7 ok a személyes hitel megszerzésére - előnyök és figyelembe veendő dolgok

A pénzügyileg felelős emberek hitelkártyákat használnak mindennapi vásárlásokhoz, gépjármű-vásárlásokat fedezett járműhitelekkel finanszíroznak, és jelzálogkölcsönöket vesznek olyan házak vásárlására, amelyekért soha nem tudtak volna álmodni, hogy készpénzben fizetnek..

A biztosított és nem fedezett személyi kölcsönök egyre népszerűbbek az ésszerű hitelfelvevők körében is. A Experian adatai szerint az Egyesült Államokban a személyi kölcsönök egyenlege 273 milliárd dollárt ért el 2018 második negyedévében, ami 11,4% -kal növekedett a 2017. második negyedévhez képest. A személyi hitel egyenleg növekedése meghaladta a hitelkártya, a diákhitel, az automatikus kölcsön és a jelzálogkölcsönök egyenlegeit, mind amely jóval 10% alatt növekedett. A Fintech induló vállalkozásai, mint például a Lending Club és a SoFi, amelyek általában felhasználóbarát online alkalmazásokat kínálnak és gyors finanszírozást kínálnak, a hely növekedésének nagy részét meghatározzák..

A fogyasztók személyes kölcsönökhöz való vonzódása nem meglepő. A hitelkártyákkal és a fizetésnapi kölcsönökkel összehasonlítva a biztosíték nélküli személyi kölcsönöknek számos kulcsfontosságú előnye van. Bár kevésbé gyakori, a biztosított személyi kölcsönök valós értéket képviselnek a képesített hitelfelvevők számára is.

Az alábbiakban részletesebben megvizsgáljuk a biztosított és nem fedezett személyes kölcsönök fő előnyeit, valamint néhány fő okot, amelyek fontolóra vehetik ezek használatát..

A személyes kölcsön igénybevételének előnyei

Miért előnyben részesítené a személyes kölcsönt a szokásos alternatívák mellett? Fontolja meg ezeket az előnyöket, de ne feledje, hogy az adott helyzethez tartozó ideális hiteltermék számos tényezőtől függ, beleértve a hitelfelvevő hitelét, a jövedelmet, az eszközöket, az előnyben részesített törlesztési időt és a tervezett hitel vagy hitelkeret célját.

1. A hitelkártyánál magasabb hitelfelvételi lehetőségek

A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda „A 2017. évi fogyasztói hitelkártya-piac” jelentése szerint az átlagos hitelkeret nagysága a legmagasabb szintű hitelfelvevők esetében kissé 10 000 dollár alatt, mintegy 6500 dollárnál az elsődleges hitelfelvevőknél és kb..

Minden kártya kiadási korlátja a kibocsátó vagy a kártyahálózat által meghatározott tartományba esik, az alsó korlátot azoknak a kérelmezőknek kell fenntartani, akik alig jogosultak a kártyára, és magasabb korlátokat kell alkalmazni a nagyon jól képzett pályázókra. Például az értékvesztett hitelű fogyasztók számára kialakított biztosított hitelkártyák hitelkeretei a 300 dollártól a leggyengébb kérelmezőktől a 5000 dollárig terjedhetnek. Egy éves díj nélküli, visszafizethető hitelkártyán a limitek 2500 és 10 000 dollár között változhatnak. Egy olyan rendkívül prémium utazási hitelkártyán, mint például a Chase Sapphire Reserve, a limitek 10 000 és 50 000 USD között változhatnak..

Mint a személyi kölcsön szolgáltatók, a hitelkártya-kibocsátók is számos tényezőt használnak a kiadási korlátok meghatározására. A legtöbb fogyasztói hiteljelentésből származik:

• Adósság / jövedelem arány
• Legutóbbi csődök vagy késedelmek
• A hitelkérelmek időzítése és gyakorisága (kemény hitelhúzások)
• Egyéb aktív hitelszámlák fizetési mintái
• Jövedelem- és foglalkoztatási előzmények
• Hitel pontszám

A személyi kölcsön hitelfelvételi korlátai általában nagylelkűbbek, mint a hitelkeretek. Míg a hitelfelvételi limitek hitelezőnként eltérőek, a legtöbb személyes hitelező 25 000–30 000 USD összegben határozza meg a kölcsönösszeg tőkét. Néhányan nagylelkűbbek; A SoFi lehetővé teszi a minősített hitelfelvevők számára, hogy akár 100 000 dollárt igényeljenek egyetlen kölcsönben.

