Az életkockázatok kezelése, jobb döntések meghozatala és a boldogság növelése

A The New Zealand Medical Journal szerint a BASE ugrás miatti sérülés vagy halál valószínűsége 5-8-szor nagyobb, mint az ejtőernyőzés. Miért vállalna egy józan ember ilyen kockázatot? Dr. Erik kolostor, a tanulmány egyik szerzője megjegyezte, hogy a BASE jumpers magasnak számít az újdonságkeresésnek nevezett intézkedésnél: az a személy hajlandósága, hogy könnyen unatkozjon és izgalmas tevékenységeket keressen. Emellett alacsony érzésük van a káros elkerülésről, tehát azzal az előnnyel járnak, hogy „bíznak a veszélyekben és a bizonytalanságban, és optimista és energikus erőfeszítésekhez vezetnek, kevés vagy csak nincs baj”.

Néhányan jellemzik azokat, akik rendszeresen vállalnak ilyen kockázatot, mint például adrenalin drogosok vagy daredevilok. Aktívan búvárkodás közben aktívan keresnek szenzációt. Dr. Cynthia Thomson a British Columbia Egyetemen azt sugallja, hogy a kockázatvállaló magatartás genetikai alapon alapulhat. Kutatása során megállapította, hogy a veszélyes sportok iránt érdeklődő emberek közös genotípusúak, a DRD4 receptor egyik változata, amelyet általában „kalandgénnek” hívnak.

Tehát genetikai szempontból a kockázatkereső magatartás vagy választás kérdése? Hogyan használhatjuk ezeket a válaszokat jobb döntések meghozatalához és boldogabb élethez?

Mi a kockázat??

A bizonytalanság elterjed az élet minden területén; a jövő ismeretlen. A „kockázat” kifejezés e bizonytalanság negatív aspektusát jelenti - annak eshetőségét, hogy valami káros előfordulhat, vagy nem, megtörténhet. A kockázat különbözik a veszteségtől, ugyanúgy, mint a bizonytalanság és a bizonyosság. Veszélyes szemmel mozoghat egy forgalmas utcán; veszteség az, ha egy autó elütödik ezzel.

A kockázat jelen van mindenben, amit csinálunk. Például, a Manhattan utcáin sétálva egy személy megsérülhet egy pecsétes zebrát tartalmazó állományban, bár ilyen eseményekről még nincs rögzített eset..

Valószínűség

Ezért a Stanfordi Filozófia Enciklopédia finomította a meghatározást, helyettesítve a „lehetőség” szót „valószínűséggel”. Általános értelemben a kockázatot „esélyeknek” nevezik. Például annak a valószínűsége, hogy otthonát a következő évben megsérül egy tűz, körülbelül egynegyede 1% -át (0,0028%), míg annak valószínűsége, hogy a jövőben meghal (a jelenlegi tudomány alapján) 100%. A halál kockázata nem akkor, ha, de mikor. A valószínűség önmagában azonban nem elegendő a kockázat megértéséhez és annak hatékony kezeléséhez.

Hatás

A kockázat második dimenziója a következmény. Más szavakkal: milyen hatással van az eseményt tapasztalókra? A hatás enyhe vagy katasztrofális lehet. Például annak a valószínűsége, hogy a papírfiú valamikor az év folyamán eldobja a reggeli kiadását a cserjékbe, de a következményei csekélyek (kellemetlenségek és esetleg megkarcolódott a papír kinyerése). Másrészt, annak a valószínűsége, hogy a tornádó elpusztítja otthonát New York-i Elmhurstban, alacsony, de egy ilyen esemény pénzügyi költségei jelentősek lennének.

Az Ön személyes kockázati profilja

Az adott kockázatnak való kitettség azonosítása az első lépés a kockázatkezelésben. Mindenki egyedi; mindannyian különböző mértékben vannak kitéve különböző kockázatoknak. Az egyik személyt érintő kockázat nem lehet a másik számára jelentős. A vidéki térségben élő embereket valószínűleg megharapja egy prérifarkas, mint a kerékpáros, míg a városlakók jobban ki vannak téve a gondatlan kerékpáros hírnöknek..

Különbözőek is a különféle kockázatokra adott válaszunkban. Az egyik lemondhat az egészségbiztosításról, elfogadva a magas orvosi számlák kockázatát, elkerülve a vállalati részvénybefektetéseket. Egy másik személy veszélyeztetheti egészségét, ha veszélyes hobbiban vesz részt, de bonyolult biztonsági rendszert alkalmaz az ingatlanlopások megakadályozására.

