Mi az összetett kamat - meghatározás, képletek és akadályok

Több ezer évvel ezelőtt a Közel-Kelet termékeny félholdjában az ősi emberek elhagyták a nomád módszereket, kialakították a világ első közösségeit, és földre indultak, búza, árpa és egyéb gabonaféléket termesztve. A növekedési szezon befejeződött a gabona betakarításával és tárolásával, amelyet olyan hónapokban használták fel, amikor a mezőgazdaság nem volt lehetséges, és más élelmiszer-források hiányosak voltak..

Mivel azonban a nagy mennyiségű gabonát tetős épületekben (silókban) tárolták, ellenállhatatlan élelmiszer-forrást biztosítottak Mus musculus - a közönséges egér - mely a silók menedéke által védett természetes ünnepeket élvezné. Ennek eredményeként az egerek rendkívül szaporodóvá váltak, végül az egerek elterjedéséhez vezettek az egész világon, amikor követik a vándorló mezőgazdasági termelőket. Valójában egyetlen egérpár képes 70 utódot hozni kétéves életük során, átlagos alom hét kölyök, évente ötször..

Forrás: M. R. Lewis, 2013. november 8

70 egér hozzáadása egy kétéves időszak alatt zavaró lenne, de nem katasztrofális. Egyetlen egér kb. 1 gramm élelmet fogyaszt; 70 egér évente kb. 70 grammot fogyasztna, vagyis kevesebbet, mint egy búza búza. Amikor azonban az „összekeverés” hatását mérlegeljük, az egerek komoly veszélyt jelentenek.

Mindegyik egérpár újabb 70 kölyköt fog előállítani, akiknek viszont lesz saját almuk, és így tovább a következő generációk során. Két év végére az eredeti egérpár több mint hatmillió éhes teremtményből állhat, együttesen több mint 223 bushel tárolt búzát fogyasztva naponta.

Az ősi magtár 60–80 tonna búzát vagy kb. 2500 bütyköt tárolt. Egyetlen egérpár, ellenőrizetlenül, növekedhet - vagy „összetett” - lények olyan tömegében, amely képes kevesebb, mint két hét alatt egy egész faluban tárolt táplálékot elfogyasztani. Közvetett módon az összetétel hatása a vadmacskák háziasodásához, a rágcsáló populációk ellenőrzéséhez, valamint a városok és közösségek fennmaradásához vezet, ahogyan ma ismerjük őket..

Összetett és gazdagság

Ahogyan az egerek utódok generációit generálják, amelyek mindegyike saját utódjait generálja, a gazdagság nagyobb vagyonnal jár az érdeklődés formájában, amely viszont több vagyont és nagyobb érdeklődést eredményez. Jack London, a 20. század elejének szerzője egy 1906-os esszékben az „összetett érdeklődésre” hivatkozott, és „figyelemre méltó ember találmányának” nevezte. London arra a következtetésre jutott, hogy „ha azonnal elkezdek, 50 éves koráig dolgozom és megmenekülök, akkor abbahagyhatom a munkát, és részt vehetek azon örömök és jóság tisztességes részében, amelyek akkoriban nyitva állnak nekem a társadalomban. ”

A gazdagság (vagy egerek, mint a fenti példában) összeállítását közvetlenül a következők befolyásolják:

Növekményes növekedés az egyes ciklusokban (kamatláb). Egerek esetében a növekedés az alom átlagos mérete lesz. A pénz vonatkozásában az alapelven alapuló jövedelem összege lenne, amelyet általában kamatnak neveznek - egy adott időszakban következetesen megszerzett magasabb kamatláb nagyobb záró összeget eredményez, mint az alacsonyabb kamatláb ugyanazon időszak alatt..
Az egyes ciklusok hossza. Egérpopulációnkban kulcsfontosságú tényező a vemhesség és a csecsemőgondozás hossza, amelyre a következő generáció előállítása előtt szükség van. A pénzügyi világban az egyes ciklusok hossza az az időszak, amely alatt kamatot szereznek és fizetnek. Például a kamatot hathavonta lehet fizetni, vagy évente. A rövidebb ciklusra eső kamatfizetések nagyobb hatással vannak a vagyon teljes felhalmozódására. Ha évente 5% -ot keres 1 000 dolláros tőkeösszeggel, akkor tíz év alatt 1,629 dollár egyenleget hozna létre. Ha hathavonta 5% -ot fizetnének, nem évente, akkor egyenlege majdnem 60% -kal magasabb lesz, és a tízéves időszakban 2 653 dollárra halmozódik fel..
Ciklusok száma az összeállítás időszakában. Az idő fontosságát gyakran figyelmen kívül hagyják, amikor az összetétel hatását mérlegelik. Az évek múlásával és a ciklusok számának növekedésével a teljes felhalmozás felgyorsul. Például, az egérpopuláció egy évvel kezdődő, egyetlen párral kezdődő száma 3,285 lenne. Ha utódaik ugyanolyan ütemben szaporodnak, hihetetlen hatmillióval járnának csak a második évben. Egy 10 000 dolláros beruházás, amely évi 5% -ot keres, az első év végén 500 dollárt fog növelni, de ez a nyereség évente több mint 50% -kal 775 dollárra növekszik a 10. évben. A kereseti ráta növekedésével a hosszabb tartási időszakból származó haszon felgyorsul.

Az összetétel akadályai

Az állatpopulációk olyan természetes akadályokkal néznek szembe - ragadozók, betegségek, bizonytalan táplálékkínálat -, amelyek korlátozzák populációjuk növekedését és az összetétel hatását. A pénzügyi világban az összefonódás előnyeit kereső befektetők hasonló akadályokkal néznek szembe, beleértve a következőket:

Az emberi természet. A fogyasztásra való ösztönzés, ahelyett, hogy megtakarítson, hatalmas, és ezt tovább fokozza a pszichológusok és a reklámanyagok által elérhető és rendesen forgalmazott termékek sokasága. Jelentős fegyelmet igényel az azonnali kielégítés elhagyása a jelentős vagyon időbeli felhalmozása érdekében. Következésképpen ritka a hajlandóság a beruházások akadálytalan növekedésére.
Lopás. Védelem nélkül a tőkét csalások és betörések útján tolvajok teszik ki. Következésképpen elveszik, csökkennek a kereset és a lekötési időszakok.
Verseny. A befektetők korlátozott számú befektetési lehetőségért versenyeznek, maximális hozammal és minimális kockázattal. Ennek eredményeként alacsony a kereset, mivel több tőke (kínálat) követi ugyanazokat a befektetéseket (kereslet).
Kockázat. Egyes befektetők, akik magasabb hozamot keresnek, olyan eszközökbe fektetnek be, amelyek nagyobb veszélynek vannak kitéve, így tőkéjüket jelentős veszteségnek vetik ki. A nem megfelelő kockázatvállalás a magasabb hozam kompenzálása nélkül - vagy annak menedzselése - valószínűleg tőkeveszteséget eredményez.
Adók. Noha a jólétépítés számos akadálya szórványos és szeszélyes, az állami adók állandóak, az éves nettó megtérülési rátát 39,6% -ra csökkentik, és drasztikusan csökkentik a teljes felhalmozódást. Például az adó mértéke egy családnak, amelynek adóköteles jövedelme 72 500 és 146 400 dollár között van, 25%, ezáltal az éves hozam 6% -ról 4,5% -ra csökken. Szerencsére a Kongresszus, amely elismeri a megtakarítások társadalmi előnyeit, jogi módszereket biztosít az adók elhalasztására vagy megszüntetésére olyan adókedvezményes számlák révén, mint az egyéni nyugdíjazási számlák (IRAs) és a 401 000-es terv.

