Hogyan maximalizálható a társadalombiztosítási ellátások - Visszavonási lehetőségek és ellátások

Mivel a nyugdíjak egyre ritkábbá válnak - a meghatározott hozzájárulási tervekkel felváltva, amelyekre a pénzügyi piacok volatilitása van kitéve -, a társadalombiztosítás fontossága továbbra is növekszik. Valójában az Értékpapír-ipari és Pénzügyi Piaci Szövetség azt állítja, hogy a társadalombiztosítás manapság a „legelterjedtebb és legfontosabb egyetlen jövedelemforrás a nyugdíjasok számára”.

Társadalombiztosítási havi dollárnyugdíj-ellátások

Általánosságban elmondható, hogy a kapott társadalombiztosítási összeg az Ön teljes élettartama jövedelmén alapul, amelyre a társadalombiztosítási adókat kivettek - 2014-től kezdve a maximális adóköteles jövedelem évente 117 000 USD. Más szavakkal: minél több pénzt keresel hosszabb ideig, annál több pénzt kap, amikor elkezdi a kivonást.

A kedvezményezettnek fizetett konkrét dollár-juttatás egy SSA-kalkuláció eredménye, amely az adott személy 35 évnél magasabb jövedelmén alapul, az inflációval kiigazítva. Ezt tovább befolyásolja az a kor, amikor elkezdi részesülni az ellátásokban. A Társadalombiztosítási Igazgatóság szerint 2014-ben a teljes nyugdíjkorhatárt igénylő személyek esetében a maximális kifizetés havonta 2 642 USD..

Az SSA segítséget nyújt a jövőbeni előnyeinek becslésében, valamint a jövedelmének minden évben történő ellenőrzésében - az SSA hasznos online forrást nyújt. A kapott összeget meghatározó sok kritérium azonban valójában a kezedben van.

Társadalombiztosítási életkor kilépési lehetőségek

Számos lehetőség áll rendelkezésre arra, mikor kezdheti el szociális biztonsági ellátásainak visszavonását.

1. Rendszeres kilépési kor

Az eredeti társadalombiztosítási program meghatározta a rendes 65 éves nyugdíjkorhatárt, amelyen az emberek ellátásokat kaphatnak. 1983-ban a kongresszus elfogadta a társadalombiztosítási módosításokat, hogy fokozatosan emelje ezt az életkorot 67-re, születésnapjától függően - bárki, aki 1960-ban vagy azt követően született, meg kell éreznie ezt a korot, mielőtt teljes ellátást megszerezne.

2. Korai kilépési kor

A program a korai nyugdíjba vonulás lehetőségét kínálja a 62 éves kor után kezdődő hónap kezdetén, feltéve, hogy legalább 40 kredit van munkájában - 2014-ben minden egyes 1200 dolláros jövedelem után egy hitel szerezhető meg, évente négy kreditig. Az egyes hitelösszegek dollárösszegeit évente módosítják az átlagos kereset szintje alapján.

Ha úgy dönt, hogy korábban visszavonul, akkor a juttatás összege a következő paraméterek szerint csökken:

Akár 36 hónap korai: A kifizetés összegét öt kilencedik százalékkal csökkentik, 1% -kal (0,00555) minden havi, a rendes nyugdíjkorhatárt megelőző hónapban. Például egy olyan személy, aki normál nyugdíjkorhatárban havi 1000 USD havi ellátásra jogosult, 933 USD-t kap, ha 12 hónapos korai nyugdíjba vonul: 1000 USD - (1000 USD x 12 x 0,00555).
37 és 60 hónapos kora között: A fentieken túl az ellátásokat további 36% -ot meghaladó havonta további tizenketted részével 1% -kal (0,00417) csökkentenék. Ennek megfelelően az a személy, aki havi 1000 dolláros juttatásra jogosult, de a kifizetéseket 48 hónappal a rendes nyugdíjkorhatárt megelőzően veszi igénybe. , 750 dollárt kap: 1000 dollárt - (0,00555 x 36 x 1000) - (12 x 0,00417 x 1000).