Kockázati profilja az Ön képességének és toleranciájának az eredménye, hogy különféle típusú kockázatokat vállaljon:

Kapacitás: A veszteség vagy a visszaesés felszívódásának képessége az életmód, a fizikai egészség vagy a mentális stabilitás befolyásolása esetén személyenként és kockázattípusonként változik. Például, a profi golfozó Phil Mickelson 20 000 dollárt tett a Super Bowl nyertes csapatára 2000-ben, és állítólag 2,75 millió dolláros szerencsejátékot veszített 2010-ben. A legtöbb ember számára ilyen nagyságrendű veszteség fizikai és mentális szempontból pusztító lenne. Mickelson úr esetében ez egy kis összeget képviselt neves 30–40 millió dolláros éves jövedelméből. Mickelson úr jelentős képességgel rendelkezik pénzügyi kockázat vállalására. Mielőtt önként vállalná a kockázatot, mindig kérdezze meg:"Megfizethetem-e a veszteséget, ha bekövetkezik?"
Megértés: Mi a hozzáállása a kockázattal szemben? Mennyire kényelmesek a kockázatokat vállalni? Konkrét kockázat vállalásának hajlandósága közvetlenül összefügg a vele kapcsolatos bizonytalanságok ismeretével. Minél többet tudunk, annál jobban megértjük; az ismeretlen ismertté válik. Ugyanezen okból kifolyólag az extrém sportok, a katonák, a rendőrök és a tűzoltók intenzív kiképzésen és gyakorlati órákon vesznek részt különböző forgatókönyvekben, hogy azonosítsák, megértsék és előre jelezzék a valódi helyzetekben esetlegesen felmerülő kockázatokat. Ha olyan helyzetbe kerül, amely veszteségeket okozhat, kérdezd meg magadtól: - Szeretném vállalni ezt a kockázatot?

Az a személy, akinek nagyobb kockázatot kell vállalnia, mint amennyit megengedhet magának, vagy pszichológiai szempontból elfogadni, szorongást és fizikai feszültséget fog tapasztalni.

Például a pénzügyi tanácsadók rendszeresen feltételezik, hogy egy fiatal ügyfél hosszú befektetési horizontja miatt normál feletti kockázatokat vállalhat. Következésképpen a tanácsadók gyakran javasolják a gyorsan növekvő, volatiláris értékpapírok vásárlását a maximális hozam elérése érdekében. Azonban az alacsony kockázatú toleranciával rendelkező ügyfelek valószínűleg kényelmetlennek, sőt zavarónak találják a portfólió későbbi volatilitását. A jobb befektetési tanácsadók mindig javasolják, hogy megértsék ügyfeleik kockázati profilját.

A személyes kockázati profil fejlesztése

A személyes kockázati profil kvalitatív és kvantitatív elemzésekből áll. A profil értéke közvetlenül korrelál az Ön elemzésének mélységével és minőségével:

Mennyiségi értékelés: A kockázati folyamat fejlesztésének első lépése az, hogy megértsük a kockázatokat kapacitás kockáztatni. Azoknak a kockázatoknak a meghatározása, amelyeknek ki vannak téve, és ezek valószínűségének és hatásának becslése, lehetővé teszi az egyes kockázatok kategorizálását, rangsorolását és kezelését, valamint az expozíció korlátozását. Míg a legtöbb kockázat univerzális (korai halál, betegség, balesetek, heves időjárás, gazdasági visszaesések, lopások stb.), Mindegyik kockázata valószínűsége és hatása egyénenként változik. Ez a különbség az egyes személyek egyedi demográfiai tényezőinek köszönhető, ideértve a korot, nemét, családi állapotát, gyermekeit, foglalkozását, fizikai helyzetét és életmódját. Sokan az értékelést az interneten elérhető különböző kockázati kitettségi kérdőívek kitöltésével kezdik. Például a Nemzetközi Kockázatkezelési Intézet ingyenes kérdőívet kínál, amely a lehetséges kitettségek széles skáláját tartalmazza.
Minőségi értékelés: Ennek a lépésnek az a célja, hogy segítsen megérteni Önt megértés kockázatért. A kockázat valószínűségének és hatásának kvantitatív meghatározása után mennyire kényelmes a feltételezése? John Grable (a grúziai egyetem) és Ruth Lytton (a Virginiai Politechnikai Intézet és az Állami Egyetem) professzora 1999-ben kidolgozta a kockázati tolerancia skálát, hogy segítse a pénzügyi tanácsadókat abban, hogy jobban megértsék ügyfeleik kockázatvállalási hajlandóságát és kényelmét. A kérdőív másolata és az önértékelés kulcsa elérhető a Rutgers Egyetem weboldalán. Számos online tolerancia kérdőív is rendelkezésre áll a pénzügyi szolgáltató cégektől, amelyek a 2010. évi Dodd-Frank Wall Street-i reform és a fogyasztóvédelemről szóló törvény bizalmi követelményeiből fakadnak..