2. Alacsonyabb kamatláb lehetősége, mint egy hitelkártya esetén

A személyes hitel kamatlába általában alacsonyabb, mint az összehasonlítható hitelfelvevők hitelkártya-kamatlába.

A nem biztosított személyi kölcsön kamatlába 5% -ról vagy 6% -ról kezdődik, a nagyon jól képzett hitelfelvevők esetében. Ezzel szemben ritka olyan alacsony hitelköltségű hitelkártyákat találni, amelyek rendes THM-e 10% alatt van, függetlenül a kérelmező erejétől. Sok hitelkártyának van alacsony vagy érdektelen bevezető ajánlata, amely 12, 15 vagy akár 21 hónapig tart, de a kamatlábak 10% -ra, 15% -ra, 20% -ra vagy magasabbra emelkednek, miután a bevezető időszak véget ér.

3. Általában nincs szükség biztosítékra

A nem fedezett személyi kölcsönök nem igénylik a hitelfelvevőket biztosíték letétbe helyezésére. A nem fedezett kölcsön nemteljesítésének következményei súlyosak, de jármű, ház vagy felbecsülhetetlen családi örökség elvesztése közöttük nincs.

4. Könnyen kezelhető, mint több hitelkártya-számla

Az egyösszegű, fix fix kamatozású személyes kölcsön sokkal könnyebben kezelhető, mint a különböző hitelkártya-számlák, amelyek eltérő kiadási limiteket, kamatlábakat, fizetési határidőket és kibocsátói irányelveket tartalmaznak. Ha tudja, hogy 25 000 dollárt kell kölcsönöznie, akkor miért nem igényel egyetlen személyes kölcsönt ebben az összegben, mint négy hitelkártya helyett, 650 dolláros darabonkénti költekezéskor?

5. Előrelátható visszafizetési ütemterv

A személyi kölcsönök részletfizetési kölcsönök rögzített kamatlábakkal, visszafizetési feltételekkel és havi kifizetésekkel. A jóváhagyáskor pontosan megtudhatja, mennyit kell visszafizetnie minden hónapban, hány visszafizetést kell teljesítenie, és a teljes kamatköltséget a hitel élettartama alatt..

A megújuló hitelkeretek, például a hitelkártyák és az otthoni hitelkeretek nem olyan kiszámíthatók. Az egyetlen állandó a havi fizetési határidő; az előírt minimális havi befizetés a hitel felhasználásától függ, és a kamatláb változhat a referencia-kamatlábak mellett.

6. Hosszabb visszafizetési határidő, mint néhány alternatíva esetén

A legtöbb személyes kölcsön visszafizetési ideje két-öt év, de néhány fedezetlen személyi kölcsön-szolgáltató hétéves vagy annál hosszabb időtartamra szól. A népszerű subprime alternatívák, mint például a fizetésnapi kölcsönök és a zálogházak, sokkal rövidebb futamidejűek - és jóval magasabbak a kamatlábak.

A személyes hitel megszerzésének legfontosabb okai

Ez a leggyakoribb ok a személyes kölcsön igénylésére. Vegye figyelembe, hogy a hitel célja befolyásolhatja a hitel méretét, mértékét és visszafizetési idejét. Ha engedélyezik, akkor a hitel fedezetéül történő biztosítása szinte biztos, hogy csökkenti a kamatlábat.

1. A meglévő adósságok refinanszírozására

Számos fedezetlen személyi kölcsön olyan adósságkonszolidációs kölcsön, amelyet több meglévő hitel vagy hitelkeret egyetlen hitelkére történő konszolidálása céljából vesznek igénybe, gyakran alacsonyabb kamatláb mellett..

Adósságkonszolidációs kölcsönök:

• Könnyebben kezelhető, mint a sokféle hitelkeret, amelyet helyettesítenek
• Megjósolhatók, mivel fix összegű törlesztőrészlettel járnak
• Lehet, hogy alacsonyabbak a havi kifizetések, különösen akkor, ha konszolidálják a hitelkártya-adósságot

Hogyan működnek az adósságkonszolidációs kölcsönök

Tegyük fel, hogy 20 000 dollár meglévő hitelkártya-adóssággal rendelkezik négy számlán, amelyre Ön jelenleg minimum havi 800 USD összeget fizet..

