Jelzálog refinanszírozása a nyugdíjhoz közeledik - Opciók és költségek

Az, hogy milyen közel állsz a nyugdíjhoz, nagy hatással van erre a döntésre: Ha még 10-15 év munkája van előtted, akkor a refinanszírozás okai sokkal különbözhetnek azoktól, akik egy vagy két éven belül nyugdíjba vonulnak. Ha legalább egy évtizede van arra, hogy felkészüljön a nyugdíjba vonulásra, akkor a cél az lehet, hogy lerövidítse a futamidejét annak érdekében, hogy kifizessen a kölcsönt, mielőtt abbahagyná a munkáját. És ha hamarabb nyugdíjba vonul, és tudja, hogy nem tudja megszüntetni a jelzálog-egyenleget, mielőtt a munka utolsó napja megtörténne, akkor a cél az lehet, hogy csökkentse a havi lakhatási kifizetést..

Ha még nem vonult vissza a nyugdíjba, akkor jobb, ha egyáltalán nem refinanszíroz. Csak azért, mert alacsonyabb kamatot fizethet, nem azt jelenti, hogy mindig refinanszírozni van értelme - a kölcsön futamidejének meghosszabbítása azt jelenti, hogy sokkal hosszabb ideig kell kamatot fizetnie. Valójában, ha jelenleg 10 év vagy annál kevesebb hátra van a jelzálogkölcsönön, akkor több kamatot fizethet a hitel élettartama alatt, ha egy 30 éves jelzálogkölcsönbe refinanszíroz. Sőt, ami még rosszabb, ha egy 15 éves jelzálogkölcsönt választ magasabb befizetésekkel, akkor szabotálhatja nyugdíj-megtakarításait ezen jelzálogkölcsönök kifizetése érdekében..

Hogyan döntsön refinanszírozásáról?

Annak meghatározásához, hogy hogyan strukturálhassa újrafinanszírozását, vagy hogy egyáltalán refinanszírozza, előbb fel kell tennie magának számos kérdést:

• Hol fogsz élni? Először döntse el, hol szeretne élni nyugdíjazásakor. Ha otthon szeretne maradni, akkor értelme lehet a havi kifizetések csökkentésének vagy az otthonának gyorsabb kifizetésének az újrafinanszírozása. De ha költözni akarja, el kell döntenie, hogy meg szeretné-e őrizni jelenlegi otthonát bérleti jövedelembe fektetett befektetésként, vagy eladja-e, így csökkentheti a méretét. Ezt figyelembe kell venni bármilyen refinanszírozás esetén, függetlenül attól, hogy hol állsz a nyugdíjazás ütemtervén.
• Nyugdíjazni fogsz adóssággal? Ideális esetben mindenki nyugdíjba vonulhat nulla adóssággal és rengeteg megtakarítással. Sajnos ez nem mindig történik meg. Ha egy 30 éves jelzálogkölcsönbe kíván refinanszírozni, és 15 év alatt szeretne nyugdíjba vonulni, akkor szüksége van egy tervre, hogy miként hajthatja végre a jelzálogkölcsön-kifizetéseket nyugdíjba vonulásakor vagy kifizeti a kölcsönt. Ha engedheti meg magának rövidebb hitel lejáratot, akkor gyorsabban fizeti ki a kölcsönt, és kevesebb kamatot fizethet.
• Milyen hitelt fizethet meg? Míg pszichológiai szempontból sokan ellenzik a jelzálogkölcsönökkel járó nyugdíjba vonulást, mások nem. A 30 éves jelzálogkölcsönre történő refinanszírozás alacsony havi kifizetésekkel akkor értelmezhető, ha elegendő nyugdíj-megtakarítással rendelkezik a kifizetések teljesítéséhez. Vagy érdemes lehet most csökkenteni a jelzálog-kifizetéseket annak érdekében, hogy havonta többet fektessen be nyugdíjalapjába. Folytathatja a jelzálogkölcsön-adó levonását, amely csökkenti az adóterheket a nyugdíjba vonulás után.
• Milyen típusú hitel van értelme? A fix kamatozású hitelek messze a legnépszerűbbek, mivel könnyebb a jövőre megtervezni, amikor tudod, hogy a tőke és a kamatfizetések változatlanok maradnak az egész kölcsönnél. Ha néhány év múlva szeretne költözni, valószínűleg kísértést élvez egy szuper alacsony, állítható kamatú jelzálog (ARM). Mielőtt azonban kiválaszt egy ARM-et, győződjön meg róla, hogy ismeri a maximális lehetséges kamatlábat és a fizetést. A körülmények megváltozhatnak még akkor is, ha úgy gondolja, hogy eladni fogja házát, mielőtt a jelzálog kamatlába módosulna. Érdemes megtartani otthonát és azt bérelni, ami jövedelmezőbb lehet, ha alacsony kamatozású, fix kamatozású jelzáloggal rendelkezik. Ne gondolja, hogy refinanszírozni fog a jövőben, mert senki sem tudja pontosan megjósolni a jelzálog kamatlábait vagy az ingatlan értékeit.

Jelzálogkölcsön-opciók

A hitelezők ma széles körű hitelfeltételeket kínálnak, ideértve a legnépszerűbb 30 és 15 éves fix kamatozású lakáshiteleket, 20 éves fix kamatozású kölcsönöket, sőt néhány olyan kölcsönt is, amely egyedi feltételekhez igazítja az Ön egyéni igényeit, például 11 éves jelzálog, amelynek célja egybeesni a nyugdíjba vonulással. Lehet, hogy rövidebb lejáratú kölcsönt refinanszíroz, így akkor fizet, ha gyorsabban fizet, de a rövidebb lejáratú kölcsönnél magasabb a kifizetés, még akkor is, ha alacsonyabb kamatlábbal rendelkezik, mint a jelenlegi kölcsönnél. Hasonlítsa össze a kamatlábakat és a havi kifizetéseket több hitelfeltétel mellett, és hasonlítsa össze a magasabb összeget a rövidebb lejáratú hitelek általános kamatmegtakarításaival, hogy megfeleljen az Ön számára.