Bár az online kérdőív jó kiindulópont a tolerancia megértéséhez, azt nem szabad meggyőzőnek tekinteni. Alan Roth, az órás pénzügyi tanácsadó cég vezérigazgatója figyelmezteti, hogy a kockázati tolerancia ugyanolyan változó, mint a fényvédő; az időjárástól függ. Más szavakkal: a kockázati tolerancia a körülmények változásával változik.

A kockázati profil hiányosságai ellenére jobban meg lehet érteni a képességét és a kockázati toleranciát, mint egyáltalán nem érteni. A tudás elengedhetetlen a kockázat hatékony kezeléséhez, akár befektetés, akár dohányzás választása esetén.

Kockázat kezelés

Az emberek folyamatosan kezelik a mindennapi kockázatot, gyakran ösztönösen. A félelem érzelmi kiváltó tényező a kockázat elkerülése érdekében, bár néha irracionális vagy nem megfelelő. Például annak veszélye áll fenn, hogy egy kutya megharapja, amikor az állat közel van, de az eseménytől való félelem a tapasztalat eredménye. Tudatosan kezeljük a félelmeinket és a sérülések kockázatát azáltal, hogy elkerüljük az idegen kutyákat. Ennek megfelelően egyesek a kockázatkezelést úgy határozták meg, mint „fegyelem a megélhetéshez, azzal a lehetőséggel, hogy a jövőbeli események káros hatásokat okozhatnak”.

A közvélemény által ellentétben a magas kockázatú tevékenységek legtöbb résztvevője nem félelmetes, sem pedig gondatlan játékosa. Eric Brymer pszichológus szerint "Valójában rendkívül jól felkészült, óvatos, intelligens és gondolkodó sportolók, magas szintű öntudatossággal, mély ismeretekkel a környezettel és a tevékenységgel kapcsolatban."

Warren Buffett, a Wall Street egyik legismertebb ikonja, rendszeresen millió dollárt fektet be a vállalatokba, míg mások eladnak. Elmondása szerint „annak kockázata, hogy nem tudja, mit csinál.” Buffett azonban meglepően kockázatkerülő, és hajlandó befektetni, amikor nem ismeri teljesen a helyzetet. "A kockázat számunkra egy go / no-go jel - ha [befektetés] kockázattal jár, akkor csak nem megyünk előre."

Más szavakkal, Buffett, extrém sportolók és mások, akik rendszeresen vesznek részt kockázatos tevékenységekben, megtanultak követni a Chicagói Egyetem közgazdászának, Raghuram G. Rajannak a tanácsát: „A kockázatkezelés gyakran a kockázatkezelés legjobb formája, ha nem értjük. .” Röviden: kezeli az önként vállalt kockázatokat.

A kockázat kategóriái

A modern világban lehetetlen elkerülni az összes kockázatot. Következésképpen prioritásként kell kezelnünk azon veszélyeink kezelését, amelyek valószínűleg előfordulnak és a legnagyobb kárt okozják. A professzionális kockázatkezelők elemezik a kockázat minden dimenzióját, majd kategorizálják őket:

Alacsony hatás, alacsony valószínűség: Ez az osztály olyan kockázatokból áll, amelyek ritkán materializálódnak, és ha bekövetkeznek, akkor kevés hatással vannak életünkre. Például a papírvágások ritkán fordulnak elő, és ritkán igényelnek kezelést.
Alacsony hatás, nagy valószínűséggel: Ebben a kategóriában a kockázatok mérsékelten fontosak, mivel valószínűleg felmerülnek. Szerencsére, ha ezek történnek, könnyen megbirkózhat velük és továbbléphet. A szúnyogcsípések gyakoriak és fájdalmasak, ezért a legtöbb ember rovarriasztót használ, amikor a kis vércukorszépek aktívak.
Nagy hatás, alacsony valószínűséggel: Noha ezek a kockázatok pusztító hatásúak lehetnek megjelenésük során, ritkák. Mindazonáltal, mivel hatásuk jelentős, a vezetők lépéseket tesznek nagyságrendjük csökkentése érdekében. Noha a szúnyogcsípések gyakoriak, a Nyugat-Nílus lázával való fertőzés nem az. Ha valaki olyan helyen él vagy utazik, ahol láz van, a körültekintő utazók megelőző oltást alkalmaznak a betegség legrosszabb tüneteinek elkerülése érdekében..
Nagy hatás, nagy valószínűséggel: Az ilyen típusú kockázatok egyik példája az Egyesült Államok térségében, Tornado Alley nevű mobilházban való élés. A kockázat e kategóriájának kezelése elengedhetetlen és kiemelten fontos. Noha túlélhet egy csavarót, valószínűleg megtört csontokat és sérült anyagokat szenved. Az optimális stratégia lenne a tornádó elkapásának valószínűségének csökkentése az erőszakos időjárásra kevésbé hajlamos régiókba való áthelyezéssel. Ha ez nem lehetséges, egy külső „biztonságos helyiségbe” vagy földi menedékbe történő beruházás megmentheti az életét (csökkentve a hatást).

