Hogyan maximalizálható a szociális biztonsági házastársi előnyök - Szabályok és jogosultság

Sok ember jogosult a saját jövedelmén alapuló ellátásokra, valamint a házastársi járadékra, a partnerük jövedelme alapján. Egyszerre csak egy haszon igényelhető.

Például, ha Tom havi 2000 dolláros juttatásra jogosult, felesége, Mary a Tom juttatásának felére, vagyis 1000 dollárra lesz jogosult. A pár együttesen 3000 dollárt kaphat, ha mindkettő teljes nyugdíjkorhatárt tölt el. Még akkor is, ha Mary dolgozott és megszerezte a saját juttatásait, dönthet úgy, hogy melyik haszon nagyobb - a sajátja, vagy a Tomának fele. Ez a rugalmasság és a házastársi ellátásokról személyes előnyökre váltás egyszeri lehetősége - vagy fordítva - rendkívüli lehetőséget kínál a társadalombiztosítási kifizetések maximalizálására..

A házastársi ellátások igénybevételének joga még értékesebb a nyugdíjazás tervezésekor, ha figyelembe veszi a szociális biztonsági kedvezményezettek számára rendelkezésre álló alábbi lehetőségeket. A helyes döntések meghozatala jelentősen megnövelheti a havi hasznokat, valamint az élet során kapott összes pénzt.

Korai vagy halasztott havi ellátások

Normál nyugdíjkorhatár

A társadalombiztosítási rendeletek szerint a „rendes nyugdíjkorhatár” az a Kongresszus által megállapított törvényes életkor, amelynél Ön vagy házastársa normál nyugdíjazási ellátásokat kaphat. Például, ha 1960-ban vagy később született, akkor 67 éves.

Korai nyugdíjazás

A társadalombiztosítás lehetővé teszi az elsődleges kedvezményezetteknek és házastársaiknak, hogy 62 éves korukban kezdjenek csökkentett társadalombiztosítási ellátásokban. A havi ellátások összege azonban a rendes nyugdíjkorhatár előtti minden hónapban csökken..

A következő példák szemléltetik az ellátások csökkentését a korengedményes nyugdíjba vonulás miatt:

Jövedelemszerzés 62 éves korban, normál nyugdíjkorhatár mellett 67 év. Normál 67 éves nyugdíjkorhatártól Mary havi 1000 dolláros juttatásra jogosult. Ha úgy dönt, hogy 62 éves korában veszi igénybe ellátását, ez 700 dollárra csökken. Az első 36 hónapban ellátása 200 dollárral csökkenne. További 24 hónapra juttatása további 100 dollárral csökken. Öt évvel korábban az ellátások igénybevételével összesen 1000 dolláros havi jövedelme 300 dollárral csökkenne, így nettó 700 dollár maradna neki.
Jövedelemszerzés 64 éves korban, normál nyugdíjkorhatár mellett 67 év. Normál 67 éves nyugdíjkorhatártól Mary havi 1000 dolláros juttatásra jogosult. Ha úgy dönt, hogy 64 éves korában részesíti előnyben, három évvel korábban, akkor 200 dollárra csökkenti ellátását, így 800 dollárra csökken.
Jövedelemszerzés 66 éves korban, normál nyugdíjkorhatár mellett 67 év. Normál 67 éves nyugdíjkorhatártól Mary havi 1000 dolláros juttatásra jogosult. Az a választás, hogy 66 éves korában részesül ellátásában egy évvel korábban, 76,60 dollárra csökkentené 933,30 dollárra..

Az ellátások összege a megállapításuk után változatlan marad, kivéve a megélhetési költségek növekedését minden jövőbeli kifizetésnél. A juttatási összegek súlyos csökkentése miatt a korai elosztás megválasztása költséges döntés lehet.

Elhalasztott nyugdíjkorhatár

A társadalombiztosítási rendelkezések lehetővé teszik, hogy Ön vagy házastársa késleltesse az ellátásokat a szokásos nyugdíjkorhatárnál túl, ami értékes lehetőség, ha engedheti meg magának. Minden évben 70 éves korig az Ön ellátása évente 8% -kal növekszik. Tehát ha Mary 67 éves korában 1000 dollárt kap, akkor ez az összeg 1240 dollárra vagy 24% -ra nő, ha 70 éves korig vár..

