Hogyan lehet kivonni a 401 000 vagy az IRA-t a ház előlegéhez

Ha azonban már van pénzed a nyugdíjszámláján, akkor ezt fel tudja használni a folyamat felgyorsítására. Megbeszéljük azokat a számlákat, amelyek nem büntetik Önt, amikor pénzt használ egy első otthon vásárlására, valamint a büntetések és adók megtakarításának stratégiáit..

Az IRA használata otthoni előleghez

Az IRS visszatartja Önt attól, hogy korán vonjon ki pénzt nyugdíjszámlájáról, és 10% -os büntetést számítson fel a kifizetésekről, mielőtt az 59 1/2.

Roth IRA

A különféle nyugdíjazási számlák közül a Roth IRA-tól való pénzszedés a legkevesebb adót és büntetést fogja fizetni. Ennek oka az, hogy bármikor visszavonhatja a járulékokat büntetés vagy adó nélkül. Ezen túlmenően, miután öt évet tartott a számlán, akár 10 000 dollár bevételt vonhat le büntetés vagy adó nélkül az első ház megvásárlásához, javításához vagy felújításához. Más szavakkal: ha visszavonja az összes hozzájárulását, akkor még 10 000 dollárt kivonhat, és nem fizetheti meg a 10% -os büntetést vagy adót..

Van azonban egy figyelmeztetés: csak 120 nap áll rendelkezésére a kifizetett bevételek eltöltésére, különben a büntetés megfizetéséért felelős lehet. Ezenkívül az Ön kényelme érdekében a pénzügyi szolgáltató vállalkozása automatikusan prioritást élvez minden hozzájárulásának a Roth IRA-ból történő kivonása előtt.

Hagyományos IRA

A következő legjobb választás a hagyományos IRA. Még mindig 10 000 dollárt vonhat le első ház megvásárlásáért, javításáért vagy átalakításáért büntetés megfizetése nélkül, de a teljes összegért rendszeres jövedelemadót kell fizetnie. Az egyszerű és a szeptemberi IRA ugyanazokat a szabályokat követi.

Ha egy hagyományos IRA-t használ, akkor a pénzt 120 napon belül ház megvásárlásához is felhasználnia kell, különben 10% -os büntetést kap. Alternatív megoldásként akár 10 000 dollár büntetést is kivonhat házastársa, szülei, gyermekei vagy unokái otthonának megvásárlása céljából..

Csakúgy, mint a Roth IRA esetében, a házastársa is 10 000 dollárt vehet fel a hagyományos IRA-ból, így együttesen 20 000 dollár büntetést kaphat előlegként, ha házas vagy. A 10 000 dolláros összeghatár egy életre szóló korlátozás minden egyes személy számára.

A 401k felhasználása előleghez

Nincs speciális büntetési mentesség az otthonvásárlásokra, amikor pénzt húz ki a 401 ezer dollárból, tehát minden pénzt, amelyet kivesz, „nehézségek alóli mentességnek” minősül. 10% -os bírságot számít fel Önnek a visszavont összegről, és ez után is jövedelemadót kell fizetnie.

Ha lehetséges, vigye az IRA-ra az összeget, amelyet vissza kíván venni, így elkerülheti a büntetés megfizetését. Ugyanakkor nem gördítheti le azt a 401 kt-t, amely egy olyan munkáltatóval történik, akinek még dolgozik. Ha van egy régi 401 ezer egy korábbi munkáltatójától, gördítsd be azt. Mivel az átváltás időbe telik a feldolgozáshoz, a lehető leghamarabb töltse ki a szükséges papírmunkát.

Hitelfelvétel a 401 ezer tőled

Egy másik lehetőség a 401 ezer hitel kölcsönzéséhez. A kölcsön 50 000 dollárig terjedhet, vagy akár a számla értékének felére, attól függően, hogy melyik a kevesebb. Mindaddig, amíg kezelni tudja a kifizetéseket (igen, vissza kell fizetnie ezt a kölcsönt), ez általában olcsóbb lehetőség, mint egy egyenes visszavonás. Bár kamatot fizet, nem fizet adót vagy büntetést a hitel összegétől.

Néhány dolog, amit tudni kell a 401 ezer kölcsönről:

• Mivel adósság keletkezik, és havonta kifizetnie kell a kölcsönt, ez befolyásolhatja a jelzálogkölcsön-igénylés képességét.
• A 401 ezer kölcsön kamatlába általában körülbelül két ponttal meghaladja a kamatlábat. A fizetett kamatot azonban a társaságnak nem fizetik meg - ez a 401 ezer számlájára kerül.
• Sok terv csak öt évre szól a kölcsön visszafizetésére. Más szavakkal, ha nagy összeget kölcsönöz, a kifizetések jelentős lehetnek.
• Ha távozik a társaságától, 60–90 napon belül fel kell fizetnie a fennmaradó egyenleget, vagy arra kényszerül, hogy ezt nehézségek kivonásaként vegye figyelembe. Ez azt jelenti, hogy adókkal és büntetésekkel fog sújtani Önnek még mindig tartozását.
• Ha a kifizetéseket levonják a fizetési csekkből, akkor a tőkeösszegeket nem adóztatják, hanem a kamatfizetéseket. Mivel a nyugdíjba vonuláskor ismét adót vetnek fel, a kamatfizetések kettős adóztatásúak lesznek.