Stratégiák a kockázat kezelésére

Daniel Wagner, egy Connecticut-i székhelyű, határokon átnyúló kockázatkezelési tanácsadó cég vezérigazgatója a Globális kockázat-agilitás és döntéshozatal című könyvében tanácsot adott: „Egyes olyan kockázatok, amelyek ismeretlennek tartják, nem ismeretlenek. Előrelátással és kritikus gondolkodással bizonyos kockázatok, amelyek első pillantásra előre nem láthatóak, valójában előre láthatók. A megfelelő eszközökkel, eljárásokkal, ismeretekkel és betekintéssel felfegyverkezve fényt lehet rávilágítani a kockázathoz vezető változókra, lehetővé téve számunkra, hogy kezeljük azokat. ”

Négy klasszikus stratégia létezik a kockázat kezelésére:

1. Kerülés

A kockázat kezelésének legjobb módja egy adott kockázatnak való kitettség kiküszöbölése. Például Bill, halálosan félve a repüléstől, csökkentette annak kockázatát, hogy soha nem repül egy repülőgép-balesetben.

Sajnos az egyik kockázat elkerülésére tett erőfeszítések során néha tudattalanul helyettesítjük a másik helyét. A repülőgép lezuhanásának elkerülése érdekében Bill távolsági utazáshoz fordult az autójához. A Insurance Journal szerint a repülőgép-balesetben való meghalás esélye 96/566-ból 1, míg autóbalesetben 1/112-ből elhal..

Nem minden kockázat kerülhető el, különösen olyan ellenőrizhetetlen események, mint az időjárás, a politikai változások vagy a gazdasági zavarok. Ha a kockázatot nem lehet elkerülni, a kockázat csökkentése érdekében más kockázatkezelési stratégiákat kell alkalmazni.

2. Csökkentés

A kockázat csökkenthető úgy, hogy csökkentik a kockázat előfordulásának esélyét - csökkentve annak valószínűségét -, és csökkentve annak hatását, amikor ez megtörténik. Például egy autóbalesetben való megsérülések vagy meghalások esélyét csökkenthetik a jó vezetői képességek és a védekező vezetési technikák gyakorlása. Ha az éberség ellenére baleset történik, akkor a jármű sérüléseit és az utasok sérüléseit csökkentheti a biztonsági öv viselése és a rendkívüli szerkezeti integritással járó autók vezetése.

A kockázatcsökkentés akkor a legjobb, ha a kockázat azonosítható, de elkerülhetetlen. Például a körültekintő befektetők a tőzsdei volatilitással küzdenek azáltal, hogy korlátozzák a különbözet felhasználását és diverzifikálják, azaz befektetéseiket több iparágon és társaságon keresztül terjesztik. Ideális esetben portfóliójuk olyan befektetéseket tartalmaz, amelyek ugyanabban a gazdasági környezetben eltérően reagálnak, egyes részvények nőnek a medvepiacok alatt, mások esnek, és fordítva.

3. Átutalás

A kockázatkezelés hagyományos stratégiája annak átadása harmadik félnek. Noha a biztosítás a leggyakoribb átruházási módszer, a többi módszer magában foglalja a garanciák vásárlását, a harmadik felek által nyújtott garanciákat, a lízing helyett a vásárlást és a felelősség kiszervezését független szervezetek számára..

Biztosítás áll rendelkezésre mindenféle személyes és üzleti kockázat fedezésére. A Biztosítási Információs Intézet által összeállított adatok szerint az 5.926 biztosítás által beszedett 2015. évi díjak meghaladták az 1,2 trillió dollárt. Az iparág az ország bruttó hazai termékének körülbelül 3,0% -át adja, és több mint 2,5 millió embert foglalkoztat. A Insurance Business magazin szerint a biztosítótársaságok évente több mint 6 milliárd dollárt költenek az ügyfelek vonzására.

