélhetési segélyt nyújtó ISA-t is nyújtja, amely havonta 1500 dollárt biztosít a megélhetési költségekért cserébe további 10–7% -os jövedelemért 10 évre.
Holberton Iskola. Ennek a szoftverfejlesztési nonprofit főiskolának egyetemei vannak Kaliforniában és Connecticutban, valamint három Kolumbiában és egy Tunéziában. ISA programja lehetővé teszi a hallgatóknak a tandíj elhalasztását a diploma megszerzéséig, és olyan munkát találnak, amely évente legalább 40 000 dollárt fizet. Ezen a ponton fizetniük kell az iskolának a havi bruttó jövedelmük 17% -át, amíg ki nem fizetik a tandíj teljes összegét. Ha egy hallgató a diploma megszerzését követő két éven belül nem talál munkát a fizetési küszöb felett, akkor az ISA-kifizetéseik havonta 0 dollárral kezdődnek, amíg nem. Ha 42 hónap után nem fizették meg a teljes összeget, az iskola megbocsátja a különbséget.

Az ISA programok nem csak diplomát adó intézmények számára szólnak. Például az UC San Diego Extension a San Diego Workforce Partnership ISA-t kínál azoknak a hallgatóknak, akik igazolást szereznek a front-end fejlesztésben, Java programozásban, digitális marketingben vagy üzleti intelligencia elemzésben. Az online kódoló akadémia Lambda Iskolájának hallgatói elhalaszthatják a 20 000 dolláros tandíjat, amíg évente legalább 50 000 dollárt fizetnek. Ezt követően fizetnek jövedelmük 17% -át két évig, legfeljebb 30 000 USD-ig.

Bizonyos esetekben ISA-ra is fel lehet jelentkezni, még akkor is, ha az iskola nem kínál ilyen lehetőséget. Az Align Income Share Funding, korábban Cumulus Funding néven ismert társaság csökkentette az ISA-ügyleteket közvetlenül a hallgatókkal. A társaság akár 12 500 dollár finanszírozást nyújthat a jövedelme akár 10% -áért cserébe két-hat év alatt. Használhat Align ISA-t alternatívájaként más típusú pénzügyi szükségletekhez, például orvosi számlákhoz vagy lakásjavításhoz nyújtott kölcsönhöz..

Az ISA előnyei és hátrányai

Bár az ISA technikailag nem kölcsön, mégis pénzügyi kötelezettség. Pénzt kap az iskolából, és vállalja, hogy visszafizeti. És bár egy ISA technikailag nem jár kamattal, az Ön által visszafizetett összeg általában több, mint amit kölcsönvett, ugyanúgy, mint egy kölcsön esetén.

Ennek az az előnye, hogy tudja, hogy a kifizetések összhangban állnak a jövedelmével. Ha diplomát szerez, és nem tud munkát szerezni a következő öt évben, vagy csak alacsony fizetésű állást szerezhet, akkor nem kell egy hónapra kifizetnie a 200 dolláros kifizetést a szegény költségvetésből. És nem áll fenn annak a veszélye, hogy elmulasztja a hallgatói kölcsönöket, és ha a könyörtelen szövetségi számlagyűjtők utána járnak.

Ennek természetesen az a lényege, hogy ha valóban magas fizetésű munkát kap, akkor valószínűleg sokkal többet fizet vissza, mintha a hagyományos diákhitelt kapná. Másrészt, ha magas fizetést keres, akkor a magasabb fizetések nem lesznek olyan fájdalmasak számodra. És mivel a legtöbb ISA-nak felső korlát van, tudod, hogy nem kell több millió dollárt fizetnie. Ráadásul az a tény, hogy iskolája arra törekszik, hogy magas fizetésű munkát szerezzen, mivel így több pénzt keres, az azt jelenti, hogy erőteljes ösztönző segítséget nyújt karrierje sikeréhez..

Az ISA-k szintén nem olyan szigorúan szabályozottak, mint a szövetségi hallgatói kölcsönök. Ez azt jelenti, hogy nem feltétlenül kap ugyanolyan szünetet, mint például az elviselés - a szünet a kölcsön kifizetésein -, ha nehézségeket szenved, hacsak az ISA-szerződés nem építi be ezt az előnyt.