3. Kedvezményes juttatások a korai visszavonások esetén történő munkavégzéshez

Egyesek úgy döntnek, hogy a szokásos nyugdíjkorhatárt megelőzően kapnak társadalombiztosítási kifizetéseket, de ez az ellátások csökkentésével járhat azokban a hónapokban, amikor folytatják a munkát:

A normál nyugdíjkorhatár elérését megelőző évek: A juttatások 2014-től 1 USD-vel csökkennek minden olyan keresett jövedelem 2 USD-jén, amely meghaladja a 15 480 dollárt, 2014-ig, amíg el nem éri a nyugdíjkorhatárt. Például, ha úgy dönt, hogy korai társadalombiztosítási juttatásokat vesz igénybe 2014-ben, de évi 30 000 dollár jövedelemmel rendelkezik, akkor a 2014. évi ellátása 7260 dollárban csökken: (30 000 dollár - 15 480 dollár) / 2 dollár.
A nyugdíjkorhatár elérésének éve: Abban az évben, amikor ténylegesen eléri a nyugdíjkorhatárt, a büntetést csökkenti, hogy minden 1 dollárért elveszíti minden korosztályt meghaladó 3 dollárért. Például, ha úgy dönt, hogy korengedményes nyugdíjba vonul, és ha a szokásos nyugdíjkorhatár elérésekor 30 000 dollár keresett jövedelemmel rendelkezik, akkor az adott év társadalombiztosítási juttatása csak 4840 dollárt csökken: (30 000 dollár - 15 480 dollár) / 3 dollár..
Évek a rendes nyugdíjkorhatár elérése után: A rendes nyugdíjkorhatár elérésekor nincs korlátozás a külső keresetekre. Társadalombiztosítási ellátása nem csökken, függetlenül a jövedelemtől.

Ha kifizetései a rendes nyugdíjkorhatárt megelőzően megszerzett jövedelem miatt csökkennek, a Társadalombiztosítási Igazgatóság újraszámolja az ellátási összeget a rendes nyugdíjkorhatárnál, kihagyva azokat a hónapokat, ahol a többletkereset korábban levonásra került. Ezen újraszámítás eredményeként visszatarthatja a levonott összegeket magasabb havi ellátás formájában életének hátralévő részére. Ennek ellenére azoknak az embereknek, akik a rendes nyugdíjkorhatárig várják a munkát, és ezekben a munka években lényegesen több mint 15 480 dollárt keresnek, ritkán fontolják meg a társadalombiztosítási juttatások korai igénybevételét..

4. Halasztott kilépési kor

Csakúgy, mint néhány ember úgy dönt, hogy korán veszi igénybe a társadalombiztosítási juttatásokat, mások úgy döntenek, hogy halasztják el a kifizetéseket a szokásos nyugdíjba vonulási év múlva. Minden havonta, amelyet a rendes nyugdíjkorhatár túllépése után elhalaszt, havi ellátása 8% -ának (0.0067) tizenketted részét növeli. Például, ha 1943-ban vagy később született, és három évre elhalasztja az 1000 dolláros havi kifizetést, akkor az ellátása 1 241 dollárra növekszik: 1000 dollár + (1000 dollár x 36 x 0,0067).

Az ellátások adóztatása

Ha Ön és házastársa adóköteles jövedelme meghaladja a 34 000 dollárt, akkor társadalombiztosítási juttatásának felét adóköteles. Ha jövedelme meghaladja a 44 000 dollárt, az Ön juttatásának 85% -a adóköteles. Ezért a legjobb halasztani a társadalombiztosítási juttatások igénybevételét mindaddig, amíg abbahagyja a munkavégzést, és az adóköteles jövedelme csökken, ezáltal csökkentve a társadalombiztosítási juttatások adózásának összegét..

Mivel ezeknek az adóknak a kiszámítása bonyolult feladat, az IRS 915-es kiadvány utasításokat és munkalapokat tartalmaz, amelyek megkönnyítik a folyamatot.