David Cutler és Richard Zeckhauser harvardi professzorok azt állítják, hogy a biztosítás széles körben elfogadott eredménye annak használata, amikor a vásárlás logikusnak tűnik. Más szavakkal, az egyének annyira kockázat-károsak, hogy sokan logikátlanul többet fizetnek a biztosítási díjakban, mint a veszteség tényleges költségeinek. Megemlítik a „olcsó elektronikus termékek, amelyek ritkán hibákat okoznak” javítási vagy cserebiztosítási példát. A fogyasztók közel 80% -a választja a biztosítást akkor is, ha a veszteség elhanyagolható hatással lenne életszínvonalukra.

4. Elfogadás

Néhány kockázatot nem lehet elkerülni, csökkenteni vagy átruházni, például a háború következtében bekövetkező veszteségeket. Az egyéb kockázatok rendkívül valószínűtlenek, túl kivitelezhetetlenek vagy költségesek kezelése. Például a ház felett a szuperszonikus sebességgel haladó repülőgépek sokkhullámai által okozott károk ritka, és nem tartoznak a legtöbb biztosítási kötvénybe. A sokkhullámok számára át nem eresztő építőanyagok alkalmazása rendkívül költséges lenne.

Néhány kockázatot választással fogadunk el. Például a vállalatok kutatási és fejlesztési tevékenységeket folytatnak annak ellenére, hogy az erőfeszítés sikertelen lesz. A társaságok vállalják ezt a kockázatot, mert arra számítanak, hogy a sikeres erőfeszítések lehetséges megtérülése igazolja a kudarc kockázatának vállalását. Az egyének gyakran felsőfokú végzettséggel bírnak abban a reményben, hogy az oktatás költségeit ellensúlyozza az ennek eredményeként megnövekedett jövedelem.

Ha a kockázatot szándékosan feltételezik, akkor a kockázatvállalót fel kell készülni a káros esemény bekövetkezésekor bekövetkező következmények kezelésére. Például a szülőknek és a felnőtt gyermekeknek tisztában kell lenniük azzal a lehetőséggel, hogy a jövőben együtt kell élniük. A Pew-jelentés szerint a fiatal felnőttek 20–25% -a visszatér szülői otthonába, miután független volt. Egy jól kidolgozott készenléti terv minimálisra csökkenti a szöget és az akadályokat azon az éjszakán, amely egyébként kíséri a mozgást.

Személyes kockázatkezelés működésben

Bár az egyes kockázatok valószínűsége és hatása egyénenként eltérő, vannak olyan kockázatok, amelyek mindenkit érintnek. A következő négy elem azonosítja e kockázatok közül többet, és szemlélteti azok kezelésének stratégiáját.

1. Korai halál

Mark Twain állítása szerint egy teljes életben lévő ember bármikor készen áll a halálra. Ez az előkészítés magában foglalja a szeretteivel szembeni pénzügyi felelősségvállalást is, ha váratlanul halál következik be. Míg a halál bizonyosság és nem kockázat, a korai halál gyakran nem tesz eleget pénzügyi céloknak - gyermekek gondozása és nevelése, házastársak anyagi biztonsága, adósságfizetése és temetési költségek. Ha nincs eszköze a pénzügyi kötelezettségeinek teljesítéséhez, a leggyakoribb stratégia a kockázat másokra történő átruházása.

Az életbiztosítás birtoklása ellensúlyozhatja az egykori halál pénzügyi következményeit. Tudja, mennyi életbiztosításra van szüksége? Ez az Ön pénzügyi helyzetétől, a jelenlegi és a jövőbeli kötelezettségektől, valamint a prémium kifizetések képességétől függ. Ha a magas díjfizetés korlátozza a fedezet megvásárlásának képességét, akkor fontolja meg a különbséget a végleges és az állandó biztosítás között.

2. Rossz egészség vagy fizikai trauma

Az öregedéssel nő a kórházi ápolás esélye. A 65 éves férfi szinte hatszor nagyobb valószínűséggel engedi kórházba, mint egy 30 éves. A gondozás költségei is pusztítóak lehetnek: a törött láb javítása 7500 dollárba kerülhet, a háromnapos kórházi tartózkodás pedig körülbelül 30 000 dollárba kerülhet..