Ne felejtse el, hogy ha 1960-ban vagy később született, akkor nem jár pénzügyi előnye annak, hogy elhalasztja az ellátásainak 69 éves kor felett történő átvételét. A havi ellátások növekedése 24% -ra korlátozódik..

„Fájl és felfüggesztés” opció

Ha az emberek azt akarja, hogy házastársaik szociális biztonsági ellátást kapjanak, de el akarják halasztani a saját ellátásaikat, bejelentést tehetnek és később felfüggeszthetik a kifizetéseket. Például Tom 66 éves korában kérelmezhette ellátását, ezáltal előidézve Mary házastársi juttatáshoz való jogát. Ahelyett, hogy a saját haszonnal járna, Tom a 70 éves korig felfüggesztheti a kifizetéseket, hogy magasabb halasztott összeget szerezzen. Mary hamarosan megkezdett havi házastársi ellátását, miközben a saját ellátásait későbbre halasztja. Ebben az esetben kritikus jelentőséggel bír a házastársi juttatásokról a saját javára történő „váltás” a kapott összérték maximalizálása érdekében.

Dokumentációs és felfüggesztési szempontok

Az „iratok és a felfüggesztés” megválasztása különösen fontos a következő forgatókönyvekben:

Tom továbbra is dolgozik, tehát ha most megszerezné társadalombiztosítási járulékait, akkor magasabb adót adnának. Amint Tom eléri a rendes nyugdíjkorhatárt, nem kell aggódnia annak lehetősége miatt, hogy juttatásainak egy részét külső jövedelem miatt lehet visszaigényelni..
Mary jogosult saját társadalombiztosítási juttatásaira, amelyek várhatóan meghaladják a Tomtól kapott házastársi juttatásokat. A házastársi juttatás használata lehetővé teszi, hogy a saját haszna évente 8% -kal növekedjen, amíg a saját számlájára vált.
Ha a pár pénzügyi válsághelyzetben volt a felfüggesztés ideje alatt, Tom választhatja, hogy a járadék kifizetését a szokásos nyugdíjkorhatárát követően bármikor megkezdi. Vagy kérheti a havi kifizetések visszamenőleges átalányösszegét, amelyet akkor fizettek volna neki, ha a teljes nyugdíjkorhatárhoz fizetett volna, nem pedig a halasztást. Ha ezt az opciót választják, akkor tisztában kell lennie a jövedelemadó-kötelezettséggel, valamint a megnövekedett Medicare-díjakkal.

A jó egészség és a hosszú élettartam elvárása elengedhetetlen, ha úgy dönt, hogy a „fájl és felfüggesztés” stratégiát használja. Ha elhalasztja a fizetést, akkor olyan szerencsejátékot vesz fel, hogy elég hosszú ideig fog élni, hogy „kiegyenlítse” a cash flow szempontjából.

„Korlátozott alkalmazás” opció

Azok a társadalombiztosítási kedvezményezettek, akik házasok más szociális biztonsági kedvezményezettekkel, igényelhetik ellátásokat, de alkalmazásukat a házastársi ellátásokra korlátozhatják, ahelyett, hogy saját számlájukra támaszkodnának. Például Bill és Jane 67 éves korában nyugdíjba vonul, és várhatóan teljes élettartama 16,1, illetve 18,6 év további lesz, a Társadalombiztosítási Igazgatóság szerint. Mindegyikük 2000 dollár havi juttatást vár el, az élettartama során elért jövedelem alapján.

Billnek és Jane-nek három lehetősége van:

Mindkettő 67 éves korában részesíti előnyét. A pár 2000 dollárt kap Billért és 2000 dollárt Jane-től, vagyis havonta összesen 4000 dollárt. Ha a pár további 16 évig él, akkor 772 800 dollárt keresnek.
Mindkét ellátás elhalasztása a 70 éves korig. Bill és Jane a 70 éves korig halasztja el az ellátásokat, és mindegyikük 2,480 dollárt vagy összesen 4 960 dollárt kap. Ha Bill 84 éves korában él, a pár együttes bevétele 839 232 dollár. Billnek azonban legalább 83 éves korában kell élnie annak érdekében, hogy kompenzálja a halasztott fizetések első négy évét.
Keverd össze és párosítsd. Ebben az esetben az egyik házastárs 67 éves korában rendszeres ellátást kap, míg a másik házastársi ellátást kap. Jane rendszeresen 2 000 dolláros juttatást nyújt be, míg Bill a korlátozott kérelmet havonta 1000 dolláros házastársi juttatások benyújtására nyújtja be, halasztja a saját ellátásait 70 éves koráig. Miután eléri a 70-et és a saját javára vált, havonta 2480 dollárt kap (esedékes) halasztott juttatáshoz). Bill és Jane együttes jövedelme ezen a ponton havonta 4480 dollár lenne. Feltételezve, hogy Bill 83 éves korában él, a pár számíthat arra, hogy összesen 806 880 dollárt fog beszerezni.

Ezek a döntések gyakran bonyolultak, és az egyes pár egyedi körülményeitől függnek. Ha egyáltalán nem biztos benne, melyik disztribúciós lehetőség van az Ön számára, keresse fel a pénzügyi tanácsadót.

Özvegy vagy özvegyi juttatás

A túlélő házastárs az elhunyt házastárs ellátásának 100% -áig jogosult, feltételezve, hogy a túlélő házastárs nyugdíjkorhatárban van. A következő példák szemléltetik az ellátások kiszámítását:

Ha Tomnak 2000 dollár juttatása van, és Mary úgy döntött, hogy Tom társadalombiztosításának felét kapja 1000 dolláros házastársi juttatásért, akkor a kettő teljes havi jövedelme 3000 dollár. Tom halálakor Mary továbbra is 2000 dolláros juttatást gyűjt, de már nem jogosult 1000 dolláros házastársi juttatásra..
John és Betty havonta 2000 dollárt keresnek, az egyéni jövedelem alapján, havonta összesen 4000 dollár. John halálakor Betty nem részesül özvegyi ellátással, mert társadalombiztosítási jövedelme megegyezik John jövedelmével. Továbbra is 2000 dollárt fog kapni.
Carol 2000 dollárt, Joe pedig 1200 dollárt kap, összesített családi jövedelme 3200 dollár. Carol halálakor Joe 2000 dollárt kap, az elhunyt házastársának pontos összegét.

Ha az elhunyt házastárs csökkentett ellátásokban részesülne a korai választások miatt, az özvegy és az özvegyi ellátások ennek megfelelően csökkennének. Hasonlóképpen, ha az elhunyt házastárs elhalasztotta a kifizetéseket a rendes nyugdíjkorhatár eléréséig, akkor az özvegy és az özvegyi juttatás növekedni fog.

A házastársi juttatások megválasztásakor figyelembe veendő tényezők

A társadalombiztosítási juttatások kiszámítása bonyolult lehet az egyes házastársak keresési nyilvántartása és az ellátások igénybevételének életkorától függően. Mielőtt meghatározná a nyugdíját, fontolja meg a következőket.

A házastársak egészsége

A társadalombiztosítási ellátások a kedvezményezett halála utáni hónapig folytatódnak. Az egyik vagy mindkét házastárs rossz egészségi állapota befolyásolja a juttatások megkezdésének dátumát. Például egy rosszul egészségesen kereső házastárs dönthet úgy, hogy elhalasztja a normál nyugdíjkorhatárnál fizetendő kifizetéseket az özvegy vagy özvegyi juttatás maximalizálása érdekében. Ezzel szemben a legjobb döntés az lehet, ha korábban igénybe veszi az előnyöket, hogy együtt élvezhessék az időt.

Egyéb nyugdíjazási eszközök és jövedelmek

A társadalombiztosítási juttatások halasztása jelentős piaci megtérülést eredményez, évente 8% -ot. 1928-tól 2013-ig az S&P 500 átlagos hozama 11,50% volt, állítja a Szent Louis-ban lévő Federal Reserve adatbázis. Az elmúlt 10 évben azonban a piaci volatilitás a 36,55% -os veszteségtől a 32,15% -os nyereségig terjedt. Néhány ember számára a 8% -os hozam biztonságos és örvendetes lehetőség.