Egyetlen nem fedezett személyes kölcsönre pályázik 20 000 dolláros tőkeösszeggel, vagy akár néhány százalékponttal többet, ha a hitelező kezdeményezési díjat számít fel. A kölcsön bevételét azonnal felhasználja a négy hitelkártya kifizetésére. Ezután a biztosíték nélküli hitel hátralévő részére rögzített havi visszafizetéseket hajt végre. Amikor a kölcsön kifizetésre kerül, akkor eléri az adósságút végét, amely az első hónapban kezdődött, mivel nem fizette ki a négy hitelkártya egyikét teljes egészében..

Mit kell keresni adósságkonszolidációs kölcsönben

Ideális adósságkonszolidációs kölcsön:

• Alacsonyabb kamatlábbal rendelkezik, mint az összevont adósságok átlagos kamatlába
• Szignifikánsan alacsonyabb havi fizetésű, mint a konszolidált adósságok együttes összege (ez a hitel kamatának és futamidejének függvénye; például egy ötéves futamidejű, 20 000 dolláros nem biztonságos személyi kölcsön havi összege 425 dollár körül mozog. )
• Elég nagy az adósságkonszolidációs célok eléréséhez

2. Nagyobb egyszeri vétel finanszírozása

A nem fedezett személyes kölcsön megfelelő finanszírozási megoldás lehet jelentős egyszeri vásárlásokra, ha:

• Hitelének, jövedelmének és egyéb kockázati tényezőinek köszönhetően kamatlába lényegesen alacsonyabb, mint a legolcsóbb rendes hitelkártya THM.
• Nem várható el, hogy bármilyen 0% -os THM promóciós ablak végéig meg tudja fizetni a vásárlást (az ablakok általában legfeljebb 21 hónap, míg a tipikus személyes kölcsön esetén 60 hónap vagy annál hosszabb)
• Az eladó nem fogad el hitelkártyákat
• Az összevont hitelkeret nem elég magas ahhoz, hogy fedezze a teljes költséget, és nem akarja jelentkezni egy másik kártyára

Általános egyszeri vásárlások, amelyekhez személyes kölcsönt vehetnek fel:

• Szállítás. Ha új vagy használt autót kereskedőből vásárol, akkor valószínűleg alacsonyabb kamatot és kisebb havi összeget kap egy biztosított járműhitel mellett, de a nem biztosított személyes kölcsön lehet a legjobb esély egy magántulajdonban lévő ügylet során, amely a hagyományos hitelezők nem finanszírozzák közvetlenül. A kölcsönből származó bevételeket felhasználhatja készpénzfelvétel vagy banki csekkek finanszírozására.
• Lakásfelújítás. Ha nincs elegendő saját tőkéje - legalább 15%, vagy 85% -a hitel-érték arány - ahhoz, hogy jogosult legyen a fedezett lakáscélú hitelre vagy hitelkeretre, akkor a nem fedezett személyes kölcsön lehet a következő legjobb finanszírozási tétele lakásfelújítási projekt, például egy konyhafelújítás. A kölcsön bevételeit felhasználhatja a projektekhez kapcsolódó vásárlások finanszírozására, esetleg betéti kártyával vagy jutalomban részesítheti a finanszírozási számlához kötött hitelkártyával, feltéve, hogy havonta teljes egészében kifizeti a hitelkártya-egyenleget.
• Vakáció. Ha egy átalányösszegben nem tud fizetni a nagyobb nyaralásért, akkor kölcsönt vehet fel, mielőtt fenntartja a repülőjegyet és a szállodát, és a fennmaradó bevételt felhasználhatja maga az utazás során felmerült költségek fedezésére, például túrák, látnivalók befogadása, étterem ételek és ajándéktárgyak. Noha nem szabad személyes kölcsönt felhasználni ahhoz, hogy igazolja a nem megengedhető szabadságát, ez segíthet a nyaralás költségeinek elosztásában több kezelhető havi fizetésen keresztül..