A JAMA Internal Medicine Journal 2016-os tanulmányában kiderült, hogy egy biztosított beteg kórházi naponkénti átlagos zsebköltsége 1219 és 1875 dollár között mozog, a különbség a biztosító típusának tulajdonítható. A forrásokatól függően a magas orvosi számlák okozzák az Egyesült Államokban évente benyújtott személyes csődök 18–56% -át.

Ezek a költségek nem tartalmazzák az elveszett bért, miközben az ember nem tud ideiglenesen vagy véglegesen dolgozni. Noha a társadalombiztosítási biztonsági háló némi jövedelmet nyújt - 2017-ben havi átlag 1,171 dollár -, ez alig elegendő a szükségletek fedezéséhez.

A kockázat biztosítótársaságra történő átruházása általában a legjobb megoldás, mivel a kórházi ápolás, a rokkantság és az elveszített jövedelem valószínűsége meglehetősen magas egy életen át. A család tagjai esetében az esélyek még mindig magasabbak. Még a látszólag jó egészségi állapotúak is lehetnek sürgősségi állapotban.

Orvosi és kórházi számlák

Az egészségbiztosítás költséges, váratlan orvosi és kórházi számlákat fedezhet. Ha a biztosítási díjak miatt nem tudja átruházni a kockázatot, akkor lehetősége van orvosi ellátásra egészségbiztosítás nélkül.

Rokkantsági jövedelem

A társadalombiztosítási adatok szerint a négy 20 éves (férfi vagy női) ember egyike a normál nyugdíjkorhatár elérése előtt fogyatékkal él. A szövetségi kormány nyilvános biztonsági hálót biztosít a fogyatékossággal élők számára, de ez alig haladja meg a megélhetést. A rövid és hosszú távú rokkantsági ellátás fontos, ha fiatal.

3. Jövedelemkiesés

Az oxfordi kutatók, Carl Benedikt Frey és Michael Osborne úgy találták, hogy az Egyesült Államokban a munkavállalók csaknem fele rendelkezik olyan munkahellyel, amelyet a jövőben valószínűleg az automatizálás vált fel. Az a gyakorlat, hogy az elveszített munkahelyeket ideiglenes, szabadúszó, igény szerinti munkával helyettesítik, „koncertgazdaság” elnevezéssel szerepel. A Szabadúszó Szövetség felmérése szerint jelenleg 53 millió amerikai dolgozik szabadúszóként.

A jövedelemkiesés okai különféleek, a munkanélküliségtől a rossz befektetési eredményekig terjednek. A legtöbb ember számára az alacsonyabb jövedelem a nyugdíjba vonulási döntést követi. Mivel az elveszített jövedelem kockázatát a biztosítás nem ruházhatja át egy másikra, a legjobb stratégia a kockázat elkerülésének, csökkentésének és elfogadásának kombinációja..

Kerülje a munkanélküliség kockázatát

Az állandó foglalkoztatás biztosításához védekező és támadó intézkedések kombinációjára van szükség. Paul Bernard, a munkaerő-tanácsadás 20 éves veteránja a munkahely elvesztésének elkerülését célzó lépéseket javasolja, ideértve a munkáltató prioritásainak megértését és az irodai politika megtanulását..

A futballpályán a legjobb védelem jó bűncselekmény. Ugyanez vonatkozik a karrier és a jövedelembiztonságra. Azok az emberek, akik munkájuk során kiemelkednek, valószínűleg legkevésbé valószínűleg elbocsátják a recesszió ideje alatt, és valószínűleg magasabb jövedelem és helyzetben részesülnek. Volt munkáltatóként, valamint olyan munkavállalóként, aki sikeresen felmászott a vállalati létrán, különféle stratégiákat alkalmaztam az állásajánlatokra, az emelésekre és a bónuszokra. Röviden: a csillagjátékosokat ritkán csökkentik az atlétika vagy az üzleti élet.

Csökkentse a nem várt jövedelem hatását

Állásvesztés, válás vagy nyugdíjazás drasztikusan befolyásolhatja az ember jövedelmét. Ennek ellenére vannak olyan lépések, amelyeket megtehetsz a csapásra.

A vészhelyzetekre alap létrehozásával elkerülhetők lesznek a pénzügyi nehézségek. Ahelyett, hogy pénzt kölcsönözne vagy eszközeit idő előtt eladná, a készpénztartalék készítése jó időben segít a nehéz időkben. Előnyös lehet, ha két vészhelyzeti számla van - egy rövid távú, azonnali sürgősségi esetekre, a másik hosszú távú, nagyszabású válságokra..