Az egyes keresők tervezett társadalombiztosítási előnyei

Azokban az esetekben, amikor az egyik házastárs jóval többet keresett, mint a másik, az ellátások jelentősen eltérhetnek. Például, ha Tony karrierjét a könyvelésben töltötte, havi 1800 USD juttatásra jogosult lehet. Felesége, Pam azonban gyermekgyógyászként is dolgozott, és 2400 USD ellátásra jogosult. Ez a különbség lehetővé teszi a legtöbb párok számára, hogy ellátásaikat az igényeikhez legjobban igazítsák, akár a mostani, akár a jövőbeni maximális jövedelem érdekében.

Tony és Pam különféle lehetőségekkel rendelkezik, amikor nyugdíjkorukban kezdik el ellátásaikat, beleértve a következőket:

Tony igénybe vehette előnyét, havonta 1800 dollárt kapott. Pam benyújthatja és felfüggesztheti saját fizetését, ehelyett úgy döntött, hogy Tony számlájáról házastársi juttatásokat kap, összesen 900 dollárt. Ez lehetővé tenné számára, hogy három évvel elhalasztja ellátásait 70 éves koráig, ekkor átállhat saját számlájára, és havonta 2976 dollárt kaphat. Életük hátralévő részének teljes jövedelme 4776 dollár lenne. Az egyik partner halála esetén a haszon az egyén számára 2976 dollárra tér vissza.
Pam a saját nevében nyújthat be ellátásokat, havonta 2400 dollárt kapott. Tony dönthet úgy, hogy 1200 házastársi juttatást igényel, és három évre halasztja ellátásait 70 éves koráig. 70 éves korában Tony válthatott a saját számlájára, és havonta 2232 dollárt kaphatott. Életük hátralévő részének teljes jövedelme 4632 dollár lenne. Egy partner halála esetén a haszon az egyén számára 2400 dollárra tér vissza.

Annak eldöntése, hogy melyik házastárs veszi igénybe a házastársi ellátást, kezdetben a várható élettartamon és a juttatások tervezett összegein alapulhat. Például 67 éves korban egy nő várhatóan csaknem két és fél évvel hosszabb ideig él, mint egy férfi. Számításai során figyelembe kell venni az özvegy vagy özvegy juttatásokra gyakorolt hatást.

A szociális biztonsági ellátások megválasztásának általános alapelvei

A társadalombiztosítási ellátások kezdésének eldöntését csak alapos elemzés után szabad meghozni. Két ember teljes haszna könnyen százezrek dollárt jelenthet, és a helytelen döntés költséges lehet. Javasolt tanácsot kérni egy hiteles pénzügyi tervezőtől.

Az ellátások igénylésének eldöntésekor a párnak a következőket kell figyelembe vennie:

Kerülje a korai nyugdíjba vonulást, ha lehetséges. A juttatásnak a korai nyugdíjba vonulás miatti csökkenése büntető, ezért ha a jövedelemigény nem súlyos, várjon megosztást, mielőtt eléri a rendes nyugdíjkorhatárt. Természetesen, ha egy személy egészségi állapota rossz, és valószínűtlen, hogy túléli a rendes nyugdíjkorhatárt, a korai elosztás elvégzése pénzügyi szempontból megfelelő. Ne felejtsük el, hogy a korai ellátások igénybevétele csökkenti a túlélő házastárs által kapott havi özvegyi vagy özvegyi juttatásokat is.
Késleltesse az ellátások megkezdését a 70. életévig. A mai ingadozó piacokon nehéz elérni a 8% -os halasztott garantált hozamot, még akkor is, ha hajlandó vállalni jelentős befektetési kockázatokat. Noha a halasztott juttatások szilárd pénzügyi döntés lehetnek, győződjön meg arról, hogy képes-e kicserélni a hiányzó munkából vagy más beruházásokból származó jövedelmet.
A nem dolgozó házastársakkal rendelkező kedvezményezetteknek mindig be kell nyújtaniuk és fel kell függeszteniük. A házastársi juttatások elhalasztása a nem dolgozó házastársak számára ritkán mutat pénzügyi értéket. Például az elsődleges haszontulajdonos, aki havi 1000 dollárra volt jogosult, végül 1240 dollárt kap a fizetés halasztásával. Ugyanakkor a házastársi juttatás 500 dollárról 620 dollárra növekszik. A halasztott kifizetések három éve összesen 18 000 dollárt jelentene, 12 és fél évre azért van szükség, hogy „kiegyenlítsék”. Ehelyett a házastársnak azonnal meg kell kezdenie a gyűjtést, a fájl használatával, és fel kell függesztenie.
A magasabb bérkeresőknek el kell halasztaniuk és használniuk kell a házastársi juttatást. A házastársi járadékot választó, magasabb jövedelemmel rendelkező házastársak hagyhatják számlájuk növekedését, majd 70 éves korukra átválthatnak számukra. Bár ez a halasztási években aránytalanul csökkent jövedelmet eredményez, sokkal nagyobb haszonra szólítja fel a pártot az azt követő években..
Használja a házastársi vagy a partner jogosult ellátását. A nagyobb kifizetés mindig az özvegy vagy özvegyi juttatás révén folytatódik.