3. Váratlan jelentős költségek fedezésére

Nem minden nagydíjköltség önkéntes, és egyesek sem tudnak várni. Amikor a váratlan esemény bekövetkezik, a gyors finanszírozás hasznos lesz. Megfontolhatja a személyes kölcsönt olyan általános váratlan költségek fedezésére, mint például:

• Nagyobb orvosi számlák
• Sürgősségi járműjavítások, amelyekre nem vonatkozik auto biztosítás (például drága munkák, például sebességváltó cseréje)
• Sürgős otthoni javítások (például téves kemence kijavítása vagy cseréje)

Számos online hitelező finanszírozza a kölcsönöket azon a napon, amikor elfogadja hitelkínálatát, és mások szinte mindig két munkanapon belül finanszíroznak kölcsönöket. Ha a költségek felmerülésétől számított napon belül elkezdi vásárolni személyes kölcsönt, akkor a hitel finanszírozásának még be kell merülnie, mielőtt felmerülne kamatköltségek, vagy elmaradna a fizetési határidők.

Alternatív megoldásként megtérítheti a kezdeti költségeket jutalmazó hitelkártyával - ha a hitelkeret lehetővé teszi, és az eladó elfogadja a hitelkártyákat -, és felhasználhatja a kölcsön bevételeit a hitelkártya egyenlegének teljes esedékes napra történő megfizetésére. Egy 5000 dolláros számlán a 2% -os készpénz-visszafizetés 150 dollárt eredményez.

4. Esküvő finanszírozása

Noha az esküvő technikailag egyszeri esemény, ez másféle vadállat, mint egy sürgősségi otthoni javítás vagy tervezett átalakítás. Ennek oka az, hogy a legtöbb esküvő sok hónapos tervezést és előkészítést igényel. A nagyvárosi piacokon a vendéglátást és a helyszínek foglalását egy vagy több évvel korábban meg kell tenni. A eljegyzési ékszerek még hamarabb megjelenhetnek; 18 hónappal azelőtt vettem meg a feleségem eljegyzési gyűrűjét, hogy hivatalosan megkötöttük a csomót.

Ha ma megházasodnék, komolyan fontolgatnám egy személyes kölcsön felvételét, mielőtt az első esküvővel kapcsolatos vásárlást elvégeznék, külön ingyenes számlázási számlát hoznék létre a kölcsön bevételeinek tárolására és a havi kifizetések kifizetésére, és egyébként kizárólag a esküvővel kapcsolatos vásárlások. Én egy hosszabb lejáratú - legvalószínűbb 60 hónapos - kölcsönt választottam, hogy a törlesztések kezelhetőek maradjanak, és biztosítsák, hogy a hitel egyenlege nem korai kimerülése.

5. Gyerek örökbefogadása

A gyerekek általában drágák, de az örökbefogadás jelentős előzetes költségeket jelent, például:

• Utazás és szállás az örökbefogadó és szülői szülők számára
• Jogi díjak az örökbefogadó és szülői szülők számára
• Az örökbefogadott gyermek orvosi költségei

A nemzetközi örökbefogadás további díjakat von maga után, ideértve:

• Ügynökségi díjak
• Állampolgárság iránti kérelem és egyéb igazgatási díjak

Az American Adoptions magánbefogadó ügynökség jelentése szerint a 2010-es évek elején az örökbefogadás átlagos költsége megközelítette a 40 000 dollárt. A származási országtól függően a nemzetközi örökbefogadások még drágábbak voltak - közel 46 000 dollár volt Etiópiából örökbefogadott gyermekek számára 2012-ben és 2013-ban, például.

Az esküvő tervezéséhez hasonlóan az örökbefogadási folyamat évekig is elhúzódhat. És az örökbefogadó szülők szövetségi adójóváírása gyakran nem fedezi a terhet; 2018-ban az IRS korlátozta az örökbefogadási adókedvezményt gyermekénként 13 810 dolláronként. Ha úgy ítéli meg, hogy az örökbefogadás költsége meghaladja a maximális szövetségi adójóváírást, akkor fontolja meg egy személyes kölcsön igénybevételét a becsült végső költség és a maximális hitelképesség közötti különbség kölcsönvételében..

6. Adófizetés teljesítése

Az Ön negyedéves becsült adófizetése nulla kamatú, rövid lejáratú kölcsön az állami és szövetségi adóhatóságok számára. Miért kellene kamatot fizetni azokra az alapokra, amelyekkel előlegeket fizet??

