Mi a Roth szövetségi takarékossági megtakarítási terv (TSP)

A TSP hasonló megtakarításokat és adókedvezményeket kínál, mint a hagyományos 401k-os terv. Legfeljebb 16 500 USD adózás előtti jövedelmet nyújthat be, ha 50 évesnél fiatalabb, vagy 22 000 USD, ha 50 éves vagy idősebb. Az Ön által fizetett összeg plusz a kormány által letétbe helyezett megfelelő pénzeszközök adómentesen felhalmozódnak mindaddig, amíg nyugdíjba vonulnak (az adó szempontjából 59 1/2 éves korúként határozzák meg). Ezen a ponton a teljes kivonást rendes jövedelemként adóztatják.

Néhány alkalmazott azonban inkább a Roth-modellt részesíti előnyben, ahol a járulékokat adóztatják, de a kivonások adómentesek. Ezeknek a befektetőknek a szerencséje, a Roth TSP néven hamarosan elérhető lesz egy új nyugdíjazási lehetőség a szövetségi alkalmazottak számára.

A Roth 401k

Az elmúlt években egyre több munkáltatói szponzorált nyugdíjazási terv kezdte Roth 401k opciót kínálni a hagyományos adójellegű halasztott 401 k terv alternatívájaként. A hagyományos 401k-vel ellentétben a Roth alternatíva lehetővé teszi a befektetőknek, hogy adóztatás utáni jövedelmet járuljanak hozzá az alaphoz. Ennek eredményeként minden nyugdíjba vonulás esetén teljesen adómentes.

A Roth 401k megjelenése sok befektetőt arra vetett fel, hogy vajon hagyják-e a hagyományos 401 000-et a Roth opció javára, vagy legalábbis átcsoportosítsák pénzeszközeiket egy Roth 401 000-re..

Takarékosság-megtakarítási terv, amely 2012-ben Roth opciót kínál

A 2009. évi takarékossági takarékossági terv javításáról szóló törvény eredményeként a Roth TSP opció elérhetővé válik 2012 második negyedévében, és a TSP befektetőknek hamarosan hasonló választási lehetőséget kapnak, mint a Roth 401k..

Támogatást kell-e fizetniük egy Roth TSP-hez vagy egy hagyományos adó-halasztott TSP-hez? A következő tényezők gondos megfontolása segít a TSP befektetőinek eldönteni, hogy melyik típusú program a legmegfelelőbb számukra.

A Roth TSP előnyei

Hagyományos TSP-n keresztül

• A Roth TSP opció legfontosabb előnye, hogy lehetővé teszi a befektetők számára, hogy nyugdíjba vonulásakor adómentesek legyenek. Ez ideális, ha aggódik a jövőbeli adómértékek miatt, úgy gondolja, hogy magasabb jövedelemadó-szintekbe kerül a nyugdíjazás során, vagy ha fiatal vagy, és sok éve van a nyugdíjazási portfólió nyereségének összevonására.
• Ezenkívül nagyobb rugalmasságot élvez a Roth-hozzájárulások visszavonása, mint a hagyományos TSP-hozzájárulásoknál. Például bármikor visszavonhatja Roth hozzájárulásait, büntetéssel és adómentesen.

Roth IRA felett

Ha a Roth IRA hasonló adóügyi elbánással rendelkezik, akkor miért nem választhatják a befektetők ezt egyszerűen a Roth TSP-n keresztül?

• Először: a Roth TSP megengedi a maximális éves hozzájárulást 16 500 USD-ig, míg a Roth IRA csak a maximális éves hozzájárulást engedélyezi 5000 USD-ig..
• Másodszor, a Roth TSP-re nincsenek jövedelemkorlátozások, és a Roth TSP-vel jogosultak a munkáltatói hozzájárulások összehangolására a saját hozzájárulásuk alapján. A munkaadói hozzájárulások alapvetően „ingyenes” pénzek, amelyeket csak a munkáltatók által szponzorált nyugdíjazási tervekkel lehet beszerezni.
• Végül: mivel a TSP befektetési lehetőségei az iparágban a legalacsonyabb költségarányokkal büszkélkednek, a Roth TSP valószínűleg olcsóbb lesz, mint a Roth IRA, ami több pénzt jelent Önnek nyugdíjazáskor.