A tipikus nyugdíjas pár lehetőségei és eredményei

Matt és Sylvia 67 éves, normál nyugdíjkorhatáruk. Matt, a volt ügyvezető igazgató havonta 2300 dollárt kap, míg Sylvia, a helyi jótékonysági szervezet alkalmazottja havonta 1500 dollárt kap. Mindkét partner jó egészségi állapotban van, és valószínűleg hosszú vagy hosszabb ideig él, mint a várható élettartamuk várható.

Az alábbiak szerint választhatják meg a disztribúciót:

Mindkettő úgy dönt, hogy haszonnal jár a 70 éves korig. Egyik fél sem kapna társadalombiztosítási juttatásokat 70 éves korig. Ezen a ponton a kombinált ellátás 4 712 dollár lenne - Matt halasztott juttatása 2852 dollár, plusz Sylvia halasztott juttatása 1860 dollár. Az egyik partner halála esetén az ellátás összege az egyén számára 2852 dollárba kerül.
Mindkettő 67 éves korban részesíti előnyét a saját nevében. Sylvia saját 1500 dolláros haszna meghaladja a házastársi haszna 1,150 dollárt. A pár havi együttes jövedelme 3800 dollár. Egy partner halála esetén az ellátás összege 2300 dollárra változik, ami Matt teljes juttatása.
Matt teljes előnyét élvezi, míg Sylvia házastársi juttatását használja fel. Matt 6700 éves korig havonta 2300 dollárt kap, míg Sylvia korlátozott kérelmet nyújt be, halasztja saját számláját, és 1150 dolláros házastársi juttatást igényel. Így a pár havonta 3.450 dollárt keres. 70 éves korában Sylvia a házastársi ellátást saját javára váltja, most havonta 1860 dollárra. A halasztás három évére a pár 3.450 dollárt, majd 4160 dollárt kap, amely addig folytatódik, amíg minden partner életben van. Egy partner halála esetén az ellátás összege az egyén számára 2300 dollárba kerül.
Sylvia teljes haszonnal jár, Matt pedig házastársi haszonnal. Sylvia 67 éves korban havonta 1500 dollárt kap, és Matt úgy dönt, hogy 750 dolláros házastársi juttatást kap. A halasztás három éve alatt a pár 2250 dollárt keres. 70 éves korában Matt a házastársi juttatásról a saját számlájára vált, és a pár havi jövedelmét 4352 dollárra változtatja. Az egyik partner halála esetén az ellátás összege az egyén számára 2852 dollárba kerül.

Záró szó

Az SSA szerint 2014 augusztusában több mint 40 millió amerikai kapott nyugdíjazási ellátást, összesen havi 52 milliárd dollárért. A társadalombiztosítás az Egyesült Államok összes idősebb jövedelmének 38% -át teszi ki, és minden harmadiknak az ellátás szinte teljes jövedelmét teszi ki. Ezeknek az előnyöknek bármilyen intézkedése jelentős hatással van az amerikai idősek biztonságára és kényelmére.

Hihetetlenül kifizetődő lehet a szabályok és a szabályok ismerete, és időt vesz igénybe annak megfontolása érdekében, hogy miként lehetne a lehető legjobban maximalizálni az előnyöket. Vegye fel a kapcsolatot a helyi társadalombiztosítási irodával, hogy megértse jogait, és keresse fel a hiteles pénzügyi tervezőt, hogy áttekintse lehetőségeit.

Tervezi-e a társadalombiztosítási előnyök maximalizálását??