Először is, mert a cash flow megköveteli. Ha olyan vállalkozást vagy egyéni vállalkozást működtet, amely szabálytalan vagy szezonális jövedelmet keres - mint például egy tengerparti nyaralóváros étterme vagy egy adószámlálásra szakosodott számviteli cég -, akkor lehet, hogy nincs elegendő forrása az azonos méretű kifizetések áprilisban történő teljesítéséhez , Június, szeptember és január.

Ha arra számít, hogy teljes egészében meg tudja fizetni az egyenlegét a nyilatkozat esedékességének napja vagy röviddel később, akkor az egyik lehetőség az, hogy az adókat hitelkártyával fizesse ki. A több hónapos 0% -os THM promóciós időszak meghosszabbított türelme nélkül azonban a magas kamatköltségek gyengítik a hitelkártyaadó-fizetések esetét hosszabb távon. Az alacsonyabb kamatozású személyi kölcsön költséghatékonyabb alternatíva.

7. Vállalkozás indítása vagy kibővítése

Ha pénzre van szüksége egy vállalkozás indításához, vagy egyszemélyes karrier elindításához, akkor nem kell kereskedelmi kölcsönt kérnie. A nem fedezett személyes kölcsön csak finom módon működik, feltéve, hogy a tőke elegendő a kezdeti indítási költségek fedezéséhez.

A legjobb személyi kölcsön társaságok

Mielőtt személyes kölcsönt venne fel, fontos megtenni az átvilágítását. Vizsgálja meg az egyes vállalatok által kínált feltételeket, és találja ki, mi lesz a legmegfelelőbb az Ön igényeinek. Íme néhány a legjobb elérhető személyi kölcsön-hitelező.

SoFi

Sok személyi kölcsöntársaságtól eltérően a SoFi nem számít fel kezdeményezési díjat vagy előre fizetendő büntetést. Ráadásul ők az egyetlen társaság, amely akár 100 000 dollár kölcsönöket is kínálhat. Kettő-hét éves időtartamra választhat az igényeinek megfelelő visszafizetési lehetőséget. És ha elveszíti munkáját, akkor munkanélküli-védelemre jogosult, amely lehetővé teszi a kifizetések ideiglenes szüneteltetését.

További információ a SoFi személyi kölcsönökről itt.

újgazdag

Az Upstart úgy véli, hogy egy személynél több van, mint a hitelképességük. Ezért is figyelembe veszik az oktatást, a jövedelempotenciált és a munkatörténetet, amikor hitelezési döntéseket hoznak. Lehetősége van három vagy öt éves visszafizetési tervet választani, és nincs előrefizetési büntetés.

További információ az Upstart személyi kölcsönökről itt.

Hitelező Klub

A Hitelező Klub lehetőséget nyújt arra, hogy személyes kölcsönt kérjen, és perceken belül döntést kapjon. Ezen a peer-to-peer hitelezési platformon keresztül egy rögzített havi kifizetést hajt végre, ami nagyszerű mindenkinek, aki a magas kamatozású adósság konszolidációjára törekszik. A Hitelklub nem számít fel előre fizetendő büntetést, ám azok kezdeményezési díja 1–6%.

Tudjon meg többet a Hitelező Klub személyes kölcsönéről itt.

Záró szó

Noha a fentiek a leggyakoribb indokok az új adósság személyes kölcsön formájában történő felvételére, ezek nem csak az indokok erre..

Valójában, ha a közelmúltban online személyes kölcsönt kért, akkor minden bizonnyal észrevette a „Egyéb” lehetőséget a „Hitel célja” legördülő menüben. A személyes hitelezők ugyanolyan szorongók, hogy aláírják a kölcsönt, akárcsak az, hogy finanszírozást kapjanak, annyira, hogy hajlandóak olyan kölcsönöket fontolóra venni, amelyek nem felelnek meg a közhasznú eseteknek..

Nagyszerű hír a hitelfelvevők számára. Mindaddig, amíg teljesíti az alapvető hitel- és jövedelemminősítéseket, és valószínűleg hajlandó elfogadni egy kisebb kölcsönt, mint szeretné, jó esélye van arra, hogy olyan hitelezőt talál, aki hajlandó jóváhagyni jelentkezését. Ideje elkezdenie azon gondolkodni, hogyan fogja felhasználni a hitelbevételeit.

Kérd valaha személyes kölcsönt? Mi volt az oka??