Határozza meg optimális kilépési korát

Az élet során fizetett teljes ellátás maximalizálása érdekében a következő adatok körültekintő elemzésével kell eldöntenie, hogy mikor kezdje el a társadalombiztosítási kifizetéseket:

Tervezett juttatási összegek. Minél előbb kezdi meg a kifizetéseket, annál csökkennek az előnyei. Ezzel szemben, minél tovább késik, annál nagyobb a végső összeg. Az a személy, aki 67 éves korban 1000 dollár havi fizetésre jogosult, 622 éves korban 702 dollárt, 70 éves korában pedig 1240 dollárt kap. A nyugdíjba vonulási terve alapján határozza meg, hogy az ellátása miként jár..
Várható kifizetések száma. A társadalombiztosítási halálozási táblázatok szerint a férfi várható élettartama fennmaradó várható élettartama 62 éves korában 19,81 év, 66 éves korában 16,84 év, 70 éves korában 14,07 év. Ha egy ember 62 éves korában választja meg a korai elvonulást (és teljes haszna az, hogy 1000 dollár), összesen 167 076 dollárt (702 dollár x 238) fizet. 66 éves korában teljes összege 202 000 dollár (1000 dollár x 202), 70 éves korában pedig 209 560 dollár (1240 dollár x 169). Ha úgy gondolja, hogy a 82 éves kor felett élhet, akkor a juttatásokat 70 éves korig el kell halasztania. A halasztás még előnyösebb, ha olyan házastársa van, aki valószínűleg túlél..
Adózási szempontok és IRA és 401 k kivonások. Vegye figyelembe a többi jövedelemforrást, amikor meghatározza, hogy (és ha igen, mennyit) adóztatni fogja a társadalombiztosítási juttatásokat. Például a hagyományos IRA-kból történő kivonások és a 401k-os tervek adókötelesek, ami azt jelenti, hogy nemcsak csökkenthetik havi juttatásaikat - ha úgy dönt, hogy korán veszik igénybe -, hanem ezen előnyök adóztatását is eredményezhetik. Az elosztások elhalasztása a hagyományos IRA-któl és a 401 ezer dollártól a szokásos nyugdíjkorhatárig az egyik módja a külső jövedelem korlátozásának és a társadalombiztosítási kifizetések csökkentésének elkerülésének..

Érdemes lehet megfontolni a hagyományos nyugdíjszámlák egyenértékű Roth-számlákba történő áthelyezését. Erre nincs büntetés, de a befizetett összegek után jövedelemadót kell fizetni. Roth előnye, hogy a kivonásokat nem adóztatják - ez kiküszöböli a társadalombiztosítási kifizetések esetleges adócsalását. Mielőtt lépéseket tesz az átalakítás felé, kérjen illetékes adóügyi tanácsot annak megállapításához, hogy az minimalizálja-e a jövőbeni adóterheit, valamint azokat az adókat, amelyek tartoznának az átalakítás évében.

Házastársi ellátások

A házaspároknak további lehetőségeik vannak, függetlenül attól, hogy mindkét házastárs dolgozik, vagy csak egy.

Nem dolgozó házastársak

A Társadalombiztosítási Igazgatóság szerint házastársának élettartama alatt jogosult házastársának juttatásának 50% -ára (rendes nyugdíjkorhatár esetén). Ha Bill 66 éves korában havonta 1000 dollárban részesül, házastársa, Mary, 500 dollár juttatásban részesül, akkor is, ha soha nem dolgozott vagy nem fizetett társadalombiztosítási adókat. Mary már 62 éves korában kezdheti meg a kifizetéseket (ugyanazon dollár levonások alapján, a korai visszavonás esetén). A pár együttes jövedelme havonta 1500 dollár lenne: 1000 dollár Billnél és 500 dollár Marynél.

A házastársak akkor is jogosultak kifizetésre, ha az elsődleges keresők késleltetik saját ellátásaikat - mindaddig, amíg az elsődleges kereső szociális biztonsági igényt kér. Például Bill 66 éves korában (szokásos nyugdíjkorhatárában) igényelhette a társadalombiztosítást, de halaszthatja a saját ellátását. Ugyanakkor Mary választhatja a házastársi juttatás igénybevételét (havi 500 dollár rendes nyugdíjkorhatártól függően). Amikor Bill elérte a 70 éves korát, mivel halasztotta az ellátását, az növekedett. Havonta 1240 dolláros juttatást kap, míg Mary továbbra is 500 dollárt kap.

Dolgozó házastársak

Ha mindkét partner jogosult társadalombiztosítási kifizetésekre, akkor a kevéssé ismert „házastársi ellátások korlátozott kérelme” alatt maximalizálhatók az összes ellátás. A folyamat magában foglalja házastársi juttatás igénylését az egyik partner számára, míg a másik számára az ellátások késleltetését.