A Roth TSP hátrányai

A Roth TSP-nek két kulcsfontosságú hátránya van a hagyományos TSP-hez képest.

• Először is, a magas jövedelmű befektetők számára a hagyományos TSP sokkal értelmesebb lehet, mivel jelentős közvetett adókedvezményt biztosít számukra. Ezeknek a befektetőknek a rövid távú adókedvezménye nagyobb lehet, mint az a haszon, amelyet a Roth TSP opció által kínált adómentes nyugdíjalapokból kapnának. Természetesen az az óvintézkedés, hogy ha a befektetők a Roth TSP során jelentős megtérülést kapnak befektetéseikből, akkor erről is adót fizetnek..
• Másodszor, a munkáltatók által finanszírozott, megfelelő hozzájárulások nem változnak a Roth-szolgáltatás miatt. Ez azt jelenti, hogy továbbra is adóztatják őket; a szokásos jövedelemadó esedékessé válik a nyugdíjba vonulásukkor és a hozzájuk kapcsolódó nyereség visszavonásakor, annak ellenére, hogy a járulékaik és a hozzájuk kapcsolódó jövedelmek adómentesek lesznek. Ez azt is jelenti, hogy a tervbe bevitt dollár-hozzájárulása továbbra is meghatározza a munkáltató hozzájárulását.

Például, ha úgy dönt, hogy kevesebbet járul hozzá a Roth opcióhoz annak érdekében, hogy megfizetje azokat az adókat, amelyeket Önnek meg kell fizetnie az e hozzájárulásoktól, akkor a munkáltató mérkőzése is kevesebb lesz, mint amit egyébként hozzájárulna a hagyományos TSP-hez. Más szavakkal, meg kell mérnie az adókedvezményt az esetleges veszteségekkel, amelyeket alacsonyabb Roth-hozzájárulás és ezáltal az alacsonyabb munkáltatói egyeztetés okozhat. Ennek ellenére, ha hozzájárulsz a Roth TSP-hez az éves maximumhoz, akkor továbbra is megkapod a munkáltató maximális mérkőzését.

Ki vegyen részt a Roth TSP-ben

Az, hogy részt vegyen-e a Roth TSP-n, elsősorban attól függ, hogy érzi magát az adólevonhatóság most és az adómentes később, és hogyan fogja érinteni. A Roth-tervek gyakran ideálisak azoknak a fiatalabb befektetőknek, akiknek sok éve van a nyugdíjbevétel összevonása, akik gyakran alacsony adókulcsban vannak, és akik most már megengedhetik maguknak a járulékok jövedelemadóját..

A Roth TSP, hasonlóan a Roth 401k-hez, ideális lehet azoknak a befektetőknek is, akiknek jövedelme miatt nem tudják nyitni a Roth IRA-t, vagy olyan befektetők számára, akik már hozzájárulnak egy Roth IRA-hoz, de akik többet szeretnének hozzájárulni. Ez utóbbi csoport számára érdemes lehet a Roth IRA hozzájárulásait a Roth TSP-hez átirányítani a kormány meccsének kihasználása érdekében. A Roth TSP jó eszköz lehet az adókockázat diverzifikálására is egy elsősorban adójellegű halasztott nyugdíjazási portfólióban.

Záró szó

A Roth TSP-t régóta várták a szövetségi alkalmazottak. Most, hogy végre közeledik, fontos lehetőséget kell fontolóra venni az öregségi alapok diverzifikálásának egyik módjaként.

Mi a véleményed a Roth-takarékossági megtakarítási tervről? Tervezi-e a részvételt, amint felajánlják?