Ne felejtse el, hogy még ha egy 30 éves kölcsönt is választ, akkor mindig gyorsabban fizeti ki jelzálogkölcsönét, ha kéthetente jelzálogkölcsön-kifizetéseket fizet, évente egy extra jelzálogkölcsön-fizetést fizet, vagy havonta egyszerűen csak többet fizet a főösszegre. Ilyen módon, ha körülményei megváltoznak, és nincs extra készpénz, akkor mindig visszatérhet a jelzálog minimális összegének megfizetéséhez. Csak ügyeljen arra, hogy ne refinanszírozza vissza kölcsönét előtörlesztési büntetéssel.

Állítható kamatozású jelzálogkölcsönök

Néhány hozzáértő előzetes nyugdíjasnak érdemes fontolóra vennie az alacsony kamatlábakat egy állítható kamatú jelzálog (ARM), például egy 5/1 hibrid ARM esetén. Ezzel a jelzáloggal a kamatláb az első öt évben változatlan marad, majd a hitel által meghatározott korlátok szerint emelkedhet vagy eshet..

Ha tudja, hogy öt éven belül kifizetheti otthonát, vagy pozitív, ha a rögzített kamatláb lejárta előtt eladja, akkor ez nagyszerű mód lehet a kamatfizetés megtakarítására. Ennek ellenére mindig biztosnak kell lennie abban, hogy megengedheti magának a legrosszabb esetet az ARM-mel - a lehető legmagasabb összeget fizetheti be a kölcsön által meghatározott felső határon belül - csak abban az esetben, ha a tervei megváltoznak.

A refinanszírozás költsége

Noha a kamatlábak csökkentésére, a hitel futamidejének lerövidítésére vagy a havi kifizetések csökkentésére összpontosíthat, ne felejtse el, hogy a refinanszírozás nem ingyenes. Ha jelenlegi hitelezője olcsó refinanszírozást kínál Önnek, ez nagyszerű lehetőség lehet, de továbbra is fizetnie kell a bezárási költségeket..

A záró költségek államtól függően változnak és átlagosan körülbelül 3% (vagy 3000 dollár egy 100 000 dolláros kölcsönnél). Ha van elegendő rendelkezésre álló saját tőkéje, ezeket a költségeket általában becsomagolhatja az új hitel egyenlegébe, de ez azt jelenti, hogy ezt a 3000 dollárt fizeti 30 év alatt (vagy 15 év alatt), és kamatot fizet rá. Ezen költségek után készpénzben is fizethet, vagy „nulla költségű” refinanszírozást választhat, ami valójában azt jelenti, hogy míg nem fizet a zsebéből a refinanszírozásért, valamivel magasabb kamatot fizet, hogy fedezze ezeket a költségeket. a kölcsön élettartama.

A gyors számítás megmondhatja, mennyi ideig tart az újrafinanszírozás költségeinek megtérítése. Például, ha 3000 dollárt fizetett az újrafinanszírozáshoz, és havonta 200 dollárt takarít meg, akkor 15 hónap eltelte eltelte után megtérül a refinanszírozási díja..

A jelzálog-refinanszírozási lehetőségek összehasonlításakor feltétlenül hasonlítsa össze a díjakat és a kapcsolódó kamatlábakat, és mérlegelje ezeknek a költségeknek a nyugdíjazási tervére gyakorolt ​​hatását..

Alkalmasság

Minden hitel-refinanszírozási döntést a személyes pénzügyeivel összefüggésben kell meghozni. Például, ha sok nyugdíjmegtakarítással rendelkezik és hat éven belül nyugdíjba vonul, akkor választhat egy alacsony kamatlábú 10 éves kölcsönt, és további kifizetéseket fizethet a jelzálogkölcsön megszüntetése előtt a munka leállítása előtt..

Egy másik olyan nyugdíjas, aki hat éven belül nyugdíjba vonul, hatalmas hibát követhet el egy 10 éves kölcsön refinanszírozásával, mert minden rendelkezésre álló dollárt el kell helyeznie a nyugdíjalapjának feltöltéséhez. Jobb lenne, ha megtartja a jelenlegi hitelét, és esetleg két héten belül jelzálogkölcsön-fizetéssel járna további tőketörlesztésekkel, ahelyett, hogy jövedelmének nagyobb részét a jelzálogkölcsönbe fordítsa..

Záró szó

A kifizetések csökkentése vagy a hitel futamidejének csökkentése érdekében nyújtott refinanszírozás haszonnal járhat nyugdíjazási tervében, mindaddig, amíg megbizonyosodik arról, hogy egyensúlyba hozza a jelzálogkölcsön kifizetésének vágyát a megtakarítási igényekkel. Hasonlítsa össze nemcsak a kamatlábat, hanem a havi befizetéseit és az általános kamatot is, amelyet különféle kölcsönfeltételekért fizet, hogy meghatározza, melyik felel meg legjobban az Ön igényeinek. Sok háztulajdonos számára a refinanszírozási költségek egyáltalán nem indokolják az új jelzálogkölcsönt.

Még egyszer refinanszírozta a jelzálogát? Ha igen, akkor találta-e azt jótékony hatásúnak?