A korlátozott alkalmazás bizonyos esetekben jelentősen megnövelheti a két társadalombiztosítási ellátást, amelyet mindkét partner kap. Vegyük figyelembe a következő példákat:

Korlátozott alkalmazás nélkül: Tom 66 éves, felesége Jane pedig 62 éves, amikor a társadalombiztosítási nyugdíjba vonulásukat választják. Mindegyiknek 2000 dollárra van szüksége a szokásos nyugdíjkorhatártól, tehát Tom havonta 2000 dollárt kap (mivel a szokásos nyugdíjkorhatára van), Jane pedig havonta 1500 dollárt kap (mivel korai visszavonul). Teljes havi ellátásuk mindaddig, amíg élnek, havi 3500 dollár, vagyis évente 42 000 dollár.
Korlátozott alkalmazás esetén: Noha Jane jogosult 2000 dolláros kifizetésre a szokásos nyugdíjkorhatártól függően, 1500 dollár korai ellátást igényel (nem házastársi ellátást). Tom úgy dönt, hogy elhalasztja saját nyugdíjazási juttatásait 70 éves korig, de a házastársi juttatást Jane szokásos 2000 dolláros kifizetésén veszi át - mivel elérte a rendes nyugdíjkorhatárt, annak 50% -a jogosult. Ennek eredményeként havi jövedelmük 2500 dollár (évente 30 000 dollár): 1500 dollár Jane-nél és 1000 dollár Tom esetében. Ez 12 000 dollárral kevesebb, mint amennyit korlátozott alkalmazás nélkül kapnának (42 000 dollár). Négy évvel később azonban Tom a házastársi juttatásról a saját számlájára vált, ahol megnövekedett juttatásokat kap, mivel a 70 éves korig várt. Ennek a halasztásnak köszönhetően rendszeresen járó, 2000 dolláros juttatása 2640 dollárra növekszik. Tom és Jane együttes társadalombiztosítási juttatása abban a pillanatban havi 4140 dollár (évente 49 680 dollár): Tom havi 2640 dollár haszon + Jane haszon 1500 dollár.
A gazdasági előnyök összehasonlítása a korlátozott felhasználással és anélkül: Az 12 000 dolláros különbség az éves haszonban, mielőtt Tom úgy dönt, hogy saját kifizetéseit választja, 48 000 dollárt jelent a négyéves időszakra. Az ötödik évben és az azt követő minden évben Tom és Jane életben vannak, éves jövedelmük 49 680 dollár, azaz 7 680 dollár növekedés a 42 000 dollárhoz képest, amelyet akkor kapnának, ha nem választották volna meg a korlátozott alkalmazást. A korlátozott alkalmazás használatának eldöntése attól függ, hogy mennyi időn keresztül érkeznek a magasabb kifizetések. A párnak kb. 6,25 évre meg kell kapnia a magasabb elosztási összeget, hogy az első négy évben fedezze alacsonyabb ellátásaikat. Ha Tom túléli a 77. életévét, és Jane a 73. életévét, akkor a korlátozott alkalmazás segítségével jönnek ki a tetején.

Az egyéni és házastársi haszon koordinálása

Nincs egyetemesen optimális idő az előnyök igénybevételéhez. Ezeket a döntéseket figyelembe kell venni az egyéb nyugdíjazási ellátások, a kedvezményezett és a házastárs neme, egészségi állapota és életkora, valamint a társadalombiztosítási szabályok és a jövedelemadó-kódex megváltoztatásának elemzése mellett. Sajnos sok nyugdíjas figyelmen kívül hagyja az ellenőrzésük alatt álló különféle lehetőségeket és stratégiákat, következésképpen nem képes maximalizálni az előnyöket.

Ha nem biztos benne, mi a legjobb út, keresse fel képzett adó- és juttatási tanácsadót. A megfelelő stratégia több ezer dollárt adhat hozzá nyugdíjbiztosításához.

Lehetséges szociális biztonsági változások

A társadalombiztosítási programról az elmúlt években fokozott politikai vita folyt, mivel a gazdaság egyes területeken nem javult, és az államadósság továbbra is növekszik. Mivel a társadalombiztosítás és a Medicare költségei egyre növekvő százalékot képviselnek a szövetségi kiadásokban, lehetséges (ha nem valószínű), hogy a programok jelentős változásokon mennek keresztül.