A válás után a család megvédése a pénzügyi káosztól a válás után kritikus jelentőségű. Az otthon maradó anyák különösen érzékenyek a megszakított házasság következményeire. Még a civil kapcsolatokat fenntartó párok számára is nehéz hirtelen támogatni két háztartást ugyanazon jövedelem mellett, amely korábban támogatta az egyet. A válás utáni pénzügyi nehézségek elkerülésére különféle módok vannak, ideértve a kiadások csökkentését is, amíg a pénzügyi stabilitást el nem érik.

Fogadja el és készüljön fel az alacsonyabb jövedelem kockázatára a nyugdíjazáskor

Az élet egy bizonyos pontján a legtöbb ember választás vagy szükségesség miatt vonul vissza. Sajnos kevesen készülnek fel a jövedelem jelentős csökkenésére és életmódjukra gyakorolt hatásukra. A társadalombiztosítási jelentés szerint az 55 éves vagy annál idősebb amerikai háztartások körülbelül felén nincs nyugdíjmegtakarítás. Ezek a háztartások teljes mértékben függnek a havi társadalombiztosítási jövedelmektől, átlagosan 2016 januárjában 1 341 USD-t tettek ki.

Ha egy háztartásnak van megtakarítása, akkor ha ezt az összeget élethosszig terjedő havi járadékra konvertálja, akkor körülbelül 649 dollár jövedelmet fog hozzáadni nyugdíjazási éveikben, összesen körülbelül havi 2000 dollárt vagy évente 24 000 dollárt. A közelmúltbeli népszámlálási iroda adatai szerint a közvetlenül a nyugdíjba vonulást megelőzően (55-60 év közötti) háztartások jövedelme 62 802 dollár. Más szavakkal, még a megtakarítással rendelkezők is valószínűleg 60% -kal fogják csökkenteni a jövedelmet nyugdíjba vonuláskor.

A nyugdíjazáskor bekövetkező jövedelemcsökkenés kockázatának megtapasztalása helyett felkészülhet a nyugdíjalap létrehozásával a munkaév során felmerülő esetleges eseményekre. Egy korábbi cikkben példát mutattam egy barátnak, aki 1974-ben nyitott IRA-t. A következő 39 évben a terv alapján megengedett maximális összeget, összesen 180 000 dollárt járult hozzá. Annak ellenére, hogy konzervatív befektető volt, számlája meghaladta az 502 000 dollárt, amikor 2013-ban visszavonult. A jövedelem csökkenésének előrejelzésével nyugdíjba vonulásakor képes volt kivonni a harapást..

4. Eszközvesztés

A tárgyi eszközök megsemmisülhetnek, ellophatók, elveszhetnek, törhetnek, elavulttá válhatnak és értéktelenek lehetnek. Az immateriális javak, például pénznem, értékpapírok, szabadalmak, védett információk vagy jó hírnév, értékük egy részét vagy egészét elveszíthetik. A veszteségek kockázata az általunk értékelt dolgokban mindig jelen van.

Szerencsére a veszteség kockázata sok esetben átruházható másokra a következők megvásárlásával:

Lakás / épület biztosítás. A jelzálogkölcsön-hitelezők általában megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy háztulajdonosok számára biztosítási fedezetet szerezzenek a lakó- és kereskedelmi ingatlanok zálogjogának védelme érdekében. A fedezet magában foglalhatja a szerkezet javítását vagy cseréjét, a szerkezet tartalmát, valamint a harmadik feleknek az ingatlanon tartózkodása során okozott károkért való felelősséget..
Gépjármű-biztosítás. Az ötven állam (New Hampshire) egyike kivételével az autók felelősségbiztosításra van szükség. A hitelezők általában átfogó és ütközésbiztosítást igényelnek minden finanszírozott járműről. Van olyan biztosítás, amely fedezi a piaci és a hitel értékének különbségét, ha az utóbbi meghaladja az előzőt, teljes veszteség esetén, és a kifejezetten klasszikus és egzotikus autók számára tervezett biztosítás. Sok autótulajdonos meghosszabbított jótállást vásárol, hogy elkerülje a mechanikai meghibásodások miatti magas javítási költségek kockázatát.
Nagy értékű vagyonbiztosítás. Noha a háztulajdonos-biztosítás fedezheti egyes tárgyak pótlási költségeit, nem valószínű, hogy 1000–2000 dollárt meghaladó értékű ékszerek, szőrmek, művészeti tárgyak vagy gyűjthető tárgyak védettek lesznek. Az extra díjért járó lovasok hozzáadhatók a háztulajdonos-biztosításhoz. A veszteség kockázatának fedezésére szakbiztosítók kötvényei is rendelkezésre állnak. Ilyen biztosítás vásárlásakor ne felejtse el rendszeresen ellenőrizni a piaci értékeket, hogy megbizonyosodjon arról, hogy teljes mértékben védett-e. A brit színész, Rowan Atkinson 2011-ben összeomlotta a 640 000 fontot, a McLaren F1-et, és 900 000 font kifizetést kapott a speciális politika alapján végzett javításokért. Sajnos Rowan nem tudta megszerezni a biztosítási összeget, hogy fedezze az autó növekvő értékét, amely a baleset idején 3,5 millió font volt. 2015-ben 8 millió fontért (12,2 millió dollárért) eladta az autót..