Az utolsó hátrány az, hogy a legtöbb ISA csak korlátozott összegű pénzt fog biztosítani Önnek. A legtöbb iskolában nem fogja tudni fedezni a tandíj teljes költségét. Tehát, ha nem kap ösztöndíjat, akkor valószínűleg továbbra is szüksége lesz valamilyen típusú diákhitóra a számla fennmaradó részének fedezésére. Vannak kivételek is, mint például a CMC, mert annyira alacsony a tandíja, és a kódoló iskolák, mert annyira magas a megtérülési arányuk.

A költség összehasonlítása

Tehát melyik a jobb: ISA vagy hagyományos kölcsön? Ha kevésbé foglalkozik a havi kifizetésekkel, mint amelyek összességében kevesebb pénzt fizetnek, akkor az függ a megtérülési feltételektől és attól, hogy mennyit keresnek a diploma megszerzése után.

Például, fontolja meg ezt a hipotetikus esetet: Egy Clarkson hallgató összesen 40 000 dollárt kölcsönzöl a LISA programon keresztül, és jövedelmének 6,2% -át vissza kell fizetnie 10 évre. Ez a hallgató végzős és tanárrá válik, évi 40 000 dollárt keresve. Ez azt jelenti, hogy kifizetései az első évben évi 2480 dollár, vagyis havonta 206,67 dollár.

Öt év után a hallgató 45 000 dollár emelést kap, így kifizetései évi 2790 dollárra (havi 232,50 dollár) növekednek. A teljes 10 év alatt összesen 26 350 dollárt fizet vissza - kevesebb, mint a ténylegesen kapott 40 000 dollár. Ennek a hallgatónak az ISA egyértelműen alku volt. Ha ehelyett egy 10 éves hallgatói kölcsönt 6% -kal venne volna ki, akkor összesen 53 289 dollárt fizetne, több mint kétszer annyit..

Most nézzük meg egy olyan Make School hallgató számát, aki úgy dönt, hogy teljes tandíját az ISA-val fedezi, és jövedelmének 20% -át fizeti öt évre. A diploma befejezésekor munkát kap, amely 95 000 dollárt fizet - ez az átlagos induló fizetés, amelyet a Make School szerint a diplomások kapnak. Ez a fizetés három év után 100 000 dollárra emelkedik.

Öt év folyamán ez a hallgató összesen 97 000 dollárt fizet vissza az ISA-nak. Ha egy ötéves hallgatói kölcsönt 6% -kal venne fel, akkor csak 81 197 dollárt fizetne vissza, és csaknem 16 000 dollárt takarítana meg. Tehát ennek a hallgatónak a hagyományos diákhitel sokkal jobb üzlet lett volna.

Számos olyan ISA-t kínáló iskola, mint például a Purdue, összehasonlító számológépet kínál, amely segít megbecsülni, mennyit számíthat az ISA-val való fizetésre. Írja be főiskolai és érettségi évét, és megmutatja, hogy valószínűleg mennyit fizetnek-e a kifizetések az adott területen dolgozók átlagos fizetésén. Ezzel a számmal összehasonlíthatja az ISA költségeit az azonos összegű diákhitellel.

Hogyan kell dönteni

Ha olyan vagy, mint a legtöbb ember, a teljes költség nem az egyetlen gond. Azt is szeretné tudni, hogy van-e értelme egy ISA-nak az adott helyzetben. Tegyen fel néhány kérdést, hogy kiderítse, vajon az ISA jó-e az Ön számára.