2012-ben az Amerikai Nyugdíjasok Szövetsége (AARP) számos lehetséges változást felsorolt, köztük a következőket:

A teljes nyugdíjkorhatár emelése. A javaslatok szerint a rendes nyugdíjkorhatárt 67-ről 68-ra vagy 70-re kell emelni. Bármelyik változtatás a társadalombiztosítási programot pénzügyi szempontból biztonságosabbá tenné, de jelentősen csökkentené az alacsony és közepes jövedelmű munkavállalók juttatásait, akiknek élettartama nem feltétlenül nőtt, mint a magas fizetésűek. munkások.
A bérszámfejtési adó hatálya alá tartozó maximális jövedelem változásai. A társadalombiztosítást a munkavállalói és a munkáltatói adókból finanszírozzák, és azt az adóköteles jövedelem alapján számítják ki, legfeljebb 117 000 dollár jövedelem alatt 2014-ben. A társadalombiztosítási adó alá tartozó jövedelem összegének felső korlátjának kiküszöbölése - akár az adó 90% -ra történő kiterjesztésével. az AARP által javasolt keresett jövedelem vagy a maximális fizetési küszöb teljes megszüntetése révén növelné a társadalombiztosítási bevételeket, ezáltal megerősítve a programot.
Új adók a munkaadók és kedvezményezettek számára. A támogatók szerint a meglévő 6,2% -os béradó-mérték 7,2% -ra történő növelése a munkavállalók és a munkaadók számára egyaránt kiküszöböli a becsült jövőbeli jövedelmi különbségek csaknem kétharmadát. Másrészt néhány közgazdász azt állítja, hogy a megnövekedett munkaerő-költségek felgyorsítják a munka áthelyezését a gépekre és az automatizálásra, ezáltal megszüntetik a munkahelyeket - különösen az alacsonyabb képzettségűeknél.
A juttatások tesztelését jelenti. Jelenleg mindenki, aki fizet a társadalombiztosítási rendszerbe, jogosult ellátásra. Az „eszköz tesztelése” csökkentené vagy kiküszöböli az olyan egyének előnyét, akiknek jövedelme vagy eszköze meghaladja a meghatározott küszöbértékeket. Például olyan gazdag személyek, mint Warren Buffett vagy Bill Gates, egyáltalán nem részesülnének társadalombiztosítási juttatásokban; vagy ha megtennék, akkor csökkentett szintre kerülne. Ez a javaslat elismeri, hogy azoknak a keresőknek, akiknek a legmagasabb zárójelben vannak jelentős vagyonuk, valószínűleg nincs szükségük társadalombiztosítási juttatásokra életmódjuk fenntartása érdekében. Mitt Romney, a „60 perces” interjúban a volt republikánus elnökjelölt kijelentette, hogy támogatja a társadalombiztosítás és a Medicare tesztelését: „A magasabb jövedelmű emberek nem fognak annyit szerezni, mint az alacsonyabb jövedelműek.”

A társadalombiztosítás további módosításai - amelyeket konzervatív politikusok javasoltak - magukban foglalják a részvényalapok befektetési lehetőségként történő hozzáadását és a társadalombiztosítási program teljes privatizációját. Annak ellenére, hogy az utóbbi években nem történt jelentős változás a társadalombiztosításban, a folyosó mindkét oldalán a politikusok széles körben egyetértenek abban, hogy a meglévő rendszer megsérült. Módosítás nélkül valószínűtlen, hogy a jövőbeni kedvezményezettek ugyanolyan pénzügyi biztosítékkal rendelkezzenek, mint szüleik. Következésképpen a társadalombiztosítás kérdése nem az, hogy megváltozik-e, hanem mikor és hogyan.

Záró szó

Míg a többféle nemzetközi és belföldi válság, valamint a politikai pártok közötti virtuális holtpont kombinációja valószínűtlenné teszi a közeljövőbeni társadalombiztosítási reformokat, a jelenlegi és a jövőbeni kedvezményezetteknek figyelemmel kell kísérniük a program megváltoztatására alkalmas javaslatokat - és az előnyeiket, amelyeket valószínűleg kapnak. nyugdíjazáskor. A lehetőségek megismerése és a fenyegető módosítások követése segíthet maximalizálni a mostani és a jövőbeli előnyöket..

Van terv a szociális biztonsági ellátásokra vonatkozóan??