Időnként érdemes kölcsönt venni a 401 ezer dollárból az előleg fedezéséhez, például ha FHA hitelt kap, és csak egy kis előlegre van szüksége. Ugyanakkor egy nagy kölcsönösszeg nagy hatással lehet a jelzálogminősítésre.

Vegye figyelembe, hogy egy 5000 dolláros 401 ezer dolláros kölcsön havi 93 dollárban fizetendő (6% -os kamatlábbal) öt év alatt, míg egy 25 000 dolláros kölcsön esetén havonta 483 dollár fizetendő. Ez utóbbi befizetés súlyosan akadályozhatja a jelzálogkölcsön havonta történő fizetésének képességét, és a bank ezt figyelembe veszi, amikor meghatározza, hogy Ön melyikre jogosult..

Ezért bölcs dolog futtatni a számokat és megkérdezni a jelzálogkölcsönzőtől, hogy egy ilyen kölcsön befolyásolja képesítését, mielőtt kitörölne. Ezzel szemben, ha a szükséges összeg túlságosan negatív hatással lesz a képesítésre, akkor ésszerű lehet az előleg visszavonása és az adók és büntetések megfizetése..

Profi tipp: Szeretne többet megtudni a 401k-ről? Amikor feliratkozik egy ingyenes elemzésre a Blooom szolgáltatásból, mélyen belemerül a fiókjába. Gondoskodni fog arról, hogy megfelelően diverzifikálódjon, a korod alapján megfelelő elosztásban részesüljön, és nem fizet túl sok díjat.

Jelzálogkölcsön-adóstratégia

Ne feledje, hogy a ház megvásárlása után levonja adóinak jelzálogkölcsönét. Ez valójában „kimosódhat” a nyugdíjalap számlájának visszavonásakor bejelentett jövedelem egy részével vagy egészével.

Tegyük fel például, hogy 25 000 dollárt vonult vissza a 401 ezer dollárból, és ugyanabban az évben 25 000 dollárt fizetett ki jelzálogkölcsön-kamatot. Az a 25 000 dollár, amelyet további bevételként számol be (a 401 ezer kifizetésből), „lemosódik” a 25 000 dolláros jelzálogkölcsön-kamat levonásával. Más szavakkal, az adóköteles jövedelme nem növekszik a kivonással, és ténylegesen nem fizet adót.

A 10% -os büntetésért azonban továbbra is Ön lesz a felelős, ebben az esetben 2500 dollár. Ez a fajta stratégia működhet az IRA, a SIMPLE és a SEP kivonások esetén is, de a 10% -os büntetésért nem vállalunk felelősséget, kivéve ha 10 000 dollárnál többet vonnak vissza..

Öregségi számla visszavonásának összehasonlítása

Szóval melyik a legjobb? Ez attól függ, hogy milyen számlákkal rendelkezik és mennyit járult hozzá hozzájuk. Általánosságban elmondható, hogy kevesebb adót és büntetést számítanak fel, ha az előlegének a Roth-ból történő kivonásakor a hagyományos IRA előtt, és bármelyiknél a 401 000 előtét megelőzően fizetnek. Az, hogy a 401 ezer kölcsön jobb-e, mint az IRA visszavonása, attól függ, hogy mekkora és milyen mértékben befolyásolja az a képessége, hogy jogosult-e a kívánt jelzálog összegére és típusára..

• Hozzájárulások az Ön Roth IRA-jához: Nincs esedékes jövedelemadó, nem tartozik 10% büntetéssel.
• Az Ön Roth IRA-jának bevétele 10 000 USD-ig az első ház megvásárlásáért: Nincs esedékes jövedelemadó, nem tartozik 10% büntetéssel.
• Kis összegű 401 ezer kölcsön: Nem tartozik jövedelemadónak vagy büntetésnek. A havi kifizetések alacsonyak lesznek, és minimális hatással vannak a jelzálogminősítésre.
• Bármely visszavonás hagyományos IRA-tól, SEP-IRA-tól vagy EGYSZERŰ IRA-tól, legfeljebb 10 000 USD értékig az első otthon megvásárlásáért: A fizetendő jövedelemadó nem tartozik 10% -os büntetéssel
• Bevételei az Ön Roth IRA-jában Több mint 10.000 USD az első ház megvásárlásáért: A fizetendő jövedelemadó 10% -os büntetést fizet.
• Bármely visszavonás a hagyományos IRA-tól, a SEP-IRA-tól vagy az EGYSZERŰ IRA-tól, több mint 10 000 USD-ig: A fizetendő jövedelemadó 10% -os büntetést fizet
• Nagy 401 ezer hitel (az egyenleg felére vagy 50 000 dollárra korlátozva, attól függően, hogy melyik kisebb): Nem tartozik jövedelemadónak vagy büntetésnek. A havi kifizetések nagyok lehetnek, és jelentősen befolyásolhatják a jelzálogminőséget.
• Bármely összeg visszavonása: Jövedelemadóra és 10% -os büntetésre lesz tartozik.

Záró szó

Elvontam pénzt az IRA-tól, hogy megvásároljuk otthont, és különösen boldog vagyok, mivel a tőzsde nem sokkal később megtelt. Az előleg megtakarítása sokáig tarthat. Minél hamarabb belépett egy otthonba, annál hamarabb elkezdheti megtakarítani a bérleti pénzt, és minden évben levonhatja adóinak a jelzálogkölcsön-kamatát. Emellett 10 000 dollárt büntetés nélkül is kivonhat ezekből a számlákból az első otthon átalakításáért vagy javításáért.

Hamarosan otthont vásárol? Mi a forrása az előlegnek??