Az a hajlandóság, hogy alacsonyabb hozamot fogadjanak el a hosszabb, következetesebb és biztonságosabb jövedelemarány biztosítása érdekében, a siker kulcsa, mint például az adómentes járművekbe, mint például az IRA-khoz és a 401-hez történő rendszeres hozzájárulások. Az évi 10 000 dolláros beruházás 5% -os hozam mellett 35 év alatt 948 363 dollárra fog növekedni. Ugyanaz az összeg ugyanabba az arányba fektetve, de évente 25% -os adót fizetve a növekedésről, a tőkeösszeget 726 887 dollárra csökkentené. A két érték közötti, több mint 220 000 dolláros különbség kizárólag az adókedvezményes számla használatának következménye.

Egy szuper növekedésű formula

Rendszeres megtakarítás és a jövedelemnek a számlára hagyása, ahol összeadódhat, a kulcs a nagy vagyonösszegek felépítéséhez. Vegyük figyelembe a következő példát:

Rendszeres mentés

Andy 1974-ben adóvédett IRA-t nyitott meg a HVAC berendezések értékesítőjeként folytatott karrierjének kezdetén. Kezdett havonta 125 dolláros hozzájárulást fizetni az IRA-ban, ez az a maximális összeg, amelyet akkoriban tudott hozzájárulni. Folytatta hozzájárulásait, annak ellenére, hogy feleségül vett, házat vásárolt, többször megváltoztatta a munkahelyét, és fizette, hogy két gyerek a helyi egyetemen jár.

A következő 39 évben a törvényt többször megváltoztatták, hogy nagyobb éves összegeket lehessen befizetni az adómentes IRA-ba - például 2013-ban az 50 éven felüli személyek maximális hozzájárulása 5500 USD volt. Mindig a megengedett maximális hozzájárulással Andy teljes hozzájárulása a 40 éves időszakra 180 000 USD volt. Számlájának értéke manapság azonban lényegesen nagyobb a kamatösszetétel eredményeként.

Összevont kamat

Praktikus emberként Andy befektetései mindig is konzervatívak voltak, súlyosan súlyozva a kormányzati és vállalati kötvényeket, a teljes összegük kevesebb mint egyharmadával a szomszédja által ajánlott tehermentes befektetési alapba fektettek. Következésképpen évi 6% -os átlagos hozama lényegesen alacsonyabb volt, mint amennyit keresett volna, ha teljes mértékben egy részvényalapba fektetett volna be, és ugyanezen időszak alatt az átlagos hozama meghaladta a 9% -ot..

Ennek ellenére Andy számlájának egyenlege 2013 közepére 502 000 dollárra nőtt, amely elég nagy ahhoz, hogy havonta 2,082 dollár jövedelmet biztosítson anélkül, hogy megtámadná tőkéjét. Ez a jövedelem, plusz a becsült havi 3200 dollár, amelyet ő és felesége kap a társadalombiztosítási programból, biztosítja, hogy mindkettő biztonságban legyen nyugdíjba vonulásukkor. Andy, aki idősebb, mint Jack London „50 éves korú”, képesnek kell lennie arra, hogy kilépjen a munkából, és „megélje az örömök és jóság tisztességes részét” az ő hátralévő éveiben..

Ha még nem kezdte el befektetni, akkor a mai nap van. Számlát nyithat az M1 Finance-nál, és ingyenes ügyleteket kaphat jutalék nélkül. Beállíthatja, hogy a befektetések automatikusak legyenek, és élvezze az összetett kamat előnyeit.

Záró szó

Az összevonás kezdetben nehéz fogalom lehet, de megtanulva és megbecsülve évek óta fizethet osztalékot. A korai és rendszeres megtakarítás megkezdése, a beruházások gondos kiválasztása és a felhalmozódó összegek költekezésének ellenállása kényelmet és stabilitást nyújthat, ha már nem képes vagy dolgozni akar. Ez a vagyon alapja, és mint minden szilárd alap, támogatja és ösztönzi a korlátlan növekedést.

Látott már bizonyítékot a megtakarítások iránti érdeklődésre?