A veszteség kockázata átruházható más feladatok kiszervezésével is. Például az elavulás kockázatának helyett dönthet úgy, hogy bérel vagy vásárol, vagy pedig felelősséget ruház fel harmadik féllel. Például sokan próbálják csökkenteni a rossz befektetési teljesítmény kockázatát szakmai tanácsadók felvételével vagy befektetési alapok megvásárlásával.

Függetlenül attól, hogy a kockázat átruházásra kerül-e vagy sem, a tulajdonosoknak különös óvintézkedéseket kell tenniük az eszközvesztés valószínűségének csökkentésére:

Megfelelő biztonsági intézkedések meghozatala. Az olyan lépések, mint például az otthoni betörésgátló készítés és az érzékeny információk védelme a számítógépes hackerekkel szemben, csökkentik a gonosz felek általi lopások lehetőségét. A vállalkozástulajdonosoknak proaktívnak kell lenniük a csalások és a munkavállalói lopások megakadályozása érdekében. Az immateriális javak, például a szabadalmak, védjegyek és egyéb tulajdonjogok jogi védelemben részesülhetnek, míg a távozó alkalmazottak információvesztése szerződéssel korlátozható.
Az eszközök jó állapotának fenntartása. Rendszeres otthon- és gépjármű-karbantartása megóvja vagyonának értékét, és elkerüli a sérülések és elhanyagolás lépcsőzetes problémáit. Sok esetben a profi vállalkozó bérbeadása olcsóbb, mint a barkácsolás. A tőzsdei veszteségek korlátozása a stop megbízások használatával proaktív módszer a befektetések jó állapotának megőrzésére.
A kockázat fedezése. A szisztematikus vagy nem diverzifikálható kockázat minden befektetési eszköz velejárója. Kiszámíthatatlan és lehetetlen teljes mértékben elkerülni. Az eszközök diverzifikálása a piaci kockázat csökkentésének egyik módja. Mások közé tartozik a magas volatilitású értékpapírok elkerülése, a tőkeáttétel és az kontrapozíciók felvétele. Ez utóbbi arra vonatkozik, hogy egyidejű pozíciókat tartanak két olyan befektetésben, amelyek ugyanazon ösztönzővel szemben reagálnak. Például a magas növekedésű készletek a legjobban a stabil gazdaságokban működnek, amikor magas a befektetői lelkesedés, míg a közüzemi készletek jobban teljesítik hanyatló gazdaságok vagy recesszió esetén. A regisztrált opciók megjelenésekor egyes befektetők fedezett vételi opciókat használnak a kockázat csökkentése érdekében.

Záró szó

Az életében a kockázat csökkentésének legjobb módja az éberség fenntartása. A veszteségek megelőzése és csökkentése szempontjából kulcsfontosságú a jelenlegi eseményekkel és az Önre ható kockázatokkal való lépést tartani. Akár hiszel a sorsban, akár a szuper előrejelzőkben, a jövő bizonytalansága mindig jelen van.

Mindannyian döntenek arról, hogyan kezeljük a kockázatot. Werner Herzog, a német filmkészítő kockázat-káros: "Inkább élök, ezért óvatos vagyok a kockázatokkal szemben." Eközben Sonny Mehta, a Knopf Doubleday Publishing Group elnöke agresszívabb, „valami vonzónak találja a kockázatvállalást”.

Bármi legyen is a kockázati profilod, bizonyos kockázatoknak való kitettség elkerülhetetlen. A fizikai, pszichológiai és pénzügyi jólét szempontjából elengedhetetlen a kockázatok azonosításának, számszerűsítésének és kezelésének megtanulása. Az elkerülhetetlen kockázattal szem előtt tartva, emlékezzen Mark Zuckerberg, a Facebook alapítójának tanácsára: „A legnagyobb kockázat az, ha nem vállalunk kockázatot.”

Mit gondolsz? Ön kockázatkerülő vagy kockázatvállaló? Hogy működött neked??