Hova megy az iskolába?? Jelenleg csak néhány amerikai főiskola kínál ISA-kat, bár ez a jövőben változhat. Ha nincsenek, akkor megpróbálhatja beállítani az Align segítségével. A valószínű jövőbeni bevételei értékeléséhez azonban hitelképes ellenőrzést és más teszteket kell tennie.
Milyen egyéb lehetőségei vannak?? Nyilvánvaló, hogy a főiskolai oktatás finanszírozásának a lehető legjobb módja az ösztöndíjak és ösztöndíjak révén történik, amelyeket nem kell visszafizetni. És sok hallgató számára a következő legjobb a szövetségi hallgatói kölcsönök, amelyek alacsony kamatlábakat és könnyű visszafizetési feltételeket kínálnak. Ha azonban nem jogosult szövetségi támogatásra, akkor az ISA valószínűleg megfizethetőbb alternatíva egy drága magántulajdonú kölcsönhöz. Ez gyakran jó választás azoknak a hallgatóknak, akik jogosultak a gyermekkori érkezés halasztott fellépésére, az úgynevezett „Álmodozók”, akik nem kaphatnak szövetségi támogatást állampolgárságuk miatt. Segíthet abban is, hogy fizet egy utat olyan intézményi programon keresztül, amely nem jogosult szövetségi kölcsönökre, például egy kereskedelmi iskolában.
Mennyire van szükséged? A legtöbb ISA által biztosított évi 10 000 dollár nem elegendő ahhoz, hogy fedezze a legtöbb iskolában a tandíj teljes költségét. A legtöbb hallgatónak kiegészítő támogatások, kölcsönök és ösztöndíjak kombinációjára van szüksége. Ha azonban az összes rendelkezésre álló támogatást ezekből a forrásokból kihúzta, és ez nem elegendő az összes költség fedezéséhez, az ISA olcsóbb módszer lehet a fennmaradó rész kifizetésére, mint egy magán diákhitel vagy egy PLUSZ kölcsön. És ez minden bizonnyal jobb alternatíva, mint fokozat nélküli iskolaelhagyás, mert nem engedheti meg magának, hogy fizessen az utolsó évében.
Mi a fő szakod? Sok iskolában az ISA megtérülési százaléka az Ön főiskolai szintjétől függ. A STEM (tudomány, technológia, mérnöki és matematikai) szakterületbeli hallgatók általában arra számíthatnak, hogy jövedelmük kisebb százalékát fizetik rövidebb ideig. Számukra az ISA jobb üzlet lehet, mint kölcsön. Az alacsony jövedelmű humanitárius és társadalomtudományi nagyvállalatok esetében azonban a megtérülési százalék általában magasabb, és a kifejezés hosszabb. Ezeknek a diákoknak a hagyományos kölcsön valószínűleg jobb értéket képvisel. Valójában egyes iskolákban az ISA még a szóban forgó területeken nem érhető el a tanulók számára, mert túl nehéz az iskola számára, hogy profitot szerezzen rájuk..
Mennyit fogsz keresni?? Noha az ISA-k jobbak az általában jó karrier kilátásokkal rendelkező nagyvállalkozók számára, ők rossz üzlet a nagyon magas potenciális jövedelemmel rendelkezők számára. Mivel a fizetett összeg csupán jövedelmének egy rögzített százaléka, valószínűleg a nagyon magas jövedelemmel rendelkezők sokkal többet fizetnek vissza, mint amennyit kölcsönöztek. Noha a teljes visszafizetés általában korlátozott, ezek az emberek szinte mindig többet fizetnek egy ISA-n keresztül, mint hagyományos hitellel rendelkeznének.
Mennyire vagy adósság-mentes?? Semmilyen módon nem lehet előre megbizonyosodni arról, hogy egy ISA többet vagy kevesebbet fog fizetni, mint egy hagyományos diákhitel. Amíg meg nem kapja az első állását, nem tudja pontosan, mi lesz a fizetése. Az ISA ugyanakkor egy garanciát nyújt Önnek arra, hogy a hallgatói hitel nem lehetséges: A havi kifizetések soha nem haladják meg a havi fizetés bizonyos százalékát. Ha félsz attól a kilátástól, hogy munkanélkülivé válik, és terheli a hallgatói adósságot, amelyet nem engedheti meg magának, hogy fizethessen, az ISA kiválasztása megkönnyítheti a gondolatait. És az a tény, hogy az ISA nem kölcsön, vonzóvá teszi ezt a lehetőséget azok számára, akik vallási meggyőződése tiltja a kamatok felszámítását vagy fizetését.

Záró szó

Még akkor is, ha biztos benne, hogy az ISA a megfelelő választás, valószínűleg nem tudja felhasználni az összes főiskolai költség fedezésére. Tehát továbbra is érdemes megvizsgálni más módszereket, hogy az egyetemi költségek alacsonyak maradjanak. Az adókedvezményes megtakarítások, ösztöndíjak, extra kreditek keresése a fokozat gyorsabb elérése érdekében, vagy a közösségi egyetemen történő indulás mind segíthet a teljes számla lecsökkentésében, és csökkentheti az ISA-n keresztül finanszírozandó összeget..

Mit gondolsz a jövedelemmegosztási megállapodásokról? Jól hangzik-e a diákok számára, vagy mint egy rip-off?